Meminjam Dari 401 (k) - 6 Alasan Tidak Mendapat Pinjaman

Kabar baiknya adalah bahwa sebagian besar orang Amerika saat ini memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja, seperti 401 (k). Analisis 2017 Pew pada data Biro Sensus A.S. menemukan bahwa 53% dari semua pekerja di atas usia 22 tahun memiliki program kontribusi pasti, di atas 13% yang memiliki program pensiun kuno.

Berita buruknya adalah sebagian besar orang Amerika tidak memiliki cukup rencana. Menurut sebuah studi Fidelity 2018, saldo rata-rata dalam rencana pensiun di tempat kerja hanya $ 95.600. Itu tidak cukup dekat untuk menempatkan Anda pada jalur menuju pensiun yang nyaman, bahkan jika Anda masih memiliki beberapa dekade lagi.

Sekarang, untuk berita buruk lainnya: Sebagian besar orang Amerika menghambat tabungan pensiun mereka lebih jauh dengan meminjam dari rencana 401 (k) mereka. Menurut Biro Riset Ekonomi Nasional (NBER), kira-kira satu dari lima peserta dalam 401 (k) rencana memiliki 401 (k) pinjaman yang belum dibayar pada suatu titik waktu tertentu. Lebih dari satu dari tiga peserta telah memiliki pinjaman di beberapa titik dalam lima tahun terakhir. Menurut Pew, saldo pinjaman rata-rata adalah $ 4.763 untuk generasi millennial, $ 6.248 untuk Gen Xers, dan $ 7.666 untuk baby boomer.

Jika Anda membutuhkan uang dengan terburu-buru, meminjam dari 401 (k) Anda mungkin terlihat seperti perbaikan yang mudah. Bunga jauh lebih rendah daripada mengambil pinjaman gaji atau menjalankan saldo pada kartu kredit Anda. Tetapi 401 (k) pinjaman juga datang dengan risiko signifikan - risiko yang dapat menyabot seluruh masa depan keuangan Anda.

Bagaimana 401 (k) Pinjaman Bekerja

Dalam kebanyakan kasus, setelah Anda memasukkan uang ke dalam paket 401 (k) Anda, Anda tidak diizinkan untuk menariknya sampai Anda mencapai usia pensiun. Jika Anda mengeluarkan uang lebih awal dari itu - yang dikenal sebagai mengambil distribusi awal - Anda harus membayar 10% dari jumlah yang ditarik sebagai penalti, di atas segala pajak yang harus Anda bayar. Misalnya, jika Anda memiliki $ 50.000 dalam paket Anda dan menarik $ 5.000, saldo Anda turun menjadi $ 45.000 dan Anda membayar denda $ 500.

Namun, Anda dapat mengatasi aturan ini dengan meminjam uang dari 401 (k) Anda alih-alih menariknya langsung. Dalam hal ini, saldo dalam rencana Anda tetap di $ 50.000, tetapi $ 5.000 dari itu dalam bentuk pinjaman yang Anda buat untuk diri sendiri. Selama Anda membayar uang kembali - dengan bunga - dalam waktu lima tahun, Anda tidak berhutang denda dan tidak ada pajak.

Batas 401 (k) Pinjaman

Perusahaan tidak harus mengizinkan 401 (k) pinjaman, tetapi kebanyakan dari mereka melakukannya. Namun, Internal Revenue Service (IRS) menetapkan batas pada seberapa banyak Anda dapat meminjam. Biasanya, Anda hanya dapat mengambil 50% dari saldo akun pribadi Anda, atau total semua kontribusi Anda plus bagian apa pun dari kontribusi majikan Anda yang akan Anda pertahankan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda hari ini.

Ada juga beberapa batasan atas dan bawah pada 401 (k) pinjaman. Anda tidak dapat mengambil lebih dari $ 50.000, bahkan jika saldo pribadi Anda lebih dari $ 100.000. Namun, jika saldo Anda kurang dari $ 20.000, Anda masih dapat meminjam hingga $ 10.000. Ini hanya batas yang ditentukan oleh IRS; pengusaha diizinkan untuk menetapkan batas maksimum yang lebih rendah jika mereka memilih.

Aturan IRS memungkinkan Anda memiliki lebih dari satu pinjaman 401 (k) sekaligus, selama total saldo pinjaman Anda tidak melampaui batas maksimum. Namun, sebagian besar pengusaha hanya akan membiarkan Anda mengambil pinjaman 401 (k) kedua jika Anda sudah melunasi yang pertama. Juga, beberapa pengusaha hanya mengizinkan 401 (k) pinjaman untuk alasan spesifik tertentu, seperti membeli rumah atau membayar biaya pengobatan.

Bunga atas 401 (k) Pinjaman

Tidak seperti kebanyakan pinjaman, pinjaman 401 (k) tidak memerlukan pemeriksaan kredit karena Anda secara teknis meminjam uang dari diri Anda sendiri. Itu menjadikannya salah satu cara termudah untuk mendapatkan pinjaman jika Anda memiliki kredit buruk.

Sebagian besar perusahaan yang mengelola 401 (k) rencana menetapkan tingkat bunga untuk 401 (k) pinjaman sekitar 1% di atas tingkat bunga utama, terlepas dari apa skor kredit Anda. Tingkat bunga utama adalah tolok ukur berdasarkan tingkat dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve.

Namun, bunga ini tidak masuk ke kantong pemberi pinjaman. Karena Anda meminjam dari diri sendiri, bunganya kembali ke akun Anda sendiri. Ini adalah salah satu fitur yang membuat pinjaman 401 (k) begitu menggoda bagi peminjam dan dapat membuat mereka mengabaikan bahaya mereka..

Kiat Pro: Jika perusahaan Anda menawarkan 401 (k), periksa Blooom, seorang penasihat robo online yang menganalisis akun pensiun Anda. Cukup sambungkan akun Anda, dan Anda akan dengan cepat dapat melihat kinerja Anda, termasuk risiko, diversifikasi, dan biaya yang Anda bayarkan. Plus, Anda akan menemukan dana yang tepat untuk berinvestasi dalam situasi Anda. Daftar untuk analisis Blooom gratis.

Masalah dengan 401 (k) Pinjaman

Orang memilih untuk mengambil pinjaman 401 (k) karena berbagai alasan. Mereka dapat meminjam untuk mendapatkan uang untuk pembayaran uang muka di rumah, membayar biaya kuliah, membayar tagihan medis yang tinggi, membayar biaya perbaikan rumah yang mahal, membayar kembali pajak, atau melunasi hutang berbunga tinggi lainnya..

Semua ini adalah alasan bagus untuk meminjam uang, dan pinjaman 401 (k) menawarkan cara mudah untuk melakukannya. Karena tidak ada pemeriksaan kredit yang terlibat, mudah untuk mendapatkan persetujuan untuk jenis pinjaman ini, dan tingkat bunganya cukup rendah. Dan karena Anda secara teknis meminjam dari diri Anda sendiri, sepertinya Anda tidak mungkin rugi.

Namun, pinjaman 401 (k) bukan uang gratis. Ini adalah pilihan berisiko yang akan dikenakan biaya dalam waktu dekat dan dapat menyabotase tabungan pensiun Anda untuk tahun-tahun mendatang. Dan jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman tepat waktu, Anda akan menghadapi penalti yang besar yang akan memberikan pukulan lebih besar pada keuangan Anda.

Berikut adalah enam alasan Anda mungkin ingin menghindari pinjaman 401 (k).

1. Gaji Rendah

Seperti halnya utang, pinjaman 401 (k) harus dibayar kembali, dan pembayaran itu keluar dari penghasilan Anda saat ini. Beberapa paket 401 (k) mengambil pembayaran langsung dari gaji Anda sehingga Anda tidak akan mengambil risiko kehilangan satu. Itu berarti bahwa sampai Anda membayar kembali pinjaman, setiap gaji yang Anda terima akan lebih kecil.

Bahkan jika rencana Anda tidak melakukan ini, Anda masih harus menyisihkan sejumlah dolar tertentu dalam anggaran bulanan Anda untuk pembayaran pinjaman, yang akan membuat Anda lebih sedikit untuk yang lainnya.

Jika Anda memiliki anggaran yang ketat, biaya tambahan ini bisa membuat sulit atau bahkan tidak mungkin untuk memenuhi kebutuhan. Paling-paling, Anda harus mengencangkan ikat pinggang Anda lebih jauh, berhemat pada kemewahan seperti hiburan atau makan di luar. Paling buruk, Anda mungkin harus meminjam lebih banyak lagi - dengan menjalankan tagihan kartu kredit, misalnya - untuk tetap membayar semua tagihan Anda.

2. Mengurangi Tabungan Pensiun

Selain membebani Anda uang dalam jangka pendek, pinjaman 401 (k) menetapkan kembali tabungan pensiun Anda untuk masa depan. Jenis pinjaman ini adalah ancaman rangkap tiga, menghambat pertumbuhan tabungan pensiun Anda dalam tiga cara:

Anda Berkontribusi Lebih Rendah. Banyak orang berhenti berkontribusi pada rencana 401 (k) mereka, atau tidak berkontribusi banyak, saat mereka membayar pinjaman. Bahkan, beberapa paket bahkan tidak memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi sementara Anda memiliki pinjaman 401 (k) yang belum dibayar. Itu berarti jika Anda mengambil lima tahun penuh untuk melunasi pinjaman Anda, Anda akan kehilangan kontribusi 401 (k) lima tahun penuh, belum lagi pengembalian yang mungkin Anda dapatkan dari kontribusi tersebut.
Majikan Anda Berkontribusi Lebih Rendah. Banyak pekerja menerima dana pendamping dari majikan mereka ketika mereka berkontribusi pada rencana 401 (k). Misalnya, majikan Anda dapat menawarkan untuk mencocokkan setiap dolar yang Anda masukkan hingga 3% dari gaji Anda. Jadi, jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun dan berkontribusi setidaknya $ 1.500 untuk 401 (k) Anda, Anda mendapatkan $ 1.500 lagi dari perusahaan Anda. Jika Anda memotong kontribusi itu menjadi $ 0 saat membayar pinjaman 401 (k), akun Anda tidak hanya kehilangan $ 1.500 per tahun; perusahaan Anda kehilangan $ 1.500 juga, ditambah semua penghasilan dari $ 1.500 itu.
Anda Memiliki Sedikit Waktu untuk Tumbuh. Jika Anda meminjam $ 5.000 dari 401 (k) Anda, itu $ 5.000 lebih sedikit dari yang Anda miliki di akun Anda untuk menghasilkan uang untuk Anda. Sampai Anda membayarnya kembali, satu-satunya pengembalian yang akan Anda dapatkan dari $ 5.000 itu adalah bunga yang Anda bayarkan untuk diri Anda sendiri - dan karena uang itu keluar dari kantong Anda sendiri, itu sebenarnya bukan keuntungan bagi Anda. Plus, ketika suku bunga rendah, Anda hampir pasti bisa mendapatkan pengembalian yang lebih baik dengan memasukkan uang itu ke investasi lain di 401 (k) Anda, seperti saham. Semakin lama Anda mengambil untuk melunasi pinjaman 401 (k) Anda, semakin banyak tabungan pensiun Anda akan menderita.

3. Bunga & Biaya

Suku bunga pinjaman 401 (k) tidak terlalu tinggi, tetapi mereka tidak selalu suku bunga terbaik yang tersedia. Jika Anda memiliki kredit yang cukup baik, Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dengan jenis pinjaman yang berbeda, seperti jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) melalui Figure.com. Di sisi lain, jika skor kredit Anda di bawah 680, pinjaman 401 (k) kemungkinan akan menjadi pilihan dengan bunga terendah, dan jika di bawah 620, itu bisa menjadi satu-satunya pilihan Anda.

Tentu saja, bunga yang Anda bayar dengan pinjaman 401 (k) tidak benar-benar membuang-buang uang karena masuk ke akun Anda sendiri. Namun, Anda juga harus membayar biaya awal sekitar $ 75 untuk menyiapkan pinjaman, dan itu adalah jumlah yang tidak akan Anda dapatkan kembali. Selain itu, sekitar 401 (k) pinjaman memiliki biaya administrasi dan pemeliharaan yang bertahan sampai pinjaman dilunasi.

4. Pajak Ekstra

Meminjam dari 401 (k) Anda juga akan dikenakan pajak lebih banyak. Biasanya, Anda berkontribusi ke 401 (k) dengan dolar sebelum pajak, sehingga mengurangi total tagihan pajak Anda. Ini adalah salah satu keuntungan utama menggunakan 401 (k) untuk tabungan pensiun. Namun, jika Anda meminjam uang tunai dari 401 (k) Anda, Anda harus membayar kembali pinjaman dengan dolar setelah pajak, kehilangan penghematan pajak tersebut.

Misalnya, Anda telah meminjam $ 5.000 dari 401 (k) Anda. Jika Anda berada di braket pajak 25%, Anda harus mendapatkan $ 6.250 untuk membayar kembali $ 5.000 itu dengan dolar setelah pajak. Plus, bunga yang Anda bayar pada pinjaman juga keluar dari dolar setelah pajak. Jika suku bunga Anda adalah 6%, itu $ 300 lagi yang harus Anda bayar, yang berarti $ 375 lain yang harus Anda hasilkan.

Lebih buruk lagi, Anda harus membayar pajak untuk $ 5.000 yang sama ini lagi ketika Anda menariknya di masa pensiun. Jadi dengan mengambil pinjaman 401 (k), Anda sebenarnya mendaftar untuk membayar pajak dua kali.

5. Risiko Pelunasan

Masalah terbesar dengan pinjaman 401 (k) adalah apa yang terjadi jika Anda tidak dapat mengembalikannya tepat waktu. Jika Anda belum melunasi pinjaman Anda pada akhir lima tahun, IRS memperlakukan sisa saldo pinjaman Anda sebagai distribusi awal, dan Anda harus membayar pajak untuk itu serta penalti 10%.

Misalnya, Anda mengambil pinjaman $ 5.000, dan pada akhir lima tahun, Anda hanya membayar $ 4.000. Sisa $ 1.000 menjadi penarikan awal, dan Anda harus membayar sekitar $ 350 dalam bentuk pajak dan penalti, semuanya dalam satu jumlah sekaligus. Menurut NBER, sekitar 10% dari semua 401 (k) peminjam telah gagal dalam pinjaman mereka dengan cara ini.

Secara teori, Anda dapat mengatasi masalah ini dengan hanya melakukan semua pembayaran pinjaman tepat waktu, tetapi Anda mungkin tidak mendapatkan kesempatan. Jika Anda kehilangan pekerjaan atau berganti pekerjaan, Anda kehilangan akses ke 401 (k) Anda, yang berarti saldo pinjaman 401 (k) Anda jatuh tempo sekaligus.

Dalam situasi ini, Anda hanya memiliki 60 hari untuk melunasi pinjaman secara penuh. Jika tidak bisa, itu diperlakukan sebagai distribusi awal. Data NBER menunjukkan bahwa 86% dari peminjam yang meninggalkan pekerjaan mereka dengan pinjaman 401 (k) yang terhutang akhirnya gagal dalam hal itu.

6. Ketergantungan pada Utang

Masalah terakhir dengan 401 (k) pinjaman adalah bahwa mereka dapat berubah menjadi kebiasaan. Menurut sebuah studi Fidelity 2013 yang dilaporkan dalam The New York Times, mayoritas 401 (k) peminjam akhirnya mencelupkan ke dalam rekening mereka untuk uang tunai lagi. Studi ini mengamati 180.000 orang yang telah mengambil 401 (k) pinjaman selama periode 12 tahun. Ditemukan bahwa dua pertiga dari mereka telah kembali untuk pinjaman kedua, 25% telah mengambil tiga atau empat, dan 20% telah meminjam dari rencana 401 (k) mereka setidaknya lima kali.

Artikel ini menekankan bahwa peminjam ini tidak selalu "disfungsional." Kebanyakan dari mereka adalah orang-orang berusia 40-an dan 50-an, usia di mana orang memiliki banyak kebutuhan keuangan yang bersaing, seperti menempatkan anak-anak di perguruan tinggi atau merawat orang tua yang sudah lanjut usia. Banyak dari mereka juga dapat menggunakan pinjaman ini untuk menghadapi krisis keuangan, seperti kehilangan pekerjaan atau tagihan medis yang tinggi.

Namun, faktanya tetap bahwa dengan mengambil 401 (k) pinjaman berulang untuk memenuhi kebutuhan keuangan mereka, para peminjam ini menempatkan penyok serius dalam tabungan pensiun mereka. Menurut artikel itu, seorang peminjam yang mengambil dua pinjaman lima tahun bisa berakhir dengan 13,8% lebih sedikit pada pensiun daripada orang yang tidak mengambil pinjaman. Peminjam yang mengambil tiga pinjaman akan memotong tabungan pensiun mereka sebesar 19%, dan mereka yang mengambil empat pinjaman akan mengurangi tabungan mereka sebesar 23%.

Alternatif untuk 401 (k) Pinjaman

Karena 401 (k) pinjaman dapat menyebabkan begitu banyak masalah, kebanyakan ahli mengatakan Anda harus mengambil pinjaman jenis ini hanya sebagai upaya terakhir. Jika Anda membutuhkan uang dalam keadaan darurat, pertimbangkan opsi-opsi lain ini terlebih dahulu.

1. Distribusi Kesulitan

Keuntungan utama meminjam dari 401 (k) Anda, daripada hanya menarik uang, adalah Anda menghindari penalti 10% untuk distribusi awal. Namun, sebagian besar paket 401 (k) memiliki aturan khusus yang memungkinkan Anda mengambil distribusi awal tanpa membayar penalti jika terjadi kesulitan keuangan..

Di bawah aturan IRS, Anda tidak dikenakan penalti untuk penarikan awal 401 (k) jika:

Anda meninggalkan pekerjaan atau dipecat pada usia 55 atau lebih
Anda menjadi cacat total dan permanen
Anda memiliki biaya medis yang menghabiskan lebih dari 10% dari pendapatan tahunan Anda
Anda membutuhkan uang untuk membayar tunjangan atau tunjangan anak yang dipesan pengadilan
Anda mati, dan uang dalam 401 (k) Anda dibayarkan kepada pasangan atau penerima manfaat lainnya

Perusahaan 401 (k) rencana dapat menetapkan aturan mereka sendiri untuk memungkinkan pengecualian kesulitan untuk jenis darurat keuangan lainnya. IRS memungkinkan rencana untuk memberikan pengecualian untuk "kebutuhan finansial langsung dan berat".

Contohnya termasuk membeli rumah, membayar biaya kuliah, membayar perbaikan besar ke rumah Anda sebagai akibat dari bencana alam, berurusan dengan biaya medis utama, melakukan pembayaran yang diperlukan untuk menghindari kehilangan rumah Anda karena penyitaan atau penggusuran, dan menutup biaya pemakaman. Jika Anda mengambil distribusi untuk alasan-alasan ini, Anda harus membayar pajak atas uang yang Anda tarik tetapi tidak ada penalti.

Manfaat utama dari mengambil distribusi kesulitan daripada pinjaman adalah bahwa Anda tidak perlu membayar kembali uang itu. Namun, ini juga berarti bahwa Anda menetapkan kembali tabungan pensiun Anda lebih dari yang Anda lakukan dengan meminjam uang sementara.

Namun, mengambil distribusi kesulitan memungkinkan Anda untuk menghindari bunga dan biaya yang terkait dengan pinjaman, dan itu tidak menimbulkan risiko ketergantungan utang. Dan meskipun Anda tidak dapat "membayar kembali" uang yang Anda tarik, Anda dapat mencoba menebusnya dengan meningkatkan kontribusi Anda ke 401 (k) Anda di masa depan..

2. Jenis Pinjaman Lainnya

Pinjaman 401 (k) bukan satu-satunya cara untuk meminjam uang, dan bagi kebanyakan orang, itu bukan cara terbaik. Berikut adalah beberapa jenis pinjaman lain yang perlu dipertimbangkan:

Pinjaman Ekuitas Rumah atau HELOC. Jika Anda memiliki rumah, Anda dapat meminjamnya dengan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC. Pinjaman ini biasanya menawarkan tingkat bunga yang rendah dan, dalam kasus HELOC, ketentuan pembayaran yang fleksibel. Dan jika Anda menggunakan uang itu untuk perbaikan atau perbaikan rumah, Anda bahkan dapat mengurangi bunga atas pajak Anda. Untuk pinjaman HELOC, lihat Figure.com.
Pinjaman pribadi. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk tarif yang layak dengan pinjaman pribadi. Anda dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk tujuan apa pun, dan Anda biasanya tidak memerlukan jaminan untuk itu. Namun, Anda mungkin akan membayar bunga lebih tinggi pada jenis pinjaman ini daripada yang Anda lakukan untuk pinjaman ekuitas rumah. Kredibel adalah tempat yang tepat untuk memulai pencarian pinjaman pribadi Anda. Anda akan menerima hingga 11 penawaran harga berbeda dari pemberi pinjaman hanya dalam dua menit.
Pinjaman Mahasiswa. Untuk biaya kuliah, mengambil pinjaman siswa lebih masuk akal daripada meminjam dari 401 (k) Anda. Harga tidak terlalu tinggi, dan bunganya sering dikurangkan dari pajak.
Pinjaman Angsuran Tempat Kerja. Beberapa pengusaha bekerja dengan layanan pihak ketiga, seperti Kashable, untuk memberikan pinjaman berbiaya rendah kepada pekerja mereka. Karyawan dapat melunasi pinjaman melalui pemotongan gaji, seperti pinjaman 401 (k), tetapi tanpa membahayakan tabungan pensiunnya.

3. Pembayaran Utang

Jika Anda mempertimbangkan pinjaman 401 (k) untuk melunasi hutang lain, seperti tagihan medis atau pajak balik, bicarakan dengan kreditor Anda terlebih dahulu. Lihat apakah mereka bersedia menyusun rencana pembayaran jangka panjang untuk melunasi hutang Anda dengan angsuran yang dapat dikelola. Jika ya, Anda mungkin bisa melunasi hutang Anda selama periode lima tahun yang sama seperti Anda akan mendapatkan pinjaman 401 (k), tetapi dengan bunga dan biaya yang lebih rendah. Beberapa penyedia medis bahkan rela membiarkan pasien melunasi tagihan mereka secara bertahap tanpa bunga sama sekali.

Jika kreditor Anda tidak ingin bernegosiasi, cobalah berbicara dengan konselor kredit. Agen-agen ini sering dapat membantu Anda membuat rencana pengelolaan utang (DMP) di mana Anda melakukan pembayaran bulanan kepada konselor dan konselor membayar kreditor Anda. Terkadang, DMP dapat mengurangi bunga atau denda atas hutang Anda yang ada. Namun, ada juga biaya untuk menyiapkan dan memelihara satu, jadi periksa untuk memastikan membayar hutang Anda dengan cara ini tidak akan lebih mahal dalam jangka panjang.

4. Alternatif Peminjaman

Terkadang, mungkin untuk menangani pengeluaran darurat tanpa mengambil hutang baru sama sekali. Lihatlah anggaran Anda dan lihat apakah Anda dapat memeras dolar tambahan yang Anda butuhkan dengan memangkas kembali pengeluaran harian Anda. Pertimbangkan membatalkan kabel (atau pindah ke layanan yang lebih murah seperti Sling TV), beralih ke paket ponsel yang lebih murah, memotong tagihan belanjaan Anda, atau menemukan apartemen yang lebih murah.

Jika Anda tidak dapat mengumpulkan uang yang Anda butuhkan dengan mengurangi, pertimbangkan apakah Anda dapat menghasilkan lebih banyak. Cara untuk menghasilkan uang tambahan termasuk menjual barang secara online, meluangkan waktu ekstra di tempat kerja, mendapatkan pekerjaan sampingan, atau memulai bisnis sampingan.

Kapan Mempertimbangkan Pinjaman 401 (k)

Terlepas dari kekurangan mereka, para ahli mengatakan ada beberapa situasi di mana 401 (k) pinjaman bisa lebih baik daripada alternatifnya. Jika Anda sudah kehabisan semua opsi lain, ada baiknya mempertimbangkan pinjaman 401 (k) untuk:

Membayar Hutang Pajak. Jika Anda berhutang pajak atau hutang lain kepada IRS, ia dapat mengajukan hak pajak terhadap Anda yang memberikan klaim pada semua aset Anda. Lien pajak membuat sulit atau tidak mungkin untuk menjual properti atau membiayai kembali hipotek, dan itu menciptakan tanda hitam pada skor kredit Anda yang tidak hilang sampai lunas. Mencelupkan ke dalam tabungan pensiun Anda untuk menghindari atau melunasi pajak lien mungkin lebih rendah dari dua kejahatan.
Menghindari Kebangkrutan. Pinjaman 401 (k) juga bisa bermanfaat jika satu-satunya alternatif adalah kebangkrutan. Meskipun Anda dapat melindungi sebagian aset Anda selama kebangkrutan, seperti rumah dan dana pensiun Anda, itu akan merusak skor kredit Anda untuk tahun-tahun mendatang. Dan bahkan setelah kebangkrutan keluar dari laporan kredit Anda, itu tetap menjadi masalah catatan publik yang dapat merusak peluang Anda untuk mendapatkan pekerjaan, lisensi profesional, atau izin keamanan untuk pekerjaan pemerintah.
Membeli Rumah (Mungkin). Jika Anda memasukkan 401 (k) Anda untuk uang muka di rumah, beberapa paket memberi Anda waktu ekstra untuk membayar kembali pinjaman. Banyak paket yang memungkinkan Anda membayarnya kembali selama 10 atau bahkan 15 tahun, bukan lima tahun. Itu mengurangi dampak pada gaji Anda, tetapi tidak menghilangkan risiko lain yang terkait dengan jenis pinjaman ini.

Jika Anda benar-benar harus mengambil pinjaman 401 (k), Anda dapat mengurangi risiko dengan meminjam sesedikit mungkin dan berkomitmen untuk jangka waktu pembayaran sesingkat mungkin. Itu membatasi jumlah di mana Anda akan memperpendek dana pensiun Anda, dan itu juga mengurangi risiko bahwa Anda akan berganti pekerjaan sebelum pinjaman dilunasi.

Kata terakhir

Cara terbaik untuk menghindari keharusan mengambil pinjaman 401 (k) adalah menghindari masuk ke dalam situasi di mana Anda membutuhkan uang tunai dengan tergesa-gesa. Dengan membuat dan menempel pada anggaran rumah tangga, Anda dapat memastikan bahwa pengeluaran sehari-hari Anda tidak lepas kendali. Pastikan untuk menyisihkan uang dalam anggaran Anda untuk pengeluaran sesekali, seperti perbaikan rumah dan mobil, sehingga mereka tidak menggagalkan anggaran Anda.

Tentu saja, bahkan anggaran terbaik tidak dapat mencakup semuanya. Anda dapat menyisihkan uang untuk pekerjaan rem yang Anda tahu perlu satu hari, tetapi Anda tidak dapat menganggarkan untuk penyakit besar, cedera, atau bencana alam. Namun, Anda dapat merencanakan pengeluaran yang tidak terduga dengan membawa banyak asuransi dan dengan memiliki dana darurat lengkap yang dapat membantu Anda melalui krisis.