7 Faktor Yang Dapat Mempengaruhi Ketika Anda Pensiun - Alasan untuk Bekerja Melewati Usia 65

Baik karena kebutuhan atau pilihan, jelas bahwa banyak orang cenderung terus bekerja dalam satu kapasitas atau yang lain setelah mereka resmi pensiun. Keputusan apakah atau tidak untuk melakukannya tergantung pada berbagai faktor.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keamanan Pensiun

Keamanan finansial untuk warga negara Amerika biasanya hasil dari kombinasi program pemerintah, aset pribadi, dan tunjangan pemberi kerja. Namun, masing-masing faktor ini sedang mengalami transformasi historis sekarang. Sayangnya, transformasi ini mungkin berarti orang Amerika harus sedikit menggerakkan tiang gawang ketika harus mencapai tujuan pensiun mereka.

1. Volatilitas Investasi

Kearifan konvensional menunjukkan bahwa pengembalian tahunan rata-rata untuk saham biasa selama periode 10 tahun atau lebih adalah positif, di suatu tempat antara 7% dan 9%. Namun, statistik memiliki cara untuk menyamarkan kebenaran yang tidak nyaman: Menurut AllFinancialMatters.com, sebenarnya ada volatilitas yang substansial dalam angka - terutama terkait dengan tanggal mulai dan berakhir.

Misalkan tiga saudara bekerja untuk perusahaan yang sama dan masing-masing berinvestasi $ 50.000 dalam rencana 401k selama 30 tahun. Joe, kakak tertua, mulai berinvestasi pada tahun 1966 dan - dengan asumsi hasil meniru S&P 500 - pensiun pada tahun 1996 dengan $ 1.871.111 di akunnya. Bill, kakak lelaki, yang mulai berinvestasi pada 1976, pensiun pada 2006 dengan $ 1.520.397 di akunnya. Dan Mike, saudara bungsu, dimulai pada 1983 dan pensiun pada 2013 dengan $ 1.050.416. Angka-angka ini tidak termasuk efek inflasi atau pengurangan biaya.

Pekerja yang lebih tua - mereka yang paling mungkin pensiun pada dekade mendatang - menemukan bahwa dampak penurunan pasar saham terakhir sangat berbahaya. Dua pertiga dari mereka yang berusia antara 45 dan 60 melaporkan setidaknya 20% penurunan, menurut satu survei. Seperti Gad Levanon, direktur penelitian ekonomi makro di Conference Board, mengamati, "Semakin tua Anda, semakin sulit untuk menebus [kehilangan nilai] dan semakin banyak orang yang menunda pensiun sebagai akibatnya."

2. Suku Bunga Rendah

Banyak profesional pensiunan sebelumnya menyarankan bahwa tingkat penarikan tahunan sebesar 4% akan menghasilkan dana yang cukup untuk bertahan hingga 30 tahun setelah bekerja. Dengan kata lain, dana $ 1 juta dapat menyediakan $ 40.000 per tahun.

Namun, karena hasil yang lebih rendah pada investasi pendapatan tetap, banyak perencana pensiun sekarang merekomendasikan tingkat penarikan antara 2,7% dan 3,0% untuk mencapai probabilitas 90% untuk tidak hidup lebih lama dari aset Anda. Menurunkan tingkat distribusi berarti bahwa pendapatan sekarang harus diganti dari sumber lain, dan standar hidup Anda harus diturunkan.

3. Pengurangan Manfaat Pensiun yang Disediakan Perusahaan

Program imbalan pasti mulai menghilang pada 1980-an ketika perusahaan semakin mengalihkan risiko perencanaan pensiun kepada karyawan perorangan. Apa yang dulunya dianggap sebagai "janji yang tidak terpatahkan" dari pemberi kerja kepada karyawan kini semakin langka, karena perusahaan menurunkan biaya tenaga kerja - bahkan dalam menghadapi kemakmuran. Kongres mendirikan Korporasi Jaminan Manfaat Pensiun (PBGC) pada tahun 1974 untuk memberikan keamanan kepada karyawan yang telah bekerja selama bertahun-tahun hanya untuk menemukan bahwa manfaat program pensiun mereka telah menghilang. Pada 2012, begitu banyak rencana pensiun gagal sehingga PBGC berada di bawah air dengan defisit lebih dari $ 34 miliar.

Selain itu, perusahaan semakin mengingkari tunjangan perawatan kesehatan untuk pensiunan mereka dan mengalihkan lebih banyak biaya tersebut kepada karyawan mereka. Menurut artikel Bloomberg 2013, perusahaan Fortune 500 seperti Time Warner, IBM, dan GE berencana untuk memindahkan pensiunan ke pertukaran yang dikelola pemerintah, mendorong "lebih banyak biaya ke pembayar pajak A.S." Kemungkinan semua tunjangan karyawan dan pensiunan, kecuali untuk eksekutif senior yang menegosiasikan kontrak kerja, ditakdirkan untuk pengurangan atau penghapusan dalam waktu dekat.

4. Konfigurasi Ulang Program yang disponsori oleh Pemerintah

Selama bertahun-tahun, para kritikus menganggap program Jaminan Sosial tidak berkelanjutan, mengklaim bahwa manfaatnya terlalu kaya dan rasio pensiunan yang menarik dana kepada pekerja yang menyumbang mereka tidak ada gunanya. Memang, Kantor Anggaran Kongres memproyeksikan bahwa pembayaran Jaminan Sosial akan melebihi pendapatannya sebesar 12% selama dekade berikutnya. Bahkan para pendukung mengakui bahwa perubahan itu penting jika program itu akan tersedia untuk generasi mendatang.

Sejauh ini, perubahan telah dibuat untuk memperpanjang tanggal pensiun dan melemahkan perlindungan inflasi bagi mereka yang sudah menerima manfaat. Usulan perubahan berkisar dari memprivatisasi Jaminan Sosial sepenuhnya, hingga menguji coba mereka yang mungkin menerima pembayaran di masa depan. Meskipun ini kemungkinan akan memicu pertarungan politik yang berlarut-larut, tampaknya tidak dapat dihindari bahwa penerima manfaat Jaminan Sosial di masa depan akan menerima lebih sedikit pendapatan dan menanggung risiko lebih besar daripada di masa lalu..

Perubahan serupa juga terjadi pada Medicare, program pemerintah yang paling bertanggung jawab untuk memikul biaya perawatan kesehatan bagi lansia. Banyak pengamat percaya Medicare berada dalam kondisi keuangan yang lebih buruk daripada Jaminan Sosial, dengan biaya yang diperkirakan akan meningkat menjadi 5,8% dari PDB pada tahun 2040. Politisi tidak enggan mempresentasikan ide-ide baru, tetapi hampir setiap proposal akan memiliki senior yang memiliki porsi peningkatan biaya atau pergi tanpa peduli untuk menghemat uang. Kesehatan sekarang menjadi salah satu biaya terbesar dalam anggaran senior.

5. Peningkatan Umur Panjang

Pada tahun 1950, seorang pria yang pensiun pada usia 65 dapat, rata-rata, berharap untuk hidup tambahan 12,8 tahun. Pada 2007, jumlah itu telah mencapai 17,2 tahun, menurut CDC. Pada saat yang sama, seiring bertambahnya usia, kita berada pada risiko yang lebih besar untuk Penyakit Alzheimer dan demensia - menurut Asosiasi Alzheimer, risiko itu berlipat ganda setiap lima tahun setelah usia 65 dan mencapai 50% pada usia 85 - memerlukan perawatan di rumah atau fasilitas keperawatan. Sebagai akibatnya, pensiunan masa depan cenderung membutuhkan setidaknya lima tahun lebih banyak pendapatan daripada orang tua mereka, dengan kemungkinan biaya besar pada tahun-tahun terakhir kehidupan mereka..

6. Inflasi

Sejak 1930, A.S. hanya mengalami delapan tahun deflasi, empat di antaranya terjadi antara 1930 dan 1933. Yang terakhir adalah 1955.

Dampak inflasi telah merusak dan konstan. Misalnya, barang yang sama yang dijual seharga $ 1.000 pada tahun 1930 menjual lebih dari $ 14.000 pada tahun 2014. Pada tahun 1970, gaji awal rata-rata untuk penerima gelar sarjana dengan spesialisasi akuntansi adalah $ 39.700, atau setara dengan $ 155.935 pada tahun 1995 daya beli riil. Gaji awal untuk lulusan yang sama pada tahun 1995 sebenarnya turun menjadi $ 28.000, yang mencerminkan perubahan dalam penawaran dan permintaan akuntan, serta biaya inflasi yang signifikan..

Joe, saudara tertua dalam contoh kami di atas, pensiun pada tahun 1996 dengan penghasilan yang nyaman dari Jaminan Sosial dan investasi ($ 20.000 per tahun dalam pembayaran Jaminan Sosial ditambah $ 95.000 dari akun investasi $ 1,87 juta, tingkat penarikan tahunan 4%). Namun, karena inflasi dari tahun 1996 hingga 2014, daya beli aktualnya turun lebih dari sepertiga menjadi $ 62.500. Bagi mereka yang berpenghasilan tetap, kombinasi umur panjang dan inflasi pada akhirnya mencuri kemiripan keamanan finansial - dan dampaknya meningkat seiring waktu..

7. Pajak Penghasilan

Pensiunan dapat dipengaruhi berbagai cara oleh pajak penghasilan, termasuk yang berikut:

• Kemungkinan Pengurangan Dari Pembayaran Jaminan Sosial. Jika Anda berada di bawah usia pensiun penuh (antara 65 dan 67 tergantung pada saat Anda dilahirkan) ketika Anda mulai menerima Jaminan Sosial, tunjangan Anda dapat dikurangi - jumlahnya tergantung pada usia dan penghasilan Anda. Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, tidak ada batasan penghasilan dan tidak ada pengurangan manfaat.
• Perpajakan Manfaat Jaminan Sosial. Berdasarkan penghasilan luar Anda, tunjangan Jaminan Sosial dapat dikenakan pajak hingga 85% dari jumlah yang diterima.
• Distribusi Minimum yang Dibutuhkan Dari IRA. Antara usia 59 ½ dan 70 ½, Anda dapat mengambil sebanyak atau sesedikit yang Anda inginkan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak tanpa penalti. Namun, mulai usia 70 1/2, Anda diharuskan untuk mengambil distribusi minimum berdasarkan usia dan saldo dana Anda atau membayar denda 50% dari uang yang seharusnya Anda ambil, tetapi tidak. Karena alasan ini, banyak pensiunan memilih untuk mengubah IRA tradisional mereka menjadi Roth IRA sebelum mencapai usia distribusi wajib. Roth IRA tidak mengenakan biaya pajak penghasilan tambahan dan tidak membebankan persyaratan distribusi.

Bekerja Lebih Lama Adalah Realitas Baru

Bagi banyak orang Amerika, impian pensiun pada usia 65 dan melanjutkan gaya hidup mereka tidak lagi tercapai. Menghidupkan lebih lama aset seseorang adalah kekhawatiran umum bagi manula yang dihadapkan pada usia hidup yang lebih panjang, biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi, dan berkurangnya tunjangan pemerintah dan program pemberian hak. Pertanyaan bagi banyak orang yang mendekati pensiun bukanlah apakah mereka akan bekerja, tetapi seberapa banyak.

Manfaat Bekerja hingga Usia 70 dan Lebih

Menunda masa pensiun hingga usia 70 memiliki beberapa manfaat langsung, termasuk yang berikut:

• Tahap Akumulasi Aset Lagi. Menurut statistik pendapatan rumah tangga, pendapatan puncak dan tahun tabungan cenderung antara usia 45 dan 54 tahun. Dengan demikian, sebagian besar tabungan yang berkontribusi pada portofolio terjadi selama periode itu. Bekerja lima tahun tambahan, meskipun tidak jatuh dalam kisaran puncak itu, masih dapat meningkatkan total aset Anda ketika Anda akhirnya pensiun.
• Persentase Tabungan Lebih Tinggi. Orang tua cenderung menabung persentase yang lebih tinggi dari penghasilan mereka saat pensiun mendekati. Selain itu, mereka biasanya menyesuaikan diri dengan gaya hidup tertentu dan tidak lagi merasakan tekanan untuk bersaing dengan keluarga Jones. Terus bekerja berarti tidak hanya menghasilkan lebih banyak uang, tetapi juga cenderung menyimpan lebih banyak.
• Periode Distribusi Aset Lebih Pendek. Sementara usia harapan hidup pasca-pensiun tetap sama, yaitu 17,7 tahun untuk pria berusia 65 tahun, portofolio pria berusia 70 tahun mencakup lebih sedikit tahun kehidupan (12,7 tahun). Dengan kata lain, pekerja yang pensiun pada usia 70 tidak hanya cenderung memiliki saldo dana pensiun yang lebih tinggi, mereka akan membutuhkan lebih sedikit tahun pembayaran.
• Pembayaran Jaminan Sosial Lebih Tinggi. Menangguhkan Jaminan Sosial sampai usia 70 1/2 memberikan pembayaran bulanan yang lebih besar dan menghilangkan kemungkinan pengurangan manfaat karena penghasilan tinggi atau penalti untuk penghasilan yang diperoleh.
• Keuntungan sehat. Sebuah studi di Inggris tahun 2013 yang terkait dengan bekerja lebih lama dengan hidup lebih sehat. Ia juga menemukan bahwa pensiun meningkatkan kemungkinan menderita depresi.

Pilihan Pekerjaan Setelah Usia 65

1. Karyawan atau Freelancer

Dengan diberlakukannya Diskriminasi Usia dalam Undang-Undang Ketenagakerjaan tahun 1967, perusahaan dilarang melakukan diskriminasi usia terhadap pekerja berusia di atas 40 tahun, yang memberi karyawan kesempatan untuk melanjutkan pekerjaan mereka saat ini. Melakukannya dapat memiliki banyak keuntungan, termasuk partisipasi berkelanjutan dalam manfaat perusahaan seperti 401ks dan program asuransi.

Selain itu, banyak perusahaan memiliki konsultan aktif atau program lepas untuk pensiunan mereka. Meskipun bukan karyawan, pekerja ini dapat menerima pendapatan yang serupa dan kelanjutan dari manfaat tertentu. Sebagai pekerja lepas, mereka wiraswasta dan bertanggung jawab untuk membayar pajak mereka sendiri - tetapi banyak biaya terkait pekerjaan mungkin dapat dikurangkan dari pajak, termasuk kantor pusat, komputer dan peralatan lainnya, serta biaya kendaraan untuk pergi ke dan dari kantor.

2. Paruh-Waktu atau Penuh-Waktu

Pengalaman dan keakraban para pensiunan dengan industri dan perusahaan mereka meningkatkan nilai mereka. Pengusaha memiliki opsi untuk menentukan berapa jam yang merupakan pekerjaan paruh waktu atau penuh waktu, tunduk pada batasan tertentu mengenai tunjangan. Misalnya, setiap karyawan yang bekerja 1.000 jam per tahun harus diberi kesempatan untuk berpartisipasi dalam program pensiun atau pensiun apa pun. Pekerja dianggap “penuh waktu” jika mereka bekerja 30 jam atau lebih per minggu, dan mereka harus ditawari asuransi kesehatan mulai tahun 2015.

3. Pekerjaan yang Ada atau Karier Baru

Beberapa karyawan beralih topi dan terus melakukan pekerjaan yang sama seperti sebelumnya. Konsultan manajemen, penasihat keuangan, dan profesional asuransi adalah pekerjaan yang mudah ditransfer dari perusahaan besar ke wirausaha - lagipula, keahlian mereka tetap berharga. Namun, para pekerja yang meninggalkan perusahaan untuk melakukan mogok dengan kebutuhan mereka sendiri harus secara khusus mengetahui adanya pembatasan kontrak kerja atau penyebaran rahasia dagang milik mantan majikan mereka..

Karyawan lain, yang telah bekerja selama 30 dan 40 tahun dalam satu pekerjaan, sangat ingin mendapatkan pengalaman baru. Pengacara menjadi penulis, akuntan menjadi panitera ritel, dan profesor menjadi menteri. Beberapa orang mengubah pekerjaan mereka menjadi panggilan, terkejut menemukan apa yang mereka lakukan untuk bersenang-senang akan dibeli dan dihargai oleh orang lain.

Beberapa pensiunan telah beralih ke operasi waralaba untuk memberikan pendapatan serta kemungkinan membangun bisnis yang dapat diwariskan kepada anak-anak. Sementara beberapa franchisee sangat sukses, yang lain hanya memperkaya para promotor. Jika Anda memiliki minat memiliki waralaba, menganalisisnya seperti halnya investasi finansial lainnya. Memilih waralaba yang buruk dapat berarti bekerja berjam-jam dengan upah kurang dari minimum dan kehilangan modal yang diperoleh dengan susah payah yang telah Anda kumpulkan selama bertahun-tahun.

Kata terakhir

Walaupun menunda pensiun selama beberapa tahun dan terus bekerja dapat menjadi pil pahit yang harus ditelan - terutama jika Anda telah menghabiskan beberapa tahun terakhir mengantisipasi kapal pesiar dan bangun di siang hari - ada manfaat nyata untuk menunggu. Anda cenderung memiliki portofolio investasi yang lebih besar dan lebih sedikit tahun yang membutuhkan pendanaan, memberikan Anda keamanan yang lebih besar. Menunggu hingga usia 70 meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda secara signifikan untuk Anda dan pasangan Anda juga.

Ketika mengambil keputusan, penting juga untuk mempertimbangkan kesehatan fisik dan perasaan pasangan Anda. Jangan biarkan acara tersebut menyelinap ke Anda. Luangkan waktu hari ini untuk menganalisis situasi Anda sendiri sehingga masa pensiun Anda, meskipun mungkin lebih sedikit jumlahnya, masih bisa menjadi "emas."

Apakah Anda berencana untuk bekerja setelah pensiun resmi?