7 Langkah untuk Membangun Kembali Keuangan & Kredit Anda Setelah Bangkrut

Ya, ancaman kebangkrutan dan penagihan utang ada di belakang Anda, dan Anda memiliki awal yang baru. Tetapi awal yang baru berarti memulai dari awal untuk membangun kembali keuangan Anda dan membangun kembali kredit Anda.

Ini bukan proses yang cepat atau mudah. Tetapi terlepas dari seberapa besar kerusakan yang diakibatkan kebangkrutan pada kredit Anda, Anda dapat sekali lagi membanggakan keuangan yang sehat dan skor kredit yang tinggi dengan pendekatan metodis, langkah-demi-langkah untuk pembangunan kembali pasca-kebangkrutan.

Langkah 1: Tulis Ulang Anggaran Anda

Kemungkinan besar, itu adalah anggaran yang salah yang mengatur panggung untuk kebangkrutan Anda, bahkan jika beberapa peristiwa lain mendorong Anda ke tepi.

Apa yang salah? Mengapa anggaran awal Anda gagal? Jika Anda tidak mengerti kesalahan Anda, sulit untuk memperbaiki masalahnya. Sebelum melakukan hal lain setelah kebangkrutan Anda dikeluarkan atau diberhentikan, evaluasi dan tulis ulang anggaran Anda.

Biaya Tetap, Variabel & Tidak Teratur

Mulailah dengan menuliskan anggaran Anda saat ini dengan tiga kolom pengeluaran: Tetap, Bervariasi, dan Tidak Teratur.

Di kolom pertama, daftarkan pengeluaran tetap bulanan Anda. Sertakan tagihan seperti pembayaran rumah Anda dan pembayaran mobil yang tetap sama setiap bulan.

Di bawah kolom berikutnya, daftarkan semua biaya variabel yang Anda keluarkan setiap bulan. Contohnya termasuk makanan, pakaian, dan hiburan. Sisihkan waktu satu jam untuk melihat-lihat laporan bank tiga bulan terakhir Anda dan daftarkan setiap sen yang Anda habiskan untuk pengeluaran variabel. Di mana Anda mengeluarkan uang terlalu banyak?

Kolom ketiga adalah untuk pengeluaran tidak teratur - yaitu, biaya yang tidak datang setiap bulan tetapi melakukan mogok sesekali. Biaya medis termasuk dalam daftar ini, seperti halnya asuransi yang Anda bayar setiap tahun atau setengah tahunan. Berikan perhatian ekstra pada pengeluaran Anda untuk hadiah untuk orang lain, seperti hadiah liburan, hadiah ulang tahun, hadiah pernikahan, dan hadiah baby shower. Tinjau pernyataan Anda dari tahun lalu untuk menemukan setiap sen yang Anda habiskan untuk pengeluaran tidak teratur.

Memasukkan Lubang dalam Anggaran Kebocoran

Sebelum melangkah lebih jauh, kenali target tingkat tabungan Anda. Dengan kata lain, berapa persen dari penghasilan Anda yang ingin Anda tabung setiap bulan? Bertujuan untuk setidaknya 10%. Dengan batu tulis bersih pasca kebangkrutan, Anda berada dalam posisi untuk maju secara finansial.

Dimulai dengan kolom biaya tetap, biaya mana yang dapat Anda turunkan? Yang bisa Anda hapus seluruhnya? Internet di rumah Anda mungkin diperlukan, tetapi apakah berlangganan TV kabel Anda? Hampir tidak. Dapatkan kreatif dan bertukar pikiran cara-cara di luar kotak untuk berhemat. Dapatkah Anda menurunkan biaya perumahan Anda dengan menyewakan kamar tidur cadangan, misalnya?

Selanjutnya, lihat biaya variabel rata-rata Anda. Apa yang diperlukan untuk memotong setengah dari pengeluaran itu? Apakah Anda makan siang di luar setiap hari? Baik mengemas makan siang atau memasak ekstra saat makan malam dan membawa sisa makanan untuk makan siang. Apakah Anda makan di restoran lebih dari sekali atau dua kali sebulan? Cobalah memotongnya menjadi satu kali makan sebulan.

Akhirnya, perhatikan mana dari pengeluaran tidak teratur yang dapat Anda potong, seperti belanja hadiah liburan. Kemudian temukan tempat yang tidak terlihat, seperti rekening di bank terpisah, tempat Anda dapat menyimpan uang untuk pengeluaran tidak teratur setiap bulan.

Terus potong sampai Anda mencapai tingkat tabungan target Anda, lalu potong lagi.

Anggaran Berdasarkan Penghasilan Empat Minggu

Di mana begitu banyak konsumen mengalami kesulitan adalah penganggaran berdasarkan pendapatan tahunan mereka dibagi dengan 12. Ini membuat mereka mendasarkan anggaran mereka pada pendapatan tinggi yang tidak realistis karena beberapa bulan memiliki lebih dari empat minggu. Ingat bahwa jika Anda menerima gaji Anda setiap minggu, atau setiap dua minggu, Anda hanya dapat mengandalkan penghasilan empat minggu dalam bulan tertentu.

Demikian pula, pastikan Anda mendasarkan anggaran Anda pada pendapatan bersih setelah pajak Anda. Jika gaji Anda adalah $ 2.000 setelah pajak, setiap minggu, maka anggaran bulanan Anda harus didasarkan pada $ 4.000 per bulan.

Terkadang, Anda akan memiliki satu bulan dengan gaji tambahan di dalamnya. Manfaatkan bulan-bulan itu dengan memasukkan gaji "bonus" langsung ke rekening tabungan Anda.

Langkah 2: Mengatur Tabungan

Anggaran tertulis Anda sekarang harus menetapkan persentase tertentu untuk penghematan. Tetapi sering ada jeda antara mengatakan Anda akan menghemat jumlah tertentu setiap bulan dan benar-benar melakukannya.

Bagaimana Anda berhasil menjembatani kesenjangan itu dan memastikan uang yang Anda jadwalkan untuk tabungan berakhir di sana? Ikuti tips ini.

Otomatiskan Tabungan Anda

Semakin terlihat dan tersedia uang Anda, semakin besar godaan untuk membelanjakannya. Caranya adalah memindahkan uang ini dari pandangan sebelum Anda bisa menyentuhnya.

Anda mungkin sudah memiliki rekening giro, dan mungkin rekening tabungan di bank yang sama. Jika pengeluaran telah menjadi masalah bagi Anda di masa lalu, selangkah lebih maju dan buka rekening tabungan dengan bank atau credit union yang berbeda. Dengan begitu, ketika Anda masuk ke perbankan online Anda dengan bank utama Anda, Anda tidak akan melihat semua tabungan menarik yang ada di sana hanya menunggu untuk dibelanjakan.

Tanyakan kepada majikan Anda apakah mereka dapat membagi setoran langsung Anda. Jika mereka bisa, minta uang simpanan Anda disetor langsung ke rekening tabungan baru Anda, sementara penghasilan "operasional" Anda disetorkan ke rekening giro utama Anda.

Jika majikan Anda tidak dapat membagi setoran langsung, atur transfer ACH otomatis yang berulang dari rekening giro Anda ke rekening tabungan Anda. Poin penting adalah bahwa hal itu harus terjadi dalam satu hari setelah gaji Anda disetor langsung, untuk setiap gaji.

Dengan cara ini, tabungan Anda tidak membutuhkan pekerjaan dari pihak Anda. Cepat atau lambat, disiplin gagal, jadi jangan mengandalkan disiplin.

Target Tabungan Awal Anda: Dana Darurat

Anda telah berada di bumi ini cukup lama untuk mengetahui bahwa tagihan yang tidak terduga terjadi. Itu bisa berupa tagihan perbaikan mobil $ 1.500, tagihan perbaikan rumah $ 3.000, atau tagihan medis $ 2.000.

Ketika tagihan tak terduga terakhir datang, apa yang terjadi? Anda mungkin tidak punya uang, dan itu menciptakan kejang keuangan. Tetapi lain kali, Anda akan siap.

Berapa banyak yang Anda butuhkan dalam dana darurat? Itu keputusan pribadi. Dalam pemulihan finansial setelah kebangkrutan, usahakan untuk menyimpan lebih banyak uang tunai daripada rata-rata orang. Mulailah dengan sasaran sederhana $ 1.000 di rekening tabungan Anda. Jika Anda menabung 10% dari penghasilan bersih Anda, tidak akan lama bagi Anda untuk sampai di sana - dalam hitungan bulan, kemungkinan besar. Lakukan jig perayaan ketika Anda mencapai $ 1.000 karena Anda sekarang memiliki lebih banyak uang yang disimpan daripada 57% orang Amerika, menurut GOBankingRates.

Pada tahun pertama setelah kebangkrutan Anda, prioritaskan dana darurat Anda daripada investasi. Bertujuan untuk biaya setidaknya satu bulan tersimpan dengan aman di dana darurat Anda.

Langkah 3: Anggaran Semua-Tunai

Menggesekkan plastik membuatnya jauh terlalu mudah untuk menghabiskan uang. Bahkan, kartu kredit hampir pasti berkontribusi pada kebangkrutan Anda.

Anda tahu apa yang dibawa kartu kredit, dan Anda tidak ingin berakhir seperti rata-rata rumah tangga Amerika, yang memiliki utang kartu kredit $ 5.700, menurut Business Insider. Tetapi bahkan kartu debit membuatnya terlalu sulit untuk melacak pengeluaran ketika Anda pertama kali memulai kembali kehidupan keuangan Anda. Untuk benar-benar mendapatkan kembali kendali atas pengeluaran Anda, beralihlah menggunakan uang tunai untuk tiga hingga enam bulan pertama.

Mulailah dengan menyiapkan sistem amplop fisik untuk pengeluaran. Awalnya akan terasa canggung dan kuno. Tapi itu berhasil, dan Anda akan merasa benar-benar mengendalikan anggaran dan pengeluaran Anda. Untuk mencegah godaan, lepaskan kartu debit Anda dari dompet Anda dan letakkan di laci samping tempat tidur Anda. Mereka akan dipindahkan ke kotak batas waktu selama beberapa bulan ke depan.

Satu-satunya pengecualian larangan pembayaran elektronik adalah tagihan berulang besar seperti hipotek, pembayaran mobil, dan utilitas Anda. Setiap pengeluaran lain harus dikeluarkan dari amplop.

Merasa konyol dengan semua langkah manual ini? Lupakan dan lakukan saja. Inilah cara Anda mendapatkan kembali kendali atas keuangan Anda - dengan mengatur ulang semua kebiasaan lama Anda dan menciptakan yang baru.

Langkah 4: Kemudahan Kembali Ke Kartu Debit

Setelah tiga bulan dengan anggaran sistem amplop uang tunai, bagaimana perasaan Anda tentang pengeluaran Anda? Apakah Anda merasa sudah sepenuhnya terkendali?

Anda dapat memutuskan untuk terus menggunakan sistem amplop tanpa batas. Ini cara yang efektif untuk memantau dan mengendalikan pengeluaran. Tetapi pembayaran elektronik memiliki fasilitasnya. Jika Anda ingin beralih kembali ke plastik, mulailah dengan satu kategori pengeluaran, seperti makanan. Tarik kartu debit Anda dari laci dan masukkan kembali ke dompet Anda. Untuk bulan berikutnya, gunakan hanya untuk pembelian makanan. Pada akhir bulan, tambahkan semua pengeluaran Anda pada kartu dan bandingkan dengan pengeluaran uang tunai sebelumnya untuk makanan. Apakah Anda menghabiskan lebih banyak untuk kartu debit Anda? Mengapa?

Jika Anda menghabiskan lebih banyak uang untuk makanan menggunakan kartu debit Anda, pergi sebulan lagi hanya menggunakan kartu debit Anda untuk pembelian makanan. Setelah pengeluaran kartu debit Anda sejalan dengan pengeluaran uang tunai Anda sebelumnya, perluas kategori lain di bulan berikutnya, lalu yang lain. Terus kembangkan hanya jika pengeluaran Anda di setiap kategori sesuai anggaran dan sebanding dengan pengeluaran sistem amplop uang Anda. Simpan hiburan sebagai kategori terakhir untuk beralih ke kartu debit Anda, karena sering kali paling menggoda.

Langkah 5: Mulai Membangun Kembali Kredit Anda

Bab 13 kebangkrutan tetap dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Bab 7 kebangkrutan tetap lebih lama, selama 10 tahun.

Itu tidak berarti Anda tidak dapat meningkatkan kredit Anda antara sekarang dan kemudian, tetapi membangun kembali kredit Anda akan memakan waktu beberapa tahun. Mengikat untuk jangka panjang, karena tidak ada perbaikan cepat di sini.

Mulailah dengan Memeriksa Laporan Kredit Anda

Langkah pertama dalam memperbaiki kredit Anda setelah kebangkrutan adalah menarik laporan kredit Anda untuk meninjaunya. Tunggu tiga bulan setelah pemberhentian Anda untuk memberi kreditor kesempatan untuk memperbarui pelaporan mereka. Dengan asumsi Anda belum melakukannya dalam satu tahun terakhir, Anda dapat menarik laporan kredit Anda secara gratis tanpa menyebabkan perubahan pada skor Anda.

Lihat laporan kredit Anda secara detail per baris. Misi Anda: untuk menemukan dan memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda.

Setelah kebangkrutan, sebagian besar - jika tidak semua - dari hutang Anda harus menunjukkan saldo $ 0. Pengecualian dapat mencakup pertimbangan pajak, atau hutang apa pun dalam rencana pembayaran, dalam kasus Bab 13 kebangkrutan. Apakah ada hutang Anda yang menunjukkan saldo salah? Dalam hal ini, apakah ada hutang yang menunjukkan bahwa itu bukan milik Anda?

Biro kredit dan kreditor melakukan kesalahan setiap hari. Terserah Anda untuk bertanggung jawab atas keakuratan laporan kredit Anda. Jika Anda melihat sesuatu yang Anda anggap mencurigakan, hubungi biro kredit segera untuk memulai proses keberatan dan menghapus kesalahan pada laporan kredit Anda.

Pro & Kontra Kartu Kredit

Kartu kredit memudahkan pengeluaran berlebih, tetapi kartu kredit juga bisa menjadi awal yang baik untuk membangun kembali kredit Anda.

Setelah Anda memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda dan beralih kembali menggunakan kartu debit, pertimbangkan pro dan kontra dari pembukaan kartu kredit baru. Pro mencakup peluang untuk membangun kembali kredit Anda tanpa bunga atau biaya, fleksibilitas sumber uang tunai darurat, dan akhirnya memenuhi syarat lagi untuk kartu dengan hadiah.

Satu raksasa, penipu? Kartu kredit dapat mengembalikan Anda ke tempat Anda memulai jika Anda menyalahgunakannya. Kenali dirimu. Jika Anda belum percaya diri dengan kartu kredit, biarkan saja.

Jika Anda siap untuk kredit lagi, mulailah dengan kartu kredit yang aman.

Kartu Kredit Aman

Kartu kredit yang aman mencegah Anda dari pengeluaran berlebihan dengan membatasi penggunaan kartu Anda pada jaminan tunai Anda.

Ketika Anda meminta kartu kredit aman dari bank, credit union, atau perusahaan kartu lain, mereka mengharuskan Anda untuk menyetor uang tunai sebagai jaminan. Misalnya, Anda mungkin perlu menyetor $ 1.000 tunai dengan credit union Anda. Mereka memegang uang tunai itu sebagai keamanan terhadap penggunaan kartu Anda, dan batas kartu kredit Anda adalah $ 1.000.

Sebelum membuka kartu kredit aman, konfirmasikan bahwa perusahaan kartu melapor kepada ketiga biro kredit. Intinya, bagaimanapun, adalah membangun kembali kredit Anda. Mulai pencarian Anda dengan kartu kredit aman teratas ini.

Pada awalnya, letakkan hanya satu tagihan berulang tetap pada kartu kredit Anda. Kemudian, siapkan pembayaran berulang otomatis untuk membayar kembali saldo pada akun kartu Anda setiap bulan.

Misalnya, katakanlah tagihan internet rumah Anda adalah $ 50 setiap bulan, dibebankan pada tanggal 15 setiap bulan. Siapkan penagihan otomatis sehingga penyedia internet membebankan biaya kartu kredit Anda setiap bulan. Kemudian, siapkan pembayaran berulang otomatis sebesar $ 50 dari rekening giro Anda ke kartu kredit Anda pada tanggal 16 bulan itu.

Simpan kartu kredit Anda tersimpan di laci samping tempat tidur selama beberapa bulan pertama, dengan pembayaran yang satu ini secara autopilot. Kemudahan kembali ke kartu kredit menggunakan cara yang sama Anda masuk kembali ke kartu debit.

Langkah 6: Mulai Berinvestasi

Sekarang, Anda telah menghemat pengeluaran sebulan dalam dana darurat Anda. Anda merasa nyaman dengan anggaran Anda, apakah Anda terus menggunakan sistem amplop uang tunai atau telah beralih kembali ke pembayaran elektronik.

Penasihat yang lebih konservatif, seperti Dave Ramsey, merekomendasikan memiliki pengeluaran tiga hingga enam bulan dalam dana darurat. Jika itu terdengar tinggi bagi Anda dan Anda ingin berinvestasi, sisihkan pengeluaran dua bulan dalam dana darurat Anda. Setelah Anda mencapai sasaran dana darurat Anda, mulailah mentransfer uang ke dalam rekening investasi alih-alih rekening tabungan Anda.

Mulailah dengan akun pensiun yang diuntungkan pajak. Jika majikan Anda menawarkan akun pensiun 401k atau lainnya, manfaatkan itu, terutama jika mereka menawarkan kontribusi yang sesuai. Ini secara efektif kenaikan gaji gratis!

Jika majikan Anda tidak menawarkan apa pun, buka IRA Anda sendiri. Meskipun batas kontribusi lebih rendah untuk IRA, Anda memiliki kendali penuh atas investasi.

Tidak yakin untuk berinvestasi apa? Mulai dengan dana indeks berbiaya rendah. Bertujuan untuk campuran dana domestik dan internasional yang meniru indeks saham utama seperti S&P 500 dan Russell 2000. Jangan mencoba untuk mengambil saham atau mengalahkan pasar. Untuk saat ini, kuncinya adalah Anda menginvestasikan uang secara teratur dan menghemat pajak.

Langkah 7: Hanya Pinjaman yang Dijamin Aman yang Dibutuhkan

Apakah Anda dapat membeli mobil lagi? Sebuah rumah? Iya. Tetapi sampai Anda telah membangun kembali kredit Anda, itu akan lebih mahal dan disertai dengan lebih banyak ikatan.

Pinjaman Mobil

Dalam satu atau dua tahun dari pemberhentian kebangkrutan Anda, kreditur otomatis mungkin bersedia meminjamkan kepada Anda sekali lagi. Namun, jangan berharap persyaratan pinjaman yang sama Anda menikmati pra-kebangkrutan.

Bersiaplah untuk membayar suku bunga yang lebih tinggi. Harga pemberi pinjaman berdasarkan risiko, dan kebangkrutan Anda menandai Anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Pemberi pinjaman juga akan mengharapkan pembayaran uang muka yang lebih tinggi dari Anda.

Juga, jangan kaget jika pemberi pinjaman meminta Anda untuk ikut menandatangani pinjaman. Bersiaplah untuk melakukan percakapan yang mungkin canggung dengan teman atau anggota keluarga jika Anda bertekad untuk mendapatkan pinjaman otomatis.

Dengan itu, Anda dapat dan masih harus berkeliling untuk mendapatkan harga dan ketentuan terbaik. Hanya karena Anda mengalami kebangkrutan pada kredit Anda tidak berarti Anda tidak dapat mencoba bernegosiasi untuk pinjaman mobil yang lebih baik. Yang bisa dilakukan pemberi pinjaman adalah mengatakan tidak, benar?

Atau, Anda selalu dapat menghemat uang dan membeli mobil secara tunai.

Hipotek

Seperti halnya pinjaman mobil, Anda masih dapat meminjam uang untuk membeli real estat, tetapi berharap untuk membayar lebih. Itu berarti tingkat bunga yang lebih tinggi, biaya dan poin pemberi pinjaman yang lebih tinggi, uang muka yang lebih tinggi, dan berpotensi sebagai penandatangan bersama untuk keamanan tambahan.

Sekali lagi, berkeliling, membandingkan harga, dan bernegosiasi. Ikuti tips ini untuk mendapatkan persetujuan untuk tingkat hipotek yang lebih rendah.

Perlu dicatat bahwa program pinjaman hipotek yang berbeda menerapkan aturan kebangkrutan yang berbeda. Setelah Bab 7 keluar dari kebangkrutan, peminjam harus menunggu minimal dua tahun sebelum memenuhi syarat untuk pinjaman FHA atau VA dan setidaknya empat tahun untuk pinjaman konvensional yang didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.

Aturan peminjaman untuk Bab 13 kebangkrutan sedikit lebih kompleks. Sebelum memenuhi syarat untuk pinjaman FHA atau VA, peminjam harus melakukan pembayaran yang direncanakan tepat waktu selama setidaknya satu tahun, dan pengadilan kebangkrutan harus menyetujui permintaan pinjaman. Untuk pinjaman konvensional yang didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, peminjam harus menunggu dua tahun dari debit dan empat tahun dari pemecatan.

Salah satu keuntungan pinjaman FHA adalah uang muka yang terkenal rendah. Selama skor kredit Anda di atas 580, Anda dapat memenuhi syarat untuk pembayaran uang muka 3,5%. Untuk skor kredit dalam kisaran 500 hingga 579, FHA membutuhkan uang muka 10% yang masih masuk akal.

Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk pembayaran uang muka rendah, pertimbangkan untuk meletakkan lebih banyak. Ini dapat membantu Anda bernegosiasi untuk suku bunga yang lebih rendah dan biaya pinjaman. Juga, sebagai seseorang yang pulih dari kebangkrutan, semakin sedikit Anda dapat bersandar pada pembiayaan, semakin besar peluang keberhasilan Anda. Gunakan taktik ini untuk menghemat lebih banyak untuk pembayaran uang muka dan meletakkan lebih banyak di rumah Anda berikutnya daripada kurang.

Kata terakhir

Proses kebangkrutan secara emosional melelahkan. Anda tidak pernah ingin berada dalam posisi ketidakberdayaan finansial lagi.

Untuk memulihkan keuangan Anda, Anda perlu menginvestasikan waktu dan usaha. Berharap untuk menghabiskan beberapa jam meneliti anggaran Anda ketika Anda pertama kali mengevaluasi kebiasaan belanja Anda. Sisihkan beberapa jam lagi untuk mengaktifkan dan menjalankan sistem amplop Anda dengan lancar.

Meninjau laporan kredit Anda? Menghubungi biro kredit untuk mengikuti pelaporan yang salah? Sabtu pagi Anda akan sibuk selama beberapa bulan ke depan.

Tetapi hadiah akhirnya adalah kehidupan tanpa tekanan yang terus-menerus mengkhawatirkan tentang uang, malam-malam tanpa tidur, dan pertarungan fiskal tanpa akhir dengan pasangan Anda. Ikuti langkah-langkah di atas, dan lebih cepat daripada nanti, hari-hari Anda kekacauan keuangan akan aman di kaca spion.

Apakah Anda membangun kembali keuangan Anda setelah kebangkrutan? Apa yang menjadi perjuangan terbesar Anda?