Apa itu Pinjaman Konsolidasi Utang - Cara Kerja, Pro & Kontra

Shauna kembali bekerja sekarang, tetapi pekerjaan barunya membayar kurang dari yang lamanya, dan dia hampir tidak berpenghasilan cukup untuk melunasi utangnya meskipun melakukan upaya serius untuk memangkas pengeluaran rumah tangganya. Karena dia memahami konsekuensi negatif dari kredit macet, dia melakukan yang terbaik untuk tidak ketinggalan tagihan kartu kreditnya. Sayangnya, dia hanya mampu melakukan pembayaran bulanan minimum pada setiap kartu - dan bahkan itu adalah peregangan.

Saat ini, Shauna menghasilkan total $ 260 dalam pembayaran bulanan minimum. Jika suku bunga tetap konstan, dia berada di jalur untuk membayar $ 17.193 total pembayaran pokok dan bunga selama hampir 26 tahun sebelum semua kartunya dilunasi. Dengan kata lain, jika dia mempertahankan status quo, Shauna - yang saat ini berusia 35 - akan membawa saldo kartu kreditnya melalui ulang tahunnya yang ke-60 dan membayar bunga lebih dari pokok di sepanjang jalan.

Tapi Shauna tidak harus mempertahankan status quo. Dia punya pilihan lain: konsolidasi utang. Ini tidak sempurna, dan ini bukan untuk semua orang, tetapi konsolidasi utang sangat sering menjadi penyelamat keuangan bagi orang-orang di posisi Shauna.

Apa itu Konsolidasi Utang?

"Konsolidasi utang" umumnya mengacu pada praktik menggunakan hasil dari pinjaman tunggal atau jalur kredit bergulir untuk melunasi beberapa akun kredit yang belum dibayar.

Hutang yang Cocok untuk Konsolidasi

Hutang yang cocok untuk konsolidasi termasuk akun kredit dengan tingkat bunga, pembayaran bulanan yang diperlukan, atau jangka waktu pembayaran yang lebih tinggi dari pinjaman konsolidasi. Itu mungkin termasuk:

• Utang bergulir berbunga tinggi, seperti kartu kredit
• Pinjaman angsuran yang lebih besar, seperti pinjaman siswa (meskipun aturan seputar pembiayaan kembali pinjaman siswa dapat membingungkan)
• Pinjaman pribadi tanpa jaminan atau jalur kredit yang diambil lebih awal dalam proses pembangunan kredit
• Hutang medis
• Produk kredit predatori, seperti pinjaman gaji

Pinjaman Konsolidasi Utang

Kendaraan kredit paling serbaguna untuk konsolidasi utang adalah pinjaman konsolidasi utang melalui pemberi pinjaman SoFi. Ini adalah jenis pinjaman angsuran pribadi tanpa jaminan yang tersedia untuk peminjam dengan kredit yang adil atau lebih baik (umumnya, skor FICO di atas 600 hingga 620), meskipun beberapa pemberi pinjaman lebih memilih. Pinjaman konsolidasi hutang secara efektif menggabungkan beberapa hutang yang ada menjadi pinjaman tunggal yang lebih mudah dikelola, biasanya dengan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek, pembayaran bulanan yang lebih rendah, atau keduanya.

Pada pandangan pertama, seseorang seperti Shauna hipotetis adalah kandidat ideal untuk pinjaman angsuran konsolidasi utang. Dia nyaris tidak melakukan pembayaran minimum pada beberapa saldo kartu kredit berbunga tinggi dan tidak akan membayar utangnya selama beberapa dekade tanpa perubahan signifikan dalam situasi keuangannya. Pinjaman konsolidasi dengan bunga lebih rendah dan jangka pendek dapat memangkas total biaya pembiayaannya hingga ribuan dan menyelesaikan kewajibannya beberapa tahun lebih cepat dari jadwal.

"Bisa" adalah kata yang berlaku di sini. Beban hutang Shauna yang mahal dan serba bisa saja tidak membuatnya menjadi calon yang baik untuk pinjaman konsolidasi utang. Dia juga harus mencentang beberapa atau semua kotak ini:

• Kredit yang Sesuai untuk Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Angsuran yang Menguntungkan. Idealnya, opsi pinjaman konsolidasi hutang Shauna akan membawa April lebih rendah dan pembayaran bulanan lebih kecil dari campuran kartu kreditnya saat ini. Misalnya, untuk mengurangi pembayaran bulanan $ 260 saat ini menjadi $ 181, ia ingin mengincar pinjaman angsuran 60 bulan dengan 10% April. Praktik underwriting pemberi pinjaman berbeda, tetapi dia kemungkinan akan membutuhkan kredit utama - skor kredit FICO minimum 680 - untuk memenuhi syarat untuk tarif rendah dan jangka panjang. Pinjaman konsolidasi utang sub-prima di ambang predator dan mungkin lebih mahal daripada utang yang mereka ganti.
• Penghasilan dan Pekerjaan yang Stabil. PHK baru-baru ini oleh Shauna dapat melukai dirinya saat berdiri di sini, demikian juga pekerjaan barunya lebih rendah. Kebanyakan pemberi pinjaman suka melihat setidaknya 24 bulan berturut-turut pekerjaan dan penghasilan yang stabil.
• Rasio Hutang terhadap Pendapatan yang Wajar. Sekali lagi, praktik penjaminan pemberi pinjaman bervariasi, tetapi kebanyakan lebih suka peminjam dengan rasio hutang terhadap pendapatan di bawah 50%. Untungnya untuk Shauna, hanya faktor pembayaran saldo minimum ke dalam perhitungan hutang ke pendapatan. Adalah pembayaran minimum bulanan gabungan $ 260 yang penting, bukan saldo pokoknya $ 8.500.
• Tidak Ada Akses ke Tawaran Transfer Saldo APR 0%. Jika Shauna memenuhi syarat untuk tawaran transfer saldo April 0% dari ukuran dan durasi yang cukup untuk menghapus sebagian besar beban utang kartu kreditnya, ia harus mengejar opsi ini terlebih dahulu. Transfer saldo umumnya biaya tidak lebih dari 5% dari jumlah yang ditransfer, jadi dia melihat biaya $ 425 untuk mentransfer saldo penuh - secara signifikan lebih kecil dari kemungkinan biaya pembiayaannya di bawah skenario pinjaman angsuran paling optimis.
• Anggaran Jangka Panjang yang Berkelanjutan. Mungkin yang paling penting, Shauna membutuhkan rencana berkelanjutan untuk menghindari hutang yang melumpuhkan di masa depan. Sebagian, itu berarti mengerjakan ulang anggarannya sehingga ia membelanjakan jauh lebih sedikit daripada yang ia dapatkan, mengejar keramaian dan pendapatan pasif jika memungkinkan dan menghindari utang yang tidak perlu - terutama utang berbunga tinggi.

Menggunakan pinjaman angsuran untuk konsolidasi utang cukup mudah. Jika Anda mempertimbangkan rute ini, inilah yang harus Anda ingat.

Sebelum Anda Mengambil Pinjaman

• Tetapkan Ukuran Pinjaman Target dan Pembayaran Bulanan. Pertama, Anda perlu menetapkan dua target: ukuran pinjaman dan pembayaran bulanan. Pokok pinjaman harus cukup murah hati untuk melunasi semua hutang yang ingin Anda konsolidasi. Pembayaran bulanan harus sesuai dengan anggaran rumah tangga jangka panjang yang direvisi dan idealnya lebih rendah dari minimum gabungan kartu kredit bulanan Anda. Kalkulator pembayaran utang gratis, seperti yang ini dari Credit Karma, membuat perhitungan ini jauh lebih mudah.
• Opsi Pinjaman Penelitian. Profil peminjam Anda - terutama skor kredit Anda dan rasio utang terhadap pendapatan, dapat memengaruhi opsi pinjaman Anda. Ajukan penawaran dari banyak kreditur - setidaknya enam, jika mungkin - dan pilih penawaran yang paling sesuai dengan target Anda. Meminta penawaran pinjaman biasanya tidak memerlukan penarikan kredit keras, jadi tidak ada kerugian kredit untuk proses ini. Anda akan menginginkan pinjaman yang mengkonsolidasikan sebagian besar hutang bermasalah Anda sekaligus mengurangi pembayaran bulanan Anda, total biaya keuangan, dan idealnya, jangka waktu pembayaran Anda. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman seperti itu, saatnya untuk mencari opsi lain.
• Bayar Setiap Saldo secara Penuh. Setelah pinjaman Anda didanai, lunasi setiap saldo masalah secara penuh. Jika pokok pinjaman tidak mencakup semua saldo kartu kredit Anda, prioritaskan akun dalam urutan suku bunga menurun.
• Buka Akun Kartu (untuk Sekarang). Untuk saat ini, tetap buka akun kartu kredit saldo nol Anda. Menutup beberapa akun kredit sekaligus dapat meningkatkan rasio penggunaan kredit Anda, yang berpotensi negatif kredit.

Selama Masa Pinjaman

• Lakukan Pembayaran Tepat Waktu. Anda harus tetap mengikuti angsuran pinjaman konsolidasi hutang Anda. Autopay adalah teman Anda di sini, dan banyak pemberi pinjaman konsolidasi utang menawarkan diskon autopay.
• Hentikan Penggunaan Kartu Kredit untuk Non-Darurat. Berhentilah menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran diskresioner, setidaknya sampai pinjaman konsolidasi hutang Anda lunas. Memutar saldo baru itu kontraproduktif.
• Hindari Membawa Saldo Kartu Kredit di Masa Depan. Jika dan ketika Anda mulai menggunakan kartu kredit lagi, putuskan untuk tidak membawa saldo bulanan kecuali untuk keadaan darurat.
• Hindari Utang Tanpa Jaminan Tanpa Perlu. Selain pinjaman konsolidasi utang Anda, hindari utang tanpa jaminan - tidak hanya kartu kredit, tetapi juga jalur kredit pribadi dan pinjaman pribadi non-konsolidasi..
• Ikuti Melalui Anggaran Pribadi Anda. Yang paling penting, Anda harus tetap berpegang pada anggaran Anda, yang harus mencerminkan komitmen Anda untuk membelanjakan kurang dari yang Anda dapatkan dan menggunakan kredit dengan bijak.

Pro & Kontra Pinjaman Konsolidasi Utang

Mengambil pinjaman konsolidasi utang tidak selalu slam dunk. Untuk setiap manfaat meminjam untuk melunasi hutang Anda, ada kekurangan atau kehati-hatian untuk diingat.

Kelebihan Pinjaman Konsolidasi Utang

Pertama, sisi cerah dari pinjaman konsolidasi utang:

• Lebih Mudah Mengelola Utang. Satu pinjaman lebih mudah dikelola daripada beberapa pinjaman. Hanya dengan mengingat satu tanggal jatuh tempo, Anda kemungkinan kecil akan dikenakan biaya keterlambatan pembayaran atau cacat kredit karena pembayaran yang terlewat.
• Potensi Tingkat Bunga Yang Lebih Rendah. Untuk peminjam yang memenuhi syarat, pinjaman angsuran biasanya membawa April lebih rendah dari kartu kredit, bahkan ketika mereka tidak dijamin. Perbedaannya terutama penting bagi peminjam yang kreditnya telah meningkat dari waktu ke waktu. Tarif yang lebih rendah berarti biaya pembiayaan yang lebih rendah.
• Potensi untuk Pembayaran Bulanan yang Jauh Lebih Rendah. Untuk peminjam yang memenuhi syarat, pembayaran bulanan pinjaman konsolidasi hutang mungkin jauh lebih rendah daripada pembayaran bulanan kumulatif atas hutang yang mereka ganti. Itu lebih cenderung menjadi kasus untuk pinjaman konsolidasi yang menggantikan kartu kredit berbunga tinggi dan produk kredit predatori. Ingatlah bahwa total biaya pembiayaan pinjaman konsolidasi masih bisa lebih rendah daripada utang yang dikonsolidasikannya, bahkan ketika pembayaran bulanan lebih tinggi.
• Risiko Kerusakan Kredit Yang Kecil. Berbeda dengan alternatif yang lebih radikal yang diuraikan di bawah ini, pinjaman konsolidasi utang memiliki risiko kerusakan kredit yang melekat rendah ketika digunakan secara bertanggung jawab. Untuk peminjam dalam bahaya tertinggal dalam pembayaran yang diperlukan, pinjaman konsolidasi utang yang mengurangi biaya layanan utang bulanan mungkin positif untuk skor kredit mereka. Untuk menghindari kerusakan kredit yang diakibatkan diri sendiri dari kenaikan tingkat pemanfaatan kredit, peminjam harus menjaga akun kredit tetap terbuka jika mungkin, bahkan setelah memusatkan saldo mereka.

Kontra Pinjaman Konsolidasi Utang

Ingatlah hal ini saat Anda mempertimbangkan opsi konsolidasi utang Anda:

• Beberapa Pinjaman Memiliki Denda Dibayar Dimuka. Denda prabayar tidak seperti yang biasa terjadi, tetapi mereka tetap menjadi faktor dalam keputusan konsolidasi utang. Di mana ada, hukuman prabayar dapat mengikis kasus untuk konsolidasi. Selalu gencangkan angka untuk menentukan biaya bersih dari pembayaran awal.
• Peminjam Subprime Dapat Berjuang untuk Mencari Pinjaman yang Terjangkau Tanpa Jaminan. Peminjam yang mengalami gangguan kredit mungkin kesulitan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi hutang tanpa jaminan dengan pembayaran bulanan yang rendah, biaya keuangan, atau keduanya. Peminjam semacam itu mungkin perlu memasang agunan yang berharga, seperti hak kepemilikan mobil, agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi hutang yang aman.
• Pinjaman Konsolidasi Hutang yang Dijamin Risiko Kerugian Aset. Meskipun mereka selalu membawa April lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan yang sebanding, pinjaman konsolidasi hutang yang aman menghadirkan risiko unik bagi peminjam bermasalah: potensi kehilangan aset.
• Satu Pinjaman Tidak Dapat Mengubah Perilaku Keuangan Tidak Sehat. Bagi Shauna, menumpuk hutang kartu kredit selama periode pengangguran yang panjang adalah pilihan yang paling tidak buruk. Orang lain dalam kesulitan yang sama mungkin memiliki pola pengeluaran uang yang berlebihan dan manajemen uang yang buruk untuk disalahkan. Dalam kasus-kasus ini, menggunakan pinjaman konsolidasi utang untuk menghapus utang berbunga tinggi sebenarnya dapat memberi imbalan pada perilaku keuangan yang tidak sehat. Sementara semua peminjam yang dililit utang akan diuntungkan oleh konsolidasi utang, mereka yang berutang dalam utang melalui manajemen uang yang buruk harus mengambil langkah nyata untuk menghindari pengulangan di masa depan..

Alternatif untuk Pinjaman Konsolidasi Utang

Mengambil pinjaman konsolidasi utang yang aman atau tidak aman bukanlah satu-satunya pilihan Anda untuk berurusan dengan utang berbunga tinggi yang tidak teratur. Sebelum secara resmi mengajukan pinjaman konsolidasi hutang, pertimbangkan alternatif-alternatif ini:

1. Bernegosiasi dengan Kreditor Anda

Anda selalu bebas untuk mencoba bernegosiasi dengan kreditor Anda. Banyak pemberi pinjaman memiliki program kesulitan formal yang sementara mengurangi pembayaran yang diperlukan atau bahkan menghentikan pembayaran sama sekali. Kesulitan yang memenuhi syarat biasanya meliputi:

• Kehilangan pekerjaan yang tidak disengaja (dengan peringatan; penghentian karena alasan mungkin tidak memenuhi syarat, misalnya)
• Penyakit atau cedera besar yang mencegah Anda bekerja
• Kematian pasangan atau anggota keluarga dekat
• Bencana alam atau peristiwa lain yang menjadikan rumah Anda tidak layak huni (pengecualian signifikan juga berlaku di sini)
• Perceraian atau perpisahan domestik

Kesulitan mengklaim secara dramatis meningkatkan peluang Anda untuk negosiasi utang yang berhasil. Tetapi bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk kesulitan di bawah persyaratan yang tepat dari perjanjian pinjaman Anda, tidak ada salahnya melakukan upaya bersama untuk bernegosiasi. Ingat tips ini untuk peluang sukses terbesar:

• Luruskan Kisah Anda. Jelas, jelaskan kisah Anda kepada kreditor Anda. Jangan malu-malu atau mengelak; menjelaskan dengan jujur ​​mengapa Anda tidak dapat melakukan pembayaran secara penuh saat ini adalah strategi terbaik.
• Sajikan Rencana Pembayaran Realistis. Jangan hanya meminta istirahat; beri tahu kreditor Anda apa yang dapat Anda lakukan untuk mereka dan kapan. Misalnya: "Saya tidak dapat membayar $ 200 per bulan sekarang, tetapi saya dapat membayar $ 100 per bulan, dan saya bersedia membayar bunga pada saldo yang ditangguhkan sampai situasi saya membaik."
• Dokumentasikan Semua Interaksi. Simpan semua korespondensi tertulis dan catat komunikasi verbal secara langsung. Atau, lebih baik lagi, rekam percakapan telepon jika undang-undang setempat mengizinkan; kreditor Anda akan.
• Dapatkan Rencana Pembayaran Anda secara tertulis. Jika Anda dapat mencapai kesepakatan dengan kreditor Anda, dapatkan secara tertulis juga.

2. Strategi Pembayaran Utang DIY

Jika Anda tidak yakin dengan keterampilan negosiasi Anda, atau Anda sudah mencoba dan gagal menegosiasikan rencana pembayaran yang dimodifikasi, bawalah sendiri ke tangan Anda.

Pertimbangkan tiga strategi pembayaran utang populer ini:

• Bola Salju Utang. Metode ini memprioritaskan hutang dalam urutan ukuran terbalik. Anda melakukan pembayaran minimum yang dipersyaratkan untuk semua hutang terutang, simpan satu: terkecil yang terutang saat ini. Lakukan pembayaran pokok tambahan ke saldo itu - apa pun yang dapat Anda keluarkan dari anggaran Anda, tetapi semakin besar, semakin baik. Setelah saldo itu terbayar, beralihlah ke saldo terkecil berikutnya.
• Longsoran Hutang. Metode ini memprioritaskan hutang dalam urutan tingkat menurun. Anda melunasi akun berbunga tertinggi pertama, kemudian melunasi akun berbunga tertinggi kedua, dan seterusnya hingga nol dari akun berbunga terendah Anda. Sepanjang jalan, Anda mempercepat pembayaran Anda dengan melakukan pembayaran pokok tambahan setiap bulan.
• Hutang Snowflaking. Metode ini berfungsi sebagai variasi dari kedua metode di atas. Satu-satunya perbedaan adalah dalam ukuran dan asal pembayaran pokok tambahan Anda, yang dapat berasal dari hal-hal seperti pemotongan anggaran rumah tangga, penghasilan sampingan, dan hadiah kartu kredit.

3. Konseling Kredit

Konseling kredit adalah layanan murah atau tanpa biaya yang membantu klien:

• Kelola dan bayar utang yang ada
• Mengembangkan anggaran rumah tangga yang berkelanjutan dan rencana pengelolaan arus kas
• Pelajari cara membangun, membangun kembali, dan meningkatkan kredit
• Berkomunikasi dengan kreditor

Layanan konseling kredit yang sah meningkatkan literasi keuangan pribadi klien, menanamkan kebiasaan keuangan yang sehat, dan dapat mengurangi risiko masalah utang di masa depan. Hindari penipuan yang berlebihan dan penipuan langsung dengan memilih penyedia konseling kredit nirlaba yang dimiliki oleh National Foundation for Credit Counseling (NFCC), asosiasi perdagangan nirlaba terbesar di ceruk.

Untuk peminjam dengan kewajiban luar biasa, konseling kredit dengan sendirinya kemungkinan tidak akan cukup untuk menghapus hutang. Tetapi itu tidak seharusnya menghentikan Anda menggunakannya bersamaan dengan pinjaman atau strategi pembayaran utang, asalkan Anda mampu membayar segala pembayaran sendiri.

4. Rencana Pengelolaan Utang

Banyak penyedia konseling kredit menawarkan rencana pengelolaan utang, di mana konselor kredit berfungsi sebagai perantara antara peminjam dan kreditor mereka. Konselor kredit mencairkan pembayaran escrow bulanan peminjam kepada kreditor, biasanya secara tetap untuk jangka waktu 36 hingga 60 bulan. Konselor kredit juga dapat bernegosiasi atas nama peminjam untuk mengurangi saldo pokok atau pembayaran bulanan yang disyaratkan.

Kebanyakan rencana pengelolaan utang membawa biaya bulanan sekitar $ 50 hingga $ 100, yang dibayarkan kepada konselor kredit. Beberapa membebankan biaya awal satu kali nominal. Bahkan memperhitungkan biaya-biaya ini, total biaya rencana seringkali jauh lebih rendah daripada hanya membayar minimum pada saldo yang termasuk dalam rencana, dan peminjam yang tidak terorganisir menghargai struktur manajemen terpusat.

Ingatlah untuk memilih penyedia konseling kredit anggota NFCC nirlaba. Lakukan uji tuntas tambahan juga, seperti meninjau keluhan yang diajukan ke Komisi Perdagangan Federal dan regulator keuangan negara Anda atau kantor jaksa agung.

5. Penyelesaian Utang

Penyelesaian hutang adalah sepupu kasar manajemen hutang nirlaba. Penyedia penyelesaian hutang seperti Pacific Debt dan DMB Financial adalah perusahaan nirlaba yang berfungsi sebagai perantara antara peminjam dan kreditor.

Model penyelesaian utang bervariasi berdasarkan penyedia, tetapi proses umumnya terlihat seperti ini:

• Anda berhenti melakukan pembayaran pada akun kredit Anda dan sebagai gantinya melakukan pembayaran lump-sum ke dalam rekening escrow selama beberapa bulan.
• Ketika saldo rekening escrow mencapai ukuran yang telah ditentukan, perusahaan penyelesaian utang mengusulkan "penyelesaian" parsial, atau pembayaran, kepada masing-masing kreditor yang termasuk dalam rencana.
• Terjadi negosiasi. Semoga setiap kreditor menerima tawaran.
• Perusahaan penyelesaian utang mengambil banyak potongan pembayaran escrow Anda.
• Total waktu pembayaran membutuhkan dua hingga empat tahun.

Karena rencana penyelesaian utang biasanya mengharuskan Anda menghentikan pembayaran pada beberapa akun kredit terbuka, mereka hampir sama buruknya dengan kredit Anda seperti kebangkrutan. Anda harus mempertimbangkan bekerja dengan penyedia penyelesaian hutang hanya ketika hutang Anda menjadi begitu besar sehingga Anda tidak dapat melihat alternatif untuk menyatakan kebangkrutan. Sebagai alternatif, Anda dapat memotong penyedia penyelesaian utang dan mengusulkan penyelesaian langsung kepada kreditor Anda, meskipun Anda masih akan menerima pukulan kredit yang signifikan.

Sisi baiknya, penyelesaian hutang yang sukses biasanya membutuhkan waktu tidak lebih dari empat tahun untuk melunasi saldo hutang yang berpartisipasi dan memungkinkan Anda untuk menghindari kebangkrutan..

6. Kebangkrutan

Menyatakan kebangkrutan adalah upaya terakhir untuk mengatasi utang yang benar-benar luar biasa. Kebangkrutan konsumen datang dalam dua bentuk:

• Bab 7. Bab 7 memungkinkan pelepasan penuh sebagian besar utang tanpa jaminan dan banyak utang yang dijamin atau ditegakkan di pengadilan. Ketika Anda menyatakan Bab 7 kebangkrutan, Anda harus menyetujui penyerahan atau likuidasi properti apa pun yang dapat digunakan untuk memenuhi kewajiban Anda yang belum dibayar, tergantung pada pengecualian properti pribadi yang berbeda-beda di setiap negara. Anda tidak akan bertanggung jawab atas pembayaran lebih lanjut atas utang yang Anda keluarkan secara hukum melalui proses ini. Hutang yang tidak memenuhi syarat untuk diberhentikan mungkin termasuk - tetapi tidak terbatas pada - pinjaman pelajar, pajak federal dan negara bagian, tunjangan tunjangan dan tunjangan anak, dan penilaian hukum. Deklarasi Bab 7 tetap pada laporan kredit Anda selama 10 tahun sejak tanggal pengosongan.
• Bab 13. Bab 13 adalah pendekatan yang tidak terlalu kejam yang memungkinkan Anda mempertahankan aset Anda, paling tidak pada awalnya. Ketika Anda menyatakan, Anda harus menyetujui proses pembayaran yang diawasi pengadilan yang umumnya memakan waktu tiga hingga lima tahun dan menghasilkan kepuasan parsial atas hutang Anda yang belum terbayar. Saldo yang tersisa dimaafkan. Bab 13 kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal pembebasan.

Dalam kedua kasus tersebut, menyatakan kebangkrutan menyebabkan kerusakan yang signifikan dan tahan lama pada kredit Anda. Hit tepat untuk skor kredit Anda adalah fungsi dari riwayat kredit Anda sebelumnya. Ironisnya, konsumen yang deklarasi kebangkrutannya menekankan sebagian besar sejarah kredit yang tidak cacat mungkin melihat skor mereka turun lebih dari filer dengan kredit yang sudah mengalami penurunan nilai..

Apapun, membangun kembali kredit setelah kebangkrutan membutuhkan waktu bertahun-tahun. Anda harus menunggu setidaknya 12 bulan sebelum mengajukan kredit baru dari pemberi pinjaman terkemuka. Dan, bahkan setelah deklarasi kebangkrutan Anda menurunkan laporan kredit Anda, Anda mungkin diminta oleh majikan, tuan tanah, dan pemberi pinjaman jika Anda pernah menyatakan.

Kata terakhir

Hutang hipotetis Shauna sama sekali tidak unik. Juga tidak terlalu parah. Lulusan atau lulusan sekolah profesional yang sangat bergantung pada pinjaman siswa swasta atau federal untuk menutupi uang sekolah, biaya, dan biaya hidup menghadapi pembayaran bulanan empat digit dan total biaya keuangan enam digit

Peminjam pinjaman siswa federal yang tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman siswa yang dipercepat, seperti Pengampunan Pinjaman Layanan Publik, dapat mengantisipasi pembayaran 20 tahun yang didorong oleh pendapatan sebesar 10% hingga 15% dari pendapatan diskresioner mereka. Peminjam pinjaman siswa swasta mungkin menghadapi tagihan yang lebih besar.

Beban utang yang sangat besar seperti ini menguji batas pinjaman konsolidasi utang sekali pakai. Tetapi terlepas dari skala dan komposisi neraca pribadi Anda, Anda berutang pada diri Anda sendiri untuk menimbang semua opsi realistis dan mengadopsi yang paling mungkin untuk mempersingkat perjalanan Anda keluar dari hutang.

Apakah Anda mempertimbangkan opsi konsolidasi utang Anda? Apakah Anda berencana menggunakan pinjaman pribadi atau strategi lain?