Cara Menemukan & Memilih Penasihat Keuangan - 7 Hal yang Perlu Dipertimbangkan

Kiat-kiat berikut dimaksudkan untuk membantu Anda mengidentifikasi, mengevaluasi, dan memilih penasihat keuangan yang terbiasa dengan masalah yang Anda hadapi sebagai investor dan dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Dengan pengetahuannya tentang kepribadian dan profil risiko Anda, penasihat Anda dapat memandu Anda dengan aman melalui banyak pilihan bagi mereka yang paling mungkin menuju kesuksesan..

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Penasihat Keuangan

Risiko memilih penasihat keuangan yang salah bukanlah bahwa dia akan dengan sengaja mencuri uang Anda, tetapi akan kehilangannya karena kecerobohan atau ketidakmampuan, atau dengan salah memahami kebutuhan investasi Anda. Karena alasan ini, penting untuk melakukan uji tuntas Anda sendiri untuk menentukan penasihat mana yang paling baik dalam mencapai tujuan Anda. Apakah Anda tertarik pada saran untuk merencanakan real Anda, menginvestasikan tabungan Anda, atau melindungi properti Anda dari risiko?

Banyak orang memiliki beragam kebutuhan keuangan, tidak semuanya dapat diatasi pada saat yang sama, dan bahkan beberapa yang tampak kontradiktif. Dengan mengingat tip-tip berikut, peluang Anda untuk memilih penasihat terbaik untuk situasi unik Anda sangat meningkat.

Kiat pro: SmartAsset memiliki alat di mana mereka akan mengajukan beberapa pertanyaan kepada Anda dan kemudian mencocokkan Anda dengan tiga penasihat keuangan yang akan paling cocok untuk kebutuhan pribadi Anda.

1. Memahami Kebutuhan Keuangan Anda Sendiri

Ada sejumlah alasan untuk menggunakan penasihat, termasuk memulai bisnis, pensiun, meminjam dana, menerima warisan, membeli rumah, bercerai, atau menikah. Apa pun alasan Anda, Anda harus menyadari bahwa penasihat memiliki beragam keahlian, pengalaman, dan kemampuan, dan tidak semua orang akan cocok untuk Anda..

Sebelum memilih penasihat, Anda harus terlebih dahulu mengidentifikasi, memprioritaskan, dan mendokumentasikan tujuan keuangan Anda. Dengan secara jelas mengutarakan kebutuhan Anda - termasuk jumlah modal yang Anda harapkan untuk diinvestasikan, jumlah risiko yang ingin Anda pertahankan, dan tujuan keuangan Anda - Anda dapat memilih penasihat yang lebih baik untuk Anda..

Layanan yang diberikan oleh penasihat keuangan meliputi:

Manajemen keuangan. Aksioma pertama untuk membangun portofolio keuangan adalah pengeluaran lebih sedikit dari yang Anda hasilkan. Sayangnya, penganggaran telah menjadi seni yang hilang bagi banyak keluarga Amerika. Sebagai akibatnya, mereka gagal menabung, dan seringkali mendapati diri mereka terbebani dengan hutang kartu kredit dan pinjaman yang menunggak. Penasihat yang tepat dapat membantu Anda memutuskan di mana menghabiskan uang Anda secara optimal sehingga Anda dapat menabung untuk hari hujan, biaya pendidikan di masa depan, dan pensiun. Fondasi kekayaan bersih yang signifikan dan masa depan keuangan yang aman adalah anggaran yang efektif (jika Anda tidak memiliki anggaran yang diatur, Anda dapat melakukannya dengan Modal Pribadi).
Manajemen Investasi. Manajemen investasi itu penting, apakah Anda menabung untuk masa pensiun Anda, biaya pendidikan anak-anak Anda, atau warisan warisan pada saat kematian. Hasil Anda akan tergantung pada uang yang Anda investasikan, jenis investasi yang Anda buat, tingkat pengembalian yang Anda terima dari investasi tersebut, dan lama waktu investasi tetap ada. Variabel tambahan yang memengaruhi portofolio investasi Anda adalah pajak penghasilan yang Anda bayar dan tingkat inflasi yang akan memengaruhi daya beli Anda di masa depan. Ada sejumlah besar investasi berbeda yang tersedia, masing-masing memberikan kombinasi unik dari potensi imbalan dan risiko, likuiditas, investasi minimum, dan bahkan perlakuan pajak. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda memilih investasi yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda sesuai dengan risiko yang ingin Anda pertahankan. Namun, Anda harus menyadari bahwa hanya sedikit penasihat keuangan yang ahli dalam setiap jenis investasi yang memungkinkan. Sebagai akibatnya, penting untuk memahami jenis investasi mana yang paling dikenal oleh setiap penasihat potensial. Memiliki informasi ini dapat memastikan bahwa Anda memilih penasihat yang paling cocok untuk memenuhi kebutuhan dan parameter investasi Anda.
Perencanaan Pajak. Sayangnya, pajak penghasilan dan tanah secara negatif memengaruhi akumulasi aset dan, akibatnya, tingkat pendapatan yang mungkin Anda terima di masa depan. Undang-undang perpajakan terus berubah, tanda kurung dan tarif pajak bervariasi, dan pengurangan pajak serta kredit yang dapat mengurangi jumlah pajak yang dibayarkan terus direvisi. Menjadi investor yang sukses membutuhkan perencanaan pajak yang luas. Beberapa perencana keuangan adalah ahli perpajakan; yang lain bergantung pada pihak ketiga untuk mendapatkan saran pajak. Jika Anda membayar pajak di salah satu kurung pajak yang lebih tinggi atau cenderung menerima pendapatan yang akan dikenakan braket pajak yang lebih tinggi, Anda harus memilih penasihat keuangan yang keahliannya mencakup perencanaan pajak.
Manajemen risiko. Manusia dan harta benda mereka senantiasa tunduk pada risiko kehilangan dari berbagai kekuatan. Kematian dini, biaya perawatan kesehatan yang luar biasa, dan kewajiban yang tidak terduga hanyalah beberapa dari bahaya yang kita hadapi setiap hari. Manajer risiko yang baik dapat membantu Anda mengidentifikasi, mengukur, dan mengelola risiko dalam hidup Anda. Pengalaman penasihat dapat membantu memutuskan apakah akan mentransfer risiko dengan membeli asuransi, atau mengurangi dampaknya dan / atau kemungkinan terjadi melalui diversifikasi aset atau tindakan lain.
Perencanaan Perkebunan. Di akhir hayatnya, banyak orang berharap untuk memindahkan sebanyak mungkin properti mereka kepada penerima manfaat tertentu dengan waktu dan biaya yang minimal. Pengetahuan tentang hukum warisan dan administrasi wasiat sangat penting, meskipun perencana keuangan yang baik dapat bekerja dengan seorang ahli di bidang ini daripada fokus pada hal itu sendiri. Dokumen yang diperlukan dalam persiapan untuk kematian biasanya mencakup kombinasi wasiat, instrumen kepercayaan, warisan khusus, hadiah sebelum kematian, dan surat instruksi. Perencana keuangan yang baik harus memiliki pemahaman tentang undang-undang real estate dan hadiah, serta hukum negara bagian yang akan mempengaruhi pengalihan aset dari pihak yang meninggal ke pihak lain..

2. Kualifikasi

Banyak penasihat keuangan sebelumnya bekerja di karier lain sebelum memasuki bidang keuangan. Dalam beberapa kasus, pengalaman mereka bermanfaat; pada orang lain, pengalaman mereka tidak terkait dengan pekerjaan mereka saat ini. Secara umum, orang yang memberikan nasihat keuangan dengan bayaran atau menjual produk keuangan diharuskan memiliki lisensi federal atau negara bagian atau kredensial yang diterbitkan secara independen sebagai bukti kualifikasi mereka untuk memberikan nasihat keuangan.

Saat mewawancarai penasihat, pastikan untuk memeriksa yang berikut:

Lisensi. Perwakilan terdaftar dari perusahaan pialang saham dan penjual reksa dana diatur oleh Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA) dan Asosiasi Administrator Sekuritas Amerika Utara. Komisi Sekuritas dan Bursa mengatur penasihat investasi terdaftar, dan departemen pemerintah dari 50 negara mengatur dan memberikan lisensi penasihat seperti pengacara, akuntan, dan agen asuransi. Sebelum melibatkan penasihat keuangan, konfirmasikan bahwa lisensi mereka (atau lisensi) dikeluarkan dengan benar dan tetap berlaku dengan badan pengatur negara bagian Anda. Juga, periksa untuk melihat apakah penasehat telah dikenai keluhan konsumen, tindakan regulator, atau tuntutan hukum.
Kredensial. Sungguh menakjubkan betapa sering orang biasa hanya bersedia menerima dokumen kertas atau pernyataan pribadi sebagai bukti keberhasilan. Meskipun sebagian besar penasehat jujur, yang terbaik adalah tetap aman. Jika calon penasihat Anda memiliki penunjukan industri, verifikasi ini dengan otoritas penerbit. Konfirmasikan pelatihan yang dia terima, dan, saat Anda sedang menyelidiki, tanyakan tentang keluhan yang mungkin diterima otoritas tentang penasihat tersebut.
Rujukan. Tidak ada yang menunjukkan kesuksesan di masa depan seperti kesuksesan di masa lalu. Mintalah penasihat potensial untuk setidaknya tiga referensi dari klien yang puas. Idealnya, penasihat akan melayani klien yang dirujuk setidaknya selama dua tahun, cukup lama untuk rekomendasi untuk diimplementasikan. Idealnya, klien dan Anda akan berada dalam situasi kehidupan yang serupa. Hubungi setiap referensi dan ajukan pertanyaan terbuka, seperti:
- "Apa yang kamu sukai tentang dia?"
- "Apa jangan kamu suka?"
- “Apakah dia seorang komunikator yang baik? Seberapa sering Anda berbicara atau mengunjungi dengannya? "
- “Apakah dia mendengarkan kekhawatiran Anda dan menjawab pertanyaan Anda?

3. Keahlian

Sebagian besar penasihat keuangan mengkhususkan diri dalam satu atau dua bidang khusus nasihat keuangan, dan mencari penasihat dari penasihat lain ketika pertanyaan di luar pelatihan mereka muncul. Sebagai contoh, seorang akuntan publik bersertifikat (CPA) mungkin fokus pada manajemen uang dan perencanaan pajak, seorang pengacara pada perencanaan perumahan, dan seorang penjamin pelaksana asuransi jiwa (CLU) pada asuransi dan anuitas. Perencana keuangan bersertifikat (CFP) wajib memahami semua bidang nasihat keuangan.

Kurangnya keahlian seharusnya tidak menghalangi penggunaan individu kecuali jika secara langsung mempengaruhi keberhasilan di bidang-bidang yang paling penting bagi Anda. Misalnya, jika minat utama Anda adalah membeli dan menjual saham dan obligasi, Anda mungkin akan memilih penasihat investasi terdaftar (RIA) atau perwakilan terdaftar dari perusahaan pialang saham, dan bukan CLU atau CPA.

4. Pengalaman

Karena banyak penasihat menjadi penasihat keuangan sebagai karier kedua, usia atau penampilan tidak mewakili pengalaman. Selalu tepat untuk bertanya berapa tahun seorang penasihat potensial telah bekerja di bidang ini, tetapi Anda juga harus ingat bahwa setiap orang harus memulai. Keinginan, kecerdasan, dan tanggung jawab dapat menggantikan pengalaman dalam beberapa kasus jika Anda tahu keahliannya tersedia.

5. Biaya

Kombinasi biaya, komisi, dan biaya lainnya dapat mengubah pengembalian yang besar menjadi yang biasa-biasa saja. Beberapa perencana keuangan membebankan biaya tetap berdasarkan waktu atau nilai aset, sementara yang lain mengumpulkan komisi berdasarkan produk yang dibeli untuk portofolio Anda. Fakta bahwa penasihat Anda mengumpulkan komisi tidak boleh menjadi indikasi bahwa sarannya akan bias, karena kunci untuk karier jangka panjang yang sukses adalah mempertahankan kader klien selama bertahun-tahun. Selain itu, kemungkinan Anda akan membayar komisi atau biaya kepada orang lain, bahkan jika penasihat keuangan Anda memungut bayaran.

Memilih penasihat yang diberi kompensasi dengan komisi menghilangkan sebagian biaya saran. Anda harus memperhatikan hal-hal berikut:

Transparansi. Bagaimana dan berapa banyak penasihat akan dibayar harus diungkapkan kepada Anda sebelum terlibat dalam transaksi apa pun, serta potensi konflik kepentingan yang mungkin timbul dari rekomendasinya. Penasihat yang baik tidak segan membahas kompensasi.
Rekam jejak. Ketika Anda meninjau hasil masa lalu penasihat atau hasil Anda sendiri di masa depan, Anda harus menggunakan hasil "bersih" setelah dikurangi untuk semua biaya, komisi, dan biaya. Misalnya, jika portofolio saham Anda naik 5% untuk tahun ini, tetapi Anda harus membayar penasihat 2% biaya manajemen tahunan, laba bersih Anda adalah 3%.

6. Kompatibilitas

Berapa kali Anda mendiskusikan cara dokter yang buruk di samping tempat tidur? Sementara seorang dokter medis menangani kesehatan Anda, seorang penasihat keuangan bekerja dengan uang Anda - dan keduanya merupakan elemen yang lebih penting dari kehidupan yang bahagia.

Jika Anda tidak menyukai atau menghormati penasihat Anda, besar kemungkinan Anda akan kurang berterus terang kepadanya tentang masalah atau harapan keuangan Anda. Banyak dari rekomendasi penasihat yang mungkin tidak dikenal atau melibatkan investasi yang sedikit pengetahuan Anda.

Sangat penting bahwa penasihat memiliki kepribadian dan cara yang membuat Anda nyaman, serta kesabaran untuk menjawab pertanyaan sampai Anda puas. Meskipun satu pertemuan pribadi tidak menjamin penilaian yang akurat dari orang lain, itu dapat memungkinkan Anda untuk membentuk kesan yang lebih menyeluruh daripada apa yang dapat diberikan oleh Internet dan percakapan telepon. Seseorang yang menggunakan layanan kencan online tidak akan menikahi pasangannya tanpa pertemuan tatap muka - dan Anda juga tidak boleh menyerahkan masa depan keuangan Anda kepada orang asing virtual tanpa menguji persepsi online Anda dengan pertemuan tatap muka.

7. Kepercayaan

Kepercayaan penasihat keuangan adalah elemen absolut, tidak dapat dinegosiasikan dalam hubungan penasihat keuangan. Anda tidak dapat bekerja dengan orang-orang yang tidak etis atau kurang integritas, seperti yang ditemukan oleh klien Bernie Madoff, Alan Stanford, dan seniman penipuan lainnya. Ingat, bekerja dengan penasihat sama dengan mengambil pelajaran pelatihan singa dari seseorang yang berdiri di luar kandang: risikonya adalah milik Anda. Jika nasihatnya buruk, singa itu makan Anda, dan penasihat itu mencari klien lain. Dalam beberapa kasus, penasehat lebih berbahaya daripada singa.

Jika Anda memiliki kekhawatiran atau kecurigaan yang mengganggu bahwa ada sesuatu yang tidak beres, jangan lanjutkan ke hubungan penasihat-klien. Entah terus mengajukan pertanyaan sampai Anda merasa nyaman, atau temukan penasihat lain.

Kata terakhir

Jika Anda mengikuti kiat-kiat ini dalam memilih penasihat keuangan, Anda lebih mungkin menemukan penasihat yang etis, kompeten, dan berpengalaman yang akan menjaga kepentingan keuangan Anda sepenuhnya dalam hubungan. Beberapa hubungan penasihat keuangan berlanjut selama beberapa dekade untuk kepuasan dan kesenangan klien dan penasihat.

Ingatlah bahwa Anda bekerja terlalu keras dan terlalu lama untuk menyerahkan masa depan keuangan Anda kepada orang asing virtual. Ini adalah uang Anda, dan menghabiskan upaya dan waktu untuk memilih penasihat terbaik adalah cara terbaik untuk melindunginya.

Apa lagi yang harus dipertimbangkan ketika mencari penasihat keuangan?