5 Tips untuk Mempersiapkan Pensiun yang Menyenangkan

Survei Keyakinan Pensiun 2013, yang dilakukan oleh Institut Riset Manfaat Karyawan dan Matthew Greenwald & Associates, memberikan statistik yang meresahkan berikut:

Pada 2013, tiga dari empat orang Amerika memiliki total penghematan kurang dari $ 25.000, dan 28% yang mengejutkan memiliki kurang dari $ 1.000.
Kurang dari setengah orang Amerika tahu berapa banyak uang yang akan mereka butuhkan selama pensiun atau berapa banyak yang harus mereka hemat untuk mencapai jumlah itu.
Hampir dua pertiga dari semua pekerja merasa mereka membutuhkan lebih dari $ 250.000 dalam bentuk tabungan, 40% memperkirakan bahwa mereka membutuhkan setidaknya $ 500.000.
Enam dari sepuluh pekerja berkontribusi pada rencana tabungan pensiun melalui pekerjaan, tetapi rata-rata cenderung sangat berpihak pada mereka yang berpenghasilan $ 75.000 atau lebih per tahun - 94% dari mereka yang menghasilkan $ 75.000 atau lebih versus 24% dari mereka yang berpenghasilan lebih rendah dari $ 35.000.
Hanya satu dari empat pekerja yang merasa sangat yakin bahwa mereka akan memiliki cukup uang untuk mengurus biaya dasar, tidak termasuk perawatan kesehatan, selama pensiun - dan hanya 14% berpikir mereka akan memiliki cukup uang untuk perawatan kesehatan..

Terlepas dari kemungkinan bahwa banyak orang Amerika akan harus bergantung pada Jaminan Sosial dan Medicare untuk sebagian besar biaya pensiun dan perawatan kesehatan mereka, sebuah survei FindLaw.com mengungkapkan bahwa 30% pekerja kurang percaya bahwa program-program ini akan dapat berjalan ketika mereka pensiun. Banyak ekonom yang menganalisis proyek data demografis dan tabungan yang ada bahwa para pensiunan di masa depan perlu menabung lebih banyak, bekerja lebih lama, dan bertahan dengan lebih sedikit dari yang dilakukan pensiunan masa kini. Jika potensi nasib itu membuat Anda kecewa, terapkan tip-tip berikut sesegera mungkin untuk meningkatkan kemungkinan Anda menikmati masa pensiun yang nyaman..

Cara Mempersiapkan Diri untuk Pensiun

1. Simpan Lebih Awal dan Sering

Jika Anda tidak memiliki rekening tabungan pensiun, mulailah hari ini dan berkontribusi secara teratur sepanjang tahun kerja Anda. Semakin muda Anda saat Anda mulai, semakin besar nilai total tabungan Anda ketika Anda pensiun.

Pertimbangkan perbedaan antara rekan kerja Dave dan Bill. Masing-masing menyumbang $ 200 per bulan, atau $ 2.400 per tahun, untuk rencana perusahaan mereka selama 20 tahun, dan masing-masing menghasilkan tingkat bunga 5% per bulan. Satu-satunya perbedaan antara keduanya adalah bahwa Dave berinvestasi dari usia 25 hingga 45 dan tidak pernah memberikan kontribusi lain. Bill menunggu sampai ia berusia 45 tahun untuk mulai berinvestasi dan melanjutkan sampai ia pensiun pada usia 65. Ketika mereka pensiun pada hari yang sama pada usia 65, meskipun mereka berkontribusi untuk jumlah tahun yang sama, saldo akun Dave adalah $ 225.307 sedangkan Bill memiliki $ 83.092 - perbedaan $ 142.215.

Nilai tambah adalah hasil dari kekuatan waktu. Semakin awal Anda memulai, semakin lama uang Anda dapat bekerja untuk Anda. Jika Dave terus berinvestasi $ 200 setiap bulan antara usia 45 dan pensiun, saldo akunnya akan hampir $ 308.000.

2. Seimbangkan Investasi Anda

Banyak orang mengacaukan tabungan dan investasi yang, meskipun terkait, tidak sama. Tabungan dapat berupa rekening tabungan yang diasuransikan FDIC, sertifikat setoran, atau Tagihan Perbendaharaan AS. Umumnya, mereka sangat aman dan likuid, membuat dana tersedia kapan pun dibutuhkan.

Di sisi lain, investasi adalah aset yang diharapkan menghasilkan pengembalian jangka panjang, tahun demi tahun. Investasi menjalankan keseluruhan dari saham dan obligasi, hingga real estat, seni, dan emas. Investasi yang berbeda mengharuskan pemilik untuk memikul berbagai tingkat risiko. Mereka secara teratur berfluktuasi harga tergantung pada sentimen investor, lingkungan ekonomi dan politik, dan nuansa masing-masing investasi tertentu. Sebagai konsekuensi dari likuiditas yang terbatas dan peningkatan volatilitas investasi dibandingkan dengan tabungan, yang pertama biasanya memberikan pengembalian yang lebih tinggi daripada instrumen tabungan.

Dana pensiun dimaksudkan untuk memberikan penghasilan di masa depan dan karenanya digunakan untuk memperoleh investasi. Karena selalu bijaksana untuk melindungi diri dari kehilangan modal, bahkan ketika mencari pengembalian yang lebih tinggi, investor yang cerdik mengurangi risiko dengan melakukan diversifikasi. Mereka memiliki aset yang berbeda dari jenis yang sama - seperti saham biasa beberapa perusahaan, daripada saham biasa di satu perusahaan - serta berbagai jenis aset.

Menyeimbangkan portofolio investasi memerlukan analisis dan pemilihan sekuritas sehingga portofolio secara keseluruhan tidak dipengaruhi secara signifikan oleh pergerakan pasar utama. Sebagai contoh, dalam portofolio yang seimbang sempurna, pergerakan besar naik atau turun oleh sekuritas tertentu akan diimbangi oleh pergerakan serupa dari sekuritas lain dalam arah yang berlawanan. Sebagai konsekuensinya, nilai portofolio tidak akan berubah secara signifikan sebagai tanggapan terhadap langkah-langkah tersebut, tetapi akan terus tumbuh secara bertahap.

Ketika Anda masih muda dan bertahun-tahun jauh dari pensiun, Anda bisa lebih agresif, mengambil risiko yang lebih tinggi untuk potensi pengembalian yang lebih tinggi. Namun, ketika Anda semakin membutuhkan penghasilan Anda untuk pensiun, portofolio Anda harus disesuaikan untuk melindungi kepala sekolah Anda - Anda harus mengasumsikan risiko yang lebih kecil, bahkan jika itu berarti melepaskan peluang untuk keuntungan yang terlalu besar..

3. Maksimalkan Segala Manfaat Pajak

Menurut sebuah artikel di New York Times, beban pajak banyak orang Amerika saat ini lebih rendah daripada di tahun 1980-an. Meski begitu, mengingat kombinasi pajak penghasilan pribadi federal dan negara bagian, pajak penjualan, FICA, pajak properti, pajak bahan bakar, dan biaya lainnya serta pajak terlalu banyak untuk disebutkan, Yayasan Pajak memperkirakan bahwa orang Amerika akan membayar total tagihan pajak $ 4,22 triliun pada 2013, atau 29,4% dari pendapatan negara. Selain itu, banyak pengamat politik berharap bahwa pajak tambahan, bermitra dengan pemotongan pengeluaran yang signifikan dalam program federal, akan diberlakukan sebagai akibat dari meningkatnya hutang federal kami.

Kode pajak federal - konglomerasi undang-undang baru yang berbelit-belit, reinterpretasi dan amandemen undang-undang lama, dan perubahan penegakan peraturan - memberikan banyak peluang bagi warga negara yang rajin untuk mengurangi kewajiban pajak mereka melalui pengurangan dan kredit rencana pensiun. Misalnya, pada tahun 2014, hingga $ 17.500 (ditambah $ 5.500 lainnya jika Anda berusia 50 atau lebih) dapat ditempatkan dalam rencana pajak yang ditangguhkan di mana ia dapat tumbuh bebas pajak sampai dana ditarik. Jumlah ini tidak termasuk kontribusi yang cocok dari perusahaan Anda.

Bergantung pada penghasilan Anda, hingga $ 6.500 ($ 5.500 untuk mereka yang berusia 49 atau lebih muda) dapat diinvestasikan dalam IRA dan dikurangkan dari pendapatan. Bahkan ada kredit pajak saver hingga $ 2.000 tersedia bagi mereka yang memberikan kontribusi IRA atau 401k, tergantung pada batasan pendapatan.

Bagi kebanyakan orang, membangun portofolio pensiun yang substansial sambil membayar pajak pendapatan tahunan, biaya penasihat, dan komisi broker tidak mungkin. Bahkan dengan penalti untuk penarikan awal dari program pensiun yang diuntungkan pajak, Anda harus mempertimbangkan rencana pajak tangguhan sebagai inti dari portofolio pensiun Anda dan mendanai mereka semaksimal mungkin.

4. Hidup Ramping

Kita hidup di era kepuasan instan di mana pemasar dan pengiklan terlalu sering mendorong pembelian produk dan layanan yang tidak dibutuhkan. Kombinasi manipulasi emosional yang canggih dan ketersediaan kredit mudah yang tersebar luas telah menciptakan negara konsumen terbesar dalam sejarah dan ekonomi terbesar dunia, dan telah mengakibatkan warga negara terbelenggu oleh ribuan dolar utang.

Membangun cadangan masa depan yang memadai untuk masa pensiun membutuhkan menginvestasikan uang hari ini, melunasi hutang, dan sekaligus melepaskan kesenangan pengeluaran. Sebagai konsekuensinya, Anda harus mempertimbangkan untuk membuat perubahan berikut:

Hilangkan Pembelian Tertentu. Membeli mobil bekas satu tahun, daripada model terbaru, dapat menghemat ribuan dolar. Menghentikan telepon seluler atau komputer tablet terbaru saat elektronik Anda yang sudah berfungsi penuh berpotensi untuk menghemat ratusan dolar. Penghematan yang Anda dapat bersih dari menyiapkan dan makan lebih banyak makanan di rumah atau membawa makan siang ke tempat kerja dapat menjadi signifikan selama setahun.
Tunda Beberapa Pengeluaran. Menunda pembelian rumah selama satu atau dua tahun, memilih rumah dengan tapak yang lebih kecil, dan memilih untuk berlibur di resor negara bagian daripada taman hiburan Disney atau Kota New York mungkin lebih bijaksana.
Mencari Pengurangan Harga untuk Produk dan Layanan. Dalam beberapa budaya, menegosiasikan diskon harga atau "gratisan" tambahan adalah hal biasa - dan ini menjadi lebih sering terjadi di Amerika Serikat. Ingat, uang yang Anda simpan dengan menunda kemewahan hari ini adalah uang yang dapat membayar kebutuhan masa depan.

Menyimpan uang tidak mengharuskan Anda untuk menjadi murah atau pelit. Sebaliknya, itu adalah sikap yang dipupuk oleh pemahaman nyata tentang apa nilai uang Anda dan itu hanya mengharuskan Anda untuk mempertimbangkan pembelian secara cerdas, daripada secara emosional..

5. Tetap sehat

Sementara Medicare menyediakan layanan kesehatan hampir universal untuk warga negara di atas usia 65 tahun, di bawah peraturan saat ini, ia tidak membayar semuanya. Ada premi, pembayaran bersama, dan deduksi di samping perawatan di rumah dan perawatan di rumah perawatan non-rehabilitasi, yang tidak tercakup. Ketika harga dari program Medicare naik, ada argumen politik yang berkembang untuk mentransfer lebih banyak biaya kepada mereka yang menggunakan layanannya: manula. Fidelity Benefits Consulting memperkirakan bahwa pasangan hipotetis yang pensiun hari ini pada usia 65 dengan harapan hidup rata-rata akan membutuhkan $ 220.000 untuk membayar biaya pengobatan pensiun mereka setelah memenuhi syarat untuk Medicare. Ini tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang, jika diperlukan, meskipun diperkirakan 70% manula cenderung mengharuskannya pada titik tertentu..

Banyak masalah medis yang dihadapi oleh orang tua adalah hasil dari pilihan hidup yang dibuat selama masa muda mereka. Merokok, penggunaan alkohol berlebihan, obesitas, dan kurang olahraga semuanya memiliki efek negatif, meskipun mereka mungkin tidak muncul sampai di kemudian hari. Menjaga kesehatan yang baik selama tahun-tahun kerja Anda kemungkinan besar akan menghasilkan kualitas hidup yang lebih baik dan menurunkan biaya perawatan kesehatan Anda seiring bertambahnya usia.

Kata terakhir

Dengan persiapan yang tepat, tidak ada alasan pensiun tidak bisa menjadi tahun emas yang selalu Anda impikan. Mengambil tanggung jawab sejak dini dalam kehidupan dan melakukan ketekunan dan akal sehat sehubungan dengan kebiasaan belanja, investasi, dan pilihan gaya hidup Anda dapat membayar dividen tidak hanya di tahun-tahun berikutnya, tetapi di tahun-tahun mendatang juga..