3 Jenis Tabungan Yang Harus Anda Miliki Saat Ini Darurat, Pensiun & Pribadi
Mengapa begitu banyak dari kita yang menyerah pada stres terkait uang? Jika kita tidak menangani keuangan kita sebaik mungkin, kekurangannya sering terkait dengan kebiasaan menabung kita. Kita menghabiskan terlalu banyak dan menabung terlalu sedikit, atau tidak menabung sama sekali. Setiap orang dewasa usia kerja harus dapat mengklaim tiga jenis tabungan, dan harus berkomitmen untuk memastikan masing-masing akun tersebut didanai dengan benar.
Tabungan Darurat
Menurut sebuah studi dari The Pew Charitable Trusts, 55% orang Amerika telah mengalami goncangan finansial yang membuat mereka kesulitan. Dalam banyak kasus, kesulitan itu bisa dihindari dengan dana darurat.
Tabungan darurat dapat memberikan cara bebas hutang untuk menahan guncangan keuangan seperti penyakit jangka panjang, kehilangan pekerjaan, dan perbaikan mobil atau rumah yang tidak terduga. Namun, bagi banyak orang, jaring pengaman semacam itu merupakan kenyamanan asing. Kurang dari setengah responden dalam survei Federal Reserve yang mampu menangani keadaan darurat $ 400 tanpa meminjam uang atau menjual sesuatu, yang berarti terlalu banyak orang yang hidup dalam keadaan yang sangat berisiko..
Berapa banyak yang Anda butuhkan?
Setiap rumah tangga harus memiliki tabungan darurat yang cukup untuk menutupi tagihan dan pengeluaran setidaknya tiga hingga enam bulan. Beberapa orang lebih rentan dan mungkin perlu menabung lebih banyak, termasuk pekerja kontrak, orang yang wiraswasta, orang tua tunggal, dan pasangan dengan satu penghasilan.
Ketika menghitung biaya bulanan Anda, pastikan untuk memasukkan semua yang Anda butuhkan untuk membayar, dari makanan dan transportasi, ke hipotek dan listrik. Jangan lupa juga pengeluaran berkala, seperti pajak properti dan pembayaran asuransi mobil dua tahunan.
Mendanai Dana Darurat Anda
Menurut Bankrate, Gail Cunningham, juru bicara National Foundation for Credit Counseling, menyarankan agar Anda menghemat setidaknya $ 100 per bulan atau 10% dari setiap gaji sampai Anda mencapai tujuan Anda. Setelah Anda mencapai tujuan Anda, Anda dapat berhenti berkontribusi.
Namun, Anda juga harus meningkatkan dana Anda dari waktu ke waktu untuk memperhitungkan perubahan, seperti kenaikan biaya hidup atau kewajiban keuangan tambahan. Jika Anda memiliki $ 15.000 yang disimpan untuk menutup biaya bulanan $ 2.500 selama enam bulan, itu mungkin cukup untuk beberapa tahun. Tetapi jika membeli mobil baru meningkatkan pengeluaran bulanan Anda menjadi $ 3.000, Anda akan ingin mulai berkontribusi ke dana darurat Anda lagi sampai akun Anda memegang setidaknya $ 18.000.
Aksesibilitas Atas Pengembalian
Tabungan darurat Anda harus mudah diakses, yang berarti banyak produk keuangan dengan hasil tinggi, seperti reksadana atau saham individu, tidak sesuai. Namun, Anda harus selalu mengincar kendaraan hemat dengan tingkat pengembalian terbaik yang tersedia. Misalnya, Anda harus memilih rekening pasar uang jika suku bunga jauh lebih baik daripada rekening tabungan biasa.
Memasukkan uang Anda dalam CD - terutama yang bebas penalti - adalah pilihan lain. Jika Anda mempertimbangkan CD yang dikenakan penalti ketika Anda mencairkan jangka menengah, timbang biaya dan tingkat bunga terhadap pengembalian yang akan Anda dapatkan dari opsi sangat likuid lainnya. Misalnya, jika tingkat bunga CD jauh lebih tinggi daripada tingkat tabungan, masukkan sebagian dalam CD hasil tinggi dan jaga agar bagian lain lebih likuid. Jika terjadi keadaan darurat, Anda dapat menarik keluar dari dana tanpa penalti sampai penalti berkurang atau berakhir pada CD.
Tabungan Pensiun
Banyak orang tidak siap untuk pensiun karena mereka tidak cukup menabung atau tidak menabung sama sekali. Federasi Konsumen Amerika menemukan bahwa hanya sekitar setengah dari orang yang tidak pensiun yang menyimpan cukup dana untuk mendukung apa yang mereka anggap sebagai "standar hidup yang diinginkan" ketika mereka pensiun..
Semoga, massa tidak berharap untuk mengandalkan Jaminan Sosial jika semuanya gagal. Jaminan Sosial dirancang untuk menjadi tambahan, bukan sumber pendapatan utama atau satu-satunya. Menurut US & News Report Dunia, rata-rata pembayaran Jaminan Sosial pada tahun 2014 hanya $ 1.300 per bulan, yang berarti pensiun panggilan nyaman untuk lebih dari sekedar tunjangan pemerintah bagi kebanyakan orang.
Kapan Anda Harus Mulai?
Jangan menunda-nunda berpikir bahwa Anda bisa bermain mengejar ketinggalan nanti. Semakin tua Anda, semakin sulit untuk berada di jalurnya. Setiap orang dewasa usia kerja harus berkontribusi untuk dana pensiun sekarang. Dan jangan biarkan pemuda mendorong penundaan - waktu hanya ada di pihak Anda jika Anda menabung, dan menunggu memiliki biaya peluang yang serius.
Dua orang dapat berkontribusi dalam jumlah yang sama untuk masa pensiun tetapi berakhir dengan hasil yang berbeda secara drastis jika mereka mulai menabung pada waktu yang berbeda. Jika Anda menyimpan $ 1.000 ketika Anda berusia 25, itu akan tumbuh menjadi lebih dari $ 20.000 pada saat Anda berusia 65 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 8% persen. Namun, jika Anda menghemat $ 1.000 pada usia 35, itu hanya akan tumbuh menjadi $ 10.000 pada usia 65. Kekuatan bunga majemuk, yang berarti deposito Anda dan bunga sebelumnya terus mendapatkan bunga tambahan, adalah alasan terbaik untuk mulai menabung lebih cepat daripada nanti.
Berapa Banyak yang Anda Butuhkan??
Tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua untuk jumlah tabungan pensiun yang tepat. Banyak profesional keuangan menyarankan menyedot antara 10% dan 15% dari penghasilan Anda, tetapi angka itu dapat dipengaruhi oleh berbagai keadaan, seperti berapa banyak yang Anda hasilkan dan ketika Anda mulai menabung.
Menentukan apa yang benar dalam kasus Anda mengharuskan Anda membuat asumsi tentang keadaan akhir hidup Anda. Tanyakan kepada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut untuk membantu lebih memahami apa yang Anda rencanakan untuk:
- Apakah Anda berencana untuk tinggal di daerah pedesaan atau perkotaan?
- Apakah Anda akan tinggal di rumah yang Anda miliki, atau apakah Anda akan tinggal di komunitas pensiun?
- Apakah Anda menunda semua impian Anda sekarang dan berharap untuk melakukan perjalanan dan menjalani kehidupan mewah ketika Anda pensiun? Atau apakah Anda merencanakan gaya hidup sederhana di mana Anda terutama tinggal dalam komunitas dan cucu pengasuh Anda?
Jangan lupa untuk mempertimbangkan umur rata-rata orang di keluarga Anda. Sebagai aturan umum, perempuan disarankan untuk mengumpulkan lebih banyak tabungan karena mereka cenderung hidup lebih lama.
Mencari tahu berapa banyak uang yang akan Anda butuhkan membantu Anda menguraikan rencana kontribusi selama tahun-tahun kerja Anda. Tapi ingat, semakin tua Anda ketika Anda mulai berkontribusi, semakin banyak Anda harus menyisihkan setiap bulan.
Menurut CNBC, Fidelity Investments menghitung bahwa setiap $ 1.000 pendapatan bulanan yang Anda harapkan selama pensiun membutuhkan perkiraan penghematan bulanan berikut:
- $ 160 jika Anda mulai menabung pada usia 25
- $ 270 jika Anda mulai dari 35
- $ 500 jika Anda mulai dari 45
- $ 1.154 jika Anda mulai dari 55
Alat dan kalkulator perencanaan pensiun seperti yang ditawarkan oleh AARP dan Charles Schwab juga dapat membantu dalam menentukan berapa banyak yang Anda butuhkan untuk menabung untuk pensiun berdasarkan keadaan Anda saat ini, rencana masa depan, dan faktor-faktor lain, seperti pajak.
Cara Menyimpan Dana Pensiun Anda
Setiap dolar yang Anda simpan akan bernilai lebih rendah pada saat Anda pensiun karena inflasi akan mengurangi nilainya. Anda harus mengalahkan inflasi dan memprioritaskan pertumbuhan. Itu berarti bermain aman dengan menimbun uang adalah pasti tidak-tidak. Dan selama kita berada di lingkungan suku bunga rendah yang menyedihkan ini, Anda juga bisa melupakan opsi konservatif, seperti obligasi negara dan rekening tabungan.
Untuk pertumbuhan yang memadai, Anda perlu mengambil risiko, yang umumnya melibatkan memasukkan uang ke pasar saham. Seberapa banyak Anda harus berinvestasi tergantung pada seberapa dekat Anda dengan pensiun dan jumlah uang yang telah Anda kumpulkan hingga saat ini.
Manfaatkan program pensiun yang disponsori perusahaan, seperti 401ks, dan selalu berkontribusi apa pun yang diperlukan untuk mendapatkan dana apa pun yang ditawarkan perusahaan agar sesuai. Jika Anda tidak dapat mengakses rencana pensiun di tempat kerja dan tidak tahu banyak tentang saham, jangan khawatir. Ada banyak produk yang dikelola secara profesional, seperti reksa dana terkelola dan dana indeks, yang dapat Anda akses melalui perusahaan pialang seperti Fidelity Investments atau Capital One Investing, dan Anda dapat berinvestasi dalam produk-produk tersebut melalui Roth atau traditional individual pension account (IRA) . Program pensiun yang memenuhi syarat seperti ini memungkinkan Anda untuk mengambil keuntungan dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak - sementara dana diinvestasikan dalam akun, Anda tidak diharuskan membayar pajak atas capital gain atau bunga yang diperoleh.
Berkontribusi jumlah maksimum yang IRS memungkinkan setiap tahun ke dalam IRA Anda atau rencana yang disponsori perusahaan sehingga Anda bisa mendapatkan keuntungan pajak dan memaksimalkan bunga majemuk. Dengan IRA tradisional, Anda biasanya dapat mengurangi kontribusi dari penghasilan Anda. Itu berarti Anda membayar pajak atas uang itu ketika Anda menariknya selama pensiun, tetapi Anda tidak membayar pajak atas kontribusi Anda pada tahun uang itu diperoleh. Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak penghasilan sekarang, tetapi begitu Anda pensiun, Anda dapat melakukan penarikan bebas pajak. Jika Anda mencapai maksimum tahunan untuk kontribusi IRA dan Anda masih memiliki dana tambahan untuk diinvestasikan, masukkan uang itu ke rekening pialang yang dapat dikenai pajak.
Pastikan Anda memahami bahwa rekening pensiun berbeda dari rekening tabungan atau investasi biasa. Dana tidak dimaksudkan untuk disadap setiap kali Anda terikat. Jika Anda melakukan penarikan lebih awal, Anda harus membayar penalti - hanya ada sedikit pengecualian untuk aturan ini.
Juga, pastikan bahwa strategi tabungan dan investasi Anda sesuai dengan tujuan dan keadaan Anda. Penabung muda dan pemula yang menginginkan keuntungan besar mungkin menemukan cara terbaik untuk berinvestasi besar-besaran pada produk agresif dan berisiko tinggi yang menawarkan hasil lebih tinggi. Di sisi lain, jangka panjang, penabung yang konsisten mungkin merasa paling tepat untuk menyimpan uang tunai di rekening tabungan sambil menginvestasikan sisanya dalam produk-produk berisiko sedang dan kemudian pindah ke produk-produk berisiko rendah ketika mereka mendekati usia pensiun..
Adalah ide yang baik untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan tentang masalah ini. Dan, tidak peduli bagaimana Anda mengembangkan strategi tabungan pensiun Anda, ingatlah untuk memeriksanya secara berkala untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar.
Tabungan pribadi
Karena rekening pensiun dan darurat seharusnya terlarang, dari mana Anda mendapatkan uang untuk membeli mobil baru, memperbarui lemari pakaian Anda, atau pergi berlibur? Dari tabungan pribadi Anda.
Pikirkan rekening tabungan pribadi sebagai bantal kenyamanan. Di sinilah Anda harus menyimpan pendapatan yang tersisa setelah Anda mengurus semua tanggung jawab Anda. Ini juga tempat Anda harus menabung untuk pembelian atau pengeluaran besar, seperti renovasi rumah.
Selama resesi, orang-orang berhati-hati dan terbiasa menyimpan uang tunai. Namun, data Federal Reserve menunjukkan bahwa antara 2010 dan 2014, ketika kepedihan finansial memudar, tingkat tabungan pribadi menurun secara drastis. 45% orang dalam survei Federal Reserve yang dikutip sebelumnya mengakui bahwa mereka tidak menghemat pendapatan mereka pada tahun 2012.
Orang Amerika sekali lagi menjadi pemboros daripada penabung. Orang-orang membiarkan tagihan dan pengeluaran mengklaim bagian yang lebih besar dan lebih besar dari pendapatan mereka, dan ketika mereka melakukannya, tingkat utang meningkat.
Tidak ada yang salah dengan mengeruk hal-hal yang Anda inginkan - tetapi melakukannya tanpa mempedulikan keamanan Anda menciptakan risiko keuangan, meningkatkan hutang, dan merupakan alasan utama begitu banyak orang yang tidak perlu hidup dari gaji ke gaji. Tabungan pribadi seharusnya tidak hanya menjadi reaksi sementara terhadap krisis keuangan, tetapi lebih sebagai cara hidup.
Berapa Banyak Yang Harus Anda Simpan??
Sesuaikan kontribusi tabungan pribadi Anda sesuai dengan keadaan Anda saat ini. Cari tahu apa yang nyaman dengan menghitung semua tagihan Anda dan biaya yang diperlukan. Jangan lupa untuk memasukkan kontribusi ke rekening pensiun dan darurat Anda. Lihat berapa banyak uang yang tersisa dan kurangi jumlah yang masuk akal untuk digunakan sebagai uang belanja.
Kemudian, buat komitmen tabungan pribadi bulanan. Tingkatkan itu jika Anda ingin mengurangi pengeluaran Anda, memutuskan untuk menabung untuk pembelian besar, atau jika Anda mendapatkan pekerjaan bergaji lebih baik. Namun, jangan terlalu cepat mengurangi tabungan hanya karena akun Anda menjadi gemuk. Tidak ada yang namanya memiliki terlalu banyak tabungan.
Kata terakhir
Jika Anda memiliki rekening darurat, pensiun, dan tabungan, mungkin Anda menyembunyikan uang dalam jumlah besar secara tidak normal. Namun, orang Amerika yang matang secara finansial mengakui bahwa lebih baik memiliki uang di bank daripada menikmati setiap keinginan.
Jika pengeluaran Anda benar-benar merupakan kelemahan Anda, siapkan setoran otomatis untuk membantu Anda memenuhi komitmen tabungan Anda. Entah majikan Anda dapat membagi gaji Anda di antara beberapa akun sebelum Anda menyentuh uang itu, atau Anda dapat mengatur setoran otomatis dari rekening bank utama ke dalam rekening Anda yang lain. Lakukan apa pun untuk memastikan stabilitas keuangan Anda, bahkan jika itu berarti melawan godaan Anda - tidak peduli seberapa banyak Anda berpikir Anda pantas mendapatkannya..
Apakah Anda menabung seperti yang seharusnya? Jika tidak, apakah Anda siap untuk melakukan perubahan?
