7 Cara Skor Kredit Buruk Dapat Mempengaruhi Anda secara Negatif - Cara Melacak Skor Kredit Anda

Tetapi kreditor Anda tidak peduli tentang bagaimana kebiasaan pembelian Anda meningkatkan kebahagiaan pribadi atau kualitas hidup Anda. Mereka hanya ingin memulihkan uang yang mereka pinjamkan kepada Anda - dengan bunga.

Risiko bahwa Anda tidak akan membayar kembali pinjaman Anda dikenal sebagai risiko kredit Anda. Untuk alasan yang jelas, pemberi pinjaman tidak suka peminjam dengan risiko kredit tinggi. Dengan kredit yang kurang sempurna, Anda mungkin mengalami kesulitan mendapatkan persyaratan yang menguntungkan dengan pinjaman pribadi tanpa jaminan - atau menemukan pemberi pinjaman yang bersedia mengeluarkan pinjaman tanpa jaminan kepada Anda sama sekali.

Untuk menilai risiko kredit pribadi Anda, pemberi pinjaman mengandalkan skor kredit tiga digit. Skor kredit pribadi Anda (yang dapat Anda peroleh di situs berbayar seperti MyScore [mitra Money Crashers] atau sumber lain yang tercantum di bawah ini) didasarkan pada informasi yang terkandung dalam laporan kredit Anda, sebuah pandangan komprehensif pada sejarah keuangan Anda saat ini. Laporan kredit mencakup data pembayaran pinjaman terakhir (termasuk pembayaran terlambat atau tunggakan), kebangkrutan, penyitaan, pemanfaatan kredit, aplikasi kredit, dan banyak lagi. Di Amerika Serikat, sebagian besar laporan kredit konsumen dikeluarkan oleh tiga biro pelaporan kredit utama: Experian, TransUnion, dan Equifax. Perlu diingat bahwa meskipun kredit Anda skor berasal dari informasi dalam kredit Anda melaporkan dan sejarah, mereka adalah dua hal yang terpisah.

Sebagian besar skor kredit mengikuti skala mulai dari 300 (paling berisiko) hingga 850 (paling tidak berisiko), meskipun ada pengecualian. Metodologi yang paling populer dirancang oleh FICO - Anda mungkin pernah mendengar referensi untuk "skor FICO Anda," meskipun penting untuk diingat bahwa metodologi FICO dapat digunakan untuk menafsirkan laporan kredit dari salah satu dari tiga biro utama. Pemberi pinjaman sering membagi rentang skor ke dalam klasifikasi kualitas, seperti "A," "B," dan "C," atau menggambar garis yang memisahkan peminjam "prime" dan "subprime" pada skor tertentu - biasanya antara 600 dan 650, tergantung pada pemberi pinjaman.

Karena setiap laporan biro berisi informasi yang sedikit berbeda pada waktu tertentu, skor kredit berdasarkan laporan Experian Anda, misalnya, cenderung sedikit berbeda dari skor berdasarkan laporan Equifax Anda. Yang mengatakan, ketiga biro dianggap sumber terpercaya terkait informasi kredit.

Skor kredit Anda (dan secara keseluruhan profil kredit Anda) tidak hanya memengaruhi keuangan pribadi Anda. Kredit Anda memengaruhi banyak aspek kehidupan pribadi dan publik Anda, termasuk banyak hal yang tidak melibatkan pinjaman.

Biaya Kredit Buruk

1. Mendapatkan Persetujuan untuk Pinjaman Bisa Sulit

Skor kredit Anda secara langsung memengaruhi kemungkinan Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman baru atau aplikasi kredit. Semakin rendah skor Anda, semakin kecil kemungkinan Anda untuk menemukan pemberi pinjaman yang bersedia. Bahkan jika Anda dekat dengan prime-subprime atau cutoff tingkat kualitas pemberi pinjaman Anda, banyak pemberi pinjaman tidak memberikan pinjaman kepada peminjam subprime atau mereka yang berada di bawah tingkat kualitas tertentu. Meskipun ini bisa terasa seperti pemberi pinjaman berubah-ubah, banyak peminjam dapat dipengaruhi oleh ini dengan cara yang nyata.

Secara praktis, skor kredit 698 tidak jauh berbeda dari skor kredit 702 - tetapi jika 700 adalah level penting, keempat poin tersebut dapat membuat perbedaan..

2. Suku Bunga Lebih Tinggi dan Persyaratan Lebih Terbatas tentang Pinjaman yang Disetujui

Mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dianggap sebagai kemenangan. Tetapi jika pinjaman Anda datang dengan suku bunga yang tidak menguntungkan atau persyaratan yang membatasi, itu bisa segera terasa seperti hampa.

Setiap pemberi pinjaman berbeda, dan sebagian besar cerdik karena sifat eksklusif dari evaluasi peminjam internal. Tetapi sebagian besar di muka tentang fakta bahwa skor kredit yang lebih rendah berarti suku bunga yang lebih tinggi. Menurut Bank of America, "Skor kredit yang lebih tinggi dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk suku bunga hipotek yang lebih baik ... dan beberapa pemberi pinjaman dapat menurunkan persyaratan pembayaran uang muka untuk pinjaman rumah baru."

Dampak dari tingkat yang lebih tinggi dan persyaratan yang lebih ketat bisa sangat besar. Misalnya, jika Anda memiliki skor kredit yang dipertanyakan, pemberi pinjaman hipotek Anda kemungkinan akan membutuhkan uang muka 15 atau 20% - $ 45.000 atau $ 50.000 untuk rumah $ 300.000. Peminjam yang kurang berisiko bisa lolos dengan meletakkan 5% di rumah yang sama - hanya $ 15.000.

Demikian juga, perbedaan suku bunga dari satu poin persentase dapat menambah puluhan ribu dolar ke total biaya hipotek, tergantung pada bagaimana pinjaman disusun. Dan meskipun jumlahnya tidak cukup besar, prinsip yang sama berlaku untuk kredit mobil, pinjaman perbaikan rumah, pinjaman pribadi, dan kartu kredit.

3. Masalah Menyewa Apartemen

Jika Anda mengajukan permohonan sewa apartemen, pemilik mungkin akan menjalankan kredit Anda kecuali hukum setempat secara eksplisit melarang praktik tersebut. Dari sudut pandang pemilik, kebutuhan untuk pemeriksaan kredit pra-sewa dapat dipahami, karena pelamar dengan skor kredit yang lebih rendah secara statistik lebih kecil kemungkinannya untuk melakukan pembayaran sewa tepat waktu. Tuan tanah sangat waspada terhadap pelamar dengan pola keterlambatan pembayaran, kenakalan, penyitaan, dan kebangkrutan dalam laporan kredit mereka.

Tetapi jika Anda seorang pelamar, pengaturan ini mungkin tidak terasa adil - dan itu bisa berdampak besar pada tempat Anda akhirnya tinggal. Tuan tanah yang memiliki properti modern yang terawat baik di lingkungan yang diinginkan biasanya membuat penyewa memiliki standar kredit yang lebih tinggi, karena permintaan yang kuat untuk properti mereka memberi mereka kemewahan memilih dan memilih siapa yang mereka sewa. (Beberapa tahun yang lalu, mantan tuan tanah saya dengan datar mengatakan kepada saya bahwa ia tidak menyewakan properti terbaiknya kepada siapa pun yang nilai kreditnya di bawah 640). Perusahaan manajemen yang lebih besar juga cenderung memiliki standar yang ketat..

Sebaliknya, tuan tanah dengan properti di bawah standar di daerah yang tidak diinginkan - properti yang permintaannya tidak setinggi - tidak dapat memilih dan memilih penyewa mereka dengan hati-hati, dan karenanya lebih cenderung lunak dalam hal kredit. Dengan kata lain, skor kredit buruk bisa mendaratkan Anda di apartemen yang sempit dan berjumbai di sisi trek yang salah.

4. Kesulitan Mendapatkan Izin Kerja atau Keamanan

Menurut sebuah studi 2012 yang diterbitkan dalam Psychologist-Manager Journal, ada sedikit jika ada korelasi antara kredit karyawan dan kinerja. Tapi itu tidak menghentikan majikan dari memeriksa kredit calon karyawan selama proses perekrutan.

Di luar segelintir negara bagian (termasuk Connecticut dan Illinois) di mana praktik ini dilarang atau sangat dibatasi, pelamar pekerjaan harus mengharapkan untuk memeriksa kredit mereka. Menurut sebuah survei oleh Demo, sebuah lembaga think tank yang berfokus pada masalah keuangan konsumen, satu dari empat pelamar pekerjaan telah menjalankan kredit mereka, dan satu dari tujuh telah disarankan bahwa mereka ditolak pekerjaan karena kredit yang buruk (pengungkapan seperti itu diperlukan di beberapa yurisdiksi). Kredit pemohon kemungkinan besar menjadi faktor dalam mempekerjakan keputusan yang dibuat oleh lembaga keuangan dan lembaga pemerintah, serta untuk posisi yang memerlukan izin keamanan.

5. Kesulitan Mendapatkan Kontrak Ponsel

Mendapatkan kontrak ponsel kedengarannya sepele ketika Anda khawatir mencari pekerjaan atau tempat tinggal. Tetapi karena banyak orang - terutama penyewa dan orang muda - melupakan telepon rumah sepenuhnya, ponsel Anda secara harfiah adalah koneksi Anda ke dunia di sekitar Anda. Tidak layak bagi banyak orang untuk hidup tanpa ponsel.

Sayangnya, operator telepon seluler sangat memperhatikan kredit calon pelanggan ketika menentukan apakah akan menyetujui kontrak baru. Alasannya mirip dengan tuan tanah ': Pada dasarnya, pelanggan yang berisiko lebih tinggi cenderung melakukan pembayaran tepat waktu atau memiliki cukup uang di rekening mereka pada tanggal auto-debit. Bahkan jika Anda hanya tertarik pada paket ponsel bulan-ke-bulan, operator Anda kemungkinan besar akan menjalankan kredit Anda karena faktanya adalah mudah untuk mengenakan biaya berlebihan untuk hal-hal seperti penggunaan data yang tinggi, roaming, dan panggilan internasional dalam satu bulan.

Jika skor kredit Anda tidak cukup untuk membuat Anda memenuhi syarat untuk kontrak ponsel, Anda masih memiliki opsi - itu kemungkinan besar akan mahal atau tidak nyaman. Beberapa operator menerima uang jaminan dalam pengaturan yang mirip dengan kartu kredit yang diamankan. Jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, Anda biasanya mendapatkan kembali setoran Anda setelah satu atau dua tahun.

Paket telepon prabayar adalah pilihan lain, meskipun paket seperti itu biasanya tidak mensubsidi biaya telepon (berpotensi menambah ratusan biaya di muka), jangan datang dengan telepon canggih, dan dapat membatasi pembicaraan dan penggunaan data.

6. Premi Asuransi Lebih Tinggi

Menurut Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi, 95% dari perusahaan asuransi mobil dan 85% dari perusahaan asuransi faktor kredit ke dalam keputusan kebijakan mereka di negara-negara yang tidak secara eksplisit melarang praktik ini. Sejarah pembayaran tepat waktu dan tingkat hutang yang beredar sangat penting bagi perusahaan asuransi. Jika Anda tidak menumpuk dengan baik pada metrik ini, Anda cenderung membayar premi lebih tinggi daripada seseorang dengan kredit yang lebih baik dengan kebijakan yang identik.

7. Ketegangan Potensial pada Hubungan Pribadi

Skor kredit Anda dan profil kredit keseluruhan dapat memberikan tekanan besar pada kehidupan pribadi Anda, termasuk hubungan yang paling berarti bagi Anda. Meskipun profil kredit Anda tidak benar-benar bergabung dengan pasangan Anda setelah menikah, kreditnya dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat atau membeli kendaraan kredit baru, seperti kredit mobil atau rumah, yang Anda lamar bersama.

Misalnya, Anda memiliki kredit yang sangat bagus dan pasangan Anda begitu-begitu saja. Ketika Anda mengajukan hipotek, pemberi pinjaman melihat kedua profil dan menilai risiko kredit rumah tangga Anda secara keseluruhan. Bahkan jika risiko Anda cukup rendah untuk memenuhi standar kualifikasi pemberi pinjaman, Anda cenderung membayar tingkat bunga yang lebih tinggi atau uang muka yang lebih besar daripada yang Anda lakukan seandainya Anda mengajukan permohonan pinjaman.

Lebih buruk lagi, jika pasangan Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit baru atau pinjaman sendiri, ia dapat mengajukan kartu bersama atau pinjaman menggunakan nomor Jaminan Sosial Anda dan informasi lain yang biasanya dibagi antara pasangan. Jika pasangan Anda kemudian ketinggalan pembayaran, kedua profil kredit Anda menderita konsekuensinya.

Situasi seperti ini dapat menyebabkan ketegangan dan kepahitan. Dalam kasus terburuk, mereka dapat mengancam kelangsungan jangka panjang suatu hubungan.

Opsi & Kiat untuk Melacak Skor Kredit Anda

Untungnya, skor kredit Anda bukan kotak hitam. Ada banyak sekali alat yang tersedia untuk melacaknya secara teratur. Sebagian besar online hidup, dapat diakses hanya dengan beberapa klik.

Opsi pelacakan kredit biasanya masuk dalam kategori berikut.

1. Kartu Kredit Dengan Fitur Pelacakan Kredit

Semakin mudah menemukan kartu kredit yang secara berkala memberi Anda skor atau laporan kredit Anda. Beberapa penerbit melampirkan fitur-fitur ini ke kartu tertentu, sementara yang lain menawarkan fitur yang sama di seluruh keluarga kartu.

Contohnya termasuk:

Menemukan. Jika Anda seorang pemegang kartu Discover, Anda berhak menerima skor FICO menggunakan informasi dari laporan TransUnion Anda. Anda mendapatkan skor baru dengan setiap laporan bulanan, memungkinkan Anda untuk melacak bagaimana kredit Anda berubah seiring waktu. Temukan juga menawarkan fitur terpisah yang disebut Credit ScoreTracker, yang menyediakan akses sepanjang waktu ke laporan dan skor kredit Experian, peringatan email khusus ketika skor berubah, dan informasi tentang bagaimana berbagai faktor mempengaruhi kredit. Tidak seperti skor FICO bulanan dengan pernyataan, fitur ini tidak tersedia untuk setiap kartu Discover.
Barclaycard. Jika Anda memiliki Barclaycard, Anda dapat melihat skor FICO Anda secara gratis kapan saja dari dasbor akun Anda. Skor ini juga menggunakan laporan TransUnion Anda.
Modal Satu. Pelacak Kredit Capital One adalah alat gratis yang tersedia untuk semua pemegang kartu Capital One, kecuali untuk pelanggan Spark. Ini menampilkan skor kredit TransUnion Anda, memberikan peringatan jika informasi dalam laporan TransUnion Anda berubah, rusak dan “menilai” faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit Anda (seperti pemanfaatan kredit), dan termasuk simulator kredit yang menunjukkan bagaimana berbagai tindakan hipotetis dapat mempengaruhi Anda skor.

Fakta bahwa semakin banyak perusahaan kartu kredit menawarkan laporan kredit, skor, dan alat pelacak adalah kemenangan besar bagi konsumen. Di sisi lain, alat-alat ini melakukan mengharuskan Anda untuk mengajukan kartu kredit.

Jika Anda belum memiliki kredit yang baik, kecil kemungkinan Anda akan disetujui. Dan bahkan jika Anda disetujui, Anda bertanggung jawab atas biaya kartu berkala atau bunga atas saldo yang belum dibayar. Dengan kata lain, alat yang seolah-olah gratis ini belum tentu gratis.

2. Laporan Kredit dan Situs Web Skor

Undang-undang Federal memberikan Anda satu laporan kredit gratis (walaupun bukan skor) per tahun dari masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit utama. Laporan-laporan ini tersedia di AnnualCreditReport.com.

Meskipun senang bisa mendapatkan laporan kredit gratis dari penyedia terkemuka ini, segelintir laporan kredit per tahun tidak cukup untuk memberikan gambaran komprehensif tentang kredit pribadi Anda. Ini terutama benar jika Anda mencoba membangun kredit sebelum mengajukan pinjaman besar, seperti kredit mobil atau hipotek, dan ingin melihat bagaimana kredit Anda berubah dari bulan ke bulan, minggu ke minggu, atau bahkan hari ke hari.

Situs lain, seperti Credit Karma, berspesialisasi dalam memberikan skor kredit gratis. Credit Karma mengandalkan TransUnion dan Equifax untuk menyediakan VantageScore mingguan (sejenis skor kredit komprehensif).

Meskipun Credit Karma memiliki beberapa alat pelacakan di tempat, itu tidak ideal jika Anda ingin benar-benar menggali profil kredit Anda. Itu juga tidak menawarkan akses ke skor atau laporan Experian.

3. Alat Pelacakan Kredit Lengkap

Pilihan lain adalah menggunakan layanan pelacakan kredit yang komprehensif seperti MyScore. MyScore menyebut dirinya sebagai pendekatan “all-in-one” yang menggabungkan skor kredit dan laporan dari ketiga biro pelaporan kredit utama. Layanan ini memiliki tiga paket harga terjangkau, yang masing-masing memiliki serangkaian fitur bermanfaat.

Itu datang dengan uji coba gratis tujuh hari di mana Anda dapat mengakses semua rencana yang ditawarkan:

Keanggotaan Kredit Dasar. Termasuk pemantauan harian untuk skor dan laporan Experian dan Equifax Anda, dan skor dan laporan TransUnion untuk tambahan $ 6,95. Untuk ketiga laporan, Anda mendapatkan email dalam waktu 24 jam dari setiap perubahan penting yang dapat memengaruhi skor Anda. Jika ada kegiatan mencurigakan yang muncul pada laporan Anda, Anda berhak mendapatkan konsultasi penipuan gratis untuk menentukan cara terbaik untuk merespons. Keanggotaan juga disertai dengan pendaftaran di My-Rewards, program hadiah yang mencakup bantuan 24/7 di pinggir jalan, akses ke kupon belanjaan dan belanjaan, kartu panggil jarak jauh tanpa batas, langganan majalah diskon, dan dukungan teknologi dan PC.
Keanggotaan Kredit Premium. Termasuk akses tak terbatas ke skor dan laporan TransUnion Anda, ditambah pemantauan harian skor dan laporan Experian dan Equifax Anda. Semua fitur lain, termasuk My-Rewards, identik dengan Keanggotaan Dasar.
Keanggotaan Kredit Tertinggi. Termasuk akses tak terbatas ke skor dan laporan ketiga biro. Semua fitur lain, termasuk My-Rewards, identik dengan tingkat keanggotaan yang lebih rendah.

Kata terakhir

Sangat sulit untuk melebih-lebihkan pentingnya kredit pribadi Anda. Pada saat yang sama, ini bukan akhir dunia jika skor kredit Anda tidak tepat di tempat yang Anda inginkan saat ini.

Dengan sumber daya pelacakan kredit online yang luar biasa, mudah untuk memantau kredit Anda dan belajar cara memperbaikinya. Melacak kredit Anda juga merupakan cara yang bagus untuk meningkatkan kepercayaan diri finansial Anda - setiap peningkatan skor kredit tambahan karena pembayaran tepat waktu atau pengurangan pemanfaatan kredit merupakan alasan kecil untuk perayaan. Siapa yang tahu melacak kredit Anda bisa sangat menyenangkan?

Bagaimana Anda melacak skor kredit pribadi Anda?

* Informasi tentang kartu kredit atau layanan pemantauan kredit yang tercantum dalam artikel ini akurat pada saat publikasi artikel, tetapi dapat berubah sewaktu-waktu. Tidak ada jaminan yang dibuat tentang keakuratan atau kelengkapan informasi yang diberikan.