8 Strategi Perlindungan Aset - Cara Melindungi Kekayaan Anda Dari Tuntutan Hukum

Mari kita hadapi itu: Amerika tumbuh semakin sadar hukum, dan semakin banyak aset yang Anda pikir Anda miliki, semakin menggoda target Anda untuk menjadi tuntutan hukum yang sembrono.

Kemungkinan Ancaman

Tanggung jawab profesional

Jika Anda seorang profesional bisnis atau jika Anda memiliki bisnis, Anda dapat terkena salah satu dari yang berikut:

Tuntutan Pelanggaran Merek Dagang. Anda mungkin berpikir Anda hanya memparodikan lagu terkenal, atau Anda bisa berpikir itu bukan masalah besar untuk melukis karakter Disney di dinding di pusat penitipan anak yang Anda miliki dan operasikan. Pemilik merek dagang asli mungkin tidak setuju - dan menuntut ganti rugi.
Tuduhan Pelecehan Seksual. Hanya karena Anda berpikir gugatan itu tidak berdasar bukan berarti penggugat tidak akan meneruskan kasus ini.
Diskriminasi Ketenagakerjaan. Sekali lagi, gugatan bisa dibenarkan atau tidak dibenarkan. Manajer perekrutan yang bermaksud baik bisa membuat Anda terkena gugatan diskriminasi hanya dengan bertanya kepada pelamar yang hamil, "Kapan bayinya lahir?" Anda juga harus berhati-hati memecat karyawan secara legal.
Produk yang salah. Anda bisa membuat kursi, dan seseorang bisa melukai punggungnya ketika itu roboh di bawahnya. Pengadilan mungkin menganggap Anda bertanggung jawab atas kerusakan.
Klaim Malpraktek. Ini bukan hanya untuk dokter dan pengacara. Seorang penasihat keuangan dapat dituduh menjual investasi yang tidak sesuai dan bertanggung jawab secara pribadi.
Pelanggaran Klaim Kontrak. Jika Anda melakukan bisnis di bawah ketentuan kontrak dan gagal memenuhi persyaratan tersebut, rekanan dapat secara ekonomis rusak oleh kegagalan Anda. Baik disengaja, tidak disengaja, atau karena kelalaian, juri dapat meminta pertanggungjawaban Anda.
Kecelakaan Kendaraan terkait pekerjaan. Anda memiliki pizzeria. Sopir Anda menabrak pejalan kaki sambil mengirimkan pizza atas nama Anda. Dia salah - tapi kaulah yang memiliki kantong dalam. Pengacara korban akan datang setelah Anda atau perusahaan asuransi Anda.
Insiden Kompensasi Pekerja. Karyawan yang sama kembali bekerja keesokan harinya ... dan memotong jarinya sambil memotong pai. Anda, sekali lagi, berada di ujung tombak untuk membayar perawatan dan rehabilitasi, meskipun undang-undang asuransi kompensasi pekerja umumnya mengharuskan Anda membawa asuransi untuk melindungi bisnis Anda dan pekerja Anda..
Kecelakaan “Slip-and-Fall”. Pegawai yang sama mendapatkan jari ditambal dan kembali bekerja. Dia mengepel lantai ruang makan. Seorang pelanggan terpeleset dan jatuh, dan pinggulnya patah. Sekali lagi, pengacaranya dapat menargetkan Anda sebagai pihak yang bertanggung jawab, dan datang setelah Anda dan bisnis Anda.

Tanggung jawab pribadi

Bisnis Anda bukan satu-satunya sumber pertanggungjawaban potensial. Pertimbangkan kemungkinan berikut ini:

Perceraian. Perceraian dapat menimbulkan ancaman besar bagi keuangan Anda karena sejumlah alasan. Pertama-tama, mantan pasangan Anda kemungkinan memiliki pengetahuan lebih rinci tentang total keuangan Anda daripada kebanyakan kreditor. Tidak seperti kreditor lainnya, pasangan Anda dapat memecah rencana pensiun di bawah QDRO (pesanan hubungan domestik yang berkualitas) yang diperoleh melalui pengadilan, dan lebih jauh lagi, Anda tidak dapat melepaskan tunjangan tunjangan anak atau mendukung hutang anak dalam kebangkrutan, dan tunjangan tak berbayar memiliki prioritas di atas ahli waris Anda di pengadilan wasiat. Akhirnya, tidak seperti kreditor Anda yang lain, mantan pasangan Anda berpotensi membuat Anda dijebloskan ke penjara karena gagal membayar tunjangan anak. Keadaan sulit lain muncul ketika mantan pasangannya dianugerahi sejumlah saham di perusahaan yang Anda miliki dengannya. Dalam hal ini, mantan Anda akan memiliki akses penuh ke buku-buku Anda, dan berhak atas dividen setiap kali Anda menarik uang dari perusahaan untuk diri Anda sendiri - meskipun tidak lagi menyumbangkan sesuatu yang bernilai bagi bisnis. Untuk menjaga dari situasi potensial ini, pertimbangkan perjanjian pranikah atau perjanjian jual-beli lainnya untuk memastikan kedua belah pihak dapat puas, dan bisnis tidak terbebani.
Kecelakaan Otomatis. Anda tidak harus menjadi orang yang berada dalam kecelakaan untuk dimintai pertanggungjawaban. Misalnya, katakanlah anak remaja Anda yang tidak diasuransikan atau kurang diasuransikan menyebabkan kecelakaan - bahkan jika anak remaja Anda diasuransikan, Anda dapat bertanggung jawab jika asuransi mobil Anda tidak memadai. Periksa cakupan Anda sendiri untuk memastikannya cukup. Negara Anda akan memiliki persyaratan kewajiban minimum, tetapi dengan juri hari ini, penghargaan jutaan dolar tidak di luar bidang kemungkinan. Ini juga bisa menjadi kesempatan sempurna untuk berkeliling untuk memastikan Anda mendapatkan harga terbaik. Dapatkan penawaran harga dari beberapa perusahaan termasuk Kebebasan Bersama dan Allstate.
Tanggung Jawab Tuan Rumah Sosial. Ini berlaku jika Anda mengadakan pesta, menyajikan alkohol, dan seorang tamu menyebabkan kecelakaan atau cedera setelah pergi. Atau, anak-anak Anda dapat mengadakan pesta saat Anda berada di luar kota, minum beberapa gelas bir di geladak, dan memaparkan Anda pada tanggung jawab, meskipun Anda bahkan tidak berada dalam kondisi yang sama pada saat itu..
Kewajiban yang Bervariasi. Jika rekan bisnis atau karyawan Anda mengalami kecelakaan, ya, Anda bisa dituntut.
Tindakan Karyawan. Jika karyawan Anda menyebabkan kerusakan, hal itu dapat menimbulkan kewajiban bagi perusahaan. Tanggung jawab itu juga dapat melekat pada Anda secara pribadi jika Anda tidak mengambil langkah-langkah spesifik untuk melindungi aset pribadi Anda dari hutang bisnis.
Hutang. Ini terjadi jika Anda kehilangan pekerjaan dan gagal bayar karena utang, yang akhirnya menyebabkan kebangkrutan.
Masalah kesehatan. Jika Anda memiliki masalah medis yang serius dan tidak dapat membayar tagihan Anda, Anda mungkin bertanggung jawab. Lagi pula, jika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu tertentu, Anda akan kehilangan sebagian atau seluruh penghasilan Anda, bahkan jika Anda memiliki asuransi pendapatan cacat. Sekalipun Anda memiliki cakupan yang baik, Anda dapat memperoleh untung dari pengeluaran yang tidak tertutup, seperti coinurance, yang sekali lagi menyebabkan kebangkrutan.
Pinjaman Callable. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman berhak untuk "memanggil" pinjaman, menuntut pembayaran segera. Ini berarti Anda harus dengan cepat membiayai kembali utang (jika Anda memiliki sarana) atau menjual aset untuk mendapatkan uang tunai. Jika Anda tidak dapat melakukan keduanya, kebangkrutan bisa menjadi akibatnya.
Penyitaan. Jika Anda ketinggalan pembayaran hipotek Anda, bank dapat menyita properti itu dalam proses yang disebut penyitaan. Hukum Federal membatasi tanggung jawab dari hutang yang dijamin oleh tempat tinggal pribadi Anda. Namun, tidak ada batasan seperti itu pada pinjaman komersial, dan penyitaan komersial dapat menempatkan aset lain dalam risiko, kecuali jika Anda mengambil langkah di muka untuk menahan risiko tersebut..

Cara Melindungi Diri Anda

Jangan salah - hal buruk terjadi pada orang baik sepanjang waktu. Anda tidak harus tidak bertanggung jawab atau lalai untuk dituntut. Untuk melindungi apa yang Anda miliki, penting untuk mengambil beberapa tindakan defensif, untuk mempersulit kreditor untuk menyita aset Anda jika Anda kehilangan tuntutan hukum, membuat penilaian terhadap Anda, atau dipaksa bangkrut..

1. Gunakan Entitas Bisnis

Jika Anda seorang wirausaha dalam bentuk apa pun, penting untuk memisahkan aset pribadi Anda dari aset bisnis Anda. Jika Anda lalai untuk mengambil langkah-langkah hukum tertentu untuk membuat entitas bisnis yang terpisah, seperti korporasi, perseroan terbatas (LLC), atau kemitraan terbatas, perselisihan bisnis sederhana bisa membuat Anda kehilangan semua yang Anda miliki. Anda dapat dengan mudah mengatur entitas bisnis Anda melalui LegalZoom.

Ada sejumlah entitas bisnis yang perlu dipertimbangkan:

Kepemilikan Tunggal. Kepemilikan tunggal tidak menawarkan batasan pada tanggung jawab pribadi. Satu kesalahan bisa membuat Anda kehilangan rumah, tergantung pada keadaan Anda.
Kemitraan Umum. Kemitraan umum adalah yang terburuk. Jika mitra bisnis Anda memiliki perselisihan pribadi yang tidak ada sangkut pautnya dengan Anda dan dia kehilangan gugatan hukum, Anda berdua akan bergabung. Secara teknis, pengacara dapat mendatangi Anda karena tindakan pasangan Anda, baik mengenai perusahaan atau kehidupan pribadinya.
Kemitraan Terbatas. Kemitraan terbatas dapat membantu membatasi tanggung jawab Anda. Jika Anda berinvestasi sebagai mitra terbatas dalam suatu kemitraan, Anda tidak dapat dituntut untuk apa pun lebih dari apa yang telah Anda investasikan dalam bisnis. Yang terburuk yang bisa terjadi adalah investasi Anda akan musnah. Tetapi pengacara tidak dapat mengejar Anda secara pribadi untuk mengklaim klaim terhadap bisnis. Inilah intinya: Anda tidak dapat mengambil peran aktif dalam menjalankan bisnis. Jika Anda melakukannya, Anda adalah mitra umum, dan aset Anda adalah permainan yang adil.
Perusahaan. Perusahaan memberikan perlindungan aset yang sangat baik bagi pemiliknya. Dengan pengecualian kasus penipuan mengerikan - seperti jika Anda gagal membayar pajak gaji ke IRS, atau jika Anda tidak memperlakukan perusahaan Anda sebagai entitas yang terpisah dari diri Anda sendiri - aset pribadi Anda tidak dapat dilucuti dari Anda jika Anda bisnis kehilangan gugatan. Ada dua jenis korporasi: korporasi S dan korporasi C. Mereka dikenakan pajak secara berbeda dan memiliki batasan kepemilikan yang berbeda, tetapi keduanya memberikan perlindungan aset yang serupa untuk pemiliknya.
Perusahaan Perseroan Terbatas. Perusahaan dengan kewajiban terbatas juga memberikan perlindungan aset terhadap tuntutan hukum bisnis untuk pemiliknya, tetapi dengan pembatasan kepemilikan yang lebih sedikit daripada perusahaan S. Mereka juga memungkinkan pemiliknya untuk memilih apakah akan mengajukan pajak federal sebagai perusahaan atau sebagai kemitraan. Ada satu keuntungan utama yang dimiliki LLC di beberapa wilayah hukum: pengisian perlindungan pesanan. Jika perusahaan Anda kehilangan jas, seorang hakim dapat memberikan sejumlah saham bisnis kepada kreditor. Ini memberi mereka akses ke buku Anda. Dengan LLC, meskipun penggugat mendapat bunga keanggotaan, ia tidak dapat memaksakan distribusi uang tunai, tetapi ia tetap dikenakan pajak seolah-olah ia menerimanya. "Pil racun" ini dapat membantu Anda mencegah tuntutan hukum atau menerima persyaratan yang menguntungkan.

2. Asuransi Sendiri

Beberapa profesi menghasilkan lebih banyak paparan tanggung jawab daripada yang lain. Jika Anda seorang penasihat keuangan, OBGYN, agen real estat, atau profesional di bidang lain apa pun yang menghasilkan banyak tuntutan hukum karena malpraktek, pertahankan kesalahan dan kelalaian Anda dibayar, dan, jika Anda mampu melakukannya, berinvestasi di cakupan tambahan atau diperluas. Tapi jangan berhenti di situ - Anda juga perlu memberlakukan jenis pertanggungan ini:

Asuransi pemilik rumah. Asuransi pemilik rumah membantu melindungi Anda jika seseorang terluka di properti Anda. Pilih yang dapat dikurangkan yang dapat Anda tutupi dengan tabungan Anda, dan pastikan cakupan pertanggungan memadai jika seseorang terluka di properti Anda dan memutuskan untuk menuntut Anda. Jika sudah lama sejak Anda membandingkan harga pada kebijakan, periksa Jenius Kebijakan. Mereka akan mengirimkan Anda penawaran dari beberapa perusahaan asuransi terbesar dalam beberapa menit.
Asuransi Tanggung Jawab Komersial. Jenis asuransi ini melindungi bisnis Anda jika seseorang terluka di tempat itu, atau cedera akibat tindakan seorang karyawan.
Asuransi Kompensasi Pekerja. Ini wajib di sebagian besar yurisdiksi. Kompensasi pekerja melindungi Anda dan pekerja Anda dengan memastikan bahwa ada cukup likuiditas di tempat untuk mengurus karyawan yang terluka dalam pekerjaan, dan bahwa pengeluaran tidak keluar dari kantong Anda.
Asuransi Mobil. Jangan puas dengan pertanggungan kewajiban hukum minimum - pertanggungan tambahan biasanya terjangkau. Beli cakupan tambahan yang cukup untuk asuransi mobil Anda sehingga Anda akan memiliki perlindungan yang berarti jika kendaraan Anda terlibat dalam kecelakaan dan menghasilkan gugatan. Sebagai aturan umum, pastikan total pertanggungan pertanggungan Anda setidaknya sama dengan total aset Anda.
Cakupan Payung. Cakupan payung adalah asuransi cadangan yang dapat digunakan dalam hal pertanggungan Anda yang lain tidak memadai. Jika mobil, pemilik rumah, atau perlindungan pertanggungan Anda telah habis, cakupan payung membayar manfaat hingga batas polis. Misalnya, jika Anda memiliki tanggung jawab otomatis $ 1 juta dan terkena hukuman $ 2 juta, polis payung Anda akan mengambil tambahan pertanggungan $ 1 juta. Jika tidak, penggugat dapat mulai datang setelah Anda menyita aset untuk kerusakan. Biasanya, kebijakan ini mendapatkan nilai nominal sebesar $ 1 hingga $ 5 juta. Ini biasanya sangat terjangkau.
Asuransi Perawatan Jangka Panjang. Asuransi perawatan jangka panjang melindungi Anda dari biaya perawatan di rumah atau perawatan rumah yang buruk secara finansial untuk penyakit kronis, seperti demensia, Alzheimer, stroke, kelumpuhan, multiple sclerosis, cedera tulang belakang, dan sejenisnya. Medicare tidak menyediakan banyak perlindungan untuk penderitaan ini, dan sebagian besar polis asuransi kesehatan utama tidak menyediakannya. Tanpa asuransi perawatan jangka panjang, Anda bisa mendapatkan lebih dari $ 200 per hari dalam biaya perawatan di rumah - sampai biaya membuat Anda miskin sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk Medicaid. Semakin lama Anda menunggu, semakin tinggi premi yang didapat. Selain itu, Anda dapat mengembangkan penyakit yang akan menghalangi Anda untuk mendapatkan perlindungan, atau setidaknya membuatnya mahal. Atau, pertimbangkan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk orang tua Anda jika Anda tidak akan menanggung beban ini.

3. Gunakan Akun Pensiun

Undang-undang Federal memberikan perlindungan aset yang tidak terbatas pada rencana pensiun berkualifikasi ERISA, dan aset hingga $ 1 juta dalam IRA jika terjadi kebangkrutan. Beberapa negara bahkan memberikan lebih banyak perlindungan untuk IRA, meskipun beberapa negara telah memilih keluar dari pengecualian kebangkrutan federal Reformasi Kebangkrutan tahun 2005 dan membebaskan jumlah yang lebih rendah.

Periksa undang-undang di negara bagian Anda untuk melihat seberapa banyak perlindungan disediakan untuk dana di akun ini. Bicaralah dengan seorang pengacara yang memahami hukum di negara bagian Anda untuk menentukan apakah kreditor dapat memilih antara jumlah pembebasan negara bagian dan federal.

Jika negara Anda memiliki pengecualian yang besar, pertimbangkan untuk memindahkan uang tunai yang tidak Anda perlukan sampai Anda mencapai usia paling tidak 59 tahun ke salah satu entitas yang dilindungi ini. Ingatlah bahwa Anda akan dibatasi oleh batas kontribusi tahunan, yang bervariasi tergantung pada jenis program pensiun. Jika Anda melampaui batas ini atau menarik dana sebelum usia 59 ½, Anda mungkin akan dikenakan penalti. Rekening pensiun adalah kendaraan yang sangat baik untuk melindungi tabungan jangka panjang, dan memberikan manfaat pajak yang besar, tetapi harus dipahami dan digunakan dengan hati-hati..

4. Pengecualian Rumah Tangga

Beberapa negara memberikan banyak perlindungan terhadap ekuitas rumah, yang berarti bahwa jika Anda menyatakan kebangkrutan, hukum melarang pengadilan memberikan ekuitas rumah kepada kreditor. Di beberapa negara, termasuk Texas dan Florida, hukum negara melindungi jumlah ekuitas rumah yang tidak terbatas. Negara-negara lain memberikan perlindungan yang relatif kecil terhadap ekuitas rumah jika terjadi kebangkrutan.

Periksa undang-undang di negara bagian Anda - jika negara bagian Anda memberikan pembebasan wisma yang murah hati, pertimbangkan untuk memberikan kontribusi tambahan kepada pembayaran hipotek untuk melindungi dana-dana itu. Kontribusi utama terhadap keanehan pasar perumahan memiliki risiko, di mana Anda akan kehilangan akses ke ekuitas dan uang tunai jika nilai properti jatuh.

Atau, jika negara Anda memberikan pembebasan wisma minimal, mempercepat pembayaran hipotek atau membayar pokok mungkin tidak masuk akal jika Anda ingin melindungi aset dari kreditor.

5. Titling

Periksa bagaimana judul rumah Anda. Jika Anda memiliki rumah Anda bersama pasangan sebagai penyewa secara keseluruhan, Anda dan pasangan Anda memiliki minat yang tidak terpisahkan di rumah. Jika hanya salah satu dari Anda yang disebutkan dalam jas, kreditor tidak dapat memaksa pasangan lain untuk menjual minatnya pada rumah. Karena bunga tidak dapat dibagi, ini dapat membantu Anda melindungi ekuitas rumah di mana hukum negara bagian tidak memberikan pembebasan wisma yang memadai.

Opsi ini hanya tersedia di beberapa negara bagian, dan ini hanya berlaku untuk tempat tinggal pribadi Anda, tidak properti investasi. Bentuk-bentuk titling yang lain termasuk kesamaan persewaan: penyewa bersama dengan hak untuk bertahan hidup.

Cara Anda memiliki properti berjudul dapat memiliki konsekuensi besar jika kreditor berupaya merebutnya. Bicaralah dengan pengacara yang berlisensi di negara bagian Anda untuk hal-hal spesifik mengenai situasi Anda.

6. Anuitas dan Asuransi Jiwa

Beberapa negara memberikan perlindungan yang signifikan terhadap saldo anuitas dan aset dalam polis asuransi jiwa nilai tunai. Sebagai contoh, Florida memberikan perlindungan tanpa batas untuk aset-aset ini, sementara Oregon memberikan perlindungan hingga $ 500 per bulan dalam penghasilan anuitas. Setiap negara bagian memiliki undang-undang sendiri, jadi tanyakan kepada pengacara yang memiliki izin di negara bagian Anda untuk pengecualian tertentu.

Kiat pro: Jika saat ini Anda belum memiliki polis asuransi jiwa, mulailah hari ini dengan Tangga. Anda dapat melamar hanya dalam lima menit dan menerima keputusan instan.

7. Singkirkan itu

Kreditor tidak dapat menyita aset yang tidak lagi Anda miliki. Karena itu, pertimbangkan untuk mentransfer kepemilikan ke perwalian yang tidak dapat dibatalkan, dari mana anggota keluarga mungkin dapat memperoleh penghasilan atau memberikan aset kepada anggota keluarga secara langsung, sebagai bagian dari program pemberian hadiah yang strategis. Pada 2012, Anda dapat memberikan hingga $ 13.000 per orang tanpa menimbulkan kewajiban pajak hadiah, yang dikenai pengecualian pajak hadiah seumur hidup sebesar $ 5 juta.

Jika Anda berada dalam profesi berisiko tinggi, pertimbangkan untuk mentransfer aset kepada ahli waris Anda lebih awal - sebut saja "uang muka sesuai kehendak Anda." Jika Anda tidak berharap membutuhkan uang saat Anda masih hidup, Anda mungkin mendapat manfaat dari menonton mereka menikmati warisan.

8. Jangan Menunggu untuk Melindungi Diri Anda

Anda tidak bisa menunggu sampai gugatan itu segera terjadi sebelum Anda melakukan langkah-langkah ini. Jika Anda melakukannya, pengadilan dapat memutuskan bahwa transfer dana Anda ke kelas yang dilindungi adalah alat angkut palsu dan melarang transfer tersebut, sehingga aset-aset itu terbuka..

Yang terpenting, jangan menjadi target yang menggoda, dan hindari tampilan konsumsi yang mencolok. Ini bisa menarik pengacara pengadilan dan menyebabkan mereka membawa kasus penggugat di mana mereka akan meneruskannya.

Kata terakhir

Artikel ini sama sekali bukan panduan komprehensif untuk langkah-langkah dan strategi perlindungan aset. Setiap kasus berbeda, dan bidang perencanaan keuangan dan hukum berinteraksi dengan hukum negara hingga tingkat yang signifikan. Ini hanya gambaran umum dari beberapa masalah utama dan faktor risiko yang terlibat, dan tidak ada pengganti untuk bekerja dengan profesional yang berkualitas dan berpengalaman yang berlisensi di negara Anda.