Cara Menarik dari 401k atau IRA Anda untuk Uang Muka di Rumah

Namun, jika Anda sudah memiliki uang di rekening pensiun Anda, Anda mungkin dapat menggunakannya untuk mempercepat prosesnya. Kami akan membahas akun mana yang tidak menghukum Anda saat Anda menggunakan uang itu untuk membeli rumah pertama serta strategi untuk menghemat penalti dan pajak.

Menggunakan IRA Anda untuk Pembayaran Uang Muka Rumah

IRS tidak menyarankan Anda untuk menarik uang dari rekening pensiun Anda lebih awal dengan membebankan denda 10% pada penarikan sebelum Anda mencapai 59 1/2.

Roth IRA

Di antara berbagai jenis rekening pensiun, menarik uang dari Roth IRA akan dikenakan biaya paling sedikit dalam bentuk pajak dan penalti. Ini karena Anda dapat menarik kontribusi kapan saja tanpa penalti atau pajak. Selain itu, setelah Anda memegang akun selama lima tahun, Anda dapat menarik penghasilan hingga $ 10.000 tanpa penalti atau pajak untuk pembelian, perbaikan, atau renovasi rumah pertama. Dengan kata lain, jika Anda menarik semua kontribusi Anda, Anda masih dapat menarik $ 10.000 lagi dan tidak membayar denda 10% atau pajak atas semua itu.

Namun ada satu peringatan: Anda hanya memiliki 120 hari untuk menghabiskan pendapatan yang ditarik atau Anda mungkin bertanggung jawab untuk membayar penalti. Juga, untuk kenyamanan Anda, perusahaan jasa keuangan Anda akan secara otomatis memprioritaskan penarikan semua kontribusi Anda dari Roth IRA sebelum penghasilan apa pun..

IRA tradisional

Pilihan terbaik berikutnya adalah IRA tradisional. Anda masih dapat menarik hingga $ 10.000 untuk membeli, memperbaiki, atau merombak rumah pertama tanpa membayar penalti, tetapi Anda harus membayar pajak penghasilan reguler untuk seluruh jumlah. IRA SEDERHANA dan SEP mengikuti aturan yang sama.

Dengan IRA tradisional, Anda juga harus menggunakan uang dalam waktu 120 hari untuk pembelian rumah atau Anda akan terkena penalti 10%. Atau, Anda dapat menarik hingga $ 10.000 bebas biaya untuk pembelian rumah untuk pasangan, orang tua, anak-anak, atau cucu Anda.

Sama seperti dengan Roth IRA, pasangan Anda juga dapat menarik $ 10.000 dari IRA tradisionalnya, sehingga Anda secara kolektif dapat memperoleh $ 20.000 bebas penalti untuk pembayaran uang muka jika Anda menikah. Batas $ 10.000 adalah batas seumur hidup untuk setiap individu.

Menggunakan 401k Anda untuk Uang Muka

Tidak ada pembebasan denda khusus untuk pembelian di rumah saat Anda menarik uang keluar dari 401k, jadi setiap uang yang Anda ambil akan diklasifikasikan sebagai "pembebasan kesulitan." Anda akan dinilai penalti 10% dari jumlah yang ditarik dan Anda harus membayar pajak penghasilan juga.

Jika memungkinkan, gulingkan jumlah yang ingin Anda tarik ke IRA, sehingga Anda dapat menghindari pembayaran penalti. Namun, Anda tidak dapat membalikkan 401k yang ada di perusahaan tempat Anda bekerja. Jika Anda memiliki 401k lama dari mantan atasan, lakukan itu. Karena rollover dapat membutuhkan waktu untuk diproses, isi dokumen yang diperlukan sesegera mungkin.

Meminjam dari 401k Anda

Opsi lain dengan 401k adalah mengambil pinjaman. Pinjaman Anda dapat mencapai $ 50.000 atau setengah dari nilai akun, mana yang lebih kecil. Selama Anda dapat menangani pembayaran (ya, Anda harus membayar kembali pinjaman ini), ini biasanya merupakan opsi yang lebih murah daripada penarikan langsung. Meskipun Anda akan membayar bunga, Anda tidak akan membayar pajak atau denda atas jumlah pinjaman.

Beberapa hal yang perlu diketahui tentang pinjaman 401k:

• Karena Anda memiliki hutang dan perlu melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman, kemampuan Anda untuk mendapatkan hipotek mungkin akan terpengaruh.
• Suku bunga pinjaman 401k umumnya sekitar dua poin di atas suku bunga utama. Bunga yang Anda bayar, bagaimanapun, tidak dibayarkan kepada perusahaan - itu masuk ke akun 401k Anda.
• Banyak rencana memberi Anda hanya lima tahun untuk membayar kembali pinjaman. Dengan kata lain, jika Anda meminjam sejumlah besar, pembayarannya bisa sangat besar.
• Jika Anda meninggalkan perusahaan Anda, Anda mungkin diharuskan untuk mengembalikan saldo terutang dalam waktu 60 hingga 90 hari atau dipaksa untuk mengambilnya sebagai penarikan kesulitan. Ini berarti Anda akan dikenai pajak dan denda atas jumlah yang masih harus Anda bayar.
• Jika pembayaran dikurangkan dari gaji Anda, pembayaran pokok tidak akan dikenakan pajak tetapi pembayaran bunga akan. Karena Anda akan dikenakan pajak lagi pada saat penarikan saat pensiun, pembayaran bunga akan berakhir dengan pajak ganda.

Terkadang masuk akal untuk mengambil pinjaman dari 401k Anda untuk membayar uang muka, seperti jika Anda mendapatkan pinjaman FHA dan hanya perlu sedikit uang muka. Namun, pembayaran pinjaman yang besar bisa berdampak besar pada kualifikasi hipotek Anda.

Pertimbangkan bahwa pinjaman $ 5.000 401k akan memiliki pembayaran $ 93 per bulan (dengan tingkat bunga 6%) selama lima tahun, sementara pinjaman $ 25.000 akan memiliki pembayaran $ 483 per bulan. Pembayaran terakhir dapat secara serius menghambat kemampuan Anda untuk membayar hipotek setiap bulan, dan bank akan mempertimbangkan hal ini ketika mencari tahu apa yang Anda inginkan..

Oleh karena itu, bijaksana untuk menggunakan angka dan tanyakan broker hipotek Anda bagaimana pinjaman seperti itu akan mempengaruhi kualifikasi Anda sebelum Anda mengambilnya. Sebaliknya, jika jumlah yang Anda butuhkan memiliki pengaruh yang terlalu buruk pada kualifikasi Anda, mungkin masuk akal untuk menarik jumlah uang muka dan membayar pajak dan denda.

Kiat pro: Apakah Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang 401k Anda? Ketika Anda mendaftar untuk analisis gratis dari Blooom, mereka akan melakukan penyelaman mendalam ke akun Anda. Mereka akan memastikan Anda terdiversifikasi dengan baik, memiliki alokasi yang tepat berdasarkan usia Anda, dan tidak membayar terlalu banyak biaya.

Strategi Pajak Bunga Hipotek

Ingatlah bahwa Anda akan mengurangi bunga hipotek atas pajak setelah membeli rumah. Ini sebenarnya dapat "mencuci" dengan sebagian atau semua penghasilan yang Anda laporkan dari penarikan akun pensiun.

Sebagai contoh, katakanlah Anda menarik $ 25.000 dari 401k Anda dan membayar $ 25.000 dalam bunga hipotek pada tahun yang sama. $ 25.000 Anda akan melaporkan penghasilan tambahan (dari penarikan 401k) akan "mencuci" dengan pengurangan bunga hipotek $ 25.000. Dengan kata lain, penghasilan kena pajak Anda tidak akan bertambah dengan penarikan, dan Anda tidak akan membayar pajak secara efektif.

Namun, Anda masih akan bertanggung jawab atas denda 10%, yaitu $ 2.500 dalam kasus ini. Jenis strategi ini dapat bekerja untuk penarikan IRA, SIMPLE, dan SEP, tetapi Anda tidak akan bertanggung jawab atas penalti 10% kecuali Anda menarik lebih dari $ 10.000.

Perbandingan Penarikan Rekening Pensiun

Jadi mana yang terbaik? Ini tergantung pada akun apa yang Anda miliki dan berapa banyak Anda berkontribusi pada akun tersebut. Tetapi secara umum, Anda akan dinilai pajak dan denda lebih sedikit jika Anda menarik uang untuk uang muka Anda dari Roth sebelum IRA tradisional, dan dari salah satu dari mereka sebelum 401k. Apakah pinjaman 401k lebih baik daripada penarikan IRA tergantung pada seberapa besar itu dan apakah itu akan mempengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk jumlah dan jenis hipotek yang Anda inginkan.

• Kontribusi dalam Roth IRA Anda: Tanpa pajak penghasilan, tidak akan berhutang 10%.
• Penghasilan di Roth IRA Anda hingga $ 10.000 untuk Pembelian Rumah Pertama: Tanpa pajak penghasilan, tidak akan berhutang 10%.
• Pinjaman 401k kecil: Tidak akan membayar pajak penghasilan atau penalti. Pembayaran bulanan akan kecil dan akan berdampak minimal pada kualifikasi hipotek.
• Setiap Penarikan Dari IRA Tradisional, SEP-IRA, atau IRA SEDERHANA hingga $ 10.000 untuk Pembelian Rumah Pertama: Pajak penghasilan yang jatuh tempo, tidak akan dikenakan penalti 10%
• Penghasilan di Roth IRA Anda Lebih dari $ 10.000 untuk Pembelian Rumah Pertama: Pajak penghasilan yang jatuh tempo, akan dikenakan penalti 10%.
• Setiap Penarikan Dari IRA Tradisional, SEP-IRA, atau IRA SEDERHANA Lebih dari $ 10.000: Pajak penghasilan yang jatuh tempo, akan dikenakan penalti 10%
• Pinjaman 401k Besar (Terbatas Setengah dari Saldo atau $ 50.000, Mana Yang Lebih Kecil): Tidak akan membayar pajak penghasilan atau penalti. Pembayaran bulanan bisa besar dan secara substansial memengaruhi kualifikasi hipotek.
• Penarikan 401k Berapapun jumlahnya: Akan dikenakan pajak penghasilan dan denda 10%.

Kata terakhir

Saya menarik uang dari IRA saya untuk membeli rumah kami dan terutama senang karena pasar saham merosot segera setelah itu. Menabung untuk uang muka bisa memakan waktu cukup lama. Semakin cepat Anda memasuki rumah, semakin cepat Anda mulai menabung uang sewa dan mengurangi bunga hipotek atas pajak Anda setiap tahun. Anda juga dapat menarik hingga $ 10.000 tanpa penalti dari akun ini untuk merombak atau memperbaiki rumah pertama.

Apakah Anda berencana untuk segera membeli rumah? Apa sumber Anda untuk uang muka?