Bagaimana Penganggaran Berbasis Nol Dapat Membantu Anda Lebih Baik Mengelola Keuangan Anda

Metode penganggaran tradisional meminta Anda memeriksa berapa banyak uang yang Anda harapkan untuk hasil dalam sebulan dan berapa banyak yang Anda harapkan untuk dibelanjakan. Ini formula yang matang untuk gagal karena penuh dengan tebakan. Bahkan strategi progresif seperti penganggaran amplop dan sistem anti-anggaran tidak selalu berhasil.

Tujuan akhir dari penganggaran adalah membuat pengeluaran Anda lebih kecil dari penghasilan Anda, tetapi anggaran tradisional tidak selalu memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan ketika Anda memiliki uang tambahan dalam anggaran. Bahkan jika Anda tidak melampaui anggaran, Anda dapat membuang banyak uang dan kehilangan tujuan keuangan Anda. Sistem penganggaran berbasis nol menyelesaikan masalah itu.

Apa itu Penganggaran Berbasis Nol?

Penganggaran berbasis nol berbeda dari anggaran tradisional dalam dua cara signifikan. Pertama, Anda menetapkan setiap dolar pendapatan peran. Jika Anda menambahkan penghasilan Anda untuk bulan itu dan mengurangi pengeluaran Anda dan entah bagaimana Anda berhasil memiliki $ 250 yang tersisa, Anda perlu menemukan sesuatu untuk dilakukan $ 250 itu. Itu tidak bisa hanya duduk di rekening giro Anda untuk hari hujan pepatah. Tujuannya agar penghasilan Anda dikurangi biaya sama dengan nol pada akhir setiap periode.

Anda dapat menggunakan uang "ekstra" untuk melunasi hutang, menambah dana darurat Anda, atau menumbuhkan IRA Anda atau rekening pensiun lainnya. Anda juga dapat menggunakan uang itu untuk membeli sesuatu yang bebas. Yang penting adalah Anda memberi dana sesuatu untuk dilakukan.

Perbedaan besar lainnya antara penganggaran berbasis nol dan penganggaran tradisional adalah sumber uang. Anda hidup dari uang yang Anda peroleh di bulan sebelumnya atau periode pembayaran daripada uang yang Anda harapkan untuk bulan itu. Itu berarti bahwa pada bulan Februari, Anda menggunakan uang yang Anda hasilkan pada bulan Januari untuk membayar tagihan Anda. Uang yang Anda hasilkan di bulan Februari akan digunakan di bulan Maret.

Apa Masalahnya Dengan Penganggaran Tradisional?

Saya sudah mencoba puluhan program penganggaran, tetapi tidak ada yang berhasil sampai saya beralih ke penganggaran berbasis nol. Apakah saya melacak pengeluaran dan pendapatan saya dengan tangan atau menggunakan program online seperti Mint, saya selalu menghabiskan anggaran dalam kategori tertentu.

Meskipun mungkin berhasil untuk beberapa orang, ada banyak masalah dengan penganggaran tradisional yang dapat membuat banyak dari kita menginginkan atau membutuhkan lebih banyak.

1. Kurang Fleksibilitas

Banyak program penganggaran memiliki satu ruang untuk penghasilan dan mengharapkan Anda memperoleh jumlah yang sama setiap bulan. Mereka hanya bekerja jika Anda selalu mendapat gaji tetap. Jika tidak, masalah besar muncul.

Masalah lainnya adalah mereka menganggap uang yang Anda terima adalah milik Anda - bahwa pajak telah dikeluarkan. Sebagai pekerja lepas, saya bertanggung jawab atas pajak saya, jadi saya menyisihkan persentase dari setiap pembayaran untuk membayar pajak triwulanan saya.

Meskipun Anda selalu dapat membuat kategori untuk pajak atau potongan lainnya, sistemnya sering tidak tepat. Saya tidak pernah dapat menambahkan hal-hal dengan benar menggunakan program tradisional dan kategori pajak.

Selain itu, banyak program menganggap Anda memiliki pengeluaran yang sama setiap bulan dan tidak memberi Anda opsi untuk biaya triwulanan atau tahunan. Plus, jika Anda masuk dalam satu kategori, tidak ada ruang gerak atau kemampuan untuk mengalokasikan dana dari kategori yang berbeda untuk menutupi kelebihan itu.

2. Otak Manusia Anda

Ketika datang ke penganggaran tradisional, otak Anda sering bekerja melawan tujuan keuangan Anda. Anda dibayar pada hari Jumat kedua bulan itu, dan untuk sesaat, Anda dibanjiri uang tunai!

Anggaran cenderung gagal karena sulit melihat hutan keuangan untuk pohon. Ketika setoran gaji Anda mengenai akun Anda, mudah untuk berpikir "Saya kaya!" Lebih mudah menghabiskannya untuk pakaian baru, makan malam mewah, atau liburan. Anda belum menetapkan peran uang atau menyumbang tagihan Anda yang akan datang, jadi terlalu mudah untuk menghabiskan semuanya sekaligus.

Sementara itu, tagihan listrik, pembayaran mobil, dan pembayaran pinjaman siswa semuanya jatuh tempo dalam beberapa hari. Tetapi karena itu bukan kebutuhan mendesak, Anda tidak memikirkannya sampai Anda menghabiskan uang dan sudah terlambat.

Atau, otak Anda dapat membuat Anda memberontak terhadap anggaran Anda. Anda dibayar pada hari Jumat, Anda tahu tagihan Anda sudah jatuh tempo, dan Anda merasa jengkel karena Anda bekerja keras untuk uang itu tetapi tidak bisa membelanjakannya untuk hal-hal yang menyenangkan. Jadi, Anda memberontak melawan anggaran dan melakukan pengeluaran besar-besaran.

3. Tidak Ada "Mengapa"

Mengapa mengikuti anggaran? Apakah Anda menggunakan program penganggaran berbasis tradisional atau nol, memiliki alasan untuk membuat dan tetap berpegang pada anggaran membuat Anda lebih mungkin untuk mengikutinya. Jika Anda tidak tahu mengapa Anda tidak menghabiskan uang, jauh lebih sulit untuk mengatakan tidak untuk kelebihan biaya.

Karena Anda memberi setiap sen yang Anda dapatkan peran saat membuat anggaran berbasis nol, lebih mudah untuk memahami tujuan anggaran.

Apa Manfaat Penganggaran Berbasis Nol?

Sejak saya mulai menggunakan sistem penganggaran berbasis nol, gambaran keuangan saya telah meningkat pesat. Saya sudah membayar sebagian pinjaman siswa saya yang tersisa sambil menabung untuk masa pensiun. Ada beberapa keuntungan beralih ke jenis anggaran ini.

1. Memutus Siklus Hidup dari Gaji ke Gaji

Ketika Anda hidup dari gaji ke gaji, Anda bergantung pada gaji di masa depan untuk menutupi tagihan dan pengeluaran. Jika penghasilan Anda berubah, Anda akan mendapati diri Anda berada di tempat yang sempit, mungkin memanfaatkan dana darurat.

Sebelum saya beralih ke penganggaran berbasis nol, saya sering merasa stres jika klien membayar terlambat atau jika cek tidak datang tepat waktu. Saya tidak memiliki hutang kartu kredit, tetapi saya akan menggunakan kartu untuk menahan saya sampai penghasilan saya tiba. Kemudian saya khawatir akan melunasi kartu-kartu itu dan sering menarik dari rekening tabungan untuk menutupi kelebihan atau keterlambatan pembayaran.

Karena Anda menggunakan penghasilan bulan lalu untuk menutupi pengeluaran bulan ini, Anda tidak perlu lagi khawatir tentang gaji yang terlambat atau tidak ada. Penganggaran berbasis nol tidak menghilangkan kebutuhan untuk menghasilkan uang, tetapi tidak menghilangkan beberapa tekanan terkait. Jika Anda kehilangan pekerjaan, pengeluaran langsung Anda ditanggung, memberi Anda sedikit biaya.

Beralih dari gaji hidup ke gaji menggunakan pendapatan bulan lalu untuk tagihan bulan ini tidak terjadi dalam semalam. Ini adalah rintangan terbesar yang Anda hadapi ketika berubah dari metode anggaran tradisional menjadi anggaran berbasis nol.

Ada dua cara untuk berhenti mengandalkan penghasilan masa depan untuk membayar tagihan saat ini:

• Menyimpan Uang Tambahan Selain Setiap Bulan. Buat garis waktu dan sisihkan sejumlah uang tertentu setiap bulan sampai Anda memiliki biaya pengeluaran sebulan. Misalnya, katakanlah pengeluaran Anda adalah $ 2.000 per bulan dan Anda ingin beralih ke anggaran berbasis nol dalam enam bulan. Anda harus menghemat $ 333 setiap bulan sebelum Anda memiliki biaya sebulan penuh.
• Gunakan Tabungan Anda. Jika Anda sudah memiliki simpanan sebulan penuh, ketuklah untuk memutus gaji hingga siklus gaji lebih awal. Itu yang saya lakukan. Meskipun itu menyebabkan beberapa tekanan pada awalnya karena saldo bank saya lebih rendah, saya dapat dengan cepat membuat jumlah yang saya ambil untuk mendapatkan sebulan ke depan.

2. Memungkinkan Anda Melihat Apa yang Anda Belanja

Sebelum beralih ke anggaran berbasis nol, lacak semua pengeluaran Anda selama beberapa bulan. Bagian dari proses ini bisa membuka mata. Sebagai contoh, saya mengetahui bahwa saya menghabiskan ratusan lebih banyak untuk bahan makanan per bulan daripada yang saya anggarkan, sebagian besar selama perjalanan ke supermarket untuk “mengambil satu hal.”

Setelah Anda melihat ke mana uang Anda pergi, Anda dapat mengurangi kategori tertentu atau membelanjakan lebih banyak di kategori lain untuk membantu Anda membayar utang atau menabung lebih banyak.

3. Mengubah Hubungan Anda dengan Uang

Manfaat terbesar dari penganggaran berbasis nol adalah sepenuhnya mengubah koneksi Anda ke uang. Saya terbiasa menekankan tentang keuangan saya meskipun saya memiliki tabungan dan satu-satunya hutang saya adalah pinjaman mahasiswa federal. Karena saya telah mengubah cara penganggaran saya, sekarang saya melihat gambaran yang lebih besar secara finansial.

Mengubah anggaran saya memungkinkan saya mengambil pendekatan yang lebih terperinci untuk tujuan keuangan. Saya secara aktif berupaya menumbuhkan rekening tabungan saya dan melunasi pinjaman saya.

Melihat apa yang saya habiskan setiap bulan membantu saya mengurangi. Saya sekarang makan lebih sedikit dan membeli lebih sedikit barang yang tidak penting. Jika biaya kejutan muncul - seperti mesin cuci yang rusak yang membutuhkan perbaikan - saya dapat dengan mudah mengetahui bahwa uang itu tersedia di rekening darurat dan bahwa saya tidak akan harus berjuang untuk mengatur ulang anggaran saya untuk menebus yang tidak terduga biaya.

Bagaimana Anda Dapat Beralih ke Penganggaran Berbasis Nol?

Beralih ke penganggaran berbasis nol membutuhkan perencanaan. Semakin mudah setelah Anda mulai menggunakan pembayaran bulan lalu untuk menutupi pengeluaran bulan ini, tetapi jangan biarkan kurangnya tabungan membuat Anda tidak mencobanya..

1. Pantau Biaya dan Pengeluaran Anda

Sebelum Anda mulai, punya ide yang jelas tentang bagaimana Anda menghabiskan uang Anda. Simpan catatan akurat tentang pembelian, tabungan, pembayaran utang, dan biaya lainnya selama beberapa bulan. Semakin lama Anda melacak pengeluaran Anda, semakin mudah untuk melihat ke mana uang Anda pergi.

Anda dapat menggunakan program pelacakan anggaran tradisional untuk langkah ini, tetapi saya pikir ini lebih mudah dan lebih efektif untuk dilacak dengan tangan atau menggunakan spreadsheet. Ketika Anda secara manual mencatat pembelian dan pengeluaran Anda, Anda dapat melihat kemana uang mengalir.

Jangan lupa melacak pengeluaran yang tidak terjadi setiap bulan, seperti asuransi mobil, hadiah ulang tahun, dan pembelian liburan. Jika Anda harus melacak pajak Anda, ukur berapa banyak yang Anda sisihkan.

2. Perhatikan Penghasilan Anda

Bagi sebagian orang, bagian pendapatan dari penganggaran berbasis nol adalah mudah. Jika Anda mendapatkan jumlah yang sama setiap bulan, catat saja jumlah yang Anda hasilkan.

Jika penghasilan Anda berfluktuasi - mungkin Anda seorang freelancer atau dibayar berdasarkan komisi - Anda akan ingin memberi perhatian yang sama pada penghasilan Anda seperti halnya Anda terhadap pengeluaran. Salah satu opsi adalah menggunakan jumlah rata-rata yang Anda hasilkan per bulan sebagai baseline. Jika Anda menghasilkan lebih dari biasanya dalam satu bulan, buat kategori "penghasilan berlebih" dan simpan jumlah ekstra ketika penghasilan Anda kurang dari yang diharapkan. Dengan begitu Anda tidak terburu-buru memotong anggaran dalam beberapa bulan saat penghasilan Anda lebih rendah.

3. Buat Kategori Biaya Berdasarkan Kebutuhan Anda

Setelah Anda tahu ke mana uang Anda pergi dan bagaimana pengeluaran Anda berhubungan dengan penghasilan Anda, mulailah memangkas dan membentuk anggaran Anda untuk memenuhi kebutuhan Anda. Ingat, tujuannya adalah untuk berakhir dengan nol yang tersisa pada akhir setiap bulan, yang berarti penghasilan Anda dikurangi biaya yang harus sama dengan nol.

Katakanlah penghasilan rata-rata Anda adalah $ 2.500. Pembayaran rumah Anda adalah $ 500, pembayaran pinjaman Anda adalah $ 300, Anda menghabiskan $ 100 untuk bensin, dan $ 350 untuk bahan makanan. Utilitas mencapai total $ 150. Anda memiliki pembayaran asuransi mobil $ 200 jatuh tempo setiap kuartal, yang berhasil menjadi $ 50 per bulan. Sejauh ini, $ 1.450 dari penghasilan $ 2.500 Anda telah digunakan untuk kebutuhan, meninggalkan Anda dengan $ 1.050.

Banyak orang akan menghabiskan $ 1.050 tambahan per bulan untuk makan di luar, pakaian baru, dan barang mewah lainnya. Sekarang setelah Anda tahu berapa banyak yang harus Anda kerjakan, Anda bisa fokus memberi pekerjaan tambahan itu. Mungkin Anda mengirim $ 350 ke IRA setiap bulan, memberi diri Anda $ 100 untuk makan di restoran, dan menaruh $ 600 sisanya untuk pinjaman Anda.

Katakanlah Anda membawa $ 500 ekstra selama satu bulan. Terserah Anda untuk menemukan rumah untuk uang itu. Anda mungkin memasukkannya ke dalam dana darurat Anda atau memberikan kontribusi ekstra untuk IRA Anda. Anda dapat membuat dana liburan atau menggunakan uang untuk mengobati diri sendiri.

Sekarang, katakanlah di bulan yang berbeda, penghasilan Anda kurang dari $ 500 dari biasanya. Anda harus memotong. Untungnya, karena pengeluaran yang diperlukan lebih rendah dari pendapatan rata-rata, mengurangi biaya tidak terlalu sulit. Anda dapat memotong restoran di bulan itu dan melakukan pembayaran lebih kecil untuk pinjaman Anda.

4. Jadikan Anggaran Anda Bekerja untuk Anda

Sangat penting bagi Anda untuk membuat anggaran berbasis nol yang sesuai untuk Anda. Karena metode penganggaran sangat fleksibel, Anda dapat menyesuaikannya untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Misalnya, meskipun ada alat yang tersedia seperti You Need a Budget, saya telah menemukan bahwa menggunakan spreadsheet untuk melacak keuangan saya paling mudah. Setiap bulan, saya totalkan apa yang saya dapatkan bulan sebelumnya, lalu kurangi pajak dan tabungan untuk mendapatkan penghasilan bersih saya. Di bagian terpisah, saya mencantumkan pengeluaran yang diperlukan.

Di bawah itu, saya memiliki bagian untuk pengeluaran fleksibel, yang berubah berdasarkan musim, bulan, atau pendapatan. Saya selalu benci memiliki kategori khusus untuk pengeluaran, jadi hal-hal seperti restoran, pakaian, dan perawatan pribadi semuanya disatukan menjadi "bermacam-macam." Jika saya memiliki penghasilan tambahan untuk bulan itu, saya menaruhnya di pinjaman siswa saya atau menambahkannya ke tabungan jangka panjang atau dana liburan.

Mencari tahu sistem pelacakan yang berfungsi adalah setengah dari pertempuran, tetapi sekarang setelah di tempatnya, bertahan pada anggaran berbasis nol sangat mudah. Karena uang sudah ada di rekening giro saya sebelum tagihan jatuh tempo, saya tidak perlu khawatir bahwa saya akan overdraft atau ketinggalan pembayaran.

Kata terakhir

Kebiasaan finansial yang buruk itu mudah. Mengubah anggaran Anda sulit. Beri diri Anda waktu untuk beralih dan membiasakan diri dengan penghasilan bulan lalu hari ini.

Orang sering beranggapan bahwa semua anggaran adalah tentang pembatasan. Yang benar adalah bahwa anggaran Anda harus membantu Anda dan menjadi sesuatu yang ingin Anda ikuti. Karena fleksibel, anggaran berbasis nol dapat menjadi metode yang akhirnya bekerja untuk Anda.

Sudahkah Anda mencoba anggaran berbasis nol? Metode penganggaran apa yang berhasil untuk Anda?