Cara Membuat Anggaran Ketika Anda Berfluktuasi, Penghasilan Variabel

Tak satu pun dari pekerja ini yang mendapat gaji teratur dan dapat diprediksi. Juga jutaan pekerja paruh waktu lainnya yang jam kerjanya - dan gajinya - berada di bawah kendali penjadwalan manajer mereka, atau pekerja yang ditugaskan yang penghasilannya berfluktuasi karena kekuatan di luar kendali mereka.

Walaupun penganggaran mungkin bukan operasi otak, jauh lebih sulit ketika Anda tidak tahu persis berapa banyak yang akan Anda bawa pulang setiap bulan. Saya ingin tahu; Saya sudah bertahun-tahun tidak memiliki pekerjaan bergaji, dan meskipun waktu telah meningkatkan keterampilan penganggaran pendapatan tidak teratur saya, saya masih kehilangan tanda beberapa bulan.

Jika penghasilan Anda bervariasi dari bulan ke bulan, inilah cara membangun anggaran yang memenuhi kebutuhan Anda, serta beberapa kiat untuk tetap berada dalam anggaran itu.

Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Menganggarkan Penghasilan Variabel

Jika Anda seorang pekerja tidak bergaji - seorang solopreneur, pekerja lepas, karyawan tidak tetap, atau seseorang yang memiliki bisnis musiman - maka panduan langkah demi langkah untuk membangun anggaran yang realistis dan berkelanjutan dengan pendapatan tidak teratur dapatbekerja untukmu.

Saya mengatakan "mungkin" karena tenaga kerja yang tidak bergaji sangat beragam, sehingga tidak mungkin untuk memperhitungkan setiap keadaan keuangan unik dalam kategori itu. Anda mungkin menemukan bahwa versi modifikasi dari pendekatan ini - atau sesuatu yang sama sekali berbeda - bekerja lebih baik untuk Anda. Tapi ini adalah tempat yang bagus untuk memulai.

1. Jumlahkan Pengeluaran Non-Diskresioner Anda

Pertama, tambahkan pengeluaran non-diskresioner Anda. Ini adalah garis dasar anggaran yang, sebagian besar, tetap dan tidak dapat dinegosiasikan. Biaya non-diskresioner termasuk:

Perumahan. Kategori ini mencakup pembayaran sewa atau hipotek escrow. Escrow hipotek biasanya mencakup pokok dan bunga, pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan mungkin iuran asosiasi pemilik rumah.
Keperluan. Kategori ini mencakup tagihan untuk listrik, layanan air, panas, dan telekomunikasi, seperti ponsel dan paket Internet rumah.
Bahan makanan. Tidak termasuk makan di restoran dan pembelian makanan dan minuman diskresioner lainnya dari kategori ini; kita sedang berbicara tentang hal-hal mendasar di sini.
Angkutan. Kategori ini termasuk bahan bakar, perawatan kendaraan, perawatan sepeda, dan tarif angkutan umum.
Pertanggungan. Kategori ini dapat mencakup premi untuk asuransi mobil, asuransi penyewa, asuransi kesehatan, asuransi jiwa, dan asuransi cacat. Jika mereka tidak dipotong dari gaji Anda, Anda dapat memasukkan kontribusi ke rekening tabungan kesehatan, akun pengeluaran fleksibel, dan akun yang diuntungkan pajak lainnya yang dirancang untuk menutupi pengeluaran non-diskresioner..
Pelayanan hutang. Kategori ini dapat mencakup pinjaman angsuran, seperti pinjaman kendaraan bermotor aman dan pinjaman pribadi tanpa jaminan, dan hutang bergulir, seperti kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah. Itu selalu disarankan untuk membayar kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan, daripada hanya melakukan pembayaran minimum. Jika Anda menggunakan kartu kredit hadiah untuk pengeluaran sehari-hari, Anda harus membayar tagihan tersebut sesuai dengan tanggal jatuh tempo setiap bulan, atau bunga dan biaya keterlambatan pembayaran dapat membuat anggaran Anda rusak..
Penitipan Anak. Kategori ini dapat mencakup penitipan, pengasuh atau perawatan au pair, dan pembayaran pengasuh anak. Untuk anak yang lebih besar, itu mungkin termasuk uang sekolah dan biaya sekolah juga.
Pajak. Banyak pekerja tidak bergaji tidak dikenakan pemotongan pajak. Jika Anda berada di kapal ini, Anda mungkin berkewajiban untuk melakukan pembayaran pajak yang diperkirakan setiap triwulan ke otoritas pendapatan federal atau negara bagian atau keduanya, meskipun Anda dapat menunggu hingga batas waktu pengajuan pajak dan melakukan pembayaran lump-sum jika Anda bersedia membayar diperlukan denda keterlambatan pembayaran. Bagilah pembayaran pajak perkiraan triwulanan Anda dengan tiga untuk menemukan kewajiban pajak bulanan Anda, lalu sisihkan dana itu dalam rekening tabungan hasil tinggi.

Jika Anda telah menggabungkan keuangan dengan pasangan atau pasangan, sertakan juga pengeluaran orang itu dalam perhitungan anggaran Anda. Anda juga akan memasukkan penghasilan mereka, tidak teratur atau tidak, dalam perhitungan pendapatan Anda.

2. Hitung Pengeluaran Discretionary Bulanan Rata-Rata Anda

Selanjutnya, hitung pengeluaran diskresioner rata-rata bulanan Anda. Jika penghasilan Anda musiman, artinya Anda menerima sebagian besar hanya dalam beberapa bulan dalam setahun, lihat kembali 12 bulan untuk menangkap seluruh siklus. Bahkan jika penghasilan Anda tidak menunjukkan pola musiman nyata, melihat kembali setidaknya 12 bulan membuat ukuran sampel yang lebih besar dan, berpotensi, rata-rata yang lebih akurat.

Untuk menemukan total pengeluaran diskresi bulanan Anda, pelajari laporan dari setiap akun yang Anda gunakan untuk pengeluaran sehari-hari. Ini mungkin termasuk:

Akun giro diikat ke kartu debit Anda
Kartu kredit apa pun yang Anda gunakan secara teratur
Kartu prabayar yang dapat diisi ulang yang Anda gunakan secara teratur

Jika Anda terutama menggunakan uang tunai untuk pengeluaran sehari-hari, tambahkan penarikan rekening bank Anda, lalu kurangi sisa uang yang ada di akhir setiap bulan.

Hitung pengeluaran diskresioner Anda untuk setiap bulan dalam periode yang Anda tinjau, tambahkan pengeluaran diskresioner setiap bulan, dan kemudian bagi total itu dengan jumlah bulan dalam periode tersebut. Hasilnya adalah pendapatan diskresioner bulanan rata-rata Anda. Jika penghasilan bulanan rata-rata Anda - yang akan Anda hitung pada langkah berikutnya - mengungkapkan bahwa Anda membelanjakan terlalu banyak setiap bulan, Anda akan berupaya memangkas pengeluaran diskresioner terlebih dahulu sebelum mengambil tindakan yang lebih drastis..

3. Hitung Penghasilan Bulanan Rata-Rata Anda

Selanjutnya, hitung penghasilan bulanan rata-rata Anda. Pori laporan rekening bank Anda untuk menentukan Anda yang sebenarnyapendapatan - bukan pembayaran yang ditagih karena komisi yang tertunda, yang keduanya dapat melebihi pendapatan aktual yang Anda terima pada bulan tertentu - selama periode yang sama. Tambahkan penghasilan dari pasangan atau pasangan Anda, jika ada, ingatlah bahwa meskipun pasangan Anda mendapatkan gaji tetap, penghasilan gabungan rumah tangga Anda masih tidak teratur. Jumlahkan total setiap bulan, lalu bagi dengan jumlah bulan dalam periode peninjauan untuk menemukan penghasilan bulanan rata-rata Anda.

4. Tetapkan Selain Tabungan

Kontribusi tabungan Anda secara teknis bersifat diskresioner. Dalam keadaan darurat keuangan sejati, Anda akan menghentikan sebentar kontribusi ke rekening tabungan berorientasi tujuan, seperti akun yang diperuntukkan untuk pembayaran uang muka untuk rumah, dan akun yang diuntungkan pajak untuk kebutuhan jangka panjang seperti pendidikan tinggi atau pensiun.

Namun, sebagai pekerja tidak bergaji, Anda menghadapi ketidakpastian keuangan yang lebih besar daripada seseorang yang dilindungi oleh pengaturan kerja tradisional. Menyimpan untuk masa depan - dan untuk keadaan darurat keuangan yang tidak terduga, khususnya - harus, karenanya, menjadi prioritas. Anda dapat:

Sisihkan dana yang dialokasikan untuk rekening tabungan dan investasi dari pendapatan kotor Anda, sebelum membayar gaji Anda pada langkah berikutnya
Perlakukan tabungan sebagai pengeluaran diskresioner, mirip dengan set-selain pajak dan perumahan

Jika Anda berkontribusi ke beberapa ember penghematan, tetapkan masing-masing tingkat prioritas. Selama bulan-bulan lean, Anda mungkin perlu menunda kontribusi dengan prioritas lebih rendah.

Kiat pro: Jika Anda belum menyiapkan akun pensiun, mulailah hari ini dengan IRA atau Roth IRA dari Anda Investasikan oleh J.P. Morgan.

5. Bayar Gaji Anda Berdasarkan Jumlah Biaya Anda

Sekarang, bagian yang menyenangkan: bayar sendiri. Untuk hasil terbaik, setor "gaji" Anda, yang diambil dari penghasilan bulan lalu, ke dalam rekening giro yang Anda gunakan untuk pengeluaran sehari-hari - atau yang Anda gunakan untuk melunasi kartu kredit yang Anda gunakan sehari-hari pengeluaran. Lakukan ini pada hari pertama setiap bulan.

Gaji Anda harus merupakan jumlah minimum yang diperlukan untuk menutupi pengeluaran diskresioner bulanan dan non-diskresioner Anda. Jika Anda secara konsisten menghasilkan jauh lebih banyak daripada yang Anda belanjakan, atau pengeluaran Anda sedikit bervariasi dari bulan ke bulan, Anda mungkin merasa nyaman membayar sendiri gaji yang sama dengan pengeluaran bulanan rata-rata Anda. Jika tidak, atur gaji Anda pada pengeluaran bulanan terendah dalam periode ulasan Anda dan sesuaikan anggaran diskresioner Anda. Meskipun Anda harus mengakhiri bulan dengan hampir tidak ada dalam akun pengeluaran sehari-hari - praktik yang dikenal sebagai zero-sum budgeting - jelas lebih baik menjalankan surplus daripada defisit.

6. Pisahkan Dana Discretionary & Non-Discretionary

Menurut definisi, pengeluaran diskresi Anda lebih penting daripada pengeluaran non-diskresioner Anda. Formalkan perbedaan ini, dan hindari godaan untuk mengeluarkan uang lebih banyak di sisi kebijaksanaan, dengan menjaga dana Anda untuk dua kategori terpisah, baik dalam dua akun deposit terpisah atau dua kolom terpisah pada buku besar anggaran Anda.

Jika Anda khawatir tentang pengeluaran non-diskresioner tersesat dalam shuffle, jadwalkan satu hari setiap bulan - mungkin yang pertama - untuk membayar semua tagihan sekaligus dan nol pengeluaran non-diskresioner Anda untuk periode tersebut. Atau, atur pengingat kalender beberapa hari sebelum setiap tanggal jatuh tempo.

Kiat untuk Menempel pada Anggaran Anda

Menurut definisi, penganggaran pada pendapatan tidak teratur adalah latihan yang tidak tepat. Setelah bulan yang baik, Anda akan memiliki lebih dari cukup untuk memenuhi baseline dan pengeluaran diskresioner yang dianggarkan. Setelah sebulan rata-rata, Anda mungkin memiliki sedikit atau tidak ada yang tersisa. Setelah bulan yang benar-benar buruk, Anda mungkin perlu memangkas anggaran diskresioner Anda untuk memenuhi kebutuhan.

Anggaran yang ramping dan sehat merapikan liku-liku pendapatan tidak teratur dan mengurangi kebutuhan untuk pemotongan anggaran sambil jalan dan pengeluaran yang ditangguhkan - selama Anda tetap menggunakannya. Strategi-strategi ini dapat membantu Anda melakukan itu.

1. Selalu Simpan Kelebihan

Menempel pada anggaran pendapatan tidak teratur Anda jauh lebih mudah ketika Anda juga berpegang pada prinsip dasar keuangan pribadi: selalu simpan kelebihannya.

Apakah $ 10 tersisa di akhir bulan? Bagus. Jangan membeli dua latte dengan itu; simpan di rekening tabungan saja.

Apakah $ 50 tersisa di akhir bulan? Kerja bagus! Tahan godaan untuk memanjakan diri dengan makan malam yang enak dan singkirkan saja.

Apakah $ 200 tersisa di akhir bulan? Wow! Kamu tahu apa yang harus dilakukan.

Prinsip ini juga berlaku untuk rejeki periodik, seperti pengembalian pajak tahunan. Semakin Anda menyingkirkan saat-saat baik, semakin banyak Anda harus menarik dari saat lean kali memukul.

2. Menjaga Akun Terpisah untuk Penghasilan & Pengeluaran

Pekerja yang tidak digaji harus memiliki setidaknya tiga rekening cairan berasuransi FDIC:

Satu rekening giro untuk menerima pendapatan yang diperoleh sepanjang bulan (jika Anda memiliki badan usaha formal, ini bisa menjadi rekening giro bisnis)
Akun giro lain untuk menyimpan dana yang diperuntukkan bagi pengeluaran jangka pendek, saldo awal bulannya harus sama dengan jumlah anggaran diskresioner dan non-diskresioner Anda
Rekening tabungan berbunga untuk menahan perbedaan antara penghasilan kotor Anda dan pengeluaran bulanan yang dianggarkan

Ini adalah angka minimum. Beberapa pekerja tidak bergaji lebih suka mengisolasi dana yang dialokasikan untuk pembayaran pajak dalam akun yang sepenuhnya terpisah; yang lain mempertahankan beberapa rekening tabungan yang berorientasi pada tujuan atau sertifikat setoran. Tetapi jangan merasa Anda harus melakukan terlalu banyak sekaligus. Jika Anda baru dalam hal penganggaran ini dan biasanya tidak memiliki banyak sisa setelah pengeluaran, mulailah dengan tiga akun ini. Tujuannya di sini adalah untuk menciptakan silo yang berbeda, berdasarkan tujuan untuk dana yang, dalam keadaan normal, tidak boleh bercampur aduk.

3. Bangun Dana Darurat yang Cukup Banyak

Dana darurat adalah salah satu dari tiga jenis tabungan yang dibutuhkan semua orang. Dana darurat dasar harus cukup besar untuk menggantikan biaya tiga bulan; dana darurat ideal menggandakan itu. Ini biasanya disimpan dalam akun hasil tinggi dari orang seperti CIT Bank.

Pekerja dengan pendapatan tidak teratur atau musiman sangat rentan terhadap tekanan keuangan. Jika Anda seorang profesional independen, pemilik usaha kecil, atau karyawan musiman tanpa simpanan darurat yang memadai, prioritaskan cadangan itu di atas tabungan jangka panjang dan akun yang berorientasi pada tujuan. Jika penghasilan Anda secara tak terduga kawah, atau biaya besar muncul tiba-tiba, Anda akan menghargai bantal itu. Lihat panduan kami untuk membangun dana darurat dengan penghasilan tidak teratur untuk informasi lebih lanjut.

4. Carilah Cara untuk Membawa Uang Ekstra

Bukankah menyenangkan untuk mengukur anggaran Anda dengan gelombang tongkat ajaib? Sayangnya, bukan itu cara kerja penganggaran. Namun, jika Anda punya waktu dan bakat untuk disisihkan, meningkatkan penghasilan Anda mungkin terbukti lebih bermanfaat daripada menyiksa berapa banyak untuk memotong anggaran belanjaan atau pakaian Anda bulan ini.

Strategi menghasilkan uang dan keramaian sampingan yang perlu dipertimbangkan termasuk:

Melakukan pekerjaan berbasis aplikasi dalam ekonomi berbagi (seperti menyewa mobil Anda melalui Turo, memberikan untuk DoorDash, mengemudi untuk aplikasi ridesharing atau menjadi Pembeli Instacart)
Membersihkan loteng, ruang bawah tanah, atau unit penyimpanan Anda dan menjual barang-barang yang tidak Anda butuhkan di Amazon atau eBay atau mengadakan penjualan garasi
Mengambil pekerjaan kedua (mungkin pekerjaan paruh waktu yang menawarkan manfaat asuransi kesehatan, jika Anda kesulitan menemukan asuransi kesehatan yang terjangkau di pasar negara bagian atau federal)
Mengambil pekerjaan konsultasi lepas (peluang besar untuk keluar dari zona nyaman Anda dan mendapatkan keterampilan baru)

5. Daftarkan di Autopay

Tidak ada keadaan darurat keuangan yang menuntut penarikan dari tabungan darurat Anda, melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran yang telah ditetapkan adalah kesalahan yang tidak perlu yang dapat meningkatkan biaya bersih Anda jika Anda dikenakan biaya pembayaran yang terlambat atau bunga penalti, dan itu akanbuang anggaran bulan depan habis. Jika penerima pembayaran melaporkan pembayaran yang terlewat ke biro pelaporan kredit konsumen utama, selang tersebut juga dapat merusak skor kredit Anda.

Untungnya, kesalahan khusus ini dapat dicegah. Hampir setiap penerima pembayaran perusahaan - seperti penyedia hipotek, penerbit kartu kredit, dan perusahaan utilitas - menawarkan opsi pembayaran otomatis. Banyak memungkinkan Anda untuk mengatur tanggal jatuh tempo Anda sendiri untuk menambah fleksibilitas. Untuk pembayaran non-perusahaan - misalnya, sewa dibayarkan kepada individu atau entitas bisnis anggota tunggal yang memiliki tempat tinggal Anda - bank atau credit union Anda memungkinkan Anda untuk menjadwalkan pembayaran tagihan berulang melalui paket pembayaran tagihannya.

6. Evaluasi Ulang Pengeluaran Discretionary Secara Reguler

Setiap tiga hingga enam bulan, evaluasi kembali pengeluaran diskresi Anda secara menyeluruh. Carilah lemak yang jelas untuk dipangkas, seperti keanggotaan gym yang tidak Anda gunakan atau paket telepon kabel Internet berlapis emas ketika satu bundel Internet-dan-kabel dasar sudah cukup. Anda juga dapat menggunakan Layanan seperti Truebill, yang akan membantu menegosiasikan tarif yang lebih rendah untuk pengeluaran ini. Menyisir laporan bank dan kartu kredit untuk pembelian sekali saja yang mengerikan seperti konser mendadak atau pengalaman bersantap mewah. Cukai lemak dan cari cara yang masuk akal untuk mengurangi pembelian satu kali ini; misalnya, Anda tidak harus bersumpah untuk makan malam sama sekali, tetapi Anda dapat membatasi acara makan malam yang benar-benar istimewa, seperti ulang tahun pernikahan atau ulang tahun Anda.

7. Gunakan Sistem Amplop untuk Mengontrol Pengeluaran Impuls

Jika Anda bosan melawan godaan untuk mengeluarkan uang lebih banyak, sistem penganggaran amplop dapat membuat pengeluaran impuls semua tapi tidak mungkin.

Penganggaran amplop sederhana. Setiap kategori pengeluaran mendapatkan amplop fisiknya sendiri dengan uang tunai yang cukup untuk menutupi jumlah yang dianggarkan untuk bulan tersebut. Jika Anda menghabiskan $ 300 untuk belanjaan setiap bulan, amplop belanjaan Anda mendapat $ 300; jika Anda makan hingga $ 150 setiap bulan, amplop makan Anda mendapat $ 150. Ketika dana dalam amplop habis, Anda selesai menghabiskan dalam kategori itu sampai bulan berikutnya.

Anda tidak harus menggunakan penganggaran amplop secara menyeluruh untuk memanfaatkan kekuatan netralisasi godaannya. Banyak penganggaran "sebagian" amplop menggunakannya hanya untuk pengeluaran diskresioner, sambil terus melakukan pembayaran yang tidak dapat dinegosiasikan untuk hal-hal seperti perumahan dan listrik dari rekening giro mereka.

Kata terakhir

Seperti disebutkan sebelumnya, ini hanya satu proses pembangunan anggaran yang memungkinkan bagi pekerja yang, dengan alasan apa pun, tidak mendapatkan gaji tetap. Anda mungkin sampai pada pendekatan yang dimodifikasi - misalnya, pendekatan yang menekankan penghematan jangka panjang yang agresif dan meminimalkan pengeluaran dengan tujuan menuju kemandirian finansial. Atau Anda dapat menentukan bahwa metode penganggaran yang sama sekali berbeda diperlukan. Selama Anda mematuhi prinsip-prinsip keuangan pribadi yang sehat, Anda bebas untuk mengubah anggaran Anda sesuka Anda.

Apakah penghasilan Anda tidak teratur? Bagaimana Anda mempertahankan anggaran Anda ketika Anda tidak tahu berapa banyak yang masuk?