Cara Menjadi Penasihat Keuangan - Tantangan & Penghargaan Karir

Pasar keuangan modern saat ini telah secara substansial mengaburkan perbedaan antara profesi tradisional ini, dan penasihat keuangan saat ini diharuskan mengenakan banyak topi untuk melakukan pekerjaan mereka secara efektif. Tetapi bagi mereka yang dapat memenuhi banyak tantangan yang dihadirkannya, jalur karier penasihat keuangan menjanjikan imbalan besar.

Apa itu Penasihat Keuangan??

Istilah "penasihat keuangan" digunakan secara longgar dalam bahasa modern. “Penasihat” dapat merujuk pada pialang saham berlisensi, agen asuransi, CPA atau profesional pajak lainnya, penasihat investasi terdaftar, analis keuangan, perencana perkebunan, bankir, pejabat perwalian, atau perencana keuangan bersertifikat berbasis biaya..

Tidak ada satu pun jalan yang jelas yang mengarah ke profesi ini, karena banyak penasihat memiliki gelar maju di bidang keuangan dan ekonomi, sementara yang lain memegang kredensial profesional, seperti Certified Financial Planner (CFP) atau Chartered Life Underwriter (CLU). Ada juga penasihat yang tidak pernah menyelesaikan sekolah menengah tetapi telah membangun praktik yang sukses dengan ketekunan dan keterampilan penjualan.

Mereka yang menyebut diri mereka penasihat keuangan pada umumnya termasuk dalam salah satu dari dua kategori: perwakilan terdaftar, umumnya dikenal sebagai "pialang saham," dan penasihat investasi terdaftar (RIA). Pialang saham biasanya dibayar oleh komisi untuk melakukan transaksi keuangan, sementara RIA telah lulus ujian Seri 65 dan umumnya membebankan biaya jenis lain untuk memberikan saran atau manajemen investasi. RIA tidak dapat membebankan biaya komisi untuk layanan mereka kecuali mereka sekuritas berlisensi dan terdaftar dengan broker-dealer, atau berlisensi untuk menjual produk lain, seperti asuransi atau hipotek.

Ujian Seri 65

RIA biasanya harus mendapatkan lisensi Seri 65 dengan lulus ujian Seri 65 untuk membebankan biaya untuk layanan mereka. Tidak seperti perwakilan terdaftar, namun, mereka yang ingin menjadi RIA tidak harus disponsori oleh broker-dealer untuk mengikuti ujian. Selain itu, calon penasihat yang membawa kredensial profesional tertentu dan memiliki reputasi yang baik diizinkan untuk mendaftar dengan SEC sebagai penasihat dan mengenakan biaya untuk layanan mereka tanpa mengikuti ujian Seri 65..

Penunjukan ini meliputi:

Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP)
Chartered Financial Analyst (CFA)
Konsultan Keuangan Chartered (ChFC)
Spesialis Keuangan Pribadi (PFS)
Chartered Investment Counselor (CIC)

Ujian terdiri dari 130 pertanyaan yang harus dijawab dalam jangka waktu tiga jam, dan biaya untuk mendaftar adalah $ 120. Nilai kelulusan diberikan jika 72% dari pertanyaan dijawab dengan benar, dan mereka yang lulus diberi wewenang untuk memberikan nasihat dan layanan dengan biaya begitu mereka mendaftar dengan SEC atau negara bagian asal tempat mereka melakukan bisnis. Di mana mereka mendaftar akan tergantung pada ruang lingkup bisnis mereka dan jumlah aset yang mereka miliki di bawah manajemen.

Lisensi dan Kredensial Tambahan

Penyelesaian ujian Seri 65 saja tidak akan mulai memenuhi syarat penasihat untuk mengeluarkan saran atau mengelola aset dengan kompeten. Karena alasan ini, sebagian besar RIA membawa kredensial seperti yang tercantum di atas, atau memperolehnya begitu terdaftar. Banyak penasihat juga menjadi berlisensi untuk menjual sekuritas dan asuransi sehingga mereka dapat menawarkan produk (seperti saham, anuitas, dan perawatan jangka panjang) yang mereka dapat memperoleh kompensasi dengan komisi, di samping biaya yang mereka tetapkan.

Opsi Pendidikan

Lulusan sekolah menengah yang tertarik untuk menjadi penasihat keuangan memiliki pilihan pendidikan yang lebih banyak dan lebih baik tersedia bagi mereka sekarang daripada di masa lalu. Satu generasi yang lalu, kursus perencanaan keuangan perguruan tinggi hampir tidak pernah terjadi, tetapi banyak perguruan tinggi dan universitas sekarang menawarkan kurikulum yang mengajarkan semua aspek profesi ini.

Ini termasuk kursus yang diperlukan untuk mendapatkan berbagai kredensial yang digunakan banyak perencana, seperti CFP, CLU, dan ChFC. Program tingkat pascasarjana bahkan tersedia dari institusi seperti College of Financial Planning di Denver, Colorado, di mana siswa dapat memperoleh gelar master dalam perencanaan keuangan.

Kursus-kursus ini mencakup topik perencanaan keuangan utama, seperti:

Perencanaan investasi
Perencanaan asuransi
Perencanaan pensiun
Perencanaan perumahan
Perencanaan perguruan tinggi
Perencanaan perceraian
Persiapan dan perencanaan pajak penghasilan
Etika dan proses perencanaan keuangan
Konsep perencanaan keuangan canggih

Mereka yang mendapatkan kredensial, seperti CFP, juga mendapatkan kredibilitas di mata klien potensial dan biasanya lebih berkualitas untuk menyediakan jenis produk dan layanan tertentu, seperti rencana keuangan komprehensif.

Jumlah waktu dan upaya yang diperlukan untuk mendapatkan gelar dan kredensial ini akan sangat bervariasi dari satu orang ke orang lain. Mereka yang memiliki latar belakang keuangan dapat menyelesaikan kursus kredensial dalam setahun atau kurang, sementara penasihat yang sibuk dengan banyak kewajiban mungkin memerlukan beberapa tahun untuk menyelesaikan studi mereka.

Bekerja sebagai Penasihat

Ada tiga keputusan utama yang dihadapi penasihat baru saat memulai:

Sifat dan ruang lingkup layanan yang mereka berikan
Jumlah dan jenis biaya yang mereka kenakan
Metode yang mereka gunakan untuk menghasilkan bisnis

RIA memiliki lebih banyak kebebasan dalam hal bagaimana mereka menyusun kompensasi dan model bisnis mereka daripada rekan-rekan mereka yang memiliki surat berharga karena mereka tidak memerlukan persetujuan dari pialang-dealer dalam hal ini. Tentu saja, ini tidak selalu berarti bahwa RIA lebih mudah membangun bisnis mereka.

Namun, jumlah konsumen yang mencari dan bersedia membayar untuk saran keuangan yang kurang bias berkembang pesat. Ini, pada gilirannya, menciptakan peluang bagi RIA karena mereka dapat mengenakan biaya tetap atau per jam untuk layanan mereka dan memilih untuk tidak menerima komisi.

Layanan Penasihat

Penasihat dapat menawarkan menu layanan yang benar kepada individu, bisnis, atau keduanya. Atau, mereka dapat memilih untuk mengambil spesialisasi dalam bidang minat tertentu dan terutama bekerja dengan klien yang memerlukan spesialisasi tersebut. Selain itu, sementara beberapa penasihat puas untuk memberikan saran sederhana dengan biaya sederhana, yang lain akan cenderung untuk mengambil pendekatan yang lebih menyeluruh dan mahal. Pada dasarnya, sebagai penasihat, Anda memiliki kebebasan untuk memutuskan layanan apa yang akan Anda tawarkan dan kepada siapa Anda akan menawarkannya.

1. Dokter Umum
Ini mungkin jenis penasihat atau perencana keuangan yang paling terkenal. Seorang dokter umum memberikan perencanaan berbasis luas kepada individu dan bisnis, yang umumnya mencakup investasi, serangkaian asuransi, penganggaran, dan analisis arus kas, serta perencanaan pensiun, perguruan tinggi, dan perencanaan perkebunan. Penasihat jenis ini juga dapat menawarkan rencana keuangan komprehensif yang dirancang dengan semua informasi keuangan klien untuk memproyeksikan skenario keuangan masa depan dan membantu klien mencapai tujuan mereka..

2. Spesialisasi
Beberapa penasihat memilih untuk berspesialisasi dalam satu bidang, seperti perdagangan derivatif keuangan, opsi saham, atau rencana yang tidak memenuhi syarat. Tempat mereka spesialis juga akan memengaruhi basis klien mereka. Sebagai contoh, seorang penasihat yang berspesialisasi dalam rencana yang tidak memenuhi syarat terutama akan bekerja dengan bisnis dengan minat dalam menjaga dan memberi penghargaan kepada karyawan puncak.

3. Penasihat Keuangan In-House
Beberapa perusahaan mencari penasihat internal atau mereka yang akan bekerja berdasarkan jenis panggilan untuk memberikan nasihat keuangan reguler dan layanan perencanaan. Biasanya, penasihat ini dikompensasi oleh punggawa tahunan. Namun, tidak perlu secara eksklusif bekerja berdasarkan retainer karena sebagian besar penasehat dapat melapisi jenis pengaturan ini selain mengambil klien berbasis biaya reguler.

4. Pekerjaan dan Pengajaran
Ada juga beberapa pekerjaan korporat yang tersedia untuk para penasihat, seperti pejabat perwalian bank atau perencana keuangan internal. Banyak penasihat juga mengajar kursus lisensi atau sekuritas asuransi, menulis buku dan artikel, atau berbicara dengan sekolah dan kelompok lain selain menjalankan bisnis penasihat independen mereka.

Bentuk Kompensasi

Penasihat juga memiliki banyak pilihan dalam hal jenis dan jumlah biaya yang dikenakan. Ada empat kategori umum yang termasuk dalam semua kompensasi penasihat, masing-masing dengan kelebihan uniknya.

1. Perencanaan Berbasis Biaya
Beberapa penasihat akan membebani klien biaya per jam untuk saran, sementara yang lain membebankan biaya tetap untuk saran atau rencana komprehensif. Biaya per jam dapat berkisar dari $ 100 hingga $ 250 per jam, tergantung pada jenis saran yang diberikan, dan rencana keuangan dapat menelan biaya hanya $ 250 dan sebanyak $ 5.000.

Beberapa rencana bersifat komprehensif, sementara yang lain hanya mencakup sebagian dari keuangan klien, seperti pensiun atau perencanaan kuliah. Tetapi banyak perencana juga membawa lisensi tambahan, seperti lisensi real estat atau asuransi, untuk memfasilitasi transaksi tambahan, seperti anuitas atau pertukaran 1031.

Untuk memfasilitasi transaksi semacam itu, perencana dapat dibayar komisi di samping biaya mereka. Namun, seperti halnya model berbasis komisi, ini dapat memunculkan konflik kepentingan, terutama karena beberapa produk asuransi akan membayar komisi yang setara dengan 100% dari premi tahun pertama.

2. Persentase Aset
Penasihat yang secara aktif mengelola uang untuk klien sering menagih mereka persentase aset mereka yang dikelola setiap tahun (biasanya sekitar 1% hingga 2,5%). Bahkan, praktik ini telah menjadi populer di kalangan penasihat dan klien karena secara langsung menyelaraskan kepentingan keuangan kedua belah pihak. Jika penasihat menggandakan uang klien, maka persentase aset yang dibebankan akan berlipat ganda juga. Namun, karena keuntungan penasihat naik dengan aset klien, model ini dapat membuat beberapa penasihat menyarankan lebih banyak risiko portofolio daripada yang sesuai untuk klien yang tidak mau mengambil risiko..

3. Penasihat Biaya Saja
Tidak seperti perencana berbasis biaya, penasihat biaya saja mengenakan tarif per jam atau flat, tetapi tidak menerima komisi apa pun dari produk apa pun sebagai cara untuk mempertahankan objektivitas yang ketat dalam rekomendasi mereka.

4. Perencana Berbasis Komisi
Sama seperti ada perencana berbasis biaya yang akan menerima komisi sambil membebankan biaya, ada juga perencana berbasis komisi yang bekerja secara eksklusif dari komisi yang mereka peroleh dari produk yang mereka jual. Perencana ini biasanya akan memiliki lisensi sekuritasnya sebagai tambahan pada Seri 65 (atau penunjukan profesional yang memenuhi syarat) untuk menawarkan, misalnya, saham, obligasi, dan anuitas variabel..

Namun, karena penasihat ini dibayar secara eksklusif dari komisi, beberapa mungkin cenderung untuk menjual produk ketika itu tidak dalam kepentingan terbaik klien, atau untuk menjual produk dengan komisi yang lebih tinggi ketika itu tidak selalu merupakan pilihan terbaik.

Menghasilkan Bisnis

Ada beberapa jalan utama yang dapat digunakan penasihat untuk membangun bisnis mereka:

Jalan Prospeksi Tradisional. Ini termasuk panggilan dingin, jaringan, rujukan, dan seminar.
Bisnis Gratis. Untuk mendapatkan pelanggan perencanaan keuangan tambahan, banyak RIA juga memiliki atau menjalankan bisnis lain, seperti pajak dan praktik akuntansi, bank, perusahaan hipotek, pialang asuransi, atau layanan perencanaan perumahan. Penasihat yang menggunakan jenis bisnis ini untuk menambang untuk prospek memiliki keuntungan besar dibandingkan mereka yang tidak melakukannya karena mereka memiliki pasar klien yang siap pakai untuk layanan mereka. Menawarkan jasa perencanaan keuangan hanyalah perpanjangan logis dari kegiatan mereka saat ini.
Pemasaran Internet. Seperti di bidang lain, penasihat memiliki kebebasan yang cukup besar dalam merancang dan menggunakan situs web mereka sebagai lawan dari perwakilan terdaftar, yang dibatasi oleh persyaratan kepatuhan perusahaan yang kaku. Klien dan prospek sekarang dapat menemukan penasihat dengan satu sentuhan tombol dan belajar tentang perencanaan dan filosofi investasi, latar belakang, dan pengalaman mereka (serta sejarah disiplin apa pun yang mungkin mereka miliki dengan SEC atau otoritas pengatur lainnya).

Hadiah dan Manfaat

Terlepas dari kendala yang dihadapi penasihat baru, penghargaan yang datang bersama bisnis bisa sangat besar.

Kompensasi Tinggi. Banyak penasihat sukses dengan praktik mapan menghasilkan mulai dari $ 100.000 hingga lebih dari $ 1.000.000 per tahun.
Kebebasan. Meskipun mereka masih tunduk pada regulasi oleh SEC, penasihat tidak harus bersaing dengan segudang aturan yang dikenakan pada perwakilan terdaftar oleh FINRA dan departemen kepatuhan broker-dealer. Kebebasan yang dimiliki para penasihat dalam bagaimana mereka mengenakan biaya untuk layanan mereka juga dapat menghasilkan klien tambahan untuk mereka, karena ini memungkinkan mereka untuk melayani mereka yang ingin membayar biaya tetap atau per jam atau dengan persentase aset mereka.
Kepuasan kerja. Para penasihat memiliki kegembiraan karena dapat membuat perbedaan dalam kehidupan klien mereka dengan menunjukkan kepada mereka bagaimana mencapai tujuan dan sasaran keuangan jangka panjang mereka..
Gengsi. Penasihat keuangan sering dianggap berada dalam kategori yang sama dengan dokter, pengacara, dan profesional berpendidikan tinggi lainnya. Dan walaupun menjadi penasihat bukanlah tugas yang mudah, itu membutuhkan pendidikan formal yang jauh lebih sedikit daripada banyak profesi lain dengan tingkat stres dan kompensasi yang sama..

Kekurangannya

Meskipun ada banyak fasilitas yang datang dengan menjadi penasihat, ada juga kelemahannya:

Kesulitan Memulai. Mereka yang harus membangun bisnis mereka melalui pencarian yang dingin dapat berharap untuk menghabiskan berjam-jam dan menanggung frustrasi dan penolakan yang baik ketika mereka mulai. Malam kerja dan akhir pekan adalah hal yang lumrah bagi sebagian besar penasihat baru, dan kompensasi selama lima tahun pertama bisa sangat rendah. Penghasilan tahunan sebesar $ 30.000 setelah pengeluaran realistis sampai basis klien yang kokoh didirikan.
Menekankan. Berurusan dengan pelanggan kadang-kadang bisa menjadi dalil yang sulit, karena persepsi dan harapan mereka tidak selalu berkorelasi dengan kenyataan. Penasihat juga harus mengatasi masalah yang sama yang datang dari menjalankan bisnis mereka, seperti menemukan dan mempertahankan staf yang kompeten, mempertahankan arus kas yang baik terlepas dari kondisi pasar, dan birokrasi dan administrasi birokrasi.
Kewajiban. Seperti pekerjaan profesional lainnya, penasihat dapat dengan mudah menemukan diri mereka bertanggung jawab untuk hal-hal yang di luar kendali mereka jika mereka tidak hati-hati. Sebagai contoh, sebuah keluarga yang dipaksa untuk menanggung biaya perawatan jangka panjang dari seorang kerabat lansia dapat menuntut seorang penasihat untuk rencana keuangan yang dibuat untuk kerabat tersebut jika rencana itu tidak termasuk asuransi perawatan jangka panjang. Bergantung pada situasinya, penasehat memang bisa berakhir pada akhir gugatan itu.
Volatilitas Pasar. RIA menghadapi masalah yang sama dengan pialang saham dalam hal kinerja pasar saham; mereka dapat membuat rekomendasi investasi dan mengejar strategi manajemen portofolio yang tidak berkinerja sesuai harapan, menyebabkan mereka kehilangan klien dan pendapatan.
Penghasilan Tidak Pasti. Kondisi pasar yang buruk sering diterjemahkan ke dalam pendapatan yang menurun untuk RIA, yang mungkin lebih sulit ditanggung penasihat daripada pialang saham, yang mungkin dapat menerima uang muka atau menarik komisi dari broker-dealer mereka. Para penasihat tidak memiliki organisasi pendukung semacam itu yang mendukung mereka, sehingga mereka dibiarkan berurusan dengan penurunan pendapatan mereka sendiri.
Overhead dan Biaya Bisnis. RIA yang memiliki perusahaan sendiri harus membayar banyak pengeluaran yang sama seperti bisnis lainnya, termasuk sewa dan utilitas, gaji karyawan, dan biaya pemasaran.

Kata terakhir

Meskipun membangun basis klien tidak pernah mudah, penasihat mapan biasanya dihargai dengan karir yang bergaji baik dan memuaskan yang akan membantu klien mencapai tujuan dan impian keuangan mereka. Ada beberapa sifat kepribadian yang dimiliki oleh sebagian besar penasihat sukses, seperti keterampilan penjualan dan orang, matematika dasar dan kecerdasan bisnis, dan keinginan untuk mengendalikan nasib mereka sendiri.

Untuk informasi lebih lanjut tentang menjadi penasihat keuangan, kunjungi situs web Asosiasi Perencanaan Keuangan.

Kiat apa yang bisa Anda tawarkan kepada penasihat keuangan prospektif? Apakah ada jalur karier tertentu yang akan Anda sarankan? Apa yang akan Anda hindari??