Cara Memeriksa Skor Kredit Anda - Layanan Berlangganan & Pemantauan Gratis

Skor kredit yang baik dapat berarti perbedaan antara bisa membeli rumah dan menghabiskan seluruh hidup Anda dalam sewa. Itu bahkan dapat memengaruhi peluang Anda untuk mendapatkan asuransi atau mendapatkan pekerjaan yang baik.

Jadi bagaimana Anda mencari tahu berapa skor Anda? Apakah itu benar-benar sepadan dengan masalahnya?

Memahami Skor Kredit Anda

Skor kredit Anda pada dasarnya adalah ringkasan tentang seberapa layaknya Anda. Dengan kata lain, ini menunjukkan kemungkinan bahwa, jika meminjamkan uang, Anda akan membayarnya kembali secara penuh dan tepat waktu.

Skor FICO

Jumlah aktual dihitung berdasarkan informasi dalam laporan kredit Anda - atau, lebih tepatnya, tiga laporan kredit Anda. Ini dikelola oleh tiga biro kredit utama - Equifax, Experian, dan Transunion - yang menerima informasi dari pemberi pinjaman tentang orang-orang yang telah mereka beri pinjaman. Informasi itu berpusat pada berapa banyak uang yang Anda pinjam selama bertahun-tahun, dan seberapa andal Anda telah mengembalikannya.

Pada titik ini, perusahaan lain, yang disebut Fair Isaac Corporation (atau FICO), melangkah masuk. FICO telah menciptakan formula yang menggunakan informasi dari laporan kredit Anda untuk menghasilkan angka antara 300 dan 850 - skor kredit Anda. Jika Anda meminjam uang dari sumber yang berbeda dan selalu mengembalikannya dengan segera, Anda harus memiliki skor tinggi, yang menunjukkan bahwa Anda memiliki risiko kredit yang baik. Namun, masalah seperti kebangkrutan, tagihan yang dikirim ke agen penagihan, atau bahkan hanya banyak keterlambatan pembayaran dapat menambah skor rendah.

Ketika pemberi pinjaman ingin memutuskan apakah akan meminjamkan uang kepada Anda, mereka menarik kredit Anda. Ini berarti mereka membayar satu atau lebih biro kredit untuk mengintip laporan kredit Anda, dan mereka dapat meninjau skor FICO Anda secara bersamaan. Semakin tinggi skor Anda, semakin baik peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan.

VantageScore

Ketika orang berbicara tentang skor kredit Anda, mereka biasanya berarti skor FICO Anda. Namun, beberapa pemberi pinjaman lebih suka menggunakan VantageScore yang lebih baru, yang dikembangkan oleh tiga biro kredit yang bekerja sama.

Jika Anda meminta skor kredit Anda dari ketiga biro, jumlahnya mungkin tidak sama. Itu karena mereka didasarkan pada tiga laporan kredit yang berbeda, dan informasi dalam laporan tersebut mungkin tidak sama persis. Misalnya, satu biro dapat memiliki tagihan kartu kredit Anda dari bulan lalu, ketika Anda mengumpulkan $ 2.000 dalam biaya, sementara yang lain memiliki tagihan Anda dari bulan ini, ketika Anda hanya ditagih $ 500. Namun secara umum, skor FICO dan VantageScore Anda harus sama di ketiga biro.

Mengapa Skor Kredit Anda Sangat Penting

Ada kesalahpahaman umum bahwa skor kredit tidak terlalu penting kecuali Anda berencana untuk meminjam uang. Misalnya, guru keuangan Dave Ramsey mengatakan bahwa skor kredit Anda benar-benar skor "I love debt", dan bahwa jika Anda selalu membayar semuanya dengan uang tunai, tidak perlu khawatir dengan peringkat kredit Anda.

Namun, kenyataannya adalah bahwa hari ini bukan hanya pemberi pinjaman yang ingin mengetahui skor kredit Anda. Banyak individu dan perusahaan, dari perusahaan asuransi hingga perusahaan potensial, menarik kredit Anda untuk mendapatkan gambaran seberapa tepercaya Anda. Ini berarti bahwa jika kredit Anda buruk, Anda mungkin tidak hanya mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman mobil - Anda juga dapat membayar lebih untuk mengasuransikan mobil begitu Anda membelinya. Selain itu, Anda mungkin ditolak untuk sewa apartemen atau bahkan pekerjaan.

Bahkan jika Anda tidak memiliki rencana untuk meminjam uang dalam waktu dekat, akan berguna untuk mengetahui skor Anda dan, jika rendah, ambil langkah untuk meningkatkannya. Memeriksa kredit Anda secara teratur juga dapat membantu Anda menangkap kesalahan yang dapat merusak skor Anda.

Kiat pro: Jika Anda ingin membantu meningkatkan skor kredit Anda, daftar untuk Experian Boost. Ini adalah layanan gratis dari salah satu dari tiga agen pelaporan kredit yang akan menggunakan pembayaran tepat waktu dari tagihan listrik untuk meningkatkan skor kredit Anda. Pembayaran-pembayaran ini biasanya tidak dipertimbangkan ketika memperhitungkan kredit.

Laporan 2013 oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC) menemukan bahwa sekitar satu dari empat orang Amerika memiliki kesalahan signifikan dalam laporan kredit mereka. Kesalahan-kesalahan ini beragam. Misalnya, laporan Anda mungkin menunjukkan pembayaran yang terlewat yang sebenarnya hanya terlambat.

Lebih serius, itu mungkin menunjukkan akun atas nama Anda bahwa Anda tidak pernah dibuka - tanda bahwa Anda telah menjadi korban pencurian identitas. Memeriksa kredit Anda memungkinkan Anda menemukan dan memperbaiki kesalahan tersebut segera sebelum menyebabkan kerugian besar pada skor kredit Anda.

Layanan Berlangganan Kredit Berbayar

Tampaknya, jika skor kredit Anda dapat memiliki dampak besar pada kehidupan Anda, Anda harus memiliki hak untuk mengetahui apa itu. Namun, sampai sekarang, FICO dan biro kredit tidak memiliki kewajiban hukum untuk memberi tahu Anda. Senat A.S. memperkenalkan undang-undang yang disebut Stop Errors dalam Penggunaan dan Pelaporan Kredit (SECURE) Act of 2014 yang akan mengubah itu, mengharuskan biro kredit untuk memberi Anda akses ke skor kredit Anda secara gratis satu kali per tahun. Namun, hampir setahun setelah diperkenalkan, RUU itu masih belum muncul untuk pemungutan suara.

Tentu saja, sementara biro kredit tidak diharuskan untuk mengungkapkan skor kredit Anda, mereka dengan senang hati membiarkan Anda membayar mereka untuk melihatnya. Ketiga biro kredit, serta FICO, menawarkan layanan "pemantauan kredit" yang memberi Anda pembaruan rutin pada laporan kredit Anda dan skor untuk biaya bulanan. Layanan FICO, tersedia di situs myFICO, biaya $ 29,95 per bulan atau $ 329 per tahun. Layanan yang tersedia dari biro kredit individu berkisar dari $ 14,95 hingga $ 19,95 per bulan.

Anda dapat menguji banyak layanan ini untuk periode uji coba dengan harga yang lebih murah. Penawaran uji coba ini dapat memberi Anda intip cepat pada skor kredit Anda dengan biaya rendah. Namun, Anda harus memastikan untuk membatalkan layanan sebelum masa uji coba Anda berakhir. Kehilangan tenggat itu bahkan satu menit, dan Anda akan ditagih secara otomatis untuk bulan berikutnya dengan harga penuh.

Layanan berbayar mungkin berguna untuk melacak kredit Anda dari waktu ke waktu, tetapi jika semua yang Anda inginkan adalah mengintip cepat pada skor kredit Anda, ini adalah cara yang cukup mahal untuk mendapatkannya. Namun, sekarang ada beberapa situs yang memberi Anda akses ke laporan kredit Anda (atau bahkan skor kredit Anda) secara gratis.

Layanan Pemantauan Kredit Gratis

Sebelum mendaftar untuk layanan pemantauan kredit berbayar, bahkan berdasarkan uji coba, ada baiknya mencari alternatif gratis. Sebagian besar layanan ini tidak memberi Anda akses ke skor FICO Anda yang sebenarnya, tetapi mereka dapat memberi Anda ide yang cukup bagus tentang apa itu, dan Anda tidak perlu membuka dompet Anda untuk mengetahuinya.

Laporan Kredit Tahunan

Meskipun Anda tidak memiliki hak hukum untuk melihat skor kredit Anda secara gratis, laporan kredit Anda adalah cerita yang berbeda. Di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, Anda dapat meminta salinan laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit sekali setahun, tanpa biaya.

Untuk mendapatkan laporan kredit tahunan gratis Anda, cukup kunjungi situs web AnnualCreditReport.com. Ini adalah satu-satunya situs web yang memberi Anda akses ke laporan kredit tahunan resmi Anda. Situs lain dengan nama yang mirip, seperti FreeCreditReport.com, sebenarnya disponsori oleh biro kredit dan perusahaan nirlaba lainnya. Jika Anda memesan laporan kredit "gratis" dari salah satu situs ini, Anda mungkin mendaftar untuk layanan pemantauan kredit yang mengenakan biaya bulanan.

Ada juga situs penipu dengan URL yang sedikit salah eja versi AnnualCreditReport.com. Beberapa di antaranya mengarahkan Anda ke situs komersial, sementara yang lain mungkin mencoba mencuri informasi pribadi Anda. Untuk memastikan Anda mendapatkan laporan kredit aktual tanpa ikatan, pastikan untuk mengetik URL dengan tepat.

Di AnnualCreditReport.com, Anda dapat memperoleh salinan laporan kredit dari ketiga biro kredit. Namun, Anda tidak perlu meminta ketiganya sekaligus. Jika Anda menghapusnya sepanjang tahun, meminta satu laporan setiap empat bulan, Anda memiliki peluang lebih baik untuk segera menemukan kesalahan.

Laporan kredit Anda meringkas semua yang diketahui oleh biro kredit tentang Anda, termasuk yang berikut:

Informasi pribadi. Ini termasuk nama Anda, alamat, tanggal lahir, dan nomor Jaminan Sosial. Informasi ini tidak digunakan dalam menghitung skor kredit Anda, tetapi itu membuat laporan kredit Anda tidak tercampur dengan jutaan laporan lain yang dimiliki biro kredit..
Akun Anda. Laporan menunjukkan semua perusahaan tempat Anda meminjam uang, berapa lama Anda memiliki setiap akun, berapa banyak uang yang Anda miliki saat ini, dan apakah Anda selalu membayar tagihan tepat waktu. Secara umum, semakin banyak akun yang Anda miliki, semakin lama Anda memilikinya, dan semakin konsisten Anda melunasinya setiap bulan, semakin tinggi skor kredit Anda.
Pertanyaan Kredit. Setiap kali Anda mengajukan pinjaman, kreditur menarik kredit Anda. Laporan kredit Anda menunjukkan berapa kali ini terjadi dalam dua tahun terakhir. Memiliki banyak pertanyaan dapat merusak nilai kredit Anda, karena itu membuat Anda terlihat putus asa untuk meminjam lebih banyak uang.
Utang yang sudah lewat jatuh tempo. Jika salah satu utang Anda dikirim ke agen penagihan, itu muncul di laporan kredit Anda. Ini juga berisi informasi tentang hutang Anda yang muncul dalam catatan publik pengadilan negara bagian dan county. Jika bank menyita rumah Anda, atau IRS mengambil upah Anda untuk membayar pajak kembali, atau seseorang menuntut Anda atas hutang yang belum dibayar, semua informasi itu berakhir di laporan kredit Anda. Peristiwa negatif seperti ini menimbulkan tanda bahaya besar yang menyebabkan kerusakan serius pada skor kredit Anda. Masalah terbesar dari semua yang dapat muncul pada laporan kredit Anda adalah kebangkrutan, yang dapat terus merusak skor kredit Anda selama 10 tahun.

Satu informasi yang tidak akan Anda temukan dalam laporan kredit Anda adalah skor kredit Anda yang sebenarnya. Namun, karena skor kredit Anda sepenuhnya didasarkan pada informasi dalam laporan Anda, melihat laporan itu dapat memberi Anda gagasan yang cukup bagus tentang apakah peringkat kredit Anda baik atau buruk. Ini juga memberi Anda kesempatan untuk menemukan kesalahan dan tanda-tanda peringatan penipuan atau pencurian identitas.

FICO Estimator Skor Kredit

Meskipun FICO tidak membiarkan Anda melihat skor kredit Anda yang sebenarnya secara gratis, FICO menawarkan alat gratis yang dapat memberi Anda perkiraan kasarnya. Pengukur Skor Kredit, yang ditemukan di situs web myFICO, mengajukan 10 pertanyaan dasar tentang riwayat kredit Anda, seperti "Berapa banyak kartu kredit yang Anda miliki?" dan "Kapan terakhir kali Anda melewatkan kartu kredit atau pembayaran pinjaman?"

Berdasarkan informasi ini, situs memberi Anda kisaran rata-rata sekitar 50 poin di mana skor kredit Anda kemungkinan besar jatuh. Perkiraan ini tidak sama dengan skor FICO Anda yang sebenarnya, tetapi dapat memberikan gambaran umum tentang seberapa mudah atau sulit bagi Anda untuk mendapatkan kredit.

Situs Web tambahan

Ada beberapa situs di Internet yang memungkinkan Anda melacak kredit secara gratis. Mereka menyediakan versi yang lebih kecil dari laporan kredit Anda, bersama dengan skor kredit terbaru berdasarkan model VantageScore. Situs-situs gratis ini membayar layanan mereka dengan bentuk iklan: penawaran yang dipilih secara khusus untuk produk keuangan, seperti kartu kredit, yang cenderung sesuai dengan kebutuhan khusus Anda.

Kredit Karma memperlihatkan kepada Anda dua nilai kredit yang berbeda: satu dari Transunion, dan satu dari Equifax. Keduanya adalah VantageScores, tetapi didasarkan pada laporan kredit yang berbeda sehingga tidak sama persis. Situs ini juga memecah setiap skor berdasarkan berbagai faktor yang mempengaruhinya, seperti pemanfaatan kartu kredit (persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan) dan lama riwayat kredit (berapa lama akun Anda dibuka). Selain menunjukkan skor Anda, situs ini menyediakan versi dasar laporan kredit TransUnion Anda, sehingga Anda dapat memeriksa kesalahan setiap saat. Fitur tambahan dari situs ini adalah Skor Asuransi Mobil Anda. Skor ini, yang dihitung oleh TransUnion, adalah ukuran risiko asuransi mobil Anda dalam skala dari 150 hingga 950. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah tingkat yang akan Anda bayar untuk asuransi mobil.
Wijen kredit, seperti Credit Karma, memberikan VantageScore Anda dan uraian rinci tentang faktor-faktor yang mempengaruhinya. Namun, Credit Sesame mendasarkan informasinya hanya pada laporan kredit Experian Anda. Ini berarti bahwa dengan mendaftar untuk Credit Karma dan Credit Sesame, Anda dapat melihat informasi dari ketiga laporan. Credit Sesame juga menawarkan beberapa fitur tambahan untuk menangani pencurian identitas. Ini memberikan daftar sumber daya yang dapat Anda gunakan jika Anda telah menjadi korban pencurian identitas, serta nomor bebas pulsa yang dapat Anda hubungi untuk mendapatkan bantuan. Ia juga dilengkapi dengan asuransi pencurian identitas senilai $ 50.000 untuk menutup biaya seperti tagihan hukum dan mengganti dokumen - manfaat luar biasa untuk layanan yang tidak memerlukan biaya. Perhatikan bahwa versi layanan berbayar, yang menelan biaya $ 15,95 per bulan, meningkatkan perlindungan ini menjadi $ 1 juta.
Credit.com memberikan informasi yang juga berdasarkan pada laporan kredit Experian Anda. Seiring dengan VantageScore Anda dan "kartu laporan" terperinci tentang penggunaan kredit Anda, Credit.com menyediakan rencana tindakan yang disesuaikan untuk meningkatkan peringkat kredit Anda. Jika ada sesuatu tentang rencana Anda yang tidak Anda mengerti, Anda dapat meminta saran dari tim ahli lebih dari 30 ahli keuangan situs. Mereka menerbitkan artikel tentang topik keuangan dan juga tersedia untuk menjawab pertanyaan spesifik dari pengguna.

Penawaran Dari Penyedia Kartu Kredit

Kerugian terbesar dari situs pelacakan kredit gratis adalah mereka menyediakan VantageScore Anda, bukan pemberi pinjaman skor FICO yang pada umumnya mengandalkan. Namun, semakin banyak penerbit kartu kredit sekarang menawarkan skor FICO bulanan gratis kepada pelanggan mereka. Ini termasuk Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One, dan beberapa kartu kredit dari Bank of America dan Citibank. Skor FICO juga tersedia untuk pelanggan dengan pinjaman otomatis melalui Ally Financial.

Jika Anda cukup beruntung memiliki akun di salah satu perusahaan yang menawarkan skor FICO gratis, maka Anda tidak perlu mengangkat jari untuk memeriksanya - itu hanya muncul di pernyataan Anda. Namun, jika tidak, mungkin Anda tidak perlu mendaftar untuk mendapatkan akun ini saja. Skor VantageScores yang ditawarkan di situs gratis seperti Credit Karma dan Credit Sesame tidak identik dengan skor FICO Anda, tetapi itu adalah indikator yang cukup baik untuk memberi tahu Anda apa yang diharapkan ketika Anda mengajukan pinjaman..

Kata terakhir

Dengan semakin banyak lembaga keuangan melompat pada kereta musik FICO gratis, ada peluang bagus bahwa setiap orang yang memiliki skor FICO suatu hari akan memiliki kesempatan untuk memeriksanya secara teratur. Sampai saat itu, manfaatkan layanan gratis dan tetap di atas kredit Anda. Memeriksa laporan dan skor Anda secara teratur dapat membantu Anda menghindari kejutan yang tidak menyenangkan ketika Anda ingin meminjam uang - dan itu juga dapat membantu Anda memberi peringkat kredit Anda dorongan jika dibutuhkan..

Sudahkah Anda memeriksa kredit Anda akhir-akhir ini??