J. Wawancara Roth & Uang Anda. Ulasan Manual yang Hilang

Pekerjaannya sangat mirip dengan blognya - tidak ada skema cepat kaya, hanya saran sederhana dan relevan tentang cara keluar dari hutang dan tinggal di sana. Itu semua didasarkan pada premis sederhana "belanja kurang dari yang Anda hasilkan." Kita semua tahu bahwa ini kadang-kadang lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tetapi buku J. memberi Anda cetak biru tentang cara menuju ke sana. Dia memberi Anda info yang Anda butuhkan untuk membuat keputusan keuangan yang masuk akal mengenai pengeluaran, tabungan, dan investasi, tiga pilar menuju kebebasan finansial. Dia menulis tentang metode yang terbukti untuk mengurangi hutang dan juga memberi Anda banyak cara sederhana, tanpa rasa sakit untuk mengendalikan bagaimana uang masuk dan keluar dari hidup Anda. Buku ini juga menyediakan informasi tentang bagaimana, kapan, dan mengapa menetapkan tujuan keuangan. Judul bukunya adalah kunci; bagi kebanyakan dari kita, kita benar-benar membutuhkan “manual” untuk bagaimana mengelola uang kita.

Berikut adalah kutipan dari percakapan yang kami lakukan, yang pasti akan Anda temukan sama wawasannya dengan posting blog hariannya:

Blog Anda telah ada selama lima tahun, sekilas Anda memiliki sekitar 85.000 pembaca terdaftar, dan artikel Anda secara konsisten mendapatkan 100 komentar atau lebih. Untuk apa Anda berkontribusi pada kesuksesan luar biasa Anda? Lagipula, bukankah ceritamu sangat mirip dengan banyak orang lain? Jauh di dalam utang, terbangun suatu hari, ekor rusak untuk keluar dari utang. Apa yang membedakan Anda dari semua blog PF lain di luar sana?

JD: Ketika orang-orang bertanya apa yang membuat Menjadi Kaya perlahan-lahan sukses, saya katakan itu kombinasi kerja keras dan keberuntungan. Tidak ada pertanyaan bahwa menjaga blog selama lima tahun membutuhkan banyak komitmen. Ini adalah pekerjaan penuh waktu untuk saya, dan saya terus berusaha untuk memperbaiki tulisan saya. Plus, saya melakukan yang terbaik untuk menanggapi pembaca saya. Tetapi terlepas dari usaha yang saya lakukan, saya beruntung telah membuat beberapa koneksi kunci, dan untuk diperhatikan oleh beberapa penulis keuangan yang lebih besar.

Saya pikir cerita saya sangat biasa-biasa saja. Tetapi saya pikir satu hal yang saya lakukan berbeda adalah pergi ke sana setiap hari dan berbicara tentang pengalaman saya, baik atau buruk. Uang masih menjadi topik tabu di A.S., tetapi selama hampir lima tahun, saya telah menulis setiap hari tentang hal-hal yang saya lakukan benar dan salah dengan uang. Saya tidak berpura-pura menjadi ahli, tetapi saya juga tidak menyembunyikan apa yang saya pelajari.

Apa peran yang dimainkan orang tua dalam kebiasaan keuangan pribadi anak-anak mereka? Seberapa dini mereka harus mulai mengajar mereka tentang keuangan pribadi?

JD: Orang tua memainkan peran kunci dalam menanamkan kebiasaan finansial kepada anak-anak mereka. Apakah mereka mengetahuinya atau tidak, anak-anak mewarisi nilai finansial dari keluarga mereka. Saya suka menyebutnya "cetak biru keuangan," pedoman tak terucapkan yang memandu bagaimana kita menangani masalah-masalah seperti utang dan kekayaan.

Saya tidak punya anak, jadi saya tidak bisa mengatakan pada usia berapa orang tua harus mulai memberikan uang saku atau mulai mengajar tentang hutang. Saya tahu, bagaimanapun, bahwa anak-anak mencontoh perilaku yang mereka lihat di rumah. Jadi, ini bukan tentang apa yang Anda ajarkan secara terang-terangan seperti apa yang Anda dan pasangan lakukan dalam kehidupan sehari-hari. Anda dapat mengatakan semua yang Anda inginkan tentang menghindari utang, tetapi jika Anda menagih tagihan kartu kredit atau bertengkar tentang uang, itulah yang akan dilihat anak-anak Anda.

Jadi, ya, saya pikir orang tua harus mengajari anak-anak dasar-dasar - pentingnya menabung, bahaya utang - tetapi saya pikir lebih penting lagi untuk memodelkan perilaku keuangan yang baik.

Beberapa minggu yang lalu salah satu penulis Anda menulis artikel tentang amal (“Menggunakan Konsumerisme untuk Kebaikan Sosial”). Apa pendapat Anda tentang amal dan peran yang harus dimainkannya dalam keuangan pribadi? Haruskah seseorang yang berhutang masih menyumbangkan sebagian atau sebagian dari uangnya? Dan, amal apa yang ada dalam daftar pendek Anda?

JD: Ini pertanyaan yang bagus. Saya dibesarkan dalam keluarga yang tidak memberikan amal. Kami miskin, jadi kami selalu khawatir tentang cara merawat diri sendiri, apalagi peduli dengan orang lain. Sebagai hasilnya, merupakan perjuangan bagi saya untuk menjadikan amal sebagai prioritas sebagai orang dewasa, bahkan sekarang karena saya tidak memiliki hutang. Saya menerima banyak kritik (yang pantas) karena kurangnya sumbangan saya, tetapi apa yang bisa saya katakan? Ini masalah yang saya geluti. saya tidak sempurna!

Karena itu, saya percaya pemberian amal itu penting. Seberapa penting? Yah, saya pikir itu terserah masing-masing orang untuk memutuskan. Ada beberapa orang yang merasa kuat bahwa Anda harus selalu menyumbangkan 10% dari penghasilan Anda, bahkan ketika Anda sedang berhutang banyak. Yang lain berpendapat bahwa "amal dimulai di rumah," bahwa Anda tidak dapat secara efektif memberikan kepada orang lain sampai Anda sudah mengurus kebutuhan keuangan Anda sendiri.

Sedangkan untuk diri saya sendiri, saya telah menemukan bahwa saya jauh lebih cenderung untuk memberi kepada orang-orang nyata daripada entitas tanpa wajah. Saya akan memberi seorang tunawisma di jalan $ 20, meskipun dia mungkin menggunakan uang itu untuk minuman keras. Tahun lalu, saya secara anonim menyumbangkan $ 1000 kepada berbagai teman yang saya lihat membutuhkan. Jika mereka membutuhkannya, saya akan membeli buku sekolah atau peralatan olahraga untuk keponakan perempuan saya yang masih kecil. Hubungan pribadi itu penting bagi saya, dan saya jauh lebih cenderung untuk memberi kepada manusia nyata daripada kepada organisasi amal (terutama organisasi amal besar).

Singkatnya: Saya baru memulai perjalanan saya menuju pemberian amal. Saya cenderung tidak memberikan kepada kelompok besar, tetapi lebih kepada individu.

Anda mengemukakan poin di awal buku Anda bahwa "Kita semua mencari kebahagiaan, bukan kekayaan." Apakah menurut Anda rata-rata orang Amerika Joe menyadari bahwa ia dapat mencapai tingkat kebahagiaan yang besar tanpa menjadi terlalu "kaya"?

JD: Saya tidak berpikir orang Amerika - atau orang lain, dalam hal ini - telah banyak memikirkan apa yang membuat mereka bahagia. Ini pertanyaan bagi para filsuf. Semua sama saja adalah hal-hal yang dilakukan dan tidak membuat orang bahagia.

Saya pikir media massa memiliki pengaruh besar pada budaya kita, sebagian besar untuk yang negatif. Bukan hanya roti yang mematikan pikiran dan efek sirkus dari media, tetapi juga tekanan teman yang halus. Kami melihat sesuatu di TV, dan kami yakin itu normal. (Terutama jika kita terpapar berulang kali.) Dan tidak peduli seberapa banyak orang memprotes iklan tidak mempengaruhi mereka, mereka salah. Iklan tidak mempengaruhi orang, bahkan Anda. Dan penelitian menunjukkan bahwa mereka yang berpikir mereka paling tidak terpengaruh sebenarnya paling terpengaruh. Itu sebabnya pengiklan bersedia miliaran dolar ke pemasaran setiap tahun: karena berhasil!

Efek bersih dari semua pemasaran dan periklanan ini adalah kita menjadi yakin bahwa kita “membutuhkan” hal-hal agar bahagia. Dan untuk mendapatkan hal-hal ini, kita butuh uang.

Masalah utama adalah pada tingkat tertentu, memang benar bahwa memiliki lebih banyak uang membuat kita lebih bahagia. Orang kaya lebih bahagia daripada orang miskin, dan negara kaya lebih bahagia daripada negara miskin. Tetapi melebihi jumlah tertentu, kekayaan tambahan hanya berdampak kecil.

Apa solusinya? Saya tidak tahu Dalam hidup saya sendiri, saya telah mencoba mengurangi paparan iklan (saya pikir saya telah menonton televisi tiga jam tahun ini, misalnya), dan saya berusaha secara sadar untuk mengingat bahwa sangat mungkin untuk hidup bahagia, memenuhi hidup bahkan tanpa banyak uang. Tapi saya tidak yakin itu adalah pesan yang akan mencapai massa Amerika. Tidak ada uang di dalamnya!

Ini adalah masyarakat yang sangat tidak sabar yang kita tinggali. Semuanya didasarkan pada "lebih cepat, lebih cepat, lebih cepat." Namun, bagi mereka yang memiliki banyak utang, kesabaran seolah-olah perlu "dipelajari" untuk mengatasi utang. Bisakah seseorang “melatih” dirinya untuk bersabar?

JD: Benar! Ini adalah pertanyaan hebat karena menjadi inti dari apa artinya menjadi sukses, tidak hanya dengan uang, tetapi dengan banyak aspek kehidupan lainnya. Saya di tengah-tengah program penurunan berat badan massal, misalnya. Saya kehilangan 40 pound sejak Januari. Tapi terutama sekarang saat saya mendekati tujuan saya, penurunan berat badan telah melambat. Kemajuan cocok dan mulai. Saya harus terus mengingatkan diri saya untuk bersabar, bahwa kesuksesan tidak datang dalam semalam.

Dua tahun yang lalu, saya membaca buku berjudul "Mastery" oleh George Leonard. Meskipun tidak ada hubungannya dengan uang, itu adalah buku keuangan pribadi terbaik yang pernah saya baca. Leonard berpendapat bahwa menguasai kemampuan apa pun bukan tentang kuantum lompatan ke perbaikan besar, tetapi tentang belajar untuk hidup dengan dataran tinggi - mereka yang lama di mana tampaknya tidak terjadi apa-apa. Anda menghabiskan dua tahun melunasi satu kartu kredit. Anda menghabiskan enam bulan kehilangan lima pound terakhir Anda. Anda menghabiskan waktu lima tahun untuk mengedit novel Anda. Dataran tinggi ini membutuhkan ketangguhan mental. Mereka membuat kebanyakan orang berhenti. Namun, dataran tinggi ini adalah tempat kesuksesan sebenarnya dicapai.

Jadi, ya, kesabaran bisa dipelajari. Tetapi belajar itu sangat berbeda bagi kita masing-masing. Dan itu adalah sesuatu yang harus dikerjakan setiap saat. Sementara kita menunggu waktu kita di dataran tinggi, kadang-kadang kita akan jatuh. Kami akan kembali melakukan kesalahan. Sangat penting untuk belajar bagaimana mengatasi kesalahan ini tanpa mengganggu semua kemajuan sebelumnya.

Anda tampaknya menjadi penggemar berat "bola salju utang." Namun, dari sudut pandang keuangan yang ketat, mengikuti cita-cita "utang bola salju" akan membuat Anda mengeluarkan lebih banyak uang untuk keluar dari utang daripada menghilangkan utang Anda dari pola pikir jenis "suku bunga pertama". Bukankah tujuannya adalah keluar dari hutang dengan membelanjakan uang seminimal mungkin?

JD: Belum tentu. Tujuan keluar dari hutang adalah keluar dari hutang. Saya berpendapat bahwa jika orang membuat pilihan optimal secara matematis, mereka tidak akan berhutang pada awalnya. Jadi mengapa bersikeras bahwa mereka mulai membuatnya sekarang? Sebagai gantinya, saya pikir penting untuk fokus pada bola salju utang - atau metode lain yang benar-benar berfungsi untuk membuat Anda keluar dari utang.

Selain itu, metode "suku bunga tinggi pertama" hanya menyimpan metode jika berhasil. Artinya, jika orang yang mengikutinya dapat melakukannya tanpa kegagalan. Dalam kasus saya, saya tidak bisa melakukannya. Saya akan mencoba metode suku bunga tinggi pertama, tetapi menyerah karena butuh begitu lama. (Lihat? Kurangnya kesabaran!) Pada akhirnya, saya harus membayar lebih mahal karena saya telah melakukan kesalahan.

Tetapi begitu saya memberikan izin untuk mengikuti bola salju hutang - untuk melunasi hutang dari saldo kecil ke saldo tinggi, mengabaikan suku bunga - keberhasilan datang dengan cepat. Saya tidak tergelincir sekali. Ya, saya membayar bunga sedikit lebih banyak daripada yang saya miliki jika saya mengikuti metode yang optimal secara matematis, tapi itu harga kecil untuk dibayar karena benar-benar mampu melunasi hutang, Anda tahu?

Hal utama yang perlu diingat adalah bahwa keuangan pribadi bukan tentang mengetahui matematika. Saya tahu matematika. Saya menendang bagian matematika dari SAT, ditempatkan dengan baik di Ujian Matematika Nasional, dan bahkan merupakan salah satu dari anak-anak terbaik di negara ini di Business Math ketika saya masih di sekolah menengah. Anda tidak perlu menjelaskan matematika kepada saya! Tetapi manajemen uang bukan tentang matematika - ini tentang kematangan emosi. Metode bola salju utang membantu membangun kedewasaan itu.

Jika Anda dapat meningkatkan satu sisi kehidupan finansial pribadi Anda, apakah itu?

JD: Saya masih menghabiskan terlalu banyak untuk memanjakan diri. Jika saya melihat sesuatu yang saya inginkan dan saya mampu membelinya, saya membelinya. Saya pikir sedikit kepuasan yang ditangguhkan akan membantu saya.

Jika Anda bisa duduk dengan pemerintah yang dipimpin Partai Republik yang baru terpilih dan memberi mereka satu nasihat keuangan untuk mengeluarkan negara ini dari kesengsaraan ekonominya, bagaimana jadinya.?

JD: Ha! Ekonomi seperti kotak hitam bagiku. Selain itu, saya apolitis. (Aku kecil-aku mandiri.)

Namun, tampaknya cukup jelas bagi saya bahwa apa pun yang dilakukan pemerintahan Bush mengacaukan segalanya. Banyak orang menyalahkan Presiden Obama atas krisis ekonomi saat ini, tetapi dia tidak menciptakannya. Pemerintahannya telah melakukan pekerjaan yang sangat buruk dalam menangani hal itu - tidak ada pertanyaan - tetapi kebijakannya tidak membuat kita terlibat dalam kekacauan ini. Kesalahannya terletak pada pemerintahan sebelumnya. Saya tidak yakin mengapa begitu banyak orang mengabaikan ini.

Saya pikir solusi nyata tidak cocok untuk salah satu partai politik. Dari perspektif keuangan pribadi, Anda harus mempertahankan arus kas positif: Anda harus meningkatkan penghasilan dan mengurangi pengeluaran Anda agar tidak keluar dari (atau keluar dari) hutang. Mengapa pemerintah tidak bisa melakukan ini? Itu berarti memotong pengeluaran pemerintah dan meningkatkan pajak. Tapi tahukah Anda? Itu membuat marah orang-orang di kiri dan kanan, jadi itu tidak akan pernah terjadi. (Pemerintahan Obama melakukan hal-hal yang persis mundur, pada kenyataannya: mereka memotong pajak dan peningkatan pengeluaran. Bagaimana itu masuk akal?)

Bagaimanapun - itu pendapat yang lebih politis daripada yang saya berikan selama hampir lima tahun menulis di Get Rich Slowly. Saya mencoba menjauh dari politik karena itu tidak benar-benar relevan dengan keuangan pribadi.

Anda mencurahkan satu bab buku Anda untuk topik sasaran. Apakah Anda melihat downside terkait dengan penetapan tujuan yang terlalu agresif? Jika seseorang memiliki hutang kartu kredit sebesar $ 20 ribu, dan mereka menetapkan tujuan mereka untuk memotongnya menjadi setengahnya dalam enam bulan pertama, jika mereka gagal, tidak dapatkah Anda melihat ini membuat mereka kecil hati dan membuat mereka menyerah?

JD: Ya, tujuan agresif dapat menyebabkan masalah. Itu sebabnya saya menganjurkan menetapkan tujuan yang realistis. Lihatlah apa yang telah dicapai orang lain, dan gunakan keberhasilan ini sebagai dasar untuk tujuan Anda sendiri. Dan jalankan angkanya. Cari tahu apa yang realistis dan mungkin, bukan hanya apa yang Anda harap dapat Anda lakukan.

Yang paling penting, belajarlah untuk membuat koreksi kursus. Saya pikir terlalu banyak orang menganggap tujuan tidak dapat diubah - begitu mereka ditetapkan, mereka ditetapkan. Ini bodoh. Jika, setelah tiga bulan, Anda melihat bahwa tujuan "keluar dari hutang dalam enam bulan" Anda tidak akan pernah terjadi, maka ubah targetnya. Jangan biarkan itu mengecilkan hati Anda; gunakan saja untuk meningkatkan tujuan Anda lain kali.

Biarkan saya kembali ke diet saya untuk contoh lebih lanjut. Saya menetapkan tujuan untuk kehilangan 50 pound pada tahun 2010. Itu tidak akan terjadi. Sampai saat ini, saya telah kehilangan £ 38 - dan saya mungkin kehilangan 3-4 lebih pada akhir tahun. Tapi tahukah Anda? Aku tidak akan membiarkan itu membuatku jatuh.

Untuk satu hal, saya akan kehilangan lebih dari 40 pound, sial! Itu sukses! Meskipun saya melewatkan tujuan saya, saya mencapai sesuatu yang luar biasa. Untuk yang lain, saya akan kehilangan 50 pound itu ... mungkin hanya perlu beberapa bulan lagi. Tapi saya bersedia bersabar. Saya tahu saya akan sampai di sana.

Dalam 20 kata atau kurang, apa nasihat terbaik Anda # 1 untuk menjaga kesehatan keuangan?

JD: “Habiskan lebih sedikit dari yang kamu hasilkan; investasikan sisanya. ” Ini saran dasar - sangat mendasar sehingga banyak orang menganggapnya sepele - tetapi juga hukum dasar kekayaan. Bahkan, dalam buku luar biasa Andrew Tobias, “Satu-satunya Panduan Investasi yang Anda Butuhkan,” Tobias menulis bahwa hanya anggaran berikut yang perlu Anda ketahui tentang membangun kekayaan: [daftar ini adalah kutipan dari buku]

1. Hancurkan semua kartu kredit Anda.
2. Investasikan 20% dari semua penghasilan Anda. Dan tidak pernah menyentuhnya.
3. Tinggal di sisa 80%, tidak peduli apa.

Semua saran keuangan muncul untuk “membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda dapatkan; investasikan sisanya. ” Semua jutaan kata yang ditulis pada subjek mendukung prinsip dasar ini.

Sebagai penulis blog keuangan pribadi, Anda harus membuat artikel pendek yang bagus setiap hari. Tampaknya "blok penulis" akan menjadi hambatan yang lebih besar bagi Anda daripada bagi kebanyakan penulis buku (satu buku, satu topik, setiap tahun atau lebih). Seberapa sering Anda mengalami hambatan penulis dan bagaimana Anda mengatasinya?

JD: Oh, duka yang bagus. Saya mengalami blok penulis hampir setiap hari. Bagaimana cara mengatasinya? Saya punya beberapa metode:

1. Saya memiliki staf penulis. Saya tahu bertahun-tahun yang lalu bahwa saya tidak akan bisa terus menulis Menjadi Kaya Perlahan-lahan sendirian. Saya bisa melihat bahwa sumur akan mengering. Jadi, saya mulai membawa penulis tamu. Dan dari sana, saya pindah ke penulis staf yang sebenarnya. Ini memungkinkan saya berbagi berbagai suara di Get Rich Slowly, dan itu memberi saya waktu luang.

2. Setiap kali saya punya ide, saya menuliskannya. Ketika saya mendapatkan blok penulis, jika saya benar-benar perlu memecahkan blok, saya dapat menggali tumpukan kertas saya untuk menemukan salah satu dari ratusan ide hanya duduk di sini.

3. Tetapi rahasia sebenarnya? Olahraga. Tidak bercanda. Ketika saya bingung, saya harus melawan keinginan untuk duduk di depan komputer saya, menatap layar. Saya membuat diri saya pergi keluar dan berjalan-jalan. Atau memotong rumput. Atau pergi ke gym. Ketika saya melakukan ini, saya selalu menghasilkan sebuah cerita, dan sering kali kisah yang hebat. Beberapa karya terbaik saya di Dapatkan Kaya Perlahan adalah hasil dari saya pindah dari komputer dan melakukan sesuatu yang lain.

Blok penulis adalah hal yang sangat nyata. Kuncinya adalah mengembangkan mekanisme koping untuk meminimalkan efeknya.

catatan: Terima kasih khusus kepada JD untuk meluangkan waktu dari jadwalnya yang sibuk untuk berbicara dengan kami, dan, lain kali Anda menemukan posting yang sangat kreatif di blog-nya, ingatlah bahwa itu mungkin terinspirasi oleh olahraga yang penuh semangat di gym. ! Sekali lagi terima kasih, J.!

Dan jangan lupa, tiga salinan buku J.D., Uang Anda: Manual Yang Hilang, akan diberikan kepada tiga komentator yang beruntung pada posting ini!

Memperbarui: 3 pemenang buku J.D., Uang Anda: Manual Yang Hilang, adalah Jeremy, kscritch, dan Mary G dengan komentar mereka di bawah ini. Selamat!