Cara Keluar dari Pinjaman Mobil yang Terbalik Dengan Modal Negatif
Ketika Anda terbalik dengan pinjaman mobil, Anda bisa berakhir dalam masalah besar karena mobil tidak tumbuh nilainya seperti yang sering terjadi pada rumah. Anda dapat mendaftarkan mobil sebagai aset di neraca jika ingin, tetapi kenyataannya, itu bukan aset atau investasi. Itu pengeluaran.
Jika Anda berada dalam posisi yang tidak menguntungkan ini, Anda tidak dapat menurunkan pembayaran dengan refinancing, dan menjual properti Anda tidak akan mencakup seluruh pinjaman. Bagaimana Anda sampai di sini, dan apa yang dapat Anda lakukan?
Terbalik dengan Pinjaman Mobil
Untuk memahami cara keluar dari masalah, pertama-tama Anda harus memahami bagaimana Anda mendapatkan pinjaman mobil secara terbalik.
- Sebuah mobil terdepresiasi nilainya dengan sangat cepat, terutama dalam tiga tahun pertama Anda memilikinya. Ketika Anda membeli mobil dengan uang muka rendah - atau tanpa uang muka sama sekali - Anda langsung berhutang hampir seluruh harga pembelian, tetapi itu sudah lebih murah. Misalnya, jika Anda membeli mobil $ 20.000 dan hanya meletakkan seribu dolar, Anda akan terbalik segera setelah Anda mengendarai mobil dari tempat parkir. Anda berhutang $ 19.000, tetapi mobil itu hanya bernilai $ 16.000.
- Sangat mudah untuk membayar lebih jika Anda tidak melakukan riset sebelum membeli mobil. Pembayaran lebih Anda tidak membuat mobil bernilai lagi di pasar yang adil, jadi jika Anda membayar $ 24.000 untuk mobil yang sekarang bernilai $ 16.000 Anda terbalik dan sudah menghadapi masalah besar.
- Itu tidak selalu salahmu. Ketika dealer mobil yang tidak bermoral mengambil keuntungan dari Anda, Anda akhirnya dapat berutang lebih dari yang seharusnya.
- Ketika Anda menambahkan terlalu banyak opsi sembrono ke mobil Anda, Anda meningkatkan total akhir Anda, tetapi bukan nilai mobil. Itu resep untuk terbalik lebih cepat.
- Jika Anda sudah terbalik pada satu pinjaman mobil dan Anda mencoba untuk mendapatkan pinjaman baru, dealer sering akan memutar kekurangan dari mobil lama ke mobil baru tanpa memberitahu Anda.
Kecuali jika Anda waspada ketika membeli mobil baru atau bekas, mudah untuk jatuh ke dalam perangkap ini. Bahkan, hampir pasti bahwa Anda akan terbalik pada suatu saat. Itu sebabnya banyak orang bahkan tidak tahu kapan itu terjadi pada mereka. Pada awalnya, itu tidak selalu menjadi masalah.
Ketika Terbalik Menjadi Masalah
Menjadi terbalik pada pinjaman mobil Anda tidak selalu membutuhkan perhatian segera. Tentu, itu bukan kabar baik, terutama jika itu berarti Anda membayar lebih. Tetapi selama Anda mendapat kesepakatan yang adil atas pinjaman Anda, dan Anda melakukan pembayaran tepat waktu, biaya pinjaman Anda dan nilai mobil Anda akhirnya habis, biasanya dalam waktu tidak lebih dari lima tahun. Ketidakseimbangan itu mungkin hanya sementara.
Masalahnya muncul ketika Anda tidak lagi dapat membayar mobil bulanan Anda dengan nyaman, apakah itu karena pengangguran atau kehilangan pekerjaan, pengurangan penghasilan, atau perubahan negatif besar lainnya dalam situasi keuangan Anda secara keseluruhan. Ketika Anda terbalik dan tidak dapat menutupi pembayaran pinjaman Anda, Anda berada di tempat keuangan yang sulit.
Cara Keluar dari Pinjaman Mobil yang Terbalik
Satu-satunya cara nyata untuk memperbaiki masalah terbalik adalah dengan membayar kelebihan utang. Anda harus melalui beberapa langkah dan berkorban untuk mengelola pinjaman atau mendapatkan uang tunai, tetapi prosesnya sepadan dengan waktu Anda. Anda dapat keluar dari pembayaran yang tidak dapat Anda bayar lagi.
1. Membiayai kembali jika memungkinkan
Sering kali Anda tidak dapat membiayai kembali pinjaman mobil ketika Anda berada di bawah air tetapi tergantung pada pemberi pinjaman. Kadang-kadang pemberi pinjaman akan memungkinkan Anda untuk membiayai kembali tergantung pada rasio pinjaman Anda terhadap nilai. Pembiayaan kembali tidak akan mengurangi jumlah utang Anda di mobil tetapi itu akan menurunkan tingkat Anda, membantu Anda membayar lebih banyak ke saldo pokok.
Sebelum mencari opsi lain, periksa dan lihat apakah refinancing akan menjadi pilihan bagi Anda. Sebelum memulai, pastikan Anda memahami skor kredit Anda. Anda dapat memeriksanya secara gratis Kredit Karma. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik tingkat pinjaman Anda. Selanjutnya, lihat myAutoloan.com. Mereka akan memberi Anda hingga empat kutipan pembiayaan kembali pinjaman otomatis hanya dalam beberapa menit.
2. Pindahkan Utang Kelebihan Mobil ke Jalur Kredit
Meskipun banyak orang akan menentang penggunaan kartu kredit, memindahkan hutang ke batas kredit mungkin merupakan pilihan terbaik. Jika Anda mengalami masalah dengan pembayaran bulanan $ 600, pindah ke tingkat yang lebih mudah dikelola pada garis $ 5.000 dapat menghemat uang tunai dan memberi Anda waktu.
Kuncinya adalah untuk menghindari lebih banyak masalah. Paket ini hanya berfungsi jika Anda dapat berkomitmen untuk pembayaran reguler yang lebih rendah pada batas kredit. Jika Anda bisa, dapatkan garis dengan April pengantar rendah, dan bayar sebanyak yang Anda bisa sebelum periode pengantar berakhir (mis. 0% April kartu kredit transfer saldo APR). Pertimbangkan untuk menggunakan jaringan pinjaman peer-to-peer seperti Lending Club atau Prosper. Serikat kredit lokal juga dapat memberikan pinjaman pribadi pada tingkat yang wajar.
3. Jual Beberapa Barang
Jika ide jalur kredit tidak cocok dengan Anda, maka Anda perlu mengumpulkan uang tunai. Ini berarti bahwa Anda mungkin perlu mengorbankan sesuatu yang lain untuk menutupi pembayaran mobil. Menjual barang-barang utama seperti furnitur atau perhiasan tambahan mungkin membantu, atau menjual barang-barang kecil di eBay untuk mendapatkan uang.
Jangan hitung ide menjual mobil, meskipun itu tidak akan menutupi seluruh kelebihan Anda. Jika Anda berutang $ 10.000 dan Anda dapat menjual mobil seharga $ 7.500, $ 2.500 akan jauh lebih mudah dikelola daripada membayar pinjaman penuh Anda. Ingatlah bahwa mobil Anda hanya akan terus terdepresiasi nilainya, jadi dapatkan sebanyak mungkin penjualan yang Anda bisa.
4. Dapatkan Pekerjaan Paruh Waktu
Ketika Anda membutuhkan lebih banyak penghasilan, satu-satunya jawaban adalah sering mendapatkan pekerjaan kedua. Itu tidak harus menjadi pengaturan permanen, hanya perbaikan sementara sampai kekurangan kredit mobil diperbaiki. Situasi ini bahkan mungkin merupakan dorongan yang Anda butuhkan untuk memulai bisnis kecil Anda sendiri atau mencari cara untuk menghasilkan uang tambahan. Anda bahkan bisa daftar untuk Turo dan gunakan mobil Anda sebagai cara untuk menghasilkan uang untuk menutupi pembayaran mobil Anda. Ketika Anda tidak menggunakan mobil Anda, Anda dapat membaginya dengan orang lain di daerah Anda. Bagi sebagian orang, ini mencakup seluruh pembayaran mobil dan sebagian lagi.
Menghindari Masalah
Mari kita hadapi itu: Mobil akan selalu terdepresiasi dengan cepat. Selama mereka memiliki mesin di dalamnya, harganya akan turun seperti batu. Dealer mobil tahu itu, dan mereka hampir selalu menghasilkan lebih banyak uang ketika Anda membiayai. Ketika Anda siap untuk mobil Anda berikutnya, ingatlah beberapa tips agar Anda tidak terhindar dari pinjaman mobil lagi.
1. Jangan Membiayai Pembelian
Cara termudah untuk menghindari terbalik adalah tidak memiliki pinjaman sama sekali. Anda mungkin harus puas dengan mobil yang lebih tua, tetapi cobalah untuk menyimpan cukup uang untuk membeli kendaraan tanpa mengambil pinjaman.
Suatu hari, saya berharap berada dalam posisi di mana saya dapat menabung cukup banyak untuk membeli mobil baru tanpa menjadi beban keuangan saya. Orang kaya tidak membiayai mobil. Mereka membayar tunai untuk mereka dan menyetir mereka untuk waktu yang lama. Jadikan tujuan Anda untuk menghentikan siklus pergi dari satu pembayaran mobil ke yang lain. Jika Anda memutus siklus itu, Anda akan selangkah lebih dekat untuk mencapai kekayaan mandiri.
2. Berpura-puralah Anda Membeli Rumah
Apakah Anda berbelanja untuk kendaraan mewah baru atau mobil tua dengan jarak tempuh rendah, luangkan waktu untuk menghemat seperti hipotek. Usahakan agar paling tidak 20% dari harga pembelian tersedia secara tunai. Uang muka ini akan menjadi pertahanan terbaik Anda terhadap penyusutan mengerikan yang akan dialami mobil baru Anda selama dua tahun ke depan.
3. Bayar Lebih Dari Pembayaran Bulanan Yang Ditentukan
Jika Anda ingin membiayai, cobalah untuk mendapatkan pinjaman lima tahun sehingga pembayaran bulanan Anda kecil. Kemudian, jika Anda bisa, bayar hingga dua kali lipat pembayaran minimum. Anda akan melunasi lebih banyak pokok sebelumnya, yang berarti Anda akan menumpuk lebih sedikit bunga. Semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin baik.
4. Bersaing Dengan Perawatan Mobil
Jangan memutar jarak tempuh. Tetap sesuai jadwal dengan penggantian oli dan perawatan mesin, dan rawat pekerjaan cat dengan sering mencuci dan membersihkan mobil. Jika lampu "mesin periksa" menyala, segera atasi agar masalah yang lebih besar tidak muncul. Jaga kebersihan interior. Semakin baik Anda memperlakukan mobil, semakin tinggi nilai jual kembali. Pastikan Anda dapat memeriksa “kondisi sangat baik” ketika Anda mencari nilainya.
Kata terakhir
Menjadi terbalik pada pinjaman mobil Anda bisa menjadi prospek yang sangat sulit dan menantang, tetapi ada harapan. Dengan tetap terorganisir, disiplin, dan menggunakan beberapa strategi unik, Anda dapat keluar dari hutang ini.
Apakah Anda terbalik di mobil Anda, atau apakah Anda pernah? Bagaimana Anda mendapatkan posisi itu, dan apa yang Anda lakukan untuk keluar dan memperbaiki keadaan? Saya ingin mendengar tentang pengalaman dan wawasan Anda!
