Biaya Riil untuk Membeli & Memiliki Rumah - Bisakah Anda Mampu?

Meskipun itu bukan manfaat nyata, rasa memiliki adalah salah satu aspek terbaik untuk membeli rumah. Yakni, Anda bosnya - Anda tidak harus menjawab kepada pemilik yang tidak akan membiarkan Anda mengecat dinding Anda, memasang kulkas baru, atau merombak. Ketika Anda memiliki rumah, itu milik Anda untuk melakukan apa yang Anda inginkan.

2. Manfaat Pajak

Pajak tentu saja tidak mewakili bagian paling menarik dari kepemilikan rumah, tetapi menghemat uang mungkin saja. Ketika Anda memiliki tempat tinggal, bunga yang Anda bayar untuk hipotek Anda dapat dikurangkan dari pajak. Anda juga dapat mengambil pengurangan pajak federal untuk pajak real estat yang dibayarkan sepanjang tahun.

Anda mungkin juga dapat mengambil keuntungan dari pembebasan pajak capital gain jika tempat tinggal Anda meningkat nilainya dan Anda akhirnya menjualnya untuk mendapatkan keuntungan. Perhatikan bahwa Anda hanya dapat mengklaim keuntungan $ 250.000 untuk pembayar pajak tunggal, atau hingga $ 500.000 untuk wajib pajak yang sudah menikah yang mengajukan secara bersama-sama. Dan Anda harus mempertahankan properti itu sebagai tempat tinggal utama Anda setidaknya selama dua tahun sebelum penjualan.

3. Potensi Pengembalian Investasi

Kepemilikan rumah bukanlah strategi investasi yang sangat mudah digunakan. Siapa pun yang membeli properti pada awal 2000-an dan akhirnya menjual dengan kerugian besar - atau, lebih buruk, diambil alih - dapat membuktikan hal itu..

Namun, opsi lain - membelanjakan uang untuk sewa - tidak memiliki potensi investasi sama sekali. Kepemilikan, terlepas dari risikonya, setidaknya membawa kemungkinan pengembalian investasi.

Banyak hal yang dapat membantu meningkatkan peluang Anda untuk memperoleh pengembalian atas pembelian rumah Anda, termasuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang rendah secara historis dan membeli di lokasi yang sedang naik daun. Tentu saja, salah satu hal terpenting yang perlu diingat adalah Anda harus membeli rumah yang sebenarnya mampu Anda beli.

Perangkap “Miskin-Rumah”

Apakah penglihatan permukaan granit dan bak cakar menari-nari di kepala Anda? Tergantung di mana Anda berada dalam kehidupan, karakteristik rumah yang ideal dapat berarti apa saja dari distrik sekolah yang sangat baik untuk kedekatan geografis ke bar dengan spesial happy hour yang mematikan.

Tentu saja, lemari besar, lantai kayu, dan ruang garasi semuanya bagus, tetapi tidak berarti apa-apa jika membayarnya membuat Anda bangkrut pada akhir setiap bulan. Orang-orang yang “miskin rumah” membelanjakan persentase yang sangat tinggi dari pendapatan mereka untuk hipotek dan biaya terkait rumah, meninggalkan mereka dengan pendapatan diskresioner yang relatif sedikit. Bayangkan duduk di rumah cantik Anda 3.000 kaki persegi makan mie ramen setiap malam dan Anda akan mendapatkan gambarnya.

Apakah Anda sudah terlalu banyak menonton episode “Real Housewives”, atau Anda hanya berusaha untuk mengikuti teman-teman Anda, ada banyak alasan mengapa orang terlalu banyak menjangkau ketika membeli rumah. Pertama dan terutama, ada kecenderungan umum untuk mengacaukan membeli rumah dengan membeli rumah impian Anda. Namun, kenyataannya adalah rumah - apakah itu rumah pertama, kedua, atau ketiga - tidak harus sempurna. Itu hanya harus sesuai dengan tujuan Anda hari ini.

Biaya Riil untuk Membeli Rumah

Banyak orang terlalu meremehkan biaya pembelian rumah yang sebenarnya. Berikut daftar pengeluaran yang perlu diingat.

1. Uang Muka

Standar emas untuk uang muka adalah 20% dari harga pembelian. Di rumah $ 250.000, itu berarti forking lebih dari $ 50.000 uang tunai.

Sebelum resesi, banyak pemberi pinjaman akan membiarkan Anda pergi dengan jumlah yang jauh lebih kecil, atau memungkinkan Anda untuk mengikat uang muka Anda ke dalam pembayaran hipotek bulanan Anda. Namun, hari ini, walaupun ada pengecualian, hampir semua pemberi pinjaman memerlukan asuransi hipotek pribadi (PMI) jika Anda membayar uang muka kurang dari 20% dari harga pembelian.

Hal baik tentang pembayaran uang muka yang lebih tinggi adalah mengurangi jumlah utang yang Anda ambil saat membeli rumah. Itu berarti lebih sedikit bunga dan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih baik.

2. Biaya Penutupan

Jika Anda menghapus rekening bank untuk pembayaran awal, tahan napas - karena masih ada lagi. Anda juga diharapkan muncul pada penutupan dengan potongan uang tunai tambahan untuk menutupi biaya tertentu yang harus dibayarkan kepada pemberi pinjaman dan pihak lain. "Biaya penutupan" ini, terkait dengan logistik pembelian rumah, biasanya mencakup asuransi hak, biaya untuk pencarian hak, penilaian, penjaminan emisi, survei, dan pinjaman awal.

Pembeli umumnya dapat mengharapkan untuk membayar antara 2% dan 5% dari harga pembelian rumah dalam biaya penutupan. Untuk rumah hipotetis $ 250.000 kami, yang berarti antara $ 5.000 dan $ 12.500. Terkadang, pembeli dapat bernegosiasi untuk penjual untuk menutupi biaya-biaya ini, tetapi itu bukan sesuatu yang harus Anda andalkan.

3. Pembayaran Hipotek

Kecuali Anda berhasil membeli rumah dengan uang tunai, Anda harus bersaing dengan pembayaran hipotek setiap bulan - dan beberapa faktor berkontribusi pada jumlah tersebut..

Kepala Sekolah. Ini adalah jumlah uang yang Anda pinjam untuk membiayai rumah Anda. Dengan rumah $ 250.000, dengan asumsi Anda telah membayar uang muka $ 50.000, Anda akan berutang pokok $ 200.000.
Bunga. Bunga pada dasarnya adalah biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai imbalan atas pinjaman yang mereka berikan kepada pemilik rumah. Suku bunga hipotek berfluktuasi liar, tetapi pada saat penulisan ini mereka berada di sekitar 3,7% untuk pinjaman tetap 30 tahun konvensional, sekali lagi dengan asumsi 20% uang muka.
Pajak properti. Pemerintah daerah Anda memungut pajak atas properti Anda untuk menutupi pembajakan salju, pemeliharaan jalan, pemeliharaan pohon, administrasi pemerintah, polisi, pemadam kebakaran, dan layanan kota lainnya. Pajak properti juga mendanai sekolah umum, perpustakaan, dan taman. Hari-hari ini, pemberi pinjaman umumnya meminta peminjam untuk membayar pajak mereka ke rekening escrow. Alih-alih membayar seluruh tagihan pajak properti Anda dalam jumlah besar sekali per tahun, itu dipecah menjadi jumlah bulanan yang dimasukkan ke dalam pembayaran hipotek Anda dan disimpan dalam akun terpisah yang dikelola oleh pemberi pinjaman. Ketika pajak properti Anda jatuh tempo, kreditur Anda membayarnya untuk Anda menggunakan dana itu. Pajak properti dihitung sebagai persentase dari nilai rumah Anda, dan tarif bervariasi secara signifikan berdasarkan lokasi. Sementara 1,2% adalah perkiraan umum (ketika mengumpulkan untuk rumah sampel kami, itu setara dengan $ 3.000 per tahun), perlu dicatat bahwa Anda dapat membayar hanya 0,18% di Louisiana, tetapi lebih dari 10 kali lipat dengan melintasi perbatasan ke tetangga Texas.
Pertanggungan. Pembayaran hipotek Anda juga dapat mencakup asuransi pemilik rumah yang, seperti pembayaran pajak properti, disimpan di akun escrow. Setelah Anda mengambil polis asuransi pemilik rumah, pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar dapat melakukan pembayaran atas nama Anda. Kebijakan pemberi pinjaman berbeda-beda, jadi pastikan ini berlaku untuk situasi Anda. Berbeda dari asuransi hipotek pribadi yang disebutkan di atas, polis asuransi pemilik rumah sering kali mencakup pencurian, pengrusakan, kebakaran, dan kerusakan cuaca. Banjir dan gempa bumi cenderung dikeluarkan dari kebijakan standar. Untuk rumah $ 250.000, $ 1.500 adalah perkiraan yang kuat untuk asuransi pemilik rumah tahunan.
Asuransi Hipotek Pribadi (PMI). Seperti disebutkan sebelumnya, bank Anda kemungkinan akan memerlukan asuransi hipotek pribadi jika Anda membayar uang muka kurang dari 20%. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek atau gagal bayar total, asuransi hipotek pribadi membantu melindungi pemberi pinjaman dengan menutupi kewajiban Anda. PMI sering dimasukkan ke dalam kacang hipotek bulanan Anda juga, meskipun beberapa pemberi pinjaman mengizinkan pembayaran sekaligus. Biaya PMI antara 0,5% dan 1% dari jumlah pinjaman setiap tahun.

Singkatnya, berikut ini merupakan pembayaran hipotek bulanan di rumah sampel $ 250.000:

Pokok dan Bunga: $ 931.31
Pajak properti: $ 250,00
Asuransi properti: $ 125,00
Total: $ 1,306.91

Angka-angka ini mengasumsikan bahwa Anda telah membayar uang muka 20%. Jika belum, biaya PMI harus diperhitungkan, yaitu $ 1.250 hingga $ 2.500 per tahun dalam skenario ini.

30 tahun kemudian, setelah Anda akhirnya melunasi pinjaman $ 200.000 Anda, inilah total yang akan Anda belanjakan:

Kepala Sekolah: $ 200.000
Bunga: $ 135.489,29
Pajak properti: $ 90.000
Pertanggungan: $ 45.000
Total: $ 470.489,29

Tambahkan $ 50.000 uang muka dan biaya penutupan, dan Anda telah menghabiskan lebih dari dua kali lipat harga pembelian awal rumah Anda - dan itu hanya jika Anda berhasil mengunci suku bunga yang baik.

Biaya Memiliki Rumah

Tentu saja, pembelian aktual hanyalah permulaan. Memiliki dan memelihara rumah membawa banyak biaya.

1. Utilitas

Jika Anda pernah menyewa, kemungkinan Anda terbiasa dengan tagihan listrik. Namun, kemungkinan beberapa dari mereka dibangun ke dalam sewa bulanan Anda. Sebagai pemilik rumah, Anda harus membayar semua hal berikut:

Panas
Listrik
Gas
Got
air
Sampah dan daur ulang
Pilihan seperti kabel dan Internet

2. Pemeliharaan

Banyak hal bisa salah dengan rumah. Tungku bisa meledak, pemanas air bisa pecah, pipa bisa pecah, sistem HVAC bisa rusak, dan sistem listrik Anda mungkin tidak sesuai dengan kode. Plus, atap Anda mungkin bocor, cerobong asap Anda mungkin retak, insulasi Anda mungkin tidak cukup, dan anak Anda mungkin menggambar di seluruh dinding dengan spidol permanen.

Sebagai penyewa, Anda cukup memanggil pemilik Anda ketika sesuatu rusak atau serba salah. Tetapi ketika Anda memiliki, tanggung jawab berhenti bersama Anda.

Asuransi pemilik rumah adalah salah satu solusi untuk masalah potensial ini, tetapi tidak mencakup pemeliharaan rutin, cetakan, cadangan saluran pembuangan, atau rayap, misalnya. Plus, bahkan jika Anda memiliki asuransi, Anda akan akhirnya membayar dikurangkan ketika Anda mengajukan klaim, dan tarif Anda dapat meningkat sebagai hasilnya. Untuk melindungi dari kesulitan apa pun, setiap orang harus menyimpan cadangan uang tunai yang besar untuk menutupi biaya perawatan tambahan, baik rutin maupun tidak terduga.

Menghitung Berapa Banyak yang Dapat Anda Mampu

Angka-angka ini menakutkan, ya, tetapi penting untuk menyerap realitas kepemilikan rumah dan memastikan bahwa Anda membeli rumah yang tidak meregangkan anggaran Anda terlalu tipis. Pertanyaan yang harus ditanyakan adalah bagaimana Anda memastikan harga pembelian yang wajar untuk tingkat penghasilan Anda?

Kita tahu bahwa sampel $ 250.000 biaya rumah sedikit lebih dari $ 1.300 per bulan setelah uang muka dan biaya penutupan awal - tidak termasuk utilitas dan pemeliharaan. Mayoritas ahli keuangan merekomendasikan - dan banyak pemberi pinjaman meminta - bahwa biaya perumahan Anda tidak melebihi 28% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Biaya-biaya ini termasuk pokok hipotek dan bunga, ditambah pajak dan asuransi.

Untuk rumah contoh kami, Anda akan membutuhkan penghasilan tahunan sekitar $ 56.000 untuk mencapai 28% itu. Dan, tentu saja, 28% adalah angka yang direkomendasikan maksimum untuk rasio utang terhadap pendapatan perumahan (HDTI). Anda bisa menjadi jauh lebih nyaman - mis., Lebih sedikit "rumah miskin" - jika Anda dapat mengelola 20% hingga 25% HDTI. Anda akan membutuhkan pendapatan tahunan hampir $ 63.000 untuk memiliki HDTI 25% untuk rumah $ 250.000. Pada 20%, Dan penghasilan Anda harus sekitar $ 79.000 untuk 20% HDTI di rumah yang sama.

Melihatnya dari perspektif yang berbeda, tabel berikut menunjukkan kira-kira apa yang mampu dibeli oleh pembeli di berbagai tingkat pendapatan tahunan. Tentu saja, ini adalah perkiraan kasar - biaya bervariasi berdasarkan lokasi dan suku bunga berubah setiap hari.

Penghasilan Tahunan: $ 30.000

28% HDTI: harga pembelian $ 118.000
25% HDTI: harga pembelian $ 104.000
20% HDTI: harga pembelian $ 82.000

Penghasilan Tahunan: $ 50,000

28% HDTI: harga pembelian $ 220.000
25% HDTI: harga pembelian $ 193.000
20% HDTI: harga pembelian $ 150.000

Penghasilan Tahunan: $ 70.000

28% HDTI: harga pembelian $ 310.000
25% HDTI: harga pembelian $ 281.000
20% HDTI: harga pembelian $ 220.000

Penghasilan Tahunan: $ 90.000

28% HDTI: harga pembelian $ 414.000
25% HDTI: harga pembelian $ 368.000
20% HDTI: harga pembelian $ 291.000

Jika Anda bisa lolos dengan HDTI yang bahkan lebih rendah dari 20%, maka tentu saja, lakukanlah.

Bagi kebanyakan orang, biaya perumahan bukan satu-satunya hutang. Itu sebabnya rasio utang terhadap pendapatan penuh (DTI) memperhitungkan semua kewajiban utang bulanan yang berulang. Ini termasuk pembayaran mobil, pinjaman pelajar, tunjangan anak atau pembayaran tunjangan, dan pembayaran kartu kredit minimum bulanan. Anda tidak ingin total hutang Anda melebihi 36% dari penghasilan kotor Anda.

Jika saat ini Anda tidak memiliki utang, Anda bisa lebih nyaman dengan menekan bagian atas dari persentase utang perumahan yang direkomendasikan. Namun, jika Anda menyulap pinjaman mobil, pinjaman pelajar, dan melunasi kartu kredit, Anda harus mengemudi jauh, jauh dari rasio perumahan 28%.

Kata terakhir

Kepemilikan rumah mahal - bahkan dalam keadaan terbaik. Sangat penting bahwa Anda realistis tentang apa yang Anda dan keluarga Anda mampu dengan nyaman. Pastikan Anda dapat dengan mudah melakukan pembayaran bulanan dan masih memiliki sisa uang untuk perjalanan, pakaian, dan makan malam sesekali yang tidak keluar dari microwave. Jika Anda mendekati kepemilikan rumah dengan hati-hati, tidak secara impulsif, Anda menempatkan diri pada posisi untuk membuat keputusan yang bijaksana.

Apakah Anda berpikir untuk membeli rumah?