Haruskah Anda Membayar Layanan Pemantauan Kredit untuk Melindungi Diri Anda?

Namun, beberapa ahli keuangan berpendapat pemantauan kredit berbayar adalah pemborosan uang. Mereka mengatakan bahwa, paling-paling, layanan ini tidak melakukan apa pun yang tidak dapat Anda lakukan sendiri dengan biaya kurang atau bahkan gratis. Paling buruk, mereka membuai Anda ke rasa aman yang salah, membuat Anda mengabaikan tindakan lain yang menawarkan perlindungan lebih.

Kenyataannya terletak di antara keduanya. Pemantauan kredit berbayar dan layanan perlindungan identitas memang menawarkan sejumlah manfaat yang berharga, tetapi sering kali biayanya mahal. Dan perlindungan yang mereka berikan tidak selalu sekuat yang lain - terkadang jauh lebih murah - tindakan yang tersedia. Sebelum membayar untuk layanan pemantauan kredit seperti Identity Guard, menimbang pro dan kontra untuk memutuskan apakah itu layak untuk Anda.

Kelebihan Layanan Pemantauan Kredit

Layanan pemantauan kredit berbayar menawarkan berbagai manfaat, yang bervariasi tergantung penyedia. Beberapa layanan hanya melacak laporan kredit dan skor kredit Anda. Orang lain mengambil langkah yang lebih kuat untuk melindungi Anda dari pencurian identitas, seperti memantau penjualan nomor Jaminan Sosial Anda di web gelap.

Layanan yang lebih canggih ini sering menyebut diri mereka "layanan perlindungan pencurian identitas" daripada layanan pemantauan kredit. Namun, tidak ada perbedaan yang jelas antara keduanya. Jenis mana pun dapat memberikan beberapa atau semua manfaat berikut.

1. Mereka Secara Aktif Memantau Laporan Kredit Anda

Tujuan utama layanan pemantauan kredit adalah untuk memeriksa laporan kredit Anda setiap hari. Jika ada perubahan yang mencurigakan muncul, seperti akun baru di nama Anda, mereka mengirimi Anda peringatan. Beberapa layanan juga memandu Anda melalui langkah-langkah yang diperlukan untuk membantah kesalahan dengan biro kredit, meskipun mereka tidak dapat melakukannya untuk Anda.

2. Mereka Melacak Skor Kredit Anda

Layanan pemantauan kredit juga memberi Anda akses ke skor kredit Anda kapan saja. Namun, ada banyak cara untuk memeriksa skor kredit Anda secara gratis. Jadi itu saja bukan alasan yang baik untuk menggunakan layanan pemantauan kredit.

3. Mereka Memantau Identitas Anda

Beberapa layanan memantau situs pasar gelap yang berurusan dengan nomor Jaminan Sosial yang dicuri. Jika nomor Anda muncul di salah satu situs ini, mereka memberi tahu Anda.

4. Mereka Memungkinkan Anda untuk Mengunci & Membuka Kunci Kredit Anda

Tiga biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - semuanya menawarkan layanan pemantauan kredit dengan fitur khusus: Mereka memungkinkan Anda mengunci laporan kredit Anda dengan sapuan jari. Ini mencegah siapa pun menarik kredit Anda, yang membuat pencuri tidak dapat membuka akun baru atas nama Anda. Jika Anda ingin membuka akun baru, mudah untuk membukanya.

5. Mereka Membantu Anda Menangani Pencurian Identitas

Jika layanan pemantauan kredit menemukan tanda-tanda Anda telah menjadi korban pencurian identitas, layanan ini dapat membantu Anda mengetahui cara menangani masalah tersebut. Ini akan memandu Anda melalui hal-hal seperti melaporkan kejahatan, mengubah kata sandi, menutup akun, dan mengunci atau membekukan laporan kredit Anda.

6. Mereka Menjamin Anda Terhadap Pencurian Identitas

Berurusan dengan pencurian identitas bisa menjadi proses yang mahal dan memakan waktu. Ini melibatkan panggilan telepon yang panjang, surat berasuransi, dan dalam beberapa kasus, bantuan dari pengacara. Beberapa layanan pemantauan kredit dilengkapi dengan asuransi pencurian identitas untuk menutup biaya-biaya ini.

Kontra Layanan Pemantauan Kredit

Manfaat layanan pemantauan kredit dan perlindungan pencurian identitas dikenakan biaya. Dan menurut beberapa ahli, ini terlalu tinggi.

1. Mereka Mahal

Harga untuk layanan pemantauan kredit bervariasi. Beberapa layanan memberikan beberapa perlindungan dasar secara gratis. Namun, sebagian besar mengenakan biaya antara $ 10 dan $ 35 per bulan, atau $ 120 hingga $ 420 per tahun.

2. Mereka Tidak Perlu

Para editor Consumer Reports berpendapat bahwa risiko pencurian identitas tidak setinggi yang dipikirkan kebanyakan orang. Menurut Studi Penipuan Identitas 2019 dari Javelin Research, 14,4 juta orang Amerika - sekitar 5,7% dari semua konsumen - adalah korban pencurian identitas atau penipuan pada 2018.

Selain itu, Komisi Perdagangan Federal (FTC) mengatakan kurang dari setengah dari semua laporan pencurian identitas yang diterima pada tahun 2018 melibatkan bentuk pencurian identitas yang paling merusak: meminta seseorang menggunakan informasi pribadi Anda untuk membuka akun baru. Jenis pencurian identitas ini mempengaruhi kurang dari 3% konsumen.

3. Mereka tidak nyaman

Consumer Reports juga berpendapat bahwa peringatan yang diberikan layanan pemantauan kredit tidak berguna. Sebagian besar dari mereka adalah tentang perubahan rutin yang sah dalam file kredit Anda, seperti menjalankan atau membayar saldo pada salah satu kartu kredit Anda yang ada. Berurusan dengan peringatan ini adalah masalah, dan mereka tidak melakukan apa pun untuk melindungi Anda dari penipuan nyata.

4. Mereka tidak efektif

Masalah paling serius adalah bahwa pemantauan kredit dan layanan perlindungan identitas biasanya tidak dapat mencegah pencurian identitas. Mereka hanya bisa bereaksi terhadapnya. Selain itu, Consumer Reports berpendapat, mereka tidak selalu bereaksi dengan cepat. Dalam beberapa kasus, mereka butuh berhari-hari, berminggu-minggu, atau bahkan berbulan-bulan untuk memperingatkan Anda setelah mendeteksi tanda-tanda penipuan.

Bahkan jika layanan ini menemukan nomor Jaminan Sosial Anda untuk dijual, Consumer Reports menjelaskan, "Anda tidak bisa mendapatkannya kembali." Yang dapat Anda lakukan adalah mengambil tindakan untuk menghentikan siapa pun menggunakannya. Namun, orang yang menggunakan layanan pemantauan kredit tidak selalu menyadari hal ini. Mereka menganggap layanan melindungi mereka, jadi mereka tidak berhati-hati karena mereka seharusnya menjaga informasi pribadi mereka secara online.

Alternatif Pemantauan Kredit

Mendaftar untuk layanan pemantauan kredit bukan satu-satunya cara untuk melindungi identitas Anda secara online. Ada beberapa cara untuk melakukannya sendiri. Beberapa gratis, sementara yang lain membebankan biaya yang rendah. Mereka semua membutuhkan sedikit usaha di pihak Anda, tetapi semuanya mudah.

1. Periksa Laporan Kredit Anda

Secara hukum, masing-masing dari tiga biro kredit diharuskan untuk memberi Anda salinan gratis laporan kredit Anda setahun sekali. Cara termudah untuk mendapatkan laporan ini adalah dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com. Pastikan Anda menggunakan situs ini. Banyak situs dengan nama yang mirip palsu yang mencoba menipu Anda agar membayar untuk pemantauan kredit atau menginstal malware di komputer Anda.

Goyangkan laporan Anda dari tiga biro sepanjang tahun, periksa satu setiap empat bulan. Dengan begitu, Anda dapat menemukan dan memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda lebih cepat. Menurut Komisi Perdagangan Federal, ketika Anda membantah kesalahan dengan salah satu dari tiga biro kredit, informasi yang Anda berikan diteruskan ke sumber kesalahan. Jika perusahaan setuju telah melakukan kesalahan, itu harus melaporkan informasi yang diperbaiki ke ketiga biro. Dengan demikian, membantah kesalahan pada satu laporan kredit memungkinkan Anda untuk memperbaikinya pada ketiganya sekaligus.

Memeriksa laporan kredit Anda tidak ada biaya, tetapi memiliki keterbatasan. Anda hanya bisa melakukannya setiap empat bulan, dan Anda hanya bisa mendapatkan masalah setelah itu terjadi. Memeriksa laporan kredit Anda tidak dapat melakukan apa pun untuk mencegah pencurian identitas atau untuk mengatasi masalah jika itu terjadi.

2. Gunakan Aplikasi Perbankan Gratis

Laporan kredit Anda memberikan ikhtisar tentang apa yang terjadi dengan semua akun kredit Anda. Untuk melacak akun tersebut satu per satu, gunakan situs web atau aplikasi seluler. Masuk ke masing-masing kartu kredit dan rekening bank Anda secara teratur - bulanan, mingguan, atau bahkan setiap hari - untuk menemukan masalah seperti biaya penipuan atau kehilangan uang segera.

Tentu saja, Anda tidak dapat menggunakan aplikasi untuk memeriksa akun yang tidak Anda ketahui. Aplikasi tidak dapat membantu Anda menemukan akun baru yang dibuka orang lain atas nama Anda. Tetapi kombinasi aplikasi seluler dan laporan kredit gratis tidak membantu Anda menangkap akun baru dan masalah dengan yang sudah ada.

3. Jelajahi Perlindungan Kartu Kredit

Seiring dengan aplikasi gratis mereka untuk memeriksa akun Anda, beberapa kartu kredit menyediakan fitur tambahan untuk melindungi identitas Anda. Misalnya, jika Anda memiliki kartu kredit Discover, perusahaan memantau laporan kredit Experian Anda dan memberi tahu Anda tentang setiap akun baru dengan nama Anda. Itu juga memeriksa ribuan situs web pasar gelap dan memperingatkan Anda jika nomor Jaminan Sosial Anda muncul di salah satu dari mereka.

Beberapa kartu dari Citi juga dilengkapi dengan perlindungan untuk korban pencurian identitas. Jika Anda memiliki salah satu kartu ini, perusahaan membantu Anda melalui proses membangun kembali kredit Anda, bahkan jika kartu yang terlibat dalam penipuan berasal dari perusahaan yang berbeda. Tim spesialis Citi membantu Anda melaporkan kesalahan ke biro kredit, perusahaan lain, dan polisi.

Kartu layanan seperti ini menyediakan setidaknya sebagian dari pekerjaan layanan pemantauan kredit berbayar. Dan layanan seperti ini tidak terbatas pada Discover dan Citi. Periksa ketentuan kartu Anda untuk melihat apakah ada yang menawarkan perlindungan serupa.

4. Mengatur Peringatan Penipuan

Menurut laporan 2018 oleh Javelin Strategy & Research, sebagian besar layanan perlindungan identitas tidak sebaik mencegah pencurian identitas seperti halnya mereka dalam mendeteksi dan memperbaikinya. Jika menghentikannya sebelum itu terjadi adalah tujuan Anda, beri peringatan penipuan pada laporan kredit Anda. Ini mengharuskan perusahaan untuk mengambil tindakan pencegahan ekstra untuk memverifikasi identitas Anda saat membuat akun baru atas nama Anda.

Ada dua jenis peringatan penipuan. Peringatan penipuan awal, yang tersedia untuk siapa saja, bagus untuk satu tahun. Anda memiliki opsi untuk memperbaruinya ketika tahun itu berakhir. Jenis lainnya, peringatan penipuan yang diperluas, hanya tersedia untuk korban pencurian identitas. Peringatan penipuan yang diperpanjang berlangsung selama tujuh tahun.

Kedua jenis bebas untuk mengatur. Cukup hubungi salah satu dari tiga biro kredit untuk meminta peringatan penipuan, baik melalui telepon atau online. Biro kredit itu kemudian diminta untuk memberi tahu dua lainnya, sehingga Anda akan berakhir dengan peringatan pada ketiga laporan kredit Anda.

5. Bekukan Kredit Anda

Peringatan penipuan membuat lebih sulit - tetapi bukan tidak mungkin - bagi pencuri untuk membuat akun baru atas nama Anda. Tetapi untuk menjadi 100% yakin tidak ada yang menggunakan informasi kredit Anda, Anda perlu pembekuan kredit. Pembekuan kredit benar-benar mencegah pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda, menjadikannya mustahil bagi orang lain untuk membuka akun baru atas nama Anda.

Namun, pembekuan kredit tidak melindungi Anda dari semua bentuk pencurian identitas. Itu membuat pencuri membuat akun baru atas nama Anda. Tapi itu tidak menghentikan mereka untuk masuk ke akun yang sudah Anda miliki. Jadi, bahkan jika Anda telah membekukan kredit Anda, Anda masih perlu memantau rekening bank dan kartu kredit Anda untuk tanda-tanda penipuan.

Pada 21 September 2018, pembekuan dan pembekuan kredit Anda gratis di seluruh Amerika Serikat. Namun, membekukan kredit Anda membutuhkan waktu lebih lama daripada membuat peringatan penipuan. Hanya perlu beberapa menit untuk mengatur pembekuan kredit dengan satu biro kredit. Tetapi Anda harus melalui proses dengan masing-masing dari tiga biro kredit secara terpisah.

Selain itu, jika Anda pernah memutuskan ingin membuka akun kredit baru, Anda harus mengangkat pembekuan kredit untuk sementara waktu. Setiap biro akan mengirimi Anda kata sandi atau PIN ketika Anda mengatur pembekuan kredit Anda. Anda harus menggunakannya untuk mengangkat pembekuan baik sementara atau permanen. Jika Anda kehilangan PIN itu, mendapatkan yang baru itu merepotkan.

Untuk mencairkan kredit Anda sementara, hubungi biro kredit melalui telepon atau online. Berikan PIN Anda dan beri tahu biro berapa lama Anda ingin mencairkan kredit Anda. Diperlukan waktu hingga satu jam agar pembekuan diangkat. Setelah menyiapkan akun kredit baru Anda, hubungi biro lagi untuk membekukan kembali kredit Anda.

Jika Anda tahu biro kredit mana yang digunakan pemberi pinjaman, Anda hanya perlu mencairkan kredit Anda dengan biro itu. Tetapi jika Anda tidak tahu atau Anda berbelanja lebih dari satu pemberi pinjaman, Anda harus mencairkan dan membekukan kembali kredit Anda dengan masing-masing biro secara terpisah.

6. Sembuh Dari Pencurian Identitas

Sebagian besar layanan pemantauan kredit menyediakan alat untuk membantu Anda pulih dari pencurian identitas. Tetapi banyak dari alat yang sama tersedia secara gratis di IdentityTheft.gov. Situs ini menanyakan kepada Anda pertanyaan tentang kejahatan tersebut dan kemudian membuat rencana pemulihan pribadi langkah demi langkah untuk melaporkan kejahatan tersebut dan memulihkan identitas Anda. Ini pra-mengisi surat dan formulir untuk dikirim ke bisnis dan membantu Anda melacak kemajuan Anda.

Itu tidak menawarkan asuransi untuk menutupi biaya keuangan dari berurusan dengan pencurian identitas, yang dilakukan oleh banyak layanan pemantauan kredit. Ada kemungkinan Anda sudah memiliki cakupan ini sebagai bagian dari polis asuransi pemilik rumah Anda, tetapi sebagian besar polis tidak menyertakannya. Dan mereka yang biasanya menyediakan cakupan minimal - biasanya sekitar $ 500, menurut NASDAQ. Itu sedikit kurang dari $ 25.000 hingga $ 1 juta yang disediakan sebagian besar layanan pemantauan kredit.

Apakah Layanan Pemantauan Kredit Layak untuk Anda?

Anda tidak dapat melakukan semua yang dilakukan oleh layanan pemantauan kredit Anda sendiri. Anda dapat memeriksa laporan kredit Anda secara gratis, tetapi tidak setiap hari, dan Anda tidak dapat dengan mudah menjelajahi web gelap untuk mencari tanda-tanda nomor Jaminan Sosial Anda.

Anda dapat melindungi identitas Anda dengan pembekuan kredit. Tetapi lebih sulit untuk digunakan daripada fitur kunci dan buka kunci yang ditawarkan beberapa layanan pemantauan kredit. Dan kemungkinannya, Anda tidak memiliki asuransi - atau setidaknya, tidak cukup - untuk melindungi Anda dari kerugian finansial jika terjadi pencurian identitas.

Secara keseluruhan, layanan pemantauan kredit dan perlindungan identitas memberi Anda sesuatu untuk uang Anda. Pertanyaannya adalah: Apakah mereka sepadan dengan biaya untuk Anda?

Untuk menentukan ini, tanyakan pada diri Anda tiga pertanyaan:

1. Seberapa Besar Risiko Anda?

Pencuri identitas memiliki banyak cara untuk mendapatkan informasi pribadi Anda, dari penipuan phishing hingga mencuri dompet Anda. Jika informasi pribadi Anda telah terpapar - misalnya, jika Anda tahu Anda telah menjadi korban dari pelanggaran kredit seperti peretasan Equifax atau pelanggaran data Capital One - itu meningkatkan peluang Anda untuk mencuri identitas Anda..

Jika Anda menempatkan peringatan penipuan pada file kredit Anda, itu membuat risiko Anda lebih rendah. Dan jika Anda sudah membekukan kredit Anda, risiko Anda tidak berarti apa-apa.

2. Berapa Banyak Pencurian Identitas Dapat Menyakiti Anda?

Menurut laporan Javelin 2018, sekitar 23% dari semua korban pencurian identitas pada tahun 2018 kehilangan uang sebagai akibat dari kejahatan tersebut. Itu hampir tiga kali lipat persentase korban yang kehilangan uang pada 2016. Peningkatan ini terutama karena pencuri identitas mengalihkan fokus mereka ke penipuan akun baru, yang cenderung lebih mahal bagi korban..

Selain itu, jumlah total korban yang hilang karena penipuan identitas pada tahun 2018 lebih dari dua kali lipat dari tingkat 2018, mencapai total $ 1,7 miliar. Menyebar di 331.000 korban pencurian identitas yang kehilangan uang (23% dari 14,4 juta, yang rata-rata sekitar $ 5.135 per korban.

Jika Anda tidak dapat dengan mudah kehilangan uang sebanyak itu, membeli perlindungan diri sendiri sedikit adalah langkah yang cerdas.

3. Bisakah Anda Memenuhi Layanan?

Tentu saja, Anda harus menyeimbangkan potensi biaya pencurian identitas terhadap harga layanan untuk melindungi diri Anda dari itu. Jika Anda memiliki anggaran yang ketat, menghabiskan $ 120 hingga $ 360 per tahun untuk layanan pemantauan kredit bukanlah biaya sepele.

Namun, tidak semua layanan pemantauan kredit menghabiskan biaya sebanyak ini. Layanan gratis, seperti Kredit Karma atau layanan dasar dari Wijen kredit, jangan selalu memberikan perlindungan terbaik. Tetapi mereka menawarkan alternatif yang baik jika Anda tidak mampu membeli layanan perlindungan identitas berfitur lengkap. Layanan kunci dan buka kunci gratis TransUnion, TrueIdentity, juga menyediakan $ 25.000 dalam asuransi pencurian identitas. Meskipun layanan Penguncian & Peringatan dasar Equifax tidak menawarkan manfaat lain, tidak ada biaya untuk mengunci dan membuka kunci laporan kredit Equifax Anda melalui aplikasi.

Kata terakhir

Tidak ada kerugian nyata untuk menggunakan layanan pemantauan kredit gratis, seperti Kredit Karma atau TrueIdentity. Layanan ini tidak menawarkan tingkat perlindungan setinggi mungkin. Tetapi mereka tidak memerlukan biaya apa pun, jadi Anda tidak perlu rugi dengan menggunakannya.

Dan mendaftar untuk beberapa layanan gratis memberi Anda perlindungan berlapis-lapis. Misalnya, TransUnion TrueIdentity dan Equifax Lock & Alert keduanya memungkinkan Anda mengunci dan membuka kunci laporan kredit Anda sesuka hati. Untuk perlindungan 100%, Anda kemudian dapat melindungi laporan kredit Experian Anda dengan pembekuan kredit.

Jika Anda menginginkan perlindungan terbaik terhadap pencurian identitas dan bersedia membayar apa pun, dapatkan layanan pemantauan kredit berperingkat tinggi yang memberikan perlindungan paling menyeluruh di semua tingkatan - mencegah, mendeteksi, dan menangani pencurian identitas.

Apakah Anda pikir layanan pemantauan kredit bernilai uang? Mengapa atau mengapa tidak?