Kapan dan Alasan Mengapa Mengajukan Kepailitan

Namun, menyatakan kebangkrutan juga bisa mahal dan memakan waktu dan berdampak besar pada skor kredit Anda. Ini, pada gilirannya, dapat memiliki efek yang sangat luas pada aspek-aspek lain kehidupan Anda, seperti membeli mobil atau rumah baru atau bahkan melamar pekerjaan. Juga, menunggu untuk menyatakan kebangkrutan sampai Anda benar-benar bangkrut dapat benar-benar merugikan Anda.

Jika Anda berencana menyatakan kebangkrutan, inilah yang perlu Anda ketahui.

Pertimbangkan Alternatif untuk Kebangkrutan

Karena menyatakan kebangkrutan memiliki efek yang signifikan dan berjangka panjang, pertimbangkan semua alternatif yang mungkin terlebih dahulu. Tanyakan pada diri Anda pertanyaan berikut. Jika Anda menjawab ya untuk salah satu dari mereka, kebangkrutan mungkin belum menjadi pilihan yang tepat.

Dapatkah Anda Menemukan Uang untuk Membayar Tagihan dengan Cara Lain?

Lakukan curah pendapat dengan cara Anda dapat menghasilkan uang ekstra. Mengambil pekerjaan kedua atau ketiga bukanlah cara yang menyenangkan untuk menghabiskan malam dan akhir pekan Anda. Tetapi bahkan jika itu hanya untuk jangka waktu yang singkat, penghasilan tambahan itu dapat mengurangi hutang Anda.

Sudahkah Anda Mengikuti Anggaran?

Banyak orang tidak mengikuti anggaran dan karenanya tidak benar-benar tahu ke mana uang mereka pergi. Tanpa penganggaran yang baik, seperti menggunakan program anggaran seperti Mint atau metode penganggaran amplop hanya tunai, sulit untuk melihat di mana atau bagaimana Anda dapat membuat perubahan yang akan membebaskan uang Anda.

Bagi sebagian besar dari kita, potongan terbesar dari pendapatan kita digunakan untuk biaya perumahan dan transportasi. Jadi pertimbangkan cara untuk memotong biaya ini. Misalnya, jika Anda seorang penyewa, memperkecil ukuran rumah Anda dan pindah ke tempat yang lebih kecil atau mencari teman sekamar bisa berdampak besar pada biaya sewa Anda - dan Anda mungkin menghemat utilitas juga. Jika mobil Anda adalah gas guzzler, menjualnya dan membeli mobil kecil yang hemat bahan bakar bisa menghemat banyak uang yang bisa Anda gunakan untuk melunasi hutang.

Apakah Situasi Anda Sementara?

Pertimbangkan secara realistis apakah masalah keuangan Anda bersifat sementara atau tidak. Misalnya, jika Anda kehilangan pekerjaan, apakah Anda berhak atas tunjangan pengangguran? Seberapa baik prospek Anda untuk mendapatkan pekerjaan lain?

Saat Anda mengajukan kebangkrutan, pengadilan tidak hanya melihat penghasilan Anda saat ini tetapi juga penghasilan Anda selama enam bulan terakhir atau lebih. Jika saat ini Anda memiliki masalah keuangan, tetapi secara historis Anda telah membayar tagihan tepat waktu, pertimbangkan menunggu beberapa bulan untuk melihat apakah Anda dapat memperbaiki situasi Anda.

Bisakah Anda Bernegosiasi Langsung Dengan Pemberi Pinjaman Anda?

Banyak pemberi pinjaman akan menurunkan suku bunga atau menyesuaikan rencana pembayaran Anda jika Anda memberi tahu mereka bahwa Anda sedang mempertimbangkan kebangkrutan. Itu terutama berlaku untuk perusahaan kartu kredit, yang paling dirugikan jika Anda tidak dapat mengembalikannya. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga tetap rendah tetapi harus menutup kartu.

Jika Anda memiliki pinjaman siswa, yang tidak dapat dihancurkan dalam kebangkrutan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program-program kesulitan, yang menurunkan pembayaran bulanan dengan mengubah jadwal pembayaran Anda atau mengikat pembayaran ke tingkat pendapatan Anda. Atau, Anda dapat memenuhi syarat untuk penangguhan atau kesabaran atas pinjaman siswa Anda, yang untuk sementara menunda pembayaran.

Beberapa pemberi pinjaman hipotek menawarkan program modifikasi pinjaman. Panggil pemberi pinjaman Anda untuk melihat apakah mereka memiliki program yang Anda memenuhi syarat sebelum Anda menyatakan kebangkrutan - sebagian besar pemberi pinjaman tidak mau bernegosiasi setelahnya. Jika hipotek Anda dimodifikasi secara memadai, Anda dapat menghindari kebangkrutan, yang bermanfaat bagi Anda dan pemberi pinjaman.

Sudahkah Anda Menghadiri Konseling Kredit?

Ide bagus lainnya adalah pergi ke konseling kredit konsumen. Agen-agen ini dapat membantu Anda bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda, yang bisa membuat Anda stres dan tidak efektif, terutama jika Anda tidak menangani konfrontasi dengan baik. Mereka juga akan membantu Anda membuat anggaran yang realistis dan rencana pembayaran utang serta memberi tahu Anda apakah akan mengalami kebangkrutan atau tidak.

Berhati-hatilah dengan siapa Anda pergi. Ada banyak perusahaan pemangsa yang akan mengambil uang Anda tanpa benar-benar membantu Anda. Sebagian besar agensi terkemuka berbiaya rendah, dan tidak ada agensi yang sah akan berjanji untuk menghapus hutang Anda atau membuat hutang Anda diampuni untuk uang pada dolar. Jika seseorang menjanjikan itu, larilah ke arah lain. Periksa daftar agensi yang disetujui ini dari Departemen Kehakiman.

Akankah Kebangkrutan Benar-Benar Bermanfaat Bagi Anda?

Memenuhi syarat kebangkrutan adalah proses yang cukup ketat. Jika Anda memiliki penghasilan reguler, Anda mungkin diharuskan mengajukan Bab 13 kebangkrutan, di mana Anda membuat rencana pembayaran selama tiga atau lima tahun. Anda akan menggunakan sebagian besar penghasilan sekali pakai Anda untuk membayar hutang, dan pengadilan sangat ketat pada apa yang dianggapnya penghasilan sekali pakai. Ini akan memberi Anda uang untuk keperluan seperti makanan, pakaian, transportasi, biaya medis, dan utilitas dan memungkinkan Anda membayar utang aman seperti pinjaman mobil atau hipotek Anda secara penuh. Semua uang Anda yang lain akan dikirim ke kreditor Anda.

Masuk akal untuk mengetahui jadwal pembayaran utang sebelum mengejar opsi ini. Misalnya, Anda membawa pulang $ 2.000 per bulan, memiliki hipotek $ 1.000, dan diizinkan $ 400 dalam biaya hidup lainnya. Itu membuat Anda $ 600 per bulan untuk melunasi hutang. Jika Anda dalam rencana tiga tahun, Anda bisa membayar utang $ 21.600. Jika Anda dalam rencana lima tahun, Anda dapat membayar hutang $ 36.000. Jika Anda memiliki utang yang jauh lebih sedikit daripada kedua nomor itu, Anda mungkin tidak akan mendapat manfaat dari kebangkrutan. Dalam hal ini, bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda secara langsung dapat mencapai hasil yang sama atau lebih baik.

Pertimbangkan Penundaan Pendek

Terkadang, akan bermanfaat untuk menunggu sebelum benar-benar menyatakan kebangkrutan. Misalnya, Anda mungkin dapat mendeklarasikan Bab 7 alih-alih Bab 13 kebangkrutan, menghindari kehilangan aset berharga, atau terus kembali ke utang lagi dengan menunggu periode waktu yang relatif singkat sebelum mengajukan.

Jika salah satu dari situasi berikut ini terjadi dalam beberapa bulan terakhir, menunggu beberapa bulan saja dapat membantu Anda mendapatkan hasil maksimal dari proses kebangkrutan.

Anda Baru-Baru Ini Memiliki Penghasilan Tinggi

Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, pengadilan melihat penghasilan bulanan Anda. Namun, itu menentukan pendapatan bulanan dengan rata-rata selama enam bulan terakhir. Kemudian subjek yang rata-rata pendapatan bulanan untuk tes sarana, pemeriksaan yang mencegah individu dengan pendapatan lebih tinggi dari rata-rata menggunakan kebangkrutan Bab 7.

Jika Anda mempertimbangkan untuk mengajukan Bab 7 kebangkrutan, tetapi baru-baru ini Anda memiliki penghasilan tinggi dari pekerjaan yang hilang, mungkin lebih baik menunggu beberapa bulan sampai penghasilan rata-rata enam bulan Anda menurun. Jika tidak, Anda mungkin tidak lulus tes sarana dan satu-satunya pilihan Anda akan mengajukan Bab 13.

Anda Dapat Menjual Aset Anda Sendiri

Jika Anda mengajukan Bab 7 kebangkrutan, pengadilan akan mengambil aset non-bebas Anda, seperti saham dan obligasi atau mobil mahal, dan menjualnya untuk membayar kreditor Anda. Jika Anda memiliki barang seperti itu, Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak uang jika Anda menjualnya sendiri.

Misalnya, Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak menjual mobil Anda di Craigslist daripada jika mobil itu dilelang. Anda akan dapat membayar lebih banyak hutang Anda daripada yang akan dilakukan pengadilan, atau Anda dapat membelanjakan uang untuk aset bebas biaya yang tidak akan diambil pengadilan, seperti mobil yang lebih murah.

Namun, jangan mencoba menyembunyikan uang, atau Anda akan berakhir di air panas yang serius. Anda juga akan mendapat masalah karena menyerahkan aset yang dijual pengadilan. Pastikan Anda mendapatkan harga yang wajar untuk aset dan tidak menjual kepada kerabat. Pengadilan dapat mengambil kembali barang yang Anda jual dan menjualnya sendiri jika merasa Anda mencoba melakukan sesuatu yang teduh.

Anda Mengharapkan Hutang Besar Baru Segera

Setelah Anda mengajukan petisi kebangkrutan, Anda tidak akan dapat menambah daftar utang yang telah Anda modifikasi atau habiskan. Jadi, jika Anda mengharapkan pengeluaran besar dan tak terhindarkan di masa depan, pertimbangkan menunggu sampai setelah Anda mengeluarkannya untuk menyatakan kebangkrutan.

Misalnya, jika Anda hamil dan akan dikenai biaya medis untuk persalinan, tunggulah sampai Anda melahirkan dan menerima tagihan untuk menyatakan kebangkrutan. Dengan cara ini, Anda dapat memasukkan tagihan tersebut pada petisi kebangkrutan Anda. Kalau tidak, jika Anda menyatakan bangkrut sebelum melahirkan, Anda masih akan bertanggung jawab untuk membayar tagihan medis dan mungkin berutang lebih lanjut..

Anda harus sangat berhati-hati saat mengeluarkan hutang baru mendekati tanggal Anda menyatakan kebangkrutan. Jika wali amanat atau hakim menemukan Anda membeli barang-barang mewah, mengambil uang muka, atau menghabiskan banyak uang untuk barang-barang yang tidak perlu, itu akan mempertimbangkan bahwa tanda Anda bertindak tidak bertanggung jawab. Hutang-hutang itu dapat "bertahan" dari kebangkrutan, dan Anda masih harus membayarnya bahkan jika sisa hutang Anda dihapuskan.

Alasan Buruk untuk Menyatakan Kebangkrutan

Dalam kasus-kasus tertentu, ada cara lain untuk berurusan dengan tertinggal dari hutang tanpa jaminan atau menerima panggilan penagihan yang tidak diinginkan. Juga, kebangkrutan tidak akan memberikan penangguhan hukuman untuk jenis utang tertentu.

Berikut adalah beberapa contoh di mana menyatakan kebangkrutan adalah ide yang buruk.

1. Anda Tidak Dapat Melakukan Pembayaran dalam Jumlah Kecil dari Utang Tanpa Jaminan

Utang tanpa jaminan, yang mencakup sebagian besar kartu kredit dan tagihan medis, adalah utang yang diizinkan oleh pemberi pinjaman untuk Anda naik tanpa meminta jaminan sebagai imbalan. Oleh karena itu, jika Anda gagal membayar hutang tanpa jaminan, kreditur tidak memiliki apa pun untuk diambil kembali.

Banyak orang berpikir bahwa tidak melakukan pembayaran atas hutang-hutang ini akan memiliki konsekuensi yang signifikan seperti pemotongan upah, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman tanpa jaminan tidak dapat mengambil langkah ekstrem ini tanpa benar-benar menuntut Anda di pengadilan. Jika Anda dituntut, cukup mengajukan tanggapan meminta pemberi pinjaman untuk membuktikan bahwa mereka memiliki hutang dan bahwa Anda berutang kepada mereka dapat menunda beberapa bulan..

Jika Anda benar-benar berhenti membayar, terutama jika utangnya kecil, pemberi pinjaman dapat menghapusnya sebagai tidak tertagih atau bersedia menerima lump sum untuk sebagian dari nilai utang. Menegosiasikan suku bunga Anda atau ketentuan pembayaran dapat bekerja sangat baik dengan hutang tanpa jaminan. Selama kreditor Anda berpikir Anda akan menyatakan kebangkrutan, mereka biasanya senang bernegosiasi dengan Anda karena mereka tahu mereka akan mendapat sedikit, jika ada, dari proses kebangkrutan.

2. Anda Hanya Ingin Menghentikan Agen Pengumpul Dari Memanggil Anda

Ada cara yang lebih sederhana untuk melakukan ini. Ini disebut Undang-Undang Praktik Pengumpulan Utang yang Adil (FDCPA). FDCPA mengharuskan kolektor berhenti memanggil Anda jika Anda memintanya. Mereka juga tidak diizinkan untuk memanggil orang-orang yang mengenal Anda atau menghubungi Anda di tempat kerja jika Anda meminta mereka untuk berhenti.

Cukup kirimkan perusahaan surat bersertifikat yang meminta ini. Setelah itu, tidak ada karyawan agen yang diizinkan untuk menghubungi Anda kecuali untuk memberi tahu Anda bahwa mereka akan menuntut Anda atau menghentikan upaya penagihan. Menuntut kolektor yang melanggar FDCPA adalah praktik yang populer dan menguntungkan.

Merekam panggilan Anda dan menyimpan pesan suara Anda adalah cara yang efektif untuk membuktikan bahwa kolektor terus menghubungi Anda bahkan setelah Anda meminta mereka untuk berhenti. Namun, FDCPA tidak berlaku untuk pemberi pinjaman asli Anda, karena mereka memiliki "hubungan bisnis" dengan Anda dan diizinkan untuk melakukan kontak. Namun, biasanya pemberi pinjaman asli tidak seburuk agen penagihan.

3. Sebagian besar hutang Anda berasal dari Pajak Penghasilan Baru-baru ini, Putusan Pengadilan, Tunjangan Anak, atau Pinjaman Siswa

Kebangkrutan memperlakukan berbagai jenis utang secara berbeda. Pajak penghasilan, putusan pengadilan, tunjangan anak, dan pinjaman mahasiswa adalah beberapa contoh hutang yang tidak dapat dihapus dalam kebangkrutan dalam semua kasus kecuali yang paling ekstrim. Jika sebagian besar dari hutang Anda terdiri dari hutang-hutang ini, kebangkrutan mungkin tidak akan menguntungkan Anda.

4. Anda Tidak Memiliki Aset atau Penghasilan Di Luar Jaminan Sosial, Pengangguran, atau Kesejahteraan

Kecuali untuk utang-utang tertentu seperti pajak yang tidak dibayar dengan sengaja, tunjangan anak kembali, atau pinjaman mahasiswa yang dijamin pemerintah, kreditor tidak dapat menyentuh pendapatan Jaminan Sosial, pengangguran, atau kesejahteraan. Bahkan jika mereka menuntut Anda, mereka tidak dapat mengambil uang Anda jika Anda tidak memilikinya.

Mengajukan kebangkrutan dalam kasus ini akan menjadi berlebihan. Jika Anda tidak memiliki pendapatan yang dapat dihias oleh kreditor, aset yang dapat mereka ambil, atau properti yang dapat mereka beri gadai, tidak banyak yang dapat mereka lakukan untuk Anda selain mengganggu Anda dengan panggilan telepon.

Kapan Bergerak Maju Dengan Bangkrut

Jika tidak ada situasi di atas yang berlaku untuk Anda, kebangkrutan mungkin merupakan opsi yang layak. Dan jika hutang Anda tidak terkendali, jangan menunggu terlalu lama untuk menyatakannya.

Di bawah ini adalah beberapa "bendera merah" yang dapat menunjukkan bahwa situasi keuangan Anda saat ini tidak dapat dipertahankan. Dalam kasus ini, kebangkrutan mungkin menawarkan satu-satunya jalan keluar.

1. Anda Menempatkan Kebutuhan Sehari-Hari pada Kartu Kredit

Menempatkan belanjaan atau gas secara konsisten di kartu kredit karena Anda tidak memiliki uang tunai adalah bendera merah besar bahwa Anda berada di treadmill hutang. Kebanyakan orang melakukan ini karena mereka menghabiskan seluruh gaji mereka untuk pembayaran utang.

Siklus ini membuat situasi Anda lebih buruk. Anda menghabiskan $ 100 untuk pembayaran minimum Anda, tetapi Anda membutuhkan $ 100 dalam belanjaan, jadi Anda menagihnya ke kartu yang baru saja Anda bayar. Total hutang Anda sebenarnya naik dari perdagangan uang ini karena bunga.

2. Anda Membayar Satu Kartu Kredit Dengan Yang Lain

Membayar satu kartu kredit dengan mengambil uang muka atau mentransfer saldo ke kartu lain hanyalah taktik mengulur waktu dan tidak membuat utang Anda turun. Jika ini hanya satu kali saja, itu tidak harus berupa bendera merah, hanya pertanda krisis sementara. Tetapi jika itu terjadi secara teratur, hutang Anda akan naik secara stratosfer.

3. Suku Bunga Anda Sudah Naik Karena Pembayaran yang Terjawab

Cukup sulit untuk mengeluarkan diri dari hutang ketika itu pada tingkat bunga yang wajar. Tetapi jika Anda melewatkan satu atau dua pembayaran, banyak pemberi pinjaman, terutama perusahaan kartu kredit, akan menaikkan suku bunga Anda hingga 30% atau lebih. Begitu nilainya setinggi itu, sebagian besar pembayaran Anda setiap bulan mengarah ke bunga, dan sangat sedikit yang menuju ke pokok.

Kenaikan suku bunga juga meningkatkan pembayaran bulanan Anda, yang mungkin sudah sulit Anda bayar. Jika Anda memiliki utang yang tidak dapat dilunasi dengan suku bunga tinggi, dan Anda tidak dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman, kebangkrutan mungkin merupakan opsi yang layak..

4. Anda Sudah Bekerja Pekerjaan Kedua atau Ketiga

Bagi banyak orang, mendapatkan penghasilan tambahan cukup untuk mengurangi hutang mereka - tetapi tidak selalu. Jika mengambil pekerjaan kedua atau ketiga membantu membayar tagihan bulanan Anda, itu awal yang baik. Tetapi jika utang Anda sudah sangat besar sehingga tambahan 10 jam kerja per minggu tidak melemahkannya, Anda mungkin perlu mempertimbangkan langkah-langkah yang lebih ekstrem, seperti kebangkrutan..

5. Upah Anda Akan Dihapus

Dalam kasus ekstrem, pemberi pinjaman bisa mendapatkan perintah pengadilan untuk menghiasi upah Anda. Itu berarti mereka membuat perjanjian dengan bank atau majikan Anda untuk mengambil uang langsung dari gaji Anda. Upah Anda hanya dapat diperindah jika Anda membawa pulang setidaknya 40 kali upah minimum setiap minggu - setara dengan bekerja penuh waktu dengan upah minimum. Tetapi karena itu tidak banyak uang untuk memulai, kebanyakan orang mengembangkan masalah keuangan tambahan jika pemberi pinjaman menghiasi upah mereka dan akhirnya meningkatkan hutang mereka dengan pemberi pinjaman lain.

Jika Anda telah menerima pemberitahuan bahwa pemberi pinjaman sedang berusaha untuk memotong upah Anda, menyatakan kebangkrutan akan mencegah pesanan ini untuk maju, setidaknya untuk sementara. Ditambah lagi, Anda mungkin bisa menghapus utang itu.

6. Stres Terkait Hutang Mempengaruhi Pekerjaan dan Kehidupan Pribadi Anda

Ini tidak akan membantu situasi keuangan Anda jika Anda begitu khawatir dengan hutang sehingga Anda tidak bisa fokus di tempat kerja dan dipecat. Jika masalah utang mengganggu hidup Anda secara signifikan, menyatakan kebangkrutan mungkin akan sangat membantu meningkatkannya.

7. Anda Menimbang Mengambil Uang Dari Rekening Pensiun untuk Membayar Utang (atau Sudah Anda Miliki)

Dana pensiun adalah uang untuk masa depan Anda. Jika Anda mengeluarkan uang itu, Anda tidak hanya merampok masa depan Anda sendiri tetapi juga menciptakan tagihan pajak yang mungkin menjadi satu lagi hutang yang tidak dapat Anda bayar. Karena banyak akun pensiun dilindungi dari kebangkrutan, hindari menarik uang apa pun jika Anda mempertimbangkan untuk menyatakannya.

8. Anda Sudah Mencoba Alternatif, dan Mereka Tidak Membantu

Jika, terlepas dari semua upaya terbaik Anda, Anda tidak membuat cukup hutang Anda, mungkin sudah waktunya untuk mengajukan permohonan kebangkrutan.

Nyatakan Kebangkrutan Saat Anda Masih Memiliki Uang Tunai

Banyak orang berpikir titik di mana mereka harus menyatakan kebangkrutan adalah ketika mereka bangkrut. Tetapi menjadi tidak punya uang sebenarnya akan membuat proses itu jauh lebih sulit. Walaupun Anda tentu saja dapat mendeklarasikan kebangkrutan sendiri, banyak orang memilih untuk menyewa pengacara kebangkrutan, yang biayanya antara $ 1.000 dan $ 2.500, bahkan untuk kasus sederhana.

Jika Anda yakin akan menuju kebangkrutan, itu bisa menjadi langkah yang cerdas untuk menghentikan tagihan pembayaran tertentu, seperti kartu kredit yang mungkin habis, dan menyimpan uang Anda untuk pengacara. Tidak mengherankan, pengacara kebangkrutan tidak mengambil kartu kredit. Yang mengatakan, tetap membayar hipotek atau pinjaman mobil Anda, karena Anda harus membayar pembayaran yang terjawab ditambah biaya jika Anda ingin menjaga mobil atau rumah.

Juga, setelah Anda menyatakan kebangkrutan, kreditor Anda akan diberitahu dan mungkin akan mengurangi kredit Anda yang tersedia atau membatasi Anda dari penggunaan kartu kredit lebih lanjut. Jika Anda telah hidup sepenuhnya dengan kredit, Anda harus memiliki uang tunai untuk biaya hidup setelah mengajukan petisi kebangkrutan Anda.

Kata terakhir

Mendeklarasikan kebangkrutan adalah langkah finansial yang sangat besar, tetapi jika serangkaian masalah membuat Anda terperosok dalam hutang, itu mungkin langkah yang tepat untuk mengembalikan Anda ke jalur yang benar. Namun, jika Anda menggunakan kebangkrutan secara tidak tepat, Anda bisa berakhir dalam situasi keuangan yang lebih buruk daripada jika Anda mencoba untuk memecahkan masalah Anda melalui langkah-langkah yang kurang ekstrim..

Intinya: Pertimbangkan dan kejar semua alternatif kebangkrutan terlebih dahulu. Kemudian, jika Anda memutuskan untuk menyatakan kebangkrutan, waktu yang tepat untuk mendapatkan utang terbanyak melalui proses.

Apakah Anda pernah mengajukan kebangkrutan? Kapan dan mengapa Anda melakukannya?