Haruskah Anda Membeli Rumah Dengan Teman? - Apa yang Dipertimbangkan

Teman saya lebih banyak akal daripada rata-rata Anda yang berusia 20 tahun, tetapi ceritanya tidak lazim saat itu. Praktek kepemilikan bersama juga tidak ada, di mana dua atau lebih mitra yang tidak romantis, seperti teman atau teman sekamar, membeli tempat tinggal utama bersama. Memang, seandainya teman sekamar teman saya lebih banyak akal sendiri, mereka mungkin telah diyakinkan untuk membawa ekuitas untuk pembelian.

Sejak itu, kedua praktik tersebut - kepemilikan bersama dan menyewakan kamar cadangan di perumahan yang ditempati pemilik - semakin populer. Berikut ini adalah pandangan yang lebih dekat mengapa demikian, manfaat dan kelemahan kepemilikan bersama, dan apa yang harus dipertimbangkan oleh pemilik bersama sebelum mengambil risiko..

Mengapa Kepemilikan Bersama Semakin Populer

Orang Amerika menunda pernikahan lebih lama dari sebelumnya. Menurut Biro Sensus A.S., usia rata-rata pernikahan pertama meningkat sekitar tujuh tahun dari 1960 hingga 2016.

Pada saat yang sama, Yardeni Research melaporkan, kami membentuk rumah tangga baru pada tingkat yang tidak terlihat sejak tahun 1980-an. Sebuah laporan 2015 oleh Deloitte Insights menemukan bahwa proporsi rumah tangga satu orang lebih dari dua kali lipat antara tahun 1960 dan 2014. Ketika orang Amerika bahkan menunggu lebih lama untuk mengikat ikatan atau melupakan kemitraan jangka panjang dalam negeri secara keseluruhan, pangsa rumah tangga satu orang tampaknya akan ditetapkan. meningkat untuk tahun-tahun mendatang.

Sejak awal 2010-an, kondisi ini dikombinasikan dengan ekonomi yang berkembang dan suku bunga rendah yang menyebabkan ledakan apartemen di kota-kota seperti San Francisco, Denver, dan Washington, DC Millennials dan Gen Zers enggan membeli rumah sendiri berbondong-bondong ke komunitas apartemen yang baru dibangun dan perumahan sewa yang lebih tua di pusat kota yang kaya akan kemudahan.

Pasar untuk perumahan yang ditempati pemilik telah meledak juga. Harga jual rumah median naik dari $ 222.900 pada kuartal pertama 2010 menjadi $ 331.800 pada kuartal pertama 2018, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis. Penghargaan bahkan lebih menonjol di kota-kota yang berkembang pesat. Menurut Trulia, harga jual rumah rata-rata di San Francisco lebih dari dua kali lipat dari $ 655.000 pada Januari 2010 menjadi $ 1,35 juta pada Januari 2018.

Bagi jutaan kaum milenial dan Gen Zers yang tidak terikat menuju kota, rumah tangga dengan pendapatan tunggal, kepemilikan rumah tidak pernah terasa lebih terpencil - apalagi bagi mereka yang berurusan dengan tingkat utang mahasiswa yang melumpuhkan. Di pasar perumahan yang mahal, banyak penyewa-kebutuhan hidup dengan teman sekamar mereka yang berusia 20-an dan 30-an, dengan cemas menunggu hari mereka dapat membeli tempat sendiri.

Tapi tidak semua orang begitu cepat untuk solo. Bahkan setelah keuangan mereka membaik, banyak penyewa tetap dengan teman-teman perumahan mereka atau menemukan yang baru. Beberapa bahkan memilih untuk membeli properti yang ditempati bersama. Ketika Anda tidak mampu membeli rumah yang Anda inginkan dengan penghasilan Anda saat ini, membeli satu dengan teman atau kenalan adalah prospek yang menarik..

Ini juga berpotensi penuh bahaya. Tidak peduli berapa lama Anda tinggal dengan teman sekamar Anda dulu dan yang akan datang, membeli rumah dengan seseorang yang tidak Anda kenal dalam kemitraan domestik yang legal bukanlah sesuatu yang perlu diputuskan dengan enteng..

Keuntungan Membeli Properti Dengan Teman

Mengapa membeli properti dengan teman (atau dua)? Inilah beberapa manfaat yang paling jelas:

1. Dua Penghasilan Lebih Baik Dari Satu

Di pasar perumahan yang mahal, pembeli tunggal dengan satu penghasilan - bahkan yang relatif nyaman - mungkin memiliki beberapa pilihan. Dengan dua (atau lebih) penghasilan, Anda mungkin akan mendapatkan 20% uang muka dan mampu membayar hipotek yang berpotensi besar untuk tahun-tahun mendatang..

2. Memiliki Properti Penghasilan Menjadi Lebih Realistis

Jika Anda berencana untuk membeli rumah duplex atau unit tunggal yang lebih besar dengan ruang untuk penyewa, Anda cenderung membayar premi, membuat kepemilikan rumah lebih jauh dari jangkauan dengan penghasilan tunggal..

3. Kualifikasi Hipotek Mungkin Lebih Mudah

Pemberi pinjaman menanggung semua orang yang namanya akan muncul di judul properti - dengan kata lain, mereka mempertimbangkan pendapatan kumulatif kelompok pembeli. Dengan anggapan skor kredit rata-rata grup Anda baik, Anda hampir pasti memiliki kualifikasi waktu yang lebih mudah.

4. Penawaran Anda Mungkin Lebih Menarik untuk Penjual

Dengan sumber daya gabungan, Anda tidak akan kesulitan mengumpulkan uang muka yang lebih besar atau membayar semua uang tunai, jika sumber daya mengizinkan. Penawaran berat tunai biasanya lebih menarik bagi penjual.

5. Peluang untuk Membangun Ekuitas

Pemilik rumah membangun ekuitas dengan setiap pembayaran pokok. Jika menjalani satu kehidupan pemilik rumah tidak realistis untuk Anda, membeli dengan teman (atau teman) adalah satu-satunya cara untuk membangun ekuitas di properti Anda sendiri..

6. Biaya Kepemilikan Rumah yang Berkelanjutan Lebih Dapat Dikelola

Aturan praktis yang berlaku menyatakan bahwa pemilik rumah harus berharap untuk menempatkan sekitar 1% dari nilai rumah mereka per tahun terhadap pemeliharaan. Bagian ini mungkin lebih rendah di pasar perumahan mahal di mana pembeli membayar lebih banyak per kaki persegi. Apapun itu, pembagian biaya apa pun bermanfaat.

Kerugian Membeli Properti Dengan Teman

Haruskah Anda berpikir dua kali untuk pergi ke rumah dengan teman atau pasangan yang tidak romantis? Kerugian ini mungkin memberi Anda jeda:

1. Real Estat Tidak Terbatas

Bahkan dengan prosedur keluar menyeluruh yang tertulis dalam kontrak Anda, memutuskan minat Anda pada rumah yang dimiliki bersama bukanlah sesuatu yang dapat Anda lakukan dalam semalam, dan menjual seluruh rumah atau unit cenderung memakan waktu berbulan-bulan.

2. Hipotek Anda Dapat Mempengaruhi Kemampuan Anda untuk Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Lainnya

Membawa pinjaman hipotek besar pada neraca pribadi Anda dapat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda lebih tinggi dari yang diinginkan pemberi pinjaman. Jika Anda berencana untuk mengajukan kredit dalam bentuk lain - seperti kredit mobil, kartu kredit, atau pinjaman pribadi - segera, tanyakan pada diri sendiri apakah ini waktu yang tepat untuk membeli rumah.

3. Keuangan Goyah Mitra Bisa Memengaruhi Anda

Ini adalah salah satu risiko terbesar membeli rumah dengan seorang teman. Bahkan dengan uji tuntas yang teliti, Anda tidak dapat mengendalikan situasi keuangan teman Anda. Jika mereka ketinggalan dalam bagian pembayaran mereka, kredit Anda dapat terpengaruh.

4. Kepemilikan yang Sama Dapat Membuat Kebuntuan

Dalam kemitraan dua orang, kepemilikan 50-50 dapat menjadi resep untuk ketegangan atau kebuntuan. Itulah mengapa sangat penting untuk memastikan Anda bertemu langsung dengan rekan pemilik sebelum membeli rumah bersama mereka. Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah membahayakan persahabatan yang sudah berjalan lama.

5. Kepemilikan yang Tidak Sama Dapat Menciptakan Ketidakseimbangan Kekuatan

Kepemilikan yang tidak merata tidak selalu menjamin harmoni. Sebagai pemilik minoritas, Anda mungkin merasa diabaikan atau diganggu oleh pemilik atau pemilik mayoritas.

6. Titling yang Tidak Benar Dapat Membahayakan Pasak Anda

Jika nama Anda tidak pada judul rumah, atau Anda bukan pemilik sah saham di entitas bisnis yang memiliki aset, Anda bukan pemilik sah - bahkan jika Anda membayar sebagian hipotek dan menempati rumah. Dengan kata lain, bahkan jika Anda berteman baik dengan rekan pembeli, Anda harus meresmikan pengaturan dan mendapatkan klaim legal atas properti tersebut..

Apa yang Dimasukkan ke dalam Kepemilikan Bersama atau Perjanjian Pengoperasian

Tidak peduli seberapa baik Anda mengenal mitra Anda, Anda harus melindungi minat Anda dengan perjanjian kepemilikan bersama yang merinci cara kerja pengaturan kepemilikan Anda dengan sangat rinci. Ini mirip dengan perjanjian hidup bersama yang akan Anda tandatangani dengan mitra domestik Anda, meskipun kurang ekspansif. Jika Anda memilih untuk membuat entitas bisnis formal seperti multi-anggota LLC untuk memegang aset, perjanjian operasi entitas memiliki efek yang sama.

Anda dapat menemukan perjanjian kepemilikan bersama generik yang terjangkau dan generik. NOLO memiliki panduan hukum untuk pasangan yang belum menikah yang harganya di bawah $ 25 dan kompilasi formulir hukum usaha kecil untuk di bawah $ 30. Pastikan perjanjian Anda sesuai dengan hukum negara bagian yang berlaku.

Karena kepemilikan real estat rumit, dan dunia masalah yang mungkin timbul sangat luas, Anda akan lebih baik dilayani oleh kepemilikan bersama yang disesuaikan atau perjanjian operasi yang dibuat oleh pengacara real estat. Berharap untuk membayar beberapa ratus dolar atau lebih untuk perjanjian khusus yang dibuat oleh seorang profesional berlisensi, tetapi itu adalah harga kecil untuk membayar untuk melindungi aset yang sangat berharga.

Kepemilikan bersama atau perjanjian operasi LLC Anda harus menjelaskan sebagian besar atau semua hal berikut ini.

1. Struktur Kepemilikan

Pertama, Anda harus menentukan apakah akan menahan rumah yang dimiliki bersama dalam perjanjian kepemilikan LLC atau tidak berbadan hukum.

Anda harus tunduk kepada pengacara real estat dan profesional pajak Anda untuk mendapatkan saran yang dapat ditindaklanjuti. Yang mengatakan, ingatlah bahwa kepemilikan LLC mungkin tidak masuk akal untuk properti yang tidak menghasilkan pendapatan. Asuransi pemilik rumah biasa mungkin cukup untuk mengatasi masalah pertanggungjawaban yang timbul dalam perjalanan reguler kepemilikan rumah yang ditempati pemilik, dan memegang tempat tinggal utama di LLC dapat menghalangi pembebasan wisma atas tagihan pajak properti Anda.

Jika grup Anda berencana untuk memperoleh satu atau lebih properti yang menghasilkan pendapatan, LLC yang terstruktur dengan baik dapat melindungi Anda dari tanggung jawab pribadi dan dapat menawarkan manfaat finansial yang substansial melalui pengurangan pajak biaya bisnis. Namun, ada tangkapan besar untuk pembeli pertama kali dengan cadangan kas terbatas: Pemberi pinjaman jarang menerbitkan pinjaman hipotek kepada entitas bisnis dengan sedikit atau tanpa aset, dan mereka dapat memanggil pinjaman - atau meminta pembayaran penuh - jika Anda mentransfer judul ke entitas setelah pembelian.

Cara paling pasti untuk menghindari hal ini adalah meminta LLC membeli properti secara tunai. Itu adalah permintaan yang sulit untuk pembeli pertama kali dengan tabungan pribadi yang terbatas - bahkan mereka yang telah menggabungkan kekuatan dengan banyak mitra - khususnya di pasar mahal. Yang mengatakan, pemberi pinjaman biasanya membutuhkan uang muka yang lebih besar pada properti yang menghasilkan pendapatan; 25% atau lebih tinggi adalah tipikal.

2. Jenis Kepemilikan

Mitra kepemilikan rumah yang tidak berhubungan biasanya menggunakan salah satu dari dua jenis kepemilikan ini:

Sewa bersama

Penyewa bersama secara bersamaan memperoleh bagian yang sama dari properti dengan akta yang sama. Penyewa bersama memiliki hak untuk bertahan hidup, yang berarti bagian penyewa gabungan yang meninggal melewati kematian mereka untuk penyewa bersama lainnya dalam ukuran yang sama tanpa melewati surat pengesahan hakim.

Ketika penyewa bersama mentransfer minat mereka ke pihak lain, perjanjian tersebut dikonversi menjadi rumah sewa yang sama. Masa sewa bersama lebih sering terjadi di antara mitra domestik yang menikah dan yang belum menikah dibandingkan dengan mitra kepemilikan yang tidak terkait.

Tenancy in Common (TIC)

Kesamaan tenancy adalah pengaturan yang lebih fleksibel yang memungkinkan kepemilikan yang tidak sama dan akuisisi terhuyung-huyung. Misalnya, persewaan tiga orang secara umum mungkin muncul sebagai berikut:

Pemilik A dan B membeli 50% properti pada bulan Januari Tahun 1.
Pemilik C kemudian mengakuisisi setengah dari kepemilikan pemilik B pada bulan Januari Tahun 5, meninggalkan Pemilik A dengan 50% bunga dan Pemilik B dan C masing-masing 25%.

Penyewa yang sama tidak memiliki hak untuk bertahan hidup secara default; penyewa yang meninggal dalam kepemilikan saham bersama mentransfer ke tanah mereka, dan kemudian ke ahli waris mereka. Namun, penyewa yang sama dapat memberikan prioritas kemitraan atas pewaris anggotanya dengan menulis klausul "hak penolakan pertama" ke dalam perjanjian kepemilikan mereka..

3. Asuransi

Asuransi pemilik rumah standar biasanya memberikan perlindungan kewajiban yang memadai pada properti yang ditempati pemilik yang tidak menghasilkan pendapatan. Namun, jika Anda berencana untuk menyewa penyewa bukan pemilik, Anda akan memerlukan perlindungan tambahan - umumnya, asuransi pemilik atau asuransi payung, tergantung pada sifat pengaturan kepemilikan Anda. Lihatlah primer Allstate pada asuransi pemilik untuk mengetahui lebih lanjut.

Anda harus mengambil asuransi payung secara individual. Konsultasikan dengan agen asuransi tentang apa yang cocok untuk situasi Anda, kemudian tuliskan klausul dalam perjanjian Anda yang menetapkan cakupan minimum untuk setiap rekan pemilik.

4. Kepemilikan Saham

Ini berlaku untuk penyewa dalam struktur kepemilikan bersama dan perusahaan saja. Dalam kemitraan dua orang, membagi kepemilikan 50-50 adalah rapi, meskipun banyak pemilik bersama sepakat untuk menunjuk satu mitra sebagai manajer properti, atau orang yang bertanggung jawab untuk membuat keputusan eksekutif tentang hal-hal seperti pemeliharaan rutin, perbaikan, dan kepatuhan kode.

Di LLC dan TIC, kepemilikan biasanya sebanding dengan kontribusi modal mitra, atau bagian mereka dari uang muka (jika dibiayai) atau pembayaran tunai (jika dibeli langsung). Jika Anda berkontribusi 50% dari harga pembelian dan dua mitra junior Anda masing-masing berkontribusi 25%, Anda akan memiliki separuh properti. Jika Anda membagi pembayaran pinjaman sesuai proporsi dengan kepemilikan saham mitra, pastikan semua orang dapat menangani pembayaran bulanan yang diperlukan. (Lebih lanjut tentang itu di bawah ini.)

5. Tanggung jawab untuk Perbaikan & Pemeliharaan

Seperti dicatat, masuk akal menunjuk orang yang bertanggung jawab untuk membuat keputusan - semoga dengan berkonsultasi dengan pemilik bersama - tentang perbaikan dan pemeliharaan rutin. Itu benar ganda jika Anda berencana memiliki penyewa non-pemilik yang tinggal di properti. Mereka perlu tahu siapa yang harus dihubungi ketika masalah muncul.

Anda juga ingin mengidentifikasi pihak tepercaya yang mampu menyelesaikan pekerjaan ini. Membantu memiliki handyperson di grup kepemilikan bersama Anda. Jika tidak, teliti dan dapatkan referensi untuk penyedia layanan pihak ketiga.

Terakhir, Anda harus menentukan cara membayar perbaikan dan pemeliharaan yang diperlukan. Memisahkan biaya menurut pembagian kepemilikan masing-masing mitra adalah logis kecuali Anda dapat menyetujui pengaturan lain.

Jangan lupa untuk melakukan inspeksi rumah sebelum Anda tutup. Inspeksi profesional dan menyeluruh harus mengidentifikasi sebagian besar masalah utama yang dapat muncul dalam beberapa tahun pertama kepemilikan rumah, seperti tungku atau pemanas air mendekati akhir masa pakainya..

6. Tanggung jawab untuk Perbaikan

Anda tidak ingin mempercayai orang titik pemeliharaan Anda untuk secara sepihak menugaskan proyek perbaikan rumah besar. Bagaimanapun, tidak semua proyek perbaikan rumah meningkatkan nilai jual kembali. Dalam kemitraan dua orang, sistem berbasis konsensus lebih disukai, kecuali jika pembagian kepemilikan tidak sama. Dalam kelompok multi-orang, suara yang dibobot oleh bagian kepemilikan masuk akal.

Idealnya, suara kontroversial atas proyek perbaikan rumah tidak akan diperlukan. Dalam kepemilikan bersama atau perjanjian operasi Anda, identifikasi renovasi yang realistis dan proyek peningkatan nilai dan sebutkan jadwal untuk penyelesaiannya.

7. Tanggung jawab untuk Utilitas

Secara logistik, mungkin lebih mudah memiliki satu nama pemilik bersama di akun utilitas rumah. Dalam perjanjian operasi Anda, jelaskan bahwa orang ini bertanggung jawab untuk membayar tagihan utilitas tepat waktu dan penuh, dan bahwa pemilik bersama lainnya harus memberi kompensasi kepada pembayar sebelum setiap tanggal jatuh tempo pembayaran. Karena pangsa kepemilikan tidak berkorelasi dengan konsumsi air atau energi, pertimbangkan untuk meminta setiap pemilik bersama untuk membayar bagian yang sama.

8. Manajemen Pajak

Tetapkan bagaimana kelompok kepemilikan Anda akan menangani pengurangan pajak penghasilan terkait rumah - paling penting, pembayaran bunga hipotek dan pajak properti.

Pertama, Anda harus menentukan pemilik bersama mana, jika ada, yang berencana untuk merinci pengurangannya; banyak pembayar pajak tidak. Mereka yang berencana memerinci perlu memutuskan bagaimana membaginya, apakah secara proporsional dengan kepemilikan saham atau dengan satu pemilik bersama yang mengambil 100% dari potongan yang diizinkan. Konsultasikan dengan profesional pajak untuk menentukan apa yang diizinkan di sini.

Jika aset dimiliki oleh entitas bisnis, Anda harus menentukan bagaimana pengeluaran terkait rumah dibagi untuk tujuan pengurangan biaya bisnis. Umumnya, pemilik bersama mengurangi bagian mereka dari biaya yang memenuhi syarat. Pengurangan bisnis yang diizinkan mungkin lebih besar dari pengurangan pribadi yang terkait dengan rumah; misalnya, Anda mungkin dapat mengurangi bagian asuransi rumah dan pembayaran utilitas. Namun, hilangnya pengecualian homestead dapat mengimbangi manfaat ini. Berbicaralah dengan seorang profesional pajak sebelum menyusun bagian perjanjian Anda ini.

9. Manajemen Penyewa

Jika properti memiliki kamar atau unit tambahan, tentukan apakah Anda akan menyewakan ruang tersebut kepada penyewa bukan pemilik, dan jika demikian, uraikan logistik manajemen penyewa dalam perjanjian Anda, termasuk:

Menyiapkan rekening bank terpisah untuk mengumpulkan dan mendistribusikan pembayaran sewa dan menangani pengeluaran terkait penyewa
Menentukan bagian masing-masing pemilik pendapatan sewa
Menunjuk penghubung untuk penyewa
Menyetel sewa (dengan tunjangan untuk peningkatan di masa mendatang)
Menyusun perjanjian sewa standar untuk penyewa baru (sekali lagi, dengan tunjangan untuk modifikasi)
Cara menangani keputusan terkait penyewa di masa mendatang (misalnya, untuk berhenti menyewa kepada bukan pemilik)

10. Strategi Keluar

Kepemilikan bersama atau perjanjian operasi Anda harus memasukkan ketentuan yang jelas dan komprehensif bagi pemilik untuk masuk dan keluar dari pengaturan. Ketentuan ini harus menjelaskan skenario seperti:

Kematian pemilik bersama dengan atau tanpa surat wasiat
Keinginan rekan pemilik untuk menjual saham mereka di properti
Kesulitan keuangan yang tak terduga dari rekan pemilik

Pemilik bersama yang tidak terkait biasanya memasukkan klausul "hak penolakan pertama" dalam perjanjian kepemilikan bersama. Jika salah satu pemilik bersama meninggal dunia atau pindah untuk menjual saham mereka, hak penolakan pertama memberi prioritas kepada pemilik bersama yang tersisa atas ahli waris atau rekan rekan pemilik yang pergi. Mereka dapat memilih untuk membeli saham itu sebelum diteruskan ke kerabat, misalnya.

Ini bagian dari perjanjian Anda juga harus menguraikan pertimbangan untuk situasi seperti:

Ketika pemilik bersama dapat mengeluarkan mitra yang merepotkan dari perjanjian
Berapa banyak pemberitahuan yang harus diberikan oleh pemilik bersama sebelum menjual atau mentransfer saham mereka
Menilai nilai pasar wajar rumah sebagai persiapan untuk transfer atau penjualan saham pemilik bersama (atau seluruh penjualan properti)
Setiap kontribusi pemilik bersama yang tersisa dalam hal pembelian (misalnya, apakah pemilik bersama yang tersisa membeli secara proporsional dengan kepemilikan mereka saat ini?)

Pertimbangan Lain untuk Pemilik Bersama

Pertimbangan ini mungkin tidak muncul dalam kepemilikan bersama atau perjanjian operasi Anda, tetapi Anda harus mempertimbangkannya dengan cermat sebelum membeli real estat dengan seorang teman.

1. Tata Cara Lokal

Beberapa kota memiliki peraturan hunian yang membatasi jumlah orang yang tidak berhubungan yang tinggal di unit perumahan yang sama. Misalnya, sebelum perubahan zonasi diberlakukan, kampung halaman saya di Minneapolis menetapkan batas lima orang yang tidak terkait per unit perumahan. Grup kepemilikan bersama dua orang harus baik-baik saja di mana-mana, tetapi Anda ingin mengonfirmasi bahwa grup yang lebih besar mematuhi hukum setempat.

2. Garis Waktu

Berapa lama Anda ingin memiliki tempat itu? Bahkan ketika strategi keluar dijabarkan dalam bentuk penjilidan, garis waktu yang berbeda dapat menyebabkan komplikasi. Jika Anda berharap untuk keluar dari pengaturan setelah lima tahun, pasangan Anda mengharapkan untuk bertahan di tempat itu selama 20 tahun, dan tak satu pun dari Anda memiliki sarana untuk membeli yang lain, kemitraan Anda adalah bom waktu yang berdetak.

3. Gaya hidup

Dalam pengalaman saya sendiri, "lawan yang menarik" tidak berlaku untuk hubungan teman sekamar. Jika Anda enggan untuk menanggung sewa selama setahun dengan teman serumah yang sulit, Anda mungkin tidak ingin menghabiskan bagian yang lebih baik dari hipotek dengan satu. Sebelum melakukan pengaturan kepemilikan bersama, lakukan percakapan jujur dengan calon mitra tentang hal-hal seperti:

Kebiasaan merokok
Kepemilikan hewan peliharaan
Kehidupan sosial (sejauh itu mempengaruhi pemilik atau penyewa lain; misalnya, sering menjadi tamu atau pesta di rumah)

4. Tingkat Hipotek

Ketika mengevaluasi aplikasi hipotek multi-pembeli, pemberi pinjaman tidak hanya mempertimbangkan skor kredit terbaik pada akta tersebut. Dalam keadaan normal, mereka rata-rata skor pembeli. Jika skor kredit Anda lebih tinggi dari mitra Anda, ini berarti tingkat pinjaman Anda kemungkinan akan lebih tinggi daripada jika Anda membeli rumah sendiri.

5. Risiko Peringkat Kredit

Kepemilikan bersama berarti tanggung jawab bersama. Bahkan jika Anda baik untuk bagian Anda dari pengeluaran rumah, pasangan Anda mungkin tidak. Jika salah satu pemilik bersama Anda jatuh pada masa-masa sulit dan tidak dapat melakukan pembayaran, dan Anda tidak dapat mengambil kelonggaran dengan sisa pemilik bersama Anda, kenakalan dapat muncul pada laporan kredit Anda dan berdampak buruk pada Anda nilai kredit. Jika pinjaman menjadi tunggakan serius, kreditur dapat mengambil alih properti.

6. Rasio Utang terhadap Pendapatan

Bahkan jika Anda membagi hipotek dengan satu atau lebih mitra, Anda secara pribadi bertanggung jawab atas seluruh pinjaman. Dengan kata lain, saat menghitung rasio hutang terhadap pendapatan Anda, biro kredit menggunakan sisa saldo pinjaman, bukan hanya bagian yang Anda bayar secara langsung. Pemberi pinjaman waspada terhadap peminjam dengan rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, rasio utang terhadap pendapatan maksimum untuk menerima hipotek yang memenuhi syarat - pinjaman dengan perlindungan konsumen built-in tertentu - biasanya 43%.

7. Kapasitas Keuangan

Sebelum setuju untuk membeli rumah dengan teman atau sekelompok teman, bicarakan terus terang dan menyeluruh tentang posisi keuangan Anda masing-masing. Anda tidak ingin rekan pemilik Anda tidak dapat membayar kembali bagian hipotek mereka untuk memengaruhi kredit Anda atau, dalam skenario terburuk, merampas rumah Anda. Bagikan laporan keuangan, termasuk aset dan liabilitas likuid Anda, dan bukti pendapatan dengan seluruh grup kepemilikan.

Secara terpisah, Anda akan ingin menjalankan laporan kredit dan pemeriksaan latar belakang - ya, bahkan pada teman Anda - untuk mengidentifikasi tanda bahaya potensial yang mungkin tidak terlihat dari neraca pribadi mereka.

Alternatif untuk Kepemilikan Bersama: Menyewa untuk Teman Anda

Jika Anda tidak ingin bekerja sama - dan hidup bersama - dengan satu atau lebih teman pemilik bersama, pertimbangkan alternatif lain: membeli rumah langsung dan menyewakan kamar di rumah kepada teman-teman Anda. Mengisi sewa pasar yang adil ke satu atau lebih teman serumah bukan pemilik adalah cara yang bagus untuk mensubsidi hipotek, asuransi, dan pajak properti Anda, mengimbangi biaya kepemilikan rumah dan menjadikan rumah dengan harga terjangkau yang mungkin tetap berada di luar jangkauan keuangan Anda.

Berikut ini ikhtisar proses dan legalitas menyewa kamar atau unit cadangan di tempat tinggal yang ditempati pemilik Anda kepada teman.

1. Tata Cara Lokal

Pastikan rumah atau unit Anda, dan ruangan yang akan Anda sewa, patuhi semua peraturan setempat yang berlaku. Misalnya, otoritas perumahan lokal Anda mungkin memerlukan kamar tidur bawah tanah untuk memiliki jendela keluar yang cukup besar untuk dijelajahi.

Pembatasan yang lebih serius kurang umum, tetapi masih penting untuk diikuti. Beberapa daerah melarang pemilik rumah menyewa kamar untuk orang yang tidak terkait sama sekali, misalnya. Yang lain membutuhkan pemilik-penghuni untuk mendapatkan lisensi sewa.

2. Asuransi

Asuransi pemilik rumah standar mungkin tidak memberikan perlindungan kewajiban yang memadai bagi penyewa Anda. Kebijakan payung mungkin merupakan opsi Anda yang paling hemat biaya. Menurut Lembaga Informasi Asuransi, Anda dapat menghabiskan antara $ 150 dan $ 300 per tahun untuk polis payung $ 1 juta.

3. Pemeriksaan Tenant

Ya, mereka adalah teman Anda, tetapi Anda tidak pernah bisa terlalu berhati-hati. Tunduk pada kredit yang sama dan pemeriksaan latar belakang yang Anda jalankan pada penyewa tidak dikenal. Laporan ini masing-masing tidak boleh lebih dari $ 50, dan Anda dapat memakan biayanya jika Anda merasa murah hati.

4. Menyusun Sewa

Sekali lagi, Anda tidak akan pernah bisa terlalu berhati-hati. Buat konsep perjanjian sewa formal yang menguraikan hak dan kewajiban Anda masing-masing. Sewa Anda juga harus mencakup perincian pengaturan hidup Anda, seperti:

Apakah hewan peliharaan diizinkan (dan aturan yang mengaturnya)
Tanggung jawab atas utilitas
Akses umum dan tugas
Aturan yang mengatur pengunjung semalam
Aturan yang mengatur ruang pribadi (misalnya, dalam keadaan apa Anda bisa memasuki kamar penyewa Anda, dan berapa banyak pemberitahuan yang harus Anda berikan?)
Pengumpulan setoran, pengembalian, dan penyitaan

5. Mengumpulkan Uang Jaminan

Tidak peduli seberapa bertanggung jawab Anda percaya teman Anda, kecelakaan bisa terjadi. Jadi kumpulkan uang jaminan itu.

Aturan yang tepat berbeda di setiap negara, tetapi tuan tanah umumnya dapat mengumpulkan uang jaminan yang setara dengan sewa satu atau satu setengah bulan. Dalam sewa Anda, jelaskan bagaimana setoran disimpan - biasanya dalam escrow - dan keadaan yang dapat mengurangi pengembalian uang jaminan.

Kelebihan Menyewa Kamar untuk Teman Anda

Mengapa menyewa kamar atau unit cadangan untuk teman-teman Anda? Di luar manfaat nyata subsidi rumah Anda sendiri, ini adalah salah satu keuntungan terbesar.

Teman Anda adalah Kuantitas yang Dikenal. Sebagian besar dari kita memiliki cerita yang membuat ngeri tentang teman sekamar yang buruk. Teman juga bisa menjadi teman sekamar yang buruk, tetapi fakta bahwa Anda mengenal mereka secara sosial harus memberikan setidaknya beberapa indikasi bagaimana mereka akan bertindak dalam jarak dekat..
Anda Tidak Harus Mengiklankan Tempat. Setelah teman Anda setuju untuk menyewa tempat itu, Anda dapat langsung melompat menandatangani kontrak sewa - tidak perlu membuka ruang pribadi Anda untuk pertunjukan.
Teman Dapat Merasakan Tekanan Sosial untuk Menghormati Ruang Anda. Apa pun kecenderungan alami mereka, teman-teman Anda mungkin merasakan tekanan sosial untuk menjadi penyewa teladan, jangan sampai mereka membakar jembatan apa pun.
Teman Mungkin Lebih Cenderung Membantu Di Sekitar Rumah. Demikian juga, teman-teman Anda mungkin cenderung untuk pergi ke atas dan ke luar di sekitar rumah - membersihkan area umum, memotong rumput, menyekop salju, dan sebagainya - terutama jika Anda memotong mereka istirahat karena sewa atau utilitas.
Pembayaran Sewa Teman Anda Meningkatkan Penghasilan Anda yang Dilaporkan. Sementara pendapatan sewa dikenakan pajak, uang adalah uang. Dalam jangka pendek, dana tambahan dapat mengurangi rasio utang terhadap pendapatan Anda, sebuah anugerah untuk skor kredit Anda. Seiring waktu, pendapatan sewa Anda mungkin mendanai pemeliharaan rumah, peningkatan, dan biaya non-perumahan, atau dapat menutupi akun pensiun Anda yang diuntungkan pajak.

Kontra Menyewa Kamar untuk Teman Anda

Ini adalah salah satu kelemahan terbesar dari menyewa ruang untuk teman-teman Anda.

Anda Mungkin Harus Menjadi Orang Jahat. Mudah-mudahan, Anda tidak perlu meminta kembali uang sewa dari teman atau mengancam penggusuran. Tetapi Anda harus mempersiapkan diri untuk kemungkinan itu. Jika Anda kesal dengan ide bermain "orang jahat" dengan teman-teman Anda, pertimbangkan untuk menyewa orang yang belum Anda kenal.
Dinamika Kekuatan yang Tidak Sama Dapat Merusak Hubungan. Bahkan jika hubungan tuan tanah-penyewa Anda tidak pernah mencapai puncaknya, fakta dari dinamika kekuatan yang tidak setara dapat mengikis hubungan Anda dari waktu ke waktu. Bagaimanapun, teman penyewa Anda pada dasarnya adalah tamu yang membayar di rumah Anda.
Keputusan Anda untuk Tidak Memformalkan Hubungan Itu Bisa Menjadi Bumerang. Anda mungkin tergoda untuk menyewa seorang teman lama dengan jabatan tangan. Dalam kejadian yang disayangkan - tetapi tidak pernah terjadi sebelumnya - bahwa teman Anda menyebabkan kerusakan serius pada properti atau hilang karena sewa, Anda dapat menemukan diri Anda keluar ribuan dolar dan terjebak mencari penyewa baru dengan pemberitahuan singkat.
Anda Dapat Merasakan Tekanan untuk Memotong Sewa atau Utilitas. Bahkan jika Anda mengambil langkah hati-hati dalam menyusun sewa yang mengikat secara hukum dan menerima uang jaminan, Anda mungkin merasa berkewajiban untuk menunjukkan niat baik dengan memotong waktu istirahat teman Anda untuk sewa atau menutupi biaya utilitas dari kantong Anda sendiri. Jika Anda tidak ingin merasa bersalah dengan membebankan biaya sewa pasar yang adil kepada seseorang yang sudah Anda kenal selama bertahun-tahun, Anda mungkin ingin menyewa ke penyewa yang tidak Anda kenal baik.
Anda Harus Mampu Menjangkau Rumah di Tempat Pertama. Jika Anda tidak bisa mendapatkan uang muka untuk pembayaran uang muka, seluruh latihan ini bisa diperdebatkan, dan Anda kembali mencari teman yang mau menandatangani perjanjian kepemilikan bersama.

Kata terakhir

Dalam keadaan apa pun, membeli rumah adalah keputusan yang mengubah hidup. Membeli rumah dengan teman, atau banyak teman, menghadirkan banyak pertimbangan yang tidak perlu dipertimbangkan oleh pembeli rumah lajang atau menikah..

Yang mengatakan, membeli rumah dengan satu atau lebih non-saudara bisa menjadi satu-satunya kesempatan realistis Anda untuk memiliki rumah sebelum rambut abu-abu Anda mulai masuk. Jika itu tidak cukup motivasi untuk mengeksplorasi pengaturan kepemilikan non-tradisional, mungkin Anda siap untuk sewa seumur hidup.

Apakah Anda berpikir untuk membeli rumah dengan teman, atau membeli rumah sendiri dan menyewa orang yang Anda kenal?