10 Kebiasaan Finansial Buruk Anda Harus Istirahat untuk Keluar dari Hutang
Kita yang mendapati diri kita mengalami masalah utang kronis sering berbagi perilaku dan kebiasaan keuangan yang serupa. Jika Anda menangkapnya cukup awal, Anda dapat menghindari masalah. Tetapi bahkan jika Anda sudah dalam kesulitan, mengenali dan menyesuaikan perilaku ini dapat membantu Anda kembali ke jalur yang benar.
Kebiasaan Buruk Debitur Abadi
Menurut data yang dikumpulkan melalui Biro Sensus A.S dan Federal Reserve, rata-rata utang kartu kredit rumah tangga pada tahun 2014 adalah $ 15.191, dengan orang Amerika berhutang lebih dari $ 854 miliar kepada penyedia kartu kredit mereka sama sekali. Ini adalah seperangkat kebiasaan yang konsisten yang membuat mereka rentan terhadap hutang dari mereka yang tetap dalam kegelapan. Dengan memperhatikan perilaku berikut, Anda mungkin dapat menghentikan beberapa kebiasaan buruk itu di jalurnya dan menilai kembali cara Anda berpikir dan mendekati utang.
1. Pembelian Impulsif
Mereka yang terus-menerus berutang sering kali adalah tipe untuk mengambil sesuatu apakah itu dijual atau tidak - bahkan jika pembelian itu tidak direncanakan dengan tepat. Namun, pembelian impulsif dapat menyebabkan serangkaian perilaku belanja berbahaya:
- Membenarkan Keputusan Pembelian yang Tidak Direncanakan dan Buruk. Dengan membenarkan "kebutuhan" untuk tas mahal atau gadget baru, Anda membiarkan diri Anda mengeluarkan uang lebih banyak dan menemukan alasan mengapa itu masuk akal.
- Menggunakan Kartu Kredit Anda untuk Pembelian Impulsif. Karena belanja impulsif tidak terencana, Anda mungkin tidak benar-benar memiliki dana untuk menutupi biaya. Itu berarti Anda menggunakan kredit untuk membeli barang yang tidak mampu Anda beli.
- Kehilangan Track dari Anggaran Anda. Bahkan penganggaran yang paling rajin dapat mengacaukannya sesekali. Namun, pengeluaran impulsif membuat Anda kehilangan pandangan terhadap anggaran dan tujuan keuangan Anda: Ketika Anda memutuskan anggaran Anda sudah meledak, Anda mungkin terus menggesekkan kartu itu - dan itu merupakan lereng yang licin.
Sementara pembelian impulsif di sini atau di sana mungkin tidak meninggalkan kesan abadi pada keuangan Anda, menjadikannya kebiasaan yang dapat merusak tujuan Anda. Kembangkan sebuah rencana yang membantu Anda mengatasi rasa gatal yang menyebalkan untuk dihabiskan tanpa berpikir panjang.
Julian Ford, seorang profesor psikiatri di Fakultas Kedokteran Universitas Connecticut, menyarankan untuk membuat mantra agar Anda mengingat tujuan Anda - misalnya, "Saya hanya membeli apa yang saya butuhkan." Sebelum Anda melakukan pembelian, berhentilah - pikirkan mantra Anda, dan berjalan pergi. Jika itu adalah sesuatu yang benar-benar Anda butuhkan, itu masih akan ada dalam beberapa hari.
2. Menggunakan Kartu Kredit untuk Poin
Tidak semua hadiah kartu kredit itu jahat. Bahkan, ketika digunakan secara bertanggung jawab, beberapa pasti memiliki tempat di dompet Anda. Namun, ada alasan perusahaan kartu kredit menawarkan hadiah itu, dan itu pasti tidak keluar dari kebaikan hati mereka. Hadiah mendorong Anda untuk menghabiskan lebih banyak, jelas dan sederhana.
Sebuah studi tahun 2010 yang dipresentasikan pada sebuah pertemuan untuk American Economic Association menemukan bahwa dengan menggunakan kartu kredit berbasis poin atau imbalan dengan pengembalian 1% sebenarnya meningkatkan pengeluaran bulanan sebesar $ 68, dan keseluruhan hutang kartu kredit sebesar $ 115 per bulan. Tiba-tiba, pengejaran poin itu tampaknya tidak terlalu cerdas.
Meskipun Anda mungkin mendapat sedikit uang kembali dari pembelian itu, banyak kartu memberlakukan batasan berat. Dari batas tahunan, hingga tingkat pengembalian tunai yang lebih tinggi hanya untuk pembelian terbatas (seperti gas dan bahan makanan), Anda mungkin tidak akan mendapatkan kembali sebanyak yang Anda pikirkan. Pergi lebih dalam ke hutang dalam mengejar titik kartu kredit yang maha kuasa sama sekali tidak layak.
Jika Anda menemukan diri Anda dalam hutang kartu kredit, lihat memindahkan saldo Anda ke kartu dengan April yang lebih rendah. Ini akan membantu mengurangi jumlah yang Anda bayar dengan bunga setiap bulan.
3. Bersaing Dengan Keluarga Jones
Agen real estat sering mengatakan bahwa lebih baik menjadi rumah terburuk di jalan terbaik daripada rumah terbaik di jalan terburuk. Namun, ketika tetangga Anda tampaknya memiliki semuanya, dorongan untuk menjadi rumah terbaik di jalan terbaik dapat menaungi pengeluaran Anda yang cerdas. Persaingan adalah pemicu psikologis yang dapat menyebabkan pengeluaran, dan bersaing dengan keluarga Jones - atau bersaing dengan anggota keluarga, tetangga, atau teman - dapat membuat Anda mengeluarkan uang terlalu banyak..
Sementara beberapa orang tidak peduli tentang pengukuran terhadap orang lain, itu bisa menjadi tantangan nyata bagi keluarga tertentu. Ketika seorang teman membeli kendaraan atau rumah baru, mengambil liburan mahal, atau bahkan memakai perhiasan mahal, itu dapat memicu perilaku kompetitif yang mengarah pada keputusan pengeluaran yang buruk..
Penting untuk diingat bahwa kesuksesan sulit diukur dari luar. Ketika Anda melihat seorang tetangga naik mobil baru yang mengilap, ingatkan diri Anda tentang prioritas dan tujuan Anda. Tidak ada yang bisa melihat saldo akun pensiun Anda, tetapi Anda tahu bahwa Anda sedang berusaha untuk mengamankan masa depan yang nyaman dengan berkontribusi padanya, alih-alih jam tangan baru itu.
4. Berbelanja untuk Menjadi Bahagia
Angkat tangan Anda jika Anda pernah melakukan belanja berdasarkan suasana hati. Jika sudah, Anda tidak sendirian. Berbelanja sebenarnya dapat melepaskan endorfin di otak, mirip dengan aktivitas lain seperti olahraga, seks, dan bahkan makan cokelat. Sayangnya, seperti ketiga hal itu, membelanjakan uang agar merasa baik benar-benar dapat membuat ketagihan. Berbelanja untuk meningkatkan suasana hati Anda menciptakan hubungan antara kebahagiaan dan membeli barang-barang materi - dan itu adalah tautan yang bisa sangat sulit untuk dihancurkan.
Ryan T. Howell, asisten profesor psikologi di San Francisco State University, menyarankan untuk memeriksa emosi Anda sebelum membeli sebagai cara untuk menghentikan belanja emosional. Sebelum Anda menyerahkan kartu kredit Anda, pikirkan mengapa Anda melakukan pembelian - karena Anda benar-benar membutuhkannya, atau karena Anda berharap dapat meningkatkan suasana hati yang buruk.?
Tentu saja, jika Anda tidak bisa mengendalikan pengeluaran emosional Anda, Anda mungkin memerlukan bantuan profesional. Kecanduan belanja itu nyata dan bisa sulit dihilangkan, tetapi dengan bantuan seorang profesional kesehatan mental yang berdedikasi, Anda dapat mempelajari pemicu Anda dan menemukan mekanisme koping untuk membantu Anda keluar dari hutang.
Apakah kita mengatakan bahwa semua belanja itu buruk? Tentu saja tidak. Anda tidak bisa melakukannya untuk membantu Anda merasa lebih baik di akhir hari yang buruk. Ketika Anda melakukan perjalanan belanja, pastikan Anda menemukan cara untuk menghemat uang. Aplikasi seperti Ibotta atau Drop dapat membantu Anda menghemat uang di hampir setiap perjalanan belanja yang Anda lakukan. Plus, belanja online melalui eBates juga dapat membantu menambah uang kembali ke dompet Anda.
5. Mengharapkan Keajaiban
Seringkali, orang yang secara konsisten berutang keliru percaya bahwa memperbaiki keuangan mereka akan membawa keajaiban uang. Namun, Anda tidak akan pernah terbebas dari utang dengan memenangkan lotere, mendapatkan rejeki nomplok dari kerabat kaya, atau memiliki pekerjaan bergaji terbaik di dunia jatuh di pangkuan Anda.
Apa yang membuat cara berpikir ini begitu berbahaya adalah bahwa hal itu menghilangkan Anda dari posisi kontrol. Ketika Anda berharap orang lain masuk dan menyelamatkan Anda dari kebiasaan buruk Anda, Anda menyerahkan kemudi keuangan dan secara emosional memotong diri Anda dari hutang Anda. Tentu saja, kita semua tahu bahwa kredit, utang, dan gaya hidup Anda hanya milik Anda - dan hanya Anda yang bisa menyelesaikan masalah.
Alih-alih menunggu keajaiban, mulailah membuka tagihan Anda dan meluangkan waktu untuk membuat anggaran. Tetapkan perjanjian pembayaran agar tetap terkini, bayar semua tagihan tepat waktu, dan ingat bahwa kaulah yang terpengaruh ketika Anda terjebak dalam utang.
Kiat pro: Saat menyiapkan anggaran, sebaiknya gunakan Modal Pribadi. Mereka memiliki banyak alat untuk membantu memberi Anda pandangan 360 keuangan Anda.
6. Inflasi Gaya Hidup Berlebihan
Seiring bertambahnya usia, Anda mungkin berharap untuk mencapai status keuangan yang lebih baik daripada yang Anda miliki saat muda. Pekerjaan yang lebih baik, kenaikan gaji, dan bahkan inflasi ekonomi alami semua dapat mempengaruhi daya penghasilan Anda. Namun, perbedaan antara mereka yang selalu berhutang dan mereka yang tetap mengendalikan keuangan mereka sendiri adalah bahwa debitor abadi membeli lebih dari yang mereka mampu.
Sangat menggoda untuk menempatkan kenaikan gaji itu untuk bekerja membeli rumah baru, berlibur, atau sekadar menambah biaya hidup Anda, tetapi itu bisa membuat Anda kembali ke titik awal. Misalnya: Jika Bill menghasilkan $ 60.000 per tahun dan menghabiskan $ 45.000, tetapi Jeff menghasilkan $ 150.000 dan menghabiskan $ 175.000, siapa yang benar-benar dalam posisi keuangan yang lebih baik? Meskipun Bill berpenghasilan lebih rendah, pendapatan bukan satu-satunya faktor dalam hal menghindari utang. Begitulah cara Anda mengelola uang Anda.
Inflasi gaya hidup adalah bagian alami dari menghasilkan lebih banyak dan meningkatkan rantai di tempat kerja - tetapi itu hanya dapat diterima jika Anda membelanjakan sesuai kemampuan Anda. Segera setelah Anda mulai berhutang untuk membeli cara hidup tertentu, itu menjadi masalah. Pastikan Anda hanya menghabiskan apa yang Anda mampu, dan menjaga kebebasan finansial Anda yang berharga.
7. Menghindari Utang dari Penglihatan dan Pikiran
Ketika Anda meletakkan jari-jari Anda di telinga Anda selama percakapan utang, Anda terlibat dalam perilaku berisiko yang bisa menjerumuskan Anda lebih dalam ke merah. Mereka yang cenderung mengabaikan hutang mereka mungkin terlibat dalam perilaku bendera merah berikut:
- Menghindari panggilan telepon dari kreditor dan agen penagihan
- Merobek tagihan dan laporan sebelum dibuka
- Menjadi terlihat tidak nyaman, defensif, dan marah ketika hutang dibahas
- Tidak tahu berapa banyak utang yang harus dibayar
Terkena biaya keterlambatan dan tidak membayar, berurusan dengan penagihan, dan jatuh lebih dalam ke dalam hutang daripada yang Anda sadari adalah semua konsekuensi dari mengambil sikap "tidak terlihat, tidak terpikirkan" terhadap apa yang Anda berhutang. Ini berbahaya dan hanya melanggengkan perilaku buruk Anda.
Anda tidak harus menyukai hutang Anda, tetapi Anda harus mengakuinya. Biasakan membuka surat saat Anda merasa tenang dan siap. Semakin banyak Anda tahu tentang utang Anda, semakin siap Anda untuk menghadapinya.
Setelah Anda tahu berapa banyak utang Anda, selesaikan rencana pembayaran. Jika Anda berutang banyak kepada beberapa kreditor yang berbeda, bayar utilitas dan tagihan tetap Anda terlebih dahulu, kemudian fokus pada akun dengan saldo terkecil. Ini bisa terasa lebih dapat dicapai, dan melunasinya dapat memberi Anda motivasi yang Anda butuhkan untuk melangkah ke saldo berikutnya.
Bunga yang Anda bayar untuk utang Anda setiap bulan bisa sedikit menakutkan. Pinjaman pribadi dari SoFi dapat menjadi cara yang bagus untuk meringankan pembayaran. Tingkat bunga kartu kredit rata-rata hampir 18%. Dengan menggunakan pinjaman pribadi, Anda berpotensi memotongnya menjadi setengah tergantung pada kelayakan kredit Anda.
Ini adalah langkah-langkah kecil, tetapi mereka dapat membuat perbedaan besar dalam cara Anda memandang utang: sebagai rintangan yang dapat diatasi, daripada musuh yang tidak terkalahkan.
8. Mengambil Pinjaman Tanpa Bunga
Seperti kartu kredit yang menawarkan poin dan hadiah, toko yang menawarkan pinjaman tanpa bunga hanya memikat calon debitur dan membujuk mereka untuk membelanjakan lebih dari yang mereka bisa. Bagian yang menyedihkan adalah bahwa banyak orang yang menggigit tawaran seperti itu tidak akan melunasi pinjaman mereka sebelum periode bebas bunga berakhir, setelah itu mereka sering dibanting dengan biaya dan bahkan bunga surut dari apa yang disebut "bebas bunga" Titik.
Selalu baca cetakan kecil, dan ingat: Kecuali Anda yakin dapat melunasinya sebelum masa tenggang berakhir, pinjaman tanpa bunga sama sekali tidak.
9. Hanya Membayar Minimum
Membayar minimum setiap bulan tidak berarti Anda keluar dari hutang - pada kenyataannya, pembayaran minimum sering dihitung sekitar 4% hingga 6% dari saldo Anda, yang bisa berarti Anda tidak hanya bertahan dalam utang, tetapi sebenarnya menambah bunga. Ketika Anda membuka laporan kartu kredit Anda, ingatlah bahwa Anda berutang saldo - bukan hanya jumlah yang tercantum di bawah “pembayaran minimum.”
10. Tidak Ada Perencanaan Utang
Dulu saya berpikir bahwa berutang bukanlah masalah besar: Saya akan melunasinya nanti. Kebiasaan buruk itu menyusul saya ketika saya berhutang pada beberapa kreditor, yang semuanya menginginkan pembayaran pada saat yang sama. Saya benar-benar kewalahan.
Saya akhirnya menjadi bijak dan membuat rencana - saya mengirim semua surplus anggaran untuk hutang saya, dimulai dengan saldo terkecil terlebih dahulu. Tentu saja, itu juga berarti menjaga pembayaran minimum sampai saya dapat menangani setiap saldo. Dengan adanya rencana, menyerang hutang Anda menjadi jauh lebih tidak berlebihan. Saya bisa melihat saldo saya turun dan akun ditutup, yang memotivasi saya untuk terus berjalan.
Melunasi hutang itu bagus, tetapi mencoba melakukannya tanpa rencana di tempat dapat membuat Anda melemparkan udara dan kembali ke kebiasaan buruk Anda. Anda harus merencanakan ke depan dan tahu ke mana setiap dolar akan pergi jika Anda ingin berhenti dari perilaku berbahaya Anda dan mulai segar.
Kata terakhir
Jelas, solusi untuk masing-masing kebiasaan buruk ini bervariasi dari orang ke orang. Seseorang mungkin perlu melakukan hiking untuk menggantikan sifat belanja yang meningkatkan mood, sementara yang lain mungkin harus memotong kartu cash back untuk mengurangi godaan.
Namun, seperti semua kebiasaan buruk lainnya, langkah pertama adalah mengenali bahwa perilaku Anda perlu diubah. Jika Anda menemukan diri Anda secara kronis menyabot stabilitas keuangan Anda, inilah saatnya untuk menekan "jeda" dan mencari tahu sendiri. Mengetahui bahwa Anda melukai peluang Anda sendiri untuk kebebasan mungkin merupakan tendangan yang Anda butuhkan untuk akhirnya bisa keluar dari kesulitan.
Apakah Anda punya kebiasaan yang menyabot kebebasan finansial Anda?
