13 Perencanaan Pensiun & Kesalahan Tabungan Yang Harus Anda Hindari

Menurut Federal Reserve, hanya 13% orang Amerika yang memberikan perencanaan keuangan mereka untuk pensiun "banyak" pemikiran. Separuh orang Amerika mengatakan mereka hanya sedikit memikirkannya atau mereka belum memikirkannya sama sekali. Namun Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan (EBRI) menunjukkan bahwa kepercayaan tentang dipersiapkan untuk pensiun meningkat pada tahun 2014 dan sekali lagi pada tahun 2015 setelah duduk di rekor terendah antara 2009 dan 2013.

Namun, tingkat optimisme yang berkembang itu tidak didasarkan pada persiapan yang lebih baik, catat EBRI. Tingkat tabungan rendah dan kebanyakan orang bahkan tidak mengambil langkah-langkah dasar yang diperlukan untuk mempersiapkan pensiun - banyak yang tampaknya percaya bahwa hal-hal hanya akan berhasil pada akhirnya. Pendekatan itu sama sekali tidak berhasil.

Jika Anda tidak ingin bergabung dengan jutaan orang Amerika senior yang tertatih-tatih di garis kemiskinan, Anda memerlukan rencana pensiun yang sehat yang akan menjauhkan Anda dari jalur perangkap perencanaan bersama. Jika tidak, Anda berisiko membuat kesalahan yang akan menghambat kemampuan Anda untuk pensiun ketika Anda inginkan, atau sebaliknya akan menciptakan masalah keuangan bagi Anda setelah Anda pensiun..

Kesalahan Penghematan

Inflasi adalah kenyataan yang tidak bisa Anda abaikan. Seiring waktu, biaya hidup pasti akan naik.

Ambil perumahan, misalnya. MarketWatch mengatakan sewa di kuartal ketiga 2015 naik 5,7% dibandingkan tahun sebelumnya. Cukup sulit untuk menangani lonjakan harga ketika Anda bekerja, tetapi ketika Anda tidak, itu bisa menjadi jauh lebih sulit, jika bukan tidak mungkin. Tidak ada yang ingin berjuang selama masa pensiun mereka, tetapi satu-satunya cara untuk menghindarinya adalah dengan menabung selama tahun kerja Anda.

1. Tidak Ada Tabungan Pensiun

Tidak menabung untuk tahun-tahun emas Anda adalah kesalahan pensiun paling serius yang bisa dilakukan siapa pun. Pensiun dengan sedikit atau tanpa tabungan meningkatkan risiko Anda untuk berjuang dan hidup dalam kemiskinan.

Banyak orang yang pensiun tanpa tabungan hanya mengandalkan Jaminan Sosial. Namun, Jaminan Sosial dirancang untuk menjadi suplemen keuangan, bukan garis hidup utama.

Menurut Huffington Post, pada Januari 2015 rata-rata pembayaran Jaminan Sosial adalah $ 1.328 per bulan, sebesar $ 15.936 per tahun. Sementara itu, garis kemiskinan untuk rumah tangga satu orang adalah $ 11.770. Pensiunan yang tidak memiliki penghasilan selain Jaminan Sosial sangat rentan - dan banyak orang tampaknya menuju gaya hidup yang berisiko ini. Survei Federal Reserve menemukan bahwa 31% dari orang yang tidak pensiun tidak memiliki tabungan pensiun dan pensiun.

Menurut EBRI, alasan utama orang tidak menabung adalah karena pengeluaran sehari-hari dan biaya hidup. Ketika Anda nyaris tidak berhasil hari ini, pasti sulit untuk fokus membangun keamanan finansial untuk besok.

Tetapi kebanyakan orang membutuhkan waktu puluhan tahun untuk menabung cukup untuk mendukung masa pensiun mereka - yang berarti Anda tidak mampu untuk menundanya. Karena itu, jika Anda tidak dapat menyimpan banyak, simpan sesuatu. Menyisihkan $ 20, $ 50, atau $ 100 sekaligus jauh lebih baik daripada tidak menabung apa pun. Dengan lebih banyak waktu, karena bunga majemuk, sejumlah kecil uang itu dapat tumbuh secara substansial. Misalnya, jika Anda hanya menghemat $ 25 per bulan, tetapi melakukannya selama 40 tahun, tabungan Anda akan tumbuh hingga hampir $ 50.000 - dan itu dengan tingkat pendapatan yang sangat rendah yaitu 6% per tahun.

Jika Anda tidak dapat melihat cara untuk menghemat sedikit pun, seperti $ 25 per bulan, sekarang saatnya untuk melakukan perubahan. Baik mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan penghasilan Anda - seperti meminta kenaikan gaji, berganti pekerjaan, atau mendapatkan pekerjaan paruh waktu - atau menemukan cara untuk menurunkan pengeluaran Anda, seperti pindah ke apartemen yang lebih murah dan mengurangi pengeluaran hiburan Anda.

2. Tidak Hemat Cukup

Banyak orang memiliki tabungan, tetapi tidak cukup untuk mengatakan bahwa mereka berada di jalan menuju kesuksesan. Menurut EBRI, 28% dari orang-orang dalam Survei Keyakinan Pensiun 2015 memiliki tabungan kurang dari $ 1.000.

Sementara beberapa benar-benar berjuang untuk memenuhi kebutuhan hidup dan menabung untuk pensiun, banyak yang kurang menabung karena mereka terlalu banyak berbelanja. 69% responden dalam survei EBRI mengakui bahwa mereka dapat menabung setidaknya $ 25 lebih banyak per minggu untuk masa pensiun. Sementara itu, menurut survei Federal Reserve, lebih dari setengah orang Amerika menghabiskan semua atau lebih dari yang mereka dapatkan. Ini berarti banyak orang berisiko menghadapi masalah keuangan dalam masa pensiun karena mereka memprioritaskan keinginan hari ini daripada kebutuhan masa depan.

3. Menyimpan Tanpa Rencana

Beberapa orang melakukan upaya mulia untuk menabung untuk masa pensiun. Mereka mencubit uang receh, menyisihkan uang secara teratur, dan telah mengumpulkan simpanan yang cukup besar sebagai hasilnya. Namun, mereka masih berisiko kekurangan saat pensiun. Dalam siaran pers, Steve Anderson, kepala Schwab Retirement Plan Services, memperingatkan bahwa dalam banyak kasus ada perbedaan yang signifikan antara berapa banyak orang yang membutuhkan pensiun yang nyaman dan apa yang sebenarnya mereka tabung..

Masalahnya adalah bahwa banyak orang tidak tahu berapa banyak yang sebenarnya mereka butuhkan. Departemen Tenaga Kerja AS mengatakan, kurang dari setengah orang Amerika telah menghitung berapa biaya pensiun mereka. Untuk mengurangi risiko kesulitan keuangan selama masa pensiun Anda, mengembangkan visi komprehensif tentang masa pensiun Anda adalah penting:

• Umur Keluarga Rata-Rata. Mengingat umur panjang kerabat Anda membantu Anda mengukur potensi panjang pensiun Anda.
• Usia Pensiun yang Diinginkan. Usia pensiun juga membantu menentukan lamanya masa pensiun Anda, seberapa agresif seharusnya rencana keuangan Anda, dan pada tahap apa Anda perlu mengembangkan telur sarang pensiun..
• Lokasi. Kota, kabupaten, atau kota Anda sangat memengaruhi biaya hidup Anda. Di luar pengeluaran seperti perawatan medis dan perumahan, pertimbangkan dampak pajak penjualan negara bagian dan lokal terhadap pengeluaran Anda.
• Pengaturan Hidup. Apakah Anda masih memiliki hipotek? Apakah orang lain akan tinggal di rumah Anda, seperti anak-anak Anda, untuk berbagi pengeluaran? Atau apakah Anda berharap untuk tinggal di komunitas yang dibantu hidup? Anda memerlukan ide pengaturan hidup Anda untuk mengetahui biaya hidup Anda.
• Hobi dan Gaya Hidup. Bagaimana Anda berencana menghabiskan hari-hari Anda? Apakah Anda ingin bepergian? Apakah Anda dan pasangan Anda memiliki kendaraan? Jika demikian, berapa kali Anda berharap untuk membeli mobil baru selama pensiun? Apakah Anda berencana untuk bekerja selama pensiun? Pertimbangkan secara realistis berapa lama Anda akan mampu bekerja jika Anda tidak berencana untuk sepenuhnya pensiun dari dunia kerja.
• Asuransi dan Cakupan Kesehatan. Apakah Anda berharap memiliki cakupan kesehatan yang memadai? Apakah Anda akan membeli asuransi perawatan jangka panjang? Apakah Anda perlu menyimpan cukup uang untuk membayar jenis perawatan tertentu, seperti perawatan jangka panjang, out-of-pocket?

Semakin muda Anda, semakin sedikit perincian solid yang Anda miliki tentang masa pensiun Anda karena tahun-tahun itu dibentuk oleh keadaan yang berlangsung selama hidup Anda, seperti pernikahan, anak-anak, dan karier Anda. Tidak apa-apa untuk memulai dengan beberapa asumsi yang tidak jelas dan memasukkan detail yang lebih spesifik ketika Anda sudah mapan dan bergerak lebih dekat ke masa pensiun.

Jika Anda masih muda, meskipun pensiun tampaknya jauh, hal terpenting adalah mulai menabung sekarang. Dan jangan lupa bahwa ada sumber daya untuk membantu Anda, seperti Perencana Pensiun Administrasi Jaminan Sosial.

4. Menyimpan Uang di Rekening Tabungan

Membuat komitmen untuk menabung adalah langkah pertama. Selanjutnya Anda harus menentukan cara melakukannya.

Memiliki uang Anda tumbuh selama tahun-tahun kerja Anda adalah prioritas - dan rekening tabungan reguler bukanlah tempat yang ideal untuk pertumbuhan yang memadai. Di tahun-tahun ketika suku bunga rendah, pertumbuhan yang Anda harapkan dari pembayaran bunga di rekening tabungan mungkin tidak mengikuti inflasi, apalagi melebihi itu. Dan jika uang Anda tidak mengikuti inflasi, kehilangan nilai.

Charles Schwab memperkirakan tingkat inflasi jangka panjang menjadi 1,8%, tetapi pengembalian investasi tunai juga hanya akan 1,8% per tahun. Yang lebih buruk adalah bahwa pendapatan di rekening tabungan reguler dikenai pajak.

Anda perlu menginvestasikan uang Anda dalam kendaraan finansial yang memberi Anda eksposur terhadap aset, seperti saham, yang secara historis mengungguli rekening tabungan dalam jangka panjang. Departemen Tenaga Kerja AS menyarankan siapa pun yang memiliki akses ke program pensiun yang disponsori oleh perusahaan, seperti 401k, untuk berkontribusi padanya. Jika itu bukan opsi, berinvestasi dalam akun pensiun individu (IRA).

IRA tradisional, Roth IRA, dan rencana pensiun majikan, seperti 401k atau 403b, tidak dikenakan pajak. Plus, Anda dapat mengurangi kontribusi untuk IRA tradisional dan rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan untuk pajak Anda, dan menarik dana bebas pajak selama masa pensiun dengan Roth IRA.

5. Mengandalkan Pasangan

Berharap untuk bergantung pada sumber daya dari pasangan Anda bukanlah rencana pensiun - ini pertaruhan. Dan itu bisa membuat Anda dalam kesulitan keuangan.

Mengandalkan orang lain berarti Anda membuat dua asumsi berisiko. Pertama, Anda menganggap Anda tidak akan bercerai. Semua orang suka berpikir mereka akan menikah selamanya, tetapi statistik membuktikan sebaliknya. Menurut American Psychological Association, 40% hingga 50% pernikahan di AS berakhir dengan perceraian.

Semakin banyak orang yang bercerai di kemudian hari ketika banyak orang mungkin berasumsi bahwa mereka telah melewati kemungkinan putus cinta. Penelitian di Chicago Tribune menunjukkan perceraian di antara orang di atas usia 50 tahun berlipat dua antara 1990 dan 2013. Menceraikan di kemudian hari dan menjadi lajang selama pensiun meningkatkan risiko menjadi miskin..

Asumsi berisiko kedua yang Anda buat dengan meninggalkan masa pensiun Anda kepada orang lain adalah bahwa pasangan Anda dapat, dan akan, secara memadai mempersiapkan diri untuk merawat dua orang lanjut usia. Bagaimana jika pasangan Anda melakukan investasi berisiko dan menderita kerugian besar? Atau bagaimana jika pasangan Anda tidak cukup menabung? Orang-orang biasanya meremehkan berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk diri mereka sendiri, terutama dalam hal perawatan kesehatan, sehingga mereka bahkan cenderung salah menghitung ketika mencoba merencanakan pasangan..

Jangan berpikir pasangan tunjangan Jaminan Sosial adalah jawabannya. Mereka tidak menghasilkan cukup uang untuk merawat Anda. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, tunjangan Jaminan Sosial pekerja umumnya sekitar 40% dari pendapatan pra-pensiun mereka, dan pasangan bisa mendapatkan hingga setengah dari hak pekerja. Secara kasar, pasangan yang berpenghasilan $ 2.000 per bulan saat bekerja mungkin mendapatkan $ 800 per bulan dari Jaminan Sosial, yang berarti Anda hanya bisa mendapatkan hingga $ 400.

Memiliki tabungan pensiun Anda sendiri melindungi minat Anda dan membantu Anda menilai dengan lebih baik seberapa siap Anda. Jika Anda tidak bekerja atau tidak menghasilkan banyak, ada beberapa opsi, seperti mendapatkan akun investasi kena pajak atau IRA pasangan, yang memungkinkan karyawan berkontribusi ke akun pensiun atas nama pasangan yang tidak bekerja..

Kesalahan Uang di Tempat Kerja

6. Tidak Berkontribusi Cukup untuk Pertandingan Perusahaan

Banyak perusahaan yang memiliki paket 401k menawarkan untuk mencocokkan persentase tertentu dari kontribusi karyawan. Namun, banyak orang tidak mengambil keuntungan penuh dari penawaran tersebut. Menurut penelitian dari perusahaan penasehat investasi Financial Engine, pada 2014, satu dari empat karyawan tidak cukup menabung untuk menerima pertandingan penuh perusahaan mereka. Rata-rata, para karyawan meninggalkan $ 1.336 di atas meja tahun itu.

Gagal mengambil keuntungan penuh dari pertandingan atasan Anda mungkin tidak tampak seperti kerugian besar pada tahun tertentu, tetapi ketika Anda mempertimbangkan efek bunga majemuk, di mana Anda mendapatkan bunga di atas bunga yang sudah Anda dapatkan, kerugian Anda benar-benar menambah naik. Orang-orang yang kehilangan $ 1.336 dalam kontribusi pemberi kerja pada tahun 2014 akan kehilangan hampir $ 43.000 selama periode 20 tahun, dengan asumsi tingkat pertumbuhan 4,5% sederhana, menurut Financial Engine.

Selalu beri kontribusi yang cukup untuk menghasilkan semua dana yang bersedia diterima oleh atasan Anda. Dan jangan berasumsi karena Anda berada dalam rencana pendaftaran otomatis bahwa tingkat kontribusi Anda ditetapkan pada tingkat yang sesuai untuk memastikan Anda mendapatkan pertandingan penuh perusahaan. Perusahaan sering menetapkan tingkat kontribusi standar terlalu rendah, dan pekerja mereka kehilangan uang yang cocok.

7. Meninggalkan Pekerjaan Sebelum Membalut

Banyak majikan meminta Anda untuk tetap bekerja selama beberapa waktu sebelum Anda memenuhi syarat untuk manfaat pensiun Anda atau sebelum kontribusi perusahaan kepada 401k Anda atau dana dari pembagian keuntungan benar-benar menjadi milik Anda. Pergi lebih awal, sebelum Anda berada di tangan Anda, dan Anda kehilangan uang. Itu mungkin terdengar seperti insentif yang kuat untuk bertahan, tetapi banyak orang tetap menggunakan kapal. Ini adalah kesalahan yang paling umum di kalangan milenium karena mereka cenderung lebih suka berganti pekerjaan lebih sering daripada pekerja yang lebih tua.

Menurut Fidelity Investments, setengah milenium yang berganti pekerjaan tidak memiliki hak dan kehilangan 25% dari tabungan pensiun mereka. Rata-rata, mereka meninggalkan $ 1.400 di belakang, yang bisa berubah menjadi $ 4.500 menjadi $ 10.200 selama periode 37 tahun, dengan asumsi tingkat pertumbuhan 3,2% hingga 5,5%. Berganti pekerjaan sebelum Anda diberikan beberapa kali selama karir Anda dan Anda bisa kehilangan puluhan ribu dolar ketika Anda mempertimbangkan potensi pertumbuhan dana tersebut.

Jika Anda mempertimbangkan untuk meninggalkan pekerjaan sebelum Anda memiliki hak, tentukan apakah gaji baru Anda dan kemungkinan masa kerja Anda pada pekerjaan itu bernilai kerugian untuk akun pensiun Anda. Atau, negosiasikan gaji atau bonus masuk yang mengakomodasi kerugian Anda.

8. Memegang Saham Perusahaan Terlalu Banyak

Memegang terlalu banyak saham tunggal adalah ide yang buruk, dan fakta bahwa itu saham perusahaan Anda tidak mengubah itu. Menurut Aon Hewitt, pada 2013 karyawan dengan program kontribusi pasti mengalokasikan rata-rata hampir 13% dari dana mereka untuk saham majikan mereka. Namun, banyak profesional keuangan menyarankan untuk membatasi jumlah saham perusahaan kurang dari 10% dari portofolio Anda.

Menyimpan 10% hingga 15% dari kekayaan Anda di saham atasan Anda adalah tempat zona bahaya dimulai, Jim Cody, direktur perkebunan dan kepercayaan dengan firma perencanaan kekayaan CTC Consulting mengatakan kepada Forbes. Harga saham perusahaan Anda mungkin stabil untuk waktu yang lama, atau bahkan melonjak di beberapa titik, tetapi Anda harus diposisikan untuk penurunan. Ada kemungkinan perusahaan itu bangkrut - atau lebih buruk, gagal.

Jangan berpikir hanya karena Anda bekerja untuk perusahaan besar dan mapan, itu tidak akan terjadi - lihatlah Kodak, Washington Mutual, dan Lehman Brothers. Jika Anda terdaftar dalam program pembelian stok karyawan, perhatikan pembelian otomatis Anda untuk memastikan Anda tidak melebihi 10% benchmark.

Keputusan Manajemen Uang yang Buruk

9. Menguangkan dan Mulai Lagi

Menguangkan rekening pensiun bukanlah keputusan untuk dianggap enteng. Anda kehilangan peluang pertumbuhan yang penting, dan semakin muda Anda, semakin curam biaya peluang itu. Menurut Fidelity, satu kontribusi IRA sebelum pajak dari $ 5.500 dapat tumbuh menjadi lebih dari $ 58.000 dalam 35 tahun, memberikan Anda pengembalian tahunan 7% setiap tahun. Plus, jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun yang memenuhi syarat (seperti IRA atau 401k) sebelum usia 59 1/2, IRS menganggapnya sebagai penarikan awal dan mengenakan penalti 10% - selain pajak penghasilan yang Anda terima berhutang pada penarikan.

Katakanlah Anda mencairkan 401k - perusahaan Anda mungkin akan menahan potongan 20% untuk membayar denda dan pajak. Menurut Fidelity, orang-orang di golongan berpenghasilan tinggi dapat dikenakan hampir 50% pajak dan denda atas penarikan awal. Tahan godaan untuk menggunakan dana pensiun Anda untuk membujuk Anda di antara pekerjaan atau untuk mengatasi kesulitan keuangan karena, dalam banyak kasus, manfaat dari penarikan awal tidak melebihi biaya dan kerugian.

10. Mengambil Pinjaman Terhadap Dana Pensiun Anda

Bagaimana dengan meminjam dari dana pensiun Anda? Dalam hal ini Anda meminjamkan diri Anda uang dan membayar diri Anda sendiri. Banyak orang melakukannya - pada kenyataannya, menurut Fidelity, 11% pekerja mengambil pinjaman 401k pada tahun 2014.

Namun, mengambil pinjaman 401k tidak berbahaya seperti kelihatannya. Ini menggagalkan upaya tabungan pensiun dalam berbagai cara.

Pertama, jika uang itu tidak ada di akun Anda, itu tidak tumbuh. The Wall Street Journal mengatakan 401k pinjaman sangat mahal pada 2013, tahun ketika pasar saham menawarkan pengembalian dua digit. Dan di atas kehilangan keuntungan, orang-orang yang membayar sendiri cenderung keluar jalur dengan kontribusi mereka, yang meningkatkan biaya peluang mereka bahkan lebih tinggi. Fidelity menemukan bahwa sekitar 25% orang yang meminjam dari 401k mereka mengurangi kontribusi mereka dalam setahun, dan 9% berhenti menabung sama sekali.

Dengan mengambil pinjaman 401k, Anda juga terkena pajak ganda. Awalnya, kontribusi 401k Anda masuk ke paket tanpa dikenakan pajak. Ambil pinjaman dan Anda harus membayar kembali uang itu ditambah bunga menggunakan dolar kena pajak.

Namun, seringkali skenario menjadi semakin buruk. Menurut penelitian Fidelity, setengah dari 401k peminjam menjadi peminjam seri dan memaksakan kemunduran pada diri mereka sendiri beberapa kali.

11. Membuat Kesalahan Rollover

"Rollover" adalah istilah yang digunakan untuk merujuk pada memindahkan dana pensiun dari satu paket ke paket lainnya. Misalnya, Anda mungkin meninggalkan pekerjaan dan ingin mentransfer dana 401k Anda ke rencana 401k majikan baru Anda atau memindahkan uang ke IRA. Namun, ada aturan saat Anda memindahkan uang yang disimpan dalam IRA dan 401ks, dan yang penting untuk diketahui adalah aturan 60 hari, yang memberi Anda 60 hari untuk memasukkan dana ke rekening pensiun lain yang memenuhi syarat..

Ketika melakukan peralihan, beberapa orang mengambil kepemilikan dana mereka sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek. Namun, jika Anda tidak mendapatkan uang kembali ke akun yang memenuhi syarat dalam waktu 60 hari, Anda akan dikenakan pajak dan penalti seperti penarikan awal lainnya jika Anda tidak 59 1/2.

Jangan lupa untuk memperhitungkan pemotongan 20% yang diambil majikan Anda dari akun untuk menutupi pajak potensial dan penalti jika Anda memiliki dana tersebut. Anda perlu mengembalikan jumlah uang itu dari kantong Anda sendiri untuk membawa akun Anda ke tingkat sebelumnya.

Misalnya, Anda menggulirkan 401k ke dalam IRA dengan mengambil kepemilikan dana secara langsung. Jika Anda memiliki $ 10.000 di akun Anda, majikan Anda menahan $ 2.000, dan Anda mendapatkan $ 8.000. Anda harus menghasilkan tambahan $ 2.000 untuk memulai IRA Anda, atau Anda hanya akan memiliki $ 8.000 di akun - $ 2.000 yang ditahan oleh majikan Anda akan diperlakukan sebagai penarikan awal. Jika Anda membuka akun baru dengan $ 10.000, uang yang ditahan oleh majikan Anda dikembalikan setelah Anda mengajukan pajak penghasilan.

Untuk menghindari risiko, yang terbaik adalah meminta rollover langsung atau transfer trustee-to-trustee, yang melibatkan transfer dana langsung dari satu rencana atau akun ke yang lain. Dengan begitu, Anda tidak perlu khawatir tergoda menghabiskan uang atau memegangnya lebih lama dari yang dimaksudkan. Dan lebih baik lagi, tidak ada uang yang ditahan oleh majikan Anda untuk pajak dan denda potensial - seluruh jumlah ditransfer ke akun pensiun baru Anda.

Kesalahan lain yang dilakukan orang adalah bahwa mereka kehilangan pekerjaan dan meninggalkan beberapa ribu dolar dalam 401k tanpa menentukan apa yang ingin mereka lakukan dengan dana tersebut. Ketika ini terjadi, rencana sering melakukan transfer paksa dan memindahkan uang ke IRA.

Undang-undang mengizinkan rencana untuk membuka IRA atas nama Anda jika akun Anda mengandung kurang dari $ 5.000. Langkah ini dimaksudkan untuk melindungi uang, tetapi Kantor Akuntabilitas Pemerintah A.S. menemukan bahwa biaya yang dikenakan pada investasi umumnya melebihi pengembalian atas transfer paksa dana IRA dan mengurangi saldo. Jangan serahkan kepada orang lain untuk memutuskan apa yang terjadi pada uang Anda.

12. Bukan Penamaan Penerima

Banyak orang menabung untuk masa pensiun tetapi gagal melindungi aset mereka (dan ahli warisnya) karena mereka tidak menyebut nama penerima manfaat. Tanpa ahli waris yang disebutkan, dana pensiun Anda pergi ke tanah Anda di mana mereka tunduk pada wasiat, proses hukum yang seringkali panjang, mahal, dan kompleks. Memiliki uang pensiun yang diteruskan ke tanah milik Anda juga dapat membuat dana menjadi permainan yang adil bagi para kreditor.

Luangkan drama untuk orang yang Anda cintai dengan menentukan nama penerima Anda. Jangan menggunakan istilah yang tidak jelas seperti "anak-anak saya" atau "saudara perempuan saya." Dan jangan lupa untuk memperbarui penerima Anda. Kalau tidak, uang hasil jerih payah Anda bisa pergi ke seseorang yang Anda tidak ingin memilikinya, seperti mantan pasangan.

Jika Anda tidak memperbarui informasi penerima Anda, bahkan wasiat Anda tidak berdaya atas akun pensiun Anda. Menurut sebuah artikel oleh Ric Edelman dari Edelman Financial Services, penetapan penerima manfaat mengesampingkan surat wasiat untuk pensiun, IRA, anuitas, dan polis asuransi jiwa.

13. Pensiun Dengan Utang Terlalu Banyak

Dalam Survei Keyakinan Pensiun EBRI 2015, sekitar setengah dari pekerja dan sepertiga dari pensiunan menganggap tingkat utang mereka sebagai masalah. Orang-orang paling khawatir tentang hipotek, hutang kartu kredit, dan pinjaman mobil. Jika Anda memiliki jenis hutang ini, Anda mungkin tidak siap untuk pensiun.

Mengundurkan diri dengan tumpukan tagihan lebih berisiko daripada yang terlihat. Anda mungkin berpikir Anda bisa membayar tagihan Anda, tetapi Anda mungkin mempertimbangkan kemampuan Anda dalam keadaan ideal, atau ketika Anda memiliki penghasilan.

Apa yang akan Anda lakukan ketika Anda menghadapi peristiwa-peristiwa tak terduga yang menyerang kita semua dari waktu ke waktu? Mesin mobil meledak. Atap harus diganti. Atau, Anda memerlukan perangkat medis mahal yang tidak ditanggung oleh asuransi.

Bagaimana jika peristiwa tak terduga itu terjadi pada saat Anda mencoba mengatasi lonjakan biaya hidup, seperti kenaikan pajak properti, kenaikan biaya pemanasan, atau kenaikan harga gas? Jika Anda seorang perencana yang bijaksana, Anda dapat menyadari bahwa memiliki banyak kewajiban bulanan yang bisa Anda hindari selama pensiun membuat Anda rentan secara finansial dan merupakan undangan untuk masalah..

Kata terakhir

Sangat mudah untuk mengabaikan hal-hal yang tampaknya tidak menjadi masalah langsung, tetapi Anda tidak ingin melakukan itu ketika datang ke masa pensiun. Waktu hanya ada di pihak Anda jika Anda membuat keputusan keuangan yang cerdas. Kalau tidak, itu akan merugikan Anda.

Perencanaan pensiun tidak penting hanya untuk memastikan Anda memiliki sedikit lebih banyak uang dalam pot - itu penting karena keuangan Anda memengaruhi hampir setiap aspek dari tahun-tahun emas Anda, dari kenyamanan dan kebahagiaan Anda, hingga kemampuan Anda untuk mengakses layanan kesehatan yang berkualitas dan menawarkan dukungan keuangan untuk orang yang dicintai. Semakin tua usia Anda, semakin sulit untuk menghasilkan solusi perbaikan cepat.

Apakah Anda memiliki tips untuk membantu menghindari kesalahan perencanaan pensiun?