4 Alternatif Penganggaran untuk Memenuhi Tujuan Keuangan Anda

Jadi kamu coba. Anda menyimpan semua kwitansi Anda dan menghabiskan waktu berjam-jam menghitung pengeluaran Anda, mengelompokkannya ke dalam kategori, dan menghitung angka untuk mencari tahu berapa banyak yang harus Anda sisihkan setiap bulan untuk tagihan berulang. Anda memasukkan semuanya ke dalam basis data dan dengan hati-hati mengubah angka-angkanya sampai Anda merencanakan semuanya sampai ke sen.

Kemudian kehidupan nyata terjadi. Mungkin mobil Anda rusak, atau Anda mengiris gigi dan harus pergi ke dokter gigi, atau tagihan listrik Anda jauh lebih tinggi dari yang Anda harapkan. Atau mungkin Anda hanya bosan karena harus menolak undangan untuk pergi makan malam atau menonton pertunjukan karena Anda "memiliki anggaran terbatas." Apa pun alasannya, anggaran Anda akan terbuka lebar - dan karena Anda telah diberitahu bahwa Anda tidak mungkin memenuhi tujuan Anda tanpa anggaran, Anda pikir Anda mungkin menyerah begitu saja sekarang.

Mungkin sudah waktunya untuk pendekatan baru. Saya akan memberi tahu Anda sebuah rahasia: Sebenarnya ada beberapa orang sukses yang tidak menggunakan anggaran. Jika Anda mengikuti teladan mereka, Anda juga dapat mencapai tujuan finansial Anda tanpa satu.

Mengapa Anggaran Gagal

Menurut kamus, anggaran adalah perkiraan pendapatan dan pengeluaran untuk periode tertentu. Namun, ketika orang berbicara tentang anggaran, mereka biasanya berarti sesuatu yang sedikit lebih spesifik: rencana terperinci untuk bagaimana membelanjakan uang Anda setiap bulan.

Artikel cara penganggaran biasanya menyarankan Anda untuk menyortir pengeluaran bulanan Anda ke dalam kategori - seperti sewa, makanan, transportasi, dan tabungan - dan kemudian berikan diri Anda jumlah yang tetap untuk dibelanjakan di setiap kategori. Ketika Anda telah menghabiskan semua uang yang telah Anda alokasikan untuk kategori tertentu, seperti bahan makanan, itu berarti Anda tidak dapat membeli bahan makanan lagi bulan itu; Anda harus puas dengan apa yang ada di dapur Anda. Banyak ahli keuangan menyebut ini "memberi setiap dolar pekerjaan."

Anggaran ketat semacam ini memiliki kelebihan. Bagi banyak orang, jauh lebih mudah untuk mengontrol pengeluaran mereka ketika mereka tahu persis berapa banyak yang harus mereka keluarkan dalam kategori tertentu. Namun, bagi banyak orang, anggaran yang kaku seperti ini terlalu sulit untuk dipertahankan. Berikut adalah beberapa alasan utama mengapa anggaran gagal.

1. Mereka Terlalu Banyak Bekerja

Membuat dan tetap berpegang pada anggaran bulanan melibatkan banyak pencatatan. Pertama, Anda harus melacak setiap pengeluaran tunggal, dari pembayaran sewa bulanan hingga sebungkus permen karet di minimarket. Maka Anda harus membuat penghitungan berjalan - baik di kepala Anda, di atas kertas, atau di komputer - dari berapa banyak Anda harus menghabiskan di setiap kategori dan mengurangi setiap pembelian saat Anda membuatnya.

Selain itu, Anda harus merencanakan pengeluaran sesekali, seperti tagihan air triwulanan atau pembayaran asuransi tahunan, dan menyisihkan uang untuk biaya tersebut setiap bulan juga. Bagi sebagian orang, itu terlalu berlebihan untuk diikuti.

2. Biaya Yang Tidak Dapat Diprediksi Melempar Mereka

Masalah lain dengan merencanakan semua pengeluaran Anda untuk bulan itu adalah bahwa ada beberapa pengeluaran yang tidak dapat Anda rencanakan dengan mudah. Anda dapat membuat kategori untuk perawatan mobil berdasarkan pada berapa banyak yang Anda habiskan dalam bulan biasa, tetapi itu tidak akan membantu Anda ketika mobil Anda mogok dan membutuhkan perbaikan mahal yang belum pernah terjadi sebelumnya. Hal yang sama berlaku untuk tagihan medis dan perbaikan rumah. Yang terbaik yang dapat Anda lakukan adalah menebak berapa biaya tak terduga ini akan dikenakan biaya dalam satu tahun rata-rata, dan terkadang tebakan tidak cukup baik.

3. Mereka Dapat Membuat Anda Merasa Kehilangan

Alasan terakhir mengapa anggaran tidak berhasil bagi banyak orang adalah mereka merasa terlalu membatasi. Harus membuat anggaran untuk setiap sen terakhir terasa sedikit seperti menjalani diet ketat; Anda dapat mempertahankannya dengan baik ketika Anda baru memulai, tetapi setelah beberapa saat, Anda mengalami kelelahan yang hemat. Semakin sulit untuk melewatkan suguhan kecil seperti film atau makan malam karena tidak ada uang dalam anggaran untuk mereka. Setelah beberapa saat, seperti seorang pelaku diet yang tidak tahan lagi makan seledri seledri dan telur rebus, Anda memecahkan dan melakukan pesta.

4 Alternatif untuk Anggaran Tradisional

Jadi, katakanlah Anda telah mengetahui setelah beberapa kali mencoba bahwa anggaran tidak berfungsi untuk Anda. Pertanyaannya sekarang adalah, apa yang akan?

Jawabannya tergantung pada apa tepatnya tentang anggaran tradisional yang tidak berfungsi untuk Anda. Beberapa orang membutuhkan lebih banyak fleksibilitas untuk menangani pengeluaran tak terduga dan memperlakukan diri mereka sesekali, sementara yang lain ingin menghindari semua kerepotan pembukuan. Berikut ini adalah ikhtisar dari beberapa alternatif anggaran yang telah diusulkan oleh para ahli keuangan untuk menghindari masalah-masalah ini sambil tetap fokus pada tujuan keuangan Anda.

1. Lacak Pengeluaran Anda

Guru investasi Chris Reining mencapai kemandirian finansial pada usia 37, pensiun dari pekerjaan IT-nya dengan lebih dari $ 1 juta - semuanya tanpa pernah memiliki anggaran. Dalam sebuah wawancara dengan CNBC, dia menjelaskan apa yang dia lakukan sebagai gantinya: Dia hanya melacak pendapatan, pengeluaran, dan investasinya bulan demi bulan.

Seperti anggaran tradisional, sistem ini mengharuskan Anda untuk melacak pengeluaran Anda dan menyortirnya ke dalam kategori. Ini memungkinkan Anda melihat dengan tepat ke mana uang Anda pergi dan mencari tahu di mana Anda mungkin perlu mengurangi.

Namun, tidak seperti anggaran tradisional, metode ini tidak mengharuskan Anda untuk menetapkan batas tegas pada pengeluaran Anda untuk bulan tertentu. Alih-alih, Anda mengawasi pengeluaran Anda yang sebenarnya dan perhatikan di mana penyesuaian diperlukan. Dengan menyadari apa yang Anda belanjakan dan di mana, Anda akan secara otomatis menghindari jenis pengeluaran tanpa berpikiran yang dapat menyabotase tujuan pengeluaran Anda.

Mengapa Metode Ini Bekerja

Jika Anda terbiasa dengan penganggaran tradisional, mungkin terdengar gila untuk menyarankan bahwa Anda dapat mengendalikan pengeluaran Anda hanya dengan menyadarinya. Namun, Reining bukan satu-satunya investor yang berhasil menggunakan metode ini. Misalnya, "Sean," yang menjalankan blog My Money Wizard, mengatakan kepada CNBC bahwa ia telah menggunakan metode ini untuk menabung lebih dari $ 256.000 dalam tabungan pensiun pada usia 28 - lebih dari tiga kali rata-rata untuk orang Amerika dari segala usia. Menurut Sean, hanya dengan melihat ke mana uangnya pergi menjadikannya "pemboros yang lebih sadar dan efisien," memungkinkannya untuk meningkatkan tingkat tabungannya dengan mantap hingga ia menabung lebih dari 60% dari setiap gaji..

Amy Dacyzcyn, penulis "The Tightwad Gazette," mengatakan bahwa dia menggunakan metode serupa untuk anggaran keluarganya. Dia menemukan berapa banyak uang yang dibawa keluarga setiap bulan, berapa banyak yang mereka belanjakan untuk pengeluaran rutin, dan berapa banyak yang tersisa untuk ditabung. Kemudian dia terus melacak pengeluaran mereka setiap bulan untuk memastikan mereka tetap pada target. Alih-alih melihat anggaran Anda sebagai "apa yang diizinkan untuk Anda belanjakan," ia menyarankan untuk mencoba "menurunkan setiap bidang anggaran sampai Anda mencapai titik di mana ia tidak lagi nyaman, dan kemudian membelanjakan sedikit lebih banyak."

Bagaimana cara melakukannya

Jika Anda ingin mencoba metode pelacakan, berikut ini cara melakukannya:

1. Tulis Semuanya. Mulailah dengan menuliskan semua penghasilan dan pengeluaran Anda selama satu bulan. Setiap kali uang masuk atau keluar, catatlah. Anda dapat melakukan ini pada selembar kertas biasa atau lembar kerja komputer, atau menggunakan aplikasi penganggaran seperti Mint atau YNAB untuk melakukan pelacakan untuk Anda.
2. Beban Kelompok Bersama. Pada akhir bulan, periksa daftar pengeluaran Anda dan urutkan ke dalam kategori luas. Reining menggunakan tujuh kategori: tempat tinggal, rumah tangga, utilitas, mobil, kesehatan, makanan, dan hiburan. Namun, ia merekomendasikan untuk mengubah daftar ini agar sesuai dengan kebiasaan pengeluaran Anda sendiri. Misalnya, jika Anda memiliki pengeluaran rutin untuk pendidikan, tambahkan itu ke daftar. Jika Anda tidak memiliki mobil, ubah "mobil" menjadi "transportasi."
3. Pecahkan Angka. Bandingkan pengeluaran Anda dengan penghasilan Anda dan hitung persentase pendapatan Anda yang Anda belanjakan di setiap kategori. Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 3.000 per bulan dan menghabiskan $ 900 untuk sewa, kategori "tempat tinggal" Anda akan menjadi 30% dari penghasilan Anda.
4. Tetapkan Sasaran Pengeluaran. Lihat angka-angka untuk setiap kategori. Jika salah satu dari mereka tampak terlalu tinggi atau terlalu rendah, perhatikan lebih dekat dan coba untuk menentukan alasannya, dan kemudian tetapkan tujuan untuk mengubahnya. Misalnya, anggap Anda menghabiskan hampir 20% dari pendapatan bulanan Anda untuk makanan, yang tampaknya terlalu tinggi. Setelah memeriksa angka-angkanya, Anda menyadari bahwa Anda telah menghabiskan lebih dari $ 400 dalam sebulan terakhir untuk makan di luar. Anda kemudian dapat menetapkan tujuan untuk memotong jumlah itu menjadi dua.
5. Awasi Perilaku Anda. Selama bulan berikutnya, ingatlah tujuan Anda saat Anda membelanjakan. Anda tidak perlu menuliskannya atau menetapkan batas pengeluaran Anda; sadari saja mereka.
6. Ulangi Setiap Bulan. Di akhir bulan, hitung kembali pengeluaran Anda dan lihat bagaimana Anda melakukannya dengan sasaran baru Anda. Jika Anda tidak bertemu dengan mereka, tetap fokus pada mereka saat Anda pindah ke bulan berikutnya. Jika Anda melakukannya, tentukan sendiri tujuan baru yang lebih ambisius. Misalnya, setelah mengeluarkan biaya makan hingga $ 200 per bulan, Anda bisa memotongnya menjadi $ 150.
7. Lacak Kemajuan Anda (Opsional). Reining suka menambahkan beberapa langkah lagi ke pelacakan bulanannya. Selain menambah pendapatan dan pengeluarannya, ia juga memeriksa saldo investasinya setiap bulan dan menghitung berapa banyak pendapatan bulanan yang bisa didapat dari investasi tersebut. Lalu ia mencatat ketiga angka - pendapatan, pengeluaran, dan pendapatan investasi - pada grafik untuk melihat bagaimana mereka berubah seiring waktu. Reining mengatakan bisa melihat diri Anda tumbuh semakin dekat dengan kemandirian finansial, bulan demi bulan, adalah motivator yang hebat.

2. Bayar Dirimu Sendiri

Jika apa yang Anda benci tentang penganggaran adalah pencatatan, maka melacak pengeluaran Anda bukanlah solusi yang baik untuk Anda. Alternatif yang jauh lebih sederhana adalah mencari tahu berapa banyak yang ingin Anda tabung setiap bulan, sisihkan jumlah itu, dan habiskan sisanya seperti yang Anda inginkan. Dengan kata lain, bayar diri Anda terlebih dahulu.

Dua pakar keuangan yang diwawancarai oleh CNBC, Nick Holeman of Betterment dan Kimmie Greene of Intuit, mendukung pendekatan ini. Selama Anda cukup menabung, menurut mereka, tidak masalah bagaimana Anda menghabiskan sisanya. Dengan menyisihkan tabungan Anda di awal, Anda dapat berhenti mengkhawatirkan detail kecil seperti berapa banyak yang Anda habiskan untuk kopi atau apakah Anda mampu untuk naik taksi alih-alih bus. Yang harus Anda lakukan adalah menghasilkan uang yang Anda tinggalkan sebulan terakhir dengan cara apa pun yang bekerja untuk Anda.

Bagaimana cara melakukannya

Berikut cara menggunakan sistem ini:

1. Tetapkan Tujuan Penghematan. Pertama, putuskan berapa banyak dari penghasilan Anda untuk ditabung. Ini harus mencakup semua bentuk tabungan: membangun dana darurat, menabung untuk pensiun, membayar utang, dan menabung untuk tujuan tertentu seperti liburan atau uang muka rumah. Beberapa ahli keuangan menyarankan untuk menghemat 20% dari total pendapatan Anda untuk mencakup semua tujuan ini. Mereka menyebut ini anggaran 80/20 karena memberi Anda 80% dari penghasilan Anda untuk dibelanjakan dan 20% untuk tabungan.
2. Pilih Akun untuk Tabungan Anda. Selanjutnya, cari tahu di mana Anda akan menyimpan simpanan Anda. Sangat penting untuk memisahkannya dari rekening bank yang Anda gunakan untuk pengeluaran sehari-hari sehingga Anda tidak dapat masuk ke dalamnya jika Anda telah menghabiskan semua uang belanja Anda. Sebagian besar dari itu harus masuk ke rekening pensiun - baik IRA, akun pensiun tempat kerja seperti 401 (k), atau keduanya. Anda dapat menyimpan sisanya di rekening tabungan atau akun investasi yang terpisah, atau bahkan mengatur beberapa rekening bank untuk berbagai jenis tabungan. Tentukan persentase dari pendapatan Anda yang ingin Anda arahkan ke masing-masing akun ini.
3. Mengatur Setoran Langsung. Langkah terakhir adalah mengatur agar jumlah yang sesuai dari gaji Anda disetor langsung ke masing-masing akun yang Anda pilih. Jika Anda menggunakan akun pensiun tempat kerja, Anda dapat mengatur agar uang pra-pajak dipindahkan langsung dari gaji Anda ke dalam akun. Untuk jenis akun lain, Anda dapat mengatur rencana tabungan otomatis, setelah seluruh gaji Anda disetorkan langsung ke rekening tabungan dan kemudian secara otomatis menarik jumlah yang Anda butuhkan untuk biaya hidup.
4. Simpan sisanya. Setelah Anda memasukkan jumlah target ke dalam tabungan, Anda dapat menyimpan sisanya dalam rekening giro dasar untuk digunakan sesuka Anda.

3. Sistem Dua Akun

Kelemahan dari pendekatan “bayarlah diri Anda terlebih dahulu” adalah bahwa jika Anda tidak memperhatikan pengeluaran Anda, Anda berisiko menghabiskan semua uang Anda sebelum mencapai akhir bulan. Misalnya, Anda dapat menghabiskan banyak uang untuk hiburan dan makan malam di minggu pertama atau kedua, hanya untuk mengetahui Anda tidak lagi memiliki cukup uang di akun Anda untuk membayar tagihan gas pada akhir bulan.

Salah satu cara untuk itu adalah menyiapkan dua akun terpisah untuk pengeluaran Anda, selain akun apa pun yang Anda gunakan untuk tabungan Anda. Anda menggunakan satu akun untuk membayar tagihan bulanan dan akun terpisah untuk pengeluaran sehari-hari Anda. Dengan begitu, bahkan jika Anda meniup semua uang di akun Anda sehari-hari di lattes, Anda masih akan memiliki uang di akun lain untuk menutupi hal-hal yang penting.

Bagaimana cara melakukannya

Berikut cara mengatur sistem dua akun:

1. Tetapkan Aside Savings. Bagian pertama dari sistem ini sama dengan sistem "pay yourself first". Cari tahu berapa banyak yang ingin Anda simpan dari setiap gaji, dan minta jumlah itu secara otomatis diambil dari gaji Anda dan masukkan ke dalam rekening yang sesuai. Ini dapat mencakup 401 (k), IRA, akun tabungan, atau akun investasi Anda.
2. Siapkan Dua Akun. Selanjutnya, siapkan dua akun terpisah di bank Anda: satu untuk tagihan reguler Anda, dan satu untuk sisa pengeluaran Anda. Atur agar gaji Anda (dikurangi tabungan) langsung disetorkan ke akun pembayaran tagihan, dan setel pembayaran tagihan otomatis dari akun ini. Ini menjamin bahwa, apa pun yang Anda habiskan uang, tagihan Anda akan selalu dibayar.
3. Hitung Nut Bulanan Anda. Cari tahu berapa banyak uang yang perlu Anda simpan di rekening pembayaran tagihan Anda setiap bulan untuk menutupi semua pengeluaran tetap Anda, seperti sewa, utilitas, asuransi, dan pembayaran utang reguler apa pun. Jumlah ini kadang-kadang disebut “kacang bulanan” Anda. Karena beberapa tagihan bervariasi dari bulan ke bulan, cara terbaik untuk menghitung jumlah ini adalah dengan mengeluarkan semua tagihan reguler Anda selama setahun terakhir, totalkan, dan bagi total dengan 12. Pastikan untuk menyertakan tagihan yang hanya dibayar sesekali. , seperti tagihan air triwulanan atau pembayaran asuransi mobil Anda, secara total. Dengan begitu, Anda akan menyisihkan sedikit uang di akun pembayaran tagihan Anda setiap bulan untuk menutupi pengeluaran ini saat mereka muncul.
4. Pindahkan sisanya. Kurangi kacang bulanan Anda dari total penghasilan bulanan Anda. Perbedaannya adalah jumlah yang dapat Anda gunakan untuk menghabiskan semua pengeluaran yang bervariasi dari bulan ke bulan, seperti makanan, pakaian, dan hiburan. Transfer jumlah ini ke akun "saku" Anda sehari-hari, dan belanjakan untuk apa pun yang Anda butuhkan.

Salah satu kelemahan sistem ini adalah sulitnya menggunakan kartu kredit untuk pembelian. Ketika Anda membeli barang-barang dengan plastik, mudah kehilangan jejak dan menghabiskan lebih banyak dari yang Anda miliki di akun Anda. Metode ini bekerja jauh lebih baik jika Anda menggunakan kartu debit sehingga semua pembelian Anda langsung keluar dari akun saku Anda. Dengan begitu, Anda tidak mungkin menghabiskan lebih dari yang Anda miliki.

4. Tabungan Slash-and-Burn

Jika semua alternatif anggaran ini masih terasa terlalu rumit untuk Anda, ada satu pendekatan lain yang bahkan lebih sederhana - tetapi itu tidak mudah. Itulah yang disebut oleh Investopedia sebagai "kamp pelatihan". Idenya adalah bahwa, alih-alih mencoba membatasi pengeluaran Anda dalam kategori yang berbeda, Anda mencari beberapa pengeluaran besar yang dapat Anda hilangkan sepenuhnya. Ini akan membuat ruang yang cukup dalam anggaran Anda sehingga Anda dapat menghabiskan secara bebas di semua kategori lain, sambil masih memiliki cukup uang untuk dihemat.

Kelemahan yang jelas dari pendekatan ini adalah bahwa itu melibatkan perubahan gaya hidup yang substansial dan sulit. Modifikasi kecil seperti menggunakan lebih sedikit listrik atau menurunkan versi ponsel Anda tidak akan memotongnya. Anda sedang mencari jenis potongan yang dapat menghemat ratusan dolar sebulan, seperti membatalkan kabel Anda, menyingkirkan mobil, pindah ke rumah atau apartemen yang lebih kecil, atau benar-benar memberikan makanan restoran.

Meskipun pemotongan ini akan menyakitkan, Anda hanya perlu membuatnya sekali, alih-alih mengawasi uang Anda setiap bulan. Setelah Anda memotong barang-barang besar ini, Anda akan memiliki banyak uang tersisa untuk yang lainnya, sehingga Anda tidak perlu memperhatikan anggaran Anda. Itu membuat pendekatan ini pilihan yang baik bagi orang yang terus membuat anggaran tetapi tidak pernah bisa mengikuti mereka.

Bagaimana cara melakukannya

Jika Anda siap memberikan pendekatan ekstrem ini untuk mencoba penganggaran, berikut caranya:

1. Lihatlah Pengeluaran Anda. Seperti kebanyakan anggaran reguler, sistem ini dimulai dengan melihat semua pengeluaran Anda selama beberapa bulan terakhir. Fokus secara khusus pada biaya berulang yang Anda bayarkan bulan demi bulan, seperti sewa, transportasi, atau keanggotaan gym. Jangan khawatir; Anda hanya perlu melakukan langkah ini satu kali.
2. Cari Pengeluaran Besar untuk Dipotong. Dengan anggaran normal, langkah Anda berikutnya adalah mengelompokkan pengeluaran Anda ke dalam kategori dan mulai mencari cara untuk memangkas pengeluaran Anda di setiap area. Namun, Anda tidak mencari penghematan kecil; Anda sedang mencari penghematan besar. Cobalah untuk menemukan beberapa pengeluaran besar dalam daftar Anda yang dapat Anda hilangkan. Untuk melakukan ini, fokuslah pada bidang-bidang di mana Anda menghabiskan paling banyak. Misalnya, jika Anda tahu Anda telah menghabiskan $ 600 untuk belanja pakaian dalam tiga bulan terakhir, mungkin sudah waktunya untuk pergi ke lemari pakaian kapsul dan menyatakan moratorium untuk membeli pakaian tambahan apa pun..
3. Melaksanakan. Mengidentifikasi pengeluaran untuk dipotong adalah bagian yang mudah; sebenarnya membuat potongan itu lebih sulit. Berharap untuk mengalami masa penyesuaian yang menyakitkan saat Anda memotong pengeluaran ini dari hidup Anda. Setelah beberapa bulan, Anda akan menemukan diri Anda menyesuaikan diri dengan gaya hidup baru Anda - dan kebebasan baru untuk membelanjakan uang Anda sesuka Anda. Dengan pengeluaran besar yang hilang dari hidup Anda, Anda akan memiliki semua uang yang Anda butuhkan untuk yang lainnya, dengan ruang untuk cadangan.

Kata terakhir

Sistem penganggaran alternatif ini dapat menjadi tidak terlalu membatasi dibandingkan dengan anggaran tradisional. Namun, untuk alasan itu, mereka tidak akan bekerja untuk semua orang. Beberapa orang memerlukan disiplin anggaran tradisional untuk menjaga pengeluaran mereka sejalan. Jika mereka tidak menetapkan batas yang pasti tentang berapa banyak yang bisa mereka habiskan setiap bulan dalam kategori tertentu, seperti pakaian atau hiburan, mereka akan menghabiskan seluruh gaji mereka untuk barang-barang ini dan tidak memiliki apa-apa lagi untuk belanjaan..

Jika Anda salah satu dari orang-orang ini, ada cara untuk membuat penganggaran tradisional lebih sederhana. Misalnya, beberapa ahli merekomendasikan sistem amplop sederhana, di mana Anda memasukkan uang tunai ke dalam amplop bertanda "bahan makanan," "sewa," dan seterusnya, dan mengambil uang keluar sesuai kebutuhan. Sistem ini menjaga pengeluaran berlebih tanpa perlu pencatatan yang rumit. Jika Anda tidak ingin menggunakan uang tunai untuk semuanya, Anda dapat melakukan hal yang sama dengan memiliki dompet penuh kartu prabayar yang dapat diisi ulang, masing-masing diperuntukkan untuk kategori tertentu.

Anda bahkan mungkin tidak perlu membuat amplop untuk setiap kategori dalam anggaran Anda. Jika Anda hanya mengalami kesulitan mengendalikan pengeluaran di satu atau dua area, Anda dapat menggunakan amplop uang tunai untuk itu dan membelanjakan secara normal untuk yang lainnya. Bahkan Reining, yang mengatakan dia tidak percaya pada anggaran, mengaku memberi dirinya batas $ 100 per minggu untuk makanan dan hiburan. Anda dapat melakukan hal yang sama dengan pakaian, transportasi, atau apa pun penghilang anggaran Anda.

Bagaimana menurut anda? Apakah anggaran bermanfaat, atau lebih baik menggunakan “anti-anggaran” yang lebih sederhana?