9 Faktor Yang Mempengaruhi Tingkat Bunga Pinjaman Pribadi Anda
Anda sekarang siap untuk memulai fase selanjutnya dari proses aplikasi pinjaman: meneliti pemberi pinjaman. Tentu, Anda ingin mencari pemberi pinjaman yang menawarkan persyaratan kompetitif dan suku bunga yang menguntungkan bagi peminjam seperti Anda. Ini dapat dilakukan dengan mudah ketika Anda menggunakan suka agregator Kredibel. Mereka akan memberi Anda tarif dari banyak pemberi pinjaman hanya dalam beberapa menit.
Anda juga ingin memahami faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pinjaman pribadi - dan apa artinya bagi aplikasi pinjaman Anda. Pengetahuan ini memberdayakan Anda untuk menopang profil peminjam Anda sebelum Anda mengajukan pinjaman dengan mengambil langkah nyata seperti:
- Membayar hutang bergulir (seperti saldo kartu kredit) untuk mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda
- Mengejar peluang penghasilan sampingan untuk menurunkan rasio utang terhadap penghasilan Anda
- Mengidentifikasi aset untuk dijadikan jaminan terhadap pokok pinjaman Anda
Suku Bunga vs April
Pertama, mari kita tinjau perbedaan antara suku bunga dan tingkat persentase tahunan, atau April.
Suku bunga
Suku bunga pinjaman Anda adalah biaya bunga pada saldo pokok. Ini dinyatakan sebagai persentase, seperti 6% atau 8%. Total biaya bunga numerik pinjaman - jumlah bunga yang dapat Anda bayarkan selama masa pinjaman, dengan asumsi tidak ada pembayaran di muka - adalah fungsi dari frekuensi peracikan, atau frekuensi bunga dihitung pada jumlah pokok pinjaman dan akumulasi bunga. Total biaya bunga meningkat dengan frekuensi peracikan.
April
April pinjaman Anda memasukkan biaya bunga dan biaya pinjaman. Itu juga dinyatakan sebagai persentase dan selalu sama dengan atau lebih besar dari suku bunga pinjaman.
Biaya terbesar yang harus diperhatikan oleh peminjam pinjaman pribadi adalah biaya originasi, yang dinyatakan sebagai persentase pokok dan dikurangkan dari pokok sebelum pinjaman didanai. Misalnya, pendanaan bersih untuk pinjaman $ 10.000 dengan biaya originasi 3% adalah $ 9.700: pokok $ 10.000 dikurangi $ 300 awal.
Beberapa penyedia pinjaman pribadi melepaskan biaya originasi untuk peminjam yang memenuhi syarat, tetapi Anda mungkin tidak dapat menghindari membayarnya jika kredit Anda tidak bagus. Jika Anda perlu membayar biaya originasi, April Anda akan secara signifikan lebih tinggi dari suku bunga Anda. Anda akan memiliki kesempatan untuk meninjau dan membandingkan suku bunga dan April sebelum membuat aplikasi pinjaman pribadi Anda resmi.
 daripada utang bergulir (seperti kartu kredit), meskipun membuka atau dua akun kartu kredit tidak akan merusak kredit Anda.</li><li><strong>Kredit Baru</strong>. Ini menyumbang 10% akhir dari skor FICO Anda. Untuk menaikkan peringkat kredit baru Anda, hindari mengajukan terlalu banyak pinjaman baru atau jalur kredit sekaligus.</li></ul><p>Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat Anda. Peminjam super-prima (mereka yang memiliki skor FICO antara 740 dan 850) dapat mengharapkan suku bunga dalam 3% hingga 5% dari minimum yang diiklankan pemberi pinjaman mereka, kecuali faktor-faktor negatif yang signifikan mengintai di bagian non-kredit dari profil peminjam mereka - misalnya, tinggi rasio utang terhadap pendapatan atau riwayat pekerjaan yang buruk. Peminjam subprime (mereka yang memiliki skor di bawah 619) dapat mengharapkan suku bunga di bagian atas kisaran yang diiklankan pemberi pinjaman mereka - di atas 22% dalam kisaran 9% hingga 35%, misalnya.</p><h4>Model Penilaian Kepemilikan Lender</h4><p>Setiap pemberi pinjaman menggunakan model penilaian hak miliknya sendiri yang memasukkan faktor-faktor kredit dan non-kredit, meskipun mereka biasanya tidak mengungkapkan faktor-faktor ini kepada peminjam. Karena model mereka membutuhkan kepercayaan teguh dari investor ritel, pemberi pinjaman peer-to-peer (P2P) suka <strong>Klub Pinjaman</strong> dan <strong>Makmur</strong> lebih transparan dengan model penilaian mereka.</p><p>Lending Club menggunakan model terperinci untuk “menilai” pinjaman pada skala risiko 35-tier. Modelnya menggunakan faktor kredit dan non-kredit. Pinjaman Klub Pemberian Pinjaman dengan risiko yang paling sedikit dirasakan menghasilkan nilai )
2. Rasio Utang terhadap Pendapatan
Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah jumlah dari kewajiban utang Anda dibagi dengan penghasilan kotor Anda. Misalnya, jika Anda memiliki $ 3.000 per bulan dalam pembayaran layanan utang dan gaji bulanan Anda adalah $ 6.000, rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah 50%.
Sebagian besar pinjaman angsuran dan jalur kredit, seperti pinjaman hipotek dan kartu kredit, dimasukkan ke dalam perhitungan hutang-ke-pendapatan Anda. Beberapa kewajiban yang dapat memengaruhi skor kredit Anda, seperti pembayaran utilitas, tidak diperhitungkan dengan total utang Anda. Dan Anda hanya perlu memperhitungkan pembayaran saldo minimum kartu kredit yang diperlukan, bahkan jika Anda membawa saldo lebih besar dari bulan ke bulan.
Pemberi pinjaman hipotek lebih suka rasio utang terhadap pendapatan pada atau di bawah 43%. Standar penyedia pinjaman pribadi bervariasi, tetapi rasio yang lebih rendah selalu lebih disukai.
3. Status Pekerjaan & Penghasilan
Pemberi pinjaman lebih suka peminjam dengan pekerjaan yang stabil dan penghasilan yang cukup. Persyaratan penghasilan tahunan minimum aktual cenderung rendah - seringkali di kisaran $ 20.000 - tetapi peminjam berpenghasilan rendah jarang memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terbaik. Pemberi pinjaman umumnya melihat 24 bulan dari sejarah pekerjaan tetapi dapat kembali lebih jauh.
Sebagian besar penyedia pinjaman pribadi yang berspesialisasi dalam pinjaman konsumen lebih suka peminjam yang dipekerjakan secara tradisional, dibandingkan dengan peminjam yang bekerja sendiri atau yang solopreneur, mereka yang memiliki penghasilan lepas yang signifikan, dan mereka yang baru-baru ini memulai usaha kecil. Sebagai wiraswasta dengan kredit bagus, saya pribadi dapat membuktikan bahwa peminjam wiraswasta tidak beruntung; tingkat pinjaman pribadi saya beberapa poin lebih tinggi daripada untuk peminjam yang dipekerjakan secara tradisional dengan pendapatan yang sebanding, dan beberapa pemberi pinjaman tidak akan memberi saya waktu hari sama sekali.
4. Pendidikan
Pentingnya pencapaian pendidikan sebagai faktor penjaminan pinjaman bervariasi secara signifikan. Beberapa pemberi pinjaman non-tradisional, seperti Sungguh-sungguh dan LendingPoint, faktor kelebihan berat badan seperti pendidikan dan pekerjaan sementara faktor kredit tradisional kurang bobot. Pemberi pinjaman ini beralasan bahwa peminjam yang lebih muda dengan gelar profesional dan prospek pekerjaan yang baik berada dalam posisi yang baik untuk menanggung hutang baru, bahkan jika sejarah kredit mereka sangat buruk saat ini..
5. Jangka Waktu Pinjaman
Pinjaman jangka panjang (lima hingga tujuh tahun) cenderung memiliki suku bunga lebih tinggi daripada pinjaman jangka pendek (satu hingga tiga tahun). Pinjaman jangka panjang juga lebih mahal secara keseluruhan karena bunga menumpuk lebih lama.
6. Pokok Pinjaman
Pinjaman pokok yang tinggi mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman pokok yang rendah karena lebih berisiko bagi pemberi pinjaman. Namun, banyak pemberi pinjaman tidak akan mendanai pinjaman pokok yang tinggi untuk peminjam yang mereka anggap tidak memenuhi syarat. Jika Anda memiliki kredit yang adil atau bahkan baik, sebagai lawan dari kredit yang sangat baik, Anda dapat menemukan penawaran pinjaman Anda dibatasi di bawah ini di mana Anda menginginkannya.
7. Jaminan
Pinjaman yang dijamin - pinjaman yang dijamin oleh aset yang harus dihilangkan oleh peminjam secara default - selalu memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan, yang jauh lebih berisiko bagi pemberi pinjaman.
Namun, sebagian besar pinjaman pribadi tidak aman. Jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi untuk menutup biaya yang mungkin juga dibiayai dengan pinjaman yang dijamin, selidiki dahulu opsi-opsi Anda yang dijamin.
Misalnya, pembeli mobil bekas baru dan bersertifikat secara rutin membiayai pembelian dengan pinjaman yang dijamin oleh bank, serikat kredit, dan perusahaan pembiayaan mobil khusus. Karena dijamin oleh nilai dasar kendaraan, kredit mobil yang dijamin biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman untuk keperluan umum tanpa jaminan yang mungkin membiayai pembelian kendaraan pihak swasta. Beberapa tahun yang lalu, saya mengambil pinjaman kendaraan yang dijamin sekitar 3,3% April, setidaknya dua poin persentase lebih rendah dari tingkat pinjaman tanpa jaminan utama pada saat itu.
8. Tujuan Pinjaman
Dengan sendirinya, tujuan tertentu pinjaman Anda tidak secara langsung memengaruhi nilainya. Sama seperti pemberi pinjaman Anda mungkin ingin mengontrol bagaimana Anda membuang hasil pinjaman Anda, itu tidak memiliki kekuatan itu. Yang bisa dilakukan hanyalah mengambil kata Anda bahwa Anda akan menggunakan pinjaman Anda seperti yang Anda katakan akan.
Yang mengatakan, beberapa pemberi pinjaman tidak mengiklankan pinjaman untuk tujuan tertentu. Bermain-main dengan variabel "Tujuan Pinjaman" di tabel pinjaman kami di atas, dan Anda akan melihat apa yang saya maksud.
Lebih penting lagi, pinjaman pribadi bukan yang paling pas dalam setiap keadaan. Misalnya, jika Anda memiliki kredit yang sangat baik dan beban hutang yang ada sedang, Anda mungkin memenuhi syarat untuk penawaran transfer saldo kartu kredit 0% April yang cukup lama bagi Anda untuk membayar saldo terutang tanpa mengeluarkan biaya bunga lebih lanjut. Dalam keadaan itu, mengambil pinjaman pribadi - bahkan pada, katakanlah, 6% atau 8% April - tidak masuk akal secara finansial.
9. Tarif Patokan
Penyedia pinjaman pribadi tidak menetapkan tarif dalam ruang hampa. Seperti pemberi pinjaman lain, mereka menyesuaikan tingkat ritel dalam menanggapi perubahan dalam harga patokan yang mendasarinya, seperti LIBOR (London Interbank Ditawarkan Rate).
Suku bunga acuan menghidupkan berbagai faktor makro, seperti tingkat inflasi dan ekspektasi pertumbuhan ekonomi. Secara umum, suku bunga naik di lingkungan dengan inflasi tinggi, pertumbuhan tinggi dan jatuh di lingkungan inflasi rendah, pertumbuhan rendah. Menurut Federal Reserve Bank of St. Louis, LIBOR mendekam di bawah 0,6% selama periode inflasi rendah yang diperpanjang dari akhir 2009 hingga akhir 2015, kemudian naik terus karena harga naik, memuncak di atas 2,8% pada akhir 2018.
Kata terakhir
Setiap pemberi pinjaman mengikuti proses peminjaman pinjaman miliknya sendiri, dan perbedaan yang tampak sepele dalam model penilaian peminjam dapat menghasilkan perubahan nyata pada tingkat dan persyaratan pinjaman yang ditawarkan. Ketika Anda mencari bunga pinjaman pribadi serendah mungkin, bantulah diri Anda sendiri dan periksa tarif Anda dengan sebanyak mungkin pemberi pinjaman. Anda mungkin terkejut menemukan banyak bersembunyi di depan mata.
Apakah Anda sedang dalam proses mengajukan pinjaman pribadi? Siapa yang menawarkan harga terbaik?
