401k vs 403b - Apa Perbedaan dalam Paket Pensiun ini?

A 403b adalah rencana pensiun pajak tangguhan yang sangat mirip dengan 401k. Artinya, ini memungkinkan Anda untuk menyisihkan dolar sebelum pajak dari gaji Anda untuk ditabung untuk masa pensiun - hingga $ 16.500 per tahun, dan bagi sebagian orang, batasnya mungkin lebih tinggi.

403b dikelola oleh perusahaan manajemen keuangan yang dipilih oleh atasan Anda (atau salah satu dari beberapa mereka akan memungkinkan Anda untuk memilih) dan Anda memilih reksa dana dan anuitas untuk menginvestasikan uang Anda.

Perbedaan antara 401k dan 403b

Kelayakan

Perbedaan mendasarnya adalah bahwa 403b digunakan oleh perusahaan nirlaba, kelompok agama, distrik sekolah, dan organisasi pemerintah. Undang-undang memungkinkan organisasi-organisasi ini dibebaskan dari proses administrasi tertentu yang berlaku untuk rencana 401k. Dengan kata lain, biaya administrasi untuk 403b lebih rendah. Ini memungkinkan organisasi dengan anggaran yang sangat kecil untuk membantu karyawannya menabung untuk masa pensiun.

Biaya

Perbedaan biaya antara 401k dan 403b dapat berupa kecil atau besar. Biaya Anda akan ditentukan oleh apa yang Anda investasikan, tingkat layanan yang disediakan perusahaan manajemen, dan siapa perusahaan itu.

Misalnya, anuitas variabel dalam salah satu paket akan menggigit penghasilan Anda, karena biaya terkait biasanya tinggi. Yang mengatakan, biaya administrasi 401k bisa jauh lebih tinggi daripada 403b, terlepas dari investasi di dalamnya. Untuk mengetahui berapa banyak Anda membayar untuk administrasi paket Anda, Anda mungkin harus melihat melampaui pernyataan Anda, karena informasi biasanya tidak terlihat di sana.

Dalam salah satu rencana, cari tahu berapa banyak investasi itu sendiri - reksadana atau anuitas - juga dibebankan. Jika perlu, hubungi telepon dengan siapa pun yang menangani pensiun di tempat kerja Anda, atau dengan perusahaan manajemen itu sendiri. Anda tidak ingin biaya yang tidak perlu menghabiskan sebagian besar dana pensiun Anda. Selain biaya, perbedaannya kecil di antara kedua jenis paket dan mungkin hanya sedikit berpengaruh pada investasi Anda.

Apakah majikan Anda menawarkan 403b atau 401k, periksa Blooom, seorang penasihat robo online yang menganalisis akun pensiun Anda. Anda cukup menghubungkan akun Anda dan Anda akan dengan cepat dapat melihat apa yang Anda lakukan (termasuk risiko, diversifikasi, dan biaya yang Anda bayarkan) dan menemukan dana yang tepat untuk berinvestasi dalam situasi Anda. Daftar untuk analisis Blooom gratis.

Batas Penangguhan Pilihan

Paket 401k dan 403b baik memiliki batasan pada seberapa banyak karyawan dapat berkontribusi kepada mereka (yaitu batas kontribusi maksimum 401k). Untuk 2011, batas standar penangguhan elektif adalah $ 16.500 untuk kedua paket. Selanjutnya, keduanya memungkinkan kontribusi "mengejar ketinggalan" untuk karyawan berusia 50 tahun ke atas. Para pekerja ini dapat berkontribusi hingga total $ 22.000 untuk 2011, atau tambahan $ 5.500.

Namun, dalam rencana 403b, beberapa pekerja dengan setidaknya 15 tahun layanan dapat menambahkan $ 3.000 ke batas penangguhan mereka setiap tahun. Opsi ini harus ditulis ke dalam paket 403b spesifik, dan pekerja tidak lagi memenuhi syarat begitu mereka telah memberikan total $ 15.000 berdasarkan aturan ini. Karyawan dengan paket 401k tidak memiliki opsi ini untuk mereka.

Opsi Investasi

Seperti halnya 401k, opsi investasi yang tersedia di dalam paket biasanya dipilih oleh perusahaan pengelola keuangan atau oleh tempat kerja Anda. Jika Anda menginginkan opsi investasi yang berbeda, Anda dapat meminta atasan Anda untuk membuatnya tersedia untuk Anda. Anda mungkin berhak untuk membuka IRA tradisional atau Roth IRA sendiri jika Anda ingin menginvestasikan uang tambahan, atau berinvestasi dengan cara yang berbeda. Ini dapat dengan mudah dilakukan melalui broker seperti Zacks Invest atau TD Ameritrade.

Jika Anda memilih untuk tidak berpartisipasi dalam paket 403b atau 401k, pastikan Anda tidak membatalkan pertandingan majikan. Sebagai manfaat bagi karyawan, atasan Anda dapat mencocokkan persentase dari apa yang Anda kontribusikan ke program, atau jumlah penuh. Ini pada dasarnya adalah "uang gratis" untuk pensiun dan tidak boleh dianggap enteng.

Di masa lalu, rencana 403b membatasi opsi investasi peserta mereka terutama untuk anuitas variabel. Namun, pembatasan ini telah dihapus bertahun-tahun yang lalu, dan sekarang sebagian besar rencana 403b memungkinkan Anda berinvestasi dalam berbagai reksa dana dan anuitas..

Apakah Saya Dapat Memilih Yang Saya Inginkan?

Sebagian besar tempat kerja yang memenuhi syarat untuk menawarkan 403b akan melakukannya karena biaya administrasi lebih rendah. Namun, Anda tidak dapat membuka 401k jika perusahaan Anda tidak menawarkannya. Dengan kata lain, Anda tidak bisa memilih paket yang Anda inginkan. Pada pekerjaan pertama saya, saya memiliki 403b karena saya bekerja di rumah sakit pemerintah, yang, sebagai entitas pemerintah, memenuhi syarat untuk rencana ini.

Kata terakhir

Apakah pekerjaan Anda menyediakan 401k atau 403b, penting untuk mengevaluasi investasi yang tersedia dan memahami pengeluaran dan biaya administrasi dari keseluruhan rencana. Dari posisi yang terinformasi, Anda dapat memutuskan di mana dan bagaimana menginvestasikan uang Anda. Ingatlah bahwa ketika pertandingan majikan tersedia, berkontribusi pada rencana mahal mungkin masih merupakan langkah cerdas.

Apa jenis program pensiun yang Anda miliki di tempat kerja? Berapa banyak Anda membayar biaya administrasi untuk berkontribusi padanya?