Haruskah Anda Menurunkan Pembayaran Pinjaman Siswa Bulanan Anda?

Peningkatan ini sebagian merupakan hasil dari tingginya jumlah orang dewasa muda yang memilih untuk melanjutkan ke perguruan tinggi, tetapi juga merupakan hasil yang tak terhindarkan dari meningkatnya biaya pendidikan tinggi. Meskipun banyak siswa yang benar-benar memperingatkan untuk tidak meminjam jumlah berlebihan untuk pendidikan mereka, mengambil setidaknya beberapa hutang pinjaman siswa tampaknya tidak dapat dihindari bagi banyak orang. Menurut Institute for College Access & Success, sebanyak dua pertiga dari pemegang gelar sarjana di kelas 2017 lulus dengan hutang pinjaman mahasiswa.

Mengapa Utang Pinjaman Siswa Begitu Penting

Banyak siswa dipaksa untuk meminjam uang karena biaya pendidikan tinggi telah meningkat secara signifikan lebih cepat daripada pendapatan keluarga. Dewan Perguruan Tinggi, yang telah melacak biaya di universitas negeri dan swasta sejak tahun 1971, melaporkan bahwa biaya kuliah, kamar, dan dewan sekolah meningkat lebih dari dua kali lipat dalam beberapa dekade sejak saat itu..

Ketika Dewan Perguruan Tinggi pertama kali mulai memantau harga, biaya rata-rata satu tahun di universitas negeri adalah $ 1.410, yang merupakan 13,7% dari pendapatan rata-rata $ 10.290 untuk keluarga AS pada tahun 1971. Maju cepat ke tahun sekolah 2018-19, ketika biaya rata-rata universitas negeri naik menjadi $ 21.370 per tahun. Dengan pendapatan rumah tangga rata-rata $ 57.652 pada tahun 2017, itu berarti biaya kehadiran di lembaga empat tahun publik sekarang membutuhkan 37,1% dari pendapatan tahunan keluarga median.

Biaya pendidikan tinggi menjadi tidak terjangkau bagi banyak siswa. Untuk membuat perbedaan, mereka dipaksa untuk meminjam - terkadang jumlah yang signifikan. Pada 2017, pemegang gelar sarjana rata-rata lulus dengan $ 32.731 hutang pinjaman siswa. Dan dengan biaya pendidikan tinggi yang terus meningkat, rata-rata beban utang tidak akan menyusut dalam waktu dekat.

Konsekuensi Hutang Pinjaman Mahasiswa

Yang lebih penting dari jumlah total hutang siswa adalah besarnya pembayaran bulanan mereka. Apa pun jumlah totalnya, peminjam tinggal di dalam anggaran bulan-ke-bulan mereka. Menurut Federal Reserve, pembayaran pinjaman siswa bulanan rata-rata pada 2016 adalah $ 393. Itu bisa menjadi potongan signifikan dari gaji rata-rata take-home lulusan baru.

Analisis 2019 data survei siswa oleh LendEDU menemukan bahwa gaji awal yang khas untuk lulusan baru adalah $ 48.400. Menurut kalkulator pajak penghasilan di SmartAsset, itu berarti pembayaran dibawa pulang untuk lulusan tunggal pada 2018 bisa menjadi $ 38.737, atau $ 3.228 per bulan, membuat pembayaran pinjaman siswa rata-rata sekitar 12% dari pendapatan bulanan bersih rata-rata lulusan.

Paket pembayaran yang didorong oleh pendapatan menghitung bahwa 10% dari gaji Anda adalah jumlah yang dapat diterima untuk dibayar, tetapi angka-angka ini tidak memperhitungkan situasi pribadi Anda. Utang siswa Anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah dari rata-rata, seperti halnya penghasilan Anda. Anda mungkin mencapai semua rata-rata tetapi memiliki pengeluaran bulanan yang lebih tinggi karena faktor lain, seperti memiliki satu atau lebih anak, membuat 10% pembayaran yang sulit untuk Anda terlepas dari apakah Anda “harus” mampu membelinya atau tidak..

Bagi banyak peminjam, jumlah ini merupakan perjuangan. Menurut data dari Pew Research Center (Pew), hampir setengah (sekitar 48%) dari peminjam pinjaman siswa yang tidak lagi bersekolah menyatakan bahwa melakukan pembayaran adalah kesulitan keuangan. Laporan Pew 2017 menemukan bahwa hanya 27% lulusan dengan pinjaman siswa mengatakan mereka hidup nyaman.

Lebih jauh, perjuangan untuk melakukan pembayaran bulanan dapat memengaruhi lulusan dengan cara lain. Sebagai contoh, Pew menemukan bahwa hutang pelajar mempengaruhi pilihan karir 24% dari peminjam. Lebih dari 80% peminjam pinjaman pelajar berusia 22 hingga 35 tahun yang belum membeli rumah belum menyalahkan hutang pelajar mereka, menurut CNBC. Dan utang yang berlebihan bahkan dapat memengaruhi keputusan Anda untuk menikah dan memulai keluarga, menurut sebuah jajak pendapat 2018 tentang wanita A.S..

Ini juga dapat memengaruhi tabungan pensiun Anda. Sebuah studi tahun 2015 oleh NerdWallet menemukan bahwa lulusan perguruan tinggi rata-rata mungkin diminta untuk menunda pensiun hingga usia 75, sebagian karena meningkatnya utang pinjaman siswa. Sementara mereka sibuk melakukan pembayaran pinjaman, lulusan dapat menunda berkontribusi pada tabungan pensiun mereka, berpotensi berjumlah kerugian $ 684.474 dalam tabungan selama periode 50 tahun, menurut penelitian.

Jika Anda Menurunkan Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?

Semua ini menimbulkan pertanyaan: Jika Anda menurunkan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda?

Sayangnya, tidak ada jawaban yang mudah. Dengan pengecualian pembiayaan kembali, bagi sebagian besar peminjam, semua program yang tersedia untuk mengurangi pembayaran bulanan - konsolidasi, pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan, penundaan, dan kesabaran - menghasilkan jangka waktu pinjaman yang lebih panjang dan lebih banyak uang dibayarkan ke pinjaman sebagai hasil dari bunga dibayar lebih lama. Bahkan opsi pengampunan pinjaman mungkin tidak akan menguntungkan peminjam rata-rata karena peminjam rata-rata tidak akan dibiarkan dengan saldo pada saat jam 20 hingga 25 tahun habis, bahkan jika mereka terdaftar dalam pendapatan- rencana pembayaran yang digerakkan.

Di sisi lain, mungkin ada sebagian kecil peminjam yang dapat mengambil manfaat dari menurunkan pembayaran bulanan mereka.

Jadi, jika Anda mempertimbangkan untuk menurunkan pembayaran pinjaman siswa Anda, berikut adalah beberapa saran untuk kapan itu masuk akal dan kapan tidak.

Kapan Anda Harus Menurunkan Pembayaran Pinjaman Siswa Anda

Bahkan ketika menurunkan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda mungkin membuat Anda membayar lebih banyak uang dalam jangka panjang, mungkin masih ada beberapa kesempatan di mana itu tetap merupakan ide yang bagus. Ada juga beberapa keadaan, meskipun jarang, di mana mengurangi pembayaran bulanan Anda sebenarnya akan menghemat uang Anda.

1. Anda Tidak Dapat Membayar Pembayaran Bulanan Anda

Jika Anda secara sah berjuang untuk membayar kebutuhan dasar karena tagihan pinjaman siswa bulanan Anda, itu alasan yang bagus untuk menyelidiki cara untuk menurunkannya, bahkan jika itu mungkin berarti membayar kembali jumlah yang lebih besar dalam jangka panjang.

Salah satu efek dari utang siswa adalah kurangnya jaring pengaman finansial jika Anda terkena biaya yang tidak terduga. Menurut laporan 2019 oleh Comet Financial, spesialis refinancing pinjaman mahasiswa, 41% peminjam pinjaman mahasiswa mengatakan mereka tidak akan mampu membayar biaya darurat $ 400. Bahkan lebih sedikit lagi yang bisa mengelola perbaikan rumah atau darurat medis, yang berpotensi menelan biaya ribuan.

Jika Anda salah satu dari peminjam ini yang masih hidup dari gaji ke gaji - atau, lebih buruk, bahkan tidak dapat memenuhi kebutuhan - menurunkan pembayaran bulanan Anda dapat membantu Anda mengendalikan situasi keuangan Anda. Dan begitu Anda melakukannya, Anda selalu dapat memilih untuk meningkatkan pembayaran nanti.

2. Anda Beresiko Tertinggal

Menurut Federal Reserve Bank of New York, pinjaman mahasiswa memiliki tingkat kenakalan tertinggi di antara semua utang konsumen pada kuartal ketiga 2018; 11,5% dari pinjaman mahasiswa sudah lewat lebih dari 90 hari, berbeda dengan 7,9% pembayaran kartu kredit dan 4,3% dari pinjaman otomatis.

Meskipun Anda mungkin berusaha keras untuk memenuhi kewajiban pinjaman siswa Anda, jika Anda sudah berjuang untuk membeli kebutuhan dasar dan pengeluaran yang tidak terduga - terutama jika ini keadaan darurat - mungkin tergoda untuk menunda pembayaran pinjaman siswa Anda. Tetapi semakin Anda menunda, semakin sulit untuk mengejar ketinggalan. Biaya keterlambatan, kenaikan suku bunga, dan pembayaran susun dapat menunda Anda lebih jauh, menempatkan Anda pada risiko gagal bayar.

Sebaliknya, jauh lebih baik untuk memanggil petugas pinjaman Anda, mengakui bahwa Anda kesulitan, dan meminta mereka untuk menerapkan penundaan sementara atau kesabaran untuk membantu Anda mengejar ketinggalan. Kemudian, Anda dapat mendiskusikan rencana terbaik untuk menurunkan pembayaran ke depan.

3. Anda Beresiko Mangkir

Anda harus menghindari gagal bayar pinjaman siswa Anda dengan cara apa pun. Dampaknya bisa sangat besar. Skor kredit Anda menukik tajam, berpotensi mencegah Anda melakukan apa pun yang memerlukan kredit, seperti membeli rumah, menyewa apartemen, dan mendapatkan pinjaman mobil. Lebih buruk lagi, pemerintah federal dapat menghiasi upah Anda tanpa menuntut Anda terlebih dahulu, serta menyimpan semua pengembalian pajak Anda selamanya. Jika Anda gagal membayar pinjaman pribadi, pemberi pinjaman swasta juga dapat menghiasi upah Anda, tetapi mereka harus melalui proses menuntut Anda terlebih dahulu.

Dengan begitu banyak program yang saat ini tersedia untuk peminjam, Anda seharusnya tidak harus default pada pinjaman pemerintah. Semua program pembayaran yang didorong oleh pendapatan akan bekerja sesuai kemampuan Anda untuk membayar, dan jika saat ini Anda tidak memiliki kemampuan untuk membayar karena situasi ekstrem seperti pengangguran atau penghasilan yang sangat rendah, Anda berpotensi berakhir dengan pembayaran $ 0. Itu terjadi pada saya selama periode singkat pengangguran dan juga selama beberapa tahun pertama mengajar ketika penghasilan saya terbatas. Yang lebih baik lagi, pembayaran $ 0 itu dihitung tepat waktu menuju pengampunan pinjaman. Selama Anda terdaftar dalam program pembayaran berbasis pendapatan yang memenuhi syarat, pinjaman Anda memenuhi syarat untuk pengampunan dalam 10, 20, atau 25 tahun, tergantung pada program.

Jika lebih buruk menjadi terburuk, Anda selalu bisa mengejar penundaan atau kesabaran. Jika Anda memenuhi syarat untuk penangguhan kesulitan ekonomi, Anda akan dapat menunda pembayaran Anda tanpa menimbulkan bunga. Bunga tidak akan berhenti bertambah dengan kesabaran, tetapi Anda setidaknya akan dapat menunda pembayaran tanpa mengalami default.

Hal-hal menjadi sedikit rumit ketika datang ke pinjaman pribadi. Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman memiliki beberapa program bantuan pembayaran, tidak ada yang memiliki beragam program yang ditawarkan oleh pemerintah federal, juga tidak ada opsi untuk pengampunan pinjaman. Namun, jika Anda menjadi tidak mampu melakukan pembayaran pinjaman pribadi Anda, dan Anda telah melewatkan beberapa pembayaran, banyak pemberi pinjaman akan bekerja dengan Anda untuk menghindari default. Sebagai upaya terakhir, Anda dapat mengejar penyelesaian utang dengan pinjaman pribadi.

4. Anda akan membayar lebih sedikit dalam jangka panjang

Ada beberapa kasus yang jarang terjadi di mana Anda akhirnya dapat membayar kembali lebih sedikit dalam jangka panjang dengan menurunkan pembayaran Anda. Jika Anda mendaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan, seperti IBR (pembayaran berbasis pendapatan), dan penghasilan Anda cukup rendah dan utang pinjaman Anda cukup tinggi sehingga Anda memiliki sisa saldo setelah melakukan 240+ pembayaran yang diperlukan, Anda dapat memiliki saldo yang tersisa diampuni. Tergantung pada penghasilan Anda, pembayaran Anda mungkin sangat rendah sehingga Anda akan membayar kembali secara signifikan lebih sedikit daripada yang Anda miliki pada rencana pembayaran 10 tahun standar.

Sebagai contoh, setelah menyelesaikan 10 tahun pendidikan tinggi untuk gelar Ph.D. saya, yang memungkinkan saya untuk mengajar di tingkat perguruan tinggi, saya telah meminjam total sekitar $ 200.000 dalam pinjaman mahasiswa federal. Gaji pengajar saya yang mulai dari $ 35.000 memberi saya bayaran yang kira-kira sama dengan pembayaran pinjaman mahasiswa bulanan saya. Jadi, untuk mengelola situasi, saya mendaftar dalam rencana IBR.

Ketika saya memasukkan angka-angka ini ke Estimator Pembayaran Departemen Pendidikan AS (DOE) di StudentLoans.gov, ia memperkirakan bahwa dengan rencana pembayaran 10 tahun standar, saya akan membayar total $ 266.449 dengan pembayaran bulanan $ 2.220. Di sisi lain, dengan program IBR, saya akan membayar $ 155.980 - kurang dari yang saya pinjam sebelumnya - dengan pembayaran bulanan mulai $ 203. Sisa pinjaman saya, yang diproyeksikan menjadi $ 344.020 dengan bunga yang masih harus dibayar bahkan setelah 25 tahun pembayaran bulanan, akan dimaafkan.

Situasi saya tidak biasa. Menurut laporan Pew 2017, hanya 7% dari semua peminjam pinjaman mahasiswa memiliki hutang pelajar lebih dari $ 100.000, yang paling umum di kalangan pemegang gelar pascasarjana.

Menggunakan data untuk peminjam rata-rata dan kalkulator pembayaran yang sama, gambar terlihat sangat berbeda. Dalam hal ini, rata-rata peminjam pada akhirnya akan mengembalikan lebih banyak uang dalam jangka panjang dalam semua program pembayaran yang didorong oleh pendapatan, kecuali untuk program Revisi Pay As You Earn (REPAYE), di mana jumlah pengembaliannya hampir sama. Selanjutnya, mereka tidak akan memiliki sisa saldo untuk diampuni setelah 20 tahun pada salah satu program pembayaran berbasis pendapatan yang memenuhi syarat.

Sebelum membuat keputusan tentang pinjaman siswa Anda, manfaatkan kalkulator pembayaran, masukkan nomor Anda sendiri, dan lihat seperti apa pembayaran Anda dan kemungkinan pengampunan pinjaman akan terlihat dan apakah itu benar-benar akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Kunjungi kembali angka-angka Anda secara teratur karena penghasilan Anda kemungkinan akan berubah selama bertahun-tahun.

5. Anda Memenuhi Syarat untuk Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF)

Untuk program pembayaran yang didorong oleh pendapatan standar, pinjaman Anda dapat diampuni setelah 20 tahun jika Anda meminjam uang setelah 1 Juli 2014 atau selama 25 tahun jika Anda meminjam sebelum tanggal itu. Ada juga Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF), yang memaafkan pinjaman peminjam yang memenuhi syarat setelah 10 tahun. Untuk memenuhi syarat, Anda harus bekerja penuh waktu selama 10 tahun di pekerjaan sektor publik atau di organisasi nirlaba yang memenuhi syarat. Jika Anda memenuhi kriteria, Anda cenderung mendapat manfaat dari pengampunan karena jangka waktu pembayaran jauh lebih singkat daripada opsi pengampunan lainnya. Namun, kualifikasi untuk PSLF bisa sangat rumit karena ada banyak persyaratan yang sangat spesifik.

6. Anda Memenuhi Syarat Untuk & Mendapatkan Manfaat Dari Pembiayaan Ulang

Dengan refinancing pinjaman pelajar, pemberi pinjaman swasta membayar pinjaman Anda saat ini dan mengeluarkan Anda pinjaman baru dengan ketentuan pembayaran baru dan tingkat bunga baru, yang dapat diperbaiki atau variabel. Membiayai kembali pinjaman siswa Anda adalah salah satu dari sedikit situasi di mana Anda berpotensi menurunkan pembayaran pinjaman siswa Anda dan juga menghemat uang dengan menurunkan suku bunga Anda.

Sebagian besar opsi lain yang menurunkan pembayaran pinjaman bulanan siswa, seperti konsolidasi pinjaman dan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, melakukannya dengan memperpanjang jangka waktu tanpa menurunkan suku bunga, itulah sebabnya Anda akhirnya membayar kembali lebih banyak dalam jangka panjang. Pada penulisan artikel ini, beberapa pemberi pinjaman refinance pinjaman mahasiswa mengiklankan suku bunga serendah 2,54% (variabel). Menurut kalkulator refinance di Credible, sumber daya online untuk menemukan pemberi pinjaman refinance, jika Anda membawa saldo pinjaman mahasiswa rata-rata $ 32.731, Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan baru $ 309. Itu adalah penghematan $ 84 dari $ 393 pembayaran bulanan dari rata-rata peminjam pinjaman siswa pada rencana pembayaran 10 tahun standar. Ini juga menghemat total $ 10.039 selama masa pinjaman.

Refinancing memiliki kelemahan, meskipun, dimulai dengan itu bukan untuk semua orang. Banyak peminjam mungkin tidak memenuhi syarat. Pembiayaan kembali memerlukan pemeriksaan kredit, dan jika rasio utang terhadap pendapatan Anda terlalu tinggi - berpotensi karena Anda memiliki terlalu banyak utang pinjaman siswa - Anda berutang terlalu banyak pada kartu kredit, atau skor kredit Anda terlalu rendah untuk alasan lain, Anda dapat tidak disetujui. Skor kredit khas peminjam yang disetujui adalah 700+. Selain itu, banyak pemberi pinjaman juga mengharuskan Anda untuk memiliki pendapatan yang lebih tinggi dari rata-rata.

Lebih lanjut, walaupun Anda dapat membiayai kembali pinjaman federal dan swasta, jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman federal Anda, Anda tidak akan lagi memiliki akses ke program pembayaran federal, seperti konsolidasi pinjaman atau pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Ini karena Anda akan menukar pinjaman federal Anda dengan yang baru dengan pemberi pinjaman pribadi.

Secara umum, Anda tidak boleh mencoba untuk membiayai kembali pinjaman siswa Anda kecuali Anda mampu melakukan pembayaran sesuai dengan rencana pembayaran 10 tahun standar. Dalam hal ini, Anda tidak akan mendapat manfaat dari rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Namun, perlu diingat bahwa jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali, Anda juga akan kehilangan akses ke opsi penundaan dan kesabaran DOE jika Anda mengalami kesulitan. Meskipun beberapa pemberi pinjaman menawarkan kesabaran untuk kesulitan ekonomi, panjang kesabaran yang diijinkan biasanya jauh lebih pendek daripada apa yang ditawarkan oleh DOE.

Kiat pro: Jika membiayai kembali pinjaman siswa Anda masuk akal untuk situasi Anda, mulailah dengan Credible.com. Anda akan menerima beberapa penawaran harga dalam beberapa menit. Plus, Credible.com menawarkan bonus hingga $ 750 kepada siapa saja yang membiayai kembali pinjaman mahasiswa mereka.

Kapan Anda Harus Menghindari Menurunkan Pembayaran Pinjaman Siswa Anda

Melakukan pembayaran pinjaman siswa bulanan itu tidak diragukan lagi merupakan perjuangan bagi banyak orang. Jadi mengapa Anda tidak ingin menurunkan pembayaran bulanan itu??

Jawabannya adalah bahwa, dalam banyak kasus, menurunkan pembayaran Anda dapat mengakibatkan pembayaran kembali lebih banyak dalam jangka panjang karena bunga yang terakumulasi dalam jangka waktu pembayaran yang lebih lama. Selanjutnya, Anda akan terjebak melakukan pembayaran untuk periode yang jauh lebih lama, berpotensi mengikat uang Anda dari digunakan untuk hal-hal lain, seperti menabung untuk pensiun, membeli rumah, atau menyisihkan uang untuk membantu membiayai pendidikan anak-anak Anda.

Jika Anda dapat menemukan cara untuk membelinya, meskipun mungkin perlu mengorbankan beberapa hal untuk sementara waktu, melunasi pinjaman Anda secepat mungkin pada umumnya adalah cara terbaik untuk melakukannya. Berikut adalah situasi di mana Anda harus menghindari menurunkan pembayaran pinjaman siswa Anda.

1. Anda Dapat Memberi Pembayaran Pinjaman Anda

Walaupun tidak diragukan lagi ada lulusan perguruan tinggi yang pembayaran pinjaman bulanannya menyulitkan untuk membeli kebutuhan pokok, lulusan lain tidak terlalu berjuang. Anda mungkin merasa sedikit tersinggung, tetapi jika pembayaran bulanan Anda tidak membuat sulit untuk membeli bahan makanan, membayar sewa, atau membayar tagihan medis, Anda harus menghindari menurunkannya, bahkan jika Anda dapat memenuhi syarat untuk didorong oleh pendapatan program pembayaran.

Itu karena program pembayaran yang didorong oleh pendapatan tidak menurunkan minat Anda; mereka hanya menurunkan pembayaran bulanan Anda sambil memperpanjang jangka waktu pembayaran. Bahkan konsolidasi pinjaman, yang menyatukan semua pinjaman Anda menjadi satu pembayaran, rata-rata pinjaman dengan tingkat bunga pra-konsolidasi terendah Anda, memperpanjang jangka waktu Anda hingga 30 tahun tanpa menurunkan bunga secara signifikan. Semua ini berarti bahwa, terlepas dari program mana yang Anda pilih, Anda mungkin akan membayar lebih banyak, dan membayar untuk periode yang jauh lebih lama, daripada jika Anda baru saja memilih rencana pembayaran 10 tahun yang khas.

Jika Anda memiliki pekerjaan bergaji baik dan berjuang untuk menempatkan setidaknya 10% dari penghasilan Anda untuk pinjaman siswa Anda, Anda mungkin ingin menilai kembali beberapa area lain dari anggaran bulanan Anda - seperti ukuran pembayaran sewa Anda, pembayaran mobil , atau tagihan bahan makanan standar - sebelum menurunkan pembayaran pinjaman siswa Anda.

2. Anda Memiliki Kemampuan untuk Melakukan Pekerjaan Kedua

Menurut laporan Pew 2017, lulusan dengan hutang pinjaman siswa lebih mungkin daripada mereka yang tidak memiliki pinjaman memiliki pekerjaan kedua. Ini mungkin tidak menyenangkan, dan Anda mungkin harus melupakan sedikit kehidupan sosial, tetapi pengorbanan dapat melunasi secara eksponensial ketika Anda melunasi pinjaman siswa lebih cepat.

Terlebih lagi, memiliki pertunjukan sampingan akhir-akhir ini tidaklah biasa. Sebuah survei tahun 2018 oleh Bankrate menemukan bahwa 37% orang Amerika memiliki pekerjaan sampingan. Semakin banyak orang dewasa menemukan diri mereka mengambil pekerjaan ekstra untuk keluar dari hutang atau menabung untuk tujuan keuangan, jadi jika ini adalah kemungkinan bagi Anda, Anda akan berada di perusahaan yang baik.

3. Anda akan membayar kembali lebih banyak dalam jangka panjang

Meskipun program pembayaran pemerintah kadang-kadang dapat menghemat uang Anda pada pinjaman siswa Anda, dalam kebanyakan kasus, mendaftar di satu akan membuat Anda kembali.

Sebagai contoh, menurut Estimator Pelunasan DOE, peminjam pinjaman siswa “rata-rata” kami yang mendaftar dalam program pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat membayar lebih dari $ 3.000 hingga $ 5.000 lebih banyak dari pada jika mereka memilih rencana pembayaran standar 10 tahun. Itu mungkin kedengarannya tidak banyak, terutama mengingat berkurangnya pembayaran bulanan, tetapi jumlahnya dapat sangat bervariasi tergantung pada gaji awal dan jumlah pinjaman Anda yang sebenarnya. Jika, misalnya, gaji awal Anda adalah $ 25.000, Anda akan membayar kembali hampir $ 10.000 lebih banyak pada jumlah yang sama dengan yang dipinjam daripada jika Anda mengikuti pembayaran standar 10 tahun..

Namun, situasi setiap orang adalah unik, dan bermain-main dengan angka dapat secara signifikan mengubah gambaran keseluruhan. Misalnya, jika Anda meminjam jumlah yang lebih besar - katakanlah, $ 40.000 - dan mulai dengan gaji yang mendekati rata-rata $ 45.000, Anda akan membayar kembali hampir $ 15.000 lebih banyak dengan rencana yang didorong oleh pendapatan daripada dengan standar 10 tahun. rencana pembayaran. Belum lagi Anda akan melakukan pembayaran tersebut untuk tambahan 10 hingga 15 tahun.

Seperti yang Anda lihat, dalam banyak kasus, pembayaran bulanan yang lebih rendah tidak menguntungkan Anda. Selama dimungkinkan untuk mengayunkan pembayaran Anda saat ini, bahkan jika itu sedikit tidak nyaman, Anda harus tetap menggunakannya dan mencoba melunasi pinjaman Anda secepat mungkin.

Kata terakhir

Meskipun gelar sarjana datang dengan beban hutang pinjaman untuk banyak siswa, statistik terus menunjukkan bahwa manfaatnya lebih besar daripada biaya. Sebuah analisis Pew 2014 menemukan bahwa pendapatan rumah tangga rata-rata dari mereka yang memiliki hutang pelajar - dan pendidikan untuk mengikutinya - hampir dua kali lipat dari rumah tangga yang dikepalai oleh yang bukan lulusan. Lebih lanjut, 63% lulusan perguruan tinggi muda yang meminjam uang untuk membayar sekolah mengatakan bahwa investasi mereka sudah terbayar, sementara 84% percaya bahwa investasi mereka akan terbayar dalam waktu dekat jika belum.

Penghasilan seumur hidup potensial Anda sebagai lulusan perguruan tinggi dapat jauh lebih besar daripada total utang pinjaman siswa Anda. Ini hanya tentang menemukan cara terbaik bagi Anda untuk mengelola utang ini dan melepaskannya secepat mungkin.

Apakah Anda kesulitan untuk melakukan pembayaran pinjaman siswa Anda? Metode apa, jika ada, yang sepertinya membantu Anda mengelola hutang ini?