Cara Menggunakan Akun & Aplikasi Tabungan Otomatis untuk Membangun Kekayaan Dengan Lebih Sedikit Tekanan

Masalahnya adalah godaan. Sulit untuk tidak menghabiskan uang ketika itu duduk di sana di rekening giro Anda. Sepertinya selalu muncul sesuatu yang membutuhkan uang itu. Sebelum Anda menyadarinya, Anda bangkrut hingga hari gajian berikutnya.

Di situlah rencana tabungan otomatis masuk. Mereka memungkinkan Anda menyisihkan sebagian dari pendapatan setiap bulan di rekening tabungan terpisah, di mana lebih sulit untuk dijangkau.

Manfaat dari Program Penghematan Otomatis

Kebanyakan orang memperlakukan tabungan sebagai renungan. Mereka menyetor seluruh gaji mereka ke dalam rekening giro, dan mereka mengambil uang dari rekening itu untuk membayar tagihan. Tabungan mereka adalah apa pun yang terjadi pada akhir bulan. Sayangnya, itu sering berarti mereka tidak menabung sama sekali.

Sebaliknya, dengan tabungan otomatis, Anda membayar diri sendiri terlebih dahulu. Sebagian dari gaji Anda langsung masuk ke tabungan dan tidak pernah menyentuh rekening giro Anda sama sekali.

Menyimpan dengan cara ini memiliki beberapa keunggulan:

• Itu Membuat Tabungan Anda Terpisah. Seperti pepatah lama berbunyi, "Jauh dari pandangan, jauh dari pikiran." Ketika Anda menyimpan simpanan di akun terpisah, Anda tidak lagi menganggapnya sebagai pengeluaran uang. Uang itu masih ada di sana jika Anda membutuhkannya, tetapi Anda tidak akan membakarnya tanpa berpikir.
• Itu Membentuk Kebiasaan Hemat. Mengirim bagian dari setiap gaji langsung ke dalam tabungan memaksa Anda untuk mencukupi memenuhi apa yang tersisa. Seiring waktu, Anda menjadi terbiasa hidup dengan kurang. Setelah terbiasa, Anda mungkin tidak akan melewatkan uang ekstra.
• Tidak mudah. Setelah Anda mengatur paket tabungan otomatis Anda, itu akan berjalan dengan sendirinya, tanpa bantuan dari Anda. Tidak ada yang perlu diingat dan tidak ada matematika untuk dilakukan. Alih-alih menebak-nebak diri sendiri, menanyakan berapa banyak yang dapat Anda sisihkan setiap bulan, Anda bisa duduk dan membiarkan tabungan Anda mengurus dirinya sendiri..
• Anda Dapat Menyimpan untuk Beberapa Tujuan. Orang-orang menabung karena berbagai alasan. Misalnya, Anda mungkin mencoba membangun dana darurat, menyisihkan uang untuk pensiun, dan menabung untuk liburan. Dengan penghematan otomatis, Anda dapat mengejar semua tujuan ini sekaligus. Anda dapat mengatur beberapa rekening tabungan, satu untuk setiap sasaran, dan mentransfer jumlah tetap ke masing-masing setiap bulan. Ini membuatnya mudah untuk menjaga semua tujuan tabungan Anda pada jalurnya.

Cara Mengatur Rencana Tabungan Otomatis

Untuk memulai rencana tabungan otomatis, Anda memerlukan dua akun terpisah: tabungan dan pemeriksaan. Akun giro adalah untuk uang pengeluaran sehari-hari Anda. Ini adalah akun yang Anda gunakan untuk menutupi tagihan dan tambahan apa pun. Akun lainnya adalah tempat tabungan Anda akan tumbuh seiring waktu.

Inilah cara mengatur rencana tabungan otomatis dasar:

1. Mengatur Akun Tabungan. Jika Anda belum memiliki rekening tabungan, buka satu. Kemudian, tautkan tabungan Anda dan rekening giro sehingga Anda dapat mentransfer uang dengan bebas di antara keduanya. Cara termudah untuk melakukan ini adalah dengan mengatur rekening tabungan Anda di bank yang sama di mana Anda memiliki rekening giro Anda. Namun, menggunakan bank online saja seperti Ally Bank atau Capital One 360 ​​dapat memberi Anda tingkat bunga yang lebih baik. Ini juga membuat Anda lebih sulit mendapatkan simpanan Anda - yang membuat Anda lebih kecil kemungkinannya untuk mencelupkannya ke dalamnya.
2. Setel Setoran Langsung. Atur agar gaji Anda disetorkan langsung ke rekening tabungan Anda - bukan rekening giro Anda. Jika tempat kerja Anda tidak menawarkan setoran langsung, setorkan gaji Anda ke rekening tabungan saat Anda menerimanya. (Ini mungkin tidak akan bekerja dengan bank online saja, jadi Anda mungkin harus menyiapkan akun tabungan di bank lokal Anda.)
3. Cari tahu Pengeluaran Anda. Lihatlah anggaran pribadi Anda (kami sarankan menggunakan Modal Pribadi untuk anggaran Anda) dan cari tahu berapa banyak uang yang Anda butuhkan setiap bulan untuk menutupi semua biaya reguler Anda. Jelas, jika jawaban atas pertanyaan itu adalah setiap sen yang Anda hasilkan - atau lebih - Anda harus mengurangi di suatu tempat jika Anda ingin menyimpan. Cari cara untuk menghemat uang, seperti mengurangi penggunaan energi di rumah, mengurangi belanja bahan makanan, dan menemukan hiburan murah. Pare total pengeluaran Anda ke tingkat yang menyisakan setidaknya sedikit untuk ditabung setiap bulan. Anda dapat menggunakan aplikasi Potong untuk menemukan biaya berulang yang mungkin dapat Anda hilangkan.
4. Pisahkan Total. Setelah Anda mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan setiap bulan untuk tagihan Anda, bagi total itu menjadi jumlah yang lebih kecil yang dapat keluar dari setiap gaji. Misalnya, Anda perlu $ 1.800 per bulan untuk semua pengeluaran Anda, dan Anda dibayar $ 500 setiap minggu. Dalam hal ini, Anda harus merencanakan untuk melakukan transfer $ 450 dari tabungan Anda setiap minggu. Itu akan membuat Anda $ 50 dari setiap gaji untuk tabungan - total $ 200 per bulan.
5. Atur Penarikan Otomatis. Siapkan penarikan otomatis untuk menarik jumlah yang Anda butuhkan setiap minggu dari tabungan Anda ke rekening giro Anda. Pastikan untuk mengatur transfer ini untuk melewati beberapa hari setelah gaji Anda masuk. Misalnya, jika Anda dibayar pada hari Jumat, siapkan transfer untuk hari Senin atau Selasa berikutnya. Dengan begitu, Anda dapat yakin uang itu akan ada di tabungan Anda pada saat Anda menariknya, dan Anda tidak akan mengambil risiko biaya bank yang lumayan karena penarikan rekening yang berlebihan..
6. Pantau Hasil. Selama beberapa bulan ke depan, catat seberapa baik rencana Anda memenuhi kebutuhan Anda. Jika Anda kesulitan memenuhi kebutuhan hidup setiap bulan, Anda dapat menambah jumlah penarikan mingguan Anda untuk memberi Anda lebih banyak ruang bernapas. Di sisi lain, jika Anda menemukan bahwa pengeluaran Anda sedikit lebih sedikit daripada yang Anda lakukan untuk memeriksa, kurangi penarikan dan biarkan uang ekstra tetap dalam tabungan.
7. Ayo berkendara. Sekarang, yang harus Anda lakukan adalah membiarkan tabungan Anda tumbuh sendiri. Anda dapat menggunakannya jika ada keadaan darurat yang nyata, tetapi jangan menggunakannya saat Anda kekurangan uang tunai. Alih-alih, gunakan uang itu dalam rekening giro Anda untuk semua pengeluaran rutin Anda. Jika ada uang yang tersisa di akun itu setelah semua tagihan Anda dibayar, Anda dapat dengan bebas menghabiskannya tanpa rasa bersalah. Tabungan Anda untuk bulan ini sudah diurus - aman di sarang kecil mereka sendiri.

Cara Lain untuk Menyimpan Secara Otomatis

Misalkan Anda akan melalui daftar di atas, dan ketika Anda sampai pada langkah 3, Anda menekan hambatan. Anda melihat anggaran Anda dengan segala cara, dan tidak peduli bagaimana Anda mengubahnya, Anda tidak dapat berhasil memeras lebih dari beberapa dolar tabungan dari setiap gaji. Dengan tabungan sekecil itu, tampaknya tidak ada gunanya membuat rencana tabungan otomatis.

Nah, jangan menyerah dulu. Menyisihkan uang sekaligus dari setiap gaji adalah satu cara yang baik untuk membuat tabungan otomatis - tetapi itu bukan satu-satunya cara. Ada semua jenis aplikasi dan program khusus yang dapat Anda gunakan untuk menyimpan jumlah yang lebih kecil di sana-sini sepanjang bulan. Berikut adalah beberapa aplikasi terbaik untuk menjadikan penyimpanan otomatis bagian dari rutinitas Anda.

1. Simpan Perubahan

Beberapa orang menghemat uang ekstra dengan membayar semua uang tunai dan mengantongi semua koin yang mereka dapatkan sebagai ganti. Pada akhirnya, mereka menyimpan semua koin itu dalam toples besar. Ketika toples terisi, mereka membawanya ke bank dan menyimpannya dalam tabungan.

Sistem ini sederhana, tetapi memiliki kekurangan. Untuk satu, toples besar di lemari Anda mudah dicelupkan ke dalam jika Anda membutuhkan beberapa dolar ekstra. Juga, sebagian besar bank membuat Anda menghitung dan membungkus semua koin itu sebelum menyetornya, yang merupakan hal yang merepotkan.

Jauhkan program Ubah Bank Amerika menawarkan cara yang lebih mudah untuk menyimpan perubahan Anda. Untuk menggunakannya, Anda harus memiliki rekening giro dan tabungan di Bank of America, serta kartu debit yang terhubung dengan giro. Ketika Anda mendaftar untuk program ini, bank mulai secara otomatis mengumpulkan semua pembelian kartu debit Anda ke dolar terdekat. Perubahan langsung masuk ke rekening tabungan Anda.

Misalnya, Anda pergi ke supermarket dan menghabiskan $ 32,34 untuk belanjaan dengan kartu debit Anda. Bank melengkapi pembelian ini hingga $ 33, yang keluar dari rekening giro Anda. Tambahan $ 0,66 masuk ke tabungan.

Itu bukan jumlah yang besar - tetapi ketika Anda mengalikannya dengan semua pembelian yang Anda lakukan dalam sebulan, itu bisa bertambah dengan cepat. Dan bagian yang terbaik adalah, karena setiap pengumpulan sangat kecil, Anda tidak ketinggalan uang.

Keuntungan Terbesar: Program ini mudah digunakan. Yang harus Anda lakukan adalah membeli barang-barang dengan kartu debit Anda dan melihat tabungan Anda tumbuh.

Kerugian Terbesar: Ini hanya tersedia untuk pelanggan Bank of America. Anda juga perlu menggunakan kartu debit, yang tidak memiliki manfaat cash back yang sama dengan kartu kredit.

2. Berpadu

Berbunyi adalah bank online lain dengan aplikasi tabungan otomatisnya sendiri. Ini menawarkan dua cara berbeda untuk menghemat:

• Simpan Saat Anda Menghabiskan. Ini adalah program pengumpulan lainnya seperti Keep the Change. Akun Chime dilengkapi dengan kartu debit Chime Visa, dan pembelian dengan kartu ini dibulatkan ke dolar terdekat. Kelebihannya berasal dari akun Pengeluaran Anda (seperti akun giro) ke akun Chime Savings yang terpisah. Sebagai tambahan, Chime membayar Anda bonus 10% setiap hari Jumat untuk semua uang yang Anda tabung dengan mengumpulkannya. Bonus ini dibatasi $ 500 per tahun.
• Hemat Saat Anda Dibayar. Anda juga dapat menggunakan Chime seperti paket tabungan otomatis biasa. Setiap kali Anda menerima gaji, Anda dapat secara otomatis memiliki 10% dari itu disetorkan ke akun Chime Savings Anda.

Keuntungan Terbesar: Chime memberi Anda banyak cara untuk mengotomatiskan tabungan Anda. Anda dapat menyimpan baik saat Anda menghasilkan maupun ketika Anda berbelanja. Menurut Chime, jika Anda menggunakan kartu Chime rata-rata dua kali sehari, Anda dapat menghemat sekitar $ 400 per tahun..

Kerugian Terbesar: Bunga pada akun Chime Savings sangat rendah. Saat ini, ditetapkan pada 0,01% APY - sekitar seperseratus dari apa yang dapat Anda peroleh pada rekening tabungan online biasa.

3. biji

Biji membawa penghematan otomatis ke tingkat berikutnya. Alih-alih hanya menempatkan uang Anda di rekening tabungan, aplikasi menginvestasikannya dalam campuran berbagai dana yang diperdagangkan di bursa (ETF).

Acorns berinvestasi dalam enam ETF yang berbeda: perusahaan besar, perusahaan kecil, obligasi pemerintah, obligasi korporasi, real estat, dan saham asing di negara-negara berkembang. Ini membagi uang Anda di antara enam dana ini berdasarkan pada penghasilan, kekayaan bersih, dan toleransi risiko Anda.

Ada beberapa cara berbeda untuk berinvestasi dengan Acorns:

• Pembulatan. Seperti aplikasi tabungan otomatis lainnya, Acorns dapat ditautkan ke kartu kredit atau kartu debit Anda. Saat Anda melakukan pembelian, aplikasi mengumpulkan total dan memasukkan perubahan ke akun Acorns Anda.
• Investasi Satu Kali dan Berulang. Anda dapat mentransfer uang ekstra ke akun Acorns Anda kapan saja Anda suka. Anda juga dapat mentransfer jumlah tetap ke akun Acorns Anda secara harian, mingguan, atau bulanan.
• Menemukan uang. Acorns bukan hanya aplikasi tabungan - tetapi juga program hadiah. Ini memiliki kemitraan dengan 25 bisnis, termasuk Apple, Hulu, Groupon, dan Walmart. Ketika Anda melakukan pembelian dengan salah satu dari merek-merek ini menggunakan kartu Acorn-linked Anda, perusahaan memasukkan uang ke dalam akun Acorn Anda.
• Rujukan. Akhirnya, Anda bisa mendapatkan uang dengan merujuk teman Anda ke Acorns. Setiap kali seorang teman mendaftar menggunakan kode investasi khusus yang dikirim oleh Anda, bonus akan dibayarkan ke akun Anda. Total yang dapat Anda peroleh melalui Uang Yang Ditemukan dan Referensi yang digabungkan adalah $ 100 per tahun.

Keuntungan Terbesar: Acorns menawarkan cara mudah bagi investor baru untuk memulai investasi, bahkan jika mereka tidak memiliki banyak uang tunai.

Kerugian Terbesar: Tidak seperti aplikasi tabungan otomatis lainnya, Acorns tidak gratis. Membebankan biaya $ 1 sebulan jika saldo Anda di bawah $ 5.000. Dengan saldo lebih dari $ 5.000, Anda membayar 0,25% per tahun.

4. Qapital

Qapital adalah bank tabungan online dengan twist. Itu tidak membayar bunga pada rekening tabungan yang diasuransikan FDIC, tetapi ia menawarkan aplikasi tabungan otomatis yang dapat Anda sesuaikan dengan kebutuhan Anda.

Untuk menggunakan aplikasi, Anda menautkan kartu pembayaran - debit atau kredit - ke akun Qapital Anda. Kemudian, ketika Anda berbelanja dengan kartu ini, itu dapat memicu transfer ke tabungan Anda. Anda dapat menetapkan aturan sendiri untuk berapa banyak uang yang ingin Anda transfer dan kapan.

Aturan sampel meliputi:

• Aturan Roundup. Aturan ini berfungsi seperti Keep the Change. Setiap kali Anda melakukan pembelian, aplikasi mengumpulkannya, dan tambahannya masuk ke akun Qapital Anda. Ini adalah aturan penghematan paling populer di kalangan pengguna Qapital. Menurut Qapital, pengguna rata-rata menghemat $ 44 sebulan dengan mengikutinya.
• Aturan Kesenangan yang Bersalah. Setiap orang memiliki kesenangan bersalah, seperti makanan cepat saji atau koktail yang mahal. Dengan aturan ini, Anda menerapkan kebiasaan buruk itu untuk Anda. Setiap kali Anda menikmati kesenangan bersalah Anda, jumlah yang tetap akan ditransfer ke akun Qapital Anda. Selain dari penghematan, aturan ini membantu Anda melacak seberapa banyak Anda memanjakan diri, dan mungkin mengendalikan kebiasaan itu dengan lebih baik.
• The Spend Less Rule. Aturan ini adalah cara lain untuk menangani pengeluaran Anda. Katakanlah Anda berpikir Anda menghabiskan terlalu banyak di satu tempat tertentu, seperti film atau toko pakaian favorit. Dengan aturan ini, Anda menetapkan batas pada berapa banyak yang ingin Anda habiskan di tempat itu dalam sebulan. Kemudian, jika Anda berhasil masuk di bawah batas itu, sisanya masuk ke tabungan.
• Aturan Set dan Lupakan. Aturan ini adalah yang paling sederhana. Anda hanya mengatur untuk mentransfer sejumlah uang tetap ke akun Qapital Anda secara teratur: harian, mingguan, atau bulanan.
• Aturan Anda Sendiri. Qapital juga memiliki salurannya sendiri di IFTTT. Layanan berbasis web ini mengukur aktivitas di semua akun Anda yang lain, seperti Facebook dan Fitbit, dan memicu suatu peristiwa ketika kondisi tertentu dipenuhi. Ketika Anda menghubungkan Qapital ke IFTTT, Anda dapat memilih untuk memicu transfer berdasarkan apa saja. Anda dapat menyimpan ketika Anda memenuhi tujuan kebugaran, ketika Anda memeriksa item pada daftar tugas Anda, atau bahkan ketika cuaca cerah.

Keuntungan Terbesar: Qapital mudah disesuaikan dengan kebutuhan Anda, sehingga Anda dapat menghemat kapan saja dan sesuka Anda.

Kerugian Terbesar: Semua tabungan Anda masuk ke akun Qapital yang tidak menghasilkan bunga. Saat ini, dengan tingkat suku bunga untuk penghematan yang hampir melampaui 1% APY, itu bukan masalah besar. Namun, bisa jadi jika suku bunga naik.

5. Dobot

Dobot adalah bank tabungan online lain dengan aplikasi tertaut. Namun, aplikasi Dobot bekerja sedikit berbeda dari yang lain. Ketika Anda menautkan Dobot ke akun giro Anda, Anda menetapkan tujuan spesifik yang ingin Anda simpan. Anda mencantumkan jumlah dolar persis yang Anda butuhkan, dan kapan Anda akan membutuhkannya.

Tidak seperti aplikasi tabungan lainnya, Dobot menyesuaikan jumlah yang Anda simpan dari minggu ke minggu. Sekali seminggu, Dobot memeriksa saldo di rekening giro Anda dan membandingkannya dengan apa yang telah Anda belanjakan. Ini menghubungkan informasi ini ke dalam algoritma penghematan khusus untuk mengetahui berapa banyak uang tunai yang Anda mampu untuk dimasukkan ke dalam tabungan. Kemudian transfer jumlah itu ke rekening tabungan Dobot yang diasuransikan dengan FDIC.

Algoritma Dobot dirancang untuk memastikan Anda tidak pernah kekurangan uang. Namun, Anda selalu dapat mentransfer uang kembali dari Dobot ke pengecekan kapan pun Anda mau. Selain mengotomatiskan tabungan Anda, Dobot mengirimi Anda teks biasa untuk memberi tahu Anda bagaimana Anda maju menuju tujuan Anda. Ini menawarkan dorongan untuk terus berjalan dan saran tentang cara menabung lebih banyak.

Keuntungan Terbesar: Algoritma Dobot dirancang untuk memastikan Anda hanya menghemat sebanyak yang Anda mampu. Dengan begitu, Anda tidak pernah mengambil risiko menarik rekening giro Anda.

Kerugian Terbesar: Seperti Qapital, Dobot tidak menawarkan bunga pada tabungan Anda.

Kata terakhir

Hal terbaik tentang rencana tabungan otomatis adalah Anda dapat "mengatur dan melupakannya." Setelah Anda mengaturnya, tabungan Anda mengurus dirinya sendiri. Satu-satunya waktu Anda perlu melakukan perubahan pada rencana Anda adalah ketika ada perubahan dalam keadaan keuangan Anda. Misalnya, jika Anda menikah atau memulai sebuah keluarga, Anda harus menyesuaikan kembali rencana tabungan Anda agar sesuai dengan pengeluaran rumah tangga baru Anda.

Namun, beberapa perubahan tidak harus memengaruhi rencana Anda. Misalnya, jika Anda mendapat kenaikan gaji di tempat kerja, Anda tidak perlu mengubah rencana Anda untuk mengirim uang ekstra ke rekening giro Anda. Anda bisa terus berjalan seperti sekarang dan membiarkan uang ekstra masuk ke tabungan Anda. Lagi pula, hanya karena penghasilan Anda naik, itu tidak berarti pengeluaran Anda harus.

Jika itu terdengar tidak menyenangkan bagi Anda, maka Anda dapat berkompromi. Sesuaikan penarikan rutin Anda untuk menggunakan sebagian dari penghasilan Anda yang meningkat sebagai pengeluaran uang sambil membiarkan sisanya tetap dalam tabungan. Dengan begitu, Anda dapat menikmati beberapa kemewahan ekstra dan meningkatkan tabungan bulanan Anda secara bersamaan.

Apakah Anda menggunakan paket tabungan otomatis? Jika demikian, apakah Anda punya tips lain untuk sukses?