5 Cara Melunasi Pinjaman Hipotek Rumah Anda Dini

Jika Anda ingin membayar hipotek Anda lebih cepat, mulailah dengan meninjau surat-surat Anda dan mencatat apakah ada penalti pembayaran di muka hipotek. Jika demikian, identifikasi dalam kasus mana Anda harus membayarnya dan bagaimana cara menghitungnya.

Waspadai Denda Pembayaran di Muka

Pemilik rumah tanpa hipotek penalti prabayar dapat melakukan pembayaran tambahan kapan pun mereka suka tanpa biaya. Namun, hipotek prabayar menghadapi pembatasan. Opsi prabayar diatur oleh syarat dan ketentuan hipotek Anda, dan dapat sangat bervariasi antara hipotek dan pemberi pinjaman.

Cari dokumen hipotek Anda untuk frasa "pengungkapan prabayar," "pengungkapan denda prabayar," atau "denda prabayar." Tinjau persyaratan dengan cermat sebelum melakukan pembayaran tambahan untuk memastikan bahwa Anda tidak dikenai biaya tambahan untuk melakukannya. Hipotek dengan hukuman prabayar ditawarkan pada hipotek suku bunga tetap dan hipotek dengan tingkat bunga tetap 15 dan 20-, 40, dan 40 tahun, dan hukuman prabayar sering berlaku hingga lima tahun pertama hipotek.

Hipotek denda pra bayar memungkinkan peminjam untuk membayar 10% hingga 20% dari pokok hipotek setiap tahun tanpa penalti dengan menggunakan tunjangan pembayaran pokok. Namun, penalti dikenakan untuk pembayaran yang melebihi batas ini.

Hukuman aktual dihitung dalam berbagai cara tergantung pada pemberi pinjaman dan ketentuan hipotek khusus Anda. Satu hipotek dapat membebankan 2% dari jumlah hipotek yang beredar, sementara yang lain membebankan bunga enam bulan. Ketika Anda melakukan pembayaran ekstra pada hipotek Anda, perusahaan hipotek tidak akan mendapatkan bunga sebanyak yang diharapkan sehingga mereka mengenakan biaya penalti untuk mencoba mengembalikan sebagian kerugiannya..

Manfaat Melunasi Hipotek Anda Dini

Ada beberapa manfaat untuk melunasi hipotek Anda lebih awal:

• Ini mengurangi total bunga yang dibayarkan
• Ini mengurangi jumlah tahun uang Anda berkomitmen untuk melunasi hutang, oleh karena itu meningkatkan jumlah tahun uang Anda dapat diarahkan ke hal-hal lain, seperti menabung untuk masa pensiun
• Hal ini memungkinkan Anda untuk pensiun bebas hipotek sehingga Anda tidak khawatir tentang memenuhi pembayaran hipotek dengan penghasilan tetap
• Ini meningkatkan kekayaan bersih pribadi dengan memberi Anda aset (rumah Anda) tanpa kewajiban yang sesuai (hipotek)
• Ini memberikan ketenangan pikiran dan keamanan finansial jika rumah tangga Anda menderita pengurangan pendapatan karena kehilangan pekerjaan atau sakit

Berapa Banyak Uang yang Dapat Anda Simpan?

Bunga yang disimpan dengan melunasi hipotek lebih awal adalah signifikan, bahkan ketika tingkat hipotek rendah. Sebagai contoh, pasangan yang hanya melakukan pembayaran terjadwal bulanan rutin sebesar $ 954,83 pada hipotek $ 200.000 dengan 4% diamortisasi selama 30 tahun membayar total $ 343.072,35. $ 143.072,35 dari itu adalah bunga.

Jika mereka melunasi hipotek dalam 20 tahun, total bunga yang dibayarkan turun menjadi $ 90.203,89, untuk penghematan bunga sebesar $ 52.868,46. Jika mereka melunasinya dalam 15 tahun, bunganya hanya $ 65.620,89, menghemat $ 77.451,56.

Cara Melunasi Hipotek Anda

Apakah Anda memiliki hipotek prabayar atau tidak, saat Anda melakukan pembayaran ekstra, pastikan bahwa itu akan diterapkan langsung ke pokok hipotek, bukan bunga atau rekening escrow, yang tidak akan menghemat biaya bunga di masa depan. Juga, pertimbangkan beberapa metode lain untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat:

1. Lakukan Pembayaran Hari Jadi Bertambah

Salah satu cara untuk mempercepat penyelesaian pembayaran hipotek Anda adalah dengan meningkatkan pembayaran pada hari jadi hipotek Anda. Namun, jika pemberi pinjaman hipotek Anda mengizinkannya, Anda dapat melakukan pembayaran hipotek setiap saat. Jika Anda tidak memiliki penalti pembayaran di muka, pilih satu hari dalam setahun dan tingkatkan pembayaran hipotek Anda. Idenya adalah berkomitmen untuk meningkatkan pembayaran pokok Anda setiap tahun untuk mengurangi bunga. Beberapa hipotek prabayar memungkinkan kenaikan persentase pembayaran tetap sebesar 5% atau 10% pada tanggal peringatan hipotek.

2. Lakukan Pembayaran Lump-Sum Selama Masa Hipotek

Pembayaran di muka secara sekaligus mengacu pada sejumlah uang yang diterapkan pada pokok hipotek Anda selama masa hipotek. Untuk hipotek dengan penalti prabayar, pembayaran lump-sum menggunakan sebagian atau seluruh tunjangan pembayaran pokok Anda. Untuk beberapa hipotek dengan hukuman prabayar, ini dapat dilakukan pada hari apa pun selama jangka waktu hipotek, tetapi total pembayaran tahunan dibatasi hingga persentase dari jumlah hipotek asli. Yang lain hanya mengizinkan pembayaran di muka secara sekaligus pada tanggal peringatan hipotek. Hipotek tanpa penalti pembayaran di muka tidak membatasi pembayaran di muka secara sekaligus.

Misalnya, jika pasangan melakukan pembayaran tambahan tahunan ke hipotek mereka sebesar $ 10.000 setiap tahun, mereka akan menghemat pembayaran 12 tahun dan total $ 90.287,02 dalam total bunga hipotek.

Ketika menegosiasikan persyaratan hipotek Anda, pikirkan dengan hati-hati tentang kemampuan Anda untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Meskipun hipotek dengan penalti mungkin menarik karena suku bunga yang lebih rendah, jika situasi keuangan Anda berubah dan Anda ingin mulai melakukan pembayaran tambahan, Anda akan menghadapi penalti dan biaya yang kaku..

Jika Anda memilih hipotek prabayar, minta "hak istimewa" prabayar lebih tinggi daripada yang ditawarkan. Jika hipotek memungkinkan pembayaran di muka tahunan 10%, mintalah 15%. Ini adalah sesuatu yang sedikit orang minta dan lebih sedikit orang yang benar-benar menggunakan, jadi pemberi pinjaman mungkin fleksibel untuk mendapatkan bisnis Anda.

Jika Anda benar-benar berkomitmen untuk melunasi hipotek Anda lebih awal, pilihlah hipotek tanpa penalti di muka. Ya, suku bunga Anda akan lebih tinggi, tetapi kemampuan untuk melakukan pembayaran tambahan seperti yang Anda pilih dapat secara signifikan mempersingkat masa hipotek, membuat Anda bebas hipotek lebih cepat.

3. Tingkatkan Frekuensi Pembayaran Anda

Cara populer dan tidak menyakitkan untuk melunasi hipotek Anda lebih awal adalah dengan melakukan pembayaran setiap dua minggu alih-alih pembayaran bulanan. Pada jadwal pembayaran bulanan, 12 pembayaran dilakukan dalam setahun, tetapi membayar setiap minggu (dua mingguan) berarti melakukan 26 pembayaran, atau setara dengan 13 pembayaran bulanan setiap tahun. Terapkan uang ekstra secara langsung ke pokok hipotek. Proses sederhana ini memakan waktu bertahun-tahun untuk hipotek.

Dengan hanya beralih dari 12 pembayaran bulanan sebesar $ 954,84 ke 26 pembayaran dua mingguan dari $ 477,42, pasangan memotong 49,4 bulan dari hipotek dan menghemat $ 22,522,40 dalam bunga selama masa hipotek.

Hindari perusahaan yang memungut biaya pendaftaran untuk mengatur Anda pada rencana pembayaran dua mingguan. Hubungi pemberi pinjaman Anda secara langsung dan tanyakan apakah itu dapat diatur secara gratis. Jika tidak, cukup kirim satu pembayaran bulanan ekstra rutin setiap tahun dan beri tahu pemberi pinjaman hipotek untuk menerapkannya langsung kepada kepala sekolah.

4. Gandakan Pembayaran Hipotek Anda

Menggandakan pembayaran hipotek berarti membayar dua kali lebih banyak untuk setiap pembayaran yang dijadwalkan secara teratur. Ini secara drastis mengurangi jumlah hipotek terutang Anda ketika dana tambahan menuju pokok. Periksa baik-baik cetak hipotek Anda untuk melihat apakah jumlah double-up termasuk pajak properti dan jumlah asuransi hipotek juga, dan jika demikian, konfirmasikan bahwa porsi ini masuk ke hipotek Anda dan tidak merana dalam pajak atau akun asuransi untuk diterapkan terhadap pembayaran di masa depan.

Jika pasangan menggandakan pembayaran hipotek mereka sebesar $ 954,83 setiap bulan dari saat mereka mengambil hipotek, mereka akan mencukur 19 tahun kekalahan dari hipotek mereka. Mereka akan melunasinya dalam waktu kurang dari 11 tahun, dan mengurangi total bunga yang dibayarkan dari $ 143.735,88 menjadi $ 46, 413,58, menghemat $ 97,322.30 dalam bunga!

Kiat pro: Jika anggaran bulanan Anda tidak memungkinkan Anda menggandakan pembayaran, lakukan sebanyak mungkin. Jika Anda memulai keramaian samping seperti mengemudi untuk DoorDash atau memulai blog, Anda dapat menerapkan penghasilan Anda terhadap hipotek Anda. Plus, di waktu luang Anda, Anda juga dapat mulai mengambil survei online melalui Survey Junkie.

5. Lakukan Pembayaran Lump-Jumlah di Pembaruan Hipotek

Untuk peminjam dengan hipotek denda prabayar, waktu perpanjangan adalah kesempatan besar untuk melakukan pembayaran lump-sum bebas hipotek yang lebih besar pada hipotek. Terapkan warisan, bonus kerja, atau penjualan aset lain ke hipotek Anda saat perpanjangan untuk mengurangi jumlah hipotek baru Anda. Jika Anda bisa, pilih hipotek bebas penalti saat perpanjangan untuk memungkinkan Anda melakukan pembayaran tambahan kapan pun Anda inginkan, dan mencukur lebih jauh dari biaya bunga Anda.

Kata terakhir

Pastikan untuk membaca cetakan hipotek Anda. Ini sangat penting, terutama jika Anda menganggap hipotek Anda termasuk hukuman prabayar. Waktu terbaik untuk membaca dokumen hipotek adalah sebelum Anda menandatanganinya. Ini mungkin tidak tampak seperti hal-hal yang menarik, tetapi tersembunyi dalam cetakan kecil itu adalah kunci untuk memahami kapan dan berapa banyak Anda dapat membayar hipotek Anda. Kesempatan untuk menghemat ribuan dolar dalam bentuk bunga harus memberi Anda banyak kegembiraan.

Setelah Anda mengidentifikasi batasan pada opsi pembayaran di muka, mulailah mencari cara untuk menemukan uang tambahan untuk mengurangi saldo hipotek, bunga hipotek terutang, dan bertahun-tahun sampai Anda dan keluarga bebas hipotek..

Metode mana yang Anda gunakan untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat?