15 Cara Kreatif untuk Menghemat & Membayar Pendidikan Perguruan Tinggi Anak-Anak Anda

Angka-angka itu adalah pil pahit untuk orang tua, terutama ketika banyak anak berusia 18 tahun tidak cukup dewasa untuk kuliah. Beberapa gagal; yang lain hanyut melalui empat atau lima tahun surga yang dibayar oleh orang tua, kemudian lulus tanpa petunjuk pertama apa yang ingin mereka lakukan dengan hidup mereka. Orang tua harus berpikir panjang dan keras tentang apakah akan membayar biaya kuliah anak mereka.

Jika, setelah beberapa pencarian jiwa - dan mungkin pencarian dompet - Anda memutuskan Anda ingin membantu dengan biaya kuliah anak-anak Anda, pertanyaan berikutnya yang Anda hadapi adalah, "Bagaimana aku akan membayarnya?"

Berikut adalah 15 cara kreatif untuk membayar pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda, banyak di antaranya dapat Anda gabungkan untuk efek maksimal.

1. Buat Tangga Obligasi

Sementara tangga ikatan terdengar rumit, sebenarnya cukup sederhana.

Ketika Anda membeli obligasi, Anda meminjamkan bunga hanya untuk beberapa bulan atau tahun tertentu. Setelah jatuh tempo, Anda mendapatkan kembali investasi awal Anda. Jadi, jika Anda menginvestasikan $ 10.000 dalam obligasi 5% bunga selama 10 tahun, Anda mendapatkan $ 500 setiap tahun selama 10 tahun, dan pada akhir 10 tahun, Anda mendapatkan kembali $ 10.000 asli Anda.

Gagasan di balik tangga obligasi adalah bahwa Anda membeli serangkaian obligasi yang dijadwalkan jatuh tempo satu demi satu. Dengan begitu, Anda menerima serangkaian pembayaran besar pada jadwal yang memenuhi kebutuhan Anda. Misalnya, Anda dapat membeli satu set obligasi yang jatuh tempo tepat sebelum tahun pertama anak Anda, set lain yang jatuh tempo sebelum tahun keduanya, dan seterusnya.

Tangga obligasi sering digunakan untuk perencanaan pensiun, sebagai investasi berisiko rendah untuk menutup beberapa tahun pertama masa pensiun dan memitigasi urutan risiko pengembalian. Tapi tidak ada yang mengatakan Anda tidak bisa menggunakannya untuk biaya kuliah.

2. Beli Properti Sewa

Properti sewa dapat membantu menutupi biaya kuliah anak Anda dalam beberapa cara, yang paling jelas adalah penghasilan. Properti sewa adalah investasi yang menghasilkan pendapatan, dan pendapatan itu dapat mengurangi biaya kuliah atau bahkan menutupi semuanya.

Tetapi real estat juga cenderung menghargai dari waktu ke waktu, bahkan ketika saldo hipotek berkurang. Bayangkan Anda membeli properti sewaan seharga $ 100,000 ketika anak Anda berusia 8 tahun, dan Anda meminjam hipotek $ 80.000. Sepuluh tahun kemudian ketika putra atau putri Anda siap untuk mendaftar di perguruan tinggi, saldo hipotek Anda mungkin hanya $ 55.000, tetapi properti mungkin telah dihargai hingga $ 160.000. Itu memberi Anda $ 105.000 dalam ekuitas. Anda dapat menjual properti untuk menyadari ekuitas itu dan membayar biaya kuliah anak Anda, atau Anda dapat membiayai kembali properti untuk menarik ekuitas itu secara tunai.

Ingatlah bahwa properti sewaan tidak sepenuhnya merupakan investasi pasif seperti ekuitas atau obligasi. Mereka membutuhkan beberapa pendidikan dan pekerjaan untuk dibeli, dan mereka membutuhkan tenaga kerja yang berkelanjutan untuk mengelola. Sebelum memutuskan untuk membeli properti, bacalah beberapa pro dan kontra dari memiliki dan mengelola properti sewaan. Jika Anda berpikir untuk membeli properti sewaan, tempat yang tepat untuk memulai adalah Roofstock.

3. Gambarlah IRA Roth Anda

Di antara manfaat luar biasa dari Roth IRA adalah fleksibilitasnya; pemegang akun dapat menarik kontribusinya untuk membayar biaya kuliah gratis. Tetapi Anda hanya dapat menarik kontribusi, bukan keuntungan. Jika Anda menginvestasikan $ 30.000 dalam Roth IRA, dan saldo akun Anda telah tumbuh hingga $ 40.000 berdasarkan keuntungan, Anda hanya dapat menarik hingga $ 30.000 tanpa mengajukan penalti IRS.

Kerugian lain dari menggunakan Roth IRA Anda untuk membayar uang sekolah adalah bahwa itu tidak terlihat untuk keperluan bantuan keuangan. Perguruan tinggi dan komite beasiswa dan hibah berbasis kebutuhan lainnya tidak mempertimbangkan Roth IRA Anda ketika meninjau permohonan anak Anda untuk bantuan keuangan. Tetapi setelah satu atau dua tahun pertama, mereka mungkin melihat masuknya uang tunai ekstra dan merevisi bantuan keuangan anak Anda ke bawah, jadi pertimbangkan ini sebelum Anda terlalu sombong tentang melindungi uang..

Anda dapat menemukan lebih banyak tentang memaksimalkan kelayakan bantuan keuangan Anda di sini.

Kiat Pro: Jika saat ini Anda tidak memiliki pengaturan IRA untuk diri sendiri atau lebih memilih pendekatan yang lebih baik untuk pensiun Anda, pertimbangkan berinvestasi dengan Betterment. Mereka tidak hanya memiliki beberapa biaya manajemen terendah di industri, tetapi mereka juga akan secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio Anda dan membantu Anda meminimalkan implikasi pajak.

4. Memanfaatkan Manfaat yang Kurang Diketahui dari 529 Paket Tabungan

Orang tua dapat menggunakan 529 paket sebagai akun yang diuntungkan pajak untuk menabung dan berinvestasi untuk biaya kuliah anak-anak mereka. Seperti Roth IRA, keuntungannya bebas pajak jika digunakan untuk biaya kuliah. Di mana 529 rencana mendapatkan sedikit rambut adalah bahwa mereka dioperasikan di tingkat negara bagian, bukan federal, sehingga manfaat pajak berbeda-beda di setiap negara. Di beberapa negara bagian, pemegang akun mendapatkan sedikit pengurangan pajak atas kontribusi, dan beberapa negara bagian bahkan menawarkan kredit pajak.

Apa yang orang tua mungkin tidak tahu adalah bahwa mereka dapat berpartisipasi dalam rencana 529 beberapa negara jika mereka suka; mereka tidak terkunci dalam rencana satu negara.

Kelebihan lainnya adalah Anda dapat mengubah penerima manfaat kapan saja. Jika Anda memiliki tiga anak, dan yang tertua mendapat nilai perjalanan gratis ke Harvard berdasarkan kemampuannya yang mengesankan, Anda dapat mengubah rencana 529 mereka untuk memberi manfaat kepada salah satu dari anak-anak Anda yang lain..

Untuk itu, Anda dapat memanfaatkan aturan ini untuk berinvestasi dalam 529 paket bahkan jika Anda belum memiliki anak. Untuk melakukan ini, tentukan diri Anda sendiri sebagai penerima manfaat awal, kemudian alihkan penerima ke anak Anda - atau ke keponakan atau keponakan Anda jika Anda tidak memiliki anak..

Berbicara tentang keponakan dan keponakan, anggota keluarga dan teman-teman Anda dapat berkontribusi untuk rencana 529 anak-anak Anda juga. Bergantung pada aturan rencana 529 negara, para donor ini mungkin atau mungkin tidak menerima manfaat pajak. Tetapi bagi anggota keluarga yang selalu praktis yang tidak ingin repot dengan mode mainan atau berbelanja, 529 kontribusi dapat menjadi hadiah ulang tahun atau liburan yang hebat - bahkan jika anak-anak Anda tidak sepenuhnya menghargai nilainya ketika mereka berusia 11 tahun..

Jika Anda perlu menyiapkan paket 529 untuk anak Anda, Anda dapat melakukannya melalui TD Ameritrade.

5. Beli Uang Sekolah Prabayar

Banyak negara bagian menawarkan opsi biaya sekolah prabayar dalam rencana 529 mereka. Alih-alih rekening tabungan dan investasi, Anda membayar negara sejumlah yang telah ditentukan ketika anak Anda masih muda, dan negara mengunci biaya sekolah anak Anda. Idenya adalah bahwa negara menginvestasikan uangnya, dan hasilnya menutupi biaya kuliah yang terus meningkat dari waktu ke waktu. Itu bagus dalam teori, tetapi ia datang dengan beberapa peringatan rumit.

Pertama, apa yang terjadi jika anak Anda tidak mau kuliah di negara bagian itu? Itu hampir terjadi di keluarga saya. Orang tua saya menginvestasikan uang sekolah prabayar untuk saudara perempuan saya, tetapi pada usia remaja, ia mulai membuat keributan tentang bagaimana ia ingin pergi ke sekolah di luar negara bagian. Orang tua saya menyuapnya dengan menawarkan mobil lama mereka jika dia tetap di negara bagian - kesepakatan yang dia terima.

Negara memiliki aturan untuk hal ini, paling umum bahwa siswa akan berhutang perbedaan dalam biaya sekolah jika mereka bersekolah di luar negara. Tapi skenario yang lebih buruk bisa terjadi jika dana negara tidak cukup baik untuk menutupi biaya sekolah anak Anda. Dalam cetakan kecil, sebagian besar negara bagian mencantumkan klausa bahwa tidak ada jaminan untuk uang sekolah prabayar Anda. Jika pasar ambruk, Anda dapat dibiarkan dengan selembar kertas yang tidak berharga dan pemerintah negara bagian yang acuh tak acuh. Meskipun tidak mungkin, ini merupakan risiko untuk diteliti sebelum membeli program prabayar negara mana pun.

6. Temukan Beasiswa & Hibah Niche

Beasiswa dan hibah bisa jadi aneh. Misalnya, Dewan Kentang Nasional menawarkan beasiswa $ 10.000 untuk siswa yang kuliah di perguruan tinggi pertanian yang secara persuasif menyatakan kecintaan mereka pada kentang, sementara Duck Brand Tape mensponsori beasiswa $ 5.000 untuk siswa yang mengakses pakaian prom mereka dengan lakban..

Ada beasiswa untuk siswa dari semua jenis, dari mereka yang tinggal di rumah mobil atau pabrik, untuk mereka yang berambut merah, hingga mereka yang kerdil. Singkatnya, ada kemungkinan beasiswa untuk anak Anda, tidak peduli apa hobi atau atribut pribadi mereka.

Untuk detail tentang cara memulai penelitian Anda, inilah cara menemukan beasiswa dan hibah perguruan tinggi.

7. Manfaatkan AOTC

Kredit Pajak Peluang Amerika (AOTC) memungkinkan Anda untuk merogoh $ 2.500 dari tagihan pajak Anda, per siswa, per tahun. Itu dapat diterapkan pada Anda, pasangan Anda, atau tanggungan Anda. $ 2.000 pertama dari biaya kuliah Anda menghasilkan kredit pajak dolar untuk dolar, setelah itu Anda mendapat kredit $ 0,25 untuk setiap dolar yang Anda belanjakan untuk biaya kuliah, hingga $ 500 dalam kredit pajak.

Perlu diingat bahwa kredit pajak jauh lebih bermanfaat daripada pengurangan pajak. Pengurangan berasal dari penghasilan kena pajak Anda; kredit berasal dari tagihan pajak Anda yang sebenarnya. Anda dapat menemukan rincian lebih lanjut tentang Kredit Pajak Peluang Amerika dan pengurangan dan kredit pajak perguruan tinggi lainnya di sini.

8. Manfaatkan ROTC

Setiap cabang layanan bersenjata menawarkan beasiswa ROTC, yang merupakan singkatan dari Reserve Officer Training Corps. Premisnya sederhana: Militer membayar sebagian atau seluruh uang kuliah anak Anda, dan sebagai gantinya, anak Anda berkomitmen untuk beberapa tahun masa kerja setelah lulus..

Ketika siswa lulus dan memulai dinas militer mereka, mereka masuk sebagai perwira, menerima pelatihan tambahan, dan berspesialisasi. Dalam banyak hal, ini adalah win-win; siswa mendapat pendidikan tinggi gratis atau diskon, pekerjaan yang dijamin setelah lulus, dan pelatihan karir dan kepemimpinan tambahan. Mereka juga menerima beberapa struktur dan instruksi nilai pribadi untuk diunggulkan - yang dibutuhkan oleh beberapa orang dewasa muda daripada yang lain.

Namun berhati-hatilah bahwa beasiswa ROTC jauh dari terjamin; siswa harus mendaftar untuk mereka dan diterima ke dalam program. Dan seperti semua beasiswa, mereka bergantung pada kinerja. Jika anak Anda malas dan menghasilkan Ds, jangan berharap militer untuk terus membayar uang sekolah mereka.

Sebagai orang tua, Anda dapat mempermanis pot untuk anak Anda dengan menawarkan untuk menginvestasikan sebagian uang yang Anda dan mereka hemat untuk biaya kuliah. Anda dapat menyisihkannya untuk pembayaran uang muka di rumah pertama mereka atau menginvestasikannya dalam IRA untuk mereka. Untuk itu, Anda dapat menginvestasikannya dalam masa pensiun Anda sendiri sehingga anak-anak Anda tidak terjebak mendukung Anda ketika Anda sudah tua dan bangkrut!

9. Pendidikan Co-Op atau Penggantian Pengusaha

Militer bukan satu-satunya pemberi kerja yang bersedia menanggung sebagian uang sekolah anak Anda dengan imbalan pekerjaan dan kontrak kerja setelah lulus. Beberapa pengusaha - seperti Starbucks, IBM, dan UPS - menawarkan penggantian biaya kuliah parsial untuk karyawan penuh atau paruh waktu.

Rute alternatif adalah pendidikan kooperatif, di mana siswa dapat mengambil keuntungan dari kemitraan antara universitas dan majikan lokal mereka. Model pendidikan ko-op sangat bervariasi, dengan beberapa menawarkan pekerjaan paralel dan pendidikan, baik penuh atau paruh waktu. Lainnya melibatkan semester bergilir antara bekerja dan belajar. Bergantung pada universitas, siswa dapat memperoleh kredit akademik untuk pengalaman kerja mereka dan menerima gaji dari pemberi kerja untuk booting.

Untuk informasi lebih lanjut tentang pendidikan bersama, periksa Asosiasi Pendidikan dan Magang Kerja Sama (CEIA).

10. House Hack Dengan "Kiddie Condo"

Sebelum masuk ke program "kondo anak-anak", ada baiknya menjelaskan apa itu peretasan rumah. Dalam bentuknya yang paling sederhana, peretasan rumah menemukan cara agar orang lain membayar pembayaran perumahan Anda. Model klasik membeli rumah multi-keluarga kecil, seperti dupleks (ini dapat dibeli dari Roofstock), dan pindah ke satu unit sementara menyewakan yang lain. Idealnya, sewa penyewa mencakup seluruh hipotek Anda. Model umum lainnya adalah membeli rumah dengan banyak kamar tidur dan menyewakan yang lain untuk menutupi hipotek.

Rata-rata biaya kamar dan dewan tahunan untuk tahun sekolah 2018 hingga 2019 adalah $ 11.140 untuk universitas negeri dan $ 12.680 untuk perguruan tinggi swasta, menurut The College Board. Sebagai alternatif untuk mengeluarkan $ 1.000 per bulan ke kampus anak Anda untuk dihuni dan memberi mereka makan, mengapa tidak membeli properti untuk anak Anda dan beberapa teman mereka untuk tinggal? Teman sekamar (atau orang tua mereka) membayar Anda sewa, yang idealnya mencakup pembayaran hipotek Anda.

Setelah lulus, anak Anda dapat terus tinggal di sana, atau mereka dapat pindah dan Anda dapat menjual properti atau menyimpannya sebagai properti investasi bersama. Jika Anda menjualnya, Anda mendapat untung dari apresiasi apa pun. Jika Anda menyimpannya sebagai sewa, Anda mendapatkan arus kas bulanan.

Banyak pemberi pinjaman menawarkan program "kondo anak-anak" yang memungkinkan Anda dan anak Anda untuk bersama-sama membeli dan membiayai sebuah properti, menurut pedoman FHA. Selain manfaat finansial, Anda juga mendapatkan manfaat pajak dari menghapus biaya seperti bunga hipotek, biaya penutupan, dan perbaikan.

Itu pasti mengalahkan membayar perguruan tinggi untuk kamar dan makan.

11. House Hack Yourself

Hidup jauh lebih mudah ketika Anda tidak perlu membayar untuk perumahan.

Jika Anda berjuang untuk mengetahui bagaimana Anda mampu untuk membantu biaya kuliah anak Anda, satu tempat untuk memulai adalah dengan menghilangkan pembayaran perumahan Anda sendiri. Anda tidak harus pindah ke rumah keluarga atau membawa teman sekamar; Anda bisa meretas rumah dengan rumah Anda saat ini dan memotong atau menghilangkan pembayaran perumahan Anda.

12. Balik Rumah Dengan Anak Anda

Salah satu cara untuk membayar uang kuliah anak Anda sambil tetap membuat mereka ikut campur adalah dengan meminta mereka bekerja pada proyek investasi real estat bersama dengan Anda.

Bersama-sama, Anda berdua dapat menjelajahi daftar, menelusuri rumah, membelinya, merenovasi, dan menjualnya. Anda mendapatkan kualitas satu-satu dengan putra atau putri Anda sambil mengajarkan keterampilan yang berharga mulai dari investasi real estat hingga renovasi dan perbaikan rumah. Mereka belajar nilai dari kerja keras dan memiliki kepentingan nyata dalam pendidikan mereka sendiri. Dan, tentu saja, kalian berdua menghasilkan uang untuk menutupi biaya kuliah mereka.

Seperti halnya properti sewaan, membalik rumah membutuhkan pendidikan dan pekerjaan. Jika taktik ini menarik minat Anda, mulailah dengan lima tips ini untuk membalik rumah pertama Anda secara efektif.

13. Mulailah Keramaian Samping Dengan Anak Anda

Saya suka berinvestasi real estat sebagai pihak tambahan, tetapi ini jauh dari satu-satunya pilihan yang dapat Anda lakukan dengan anak-anak Anda. Anda bisa membeli dan melempar barang antik atau mobil vintage. Anda dapat memulai bisnis lansekap atau mengajari mereka perdagangan harian dan investasi ekuitas.

Ide-ide hanya dibatasi oleh imajinasi Anda. Cobalah 18 ide bisnis sampingan ini untuk membuat jus kreatif Anda mengalir, dan ingat bahwa semakin banyak investasi anak Anda dalam pendidikan mereka, semakin besar kemungkinan mereka akan menganggapnya serius dan lulus..

14. Buat Anak Anda Menghasilkan Uang Kuliah Perguruan Tinggi

Mungkin Anda memberi anak-anak Anda uang saku yang terkait dengan pekerjaan rumah tangga mereka. Salah satu opsi adalah mengurangi sebagian dari tunjangan mereka dan menginvestasikannya dalam rencana 529 untuk biaya kuliah masa depan mereka. Lebih baik lagi, berikan mereka uang saku penuh, kemudian buatkan mereka bagian kembali untuk biaya kuliah mereka agar kontribusi mereka lebih nyata.

Jika Anda suka, Anda dapat memberi mereka "kenaikan gaji" untuk menutupi "pengeluaran" tambahan - meskipun Anda mungkin juga ingin membutuhkan pekerjaan tambahan dan bekerja dari mereka sebagai bagian dari kesepakatan.

Dan tidak ada alasan Anda harus berhenti di biaya kuliah ketika membebankan biaya untuk mereka. Salah satu cara untuk mengajari anak-anak cara menghemat uang adalah dengan memberi mereka tunjangan yang lebih tinggi tetapi mengharuskan mereka membayar kembali biaya-biaya seperti sewa, bahan makanan, dan utilitas. Pada akhirnya, tujuan tunjangan tidak hanya untuk memberi anak-anak Anda uang dengan imbalan tugas, tetapi untuk mengajari mereka cara membuat dan hidup dengan anggaran terbatas.

15. Menawarkan Penggantian Pinjaman Bersyarat

Apakah Anda terbuka untuk membayar uang kuliah anak Anda, tetapi hanya jika mereka menganggapnya serius, mendapatkan nilai bagus, dan benar-benar lulus?

Saya kenal orang tua yang menyuruh anak-anak mereka mengambil pinjaman siswa untuk membayar kuliah, dengan pengertian bahwa orang tua akan membayar sebagian atau kondisional hutang pinjaman siswa mereka pada saat kelulusan. Salah satu cara untuk mendekati ini adalah mengikat penggantian ke nilai siswa. Bayangkan betapa sulitnya anak Anda akan bekerja jika mereka tahu bahwa 4,0 akan berarti penggantian biaya kuliah 100%, tetapi 3,0 hanya akan menghasilkan penggantian pinjaman 75%?

Selain menjadi insentif yang sangat baik untuk belajar keras dan mendapatkan nilai bagus, ini memberi orang tua waktu tambahan untuk mengumpulkan uang untuk membayar uang sekolah. Empat tahun tambahan peracikan dapat melakukan keajaiban untuk akun 529 Anda. Tentu saja, Anda bersaing dengan bunga yang menarik pinjaman siswa. Tetapi jika anak Anda tidak lulus, atau hanya memenuhi syarat untuk penggantian sebagian, maka itu lebih merupakan masalah mereka daripada Anda.

Kata terakhir

Apakah Anda atau anak Anda membayar untuk pendidikan perguruan tinggi mereka, selalu ingat biaya. Apakah anak Anda benar-benar perlu menghadiri sebuah perguruan tinggi swasta kecil dengan biaya $ 55.000 per tahun? Atau dapatkah mereka mendapatkan pendidikan yang sebanding dengan $ 15.000 per tahun?

Ada baiknya juga melihat program gelar gabungan atau dipercepat jika anak Anda tahu persis apa yang ingin mereka pelajari. Paling tidak, pastikan mereka lulus dalam waktu empat tahun. Ayah saya memberi tahu saya dengan tegas bahwa dia tidak akan mendapatkan satu sen pun setelah tahun keempat saya kuliah. Saya lulus tepat waktu.

Carilah beberapa cara untuk menurunkan biaya kuliah anak Anda dan menggabungkannya dengan sebanyak mungkin ide di atas, dan Anda mungkin akan lolos dari masa kuliah anak-anak Anda.

Apa trik atau kiat favorit Anda untuk membiayai kuliah?