15-Tahun vs. 30-Tahun Hipotek - Perbandingan, Pro & Kontra

Membayar pinjaman hipotek selama 30 tahun adalah tipikal, dan pada kenyataannya, banyak pembeli rumah menganggapnya perlu menerima jangka waktu hipotek 30 tahun. Namun, panjang hipotek standar ini tidak ditulis dalam batu, dan Anda dapat memilih untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat dengan pinjaman 15 tahun.

Keuntungan dari Hipotek 15-Tahun

Ada beberapa manfaat dari masa 15 tahun:

1. Bayar Hipotek Lebih Cepat. Salah satu manfaat terbesar dari jangka waktu hipotek 15 tahun adalah kemampuan untuk melunasi pinjaman rumah Anda dengan cepat. Opsi ini sangat cocok jika Anda berencana untuk tetap bertahan dan tidak ingin membayar hipotek Anda untuk jangka waktu yang lama. Pembayaran hipotek adalah pengeluaran yang sangat besar, tetapi dengan pembayaran Anda di luar gambar, Anda dapat fokus pada hal-hal lain seperti mempersiapkan pensiun, bekerja lebih sedikit, dan menikmati kebebasan tidak memiliki pembayaran hipotek..
2. Hemat Uang dengan Bunga. Jika Anda pernah mengambil pinjaman, Anda terbiasa dengan bunga dan seberapa cepat bisa bertambah. Faktor-faktor seperti skor kredit Anda dan uang muka dapat memengaruhi tingkat bunga hipotek. Namun, semakin pendek jangka waktu keuangan Anda, semakin sedikit Anda membayar bunga; Oleh karena itu, memilih hipotek 15 tahun daripada hipotek 30 tahun menghemat banyak uang dalam jangka panjang. Misalnya, jika Anda membiayai properti seharga $ 200.000 dengan bunga 4% selama 15 tahun, Anda akan membayar bunga $ 66.288. Namun, jika Anda membiayai rumah dengan jumlah yang sama dengan tingkat bunga yang sama selama 30 tahun, Anda akan membayar $ 143.739.
3. Bangun Ekuitas Lebih Cepat. Ekuitas adalah perbedaan antara nilai rumah Anda dan apa yang Anda berutang kepada pemberi pinjaman rumah Anda. Ekuitas rumah dibangun ketika nilai properti Anda meningkat dan saldo hipotek Anda menurun. Sayangnya, ekuitas dibangun perlahan-lahan dengan hipotek 30 tahun karena butuh waktu lebih lama untuk membayar saldo pokok. Namun, karena Anda membayar bunga lebih sedikit pada hipotek 15 tahun, Anda dapat membangun ekuitas dengan tingkat yang lebih cepat.

Sebelum membuat keputusan akhir untuk mengajukan hipotek berjangka yang dikurangi, penting untuk dicatat bahwa persyaratan hipotek yang lebih pendek tidak tepat untuk setiap pembeli. Pembayaran bulanan yang lebih tinggi adalah kelemahan utama dan mungkin tidak layak untuk Anda jika Anda memiliki anggaran pribadi yang ketat. Plus, setelah Anda menandatangani surat hipotek Anda dan menyetujui jangka waktu hipotek 15 tahun, Anda berkewajiban untuk melakukan pembayaran yang lebih tinggi selama masa pinjaman rumah..

Keuntungan dari Hipotek 30-Tahun

Bahkan jika Anda mengenali manfaat dari pengurangan jangka waktu pinjaman rumah, tidak ada salahnya untuk mengeksplorasi manfaat hipotek tradisional 30 tahun juga. Hipotek yang lebih panjang melibatkan bunga tambahan, tetapi mereka dapat membuat keuangan masuk akal bagi banyak pembeli.

1. Pembayaran Bulanan Lebih Rendah. Kemampuan untuk melakukan pembayaran bulanan yang rendah dan terjangkau dapat melebihi manfaat hipotek 15 tahun. Situasi keuangan dapat berubah segera - suatu hari Anda mendapatkan banyak uang, dan hari berikutnya Anda berada di kantor pengangguran. Mengikuti istilah hipotek tradisional dan menjaga pembayaran Anda rendah dapat memberikan tingkat keamanan dan ketenangan pikiran. Jangka panjang mengurangi hutang hipotek bulanan yang lebih besar, memungkinkan Anda untuk mengelola kecelakaan keuangan dengan lebih baik.
2. Uang Ekstra untuk Meningkatkan Tabungan Anda. Tetap dengan hipotek 30 tahun dan menyimpan uang tunai di saku Anda memberi Anda kesempatan untuk meningkatkan tabungan pribadi Anda. Anda dapat melunasi hutang kartu kredit dengan uang ekstra, atau melakukan perbaikan rumah untuk meningkatkan nilai properti Anda. Setelah mencapai tujuan-tujuan ini, Anda selalu dapat menambahkan uang ekstra ke pembayaran hipotek Anda secara sukarela. Langkah sederhana ini membantu membayar saldo Anda lebih cepat - tetapi tidak seperti jangka waktu hipotek 15 tahun, Anda dapat berhenti melakukan pembayaran lebih tinggi kapan saja.

Perbedaan Pembayaran Bulanan

Jika Anda melunasi pinjaman rumah Anda dengan jangka waktu hipotek 15 tahun, masuk akal untuk mengharapkan peningkatan pembayaran pinjaman rumah bulanan Anda dibandingkan dengan jangka waktu 30 tahun. Namun, melunasi hipotek setengahnya tidak gandakan pembayaran hipotek.

Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman hipotek $ 200.000 selama 30 tahun dan membayar bunga 4%, pembayaran bulanan (sebelum pajak dan biaya asuransi) sama dengan $ 954,83. Ambil pinjaman yang sama persis dan kurangi jangka waktu hipotek menjadi 15 tahun, dan pembayaran melonjak menjadi $ 1,479.38 - perbedaan hanya $ 524,55 per bulan.

Menentukan Yang Terbaik untuk Anda

Memutuskan antara hipotek 15 tahun dan hipotek 30 tahun adalah keputusan besar yang akan memiliki efek jangka panjang pada keuangan pribadi Anda. Sebelum menentukan suatu istilah, pertimbangkan situasi keuangan Anda saat ini dan tujuan keuangan jangka panjang Anda. Misalnya, jika Anda berencana untuk pensiun dalam 15 tahun ke depan dan Anda ingin menghilangkan hipotek sebelum pensiun, tinjau keuangan Anda untuk melihat apakah penghasilan Anda dapat mendukung pembayaran yang lebih tinggi. Mempertimbangkan hutang Anda dan tagihan rumah tangga lainnya.

Jika Anda membeli rumah pertama Anda, pertimbangkan jumlah penghasilan yang bisa dibuang dan tabungan pribadi yang Anda miliki. Hipotek 15 tahun dapat mengambil potongan besar dari penghasilan Anda, dan jika Anda tidak memiliki banyak penghasilan tambahan atau rekening tabungan yang signifikan, ada baiknya Anda melewatkan jangka waktu yang lebih pendek dan bertahan dengan jangka waktu 30 tahun. hak Tanggungan.

Juga, bunga yang dibayarkan pada pinjaman hipotek dapat dikurangkan dari pajak. Karena hipotek 30 tahun melibatkan pembayaran bunga yang lebih tinggi, jenis hipotek ini mungkin lebih cocok untuk orang yang membutuhkan penghapusan tambahan. Misalnya, berpenghasilan tinggi, wiraswasta, dan kontraktor independen semua bisa mendapatkan keuntungan dari hipotek jangka panjang. Bahkan jika Anda seorang karyawan dengan penghasilan sederhana, Anda masih dapat mengambil keuntungan dari hipotek 30 tahun untuk menurunkan kewajiban pajak Anda.

Kata terakhir

Pemberi pinjaman hipotek, keluarga, dan teman-teman yang bermaksud baik dapat menawarkan nasihat tentang istilah hipotek terbaik. Namun, mereka tidak dapat membuat keputusan untuk Anda. Anda bertanggung jawab atas pembayaran bulanan, dan karenanya, penting untuk memilih istilah yang dapat Anda tangani. Tinjau pro dan kontra baik hipotek 15 tahun dan hipotek 30 tahun, dan jika Anda meragukan kemampuan Anda untuk mengikuti pembayaran yang lebih tinggi, pilih jangka panjang.

Apakah Anda memiliki rumah? Istilah pinjaman hipotek mana yang paling cocok untuk Anda?