529 Rencana Tabungan Perguruan Tinggi - Cara Terbaik untuk Menabung untuk Pendidikan Perguruan Tinggi Anak Anda?

Bagi banyak pasangan, merencanakan kuliah adalah bagian dari penganggaran sehari-hari. Bagi yang lain, sepertinya tidak pernah ada cukup uang yang tersedia untuk mulai menabung. Anak Anda akan kuliah sebelum Anda menyadarinya. Jika Anda memiliki lima tahun tersisa atau bahkan lima belas tahun, jangan menunggu untuk mulai menabung. Mulai hari ini. Ketika Anda siap untuk terjun, pastikan bahwa Anda melihat rencana penghematan 529. Berinvestasi dalam rencana 529 adalah salah satu cara paling efisien untuk menghemat biaya kuliah anak-anak Anda.

Lulusan baru-baru ini yang keluar dari sekolah bahkan dengan sedikit hutang pinjaman siswa menghadapi beban yang sangat besar di dunia nyata. Di tengah tantangan pencarian kerja, dibebani dengan hutang pinjaman siswa bukanlah cara untuk memulai kedewasaan finansial. Semakin banyak tabungan di muka yang Anda bantu, semakin baik anak-anak Anda ketika mereka pergi ke dunia kerja.

Dengan menjadi pintar dengan cara Anda membiayai pendidikan anak Anda, Anda dapat secara drastis meminimalkan biaya yang akan dikeluarkan anak Anda untuk pendidikan di perguruan tinggi. Orang tua - dan kakek-nenek juga - perlu mempertimbangkan beberapa bantuan keuangan dan aturan pajak sebelum memilih rencana yang cerdas. Kontribusi untuk paket 529 dapat dikurangkan dari pajak, dan jika Anda merencanakannya dengan benar, anak Anda dapat menggunakan uang itu untuk biaya kuliah terkait bebas pajak.

Apa itu Rencana Penghematan 529 College?

Paket-paket ini dinamai sesuai dengan bagian kode IRS yang mengesahkan tabungan perguruan tinggi: bagian 529. Pada dasarnya, ini adalah rekening tabungan yang dirancang khusus untuk biaya kuliah dan biaya pendidikan terkait lainnya. Mereka adalah keringanan pajak yang disetujui pemerintah federal untuk tabungan kuliah. Paket kuliah yang memenuhi syarat ini dapat memberikan keuntungan pajak khusus seperti pengurangan pajak penghasilan negara dan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak.

Sebagian besar rencana ini dioperasikan oleh masing-masing negara bagian, dan kadang-kadang oleh universitas itu sendiri. Karena manfaat pajak dapat bervariasi di setiap negara, bicarakan dengan akuntan Anda atau konsultasikan informasi daring negara Anda untuk mendapatkan perinciannya.

Anda dapat menyebut diri Anda sebagai pemegang akun dan anak Anda sebagai penerima, yang memastikan bahwa uang itu akan digunakan untuk biaya pendidikan anak Anda. Dua jenis rencana 529 adalah rencana tabungan kuliah dan rencana biaya prabayar.

Jenis 529 Paket

1. Rencana Tabungan Perguruan Tinggi

Rencana tabungan kuliah adalah rencana investasi yang dapat Anda gunakan untuk pengeluaran di perguruan tinggi mana pun di seluruh negeri. Dalam rencana tabungan kuliah, Anda memiliki fleksibilitas untuk memilih portofolio yang sesuai berdasarkan tujuan investasi Anda dan toleransi risiko. Sebagian besar rencana tabungan kuliah dikelola oleh perusahaan reksadana independen, sehingga paket bervariasi dari konservatif hingga berisiko, dan tingkat pengembalian Anda akan bervariasi berdasarkan pilihan investasi Anda.

Ketika Anda berkontribusi pada paket 529, Anda dapat memilih untuk menyetor dana melalui setoran langsung, yang memungkinkan Anda untuk "mengatur dan melupakannya." Bagi saya, ini adalah cara terbaik untuk menyelamatkan dan memastikan saya cukup berkontribusi. Plus, begitu saya tahu rencana apa yang saya inginkan, hanya butuh sekitar sepuluh menit di telepon dan online untuk mengatur semuanya. Sementara beberapa rencana memiliki kontribusi minimum, persyaratan ini biasanya sangat rendah.

Sebagian besar negara bagian akan membiarkan Anda mengurangi kontribusi Anda dari penghasilan bruto Anda yang disesuaikan, menurunkan beban pajak Anda. Di Maryland, misalnya, Anda dapat mengurangi $ 2.500 dari kontribusi Anda. Anda dapat mengambil pengurangan ini satu kali per penerima manfaat, jadi jika Anda menabung untuk dua anak, Anda dapat mengurangi $ 5.000 dari uang yang Anda tabung. Namun, beberapa negara bagian memiliki batas maksimum yang lebih rendah, seperti batas Georgia $ 2.000, dan beberapa negara bagian lainnya tidak menawarkan pengurangan pajak sama sekali..

Anda tidak harus dibatasi untuk berinvestasi dalam rencana negara Anda sendiri. Anda memiliki fleksibilitas geografis untuk berpartisipasi dalam rencana negara bagian lain. Misalnya, Anda dapat tinggal di Ohio, berinvestasi dalam rencana 529 di Florida, dan mengirim anak Anda ke perguruan tinggi di California, dan Anda masih akan baik untuk melanjutkan.

Kontribusi ini, bagaimanapun, tidak memenuhi syarat untuk pengurangan pajak pendapatan federal. Penghasilan akun Anda dibebaskan dari pajak federal selama Anda menggunakan dana untuk biaya kuliah.

2. Paket Pendidikan Prabayar

Paket kuliah prabayar adalah paket tabungan yang memungkinkan Anda membayar untuk biaya kuliah di masa depan dengan tarif hari ini. Di bawah paket prabayar, Anda melakukan pembayaran tetap untuk periode waktu yang tetap, dan negara menjamin biaya kuliah saat anak Anda kuliah. Pembayaran hari ini mengunci harga besok.

Paket tabungan prabayar biasanya memiliki batasan umur dan mengharuskan Anda menjadi penduduk negara bagian di mana rencana tersebut dibuat. Tarif yang dijamin hanya berlaku untuk sekolah negeri. Jika anak Anda memilih sekolah di luar negara bagian, Anda dapat menggunakan uang yang Anda tabung, tetapi Anda akan bertanggung jawab atas perbedaan antara apa yang telah Anda tabung dan tingkat biaya pendidikan luar negara yang lebih tinggi.

Paket ini juga dapat mengurangi pajak untuk pajak negara bagian Anda, dan penghasilannya bebas dari pajak federal dan negara bagian. Anda dapat memilih paket sekolah prabayar yang mencakup minimal satu semester hingga maksimum empat tahun.

Kekurangan dari 529 Paket

1. Diikat untuk Kuliah
Ingatlah bahwa jika Anda memasukkan uang Anda ke dalam rencana tabungan 529, uang itu harus digunakan untuk biaya kuliah. Pikir itu bukan masalah besar? Itu bisa saja. Bagaimana jika anak Anda memutuskan dia tidak ingin kuliah? Atau bagaimana jika Anda membutuhkan uang ini untuk keadaan darurat?

Meskipun ada beberapa pengecualian pada aturan ini untuk keadaan darurat, Anda akan menghadapi hukuman ketika Anda menggunakan uang ini untuk biaya kuliah. Dalam arti tertentu, Anda “terkunci” ketika menggunakan paket 529, jadi meski pintar menyimpan, jangan berlebihan.

2. Bisnis Beresiko
Dengan 529, Anda tidak dapat menghindari biaya dan biaya internal yang datang dengan sebagian besar kendaraan investasi. Demikian pula, Anda juga harus khawatir tentang volatilitas saham dan obligasi. Seperti yang kita pelajari selama krisis baru-baru ini - dan dari masalah pada dekade sebelumnya juga - tidak ada jaminan pada akun investasi. Terlepas dari pengembalian tahunan yang diharapkan yang Anda cari, Anda juga bisa berakhir dengan kehilangan yang tidak tepat waktu ketika anak Anda di sekolah menengah. Cara terbaik untuk menghindari risiko ini adalah mulai dari awal, sehingga Anda dapat memuat aset saham yang berisiko di depan dan secara bertahap beralih ke obligasi dan uang tunai yang kurang stabil saat perguruan tinggi mendekat.

3. Tidak Ada Jaminan
Sebagian besar program pembayaran prabayar tidak dijamin, percaya atau tidak. Setiap negara bagian memiliki cetakan sendiri, dan negara Anda dapat menjelaskan bahwa jika paket tersebut kekurangan dana karena alasan apa pun, maka kredit prabayar Anda tidak benar-benar ditransfer. Dan banyak rencana negara kurang dana.

Sebagian besar rencana negara ini didasarkan pada kemampuan negara untuk menginvestasikan kembali uang Anda dengan harapan mendapatkan pengembalian yang lebih besar daripada kenaikan biaya kuliah. Jika selama sepuluh atau dua puluh tahun ke depan tingkat uang sekolah naik 6,5%, tetapi investasi tidak dapat mengikuti kenaikan itu, Anda mungkin dibiarkan dengan investasi yang hampir tidak berharga..

Langkah selanjutnya yang paling mungkin adalah 529 administrator yang meminta uang kepada pemerintah negara bagian untuk mengembalikan dana tersebut menjadi 100%. Sayangnya, beberapa negara tidak dapat membantu dan mereka menolak investor baru. Negara-negara lain, seperti Illinois, mengambil langkah tidak biasa menggandakan, dan meningkatkan profil risiko mereka untuk mencoba mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi.

4. Bukan Satu-Satunya Opsi

Meskipun 529 paket memiliki keunggulan, Anda mungkin dapat menemukan manfaat pajak yang sama di opsi investasi lain yang tidak memiliki batasan biaya kuliah saja. Misalnya, jika Anda berusia empat puluhan dan memiliki anak kecil, usia di mana Anda dapat mulai menarik dana dari Roth IRA, Roth 401k, atau 401k tradisional mungkin bertepatan dengan waktu ketika anak Anda akan siap untuk kuliah. Anda bisa mendapatkan beberapa manfaat pajak utama tanpa harus menggunakan uang Anda hanya untuk biaya kuliah.

Mengelola Bantuan Keuangan

Kompleksitas mengajukan dan memenuhi syarat untuk bantuan keuangan tidak bisa dihindari. Dengan paket 529, Anda tidak bisa hanya meneliti masalah pajak dan waktu, Anda perlu mempertimbangkan kelebihan dan kekurangan berbagai strategi ketika menyangkut bantuan keuangan. Fokus pada tiga masalah ini:

1. Aset Anak Terhadap Mereka untuk Bantuan Keuangan
Sebuah perguruan tinggi akan melihat dengan cermat jumlah aset yang ada dalam nama anak-anak Anda ketika mereka mengajukan permohonan bantuan keuangan. Anak-anak diharapkan untuk berkontribusi hingga 20% dari uang yang disimpan dalam nama mereka untuk membantu mengimbangi biaya tagihan uang kuliah mereka. Orang tua, di sisi lain, hanya diharapkan berkontribusi 6% dari aset mereka terhadap biaya kuliah. Meskipun ini mungkin terdengar terbelakang untuk beberapa keluarga, ini adalah persentase yang digunakan kantor bantuan keuangan perguruan tinggi ketika menentukan jumlah bantuan untuk memberi penghargaan kepada siswa setiap tahun.

2. 529 Rencana Tabungan Perguruan Tinggi Dianggap sebagai Aset Orang Tua
Sekarang setelah Anda memahami bahaya memegang dana atas nama anak Anda, 529 rencana kuliah tampaknya bahkan lebih bermanfaat. Karena 529 adalah aset Anda, bukan anak Anda, itu tidak melukai kemampuan anak Anda untuk mendapatkan lebih banyak bantuan. Jika Anda menginvestasikan $ 100 per bulan mulai dari kelahiran anak Anda dan akun Anda menghasilkan bunga 8%, maka 529 Anda dapat memiliki $ 48.000 ketika anak Anda berusia 18 tahun. Jika Anda telah memasukkan uang itu ke dalam akun atas nama anak Anda, bantuan keuangan akan menjadi jauh lebih sulit untuk didapatkan. Karena itu atas nama Anda, Anda akan memiliki lebih banyak akses ke bantuan.

3. Kakek Nenek Harus Memberikan Uang kepada Orang Tua Daripada Anak-Anak
Banyak kakek-nenek yang berada dalam posisi untuk membantu ingin memberikan uang sebanyak yang mereka bisa kepada cucu-cucu mereka. Ini mengagumkan, tetapi menghilangkan orang tua dari persamaan adalah risiko moneter.

Jika seorang kakek nenek (yaitu orang tua Anda) membuka rencana 529 dengan cucu (yaitu anak Anda) sebagai penerima, maka distribusi dari rencana tersebut dianggap sebagai bagian dari pendapatan siswa dengan rumus bantuan keuangan. Karena itu, anak Anda akan menghadapi hukuman yang tentu saja tidak diinginkan orang tua Anda. Sebaliknya, jika orang tua Anda memberikan aset kepada Anda, maka anak-anak Anda dapat memetik manfaat dari bantuan mereka tanpa kehilangan bantuan keuangan. Kakek-nenek dapat meneruskan uang ini melalui pembebasan pajak hadiah tahunan sebesar $ 13.000.

Kata terakhir

Anda mungkin tidak menempatkan rencana 529 di depan menabung untuk pensiun Anda pada daftar prioritas Anda, tetapi jika ada satu hal yang Anda lakukan untuk anak-anak Anda, lakukan ini! Anak-anak Anda tidak akan berterima kasih pada usia sepuluh tahun, tetapi mereka akan berterima kasih setelah lulus ketika mereka menyadari bahwa mereka memiliki awal yang baru dengan sedikit atau tanpa hutang.

Jangan lupa, Anda dapat melakukan lindung nilai atas sebagian risiko Anda dengan membagi kontribusi Anda antara rencana tabungan kuliah dan rencana prabayar. Anda mungkin memotong kemungkinan pengembalian jika ekonomi berjalan dengan baik, tetapi Anda juga akan melindungi diri Anda dari bahaya jatuh kembali dan rekening negara yang kurang dana. Kerjakan pekerjaan rumah Anda, dan temukan rencana terbaik, pilihan investasi, dan tingkat kontribusi yang tepat untuk Anda. Teliti berbagai program yang ditawarkan oleh negara bagian, dan buat keputusan berdasarkan informasi.

Kapan Anda mulai berinvestasi dalam paket 529, dan tipe apa yang Anda pilih? Jika Anda sudah memiliki seorang anak yang lulus kuliah, keberhasilan atau kesulitan apa yang Anda temukan dalam akhirnya menerapkan dana dalam tabungan Anda?