6 Cara Membangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Jika Anda salah satu dari generasi Millenial yang berhati-hati ini, kebiasaan-kebiasaan ini membantu Anda dengan satu cara: Anda jauh lebih kecil kemungkinannya daripada generasi-generasi sebelumnya untuk mengatasi utang kartu kredit Anda. Kelemahan besar adalah bahwa menghindari kartu kredit membuat jauh lebih sulit untuk membangun sejarah kredit.

Tanpa skor kredit yang kuat, Anda bisa berada dalam masalah ketika tiba saatnya untuk mengajukan hipotek atau pinjaman mobil. Anda mungkin tidak akan bisa mendapatkan persyaratan pinjaman yang paling menguntungkan, dan Anda bahkan mungkin tidak bisa memenuhi syarat untuk hipotek sama sekali. Dan bahkan jika Anda belum berpikir untuk menjadi pemilik rumah, memiliki nilai kredit yang baik membuatnya lebih mudah untuk mendapatkan pekerjaan, menyewa apartemen, dan memenuhi syarat untuk mendapatkan penawaran terbaik pada asuransi mobil..

Bangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Untuk Millenial yang waspada terhadap kredit, artikel keuangan tidak banyak membantu. Mereka cenderung merekomendasikan menggunakan kartu kredit aman atau kartu kredit mahasiswa untuk menetapkan kelayakan kredit Anda. Itu bukan saran yang sangat berguna jika tujuan Anda adalah menjauhi kartu kredit sepenuhnya sehingga Anda tidak dapat terbelit utang.

Namun, ada beberapa strategi untuk membangun kredit yang tidak melibatkan pengajuan kartu kredit. Mereka tidak sesederhana hanya mendapatkan kartu dan melunasinya setiap bulan, tetapi mereka dapat membantu Anda membangun kredit bagus yang Anda butuhkan di kemudian hari.

1. Bayar Tagihan Anda Lainnya

Inilah salah satu yang mungkin pernah Anda dengar sebelumnya: Jika Anda memiliki tagihan yang Anda bayar secara teratur, seperti kabel, telepon, atau utilitas, membayar tagihan tepat waktu dapat membantu Anda menetapkan kredit. Namun, apa yang Anda mungkin belum pernah dengar adalah bahwa tidak cukup hanya membayar tagihan ini bulan demi bulan - Anda juga harus mengambil langkah-langkah untuk memastikan pembayaran tersebut dilaporkan.

Kembali ketika saya masih kuliah, saya - seperti banyak Millennial hari ini - ingin menghindari terjerat dengan kartu kredit, tetapi saya juga ingin membangun peringkat kredit yang baik sehingga saya bisa mendapatkan satu nanti. Jadi, saya memutuskan untuk mendapatkan saluran telepon di kamar asrama kami yang disiapkan atas nama saya dan membayar tagihan dengan agama. Namun, yang mengejutkan saya, ketika saya mengajukan kartu kredit pertama setelah lulus, saya diberitahu bahwa saya tidak memenuhi syarat karena saya tidak memiliki riwayat kredit.

Apa yang tidak ada yang memberi tahu saya adalah bahwa pembayaran bulanan seperti tagihan telepon saya tidak secara otomatis dilaporkan ke tiga biro kredit utama - Experian, Equifax, dan TransUnion. Anda harus menghubungi penyedia terlebih dahulu dan meminta mereka melaporkan pembayaran ini. Mereka tidak berkewajiban untuk mengatakan ya, jadi metode ini tidak selalu berhasil. Namun, jika mereka setuju, membayar tagihan tepat waktu setiap bulan adalah cara yang baik untuk membangun riwayat pembayaran yang solid, yang merupakan 35% dari total skor kredit Anda.

2. Gunakan Layanan Kredit Alternatif

Jika penyedia Anda tidak mau melaporkan pembayaran Anda, Anda masih bisa mendapatkan kredit untuk mereka dengan pergi ke layanan kredit alternatif, seperti PRBC. Layanan gratis ini melacak pembayaran Anda pada tagihan seperti sewa, telepon, utilitas, asuransi, dan langganan, dan menggunakannya untuk membuat "skor kredit alternatif." Skor PRBC berkisar antara 100 hingga 850, dengan skor lebih dari 750 menunjukkan bahwa Anda bertanggung jawab atas uang Anda.

Sebagian besar pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan laporan kredit tradisional ketika memberikan pinjaman, sehingga riwayat kredit alternatif tidak akan membantu Anda sebanyak skor kredit tradisional. Namun, PRBC mengklaim ada sekitar 8.500 pemberi pinjaman nasional yang menggunakan nilainya. Laporan kredit nontradisional juga dapat membantu Anda saat mendanai mobil atau pembelian besar lainnya, seperti furnitur, perhiasan, atau elektronik. Banyak tuan tanah juga bersedia mempertimbangkan skor alternatif ini sebagai pengganti skor kredit tradisional sebagai bukti bahwa Anda akan menjadi penyewa yang bertanggung jawab..

3. Laporkan Sewa Anda

Jika Anda membayar sewa apartemen, Anda dapat menggunakannya untuk membangun kredit juga. Pembayaran sewa biasanya tidak dilaporkan ke biro kredit utama, tetapi untuk biaya yang tidak terlalu mahal, Anda dapat menyewa layanan pelaporan sewa untuk memastikan pembayaran bulanan Anda muncul di laporan kredit Anda. Pilihan termasuk:

• Sewa Kharma. Layanan ini menghubungi pemilik Anda setiap bulan untuk mengonfirmasi bahwa Anda membayar sewa tepat waktu, kemudian meneruskan informasi itu ke TransUnion. Ini hanya tersedia jika apartemen tempat tinggal Anda dijalankan oleh manajer properti terakreditasi yang menangani setidaknya 50 unit sewa. Biayanya $ 25 untuk mendaftar di Rental Kharma dan $ 6,95 per bulan untuk melaporkan pembayaran Anda. Anda juga dapat melaporkan pembayaran sewa terakhir - kembali hingga dua tahun - masing-masing seharga $ 5.
• RentTrack. RentTrack adalah layanan perantara. Anda melakukan pembayaran sewa secara online ke RentTrack, dan pembayaran itu diteruskan ke pemiliknya. Itu juga melaporkan pembayaran ke ketiga biro kredit utama. Ini tersedia untuk semua penyewa, baik pemilik Anda terdaftar atau tidak. Biayanya $ 6,95 sebulan, dengan diskon tersedia jika pemilik Anda terdaftar. RentTrack saat ini tidak menawarkan sistem untuk melaporkan pembayaran sebelumnya, tetapi berencana untuk menawarkannya segera.
• PayYourRent. PayYourRent adalah layanan pembayaran online untuk penyewa. Ini gratis untuk digunakan, dan melaporkan pembayaran sewa Anda ke ketiga biro kredit. Namun, Anda hanya dapat menggunakan layanan ini jika pemilik rumah Anda memiliki akun berbayar di situs tersebut.

4. Bayar Pinjaman Siswa Anda

Salah satu jenis pinjaman yang biasanya Anda dapatkan tanpa harus melalui pemeriksaan kredit adalah pinjaman mahasiswa federal. Biro kredit utama umumnya memperlakukan pinjaman siswa sebagai pinjaman angsuran, seperti pinjaman mobil atau hipotek. Itu berarti melakukan pembayaran reguler dan tepat waktu pada pinjaman siswa Anda dapat membantu Anda membuktikan diri sebagai pengguna kredit yang bertanggung jawab.

Jika Anda harus menunda pinjaman siswa Anda, jangan khawatir: Menunda pembayaran tidak akan merusak skor kredit Anda. Tentu saja, pembayaran tidak akan membantu skor Anda sampai Anda mulai membuatnya, tetapi penundaan itu juga tidak akan merugikan Anda.

Namun, gagal membayar pinjaman siswa adalah masalah yang sangat berbeda. Gagal bayar merupakan pukulan serius terhadap skor kredit Anda dan menimbulkan kekacauan pada keuangan Anda secara umum. Bahkan dapat menghambat kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan - yang pada gilirannya akan membuat lebih sulit untuk membayar kembali pinjaman di masa depan. Singkatnya, Anda harus menghindarinya dengan cara apa pun.

5. Ambil Kredit Pembuat Kredit

Jika Anda tidak memiliki pinjaman siswa, ada cara lain untuk meminjam uang tanpa peringkat kredit yang ditetapkan. Ini disebut pinjaman pembangun kredit. Jenis pinjaman ini seperti kartu kredit yang dijamin secara terbalik: Alih-alih menempatkan uang ke dalam akun di muka dan meminjam ke rekening itu, Anda melakukan pembayaran berkala dari waktu ke waktu dan mendapatkan uang di akhir.

Pinjaman pembangun kredit sebenarnya hanya pinjaman dalam nama, karena bank tidak memberi Anda uang di muka. Alih-alih, itu menyetor uang yang Anda "pinjam" di akun khusus yang disisihkan untuk Anda. Namun, Anda tidak mendapatkan akses ke akun ini sampai setelah Anda telah selesai melakukan semua pembayaran. Anggap saja ini sebagai versi finansial dari pembelian produk dengan rencana layaway.

Jika yang Anda dapatkan di akhir masa pinjaman adalah uang, ini akan menjadi kesepakatan yang mengerikan. Sebagai gantinya, Anda bisa membayar jumlah yang sama setiap bulan ke rekening tabungan, dan bank akan membayar bunga kepada Anda alih-alih mengumpulkan bunga dari Anda. Namun, dengan pinjaman pembuat kredit, Anda mendapatkan manfaat tambahan: Setiap kali Anda melakukan pembayaran, bank melaporkannya ke biro kredit. Meminjam sesedikit $ 100 selama enam bulan, dan melunasinya tepat waktu, dapat meningkatkan skor kredit Anda sekitar 35 poin, menurut NerdWallet.

Meskipun pinjaman pembangun kredit pada dasarnya bebas risiko bagi bank, tidak semua bank menawarkannya - atau bahkan pernah mendengarnya. Anda lebih mungkin mendapatkannya dari bank komunitas atau credit union. Jika Anda tidak dapat menemukan salah satunya di daerah Anda, coba Self Lender, yang menawarkan jenis pinjaman ini secara online.

6. Menjadi Pengguna yang Sah pada Kartu Seseorang Lain

Bahkan jika Anda tidak memiliki - atau menginginkan - kartu kredit Anda sendiri, Anda masih dapat memperoleh kredit karena menggunakannya secara bertanggung jawab. Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang bersedia menjadikan Anda pengguna resmi di kartu mereka, Anda dapat "membonceng" pada pembayaran mereka untuk membangun sejarah kredit Anda sendiri.

Sebagai pengguna yang berwenang, Anda mendapatkan kartu kredit yang ditautkan ke akun orang lain, tetapi dengan nama Anda di atasnya. Anda dapat menggunakan kartu ini seolah-olah itu milik Anda, tetapi Anda tidak bertanggung jawab untuk membayar tagihan penuh. Tentu saja, Anda masih harus setuju untuk membayar pengguna utama atas segala biaya yang Anda buat di akun.

Menjadi pengguna resmi juga merupakan cara praktis untuk mendapatkan akses ke kartu kredit untuk penggunaan sesekali jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkannya sendiri. Bahkan, Anda bahkan tidak perlu menjadi orang dewasa untuk melakukannya. Menambahkan anak-anak mereka ke rekening kartu kredit mereka adalah cara yang umum bagi orang tua untuk membangun kredit untuk anak-anak mereka.

Ada dua hal yang perlu Anda periksa sebelum menjadi pengguna resmi di akun orang lain. Pertama, pastikan bahwa kartu tersebut benar-benar melaporkan aktivitas pengguna yang diotorisasi ke biro kredit. Jika tidak, tagihan yang Anda lakukan pada kartu tidak akan melakukan apa pun untuk membantu Anda membangun kredit.

Kedua, pastikan bahwa orang yang kartu yang Anda pinjam bertanggung jawab untuk menggunakannya. Anda mencari seseorang yang memiliki kartu kredit untuk sementara waktu, menggunakan sebagian kecil dari kredit yang tersedia, dan selalu membayar tagihan tepat waktu. Dengan begitu, kebiasaan kredit yang baik dari pengguna utama juga akan mencerminkan Anda. Jika pengguna utama secara teratur memaksimalkan kartu atau melakukan pembayaran terlambat, kebiasaan buruk itu akan menyebabkan peringkat kredit Anda juga menderita.

Lakukan Kebiasaan Kredit yang Baik

Apa pun metode yang Anda gunakan, Anda harus mengikuti kebiasaan kredit yang baik untuk membangun peringkat kredit yang layak. Mengambil pinjaman atau meminjam kartu kredit orang lain tidak akan membantu Anda kecuali Anda juga membuktikan bahwa Anda dapat menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab.

Bagian terbesar dari skor kredit Anda didasarkan pada pembayaran tagihan Anda tepat waktu. Ini berarti semua tagihan Anda, termasuk sewa, pembayaran utilitas, kartu kredit, dan pinjaman. Apa pun yang Anda lakukan, jangan biarkan tagihan jatuh tempo hingga jatuh ke agen penagihan; itu akan sangat merusak kredit Anda.

Usia akun Anda juga penting. Semakin lama Anda memiliki akun dengan reputasi baik, semakin baik kelihatannya dalam laporan kredit Anda. Itu sebabnya masuk akal untuk mengambil kartu kredit atau pinjaman pertama Anda di awal kehidupan sehingga dapat berkontribusi untuk kredit Anda selama mungkin. Ini juga berarti bahwa jika Anda menjadi pengguna resmi pada kartu orang lain, Anda harus memilih kartu yang paling lama dimiliki orang itu, sehingga usia akun itu dapat menguntungkan Anda..

Akhirnya, pastikan memeriksa laporan kredit Anda secara teratur. Ini akan memberi Anda kesempatan untuk menemukan dan memperbaiki kesalahan yang dapat merusak kredit Anda. Anda bisa mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit utama dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com. Jika Anda menyebarkan tiga laporan gratis ini sepanjang tahun, Anda tidak akan pernah harus lebih dari empat bulan di antara pemeriksaan, yang berarti Anda akan dapat menemukan dan memperbaiki kesalahan secepat mungkin.

Kata terakhir

Membangun sejarah kredit, dengan atau tanpa kartu kredit, adalah proses yang memakan waktu. Anda harus menghabiskan setidaknya enam bulan untuk melakukan pembayaran tepat waktu secara teratur sebelum Anda memiliki sejarah kredit yang cukup kuat sehingga kreditor dapat mempercayai Anda..

Namun, imbalan membangun skor kredit yang baik membuatnya layak untuk ditunggu. Dalam jangka panjang, kredit yang baik bisa menghemat ribuan dolar dalam bentuk bunga hipotek atau pinjaman lain yang Anda ambil. Ini juga dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk pekerjaan atau apartemen, serta membantu Anda mendapatkan penawaran yang lebih baik pada asuransi mobil dan bahkan kontrak telepon seluler. Itu daftar manfaat yang layak untuk dicoba.

Apakah Anda tahu cara lain untuk meningkatkan kredit Anda tanpa menggunakan kartu kredit?