Kapan Saya Harus Membiayai Kembali Pinjaman Hipotek Saya?

Jadi, bagaimana Anda menentukan apakah pembiayaan kembali tepat untuk Anda? Pertama, Anda perlu memahami cara kerja refinancing. Kemudian, pertimbangkan situasi keuangan Anda dan apa yang ingin Anda capai dengan pembiayaan kembali. Terakhir, lihat pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda dalam konteks tujuan keuangan jangka panjang Anda.

Faktor-faktor di bawah ini merinci proses ini dan akan membantu Anda membuat keputusan berdasarkan informasi mengenai apakah akan membiayai kembali hipotek Anda saat ini atau tidak.

Pembiayaan Kembali Hipotek 101

Bagaimana Refinancing Bekerja

Ketika Anda membiayai kembali hipotek di rumah Anda, Anda melunasi hipotek asli dan menggantinya dengan yang baru. Syarat dan tingkat bunga pinjaman baru mungkin berbeda, tetapi properti yang mendapatkan pinjaman masih sama.

Karena Anda sudah memiliki properti, seringkali lebih mudah untuk membiayai kembali daripada memperoleh pinjaman awal. Plus, jika Anda telah memiliki properti untuk waktu yang lama, Anda mungkin memiliki ekuitas yang signifikan, yang juga dapat membuat refinancing menjadi lebih mudah.

Biaya Refinancing

Ketika datang ke biaya, ada dua hal penting untuk dipahami. Yang pertama adalah bahwa pembiayaan kembali datang dengan biaya yang hampir sama banyaknya dengan hipotek awal. Anda harus membayar biaya penutupan, asuransi hak, dan biaya pengacara, dan Anda mungkin juga harus membayar untuk penilaian, pajak, dan biaya transfer.

Jelas tidak gratis. Meskipun banyak bank mengiklankan hipotek "tanpa biaya", sebenarnya tidak ada hal seperti itu. Namun, Anda dapat memperoleh hipotek tanpa biaya di mana biaya penutupan ditambahkan ke saldo pinjaman (yang berarti Anda akan membayar bunga atas biaya penutupan) atau Anda hanya akan membayar tarif yang lebih tinggi untuk membayarnya..

Karena itu, ketika mempertimbangkan pembiayaan kembali, penting untuk menentukan apakah tabungan yang akan Anda dapatkan dari tingkat bunga yang lebih rendah akan mengimbangi biaya yang akan Anda keluarkan.

Hal kedua yang perlu dipahami adalah bahwa biaya penutupan bervariasi sesuai dengan tarif Anda. Dengan kata lain, jika Anda menginginkan kurs terendah yang tersedia, biaya penutupan Anda akan relatif tinggi. Atau, jika Anda menerima tarif yang sedikit lebih tinggi, biaya penutupan Anda kemungkinan akan berkurang.

Misalnya, pembiayaan kembali sebesar 6% dapat dikenakan biaya $ 2.000 untuk menutup, sedangkan tarif yang lebih rendah sebesar 5,75% mungkin dikenakan biaya $ 3.000. Tetapi jika Anda menerima tingkat 6,5%, Anda mungkin tidak memiliki biaya sendiri sama sekali. Bahkan, pinjaman 6,5% mungkin telah diiklankan sebagai pinjaman “tanpa biaya”. Namun, Anda dapat melihat bahwa Anda memang “membayar” untuk biaya penutupan dalam bentuk tingkat bunga yang lebih tinggi.

Bagaimana Refinancing Dapat Menghemat Uang Anda

Anda mungkin sudah menyadari bahwa pembiayaan kembali dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Namun, suku bunga yang lebih rendah juga memungkinkan Anda untuk lebih cepat membangun ekuitas dan melunasi saldo pinjaman Anda. Ketika Anda membayar hipotek Anda setiap bulan, lihat pernyataan Anda dengan cermat. Karena hipotek Anda diamortisasi selama periode waktu yang lama, biasanya 30 tahun, pembayaran bunga merupakan bagian yang signifikan dari pembayaran bulanan, khususnya selama sepuluh tahun pertama pinjaman Anda..

Ketika Anda membiayai kembali hipotek Anda ke tingkat bunga yang lebih rendah, jumlah yang Anda bayar dengan bunga akan turun. Selain itu, jika jangka waktu hipotek baru Anda cocok dengan berapa tahun yang tersisa pada hipotek asli Anda, jumlah yang Anda bayar untuk pokok akan naik. Jika Anda mampu membelinya dan tidak memiliki utang berbunga tinggi lainnya, strategi yang baik adalah mengarahkan jumlah uang yang Anda tabung dari pembiayaan kembali ke pembayaran pokok tambahan. Dengan cara ini, jumlah hipotek bulanan Anda tidak berubah, tetapi Anda dapat melunasi rumah Anda lebih cepat.

Dalam kebanyakan kasus, pembiayaan kembali yang melibatkan penghapusan asuransi hipotek pribadi (PMI) juga akan membantu menghemat uang Anda. Jika rumah Anda memiliki lebih dari 20% ekuitas, Anda tidak perlu membayar PMI, kecuali jika Anda memiliki pinjaman hipotek FHA atau dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi. Jika Anda membayar PMI dan pemberi pinjaman Anda saat ini tidak akan menghapusnya meskipun rumah Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan kembali untuk alasan ini saja.

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membiayai Kembali

Pertimbangkan hal-hal berikut untuk mengetahui seberapa besar kemungkinan pembiayaan kembali akan membantu Anda, jika Anda berhak mendapatkannya, dan bagaimana cara menyusunnya:

1. Suku Bunga Saat Ini
Sederhananya, jika Anda bisa masuk ke hipotek suku bunga yang lebih rendah, pembiayaan kembali layak dilihat. Yang mengatakan, pertimbangkan berapa lama untuk mengembalikan biaya penutupan.

Misalnya, jika Anda membayar $ 2.000 untuk membiayai kembali hipotek Anda ke tingkat yang lebih rendah dan pembayaran Anda turun $ 150 per bulan, mungkin Anda hanya perlu waktu satu tahun untuk mencapai titik impas. Secara umum, setidaknya setengah poin ke titik penuh pengurangan suku bunga akan menghemat cukup uang untuk membatalkan biaya penutupan dalam beberapa tahun.

2. Pinjaman Jumbo
Jika hipotek awal Anda adalah "pinjaman jumbo," tetapi sejak itu Anda telah membayar saldo kurang dari $ 417.000, Anda mungkin bisa mendapatkan pembiayaan kembali "reguler". Dengan kata lain, ada kemungkinan besar Anda akan memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah bahkan jika harga secara umum belum turun secara signifikan.

3. Biaya Penutupan
Karena setiap hipotek, termasuk pembiayaan kembali, memiliki biaya yang terkait dengannya, Anda perlu memahami bagaimana Anda akan membayarnya dan jika itu masuk akal untuk situasi Anda.

Misalnya, dalam hipotek “tanpa biaya”, Anda memasukkan biaya ke saldo pinjaman atau menerima suku bunga yang lebih tinggi untuk menutup biaya-biaya tersebut. Jika Anda mampu membelinya, Anda akan menghemat uang dalam jangka panjang dengan membayar biaya sendiri. Namun, jika Anda tidak mampu dan berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk sementara waktu, menambahkan biaya ke saldo pinjaman Anda kemungkinan akan berhasil lebih baik daripada menerima suku bunga yang lebih tinggi. Tetapi jika Anda berharap untuk pindah selama beberapa tahun ke depan, menerima tingkat bunga yang lebih tinggi akan lebih menguntungkan.

Pertimbangkan seluruh gambaran keuangan Anda saat menentukan apakah akan membiayai biaya penutupan Anda atau tidak. Misalnya, jika Anda memiliki hutang kartu kredit berbunga tinggi, tetapi memiliki uang tunai untuk membayar biaya penutupan, mungkin masuk akal untuk melunasi hutang berbunga tinggi dan membiayai biaya penutupan sebagai gantinya. Kemudian, Anda dapat mengarahkan pembayaran yang telah pergi ke kartu kredit Anda ke pinjaman rumah Anda. Dengan cara ini, Anda bisa melunasi biaya penutupan lebih cepat daripada Anda bisa melunasi jumlah utang kartu kredit yang sama.

4. Denda Pelunasan Hipotek
Beberapa broker hipotek dan bank menawarkan pinjaman yang memiliki penalti pembayaran di muka hipotek. Meskipun pinjaman dengan penalti pembayaran di muka biasanya memiliki biaya yang lebih rendah atau tingkat yang lebih baik, jika Anda melunasi pinjaman lebih awal, Anda akan berhutang biaya yang bisa sangat mahal. Hukuman ada di tempat untuk jangka waktu tertentu dan kadang-kadang bisa turun seiring waktu. Tetapi jika Anda ingin membiayai kembali hipotek Anda sebelum penalti prabayar berakhir, Anda harus membayar penalti, yang pada akhirnya dapat membuat refinancing lebih mahal daripada nilainya..

5. Lama Waktu Anda Tinggal di Rumah
Ini penting dalam konteks biaya penutupan dan terutama jika Anda akan mempertimbangkan pinjaman baru dengan penalti prabayar. Ketika datang ke biaya penutupan, Anda ingin memastikan Anda mengganti biaya sebelum Anda pindah.

Misalnya, jika Anda membayar $ 2.000 sebagai biaya penutupan dan sekarang Anda membayar bunga kurang dari $ 100 setiap bulan, itu akan memakan waktu 20 bulan sebelum Anda benar-benar mencapai titik impas dan mulai melihat penghematan nyata. Jika Anda membiayai biaya penutupan itu dengan menambahkannya ke saldo pinjaman, itu akan memakan waktu lebih lama.

Jika Anda tidak berencana untuk berada di rumah Anda selama setidaknya dua tahun, itu mungkin tidak layak dibiayai kembali sama sekali - kecuali, mungkin, Anda membiayai kembali dari tingkat yang sangat tinggi ke yang jauh lebih rendah, atau jika Anda berdagang di luar biaya penutupan saku untuk suku bunga lebih tinggi yang masih lebih rendah dari suku bunga hipotek asli Anda.

Jika Anda menyukai gagasan untuk memasukkan penalti prabayar ke pinjaman baru Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, Anda harus berkomitmen untuk tinggal di rumah Anda melalui periode penalti prabayar, yang bisa selama lima tahun atau lebih.

6. Skor Kredit Anda
Jika kredit Anda telah membaik sejak Anda mendapatkan hipotek asli Anda, sekarang Anda mungkin memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah. Periksa laporan kredit Anda sebelum Anda memulai proses untuk mengkonfirmasi apakah ini masalahnya. Seringkali, beberapa tahun pembayaran hipotek tepat waktu akan meningkatkan skor Anda sehingga Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah.

Juga, bandingkan utang dan penghasilan Anda sekarang dengan apa yang Anda lakukan saat mengeluarkan hipotek asli karena bank umumnya mengharuskan rasio utang terhadap penghasilan Anda jatuh di bawah 36%. Jika Anda sejak itu mengakumulasikan hutang yang signifikan atau jika penghasilan Anda telah menurun, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah atau pembiayaan kembali sama sekali terlepas dari kredit bintang.

7. Jumlah Ekuitas di Rumah Anda
Sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat sejumlah ekuitas untuk memenuhi syarat Anda untuk pinjaman. Secara umum, semakin banyak ekuitas di rumah Anda, semakin mudah untuk melakukan pembiayaan kembali. Minimal 20% ideal, tetapi Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk dibiayai kembali bahkan jika Anda memiliki lebih sedikit, seperti 10%. Namun, persyaratannya mungkin tidak menguntungkan.

Untuk membiayai kembali dengan ekuitas rendah atau tanpa ekuitas, lihat bagian "Situasi Khusus" di bawah ini.

8. Rate-Rate atau Balon Mortgage
Kebanyakan orang yang memiliki hipotek tingkat-disesuaikan atau hipotek pembayaran balon mengandalkan refinancing di beberapa titik jika mereka berencana untuk tinggal di rumah mereka. Karena refinancing dapat memakan waktu cukup lama, beri diri Anda cukup waktu untuk mengajukan dan disetujui sebelum kurs Anda disesuaikan atau pembayaran balon Anda jatuh tempo. Periksa kembali dokumen pinjaman Anda untuk memastikan Anda tahu persis kapan tanggal ini dan rencanakan sebelumnya.

9. Jangka Waktu Pinjaman
Banyak orang membiayai kembali hipotek 30-tahun baru, dan tidak pernah mendekati tujuan memiliki rumah mereka secara langsung. Karena bunga merupakan mayoritas pembayaran Anda dalam sepuluh hingga lima belas tahun pertama, Anda akan membayar bunga lebih banyak jika Anda terus menyetel ulang waktu.

Oleh karena itu, umumnya ide yang baik untuk meminta jangka waktu pinjaman selama jumlah tahun yang tersisa pada hipotek asli Anda, selama Anda mampu membelinya. Ini memungkinkan Anda untuk melunasi hipotek Anda sesuai dengan jadwal asli, sambil tetap mengurangi tingkat Anda. Anda bahkan dapat membiayai kembali dalam jangka waktu yang lebih pendek, yang dapat meningkatkan pembayaran Anda, tetapi dapat membuat Anda mendapatkan tingkat yang lebih baik dan mengatur Anda untuk melunasi pinjaman lebih cepat.

Ingat, jangan fokus pada pembayaran bulanan dengan mengecualikan jangka waktu pinjaman, kurs Anda, dan biaya penutupan. Misalnya, beberapa broker hipotek yang tidak bermoral dapat menunjukkan kepada Anda pinjaman dengan pembayaran yang lebih rendah yang sebenarnya memiliki jangka waktu 30 tahun, biaya tinggi, dan tingkat yang tidak jauh lebih rendah daripada tingkat hipotek Anda saat ini.

10. Orang yang Terdaftar dalam Hipotek Refinancing
Umumnya, jika Anda mencoba menambah atau menghapus seseorang dari hipotek, seperti setelah menikah atau bercerai, kreditur akan meminta Anda untuk membiayai kembali. Ini dilakukan untuk menentukan apakah orang lain akan memenuhi syarat atau tidak, atau apakah Anda akan memenuhi syarat sendirian.

Namun, Anda mungkin dapat menyelesaikan sesuatu dengan pemberi pinjaman hipotek untuk mencapai tujuan Anda tanpa melalui pembiayaan penuh. Hal ini terutama berlaku jika orang yang berada di kedua hipotek dapat memenuhi syarat untuk hipotek sendiri.

11. Hipotek Kedua atau Pinjaman Ekuitas Rumah
Jika Anda memiliki hipotek kedua, pinjaman ekuitas rumah, atau kredit ekuitas rumah (HELOC), Anda mungkin dapat menyimpan banyak uang dengan membiayai kembali itu ke hipotek utama Anda.

Untuk menentukan apakah Anda bisa, tambahkan semua pinjaman rumah Anda bersama-sama. Jika nilai rumah Anda saat ini melebihi nilai pinjaman, Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman Anda menjadi satu. Dengan cara ini, Anda akan membayar satu tingkat rendah pada seluruh jumlah bukannya satu tingkat rendah pada hipotek utama Anda dan yang lebih tinggi pada yang kedua.

Situasi Khusus Mengenai Ekuitas Rumah

Entah kelimpahan atau kurangnya ekuitas dapat menyebabkan masalah ketika datang ke refinancing. Berikut ini memberikan tips tentang cara terbaik menangani kedua situasi:

Opsi Pembiayaan Rendah atau Tanpa Ekuitas

Seperti yang dinyatakan sebelumnya, jika Anda memiliki ekuitas rendah atau tidak sama sekali, refinancing bisa sulit atau benar-benar mustahil. Namun, untuk jenis pinjaman tertentu dan situasi tertentu, tersedia opsi refinancing khusus.

Misalnya, jika Anda memiliki setidaknya 5% ekuitas di rumah Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali FHA. Atau bagi pemilik rumah yang tidak melewatkan pembayaran, Program Pembiayaan Rumah Terjangkau, atau HARP, dapat membantu Anda membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah bahkan jika Anda terbalik dalam hipotek Anda. Program ini memungkinkan pemilik rumah dengan hipotek Fannie Mae atau Freddie Mac untuk membiayai kembali hingga 125% dari nilai saat ini di rumah mereka.

Atau, jika Anda berada dalam bahaya kehilangan rumah, Program Modifikasi Rumah yang Terjangkau, atau HAMP, dapat mengubah kontrak pinjaman Anda melalui pembiayaan kembali, perpanjangan jangka waktu pinjaman, dan, jika perlu, pengurangan pokok untuk mengurangi pembayaran Anda menjadi tidak lebih dari 31% dari penghasilan kotor Anda. Bantuan juga tersedia jika Anda kesulitan melakukan pembayaran hipotek kedua, jika Anda menganggur, atau jika Anda sudah menghadapi penyitaan. Sebagian besar pinjaman ini disediakan oleh program Making Home Affordable pemerintah, tetapi dikelola melalui pemberi pinjaman reguler.

Opsi yang digunakan oleh beberapa pemilik rumah di masa lalu adalah pinjaman “dukungan”, di mana pinjaman ekuitas rumah diambil untuk 10% dari saldo dan hipotek utama untuk sisanya. Pengaturan seperti itu bisa berarti istilah yang lebih menguntungkan. Namun, dengan munculnya persyaratan pinjaman yang lebih ketat, mungkin sulit untuk menemukan bank atau credit union yang bersedia melakukan pinjaman jenis ini..

Pengembalian Uang Tunai

Anda mungkin pernah melihat iklan untuk refinansi yang mengatakan, "masukkan uang ke dalam saku Anda" atau "dapatkan uang tunai dari rumah Anda." Ini disebut sebagai pengembalian uang tunai. Di sini pinjaman baru lebih besar dari pinjaman lama, dan Anda mendapatkan selisih uang tunai. Tapi uang tunai itu tidak gratis - itu pinjaman dari ekuitas di rumah Anda. Dengan kata lain, Anda harus membayarnya kembali.

Meskipun bank dan broker mungkin menganggap ini sebagai cara terbaik untuk melunasi hutang, berlibur, atau mendapatkan uang kuliah, masalahnya adalah itu hanya perbaikan sementara. Bahkan, Anda bisa membayar lebih banyak untuk “cash-out” itu jika Anda tidak memiliki rencana bagaimana Anda akan membayarnya kembali.

Misalnya, ketika tiba saatnya untuk menjual rumah Anda, Anda tidak akan mendapatkan banyak dari penjualan karena Anda akan memiliki saldo pinjaman yang lebih besar untuk dilunasi. Atau, lebih buruk lagi, jika pasar real estat menurun, Anda bisa menjadi terbalik dalam hipotek Anda dan benar-benar berutang uang bank ketika Anda menjual.

Pendanaan kembali tunai umumnya datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi juga, bahkan jika Anda hanya mengambil sejumlah kecil uang tunai. Secara khusus, banyak bank menawarkan refinancing untuk melunasi kartu kredit Anda. Tapi ini adalah langkah berisiko di mana Anda berdagang utang tanpa jaminan (kartu kredit) untuk utang aman (hipotek). Jika Anda tidak dapat membayar hutang kartu kredit Anda, hal terburuk yang dapat terjadi adalah keputusan pengadilan untuk menghiasi upah Anda. Tetapi jika Anda tidak dapat membayar hipotek, Anda akan kehilangan rumah.

Pastikan Anda benar-benar mampu membayar hipotek yang menggabungkan utang kartu kredit Anda sebelum Anda mengamankan utang itu dengan rumah Anda. Bahkan, jika Anda mengalami masalah dalam melunasi hutang, hubungi penasihat kredit sebelum Anda membiayai kembali hipotek Anda.

Cara Menghemat Uang untuk Biaya Penutupan

Berikut adalah beberapa cara untuk meminimalkan biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali:

Jika Anda membutuhkan penilaian dan rumah Anda telah naik nilainya secara signifikan atau ada banyak penjualan yang sebanding di lingkungan Anda, tanyakan agen real estat Anda jika Anda dapat menggunakan penilaian otomatis alih-alih penilaian penuh. Ini akan menghemat beberapa ratus dolar.
Meskipun Anda masih membutuhkan asuransi hak, tanyakan apakah Anda bisa mendapatkan tarif "diterbitkan ulang" dan bukan tarif penuh.
Lihat apakah pemberi pinjaman Anda saat ini dapat menawarkan pembiayaan kembali berbunga lebih rendah sebelum Anda menandatangani dokumen dengan pemberi pinjaman baru. Mereka mungkin bisa membuat Anda kesepakatan yang masuk akal tanpa banyak biaya.

Hitung Tabungan Anda

Gunakan kalkulator pembiayaan kembali untuk mencari tahu berapa banyak yang dapat Anda hemat. Duduklah dengan pernyataan hipotek Anda dan tentukan berapa banyak yang Anda bayarkan untuk pajak real estat dan asuransi pemilik rumah karena jumlah ini tidak akan berubah ketika Anda membiayai kembali. Namun, jika nilai properti Anda turun, Anda mungkin bisa menurunkan pajak properti.

Selanjutnya, dapatkan angka rata-rata tentang biaya penutupan dari bank atau broker yang menangani hipotek pertama Anda. Biaya penutupan rata-rata untuk pembiayaan kembali $ 200.000 adalah $ 3.741, tetapi jumlahnya sangat bervariasi berdasarkan wilayah. Anda juga perlu tahu berapa lama Anda telah meninggalkan pinjaman Anda dan memutuskan apakah Anda akan mempertahankan jangka waktu pinjaman yang sama, atau apakah Anda akan mempersingkat atau memperpanjangnya..

Misalnya, katakan bahwa Jim telah berada di rumah dan hipotek saat ini selama tujuh tahun. Dia awalnya membayar $ 145.000 untuk rumah dan memiliki pembayaran hipotek bulanan $ 916 sebesar 6,5%. Bahkan setelah tujuh tahun, dia hanya membayar $ 206 dari pokoknya per bulan, sementara $ 710 dari pembayarannya akan dikenakan bunga. Dia masih berutang $ 130.897 pada hipoteknya.

Dia memutuskan untuk membiayai kembali dan mampu mendapatkan tingkat 5% dan membayar $ 2.000 dalam biaya penutupan. Dia memilih untuk mempertahankan jangka waktu pinjaman yang sama dan pembayaran barunya adalah $ 799 per bulan.

Hipotek Lama sebesar 6,5%

Pembayaran bulanan: $ 916
Jumlah bunga: $ 710
Jumlah pokok: $ 206

Hipotek Baru 5%

Pembayaran bulanan: $ 799
Jumlah bunga: $ 545
Jumlah pokok: $ 254

Jim tidak hanya akan menghemat $ 117 untuk pembayarannya setiap bulan, tetapi karena ia akan membayar bunga lebih sedikit, ia akan membayar lebih banyak saldo pinjamannya daripada sebelumnya. Namun, ketika Jim melakukan pajaknya, ia tidak akan memiliki bunga hipotek rumah sebanyak yang harus diklaim, dan akan kehilangan beberapa manfaat di sana. Tetapi tergantung pada golongan pajak penghasilan Jim, bahwa pengurangan pajak yang hilang dapat lebih atau kurang mencuci dengan langkah dipercepat di mana ia membayar pokok. Dengan kata lain, Jim akan membutuhkan waktu sekitar 17 bulan untuk mencapai titik impas, di mana ia dapat menutup $ 2.000 sebagai biaya penutupan.

Dalam kasus apa pun, jalankan angka-angka mengenai kapan Anda akan mencapai titik impas berdasarkan pada berapa banyak Anda akan menabung setiap bulan, berapa banyak ekuitas yang akan Anda bangun, dan berapa banyak pengurangan pajak yang akan Anda berikan dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Hanya dengan begitu Anda dapat menentukan kapan Anda akan mencapai titik impas untuk situasi khusus Anda.

Kata terakhir

Karena mengajukan refinance akan merusak skor kredit Anda, tentukan apakah Anda akan memenuhi syarat atau tidak sebelum Anda mengajukan aplikasi Anda. Jika tampaknya tidak mungkin, Anda mungkin ingin menunggu sampai nilai rumah Anda meningkat, skor kredit Anda meningkat, atau rasio hutang terhadap penghasilan Anda menurun. Juga, rencanakan ke depan jika Anda ingin mengajukan pinjaman lain, seperti pinjaman mobil, yang akan memengaruhi kemampuan Anda untuk membiayai kembali.

Kemudian, setelah Anda menentukan bahwa Anda akan memenuhi syarat, tinjau situasi keuangan Anda, termasuk pernyataan hipotek Anda, dan apa yang ingin Anda capai dengan pembiayaan kembali. Jernih pada poin-poin ini ketika Anda mendiskusikan opsi dengan broker hipotek atau bank dan ingatlah untuk tidak fokus secara eksklusif pada satu hal, seperti tingkat atau pembayaran, karena Anda bisa saja kehilangan komponen penting dari pinjaman yang Anda setujui.

Yang paling penting, mengandalkan penilaian Anda sendiri tentang hipotek Anda saat ini relatif terhadap kutipan baru yang Anda terima, dan jalankan angka pada masing-masing untuk menentukan mana yang paling masuk akal sesuai dengan tujuan Anda.

Apakah Anda pernah membiayai kembali hipotek Anda? Apa faktor utama yang menyebabkan keputusan Anda dan berapa banyak yang akhirnya Anda tabung?