5 Tips Keuangan Pribadi Teratas untuk Lulusan Perguruan Tinggi Terbaru

Tetapi kadang-kadang, mencari pekerjaan penuh waktu bisa lebih sulit daripada yang Anda pikirkan - dan Anda mungkin masih bekerja paruh waktu, meskipun Anda memiliki gelar di tangan. Dan bahkan jika Anda melakukan mendapatkan pekerjaan penuh waktu, gaji pasca-kelulusan Anda mungkin tidak setinggi yang Anda kira.

Kehidupan setelah kuliah mungkin bukan surga finansial yang Anda harapkan. Bahkan, Anda mungkin berharap seseorang memberi tahu Anda betapa rumitnya hal itu. Meskipun Anda tidak bisa kembali ke masa lalu, Anda bisa lakukan yang terbaik untuk mempersiapkan masa depan dengan mengatur keuangan Anda, tidak peduli berapa banyak atau sedikit yang Anda hasilkan. Berikut adalah beberapa saran yang dapat membantu Anda mencapai jalur yang benar.

1. Cari tahu anggaran Anda

Salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan ketika Anda baru saja menyelesaikan sekolah adalah hidup di bawah kemampuan Anda. Sekarang Anda menghasilkan lebih dari $ 7,50 per jam, Anda mungkin tergoda untuk mulai menghabiskan hal-hal mewah, seperti jeans desainer seharga $ 250 atau selimut seharga $ 300 yang Anda lihat di Crate & Barrel. Meskipun sesekali menghabiskan uang untuk menghindari keletihan yang hemat, Anda memang ingin memberi diri Anda batasan. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membuat anggaran pascasarjana.

Ketika Anda membuat anggaran pribadi, Anda menghitung penghasilan dan pengeluaran Anda, lalu membandingkan keduanya. Ada berbagai metode penganggaran di luar sana, dan itu dapat mengambil beberapa percobaan dan kesalahan sebelum Anda menemukan satu yang benar-benar mengklik dengan Anda.

Anggaran Praktek

Banyak saran penganggaran di luar sana mengasumsikan dua hal: bahwa Anda memiliki penghasilan, dan bahwa Anda tahu berapa pengeluaran Anda. Jika Anda belum menemukan pekerjaan, Anda tidak tahu apa yang akan Anda dapatkan. Jika Anda belum pindah dari rumah orang tua Anda, Anda mungkin tidak memiliki perasaan yang jelas tentang pengeluaran Anda.

Anda tidak lepas dari masalah penganggaran. Sekarang adalah waktu untuk membuat perkiraan terbaik tentang apa yang bisa Anda dapatkan setelah kuliah. Lakukan riset untuk memberikan gambaran kasar bagi diri Anda sendiri untuk beberapa pengeluaran umum dan pendapatan entry-level rata-rata di bidang Anda.

Menyewa. Cari tahu harga sewa rata-rata di area tempat Anda berencana tinggal. Anda dapat menelusuri daftar apartemen saat ini di Zillow atau Craigslist untuk melihat apa jenis studio atau satu kamar tidur, atau lihat angka sewa rata-rata untuk area pada situs seperti Rent Jungle. Meskipun Anda mungkin bosan hidup dengan orang lain, jangan mengesampingkan hidup dengan teman sekamar pada saat ini. Lihatlah berapa biaya untuk berbagi apartemen atau rumah.
Keperluan. Dapatkan gagasan tentang apa yang dapat Anda harapkan untuk membayar utilitas ketika Anda akhirnya mendapatkan tempat. Tanyakan kepada mantan teman sekelas yang tinggal di daerah itu berapa yang mereka bayar. Anda juga dapat mampir ke kantor penyewaan kompleks apartemen tetangga dan bertanya utilitas mana yang termasuk dalam sewa dan mana yang tidak.
Makanan. USDA menawarkan laporan praktis yang memberi tahu Anda jumlah rata-rata yang dihabiskan orang untuk bahan makanan mingguan atau bulanan berdasarkan usia dan jenis kelamin. Kebiasaan diet Anda mungkin berbeda dari yang lain, tetapi Anda dapat menggunakan laporan untuk memperkirakan apa yang akan Anda keluarkan untuk makanan setiap bulan.
Angkutan. Lihatlah biaya bulanan kartu transit di kota yang akan Anda pindahkan. Jika Anda memiliki mobil, Anda mungkin sudah tahu berapa biaya untuk memiliki dan menggunakannya setiap bulan. Perlu diingat bahwa pindah ke negara bagian atau kota baru dapat berarti perubahan dalam biaya asuransi dan gas. Jika Anda mendapatkan polis asuransi mobil sendiri setelah bertahun-tahun menjadi ibu dan ayah, perkirakan kenaikan tarif.
Pinjaman Mahasiswa. Apakah Anda akan menunggu enam bulan penuh yang ditentukan setelah lulus untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda, Anda kemungkinan besar sudah mengetahui jumlah bulanan yang harus dibayarkan. Jika tampaknya tinggi, dan Anda memiliki pinjaman federal, pertimbangkan untuk mendaftar dalam rencana pembayaran yang berbeda, seperti Rencana Pembayaran saat Anda Menghasilkan atau Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan. Kedua opsi mengurangi pembayaran bulanan Anda berdasarkan penghasilan Anda, tetapi memperpanjang jangka waktu pembayaran.
Asuransi Kesehatan. Inilah beberapa kabar baik tentang asuransi kesehatan: Anda dapat tetap mengikuti rencana orang tua Anda hingga berusia 26 tahun, terima kasih kepada Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Itu berarti bahwa ini mungkin bukan pengeluaran yang harus Anda khawatirkan dulu. Jika Anda harus memikirkan asuransi kesehatan, Anda dapat menelusuri rencana di pasar HealthCare.gov untuk mengetahui apa yang perlu Anda bayar setiap bulan..
Tabungan. Sulit memikirkan tabungan saat Anda belum memiliki penghasilan, tetapi Anda ingin menyisakan sedikit ruang dalam anggaran Anda untuk dana darurat dan tabungan pensiun. Gunakan angka placeholder di sini untuk saat ini, seperti 10% dari penghasilan yang Anda antisipasi, dan sesuaikan sesuai kebutuhan ketika Anda mulai bekerja.
Pakaian, Hiburan, dan Kehidupan secara Umum. Kategori terakhir ini bisa menjadi yang paling sulit dianggarkan, karena paling berfluktuasi. Misalnya, Anda mungkin perlu menghabiskan lebih dari satu bulan untuk mantel musim dingin yang mahal atau setelan baru. Lihatlah pengeluaran Anda di perguruan tinggi untuk mendapatkan rasa yang layak dari pengeluaran acak Anda dalam hidup setiap bulan. Jika perlu, ini adalah kategori yang Anda potong dari pertama untuk memenuhi kebutuhan.

Menebak penghasilan yang Anda antisipasi seharusnya tidak terlalu sulit. Biro Statistik Tenaga Kerja memiliki perincian seperti median dan gaji rata-rata untuk hampir semua pekerjaan di AS. Saat melihat data pendapatan, selalu tebak sisi yang rendah. Jika Anda baru lulus dari perguruan tinggi dan belum pernah bekerja di bidang Anda sebelumnya, Anda dapat berharap untuk berada di bagian bawah tumpukan ketika datang ke penghasilan.

Anggaran Kerja

Setelah Anda memiliki pekerjaan dan tempat Anda sendiri, Anda dapat menyusun anggaran yang jauh lebih konkret. Ganti perkiraan jumlah yang Anda gunakan dalam anggaran praktik Anda dengan penghasilan aktual, pembayaran sewa, dan pengeluaran lainnya. Sekarang Anda dapat melihat bagaimana penghasilan Anda menumpuk pada pengeluaran Anda, seberapa banyak Anda mampu menyisihkan untuk ditabung, dan apakah Anda perlu menghentikannya atau tidak.

Mungkin Anda beruntung dan penghasilan Anda jauh lebih tinggi dari pengeluaran Anda. Tahan keinginan untuk mengembang kategori "menyenangkan" Anda atau yang tidak penting, seperti makan di luar, hiburan, dan pakaian, dan alih-alih mengalihkan sebagian besar (jika tidak semua) penghasilan tambahan Anda ke tabungan atau pembayaran utang.

Anggaran kerja Anda tidak ditetapkan. Ini membantu untuk meninjau kembali setiap beberapa bulan dan melakukan penyesuaian sesuai kebutuhan, karena pengeluaran atau pendapatan Anda berubah.

Membiasakan diri dengan anggaran terbatas dan membelanjakan kurang dari yang Anda peroleh dari sekolah menciptakan kebiasaan finansial yang baik untuk masa depan. Saat penghasilan Anda meningkat, tetap fokus pada menabung atau melunasi pinjaman Anda, daripada meningkatkan pengeluaran Anda di bidang lain.

Belajar membuat dan tetap berpegang pada anggaran hanyalah langkah pertama untuk mengambil tanggung jawab finansial setelah lulus. Anda juga ingin mulai merencanakan masa depan dalam hal pembayaran tabungan dan utang. Pastikan pilihan yang Anda buat hari ini tidak menyebabkan kerugian finansial dalam jangka panjang.

2. Kontrol Kredit Anda

Jika Anda seperti kebanyakan lulusan perguruan tinggi modern, Anda meninggalkan sekolah dengan hutang pinjaman siswa yang cukup besar. Menurut The Institute for College Access & Success, rata-rata lulusan perguruan tinggi pada 2013 berhutang $ 28.400 dalam bentuk pinjaman federal dan swasta. Anda mungkin juga memiliki satu atau dua kartu kredit atas nama Anda.

Cukup mudah untuk membiarkan kedua sumber utang itu lepas kendali di tahun-tahun awal sekolah Anda, terutama jika Anda mendapatkan kartu kredit tepat setelah lulus atau dengan pekerjaan pertama Anda dan tidak melunasi saldo Anda setiap bulan. Jika Anda memiliki campuran pinjaman mahasiswa dan hutang kartu kredit, masuk akal secara finansial untuk fokus melunasi kartu kredit terlebih dahulu. Tingkat bunga kartu kredit rata-rata jauh lebih tinggi daripada tingkat yang Anda bayar untuk pinjaman siswa Anda. Tingkat bunga kartu kredit Anda bisa lebih dari 20% dan Anda tidak dapat mengurangi dari penghasilan Anda pada pengembalian pajak Anda.

Keputusan yang Anda ambil tentang meminjam, membelanjakan, dan membayar tagihan saat Anda berusia 22 tahun masih dapat menghantui Anda saat Anda berusia 32 atau bahkan 42 tahun. Fokus pada menjaga utang kartu kredit Anda serendah mungkin (jika tidak nol), untuk meningkatkan kredit Anda skor dengan membayar tepat waktu, dan berpikir dengan hati-hati sebelum membuka akun baru.

Selalu Bayar Tepat Waktu. Pembayaran yang terlambat, baik dengan pinjaman pelajar atau kartu kredit, membebani Anda dalam hal skor kredit Anda dan dapat menyengat secara finansial. Skor Anda menderita ketika Anda membayar terlambat secara teratur. Tanggal jatuh tempo yang hilang juga biasanya berarti biaya keterlambatan hingga $ 25 saat pertama Anda terlambat, atau hingga $ 35 jika Anda membayar terlambat lagi dalam waktu enam bulan, ditambah lonjakan suku bunga Anda.
Jangan Menggunakan Kartu jika Anda Tidak Dapat Membayarnya. Adalah hal yang umum bagi lulusan perguruan tinggi untuk meminjam dari penghasilan mereka di masa depan dengan membebankan biaya. Asumsinya adalah Anda akan membayarnya kembali ketika Anda mendapatkan pekerjaan. Itu mungkin benar, tetapi pada titik itu, utang Anda mungkin telah naik cukup besar, berkat bunganya. Jika Anda memiliki saldo $ 1.000 pada kartu dengan tingkat bunga 20% dan Anda membayar $ 25 per bulan pada kartu, Anda akhirnya membayar bunga $ 662 tambahan selama masa pinjaman.
Berhati-hatilah dengan Membuka Kartu. Mendapatkan kartu kredit baru mungkin berarti tunjangan baru, seperti program hadiah yang lebih baik atau suku bunga yang lebih rendah. Namun, jangan membuka kartu hanya karena orang tampaknya menawarkan penawaran yang lebih baik daripada yang sudah Anda miliki. Setiap kali Anda membuka akun baru, skor kredit Anda terpukul. Semakin banyak kartu yang Anda miliki, semakin menggoda untuk menggunakannya dan meningkatkan saldo Anda.
Jaga Kredit Anda Dengan Hidup Anda. Pantau laporan kredit Anda secara teratur untuk memastikan tidak ada yang mencuri identitas Anda. Hancurkan semua dokumen yang Anda dapatkan agar pencuri tidak mendapatkan detail Anda. Dan jangan login ke rekening bank atau kartu kredit Anda secara online ketika Anda menggunakan jaringan terbuka tanpa jaminan di kedai kopi atau di tempat lain - pencurian identitas mahal baik dalam hal waktu dan uang.
Jangan Takut Terhadap Kredit. Digunakan dengan hati-hati, kredit membantu Anda maju dalam hidup dan mencapai tujuan keuangan. Misalnya, Anda membutuhkannya untuk akhirnya mendapatkan pinjaman hipotek rumah. Jangan menghindari meminjam sepenuhnya, karena Anda perlu menggunakan kredit untuk membangun sejarah kredit dan mendapatkan skor kredit yang menguntungkan. Pastikan Anda hanya meminjam apa yang dapat Anda bayar dengan mudah, penuh, pada akhir setiap siklus penagihan, pada atau sebelum tanggal jatuh tempo.

3. Jangan Abaikan Pinjaman Siswa

Meskipun mereka memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, anggap pinjaman siswa Anda sama seriusnya dengan jenis utang lainnya. Lakukan pembayaran tepat waktu jika Anda bisa. Jika Anda kesulitan dengan pembayaran, pertimbangkan untuk beralih ke rencana pembayaran lain untuk pinjaman federal.

Rencana Pembayaran untuk Pinjaman Federal. Opsi termasuk Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan, yang membatasi pembayaran bulanan Anda sebesar 15% dari pendapatan diskresioner Anda, hingga 25 tahun, atau Rencana Pay As You Earn, yang membatasi pembayaran sebesar 10% dari pendapatan diskresioner hingga 20 tahun . Penghasilan diskresioner adalah perbedaan antara penghasilan bruto Anda yang disesuaikan pada SPT Anda dan 150% dari pedoman kemiskinan di negara Anda untuk ukuran keluarga Anda. Sisa saldo pinjaman akan dimaafkan setelah 20 atau 25 tahun, selama Anda tetap pada Pembayaran Saat Anda Menghasilkan atau Rencana Pembayaran Berdasarkan Penghasilan.
Penundaan. Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk menunda pinjaman federal Anda, jika Anda kembali ke sekolah, berpartisipasi dalam program layanan, seperti Peace Corps, atau tidak dapat menemukan pekerjaan. Ketika Anda menunda pinjaman, Anda tidak perlu melakukan pembayaran sampai periode penundaan berakhir, atau hingga tiga tahun jika Anda tidak memiliki pekerjaan. Dalam hal pinjaman bersubsidi, pemerintah membayar bunga atas pinjaman selama periode penangguhan, tetapi Anda bertanggung jawab atas bunga pinjaman tanpa subsidi.
Kesabaran. Anda mungkin memenuhi syarat untuk bersabar atas pinjaman federal Anda jika Anda kesulitan untuk mencari pekerjaan atau tidak mendapatkan cukup uang untuk membayar jumlah bulanan yang jatuh tempo dan tidak memenuhi syarat untuk penundaan. Sabar biasanya berlangsung selama tidak lebih dari 12 bulan, dan Anda tetap bertanggung jawab atas bunga pinjaman selama itu.

Meskipun pemberi pinjaman swasta biasanya menawarkan lebih sedikit program dukungan daripada program pinjaman federal, pemberi pinjaman Anda mungkin bersedia bekerja sama dengan Anda jika Anda kesulitan membayar pinjaman Anda. Tanyakan kepada pemberi pinjaman apakah ia menawarkan program kesabaran atau apakah ia dapat bekerja dengan Anda untuk membuat rencana pembayaran yang Anda mampu.

4. Prioritaskan Tujuan Anda

Secara umum, ada empat tujuan dasar kebanyakan orang bekerja. Mereka menabung untuk masa pensiun, darurat, pengeluaran besar (seperti liburan, rumah, atau mobil baru), dan mereka membayar utang. Tujuan mana yang lebih penting bagi Anda tergantung pada di mana Anda berada dalam kehidupan.

Biasanya, ketika Anda baru saja lulus, Anda ingin fokus menabung untuk keadaan darurat, menabung untuk pensiun, dan membayar utang. Menabung untuk hal-hal besar dalam hidup, seperti liburan yang menyenangkan atau rumah, bisa datang kemudian, setelah Anda melunasi hutang Anda dan memiliki sejumlah besar uang yang tersimpan "berjaga-jaga."

Membayar Hutang. Jika Anda berurusan dengan utang, fokuslah pada pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, seperti utang kartu kredit. Lakukan pembayaran minimum untuk semua utang lain.
Membentuk Dana Darurat. Lihatlah penghasilan bulanan Anda dan kalikan dengan enam. Itu adalah jumlah minimum yang pada akhirnya ingin Anda miliki dalam dana darurat Anda. Dana ini dimaksudkan untuk menutupi hal-hal seperti tagihan medis yang tinggi, masalah mobil, atau untuk membujuk Anda jika Anda kehilangan pekerjaan. Anda tidak harus membangun dana dalam waktu singkat - mulailah dengan berkontribusi apa yang Anda mampu setelah pengeluaran yang diperlukan, tabungan pensiun, dan pembayaran utang.
Mulai Menabung untuk Pensiun. Meskipun pensiun sekarang sudah puluhan tahun, Anda ingin mulai menabung sesuatu sekarang, baik dalam rencana yang disponsori perusahaan atau rekening pensiun individu (IRA). Berkontribusi sebanyak yang Anda bisa setiap bulan, bahkan jika itu hanya $ 10. Ini mungkin tidak tampak banyak, tetapi berkat bunga majemuk, $ 10 per bulan sekarang dapat bernilai lebih dari $ 100 sebulan satu dekade dari sekarang.

Apa pun tujuan yang Anda prioritaskan, Anda dapat menggeser prioritas Anda seiring waktu. Sebagai contoh, Anda memutuskan untuk membayar hutang kartu kredit Anda terlebih dahulu, dan menempatkan sejumlah penghasilan Anda terhadap utang itu setiap bulan. Setelah kartu dilunasi, Anda dapat fokus pada tujuan baru, seperti meningkatkan tabungan pensiun Anda atau menyisihkan uang untuk pembayaran uang muka di rumah..

Berbicara dengan perencana keuangan biasanya merupakan pilihan terbaik jika Anda tidak yakin ke mana harus fokus ketika datang ke tujuan keuangan. Seorang penasihat dapat menunjukkan kepada Anda naik turunnya fokus pada tabungan pensiun versus melunasi hutang apa pun dengan cepat.

5. Temukan Frugal Fun

Anda bekerja keras di perguruan tinggi untuk mencapai posisi Anda hari ini. Meskipun Anda memulai secara finansial dan Anda ingin meletakkan dasar untuk masa depan keuangan yang solid, segalanya tidak harus semuanya suram dan malapetaka atau semua tabungan dan tidak ada kesenangan. Beri diri Anda ruang untuk bersenang-senang sedikit dalam anggaran Anda setiap bulan, bahkan jika dana Anda terbatas.

Bersenang-senang tidak berarti merusak bank, memaksimalkan kartu kredit Anda, atau menarik dana darurat Anda. Nikmati diri Anda sambil menghemat uang.

Belajar memasak. Mengetahui cara memasak beberapa makanan sederhana dapat membantu Anda menghemat uang untuk makanan, karena lebih murah untuk membeli makanan di toko grosir daripada memesan makanan bungkus atau pengiriman pizza. Memasak juga merupakan keterampilan penting jika Anda ingin mengadakan pesta makan malam atau mengesankan kencan. Resep Anda tidak harus rumit. Menggabungkan beras dan kacang memberi Anda banyak pilihan dengan sedikit uang.
Tahan Malam Film. Apakah Anda seorang pemotong kabel atau tidak, lebih murah daripada sebelumnya untuk menonton film dengan teman-teman. Tidak perlu pergi ke teater dan menghabiskan lebih dari $ 10 per orang tiket, ditambah lagi $ 10 untuk makanan ringan. Pilih film dari Netflix, Hulu, atau Amazon Prime, ambil beberapa kantong popcorn, dan Anda sudah siap.
Manfaatkan Happy Hour. Banyak bar dan restoran menawarkan minuman dengan harga setengah atau diskon tajam, ditambah makanan pembuka murah selama beberapa jam setiap hari kerja. Jika Anda bosan tinggal di sini, manjakan diri Anda dan teman kencan untuk minum dan camilan, maka pergilah sebelum acara spesial berakhir.
Temukan Barang Gratis Di Sekitar Anda. Kegiatan gratis ada di sekitar, jika Anda tahu ke mana harus mencari. Lihat Rapat untuk melihat grup apa yang ada di dekat Anda. Cari tahu kapan museum lokal menawarkan tiket masuk gratis, kunjungi taman lokal, dan habiskan beberapa jam membaca di rumput, atau pergi hiking di sepanjang jalan setapak. Kunjungi perpustakaan setempat Anda dan pinjam semua buku, film, dan musik yang Anda inginkan, sepenuhnya gratis.

Kata terakhir

Mungkin ada kurva belajar yang curam dalam hal mencari tahu keuangan Anda setelah lulus kuliah - jadi semakin cepat Anda menguasai detail keuangan Anda, semakin baik Anda jadinya. Berhati-hatilah dengan uang Anda, dan pikirkan masa depan kapan pun Anda merasa ingin membelanjakan lebih dari yang mampu Anda lakukan secara realistis.

Lebih penting lagi, jangan takut untuk melakukan kesalahan. Anda mungkin menghadapi beberapa kemunduran, seperti pekerjaan yang tidak berhasil atau pengeluaran yang tidak terduga. Namun, perhatikan tujuan keuangan Anda saat Anda bekerja menuju kesuksesan.

Apakah Anda lulusan baru? Apa saran keuangan yang menurut Anda sangat membantu?