Imbalan Pensiun Militer & Manfaat Pensiun (Dijelaskan)
Ada suatu masa ketika manfaat itu hanya tersedia untuk "seumur hidup" - mereka yang menghabiskan setidaknya 20 tahun dalam pelayanan. Namun pada 2018, AS beralih ke sistem pensiun campuran (BRS). Sekarang, sebagian besar anggota militer dapat pergi dengan semacam bantuan pensiun.
Tetapi ketika Anda memutuskan apakah akan bergabung dengan militer atau merencanakan masa depan pasca-keuangan Anda, Anda harus memahami manfaat pensiun militer Anda.
Sistem Pensiun Militer Lama
Hingga 2018, anggota layanan memenuhi syarat untuk pensiun - gaji bulanan seumur hidup - dengan setidaknya 20 tahun layanan tugas aktif yang memenuhi syarat. Pemerintah mendasarkan jumlah manfaat Anda pada pengganda gaji Anda dalam layanan: Untuk setiap tahun layanan, militer menambahkan 2,5% dari gaji tugas aktif Anda ke pembayaran pensiun Anda.
Anggota yang bergabung dengan layanan sebelum 1980 mengikuti model pensiun bayaran akhir. Pemerintah mendasarkan pensiun mereka pada jumlah gaji mereka pada saat mereka pensiun. Sebagai contoh, seorang petugas yang pensiun setelah 25 tahun akan mengumpulkan cek pensiun bulanan setara dengan 62,5% - 25 tahun dikalikan 2,5% - dari penghasilan bulanan mereka pada saat mereka pensiun.
Setelah 1980, aturannya sedikit berubah. Alih-alih mendasarkan pensiun mereka pada gaji mereka pada saat pensiun, pemerintah mendasarkan manfaat pada rata-rata gaji tertinggi 36 bulan sepanjang karier mereka. Tetapi perhitungannya tetap sama: 2,5% dikalikan dengan jumlah tahun yang dilayani.
Itu dikenal sebagai model pensiun "tinggi 36" atau "tinggi tiga". Dengan menggunakan contoh yang sama dari anggota layanan yang pensiun setelah 25 tahun, jika penghasilan tertinggi tiga tahun mereka melibatkan dua tahun (24 bulan) dengan $ 4.000 per bulan dan satu tahun (12 bulan) dengan $ 4.150 per bulan, mereka akan menerima 62.5% dari $ 4.050 per bulan dalam masa pensiun, atau $ 2.531.25: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62,5%.
Jika anggota layanan hanya bekerja sepersekian tahun, mereka menggunakan kenaikan berbulan-bulan penuh yang bekerja. Seseorang yang pensiun setelah 25 tahun, enam bulan, dan tiga minggu mendapat kredit selama 25,5 tahun.
Pada tahun 1986, Departemen Pertahanan (DOD) menambahkan opsi "REDUX" di mana anggota layanan dapat mengambil bonus satu kali setelah 15 tahun pelayanan. Jika diterima, itu mengurangi pembayaran pensiun bulanan anggota layanan di masa pensiun.
Sistem pensiun yang lama bekerja sangat baik jika Anda bertahan setidaknya selama 20 tahun untuk berada di dalamnya - yang hanya 17% dari anggota layanan yang melakukannya, menurut militer.
Sistem Pensiun Campuran Baru
Untuk memberikan manfaat pensiun bagi anggotanya yang melayani lebih pendek tanpa mengikat dirinya dengan kewajiban pensiun yang tidak terbatas, DOD menciptakan sistem baru.
BRS mulai berlaku pada 1 Januari 2018, untuk anggota layanan baru. Personil yang ada yang telah melayani kurang dari 12 tahun pada 31 Desember 2017, memiliki pilihan untuk memilih BRS baru sebelum akhir 2018.
BRS menggabungkan kedua sistem manfaat pasti (pensiun) tradisional dengan program iuran pasti yang lebih modern.
Perubahan pada Program Pensiun
DOD meninggalkan program pensiun 36 tinggi sebagian besar utuh dengan satu perubahan signifikan. Alih-alih mengalikan tahun layanan dengan 2,5% untuk sampai pada manfaat bulanan, mereka sekarang mengalikannya dengan 2%.
Jadi, petugas yang melayani 25 tahun sekarang dapat mengharapkan manfaat pensiun bulanan sebesar 50% dari gaji aktif mereka daripada 62,5% yang dapat mereka harapkan sebelumnya. Basisnya masih rata-rata dari 36 bulan gaji tertinggi dalam karir militer mereka.
Dengan kata lain, pensiunan personel militer dapat mengharapkan pembayaran pensiun bulanan yang lebih kecil. Tetapi berita itu tidak semuanya buruk bagi para pensiunan anggota layanan.
Rencana Penghematan Barang Bekas
Melayani personel militer sekarang mendapatkan akses ke rekening pensiun yang ditangguhkan pajak yang disebut Thrift Savings Plan (TSP). Ini berfungsi seperti akun 401 (k), hingga batas kontribusi - $ 19.000 per tahun pada tahun 2019 untuk karyawan di bawah 50, dengan tambahan $ 6.000 yang diizinkan untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Seperti pada akun standar 401 (k), anggota dinas militer dapat memilih investasi di antara sejumlah opsi terbatas.
TSP bahkan menawarkan opsi Roth, yang memungkinkan anggota layanan membayar pajak atas kontribusi sekarang dan menghindarinya nanti saat penarikan.
Ketika anggota layanan baru mendaftar, DOD secara otomatis menetapkan tingkat kontribusi sukarela 3%. Anggota dapat memilih untuk tidak melakukannya jika mereka mau.
Tetapi yang menarik, militer membayar kontribusi 1% hampir segera untuk karyawan baru, mulai dalam 60 hari pendaftaran. Setelah dua tahun, anggota layanan memenuhi syarat untuk mencocokkan kontribusi dari DOD.
DOD cocok hingga 3% dolar untuk dolar di atas 1% yang sudah dibayarkan. Untuk karyawan yang berkontribusi antara 3 dan 5% dari gaji mereka, DOD cocok dengan 50 sen dolar.
Oleh karena itu, seorang anggota layanan yang memberikan kontribusi 3% dari gaji mereka dapat mengharapkan kontribusi total 4% dari DOD - pencocokan 3% plus standar 1%. Seorang anggota layanan yang memberikan kontribusi 4% dari gaji mereka dapat mengharapkan kontribusi total 4,5% dari DOD, dan mereka yang berkontribusi 5% dapat mengharapkan maksimum 5% total kontribusi DOD.
Setelah meninggalkan militer, personel dapat menggulung akun TSP mereka ke IRA tradisional atau Roth, sama seperti 401 (k) biasa.
Pembayaran Lanjutan
DOD membuang opsi REDUX lama demi kombinasi dua opsi baru: pembayaran lanjutan dan opsi lump-sum.
Pembayaran lanjutan berfungsi sebagai insentif untuk mempertahankan anggota layanan di militer lebih lama. DOD membayar bonus satu kali kepada anggota layanan yang mendekati pertengahan karir mereka jika mereka berkomitmen untuk setidaknya empat tahun layanan.
Dan pada saat keempat tahun itu naik, tiba-tiba tanda 20 tahun untuk pensiun penuh terlihat jauh lebih dekat.
Sementara spesifik pembayaran lanjutan bervariasi berdasarkan cabang dan posisi, biasanya pembayaran akan tersedia setelah 8 hingga 12 tahun layanan. Jumlah bonus juga bervariasi. Tetapi untuk anggota layanan tugas aktif, jatuh antara 2,5 dan 13 kali gaji bulanan khas mereka. Untuk anggota layanan cadangan, bonus jatuh antara 0,5 dan 6 kali pembayaran bulanan.
Opsi Lump-Sum
Cara lain BRS mengganti opsi REDUX adalah dengan menawarkan pembayaran sekaligus pada saat pensiun.
Setelah pensiun dengan masa kerja minimal 20 tahun, personel militer dapat memilih lump sum sebagai imbalan untuk pembayaran bulanan yang lebih rendah sampai mereka mencapai usia pensiun Jaminan Sosial penuh, yang biasanya 67 tahun. Pada saat itu, mereka menjadi memenuhi syarat untuk pensiun penuh militer manfaat lagi.
Pensiunan memiliki dua opsi: opsi 25% dan 50% didiskontokan ke nilai sekarang berdasarkan tarif yang diterbitkan oleh DOD setiap tahun. Jika mereka memilih 25% sekaligus, mereka menerima 75% dari pembayaran pensiun bulanan khas mereka sampai usia pensiun penuh. Jika mereka menerima pembayaran ganjil 50% yang lebih substansial, mereka hanya menerima 50% dari gaji mereka yang biasanya.
Dalam mengambil lump sum, personel pensiunan dapat memilih pembayaran satu kali atau beberapa pembayaran tahunan yang tersebar maksimal empat tahun.
Sementara nilai seumur hidup dari tunjangan bulanan standar lebih tinggi, beberapa pensiunan lebih suka mengambil uang tunai dan menginvestasikannya untuk diri mereka sendiri. Misalnya, mereka dapat menggunakannya untuk membeli rumah untuk pensiun atau mendanai bisnis.
Pensiun Cacat
Anggota layanan yang terluka yang keluar dari militer tanpa mencapai 20 tahun pelayanan kadang-kadang menerima serangkaian manfaat yang terpisah.
Bergantung pada situasinya, pemerintah dapat memisahkan (sepenuhnya memberhentikan) atau pensiunkan mereka.
Militer dapat memanggil personel militer yang sudah pensiun untuk melayani jika diperlukan. Militer menggolongkan pensiunan sebagai Kategori I, II, atau III, berdasarkan usia dan cacat fisik apa pun. Mereka sepertinya tidak akan mengingat kembali pensiunan Kategori III: pensiunan yang lebih tua dan mereka yang cacat.
Pemerintah dapat memisahkan anggota layanan tanpa tunjangan jika kecacatan mereka disebabkan oleh kondisi yang sudah ada sebelumnya, tidak diperburuk secara permanen oleh layanan mereka, dan anggota tersebut telah melayani kurang dari delapan tahun. Selain itu, cacat yang diderita saat tidak mematuhi perintah atau pergi tanpa cuti juga dapat mengakibatkan tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat.
Jika seorang anggota telah melayani lebih dari delapan tahun, pemerintah secara medis dapat memisahkan mereka dengan uang pesangon, yang dikenal sebagai pensiun medis.
Uang pesangon biasanya melibatkan pembayaran satu kali dari pembayaran dua bulan untuk setiap tahun yang dilayani dengan manfaat maksimum dari pembayaran 24 bulan. Biasanya berlaku untuk anggota yang memiliki peringkat kecacatan di bawah 30%, menurut Jadwal Urusan Veteran untuk Kecacatan Peringkat.
Anggota layanan dengan peringkat kecacatan diklasifikasikan sebagai 30% atau lebih tinggi atau mereka yang memiliki masa kerja lebih dari 20 tahun memenuhi syarat untuk pensiun cacat tetap. Manfaat ini menggunakan pengganda 2,5% dari gaji tertinggi 36 bulan Anda dengan manfaat minimum 50% dari pembayaran itu.
Juga, tunjangan cacat Veteran Affairs (VA) sepenuhnya terpisah dari tunjangan DOD ini. Pensiunan personel militer dapat mengajukan permohonan secara terpisah ke VA untuk tunjangan cacat. Tetapi jika diberikan, mereka harus menyerahkan manfaat DOD mereka.
Penyesuaian Biaya Kehidupan untuk Pensiun
Salah satu manfaat terbaik dari manfaat pensiun militer adalah bahwa mereka mengikat pembayaran bulanan dengan dampak inflasi. Daya beli pensiun bulanan naik seiring dengan biaya hidup seiring waktu.
Jumlahnya disesuaikan setiap tahun berdasarkan indeks harga konsumen. Jadi, ketika biaya seperti sewa, gas, dan susu naik, penerima menerima lebih banyak uang dalam tunjangan. Administrasi Jaminan Sosial (SSA) mengeluarkan penyesuaian biaya hidup untuk manfaat berikut:
- Manfaat Jaminan Sosial
- Pendapatan Keamanan Tambahan (SSI)
- Uang pensiun militer
- Tingkat kecacatan VA
- Manfaat pensiun veteran
- Pembayaran pensiun layanan federal
- Korban tunjangan yang selamat
- Beberapa manfaat Medicare dan Medicaid
- Beberapa program perumahan dan makanan negara bagian dan federal
Sayangnya, untuk memperlambat tingkat pengeluarannya, SSA secara bertahap mengurangi keuntungan selama beberapa dekade sekarang. Sebuah studi pada 2017 oleh The Senior Citizens League menemukan bahwa dari tahun 2000 hingga 2017, daya beli tunjangan Jaminan Sosial turun 30%.
Perawatan Kesehatan untuk Personil Militer Pensiunan
Sementara melayani sebagai tugas aktif, anggota layanan mendapatkan cakupan kesehatan penuh di bawah Tricare. Ketika mereka pensiun, mereka dapat tetap pada rencana Tricare. Tetapi mereka biasanya harus membayar untuk itu.
Ada tiga tingkat Tricare yang tersedia untuk personel militer pensiunan yang belum memenuhi syarat untuk Medicare:
- Tricare Prime
- Rencana Kesehatan Keluarga A.S.
- Tricare Select
Tricare Prime menawarkan program perawatan terkelola yang mirip dengan organisasi pemeliharaan kesehatan, umumnya dikenal sebagai HMO. Itulah yang biasanya diterima oleh personel yang aktif dan keluarganya, dan anggota pensiunan dapat terus menggunakannya. Tetapi mereka harus membayar biaya pendaftaran tahunan ditambah biaya layanan per layanan. Peserta menerima manajer perawatan primer yang ditugaskan yang merujuk mereka ke spesialis sesuai kebutuhan.
Pensiunan militer bersama keluarga dapat berpartisipasi dalam Rencana Kesehatan Keluarga A.S., paket subset dalam Tricare Prime. Ini hanya tersedia di enam wilayah dan terdiri dari jaringan organisasi kesehatan nirlaba masyarakat. Jika tersedia, itu membuat pilihan keluarga yang terjangkau untuk cakupan kesehatan dengan biaya pendaftaran tahunan yang rendah dan copays.
Tricare Select adalah paket asuransi berbayar untuk layanan di mana peserta dapat menjadwalkan janji temu dengan penyedia resmi Tricare tanpa rujukan. Itu datang dengan deductible tahunan dan pembagian biaya untuk layanan yang digunakan. Ini lebih cocok untuk pensiunan yang tinggal di daerah tanpa penyedia layanan kesehatan Tricare Prime atau yang memiliki asuransi kesehatan tambahan dari sumber lain.
Setelah mencapai 65 dan menjadi memenuhi syarat untuk Medicare, anggota layanan pensiunan dapat memanfaatkan Tricare for Life, suplemen Medicare. Semua personel militer pensiunan yang memenuhi syarat untuk Medicare bagian A dan B secara otomatis memenuhi syarat untuk Tricare for Life, yang menawarkan cakupan sampul. Saat menggunakan penyedia resmi, Tricare for Life mengambil saldo Medicare yang belum ditemukan.
Kata terakhir
Personel militer memberikan diri mereka yang terbaik untuk dinas. Untungnya bagi mereka, layanan ini memberikan sesuatu dalam masa pensiun.
Sistem pensiun campuran yang baru memungkinkan anggota layanan untuk segera mulai menabung sebelum pensiun dan membawa tabungan pensiun mereka setelah keluar dari layanan. Ini adalah sistem yang menghargai tabungan, dengan kontribusi pencocokan pemberi kerja maksimum sebesar 5%.
Anggota layanan karir masih mengumpulkan pensiun, bahkan saat mereka dapat mengambil keuntungan dari rekening tabungan pensiun yang dilindungi pajak yang sama dengan warga sipil dengan 401 (k). Dan opsi pembayaran lanjutan dan lump-sum menambah insentif dan fleksibilitas untuk personel yang lebih lama melayani.
Pensiunan personel militer juga mendapatkan rencana asuransi kesehatan yang menguntungkan melalui Tricare, dengan opsi yang relatif murah. Secara keseluruhan, militer A.S. menawarkan manfaat pensiun yang jarang terlihat di sektor swasta.
Apakah Anda mempertimbangkan untuk bergabung dengan militer atau saat ini melayani? Bagaimana manfaat pensiun membentuk keputusan Anda untuk melayani dan rencana Anda untuk pensiun?
