Apa Artinya Menjadi Underbanked - 4 Akun Setiap Orang Harus Memiliki
Tidak memiliki rekening bank adalah tanpa rekening giro atau tabungan di bank berlisensi, yang diasuransikan oleh FDIC. FDIC mendefinisikan underbanked sebagai memiliki rekening giro atau tabungan, tetapi masih beralih ke layanan keuangan non-bank - seperti pemberi pinjaman bayaran atau layanan cek tunai - setidaknya sekali dalam setahun terakhir. Dalam banyak kasus, underbanked beralih ke pemberi pinjaman bayaran karena mereka tidak memiliki kartu kredit atau sumber dana darurat lainnya.
Seiring perbankan dan mata uang menjadi semakin digital, rumah tangga yang tidak memiliki rekening bank dan yang tidak terisi banyak ditinggalkan. Inilah alasan mengapa memiliki akun keuangan penting, dan bagaimana cara bergabung dengan dunia perbankan modern untuk menciptakan lebih banyak kekayaan dan peluang bagi diri Anda sendiri.
Pentingnya Akun Keuangan
Sulit untuk membangun kekayaan tanpa membuka akun keuangan. Menjadi underbanked membuat Anda tertekan secara finansial, membuat Anda berada pada posisi yang kurang menguntungkan dibandingkan dengan teman sebaya Anda. Sebelum hidup satu hari lagi dengan sedikit atau tanpa akun keuangan, pertimbangkan alasan-alasan ini untuk membukanya.
1. Kemampuan Berinvestasi
Menyimpan dana Anda hanya dalam bentuk tunai membuat Anda memiliki beberapa pilihan untuk berinvestasi. Anda dapat membeli real estat dengan uang kertas, tetapi tidak banyak.
Untuk berinvestasi dalam saham, obligasi, REIT, reksa dana, ETF, dan aset kertas lainnya, Anda memerlukan akun broker melalui seseorang seperti M1 Keuangan. Bahkan jika Anda memilih investasi yang lebih eksotis, seperti seni murni Karya besar, situs crowdfunding, atau hedge fund, Anda memerlukan uang di rekening bank sehingga Anda dapat mentransfernya secara elektronik.
Ingin tahu mengapa Anda harus berinvestasi sama sekali, daripada hanya menyimpan uang di bawah kasur Anda? Untuk mengilustrasikan pentingnya berinvestasi, Stern School of Business NYU menggunakan angka $ 100 jika diinvestasikan pada tahun 1928, dibandingkan dengan apa yang akan terjadi jika dibiarkan dalam bentuk tunai. Diinvestasikan dalam obligasi pemerintah AS, bahwa $ 100 akan tumbuh menjadi $ 7.309,87 pada akhir 2017. Diinvestasikan dalam saham yang melacak S&P 500, itu akan menggelembung ke $ 399.885,98 yang mengesankan, kira-kira 55 kali lebih tinggi daripada jika diinvestasikan dalam obligasi.
Jika $ 100 itu dibiarkan dalam bentuk tunai, masih akan bernilai hanya $ 100 - kecuali bahwa $ 100 pada tahun 1928 bernilai $ 1,468,46 dalam dolar hari ini. Dengan kata lain, uang Anda akan menyusut menjadi kurang dari seperempat belas dari nilai aslinya.
Jika Anda tidak yakin mengapa Anda harus menginvestasikan uang Anda, daripada menyimpannya, pertimbangkan perbedaan antara hampir $ 400.000 dan $ 100.
2. Kemampuan Meminjam Uang dengan Terjangkau
Tanpa rekening bank atau kredit, beberapa pemberi pinjaman bahkan akan mempertimbangkan Anda untuk pinjaman. Yang membuat Anda terjebak dengan ampas dunia pinjaman - yaitu, pemberi pinjaman gajian dan pemberi pinjaman predator lainnya, yang model bisnisnya berputar di sekitar pinjaman menggantung sebelum peminjam putus asa yang tidak ada peminjam lain akan menyentuh. Dengan berfokus pada peminjam yang putus asa, pemberi pinjaman ini lolos dengan mengenakan suku bunga selangit.
Tingkat bunga tahunan rata-rata yang dikenakan oleh pemberi pinjaman bayaran adalah 391%, menurut InCharge.org, dan itu jika Anda membayarnya kembali dalam waktu dua minggu. Tetapi empat dari lima peminjam tidak membayar mereka dalam dua minggu, mengirim suku bunga tahunan bahkan lebih tinggi ke 521%, rata-rata.
Demi perbandingan, kartu kredit membebankan bunga tahunan 12% hingga 30%, dan pinjaman pribadi dikenakan biaya antara 10% dan 35% - dan ini dianggap sebagai utang berbunga sangat tinggi di dunia perbankan arus utama.
Jangan membatasi diri Anda pada pemberi pinjaman predator. Jika Anda tahu bahwa Anda kadang-kadang perlu meminjam uang selama satu atau dua minggu sebelum hari gajian, cobalah mengajukan salah satu dari kartu kredit berbunga rendah ini daripada beralih ke pemberi pinjaman gajian.
3. Kemampuan untuk Membangun Kredit
Jika Anda ingin meminjam uang untuk membeli rumah, mobil, atau apa saja, kredit yang lebih baik berarti pembayaran yang lebih murah dan rasio pinjaman yang lebih tinggi. Bayangkan dua orang yang masing-masing mampu membayar sekitar $ 1.500 per bulan untuk dihabiskan dengan hipotek. Emma memiliki kredit yang sangat baik, dan Dan memiliki kredit yang buruk.
Emma disetujui untuk meminjam 97% dari harga pembelian sebuah rumah dengan tingkat bunga 4%. Dia membeli rumah seharga $ 325.000, meletakkan $ 10.000 sebagai uang muka, dan pembayaran pokok dan bunga bulanannya adalah $ 1.504 per bulan.
Dan akan disetujui untuk meminjam hanya 80% dari harga pembelian rumahnya dengan tingkat bunga 8%. Dia membeli rumah seharga $ 255.000 dan harus mengeluarkan $ 50.000 dari uangnya sendiri. Dia meminjam $ 205.000 lainnya, yang menempatkan pokok bulanan dan pembayaran bunga pada jumlah yang sama dengan Emma: $ 1.504 per bulan.
Untuk membeli rumah $ 70.000 lebih murah dari Emma, Dan harus mendapatkan $ 40.000 lebih banyak dari Emma untuk uang muka. Pinjaman hipoteknya adalah $ 120.000 lebih rendah dari miliknya, namun mereka berutang pembayaran bulanan yang sama. Singkatnya: masalah kredit. Ini secara langsung mempengaruhi kehidupan Anda sehari-hari.
Jika Anda memiliki kredit rendah atau tidak sama sekali, cobalah kiat ini untuk membangun kembali skor kredit Anda. Salah satu cara mudah untuk memulai adalah dengan kartu kredit aman, tetapi jika Anda tidak suka plastik, ada juga opsi untuk membangun kredit tanpa kartu kredit. Salah satu cara termudah adalah mendaftar Peningkatan Experian. Mereka menggunakan riwayat pembayaran dari ponsel Anda dan tagihan utilitas untuk meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat.
4. Kemampuan untuk Menghindari Layanan Pencairan Cek yang Mahal
Pemberi pinjaman bayaran dan layanan cek tunai lainnya secara rutin membebankan biaya antara 1% dan 10% dari jumlah cek untuk menguangkan setiap cek. Untuk gaji $ 2.000, itu bisa setinggi $ 200.
Atau, jika Anda membuat akun giro gratis - salah satu favorit kami adalah Berbunyi - Anda dapat meminta gaji Anda disetor langsung ke akun Anda. Tanpa muss, tanpa ribut - hanya uang di akun Anda setiap gajian gratis. Sebagai tambahan, Anda tidak perlu mengemudi di mana pun atau berbicara dengan siapa pun; semuanya otomatis.
5. Kemampuan untuk Menghemat Pajak dengan Rekening Tabungan Pensiun
Tidak ada yang suka membayar pajak. Dan dengan memasukkan uang ke dalam rekening pensiun, Anda dapat membayar lebih sedikit.
Jika Anda membuka rekening pensiun individu (IRA) melalui broker seperti Perbaikan, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 per tahun untuk tahun pajak 2019 dan tidak membayar pajak apa pun. Warga lebih dari 50 dapat menginvestasikan $ 7.000 dan memotong tagihan pajak mereka lebih jauh.
Atau, jika majikan Anda menawarkan akun 401 (k) atau 403 (b), Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.000 pada tahun 2019, atau $ 25.000 jika Anda berusia di atas 50. Semua ini berasal dari penghasilan kena pajak Anda, sejauh IRS prihatin. Anda akan menghemat uang untuk pajak dan menginvestasikan uang untuk masa pensiun Anda - menang-menang.
6. Bank Lebih Aman Dari Kasur
Ketika Anda menyetor uang di rekening bank A.S., pemerintah federal mengasuransikan hingga $ 250.000 uang Anda terhadap pencurian atau bank gulung tikar. Itu berarti uang Anda aman di bank. Jika bank dirampok, misalnya, pemerintah mengembalikan uang tersebut.
Hal yang sama tidak dapat dikatakan untuk kasur atau papan lantai Anda. Ketika orang menyimpan uang tunai di rumah mereka, uang itu dapat dicuri, hilang, atau bahkan membusuk secara fisik. Uang Anda lebih aman di bank daripada di mana pun, titik.
7. Ketidakpercayaan Ketimpangan Bahan Bakar Perbankan
Anda telah mendengarnya bergumam ribuan kali, "Orang kaya bertambah kaya, dan orang miskin bertambah miskin." Tapi tahukah Anda mengapa orang kaya semakin kaya? Karena mereka menginvestasikan uang mereka, yang membutuhkan kepercayaan dalam sistem keuangan.
Ambil saham, misalnya. Sebuah jajak pendapat Gallup 2018 menemukan bahwa hanya 37% orang dewasa muda berusia 18 hingga 34 tahun yang memiliki saham sama sekali. Itu turun dari pergantian milenium ketika lebih dari 55% orang dewasa muda memiliki saham.
Resesi Hebat terbukti sangat menakutkan bagi orang dewasa muda, setidaknya dalam sikap mereka terhadap stok. Setelah para investor ini meninggalkan pasar saham, saham melakukan apa yang selalu mereka lakukan setelah kehancuran: mereka pulih. Tetapi karena lebih sedikit orang Amerika yang memiliki saham setelah kehancuran, pemulihan yang sangat menguntungkan orang kaya. Kesenjangan dalam pemulihan kekayaan ini setelah Resesi Hebat telah didokumentasikan dengan baik oleh Federal Reserve, yang menyimpulkan bahwa kepemilikan saham memainkan peran besar dalam pemulihan yang tidak merata..
Tentu saja, tidak ada yang mengatakan Anda harus membuka rekening bank, rekening pialang, atau berinvestasi di saham. Ketahuilah bahwa jika Anda tidak melakukannya, Anda terus duduk di sela-sela sementara orang kaya menonton investasi mereka berlipat ganda dan membuat mereka lebih kaya.
4 Akun Keuangan yang Harus Dimiliki Setiap Orang
Tidak semua orang perlu berinvestasi dalam hedge fund atau REIT. Tetapi Anda harus memiliki, paling tidak, empat akun keuangan ini untuk membantu Anda membangun kekayaan dan menghindari biaya pinjaman riba.
1. Memeriksa Akun
Tanpa rekening giro, sulit untuk memiliki akun keuangan lainnya. Rekening giro tidak perlu mengeluarkan biaya; lihat ikhtisar ini dari akun memeriksa gratis terbaik yang tersedia hari ini. Mereka masing-masing datang dengan kartu debit untuk membantu Anda berbelanja online dan membawa lebih sedikit uang tunai di dompet Anda, sekali lagi meningkatkan keamanan uang Anda.
Setelah membuka akun gratis, gunakan untuk mengatur setoran langsung untuk gaji Anda, menghemat perjalanan Anda ke toko cek-tunai dan biayanya yang tinggi. Anda kemudian dapat menggunakan akun giro Anda untuk membantu Anda membuka kartu kredit dan mulai meningkatkan kredit Anda.
2. Rekening Tabungan
Ketika Anda membuka rekening giro, bicarakan dengan bank tentang secara bersamaan membuka rekening tabungan gratis. Rekening tabungan memungkinkan Anda memindahkan uang dari pandangan dan pikiran, membantu Anda membangun dana darurat, berhenti mengandalkan pinjaman gaji saat Anda sedang dalam keadaan darurat, dan berhenti hidup dari gaji ke gaji. Bahkan $ 1.000 di bank meyakinkan dan menurunkan tekanan keuangan Anda.
Jika Anda tidak yakin bagaimana cara menyimpan lebih banyak uang, cobalah aplikasi akun tabungan otomatis ini untuk memindahkan sejumlah kecil uang ke dalam tabungan untuk Anda tanpa Anda bahkan harus memikirkannya.
Kiat Pro: Jangan puas dengan rekening tabungan yang menawarkan kurang dari 1% APY. Lihatlah beberapa rekening tabungan hasil tinggi terbaik, banyak di antaranya menawarkan jauh di atas 2% APY.
3. Akun Pialang
Akun pialang memungkinkan Anda berinvestasi di saham, obligasi, dan aset kertas lainnya. Semua orang membutuhkan akun pialang, meskipun mereka juga memiliki akun pensiun (lebih banyak tentang itu untuk sementara waktu).
Saya menggunakan Charles Schwab untuk akun broker saya, tetapi Vanguard juga menawarkan akun broker yang sangat baik. Mereka bebas untuk dibuka, yang biasanya memakan waktu kurang dari lima menit, dan keduanya menawarkan berbagai pilihan dana bebas komisi.
Anda juga dapat memilih seperti penasihat robot Perbaikan. Mereka memiliki fitur seperti pemanenan rugi pajak otomatis, yang akan meningkatkan pengembalian setelah pajak Anda. Mereka juga secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio Anda ketika kondisi pasar berubah.
Jika Anda baru berinvestasi di saham, coba mulai dengan dana indeks yang mengikuti indeks saham utama. Anda tidak perlu khawatir memilih saham; dana hanya memiliki saham apa pun yang diperdagangkan dalam indeks saham itu. Anda dapat mulai dengan hanya tiga: satu dana indeks untuk saham berkapitalisasi besar A.S, satu untuk saham berkapitalisasi kecil A.S, dan satu untuk saham berkapitalisasi besar internasional. Anda bisa menjadi mewah nanti; Saat ini, yang penting hanyalah memulai.
4. IRA
Setiap orang dewasa Amerika harus memiliki IRA. Seperti akun pialang, IRA cepat dan mudah dibuka. Bahkan, mereka ditangani melalui pialang Anda, jadi ketika Anda membuka akun pialang, Anda dapat membuka IRA secara bersamaan.
Seperti diuraikan di atas, uang yang Anda investasikan dalam IRA dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda ketika Paman Sam datang meminta potongan gaji Anda. Jika Anda lebih suka membayar pajak atas uang sekarang dan menghindari pajak nanti ketika Anda pensiun, Anda dapat membuka Roth IRA daripada IRA tradisional. Roth IRA menawarkan lebih banyak fleksibilitas karena mereka dapat digunakan untuk mendanai lebih dari sekedar pensiun Anda. Anda dapat menggunakan Roth IRA untuk membiayai kuliah Anda atau anak-anak Anda, misalnya. Anda juga dapat menggunakan akun pensiun untuk mendanai pembayaran di rumah.
Buka IRA atau Roth IRA, mulailah berkontribusi, dan jika Anda ingin menggunakan uang itu nanti untuk pembelian besar lainnya seperti pendidikan di rumah atau kuliah, biarlah. Setelah mengambil langkah pertama membuka akun, Anda akan merasa semakin nyaman menggunakannya.
Kata terakhir
Tidak ada yang mau ketinggalan sementara orang kaya semakin kaya. Tetapi jika Anda menghindari perbankan arus utama, sulit untuk tidak ketinggalan.
Anda tidak perlu menjadi ahli keuangan dalam semalam - atau sama sekali, dalam hal ini. Yang Anda perlukan adalah empat akun dasar yang diuraikan di atas, yang hanya memerlukan beberapa panggilan telepon atau kunjungan online untuk mengatur. Mungkin butuh lompatan kepercayaan di pihak Anda jika Anda tidak memiliki pengalaman dengan bank, tetapi membuka rekening untuk menabung dan menginvestasikan uang Anda adalah langkah pertama menuju kekayaan.
Apakah Anda tidak memiliki bank atau tidak menggunakan bank? Apa yang menghalangi Anda membuka akun keuangan?
