National Credit Union Administration (NCUA) - Sejarah, Peran & Fungsi

Muak dengan bank-bank yang tidak bersahabat, banyak pelanggan memindahkan uang tunai mereka ke serikat kredit - lembaga deposito nirlaba yang memiliki banyak kesamaan dengan bank nirlaba, tetapi cenderung lebih ramah pelanggan. Menurut Dewan Serikat Kredit Dunia, ada hampir 6.500 serikat kredit dan lebih dari 100 juta anggota serikat kredit individu di Amerika Serikat saja.

Semua serikat kredit A.S. harus memegang piagam pemerintah. Sejumlah serikat kredit yang lebih kecil disewa oleh pemerintah negara bagian. Namun, sebagian besar - setidaknya 6.200, pada pertengahan 2015 - memegang piagam federal dan dengan demikian dikenal sebagai serikat kredit federal.

Semua serikat kredit federal beroperasi di bawah pengawasan National Credit Union Administration (NCUA), sebuah agen federal yang bertugas mengatur kegiatan mereka dan melindungi simpanan anggota individu. Ruang lingkup NCUA meluas ke sebagian besar serikat kredit yang disewa negara juga.

Peran Administrasi Serikat Kredit Nasional

NCUA memiliki staf permanen sekitar 1.200 orang dan anggaran tahunan sekitar $ 280 juta. Dengan sumber daya itu, ia mengejar beberapa peran dan tujuan terkait.

Untuk konsumen dan pemilik usaha kecil, yang paling penting adalah sebagai berikut:

Dana Asuransi Saham National Credit Union (NCUSIF)

Peran yang paling penting dari Administrasi Serikat Kredit Nasional - dan yang paling mungkin mempengaruhi para penabung individu - adalah menjalankan program asuransi simpanan yang disebut Dana Asuransi Saham Nasional Credit Union (NCUSIF), yang telah beroperasi terus menerus sejak tahun 1970.

Seperti Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) yang dikelola pemerintah federal dan skema asuransi setoran negara seperti Dana Asuransi Deposan Massachusetts (DIF), NCUSIF mengasuransikan simpanan anggota credit union terhadap kerugian karena kegagalan institusional atau insolvensi. NCUSIF mengasuransikan setiap akun credit union (sering disebut sebagai "saham") hingga $ 250.000.

Jenis saham spesifik yang dicakup oleh asuransi NCUSIF meliputi yang berikut:

Memeriksa atau menyusun konsep akun
Menyimpan akun
Rekening pangsa pasar uang, atau rekening tabungan hasil tinggi (jangan dikacaukan dengan dana pasar uang, yang biasanya tidak dikeluarkan oleh serikat kredit)
CD dan akun deposito berjangka
Instrumen tertentu yang dapat dinegosiasikan, seperti cek kasir

NCUSIF didanai oleh deposito dari serikat kredit anggota NCUA dan mengelola dana asuransi terpisah untuk masing-masing serikat pekerja. Setiap saldo dana serikat harus sama atau melebihi 1% dari total saldo simpanan yang diasuransikan serikat. Misalnya, credit union dengan $ 10 juta dalam simpanan nasabah yang diasuransikan harus mempertahankan saldo setidaknya $ 100.000 dalam dana asuransi NCUSIF. NCUSIF menginvestasikan sebagian besar dananya pada instrumen Treasury A.S..

Di bawah undang-undang federal, saldo total NCUSIF - jumlah semua simpanan serikat kredit anggota NCUA - harus tetap antara 1,2% dan 1,5% dari jumlah semua simpanan yang diasuransikan di serikat kredit anggota. Jika rasio turun di bawah 1,2%, apakah karena kerugian yang diasuransikan atau peningkatan total simpanan pelanggan di lembaga anggota, dana menilai premi khusus pada serikat kredit anggota sampai rasio tersebut melewati ambang minimum lagi. Jika rasio melebihi rata-rata 1,3% dalam tahun fiskal tertentu, NCUSIF membayar masing-masing anggota serikat kredit dividen yang proporsional dengan bagiannya dalam dana tersebut..

Pendidikan dan Penjangkauan

Selain asuransi simpanan, NCUA menyediakan sejumlah informasi dan layanan penjangkauan dan sumber daya untuk serikat kredit dan anggota mereka. Ini termasuk dalam beberapa kategori:

Laporan Keuangan dan Pengungkapan. NCUA mengeluarkan laporan kinerja keuangan reguler dan memelihara basis data digital komprehensif yang merentang kembali ke awal 1990-an.
Sumber daya untuk Serikat Kredit. NCUA menyediakan panduan dan bantuan satu-satu untuk berbagai masalah yang memengaruhi operasi sehari-hari serikat kredit, seperti teknologi informasi dan komunikasi pelanggan.
Regulasi dan Anggaran Rumah Tangga Teks Lengkap. NCUA memiliki basis data publik yang luas mengenai peraturan dan regulasi yang mengatur serikat kredit federal, seperti Undang-Undang Kerahasiaan Bank, Undang-Undang Serikat Kredit Federal, dan berbagai undang-undang yang mencakup konversi bank ke kredit ke serikat kredit.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov adalah portal konsumen dengan konten informasi yang luas tentang serikat kredit, undang-undang perlindungan keuangan, dan berbagai masalah keuangan pribadi. Portal ini juga memiliki database yang dapat dicari dari semua serikat kredit federal dan portal pendidikan terpisah yang disebut Pocket Cents, yang menawarkan pelajaran keuangan online, artikel, dan multimedia yang disesuaikan dengan usia dan latar belakang tertentu (misalnya, "remaja" dan "anggota layanan").

Pemerintahan dan Wilayah NCUA

NCUA diperintah oleh tiga anggota dewan direksi yang berbasis di Alexandria, Virginia, dekat Washington, D.C. Anggota dewan secara langsung ditunjuk oleh Presiden Amerika Serikat. Secara hukum, tidak lebih dari dua anggota dewan dapat menjadi anggota partai politik yang sama.

NCUA membagi Amerika Serikat dan wilayahnya menjadi lima wilayah, masing-masing dengan kantor administrasi sendiri dan hierarki manajerial lokal yang beroperasi di bawah pengawasan dewan tiga anggota:

Wilayah I. Berbasis di Albany, New York, dan mengawasi serikat kredit yang berlokasi di negara bagian berikut: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont, dan Wisconsin.
Wilayah II. Berbasis di Alexandria, Virginia, dan mencakup negara bagian dan yurisdiksi berikut: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia, dan Virginia Barat.
Wilayah III. Berbasis di Atlanta, Georgia, dan mencakup negara bagian dan teritori berikut: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Carolina Utara, Puerto Riko, Carolina Selatan, Tennessee, dan Kepulauan Virgin A.S..
Wilayah IV. Berbasis di Austin, Texas, dan mencakup negara-negara berikut: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Dakota Utara, Oklahoma, Dakota Selatan, Texas, dan Wyoming.
Wilayah V. Berbasis di Tempe, Arizona, dan meliputi negara bagian dan teritori berikut: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah, dan Negara Bagian Washington.

Asal & Sejarah Administrasi Serikat Kredit Nasional

Di Amerika Serikat, serikat kredit telah ada dalam bentuk yang dapat dikenali sejak tahun 1900-an. Namun, seperti bank-bank nirlaba, serikat kredit dengan sangat ringan diatur hingga goncangan finansial berturut-turut dari Depresi Hebat.

Organisasi Pendahulu

Pada awal 1930-an, selama kedalaman Depresi, Presiden Franklin D. Roosevelt menandatangani undang-undang yang menciptakan piagam federal untuk serikat kredit - seperangkat standar seragam untuk mengatur mereka dari Maine ke California.

Biro Serikat Kredit Federal - organisasi publik nasional pertama yang bertugas mengawasi serikat kredit federal - terbentuk sekitar waktu itu. Pada awal dan pertengahan abad ke-20, sebagian besar serikat kredit federal berfokus pada penabung di pedesaan, banyak di antaranya adalah petani atau pemilik usaha kecil yang beroperasi di industri pertanian. Dengan demikian, Biro Serikat Kredit Federal beroperasi di bawah naungan Administrasi Kredit Pertanian.

Seiring waktu, Biro Serikat Kredit Federal bermigrasi ke FDIC, Badan Keamanan Federal yang sekarang tidak berfungsi, dan akhirnya Departemen Kesehatan, Pendidikan & Kesejahteraan (sekarang Departemen Kesehatan & Layanan Kemanusiaan).

Bangkitnya NCUA

Pada akhir 1960-an, industri serikat kredit terlalu besar untuk dikelola oleh Biro Serikat Kredit Federal secara efektif. Untuk memastikan bahwa serikat kredit yang disewa secara federal terus diadakan untuk beberapa tingkat akuntabilitas, dan untuk memberikan perlindungan setoran yang memadai untuk anggota serikat kredit, Kongres AS mengeluarkan undang-undang yang menciptakan NCUSIF dan NCUA. Secara teknis, NCUA dibentuk melalui restrukturisasi dan perluasan Biro Serikat Kredit Federal, bersamaan dengan perubahan nama untuk lebih mencerminkan misi organisasi selanjutnya..

Selama tahun 1970-an, dekade pertama keberadaan NCUA, organisasi memperkenalkan layanan dan perlindungan tambahan untuk industri serikat kredit. Pada tahun 1980, NCUA mendukung upaya serikat kredit anggota untuk mengeluarkan pinjaman hipotek konsumen, yang sebelumnya tidak tersedia di banyak serikat kredit. Itu juga telah mengasumsikan struktur kepemimpinan berbasis dewan saat ini dan menerapkan Fasilitas Likuiditas Pusat, pemberi pinjaman resor terakhir yang bertugas mendukung serikat kredit di ambang kebangkrutan.

Perkembangan Terkini

Selama tahun 1980-an, kondisi ekonomi yang buruk dan suku bunga yang tinggi mengancam stabilitas NCUSIF untuk pertama kalinya sejak didirikan pada tahun 1970, mendorong kekhawatiran bahwa ia tidak akan dapat memenuhi tugasnya jika beberapa serikat kredit gagal dalam suksesi yang cepat. Pada tahun 1985, Kongres mengeluarkan undang-undang rekapitalisasi yang memaksa semua serikat kredit anggota NCUA untuk memberikan kontribusi 1% dari simpanan yang diasuransikan.

Hingga saat ini, peristiwa tahun 1985 adalah satu-satunya contoh rekapitalisasi NCUSIF yang dipaksakan. Namun, NCUA telah memungut premi pada serikat kredit anggota di beberapa titik selama beberapa dekade berikutnya: pada tahun 1991, selama kedalaman krisis tabungan dan pinjaman; dan setiap tahun dari 2009 hingga 2013, periode yang menyebabkan beberapa serikat kredit konsumen gagal karena mabuk dari kejatuhan pasar real estat AS dan krisis keuangan global.

Selain itu, sebagai akibat dari krisis keuangan terbaru, NCUA melembagakan sejumlah sistem dan prosedur baru untuk menilai kesehatan keuangan serikat kredit secara objektif dan menemukan potensi masalah likuiditas sebelum mereka mengancam solvabilitas serikat anggota. Bagian dari peran pengawasan NCUA sekarang melibatkan melakukan langkah-langkah ini secara teratur.

Organisasi terkait

Administrasi Credit Union Nasional bukan satu-satunya organisasi publik terkemuka yang berurusan dengan serikat kredit. Ini tidak menjadi bingung dengan organisasi berikut, meskipun dapat bekerja dengan mereka atau melakukan inisiatif yang tumpang tindih dari waktu ke waktu.

Asosiasi Nasional Credit Union (CUNA)

CUNA adalah asosiasi perdagangan yang berbasis di Washington, D.C. yang bekerja dengan serikat kredit yang disewa oleh negara bagian dan federal, termasuk beberapa anggota non-NCUA. Didukung terutama oleh iuran yang dikumpulkan dari serikat kredit anggota, tugas utama CUNA meliputi:

Memberikan asuransi jiwa dan produk-produk terkait kepada karyawan serikat anggota (melalui CUNA Mutual Group, perusahaan asuransi terafiliasi yang beroperasi di beberapa negara)
Menawarkan layanan pengembangan profesional untuk karyawan credit union
Terlibat dalam penggalangan dana dan pemberian hibah untuk pendidikan keuangan dan program-program bantuan bencana
Advokasi politik dan lobi untuk regulasi yang menguntungkan serikat kredit dan deposan mereka

Asosiasi Nasional Serikat Kredit Federal (NAFCU)

NAFCU yang berbasis di Arlington, Virginia, adalah organisasi think tank dan lobi yang didukung iuran yang melakukan advokasi atas nama serikat kredit federal. Ini terkenal untuk menghasilkan laporan asli tentang berbagai aspek industri serikat kredit dan keuangan secara umum, serta menjadi tuan rumah acara berkala dan menjaga hubungan dengan anggota parlemen federal. Seperti NCUA, NAFCU juga memiliki basis data peraturan dan keuangan yang luas untuk organisasi anggota dan konsumen.

Asuransi Saham Amerika

American Share Insurance (ASI) adalah perusahaan nirlaba swasta yang berbasis di Dublin, Ohio, yang menyediakan asuransi saham (simpanan) pribadi kepada serikat kredit A.S. Dana asuransi ASI mencakup beberapa serikat kredit yang disewa negara bagian yang tidak berpartisipasi dalam skema NCUSIF NCUA, mengurangi risiko yang terkait dengan deposito di lembaga-lembaga tersebut.

ASI juga menyediakan asuransi tambahan untuk serikat kredit yang ingin melindungi deposito lebih dari $ 250.000 per akun maksimum. Perlindungan tersebut dikenal sebagai Asuransi Saham Berlebihan.

Penting untuk dicatat bahwa ASI tidak berafiliasi dengan Pemerintah Federal dengan cara khusus apa pun. Jika Anda bank dengan credit union yang mengasuransikan deposito melalui ASI, uang Anda tidak dijamin oleh keyakinan penuh dan kredit Amerika Serikat.

Kata terakhir

Jika Anda mempertimbangkan untuk beralih ke credit union, Anda mungkin diyakinkan oleh pengetahuan bahwa NCUA akan ada di sana untuk menjamin simpanan Anda jika institusi Anda gagal. Dan mungkin tidak ada salahnya bahwa, dibandingkan dengan bank-bank besar dengan jejak pantai-ke-pantai, keanggotaan NCUA sebagian besar mendukung dan ramah pelanggan.

Di sisi lain, berhati-hatilah dalam menempatkan terlalu banyak penekanan pada asuransi simpanan - atau keanggotaan NCUA secara umum - ketika Anda mempertimbangkan apakah akan mengubah kesetiaan Anda dari bank tradisional menjadi credit union yang tidak mencari laba. Banyak serikat kredit kecil, institusi lokal yang kekurangan sumber daya dan visibilitas bank-bank besar. Meskipun NCUA melakukan banyak hal untuk lembaga-lembaga anggota, NCUA tidak dapat mengimbangi sendiri defisit layanan pelanggan atau memberikan setiap anggota serikat kehadiran perbankan online yang setara dengan Ally Bank. Sebelum terjun, lihat di luar label NCUA dan pastikan institusi yang Anda pilih benar-benar tepat untuk Anda.

Apakah Anda memiliki akun credit union?