Apakah Membentuk Kembali Pinjaman Hipotek adalah Pilihan yang Lebih Baik Daripada Membiayai Kembali?

Pada dasarnya, penyusunan kembali pinjaman berarti bahwa sementara suku bunga Anda dan jangka waktu pinjaman Anda tidak berubah, pembayaran hipotek bulanan Anda dikurangi untuk mencerminkan saldo pinjaman aktual Anda saat ini. Misalnya, jika Anda memiliki hipotek selama 30 tahun, setelah Anda menyusun kembali pinjaman Anda, Anda masih memiliki 24 tahun tersisa untuk melunasinya. Agar dapat bekerja kembali, pemberi pinjaman memerlukan pembayaran sekaligus untuk mengurangi saldo Anda. Ukuran pembayaran tambahan itu memengaruhi seberapa banyak Anda dapat menabung dengan pinjaman ulang. Namun, alih-alih menyusun kembali, Anda dapat membayar sekaligus kepada pinjaman yang ada, yang akan mengurangi saldo Anda, tetapi tidak mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda.

Cara Kerja Pinjaman Kembali

Pengembalian pinjaman bisa masuk akal jika Anda mewarisi uang (atau menerima bonus signifikan di tempat kerja) dan ingin menerapkannya pada saldo hipotek Anda. Karena Anda mengurangi saldo lebih awal dari jadwal, Anda akhirnya akan membayar bunga lebih sedikit. Ini kemudian memungkinkan pemberi pinjaman untuk menyusun kembali pinjaman Anda, atau menghitung ulang pembayaran hipotek bulanan Anda.

Pemberi pinjaman individu memiliki persyaratan berbeda untuk pengembalian pinjaman. Sebagai contoh, beberapa pemberi pinjaman memerlukan pembayaran sekaligus $ 5.000 atau 10% dari pinjaman - mana yang lebih besar - untuk mengurangi saldo sebelum membuat seseorang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman kembali..

Jika Anda memiliki hipotek $ 400.000 dengan bunga 4% selama 30 tahun, pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda adalah $ 1.910. Jika Anda membayar pinjaman selama 10 tahun, sisa saldo pinjaman Anda adalah $ 315.136. Pembayaran lumpsum 10% dari sisa saldo pinjaman adalah $ 31.554, sehingga saldo menjadi $ 283.582. Dalam hal ini, pembayaran bulanan akan berkurang menjadi $ 1.718. Namun, perlu diingat bahwa meskipun menghemat $ 200 per bulan pada pembayaran hipotek Anda adalah tujuan yang bermanfaat, Anda juga akan menghabiskan sejumlah besar uang tunai untuk mencapai pengurangan pembayaran itu..

Tentu saja, pemberi pinjaman membebankan biaya kecil untuk pengembalian pinjaman, yang sering serendah $ 250.

Menentukan Kelayakan

Recast pinjaman diijinkan pada pinjaman konvensional Fannie Mae dan Freddie Mac, tetapi tidak pada pinjaman hipotek FHA atau pinjaman VA. Beberapa pemberi pinjaman menyusun kembali pinjaman jumbo, tetapi mempertimbangkannya berdasarkan kasus per kasus.

Agar memenuhi syarat untuk menyusun kembali pinjaman, Anda harus lancar dalam pembayaran pinjaman Anda, dan memiliki uang tunai yang diperlukan untuk membayar saldo pokok Anda. Pemeriksaan kredit dan penilaian tidak diperlukan.

Keuntungan Recasting Pinjaman

1. Pembayaran Dikurangi. Dengan mengembalikan pinjaman Anda, Anda dapat meringankan arus kas Anda tanpa biaya pembiayaan rumah, yang dapat membutuhkan pengeluaran sebanyak 6% dari saldo pinjaman Anda. Bahkan, dalam beberapa kasus, apa yang akan dibelanjakan untuk pembiayaan kembali dapat digunakan untuk mengurangi saldo Anda cukup untuk memenuhi syarat untuk menyusun kembali pinjaman.
2. Tidak Perlu Penilaian. Tidak seperti pembiayaan rumah, pengembalian pinjaman tidak memerlukan penilaian. Jika nilai rumah Anda turun, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk dibiayai kembali, karena sebagian besar pemberi pinjaman hanya membiayai kembali rumah dengan setidaknya 5% hingga 10% dalam ekuitas.
3. Tidak Diperlukan Pemeriksaan Kredit. Rekor pinjaman umumnya tidak memerlukan persetujuan kredit. Jika Anda memiliki masalah kredit dan tidak dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk menyusun kembali pinjaman.

Dalam satu kasus tertentu, penarikan kembali pinjaman bisa sangat bermanfaat. Jika Anda adalah pemilik rumah yang telah membeli rumah baru sebelum menjual rumah Anda saat ini, Anda mungkin perlu membayar dua hipotek sementara waktu. Setelah Anda menjual rumah Anda sebelumnya, Anda dapat menggunakan keuntungan dari penjualan rumah itu untuk membayar saldo pinjaman Anda dan menyusun kembali hipotek Anda untuk membuat pembayaran lebih terjangkau. Banyak pemilik rumah dengan sengaja berencana menggunakan pengembalian pinjaman untuk tujuan ini ketika berpindah dari satu rumah ke rumah lainnya. Hanya ingat bahwa Anda biasanya harus menunggu 90 hari setelah pinjaman Anda diselesaikan sebelum Anda dapat menyusunnya kembali.

Kerugian dari Recasting Pinjaman

Sebelum Anda memutuskan untuk menyusun kembali pinjaman Anda, Anda sebaiknya mengevaluasinya dalam konteks seluruh rencana keuangan Anda. Beberapa kelemahan dari penarikan kembali pinjaman termasuk:

1. Ikatan Uang. Jika Anda memiliki sejumlah uang tunai, pastikan membayar hipotek Anda adalah penggunaan terbaik dari uang itu. Misalnya, jika Anda memiliki hutang kartu kredit berbunga tinggi, Anda harus membayarnya terlebih dahulu. Jika Anda tidak memiliki dana tabungan darurat atau perlu menyisihkan uang untuk pengeluaran lain, mungkin yang terbaik adalah Anda tidak menempatkan seluruh rejeki nomplok Anda untuk membayar hipotek Anda.
2. Tidak Mengurangi Ketentuan Hipotek. Anda juga harus mempertimbangkan pengembalian pinjaman dalam konteks pensiun Anda. Banyak pemilik rumah yang lebih tua berharap untuk melunasi hipotek mereka sebelum pensiun. Namun, penyusunan kembali pinjaman tidak akan mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda, meskipun itu dapat meningkatkan arus kas Anda. Jika tujuan Anda adalah untuk mengurangi saldo hipotek Anda, beralih ke pembayaran hipotek dua mingguan atau hanya melakukan pembayaran tambahan secara rutin kepada kepala sekolah Anda mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada menyusun kembali pinjaman..
3. Tidak Mengurangi Suku Bunga. Jika Anda membayar suku bunga tinggi, pembiayaan kembali mungkin merupakan opsi yang lebih baik. Pemberi pinjaman dapat membandingkan biaya dan pembayaran bulanan untuk pembiayaan kembali dan pinjaman ulang untuk menentukan mana yang paling cocok untuk Anda.

Kata terakhir

Recasting pinjaman bukan untuk semua orang, tetapi jika Anda memiliki uang tunai tambahan, konsultasikan dengan kreditur Anda untuk melihat apakah metode pengurangan pembayaran bulanan ini tepat untuk Anda. Jika Anda adalah seorang pemilik rumah yang menjual satu rumah dan pindah ke rumah lain, Anda bisa mendapat manfaat dari pinjaman ulang. Mereka yang memiliki rumah dengan nilai yang lebih rendah atau memiliki tantangan kredit juga dapat memperoleh manfaat lebih besar dari pinjaman ulang daripada pembiayaan kembali.

Dapatkah Anda memikirkan skenario lain di mana pinjaman menyusun kembali akan menjadi langkah keuangan yang bijaksana?