Serikat Kredit vs. Bank - Perbedaan, Pro & Kontra

Serikat kredit menawarkan banyak produk keuangan yang membantu orang memaksimalkan pendapatan mereka dan meningkatkan tabungan mereka, seringkali dengan biaya lebih sedikit atau lebih rendah daripada bank tradisional. Tetapi lembaga-lembaga ini juga memiliki kelemahan yang mungkin membuat mereka tidak menarik bagi beberapa pelanggan perbankan.

Apa itu Credit Union??

Serikat kredit mirip dengan bank tradisional dalam arti bahwa kedua lembaga menawarkan produk keuangan kepada pelanggan. Anggota serikat kredit, seperti pelanggan bank, memiliki akses ke rekening giro dan tabungan, CD, produk pinjaman, dan kartu kredit.

Namun, serikat kredit berbeda dari rantai perbankan yang lebih besar dalam dua cara berbeda:

1. Satu perbedaan utama adalah bahwa serikat kredit adalah lembaga nirlaba. Karena serikat kredit beroperasi sebagai organisasi nirlaba, mereka dapat menawarkan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan dan CD, dan suku bunga yang lebih rendah untuk produk pinjaman dan kartu kredit.
2. Perbedaan penting lainnya adalah bahwa serikat kredit adalah lembaga yang berfokus pada anggota. Serikat kredit adalah koperasi, yang berarti dimiliki dan dioperasikan oleh para anggotanya, dan bukan dimiliki oleh pemegang sahamnya seperti bank. Setoran keanggotaan awal Anda menjadikan Anda pemilik bagian dari serikat kredit dan memberi Anda hak suara dalam keputusan serikat kredit.

Karena struktur kepemilikan ini, calon anggota harus memenuhi persyaratan keanggotaan yang bervariasi tergantung pada tujuan serikat kredit. Misalnya, credit union perusahaan hanya dapat menerima karyawan dan anggota keluarga dekat mereka. Serikat kredit untuk guru, di sisi lain, dapat menerima setiap guru yang bekerja untuk distrik sekolah tertentu. Beberapa serikat kredit memiliki persyaratan yang lebih longgar dan dapat meminta anggota tinggal di kota atau wilayah tertentu.

Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA) mengelola database serikat kredit. Anda dapat mencari utilitas Temukan Kredit di situs web NCUA untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk credit union di wilayah Anda.

Keuntungan dari Credit Union

Jika Anda lulus persyaratan keanggotaan, serikat kredit memiliki banyak hal untuk ditawarkan di bank biasa:

1. Suku Bunga Lebih Tinggi

Serikat kredit menawarkan lebih banyak uang untuk uang Anda daripada bank tradisional. Mereka biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi pada semua rekening deposito termasuk tabungan, pasar uang, dan rekening giro. Nilai tukar ini berkisar antara 4 hingga 10 kali jumlah bunga yang akan Anda terima dari bank komersial setempat. Hanya bank online yang menawarkan tarif yang kompetitif atau, dalam beberapa kasus, lebih baik daripada tarif yang ditawarkan oleh serikat kredit. Sebagai contoh CIT Bank saat ini menawarkan 1,75% pada akun Tabungan Builder mereka.

2. Suku Bunga Kartu Kredit & Kredit Lebih Rendah

Serikat kredit menawarkan produk keuangan yang sama dengan bank, tetapi mereka jauh lebih murah. Kebanyakan orang menggunakan credit union lokal mereka untuk pembelian mobil karena nilainya biasanya lebih rendah daripada pembiayaan dealer dan karena bank komersial biasanya satu atau dua poin persentase lebih tinggi daripada serikat kredit. Serikat kredit juga menawarkan April yang relatif rendah untuk hipotek, pinjaman pribadi, dan kartu kredit.

3. Biaya Lebih Rendah

Serikat kredit hanya memiliki sedikit biaya dibandingkan dengan bank nasional. Bahkan, banyak yang menawarkan cek, penarikan, dan transaksi elektronik gratis. Banyak juga yang menawarkan rekening giro tanpa saldo minimum dan tanpa biaya servis rekening bulanan. Ini bisa menghemat ratusan dolar setahun. Serikat kredit memang memungut bayaran cek dan cerukan seperti bank tradisional, tetapi jumlahnya biasanya lebih sedikit. Misalnya, sebagian besar bank umum mengenakan biaya $ 35, tetapi credit union lokal saya hanya mengenakan biaya $ 24.

4. Perbankan Fokus Pelanggan

Dengan bank tradisional, manajemen dan dewan direksi ingin menghasilkan laba sebesar mungkin. Sayangnya, tujuan ini sering bertentangan dengan tujuan pelanggannya, yang ingin menikmati harga rendah, biaya, dan layanan pelanggan terbaik. Untuk memberikan tingkat layanan ini, bank harus memotong laba mereka, yang tidak cenderung mereka lakukan.

Namun, karena struktur keanggotaan unik dari credit union, semua anggota memiliki suara yang sama dalam setiap keputusan yang dibuat oleh credit union, dan mereka semua bekerja untuk saling melayani. Dengan kata lain, tujuan anggota tidak bertentangan dengan "manajemen." Oleh karena itu, credit union memiliki lebih banyak insentif untuk memberikan tarif rendah, biaya, dan layanan pelanggan yang hebat.

5. Layanan Lebih Baik

Akun giro pertama saya adalah di credit union. Ketika saya mengunjungi, saya selalu mendapat bantuan dan teller saya tidak hanya mengingat nama saya, tetapi juga mengenali saya. Di bank tradisional tempat saya juga memiliki rekening, selalu ada antrean untuk ATM dan saya kesulitan menemukan teller yang bahkan mengenali saya, apalagi mengingat nama saya..

Karena serikat kredit memiliki cabang kecil, mereka dapat menawarkan layanan yang cepat dan pribadi. Banyak serikat kredit bahkan menugaskan satu orang untuk bekerja dengan Anda. Jika Anda sering mengunjungi cabang, Anda dapat mengembangkan hubungan kerja dan sering menerima layanan yang dipersonalisasi dari orang yang sama - sesuatu yang sulit ditawarkan oleh bank besar.

6. Lebih Banyak Fleksibilitas

Jika Anda memiliki riwayat kredit yang cacat atau masalah dengan pekerjaan Anda, atau kekurangan deposit yang besar, sebagian besar bank akan menolak Anda meminjamkan atau kartu kredit. Karena bank memproses ribuan aplikasi sebulan, mereka mempersingkat proses dengan menetapkan persyaratan pada pendapatan, skor kredit, dan deposito. Jika Anda tidak memenuhi persyaratan ini, Anda hanya ditolak tanpa pertimbangan lebih lanjut karena satu pelanggan yang hilang tidak berarti banyak bagi bank besar dalam jangka panjang.

Di sisi lain, karena serikat kredit lebih kecil dan memiliki filosofi yang berfokus pada anggota, mereka lebih bersedia untuk bekerja dengan Anda bahkan jika Anda memiliki masa lalu keuangan yang bermasalah. Serikat kredit juga dapat membuat pengecualian untuk anggota yang ada dengan reputasi baik jika ada masalah yang tidak terduga muncul dengan aplikasi Anda untuk pinjaman atau kredit.

7. Komplikasi Lebih Sedikit

Sebagian besar serikat kredit menawarkan rekening giro dan tabungan dengan ketentuan yang sederhana dan mudah diikuti. Misalnya, mantan serikat kredit saya menawarkan pemeriksaan gratis. Setiap setoran, pembelian kartu debit, dan cek penarikan juga gratis. Mereka juga menawarkan rekening tabungan gratis, asalkan saya mempertahankan saldo minimum $ 5.

Banyak bank tradisional juga menawarkan rekening giro dan tabungan gratis, tetapi mereka datang dengan banyak aturan dan ketentuan. Sebagai contoh, saya memiliki rekening giro "gratis" di bank saya, tetapi untuk menjaganya tetap bebas, saya harus melakukan setidaknya 12 pembelian tanda tangan dengan kartu debit saya setiap bulan, menulis 10 cek, atau menyiapkan 2 setoran langsung ke dalam Akun. Saya juga memiliki rekening tabungan “gratis”, tetapi untuk menyimpannya, saya harus melakukan 2 penarikan minimal $ 500 dari rekening giro saya ke rekening tabungan saya setiap bulan. Jika saya tidak memenuhi persyaratan itu, saya mendapatkan bunga lebih sedikit untuk bulan itu. Pembatasan dan ketidaknyamanan semacam inilah yang mendorong serikat kredit.

Kerugian dari Credit Union

Meskipun aturan mudah dan tarif rendah, serikat kredit memiliki beberapa kekurangan juga.

1. Opsi Lebih Sedikit

Serikat kredit menawarkan lebih sedikit produk keuangan daripada bank nasional yang lebih besar. Misalnya, Bank of America saat ini menawarkan 5 jenis giro dan tabungan, 29 kartu kredit berbeda, dan sejumlah produk pinjaman dan investasi. Sebagai perbandingan, serikat kredit tempat saya tinggal hanya menawarkan 2 jenis rekening giro dan tabungan, 2 kartu kredit, satu pinjaman hipotek, satu pinjaman pribadi, dan satu pinjaman mobil.

Dengan lebih sedikit untuk dipilih, Anda tidak memiliki banyak kebebasan. Dengan menggunakan bank yang lebih besar, Anda dapat memilih produk keuangan yang paling sesuai dengan Anda, yang bisa berarti biaya yang lebih rendah atau lebih banyak hadiah.

2. Ketidaknyamanan dengan Lokasi yang Lebih Sedikit

Saya meninggalkan serikat kredit saya karena mereka hanya memiliki tiga cabang fisik dan sistem perbankan online sub-par. Begitu saya pindah dari cabang utama, saya tidak punya cara untuk mengunjungi bank. Saya masih bisa mengirimkan cek pribadi sesekali untuk disimpan, tetapi itu hanya menjadi terlalu merepotkan.

Serikat kredit bekerja pada skala yang lebih kecil daripada kebanyakan bank, dan itu bisa berarti ketidaknyamanan. Selain memiliki jumlah cabang yang terbatas, sebagian besar serikat kredit menjaga jam kerja lebih pendek dari bank lain, dan menawarkan lebih sedikit mesin ATM.

3. Layanan Online yang Buruk

Serikat kredit tidak selalu mengikuti perkembangan terbaru dalam teknologi perbankan. Dalam beberapa tahun terakhir, perbankan hampir seluruhnya online. Dengan bank nasional saya, saya dapat melihat saldo saya saat ini, mentransfer dana, mengajukan permohonan kartu kredit dan pinjaman, atau membayar tagihan - semuanya dalam antarmuka online yang mudah digunakan. Saya juga telah memilih untuk menerima laporan saya secara elektronik dan saya menautkan akun Mint.com saya ke bank saya untuk tujuan penganggaran.

Sementara serikat kredit saya memang menawarkan perbankan online, itu paling primitif. Saya bisa masuk dan melihat aktivitas akun saya baru-baru ini, atau mentransfer dana ke akun credit union lain, tetapi tidak bisa melakukan hal lain.

Serikat kredit seringkali tidak memiliki dana yang diperlukan untuk membangun kehadiran online yang besar, sehingga mereka biasanya tidak menawarkan banyak fitur berbasis web. Dan karena mereka lebih kecil daripada kebanyakan bank tradisional, mereka tidak selalu bekerja dengan perangkat lunak penganggaran seperti Petani atau Anda Membutuhkan Anggaran.

Kata Akhir: Siapa Yang Harus Menggunakan Credit Union?

Serikat kredit menawarkan akun dasar gratis atau berbiaya rendah - opsi yang cukup untuk pengguna perbankan dasar yang hanya perlu menyetor cek gaji, membayar tagihan, dan melakukan pembelian kartu debit. Banyak anggota credit union menyukai layanan yang dipersonalisasi yang mereka dapatkan dan menghemat ratusan dolar untuk biaya atau dari tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman dan kartu kredit.

Tetapi serikat kredit mungkin tidak berfungsi untuk seseorang yang menginginkan produk keuangan khusus dan layanan online canggih, atau yang membutuhkan lembaga keuangan mereka untuk memiliki beberapa lokasi atau nasional. Jika Anda mencari akun giro yang menawarkan hadiah, misalnya, Anda mungkin tidak senang dengan credit union. Atau jika Anda terus-menerus bepergian dan ingin akses ke ATM gratis dan interaksi teller, Anda mungkin lebih baik dengan bank nasional.

Ada juga struktur perusahaan bank untuk dibandingkan dengan struktur anggota-sentris dari serikat kredit. Bagi sebagian orang, fitur ini saja sudah cukup bagi mereka untuk bank di credit union terlepas dari potensi ketidaknyamanan.

Apakah Anda bank dengan credit union? Sudahkah seluruh pengalaman Anda dibandingkan dengan bank komersial?