Hutang Zombie Apa Artinya dan Cara Menangani Kolektor

Namun, dalam beberapa tahun terakhir, generasi baru penagih utang mulai membeli hutang lama ini dan berusaha menagihnya lagi.

Mengingat kecenderungan mereka untuk bangkit dari kubur, hutang-hutang ini dikenal sebagai "hutang zombie."

Apa Hutang Zombie??

Ketika seseorang tidak dapat atau tidak akan membayar hutang, pemberi pinjaman memiliki sejumlah metode yang berbeda untuk mendapatkan kembali uang mereka. Ini biasanya termasuk melecehkan panggilan telepon, surat, dan bahkan mungkin upah gaji.

Dalam banyak situasi, bagaimanapun, debitur telah pindah dan tidak dapat ditemukan, atau tidak punya uang. Setelah beberapa saat, itu tidak efektif biaya bagi pemberi pinjaman untuk melanjutkan upaya penagihan dan dengan demikian "dibebankan" dan dihapus dari buku-buku pemberi pinjaman. Sebagian besar pemberi pinjaman akan berhenti mencoba menagih seluruhnya setelah utang berusia enam tahun karena pada saat itu telah melewati undang-undang pembatasan, dan debitur tidak lagi diharuskan secara hukum untuk membayarnya.

Namun, hutang lama itu masih memiliki beberapa nilai, dan sementara pemberi pinjaman asli mungkin tidak lagi merasa layak untuk mencoba menagihnya, perusahaan lain melakukannya. Hutang yang tidak tertagih sering dijual dengan persentase kecil dari nilai nominal aslinya ke perusahaan penagih utang lain, bahkan jika undang-undang pembatasan tentang apakah utang dapat ditagih telah lewat.

Karena perusahaan penagih utang zombie membayar sangat sedikit untuk utang yang mereka peroleh, dibayar bahkan dengan sebagian kecil dari pinjaman itu membuat model bisnis yang menguntungkan. Sebagian besar perusahaan yang membeli hutang yang tidak tertagih membayar sekitar 3% dari nilai nominal pinjaman. Artinya, jika utang asli adalah $ 1.000, kreditor baru akan membayar sekitar $ 30 untuk itu. Jika perusahaan ini dapat meminta hanya satu orang untuk membayar utang $ 1.000 secara penuh, itu mencakup biaya untuk membeli lebih dari tiga puluh pinjaman serupa.

Namun, sebagian besar waktu, utang semacam itu berumur bertahun-tahun, debitor tidak akan mengingatnya, dan bahkan mungkin tidak muncul dalam laporan kredit mereka lagi. Atau, mungkin, debitor menyatakan kebangkrutan, tetapi lupa memasukkan utang itu ke dalam permohonan kebangkrutan. Terlepas dari itu, jika utang sudah cukup tua, debitur mungkin tidak secara hukum diminta untuk melunasinya. Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang pembatasan berapa lama pemberi pinjaman dapat mencoba menagih utang. Meskipun utang masih dianggap valid bahkan setelah undang-undang pembatasan telah berlalu, Anda tidak diharuskan secara hukum untuk membayarnya.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Dihubungi Tentang Hutang Zombie

Ikuti langkah-langkah di bawah ini untuk memahami hak-hak Anda dan lindungi diri Anda jika seseorang mencoba menagih hutang zombie dari Anda.

1. Jangan menghabiskan waktu dengan seseorang di telepon. Jika mereka menelepon, cukup minta alamat perusahaan penagih utang dan alih-alih kirimkan surat seperti yang diperintahkan di bawah ini.
2. Jangan pernah mengakui bahwa utang itu milik Anda. Mungkin tidak, tetapi memberi mereka petunjuk jika tidak memungkinkan mereka untuk menggunakannya sebagai bukti terhadap Anda.
3. Jika mereka mengirimi Anda surat, simpanlah.
4. Kirim surat bersertifikat ke perusahaan penagihan utang dalam waktu 35 hari setelah kontak mereka. Perselisihan bahwa Anda berutang dan minta mereka membuktikan bahwa Anda berutang. Lihat templat ini untuk cara menulis surat ini.
5. Jangan menghubungi atau berbicara dengan kolektor dengan alasan apa pun sampai Anda menerima bukti tertulis tentang validitas utang atau penilaian terhadap Anda, serta nama dan alamat kreditor asli jika utang itu dijual kembali. Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA) mewajibkan agen penagih utang untuk memberikan Anda semua informasi ini.

Setelah Anda menerima informasi tentang utang, Anda akan dapat menentukan apakah undang-undang pembatasan telah berlalu atau apakah itu bahkan utang Anda sama sekali. Dalam beberapa kasus, hutang zombie dapat merupakan hasil dari pencurian identitas, kesalahan komputer, atau upaya penipuan untuk mendapatkan uang dari Anda untuk hutang yang tidak ada.

Jika utang itu merupakan bagian dari kebangkrutan yang Anda ajukan (dan karenanya harus dimaafkan), kreditur asli mungkin tidak menerima pesanan pembebasan atau memprosesnya dengan tidak semestinya. Anda bisa mendapatkan salinan perintah pemberhentian dari pengadilan kepailitan dan mengirimkannya kembali kepada mereka.

Undang-undang pembatasan dimulai pada tanggal terakhir bahwa ada "aktivitas" pada utang. Biasanya, ini adalah pembayaran terakhir. Di bawah FDCPA, seorang debitur tidak dapat dituntut untuk menagih hutang setelah enam tahun. Setelah tujuh tahun, utang itu harus dihapus dari laporan kredit. Masing-masing negara sering memiliki undang-undang pembatasan utang yang lebih pendek.

Jika Anda memutuskan untuk tidak mengambil tindakan apa pun atas utang zombie, tetapi terus dihubungi oleh agen penagih utang, tuliskan mereka surat lain (Anda dapat menggunakan templat untuk membuat ini). Dalam surat ini, beri tahu mereka bahwa mereka tidak dapat menghubungi Anda kecuali jika dengan tertulis atau jika mereka akan menuntut Anda. Karena sebagian besar utang zombie berada di luar undang-undang pembatasan, agen penagih utang kemungkinan tidak akan dapat menempuh jalur hukum.

Haruskah Saya Membayar Hutang Ini?

Hampir tidak ada skenario di mana Anda akan mendapat manfaat dengan membayar hutang yang berada di luar undang-undang pembatasan. Hutang zombie sangat murah justru karena tidak bisa ditagih. Agen penagihan mendapat untung dari debitur yang dapat mereka yakinkan untuk membayar, bahkan jika debitor tersebut secara hukum tidak diharuskan membayar.

Banyak agen penagih utang memotivasi debitor untuk membayar dengan menggunakan rasa bersalah, kurangnya pengetahuan debitur, atau dengan menanamkan rasa takut. Tetapi jika utang itu di luar undang-undang pembatasan, yang dapat sangat bervariasi menurut negara dan sifat utang, Anda tidak diharuskan membayar apa pun..

Kadang-kadang, agen penagihan utang dapat memberi tahu Anda bahwa Anda dapat melunasi utang dengan kurang dari jumlah utang Anda. Tapi ini bisa menjadi hal terburuk yang harus dilakukan! Kecuali jika mereka bersedia memberikan Anda penawaran formal dalam kompromi secara tertulis, membayar jumlah berapapun pada hutang dapat membuat Anda bertanggung jawab atas hutang tersebut. Khususnya, jumlah apa pun yang Anda bayar memulai kembali statuta pembatasan.

Dengan kata lain, ini bukan lagi utang zombie dan sama validnya dengan utang yang Anda miliki pada kartu kredit atau hipotek Anda saat ini. Karena itu, utang menjadi tertagih secara hukum, dan penagih akan memiliki insentif lebih besar untuk mengejar Anda. Itu dapat muncul di laporan kredit Anda juga. Bahkan, bahkan jika Anda melunasi hutang zombie sepenuhnya, itu akan muncul di laporan kredit Anda. Ini dapat sangat merusak skor kredit Anda karena akan membangkitkan kembali utang macet dan menambah pembayaran terlambat ke laporan Anda.

Jika Anda ingin melunasi hutang, Anda tentu berhak melakukannya, tetapi pastikan Anda tahu siapa yang diuntungkan. Uang itu tidak akan pergi ke pemberi pinjaman asli, tetapi sebaliknya ke agen penagihan utang. Misalnya, jika Anda ingin melunasi hutang kepada dokter keluarga Anda untuk mulai menemui dokter itu lagi, sadari bahwa praktik dokter tersebut kemungkinan telah menjual utangnya sejak lama. Dalam situasi ini, Anda dapat mempertimbangkan menghubungi pemberi pinjaman asli dan menawarkan untuk membayarnya secara langsung.

Apa Perlindungan yang Disediakan oleh Praktik Koleksi Hutang yang Adil?

Undang-undang ini memberikan beberapa langkah penting untuk melindungi konsumen dari dilecehkan ketika perusahaan berupaya menagih utang. Ini juga menjabarkan aturan ketat tentang praktik penagihan utang. Yang paling penting adalah menegakkan undang-undang pembatasan penagihan utang lama.

1. Anda tidak dapat dituntut atas hutang yang tidak aktif selama setidaknya enam tahun, dan setelah tujuh tahun, hutang harus dihapus dari laporan kredit Anda.
2. Penagih utang diharuskan untuk tidak berbohong dengan cara apa pun tentang utang, atau tentang apa yang akan terjadi pada Anda jika Anda tidak membayarnya.
3. Mereka dilarang menyampaikan informasi palsu tentang utang, termasuk ke agen pelaporan kredit.
4. Jika Anda mengirimi mereka surat berhenti dan berhenti, mereka diharuskan untuk berhenti menghubungi siapa pun yang terkait dengan Anda tentang hutang tersebut. Dengan kata lain, mereka dilarang menghubungi kerabat atau tempat kerja Anda. Selain itu, jika Anda merasa agen penagih utang melanggar aturan ini, pertimbangkan untuk merekam percakapan telepon Anda dengannya. Pastikan Anda memberi tahu orang tersebut di ujung yang Anda rekam. Beberapa orang benar-benar mendapatkan uang dari agen penagih utang dengan cara denda yang terkait dengan menangkap mereka dalam tindakan melanggar FDCPA.

Kata terakhir

Utang zombie adalah bisnis yang menguntungkan, jadi Anda bisa mengandalkan utang ini "bangkit dari kubur." Namun, Anda memiliki hak hukum yang memungkinkan Anda memverifikasi utang dan menghentikan pelecehan. Ingat, Anda lebih baik tidak membayar utang jika terlalu lama untuk mengejar secara hukum. Cari tahu apa batasan undang-undang di negara Anda dan lihat apakah utang itu muncul pada laporan kredit saat ini.

Pernahkah Anda dihubungi tentang hutang lama? Apa yang Anda putuskan untuk lakukan??