Cara Menangani Kreditor dan Agen Pengumpul

Semuanya berawal ketika Anda ketinggalan beberapa bulan pada pembayaran mobil Anda. Meskipun Anda menelepon dealer dan mencoba menyusun rencana pembayaran, Anda mulai menerima panggilan dari penagih utang. Anda merasa benar-benar tak berdaya. Anda tidak mampu membayar hutang sepenuhnya, dan penagih utang ini menolak untuk menerima kurang dari itu. Sepertinya tidak ada yang bisa Anda lakukan untuk menghilangkannya.

Tetapi kenyataannya adalah, Anda bukan orang yang tidak berdaya. Ada hukum federal yang melindungi Anda dari dilecehkan oleh penagih utang - bahkan jika Anda tidak dapat membayar kembali uang itu. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang apa yang bisa dilakukan penagih utang, apa yang tidak bisa mereka lakukan, dan bagaimana melindungi hak-hak Anda.

Cara Kerja Penagihan Utang

Jika Anda terlambat melakukan pembayaran hutang, kreditur tidak segera mengirimnya ke kolektor. Ada alasan sederhana untuk itu: Menyewa penagih utang membutuhkan banyak uang. Pemberi pinjaman lebih suka berurusan dengan Anda secara langsung jika mereka bisa.

Pertama, mereka akan mulai menelepon dan menulis Anda untuk mengingatkan Anda tentang utang itu. Jika Anda tidak dapat segera membayar semuanya, mereka akan mencoba mengatur jadwal agar Anda membayarnya kembali. Terkadang, mereka bahkan akan setuju untuk memaafkan sebagian dari hutang jika Anda segera mengembalikan sisanya. Bagi mereka, menyerahkan sebagian uang itu bisa lebih murah daripada memanggil penagih utang.

Namun, jika Anda mengabaikan panggilan dan surat pemberi pinjaman - atau jika Anda membuat rencana pembayaran dan kemudian tidak melakukan pembayaran - pemberi pinjaman akan menyerahkan akun tersebut kepada penagih utang. Dalam kebanyakan kasus, ini akan terjadi ketika tagihan tidak dibayar selama tiga hingga enam bulan.

Jenis-jenis Penagih Utang

Ada tiga jenis penagih utang utama:

Kolektor Utang Internal. Ini adalah orang-orang yang bekerja untuk perusahaan yang meminjamkan uang kepada Anda. Secara teknis, mereka sama sekali bukan "penagih utang", karena istilah itu merujuk pada orang yang menagih utang untuk orang lain. Ini berarti penagih utang internal, atau "pihak pertama," tidak harus mengikuti aturan yang sama dengan penagih utang jenis lain tentang kapan mereka dapat menghubungi Anda. Namun, ini tidak berarti bahwa mereka cenderung kasar atau agresif terhadap Anda. Bahkan, mereka berkepentingan untuk bersikap sopan, karena mereka tidak ingin membuat perusahaan terlihat buruk. Jika Anda mulai menerima panggilan tentang utang yang kurang dari 90 hari jatuh tempo, kemungkinan besar Anda berbicara dengan penagih utang pihak pertama. Ini adalah berita bagus karena itu berarti akun Anda belum secara resmi dalam koleksi. Jika Anda dapat menyusun rencana dengan orang ini untuk menyelesaikan tagihan Anda, Anda dapat mencegahnya agar tidak dilaporkan ke biro kredit dan melukai nilai kredit Anda.
Agen Pengumpul. Jika pemberi pinjaman tidak dapat membuat kesepakatan dengan Anda, itu akan mengalihkan akun Anda ke agen penagihan pihak ketiga. Perusahaan-perusahaan ini membebankan biaya kepada pemberi pinjaman untuk menagih hutang yang belum dibayar untuk mereka. Biasanya, biaya ini berkisar antara 25% dan 60% dari uang yang mereka kumpulkan. Perusahaan-perusahaan ini akan berusaha sekeras yang mereka bisa untuk mendapatkan uang dari Anda, karena semakin banyak yang mereka kumpulkan, semakin banyak mereka dibayar. Ini berarti mereka lebih cenderung kasar dan kasar. Di sisi positifnya, kolektor semacam ini memiliki lebih banyak aturan untuk diikuti tentang cara menangani Anda.
Pembeli Utang. Ketika pemberi pinjaman telah mencoba dan gagal menagih hutang, ia sering memotong kerugiannya dengan menjual hutang kepada pembeli hutang. Perusahaan-perusahaan ini membeli bundel utang lama untuk uang dolar. Menurut Investopedia, jumlah rata-rata yang dibayar pembeli utang adalah $ 0,04 untuk setiap utang senilai $ 1. Mereka membayar sangat sedikit karena mereka tahu mereka tidak akan dapat menagih sebagian besar hutang yang mereka beli. Namun, uang yang mereka kumpulkan adalah milik mereka. Satu masalah dengan pembeli utang adalah bahwa sebagian besar utang yang mereka beli sudah cukup tua. Seringkali, mereka bahkan tidak tahu berapa umur hutang tertentu atau dari mana asalnya. Ini berarti mereka kadang-kadang berakhir mengganggu orang-orang yang salah atas hutang yang tidak mereka miliki.

Hutang yang Bisa Mereka Kumpulkan

Penagih utang bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menagih semua jenis utang. Seorang penagih utang dapat menghubungi Anda tentang:

Hutang kartu kredit
Pinjaman otomatis
Hipotek atau pinjaman rumah lainnya
Pinjaman pribadi, seperti pinjaman gaji
Utang bisnis
Pinjaman pelajar
Hutang medis
Utilitas atau tagihan telepon yang tidak terbayar

Dua jenis utang yang paling mungkin dikirim ke koleksi adalah utang kartu kredit dan tagihan telepon yang belum dibayar. Jenis umum lainnya termasuk tagihan listrik, pinjaman mobil, dan hutang medis.

Hak Anda Saat Menghadapi Penagih Utang

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA) menetapkan aturan untuk penagih utang dan tidak diizinkan untuk melakukan apa. Undang-undang ini mendefinisikan "penagih utang" sebagai orang yang secara teratur mengumpulkan utang atas nama orang lain. Itu berarti hukum berlaku untuk agen penagihan dan pembeli utang, tetapi bukan penagih utang internal.

Apa Yang Dapat Dilakukan Penagih Hutang

Di bawah FDCPA, penagih utang dapat:

Hubungi Anda di Rumah. Penagih utang diizinkan untuk menghubungi Anda melalui telepon, surat, email, atau pesan teks untuk mencoba dan menagih utang. Namun, setiap pesan yang mereka kirim harus dengan jelas menyatakan bahwa pesan itu berasal dari penagih utang.
Biaya Bunga. Biasanya, ketika Anda meminjam uang, Anda setuju untuk membayarnya kembali dengan bunga. Seorang penagih utang diizinkan untuk terus membebani Anda jumlah bunga yang sama ketika mereka mengambil alih utang Anda. Namun, mereka tidak dapat membebankan bunga tambahan atau biaya yang tidak ada dalam kontrak asli Anda. Juga, sebagian besar negara bagian membatasi jumlah bunga dan biaya yang dapat ditagih oleh penagih utang.
Membawa Anda ke Pengadilan. Jika Anda tidak membayar kembali utangnya, penagih utang dapat menuntut untuk menagih uang yang Anda bayar. Anda harus muncul di pengadilan untuk mengikuti gugatan. Jika tidak, Anda kehilangan kesempatan untuk melawan kasus ini. Jika itu memenangkan kasing, kolektor bisa mendapatkan pesanan hiasan terhadap Anda. Pesanan ini mengarahkan bank Anda untuk menyerahkan dana dari akun Anda untuk membayar hutang.
Hiasi Upah Anda. Jika Anda tidak memiliki cukup uang di bank, seorang penagih utang dapat mengatur agar upah Anda terpangkas. Ini berarti bahwa majikan Anda harus mengambil uang dari gaji Anda dan menyerahkannya kepada penagih utang. Namun, penagih utang hanya dapat melakukan ini setelah gugatan yang berhasil. Mereka tidak bisa begitu saja mengambil upah Anda tanpa perintah pengadilan.
Mencari Pembayaran untuk Hutang Lama. Setiap negara memiliki undang-undang pembatasan utang. Di bawah aturan ini, begitu hutang mencapai usia tertentu, peminjam tidak lagi diharuskan secara hukum untuk membayarnya. Batas ini bervariasi dari satu negara ke negara, tetapi di sebagian besar negara bagian, itu antara empat dan enam tahun. Utang yang telah melewati batas ini dikenal sebagai utang zombie. Penagih utang diizinkan untuk menghubungi Anda tentang utang zombie dan meminta pembayaran untuk mereka. Mereka tidak bisa menuntut Anda untuk mengumpulkan uang, tetapi mereka masih bisa menekan Anda.

Apa yang Tidak Dapat Dilakukan Penagih Hutang

FDCPA menetapkan batasan ketat tentang bagaimana penagih utang dapat berurusan dengan Anda. Mereka TIDAK diizinkan untuk:

Jauhkan Anda dalam Gelap. Seorang penagih utang harus memberi tahu Anda secara tertulis berapa tepatnya Anda berutang dan kepada siapa. Surat ini harus dikirim dalam waktu lima hari setelah mereka pertama kali menghubungi Anda. Itu juga harus menjelaskan apa yang harus dilakukan jika Anda tidak berpikir Anda berutang uang ini.
Hubungi Anda Kapan Saja, Di Mana Saja. Penagih utang diizinkan menelepon Anda - tetapi tidak setiap jam. Mereka tidak dapat menghubungi Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam kecuali Anda secara khusus menyetujuinya. Mereka juga tidak dapat menghubungi Anda di tempat kerja jika Anda memberi tahu mereka, baik secara lisan atau tertulis, bahwa Anda tidak diizinkan menerima panggilan di sana.
Terus Menghubungi Anda jika Anda Memberitahu Mereka untuk Berhenti. Jika Anda tidak ingin penagih utang menghubungi Anda lagi, yang harus Anda lakukan adalah mengatakannya secara tertulis. Anda dapat meminta mereka untuk menghubungi pengacara Anda atau berhenti menghubungi Anda sama sekali. Kirim surat Anda melalui surat resmi, dengan kuitansi pengembalian, dan simpan salinannya sendiri. Namun, mengirimkan surat ini tidak menghilangkan hutang. Mereka masih bisa menuntut Anda untuk menagih jika Anda tidak membayar.
Ganggu Kerabat Anda. Jika Anda tidak membayar utang Anda, penagih utang tidak dapat memanggil keluarga dan teman Anda dan menekan mereka untuk membayarnya untuk Anda. Mereka hanya dapat menghubungi orang lain karena satu alasan: untuk mengetahui cara menghubungi Anda. Dan jika mereka tidak menemukan apa yang mereka inginkan, mereka tidak dapat menghubungi orang yang sama lagi.
Berpura-pura menjadi orang lain. Ketika penagih utang memanggil Anda, mereka harus mengatakan siapa mereka dan mengapa mereka menelepon. Mereka tidak dapat mengklaim bahwa mereka bekerja untuk polisi, pemerintah, atau biro kredit. Mereka juga tidak bisa mengklaim sebagai pengacara kecuali mereka benar-benar.
Berbohong pada Anda - atau Tentang Anda. Penagih utang tidak diperbolehkan berbohong kepada Anda dengan cara lain. Mereka tidak bisa berbohong kepada Anda tentang apakah Anda berutang atau berapa banyak Anda berutang. Mereka juga tidak dapat memberi tahu Anda bahwa kertas yang mereka kirimkan kepada Anda adalah bentuk hukum jika tidak, atau sebaliknya. Dan mereka tidak akan pernah bisa memberi tahu Anda bahwa Anda melanggar hukum jika tidak melakukannya. Penagih utang juga tidak boleh berbohong tentang Anda kepada orang lain. Mereka tidak dapat memberikan informasi palsu tentang hutang Anda ke biro kredit - atau siapa pun.
Mengancam Anda. Penagih utang tidak diizinkan mengancam akan memenjarakan Anda jika Anda tidak membayar utang Anda. Karena uang bukan kejahatan, dan Anda tidak bisa ditangkap karenanya. Kamu bisa dituntut, tetapi penagih utang tidak dapat mengancam Anda dengan gugatan hukum, kecuali jika mereka berencana untuk mengajukannya. Mereka juga tidak dapat mengancam untuk menghiasi upah Anda atau menyita properti Anda kecuali mereka sudah memiliki perintah pengadilan yang memungkinkan mereka melakukannya. Dan mereka tidak pernah diizinkan mengancam Anda dengan kerusakan fisik.
Mengganggu Anda. Penagih utang juga tidak diizinkan untuk melecehkan Anda dengan cara lain. Mereka tidak dapat menggunakan bahasa yang mengancam atau tidak senonoh saat berurusan dengan Anda. Mereka juga tidak dapat terus memanggil Anda berulang kali hanya untuk mengganggu Anda.
Ceritakan kepada Orang Lain Tentang Utang Anda. Penagih utang tidak dapat mencoba mempermalukan Anda untuk membayar utang Anda secara publik. Misalnya, mereka tidak dapat mempublikasikan nama Anda - atau mengancam untuk mempublikasikannya - jika Anda gagal membayar hutang Anda. Mereka juga tidak diperbolehkan menghubungi Anda dengan kartu pos, yang mungkin dilihat orang lain secara tidak sengaja. Di bawah hukum, mereka tidak dapat berbicara tentang hutang Anda kepada siapa pun kecuali Anda, pasangan Anda, atau pengacara Anda. Namun, mereka diizinkan untuk melaporkan utang Anda yang belum dibayar ke biro kredit.
Menagih Anda atas Hutang Orang Mati. Tidak mungkin mewarisi hutang dari orang yang telah meninggal. Uang apa pun yang dimiliki seseorang setelah kematian keluar dari tanah orang itu. Jika tidak ada cukup uang di perkebunan, hutang tidak terbayar. Bagaimanapun, kerabat tidak bertanggung jawab untuk itu.
Terapkan Pembayaran Anda ke Utang yang Salah. Terkadang, penagih utang yang sama mencoba menagih lebih dari satu utang dari Anda. Dalam hal ini, jika Anda melakukan pembayaran, Anda bisa mengatakan utang mana yang Anda bayar. Penagih utang tidak diizinkan untuk melakukan pembayaran Anda terhadap utang yang berbeda. Ini juga tidak dapat menerapkan pembayaran ke hutang yang Anda pikir tidak berhutang.
Hiasi Pembayaran Federal. Penagih utang dapat menghiasi upah Anda untuk melunasi hutang yang tidak dapat Anda bayar. Namun, dalam kebanyakan kasus, mereka tidak diizinkan untuk menghiasi pembayaran tunjangan federal. Ini termasuk Jaminan Sosial, SSI, tunjangan veteran, tunjangan cacat, dan bantuan bencana FEMA.

Penipuan Koleksi Hutang yang Harus Diperhatikan

Biasanya, ketika Anda mendapat telepon dari penagih utang, itu adalah bisnis yang sah yang mencoba menagih utang nyata. Dalam hal ini, Anda dapat mengandalkan FDCPA untuk melindungi Anda. Jika penagih utang tidak mematuhi hukum ini, Anda dapat menuntut. Namun, terkadang orang-orang di ujung telepon hanya berpura-pura menjadi penagih utang. Mereka benar-benar penipu yang mencoba menipu orang agar membayar utang yang tidak mereka miliki. Inilah cara menemukan penagih utang palsu ini, dan cara menanganinya.

Cara Menemukan Penipuan Koleksi Utang

Tidak selalu mudah untuk memberi tahu penagih utang nyata dari penagih palsu. Terkadang, scammers ini bahkan memiliki beberapa informasi pribadi Anda, seperti nomor rekening bank. Namun, ada beberapa tanda peringatan yang dapat membantu Anda menemukan penagih utang palsu. Penelepon bisa jadi palsu jika:

Mereka mencoba menagih hutang yang tidak Anda kenal.
Mereka menolak memberikan nomor telepon atau alamat surat.
Mereka meminta Anda untuk informasi keuangan pribadi, seperti kartu kredit atau Nomor Jaminan Sosial.
Mereka menggunakan taktik tekanan tinggi, seperti mengancam agar Anda dijebloskan ke penjara.

Cara Menangani Penagih Hutang Palsu

Jika Anda tidak yakin penagih utang yang Anda temui itu sah, berikut ini cara meresponsnya:

Minta Informasi Kontak. Dapatkan nama penelepon, nama perusahaan, alamat surat, dan nomor telepon. Setiap penagih utang riil diharuskan oleh hukum untuk memberikan informasi ini kepada Anda. Jika orang yang Anda ajak bicara tidak akan memberikan - semuanya - maka itu mungkin scam.
Dapatkan secara Menulis. Minta penelepon untuk pemberitahuan validasi. Ini adalah surat yang menguraikan jumlah utang Anda, nama pemberi pinjaman, dan hak-hak Anda berdasarkan FDCPA. Secara hukum, penagih utang yang sah harus memberikan pemberitahuan ini. Beri tahu penelepon bahwa Anda menolak untuk membicarakan utang sampai Anda menerimanya.
Putus Kontak. Setelah Anda mendapatkan alamat surat penelepon, kirim surat yang mengatakan Anda tidak ingin mereka menghubungi Anda lagi. Setiap penagih utang riil harus mematuhi permintaan ini. Jika yang ini tidak, Anda tahu Anda berurusan dengan yang palsu.
Hubungi Kreditor Anda. Terkadang, utang yang Anda terima nyata - tetapi penagih utang tidak; itu hanya penipu yang mencoba mengalihkan pembayaran utang Anda dari pemberi pinjaman nyata. Jika Anda mengenali utangnya, tetapi Anda tidak yakin dengan penagih utang, hubungi pemberi pinjaman asli. Ceritakan kepada mereka tentang telepon dan tanyakan apakah penagih utang yang Anda ajak bicara adalah orang yang mereka pekerjakan.
Jangan Bayar. Jika Anda tidak 100% yakin penagih utang yang Anda hadapi itu nyata, jangan lakukan pembayaran. Bahkan membayar hutang palsu secara penuh tidak selalu cukup untuk membuat scammer pergi. Terkadang mereka membuat hutang lain untuk mencoba mendapatkan lebih banyak uang dari Anda.
Jangan Berikan Informasi Pribadi. Bahkan jika Anda tidak membayar hutang palsu, ada cara lain bagi penagih utang palsu untuk menghasilkan uang dari Anda. Mereka dapat memompa Anda untuk informasi pribadi - nomor rekening bank, nomor kartu kredit, atau Nomor Jaminan Sosial Anda - dan menggunakannya untuk mencuri identitas Anda. Misalnya, mereka dapat menagih barang ke kartu kredit Anda, menulis cek palsu, atau mengambil akun baru atas nama Anda. Untuk mencegah pencurian identitas, jangan pernah memberikan informasi semacam ini kepada penagih utang mana pun - nyata atau palsu.
Laporkan Panggilan. Jika Anda mendapat telepon dari seorang scammer, laporkan ke Federal Trade Commission (FTC) dan Jaksa Agung (AG) negara Anda. Anda dapat menemukan kantor AG Anda melalui National Association of Attorneys General.

Cara Melindungi Diri Anda

Sekalipun penagih utang yang Anda tangani sah, itu tidak berarti mereka bermain sesuai aturan. Anda harus tetap berhati-hati dalam berurusan dengan mereka. Berikut adalah beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk melindungi diri sendiri.

1. Dapatkan Semua Fakta

Sebelum Anda berdiskusi dengan penagih utang, mintalah surat validasi. Secara hukum, penagih utang harus mengirimkan ini kepada Anda, tetapi mereka tidak akan selalu melakukannya kecuali jika Anda mengingatkan mereka. Jangan menyetujui apa pun sampai Anda melihat surat ini. Lagi pula, informasi yang dimiliki penagih utang tentang utang Anda tidak selalu benar. Anda tidak ingin berjanji untuk membayar hutang yang bahkan mungkin bukan milik Anda.

2. Membantah Utang Anda Tidak Berutang

Ketika Anda mendapatkan surat itu, periksa untuk melihat apa utang itu dan apakah Anda mengenalinya. Utang sering dijual dari satu pembeli ke pembeli lain, dan kesalahan bisa terjadi di sepanjang jalan. Penagih utang akhirnya bisa mencoba mengumpulkan uang yang sudah Anda bayar atau tidak pernah terutang di tempat pertama. Misalnya, mereka mungkin mendatangi Anda untuk hutang milik orang lain dengan nama yang mirip.

Jika seorang penagih utang meminta uang yang tidak Anda miliki, Anda dapat membantah utang tersebut. Kirim kembali surat dalam waktu 30 hari yang menyatakan bahwa utang ini bukan milik Anda. Jika Anda memiliki informasi untuk mendukung klaim Anda, seperti cek yang dibatalkan yang menunjukkan utang telah dibayar, lampirkan salinannya. Kirim surat Anda melalui surat resmi, dan minta tanda terima kembali. Dengan begitu, Anda dapat membuktikan bahwa mereka menerima surat itu jika mereka menolak menerimanya. Simpan juga salinannya untuk catatan Anda.

3. Periksa Laporan Kredit Anda

Penagih utang dapat melaporkan akun terutang ke biro kredit. Itu berarti jika seorang penagih utang membuat kesalahan, itu bisa berakhir pada laporan kredit Anda juga. Masalahnya bisa bekerja ke arah lain juga. Terkadang, pencuri identitas mengambil pinjaman atas nama Anda dan tidak membayarnya.

Ketika ini terjadi, kaulah yang akhirnya mendapat telepon dari penagih utang. Either way, jika seorang penagih utang menghubungi Anda tentang utang yang tidak Anda berhutang, periksa laporan kredit Anda untuk melihat apakah utang terdaftar di sana. Jika Anda menemukan kesalahan, hubungi biro kredit untuk membantahnya.

4. Bicaralah dengan Pengacara

Jika Anda memberi tahu penagih utang, utang itu bukan milik Anda, itu tidak selalu akhir dari cerita. Mereka dapat menulis kembali dengan bukti bahwa Anda berhutang, seperti salinan tagihan atas nama Anda. Mungkin Anda tidak benar-benar menandatangani tagihan - tetapi tidak selalu mudah untuk membuktikannya.

Jika ini terjadi, cari bantuan dari pengacara. Pengacara yang berspesialisasi dalam penagihan utang biasanya akan membiarkan Anda berkonsultasi dengan mereka secara gratis. Mereka bahkan mungkin setuju untuk mengambil kasus Anda secara gratis jika mereka pikir penagih utang telah melanggar hukum. Jika mereka memenangkan kasus ini, mereka dapat mengambil biaya dari penggugat. Jika Anda menyewa pengacara, beri tahu penagih utang bahwa Anda sudah melakukannya. Secara hukum, sejak saat itu, mereka harus berurusan dengan pengacara Anda, bukan dengan Anda. Ini menghemat kerumitan berurusan dengan panggilan dan surat.

5. Biarkan Percakapan Pendek

Terkadang, Anda tidak punya pilihan selain berurusan dengan penagih utang sendiri. Namun, Anda tidak harus membiarkan mereka memanggang Anda. Dalam sebuah artikel Bankrate, pendidik konsumen John Ulzheimer menyarankan orang untuk "mengatakan sesedikit mungkin" ketika berhadapan dengan penagih utang. Mereka akan mencoba mengorek detail dari Anda tentang kemampuan Anda untuk membayar, tetapi Anda tidak harus ikut serta.

Pakar lain, Geri Detweiler, mengatakan juga penting untuk tetap tenang dan fokus. Penagih utang terkadang mencoba menakut-nakuti Anda agar memberi mereka apa yang mereka inginkan. Detweiler menyarankan orang yang berurusan dengan penagih utang untuk "menjadi catatan yang rusak." Terus ulangi fakta-fakta dasar, dan jangan berikan yang lain.

6. Menyimpan Catatan

Merupakan ide bagus untuk menyimpan catatan tertulis dari semua transaksi Anda dengan penagih utang. Dengan begitu, jika penagih utang melanggar hukum, Anda memiliki catatan sebagai bukti. Simpan semua catatan Anda dalam satu file berlabel. Dengan begitu, Anda dapat menemukannya jika Anda membutuhkannya.

Simpan semua surat yang dikirim oleh kolektor kepada Anda, dan salinan tanggapan Anda. Simpan juga catatan tertulis dari semua percakapan telepon Anda. Untuk setiap panggilan, masukkan nama penagih utang, jumlah yang mereka katakan berutang kepada Anda, tanggal dan waktu, dan ringkasan percakapan. Juga, simpan semua pesan suara yang mereka tinggalkan di ponsel Anda.

7. Cobalah Bernegosiasi

Ketika seorang penagih utang pertama kali menghubungi Anda, mereka mungkin akan mencoba membuat Anda membayar utang secara penuh, di muka. Namun, jika Anda tidak bisa melakukan itu, mereka sering mau menerima lebih sedikit. Ini terutama berlaku untuk pembeli utang, yang membeli utang Anda dengan uang dolar. Mereka tidak perlu mendapatkan kembali jumlah keseluruhan untuk mendapat untung. Namun, bahkan kolektor pihak ketiga sering lebih suka mendapatkan bagian dari uang itu segera daripada menyeret kasus ini ke pengadilan.

Dalam artikel Bankrate, Ulzheimer menyarankan untuk memimpin dengan tawaran lowball. Beri tahu penagih utang bahwa Anda bersedia membayar 10% hingga 15% dari jumlah utang Anda. Mereka mungkin tidak akan menerima tawaran itu, tetapi biasanya mereka akan menerima 30% hingga 50% dari seluruh hutang.

Atau, Anda dapat menawarkan kesepakatan "pembayaran untuk penghapusan". Anda setuju untuk membayar utang sepenuhnya, dan penagih utang setuju untuk menghapus akun penagihan dari laporan kredit Anda. Penagih utang akan menghubungi biro kredit secara langsung untuk menghapus akun. Ini bisa menjadi cara yang baik untuk menangani tagihan yang akurat, tetapi hilang atau diabaikan. Biro kredit tidak menyukai praktik ini, dan tidak semua penagih utang mau melakukannya. Namun, tidak ada hukum yang melarangnya. Jika Anda mampu melunasi hutang penuh, perjanjian semacam ini dapat memberi dorongan besar pada peringkat kredit Anda.

8. Hati-hati Dengan Pembayaran

Jika Anda membuat kesepakatan dengan kreditor, pastikan Anda mendapatkan semua detail secara tertulis. Jangan mengirim pembayaran apa pun sampai Anda memiliki perjanjian tertulis ini. Ini sangat penting dengan kesepakatan pembayaran untuk penghapusan. Penting juga jika kreditor berjanji untuk tidak mengambil tindakan lebih lanjut terhadap Anda begitu hutang itu dibayarkan.

Setelah Anda memiliki perjanjian tertulis, kirim pembayaran Anda. Lebih baik menggunakan cek kasir, daripada cek pribadi. Dengan begitu, Anda tidak memberi akses penagih utang ke informasi rekening bank Anda. Anda juga dapat menggunakan layanan pembayaran tagihan online bank Anda, jika ada.

Jika Anda setuju untuk membayar kembali hutang dengan cara mencicil, penagih utang kemungkinan akan menyarankan agar Anda membiarkan mereka menarik uang langsung dari rekening bank Anda. Ini kedengarannya nyaman karena mereka dapat mengumpulkan setiap pembayaran pada waktunya, tanpa upaya dari Anda. Namun, para ahli mengatakan itu adalah ide yang buruk. Setelah seorang penagih utang memiliki akses ke akun Anda, tidak ada yang menghentikan mereka untuk masuk dan mengambil jumlah penuh utang Anda.

Trik lain yang digunakan penagih utang adalah menyarankan agar Anda mengirimi mereka serangkaian cek yang sudah lewat. Dengan begitu, mereka dapat menyetor masing-masing pada tanggal yang sesuai. Menurut undang-undang, penagih utang tidak diizinkan menyetor cek pos sebelum tanggal cek. Tetapi penagih utang tidak selalu bermain sesuai aturan, jadi para ahli mengatakan Anda tidak harus menyetujui perjanjian ini juga.

Saat Anda membayar utang, catat pembayaran Anda. Saat Anda membuat yang terakhir, dapatkan kwitansi yang mengatakan bahwa utang itu dibayar penuh. Dengan begitu, pengumpul tidak dapat kembali beberapa bulan kemudian dan mengklaim bahwa Anda berhutang lebih banyak untuk bunga atau biaya keterlambatan.

9. Jangan Abaikan Panggilan Pengadilan

Jika Anda tidak dapat membuat kesepakatan dengan penagih utang, surat berikutnya yang Anda terima dari mereka bisa berupa panggilan pengadilan. Apa pun yang Anda lakukan, jangan melemparkannya ke tempat sampah - bahkan jika Anda pikir sudah jelas, Anda tidak berhutang uang. Memang benar, ada beberapa penagih utang yang tidak bermoral di luar sana yang akan mengirim surat panggilan pengadilan palsu untuk mencoba menakuti Anda. Tetapi jika itu benar-benar terjadi dan Anda mengabaikannya, Anda menyerahkan kesempatan Anda untuk melawan pemotongan upah.

Namun, itu tidak berarti Anda harus mengambil panggilan yang tampak mencurigakan pada nilai nominal. Alih-alih, periksa panggilan untuk memastikannya asli. Jangan hanya memanggil alamat atau nomor telepon yang diberikan untuk pengadilan pada panggilan itu sendiri. Jika pemanggilan itu palsu, informasi itu mungkin palsu. Alih-alih, cari sendiri informasi kontak pengadilan. Kemudian telepon atau tulis langsung dan tanyakan apakah pemberitahuan itu akurat. Jika ini nyata, hubungi pengacara.

10. Tantang Penagih Hutang yang Melanggar Hukum

Kapan saja Anda mengalami masalah dengan penagih utang, Anda dapat melaporkannya ke FTC dan AG negara Anda. Banyak negara memiliki undang-undang sendiri tentang penagihan utang yang berbeda dari FDCPA. Kantor AG Anda dapat memberi tahu Anda apa hak-hak Anda berdasarkan hukum negara. Jika ternyata penagih utang telah melanggar hukum, Anda dapat menuntut mereka di pengadilan negara bagian atau federal. Anda memiliki waktu hingga satu tahun sejak pelanggaran untuk mengajukan gugatan.

Jika Anda menang, hakim dapat memerintahkan penagih untuk membayar Anda atas segala kerusakan yang Anda derita, seperti kehilangan upah atau tagihan medis. Anda juga dapat diganti untuk biaya pengacara dan biaya pengadilan Anda. Lebih dari itu, pengumpul mungkin harus membayar Anda hingga $ 1.000, bahkan jika Anda tidak mengalami kerusakan apa pun.

Jika ternyata banyak orang yang menjadi korban penagih utang yang sama, Anda dapat bersatu untuk membawa gugatan class action. Penagih utang dapat dipaksa untuk membayar hingga $ 500.000, atau 1% dari kekayaan bersihnya, mana yang lebih rendah. Namun, menuntut penagih utang tidak membuat utang Anda hilang. Selama Anda berutang uang, Anda masih harus membayarnya - bahkan jika penagih utang melanggar hukum ketika mencoba untuk mengumpulkannya.

Kata terakhir

Seperti yang Anda lihat, berurusan dengan penagih utang bisa menjadi masalah besar. Tentu, lebih buruk jika mereka menggunakan taktik teduh. Tetapi bahkan ketika mereka bermain sesuai aturan, memiliki utang dalam koleksi sangat menegangkan. Itu juga melakukan banyak kerusakan pada peringkat kredit Anda.

Jauh lebih baik untuk menghentikan utang agar tidak ditagih. Jika Anda mendapati diri Anda terlambat membayar, jangan lupakan saja dan harap pemberi pinjaman membiarkannya. Sebagai gantinya, hubungi kreditor sendiri. Tanyakan apakah Anda dapat membiayai kembali utang atau, jika gagal, buatlah rencana untuk melunasinya.

Tagihan juga dapat berakhir di koleksi karena Anda tidak tahu Anda memilikinya. Ini sering terjadi dengan tagihan medis. Cara terbaik untuk mencegah masalah ini adalah mengawasi surat-surat Anda. Buka semua tagihan segera, dan jika mereka tidak beres, hubungi kreditor untuk penjelasan.

Pernahkah Anda berurusan dengan penagih utang? Apa saran yang akan Anda tawarkan kepada orang lain tentang hal itu?