Cara Menyimpan & Investasikan Uang untuk Kuliah

Mendanai pengeluaran kuliah anak-anak Anda tentu tidak semudah yang Anda kira. Namun, terlepas dari semua rintangan dan kesulitan, ada banyak peluang yang dapat Anda manfaatkan dengan menjadi kreatif dan merencanakan dengan cermat.

Biaya Kuliah yang Meningkat

Biaya kuliah di Amerika Serikat mahal - dan jika Anda belum memperhatikan, Anda mungkin akan terkejut. Menurut laporan Dewan Perguruan Tinggi, siswa di perguruan tinggi swasta empat tahun memiliki total biaya kehadiran yang paling mahal. Anjak dalam uang sekolah, biaya, dan kamar dan pondokan, rata-rata "harga stiker" untuk tahun ajaran 2011-2012 adalah $ 38.589, sementara siswa dalam negeri di lembaga empat tahun publik membayar rata-rata lebih dari $ 17.000. Biaya untuk siswa luar negeri di sekolah umum empat tahun jatuh di antaranya, dengan rata-rata $ 29.657.

Biaya kuliah naik lebih cepat daripada tingkat inflasi. Selama lima tahun terakhir, harga kuliah naik rata-rata 5,6%, sementara kenaikan tahunan inflasi hanya di bawah 3%. Memprediksi biaya-biaya ini bukanlah ilmu yang sempurna, tetapi oleh sebagian besar perkiraan, pendidikan empat tahun di sekolah swasta akan menelan biaya rata-rata lebih dari $ 200.000 pada tahun 2016.

Mulai dengan 529 Rencana Tabungan Perguruan Tinggi

Jika Anda berencana menabung untuk setidaknya sebagian dari pendidikan anak-anak Anda, rencana tabungan 529 perguruan tinggi adalah tempat terbaik untuk memulai. 529 paket populer karena Anda dapat menginvestasikan uang untuk kuliah berdasarkan pajak yang diuntungkan. Selama dana tersebut digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat, seperti biaya kuliah, kamar, dan pondokan, Anda tidak perlu membayar pajak atas penghasilan saat menariknya. Anda juga tidak akan membayar pajak federal (dan, dalam banyak kasus, pajak negara bagian) atas setiap keuntungan yang diperoleh akun saat diinvestasikan.

Selain itu, banyak negara menawarkan manfaat lain untuk berinvestasi dalam rencana 529 negara bagian itu, seperti pengurangan pajak pendapatan negara atas kontribusi, serta dana pendamping. Perlu diingat, Anda mungkin hanya berhak atas manfaat ini jika Anda berpartisipasi dalam paket 529 yang disponsori oleh negara tempat tinggal Anda, jadi pastikan Anda memeriksa kode pajak negara bagian Anda sebelum berinvestasi.

Berinvestasi dalam 529

Menyiapkan 529 sebagai akun kustodian - akun itu atas nama Anda, yang berarti Anda memilikinya, tetapi anak Anda disebut sebagai penerima. Mulailah dengan menentukan jumlah dolar target untuk biaya kuliah anak Anda; kemudian, perkirakan tingkat pengembalian yang realistis dan investasikan sesuai itu. Gunakan kalkulator biaya kuliah online untuk membantu mencari tahu jumlah uang yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda. Karena uang dalam 529 harus digunakan untuk biaya kuliah, berhati-hatilah dalam menjalankan angka-angka ini untuk mendapatkan estimasi seakurat mungkin.

Apa yang kamu jangan ingin lakukan adalah berinvestasi terlalu banyak. Jika Anda perlu menarik dana untuk biaya non-perguruan tinggi, Anda akan dihadapkan dengan hukuman 10% yang kaku selain pajak penghasilan biasa atas penghasilan yang ditarik. Namun, Anda dapat mengubah penerima sehingga anak atau kerabat lain dapat menggunakan kelebihan dana. Yang mengatakan, strategi yang lebih baik untuk menghindari "kekurangan" atau investasi berlebihan adalah untuk melengkapi rencana penghematan 529 dengan kendaraan investasi lain yang berfungsi dengan baik untuk biaya kuliah.

Kendaraan Investasi Lainnya

Selain 529-an, beberapa jenis produk investasi lainnya dapat secara efektif membantu Anda menabung, dan mungkin menawarkan manfaat tambahan.

1. Roth IRA

Roth IRA adalah akun pensiun yang mirip dengan IRA tradisional atau 401k, tetapi tidak seperti akun-akun itu, Anda dapat menarik kontribusi yang Anda buat ke Roth untuk tujuan apa pun tanpa penalti. Selain itu, Anda dapat menarik penghasilan tanpa dikenakan penalti penarikan awal 10% jika dana tersebut digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas. Namun, Anda harus membayar pajak atas penghasilan tersebut jika Anda memilih untuk menarik lebih dari total seluruh kontribusi Anda.

2. Asuransi Jiwa Permanen

Asuransi jiwa permanen, seperti asuransi seumur hidup dan asuransi jiwa universal, adalah rencana di mana terdapat komponen asuransi (manfaat kematian) dan komponen uang tunai yang dapat ditarik atau dipinjam sebagian. Juga, sebagai tambahan, nilai tunai dalam polis asuransi jiwa permanen tidak dihitung sebagai aset likuid ketika perguruan tinggi menentukan berapa banyak bantuan keuangan yang memenuhi syarat untuk anak Anda..

Ketika Anda meminjam dengan nilai tunai Anda, Anda tidak berhutang pajak. Namun, Anda harus membayar bunga pinjaman. Meminjam komponen investasi dari kebijakan adalah cara untuk menerima bagian dari investasi (termasuk pertumbuhan) bebas pajak. Di sisi lain, jika Anda melakukan penarikan, Anda akan berutang pajak atas penghasilan. Anda dapat mengatur kebijakan ini sehingga ahli waris Anda menerima manfaat kematian ditambah nilai tunai yang tersisa setelah Anda mati - atau, Anda dapat mengaturnya sehingga penerima manfaat Anda menerima manfaat kematian dikurangi berapa banyak Anda meminjam dari polis.

Karena polis asuransi jiwa permanen bervariasi dan cukup kompleks, tinjau pilihan Anda dengan hati-hati. Sebaiknya jangan berinvestasi dalam asuransi jiwa permanen untuk komponen tabungan kecuali jika Anda memiliki kebutuhan asuransi jiwa yang sah (dan karena Anda memiliki satu atau lebih anak, kemungkinan Anda melakukan punya kebutuhan).

Selain itu, polis asuransi jiwa bukanlah investasi yang likuid - sebagian besar memiliki periode penyerahan selama waktu Anda membayar penalti untuk mengakses dana Anda. Pastikan Anda benar-benar memahami konsekuensi meminjam atau menarik dari akun asuransi jiwa sebelum memanfaatkannya untuk membayar biaya kuliah.

3. Memperbaiki Anuitas

Anuitas tetap adalah jenis akun pensiun yang darinya Anda dapat melakukan penarikan selama masa pensiun atau menerima aliran pendapatan yang dijamin. Karena uang dalam anuitas tetap dianggap sebagai tabungan pensiun, perguruan tinggi tidak dapat melihatnya ketika menentukan berapa banyak bantuan keuangan yang Anda memenuhi syarat. Namun, IRS mengenakan denda yang berat untuk penarikan awal. Selanjutnya, perusahaan anuitas memungut biaya penyerahan jika anuitas secara substansial disadap selama periode penyerahan, yang seringkali lima sampai tujuh tahun pertama.

Namun, jika Anda setidaknya berusia 59 ½ tahun saat anak Anda menghadiri kuliah, akun anuitas bisa menjadi cara yang ideal untuk menabung selama itu sudah keluar dari periode penyerahan pada saat Anda perlu mengetuknya. Tetapi jika Anda tidak 59 1/2, anuitas kemungkinan merupakan kendaraan tabungan yang sangat buruk untuk apa pun selain pensiun Anda.

Kata terakhir

Ketika datang untuk membayar kuliah, memiliki rencana dan berpegang teguh pada itu adalah cara terbaik untuk pergi. Bicaralah dengan anak-anak Anda sejak dini tentang apa yang harus mereka harapkan dari ayah dan ibu mengenai bantuan dalam membayar biaya kuliah. Berbicaralah dengan perencana keuangan yang berkualifikasi jika perlu untuk lebih memahami konsekuensi pilihan Anda, dan temukan investasi yang sesuai.

Walaupun memiliki hutang pelajar dapat membantu anak-anak Anda menghargai nilai pendidikan dan pengorbanan yang dilakukan orang tua, merencanakan dan mempersiapkan hutang itu sama pentingnya. Tentu saja, jika anak-anak Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan dan beasiswa kuliah - itu bahkan lebih baik. Tapi itu bukan sesuatu untuk bergantung pada rencana tabungan kuliah Anda.

Apa tips lain yang bisa Anda sarankan untuk menabung - dan membayar - untuk kuliah?