Cara Mengunci atau Membekukan Kredit Anda dan Mengapa Anda Harus Melakukannya

Selama sebulan, pencarian "pembekuan kredit" di Google meningkat empat kali lipat. Dalam enam bulan, penelitian dari Fundera mengungkapkan bahwa hampir satu dari lima orang Amerika telah membekukan kredit mereka setelah serangan itu. Orang Amerika yang lebih muda dan mereka yang berpenghasilan lebih tinggi cenderung melindungi diri mereka sendiri dengan pembekuan kredit.

Namun, sebagian besar orang Amerika - lebih dari 80% - masih belum mengambil langkah ini. Salah satu alasannya adalah bahwa banyak orang Amerika tidak mengerti bagaimana kredit macet bekerja. Sebuah survei Oktober 2017 oleh Credit Sesame menemukan bahwa di antara pengguna yang tidak membekukan kredit mereka, sekitar satu dari lima pengguna tidak tahu apa itu pembekuan kredit, dan sekitar satu dari tiga tidak menyadari itu adalah pilihan bagi mereka.

Juga, banyak konsumen mungkin berasumsi bahwa tidak perlu pembekuan kredit lagi karena lebih dari satu tahun telah berlalu sejak pelanggaran data. Namun, menurut USA Today, itu tidak berarti bahaya telah berlalu. Pencuri sering "duduk di data curian" untuk sementara waktu sebelum menggunakannya, sehingga Anda tidak dapat menganggap identitas Anda aman hanya karena Anda belum diserang.

Jika Anda salah satu dari banyak orang Amerika yang belum membekukan kreditnya, masih masuk akal untuk melihat opsi ini untuk melindungi laporan kredit Anda dari pencuri. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang bagaimana kredit macet bekerja, pro dan kontra mereka, dan bagaimana menggunakannya untuk melindungi diri sendiri dan keluarga Anda.

Cara Kerja Pembekuan Kredit

Terlepas dari namanya, "membekukan kredit Anda" tidak berarti membungkus kartu kredit Anda dalam balok es sehingga Anda tidak dapat menggunakannya - meskipun beberapa ahli merekomendasikan melakukan itu jika Anda memiliki masalah dengan pengeluaran impulsif. Pembekuan kredit yang sebenarnya, juga dikenal sebagai pembekuan keamanan, mencegah pemberi pinjaman melihat file kredit Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan membuka akun baru tanpa menarik kredit Anda terlebih dahulu, jadi membekukannya mencegah siapa pun membuka akun baru atas nama Anda. Namun, itu tidak akan mengganggu salah satu akun Anda yang ada, dan itu tidak akan mempengaruhi skor kredit Anda.

Pembekuan kredit tidak memblokir semua akses ke laporan kredit Anda. Anda masih dapat memeriksa laporan kredit Anda, dan begitu juga bank dan pemberi pinjaman lain yang telah memiliki rekening dengan Anda. Juga, penagih utang dapat memperoleh akses ke laporan kredit Anda, dan begitu juga lembaga pemerintah dengan perintah pengadilan, panggilan pengadilan, atau surat perintah penggeledahan.

Keuntungan Membekukan Kredit Anda

Membekukan laporan kredit Anda bukan satu-satunya cara untuk melindungi kredit Anda. Anda juga dapat berlangganan layanan pemantauan kredit, yang melacak laporan dan skor kredit Anda setiap hari dan memberi tahu Anda akan perubahan. Pilihan lain adalah peringatan penipuan, yang mengharuskan pemberi pinjaman untuk memverifikasi identitas Anda sebelum menarik laporan kredit Anda, biasanya dengan menghubungi nomor telepon yang Anda berikan.

Namun, sebagian besar ahli mengatakan pembekuan kredit adalah pilihan terbaik, karena beberapa alasan.

1. Gratis

Sebagian besar layanan pemantauan kredit mengenakan biaya $ 10 hingga $ 30 per bulan. Membekukan kredit Anda biasanya melibatkan sedikit biaya - antara $ 5 dan $ 20 - di sebagian besar negara bagian, dengan biaya lain yang diperlukan untuk mengangkat pembekuan jika Anda ingin membuka akun baru. Namun, pada 21 September 2018, undang-undang federal membuat kredit Anda dibekukan dan tidak bebas di semua negara bagian.

2. Ini Memberikan Perlindungan Terbanyak

Layanan pemantauan kredit dapat membantu Anda menangkap dan merespons pencurian identitas, tetapi dalam kebanyakan kasus, mereka tidak dapat melakukan apa pun untuk mencegahnya. Menempatkan peringatan penipuan pada file kredit Anda mempersulit pemberi pinjaman untuk menarik laporan kredit Anda, tetapi itu tidak menghentikan mereka sepenuhnya. Hanya pembekuan kredit yang dapat memblokir semua akses ke file kredit Anda, menghentikan pencuri dingin.

3. Ini Berlangsung Hingga Anda Angkat

Setelah Anda membekukan laporan kredit Anda, itu tetap di sana sampai Anda memutuskan untuk menghapusnya. Peringatan penipuan, sebaliknya, hanya sementara. Peringatan penipuan awal, jenis yang paling mudah didapat, bertahan satu tahun, dan peringatan penipuan yang diperpanjang tetap berlaku selama tujuh tahun.

4. Ini Tersedia untuk Semua Orang

Anda hanya bisa mendapatkan peringatan penipuan yang diperpanjang jika Anda sudah menjadi korban pencurian identitas. Dengan demikian, tidak ada cara untuk menggunakan seseorang untuk menghentikan pencurian identitas sebelum itu terjadi. Sebaliknya, siapa pun yang memiliki file kredit dapat membekukannya.

Kerugian dari Pembekuan Kredit Anda

Meskipun ada banyak manfaat dari pembekuan kredit Anda, ada juga beberapa kelemahannya.

1. Anda Tidak Dapat Membuka Akun Baru

Kelemahan terbesar dari pembekuan kredit Anda adalah tidak hanya menghentikan pencuri membuka akun baru atas nama Anda, tetapi juga menghentikan Anda. Karena pemberi pinjaman tidak dapat menarik file kredit Anda saat pembekuan berlaku, Anda tidak dapat membuka akun kredit baru tanpa mengangkat pembekuan terlebih dahulu.

Untuk melakukan ini, Anda harus menghubungi biro kredit dan memintanya untuk menghentikan pembekuan kredit Anda sementara waktu. Jika Anda melakukan ini melalui telepon atau online, biro kredit harus mengangkat pembekuan dalam waktu satu jam. Jika Anda mengajukan permintaan melalui pos, biro dapat memakan waktu hingga tiga hari kerja setelah menerimanya untuk menghapus pembekuan.

2. Ini Bisa Menjadi Kerumitan

Untuk membuat segalanya lebih rumit, ketika Anda membekukan laporan kredit Anda, Anda harus menempatkan pembekuan terpisah dengan masing-masing dari tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Mengangkat pembekuan di salah satu biro kredit tidak memengaruhi yang lain. Jadi, ketika Anda ingin mengajukan akun baru, Anda harus mencari tahu sebelumnya biro kredit mana yang akan dihubungi pemberi pinjaman untuk menarik file kredit Anda sehingga Anda dapat mencabut pembekuan di biro tersebut. Jika Anda tidak dapat memperoleh informasi ini, Anda harus mengangkat pembekuan di ketiga biro secara terpisah.

Anda dapat mengalami masalah ini bahkan jika Anda tidak memiliki rencana untuk mengambil pinjaman mobil atau membuka kartu kredit baru dalam waktu dekat. Perusahaan asuransi mobil dan calon majikan sering kali perlu memeriksa skor kredit Anda, dan mereka tidak dapat melakukannya jika file kredit Anda dibekukan. Menurut ZDNet, banyak orang yang membekukan kredit mereka setelah peretasan Equifax kemudian mengalami kesulitan mengajukan permohonan asuransi melalui pertukaran kesehatan negara yang dibuat oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau (Obamacare).

3. Tidak Menghentikan Semua Bentuk Pencurian Identitas

Pembekuan kredit mencegah pencuri membuka akun baru menggunakan data Anda, tetapi bentuk pencurian identitas ini hanya memengaruhi sekitar 4% korban, menurut Biro Statistik Keadilan. Pencuri jauh lebih mungkin mencuri dari salah satu kartu kredit atau rekening bank Anda yang ada, sesuatu yang tidak dapat dicegah oleh pembekuan kredit. Jadi walaupun kredit Anda dibekukan, Anda tetap harus waspada menggunakan kata sandi yang kuat dan memeriksa rekening bank dan kartu kredit Anda secara teratur.

Cara Mengatur Pembekuan Kredit

Terlepas dari keterbatasannya, pembekuan kredit masih merupakan cara terbaik untuk melindungi data pribadi Anda dari penyalahgunaan. Untuk mengaturnya, hubungi masing-masing dari tiga biro kredit dan minta pembekuan keamanan di akun Anda. Anda harus memberikan beberapa informasi pribadi - seperti nama Anda, alamat, tanggal lahir, dan Nomor Jaminan Sosial (SSN) - untuk membuktikan identitas Anda. Namun, keseluruhan proses hanya membutuhkan beberapa menit untuk setiap biro.

Setelah Anda membekukan keamanan Anda, setiap biro kredit akan mengirimi Anda surat konfirmasi yang berisi kata sandi atau nomor identifikasi pribadi (PIN). Simpan nomor ini di tempat yang aman, karena Anda mungkin memerlukannya jika ingin menghapus pembekuan kredit.

Berikut cara menghubungi masing-masing dari tiga biro kredit untuk menyiapkan atau menghapus pembekuan kredit:

Equifax. Anda dapat mengatur pembekuan kredit online di Equifax atau hubungi saluran otomatis Equifax di 1-800-685-1111. Atau, Anda dapat mengirim dalam Formulir Permintaan Pembekuan Keamanan Equifax dan beberapa dokumen untuk membuktikan identitas Anda. Kemudian, Anda dapat menggunakan metode yang sama untuk mengangkat pembekuan kredit Anda baik sementara atau permanen. Anda akan membutuhkan PIN 10 digit yang Anda dapatkan dari Equifax untuk mengangkat pembekuan kredit Anda melalui telepon atau surat, tetapi Anda dapat menghapus pembekuan online tanpa PIN.
Experian. Untuk melakukan pembekuan kredit, kunjungi Experian Freeze Center online atau hubungi 1-888-397-3742. Anda juga dapat mengirimkan permintaan Anda melalui surat ke Experian Security Freeze, P.O. Kotak 9554, Allen, TX 75013. Situs Experian memiliki instruksi tentang apa yang harus dimasukkan dalam surat Anda. Anda dapat "mencairkan" laporan kredit Anda baik secara online atau melalui telepon menggunakan PIN yang Anda terima saat mengatur pembekuan.
TransUnion. Untuk mengatur pembekuan kredit dengan TransUnion, Anda dapat menggunakan situs web atau aplikasi seluler myTransUnion, tersedia secara gratis melalui iTunes dan Google Play. Kemudian, Anda dapat masuk ke akun Anda secara daring atau di aplikasi untuk mengangkat pembekuan sementara atau secara permanen. TransUnion tidak memungkinkan Anda menempatkan kredit macet melalui telepon, tetapi Anda dapat mengangkatnya dengan menelepon 1-888-909-8872. Anda akan memerlukan PIN Anda untuk membuat perubahan pada pembekuan kredit Anda melalui telepon, tetapi tidak melalui situs web atau aplikasi seluler.

Kredit Dibekukan untuk Anak-Anak

Undang-undang federal yang sama yang membuat pembekuan kredit Anda gratis juga memungkinkan orang tua di setiap negara bagian untuk membekukan file kredit anak-anak mereka. Biasanya, anak-anak di bawah 18 tahun tidak memiliki laporan kredit karena mereka belum cukup umur untuk meminjam uang. Namun, di bawah undang-undang baru, orang tua dapat membuat laporan kredit untuk anak dan kemudian segera membekukannya.

Ini mungkin tampak aneh untuk dilakukan, tetapi ada alasan bagus untuk itu. Fakta bahwa anak-anak tidak dapat menggunakan kredit membuat mereka menjadi target utama pencurian identitas. Seorang pencuri yang menggunakan SSN anak untuk membuat identitas palsu sering dapat menggunakannya selama bertahun-tahun tanpa ditemukan. Sebuah studi 2018 oleh Javelin Strategy & Research menemukan bahwa lebih dari satu juta anak menjadi korban pencurian identitas pada tahun 2017.

Seringkali, korban anak-anak ini tidak menemukan bahwa orang lain menggunakan identitas mereka sampai mereka mencapai usia 18 tahun dan mengajukan kredit untuk pertama kalinya. Misalnya, mereka dapat mengajukan pinjaman mahasiswa dan ditolak karena sejarah kredit yang dirusak oleh kartu kredit yang sudah habis bertahun-tahun dan tagihan yang belum dibayar - tidak ada yang benar-benar milik mereka. Atau, mereka dapat mengajukan SIM pertama dan mengetahui bahwa ada orang lain yang telah melakukan puluhan pelanggaran lalu lintas dan tiket parkir yang belum dibayar atas nama mereka. Pada titik ini, mengembalikan identitas mereka dapat menjadi pertempuran besar karena penipuan telah berlangsung begitu lama.

Cara Membekukan Kredit Anak Anda

Untuk melawan pencurian identitas anak, undang-undang yang baru memungkinkan orang tua membuat dan membekukan laporan kredit untuk anak-anak di bawah usia 16 tahun, mencegah orang lain membuat kredit atas nama mereka. (Remaja yang berusia 16 atau 17 tahun dapat melakukannya sendiri.)

Proses ini sedikit lebih rumit daripada membekukan kredit Anda sendiri. Anda tidak dapat mengatur laporan kredit anak secara online; Anda harus menyerahkan formulir melalui surat, bersama dengan salinan semua dokumen yang diperlukan untuk membuktikan identitas anak Anda dan status Anda sebagai orang tua atau wali. Ini agak merepotkan, tapi itu satu-satunya cara untuk menghentikan orang lain menyalahgunakan kredit anak Anda.

Dokumen-dokumen yang Anda perlukan meliputi:

Salinan akta kelahiran anak
Salinan kartu Jaminan Sosial anak
Salinan SIM Anda atau ID yang dikeluarkan negara
Jika Anda bukan orang tua yang tercantum dalam akta kelahiran anak, salinan dokumen menetapkan Anda sebagai wali sah anak

Aturan pasti tentang apa yang harus dimasukkan dengan permintaan Anda berbeda dari satu biro kredit ke biro kredit berikutnya. Anda dapat menemukan pedoman untuk melampirkan apa, dan alamat untuk mengirim permintaan Anda ke, di situs Equifax, Experian, dan TransUnion.

Komplikasi lain dalam menyiapkan pembekuan kredit untuk anak Anda adalah Anda harus berpegang pada PIN yang Anda terima dari tiga biro kredit. Anda akan membutuhkan ini untuk "mencairkan" laporan kredit ketika anak Anda berusia 18 dan siap untuk mulai membangun kredit. Ini berarti bahwa jika Anda membuat laporan kredit untuk bayi yang baru lahir, Anda harus mempertahankan PIN itu selama hampir dua dekade - mungkin melalui perpindahan, perceraian, atau kematian dalam keluarga. Merupakan ide bagus untuk membuat setidaknya satu salinan cadangan dari nomor tersebut dan menyimpannya di tempat di mana Anda benar-benar yakin tidak akan kehilangan itu, seperti brankas.

Keterbatasan Pembekuan Kredit Anak

Sama seperti kredit macet untuk orang dewasa, kredit macet untuk anak-anak tidak dapat mencegah semua bentuk pencurian identitas. Membekukan kredit anak Anda akan mencegah siapa pun membuka akun baru atas nama mereka, tetapi itu tidak akan menghentikan pencuri menggunakan informasi anak Anda untuk tujuan lain, seperti:

Pekerjaan dan Pajak. Imigran tidak berdokumen terkadang menggunakan SSN curian atau palsu untuk melamar pekerjaan. Jika mereka dipekerjakan, mereka terus menggunakan SSN yang sama untuk mengajukan pengembalian pajak. Tanda pertama Anda bahwa seseorang menggunakan SSN anak Anda dengan cara ini dapat berupa pemberitahuan dari IRS yang mengatakan bahwa anak Anda harus membayar pajak penghasilan untuk tahun ini..
Pencurian Identitas Medis. Pencuri juga dapat menggunakan informasi curian anak Anda untuk mendapatkan perawatan medis, atau menjualnya kepada orang lain untuk tujuan itu. Anda dapat menerima tagihan untuk perawatan medis yang diterima orang lain menggunakan nama anak Anda.
Manfaat Penipuan. Kadang-kadang pencuri menggunakan SSN curian dan informasi lainnya untuk mengajukan manfaat pemerintah, seperti Medicaid. Kemudian, jika anak Anda perlu mengajukan permohonan untuk manfaat yang sama, mereka dapat ditolak karena sudah ada akun atas nama mereka.
Pencurian Identitas Sintetis. Jenis pencurian identitas ini melibatkan menggabungkan SSN nyata dengan nama palsu dan tanggal lahir untuk membuat identitas baru. Pencuri kemudian menggunakan identitas palsu ini untuk jenis penipuan lainnya. Korban anak sering tidak menemukan kejahatan ini sampai mereka mencoba untuk mengajukan akun atas nama mereka sendiri dan menemukan SSN mereka sudah digunakan.

Jadi, bahkan jika Anda telah membekukan kredit anak Anda, Anda masih perlu berhati-hati dalam melindungi identitas mereka. Simpan akta kelahiran dan kartu Jaminan Sosial di tempat yang aman, dan hindari memasukkan SSN anak Anda pada formulir kecuali Anda benar-benar harus melakukannya. Juga, perhatikan baik-baik surat Anda dan tindak lanjuti pesan yang tampaknya mencurigakan, seperti surat panggilan tugas juri untuk anak Anda atau Penjelasan Manfaat medis untuk perawatan anak Anda yang tidak pernah diterima.

Kata terakhir

Menyiapkan kredit macet bisa jadi sedikit pekerjaan. Meskipun hanya perlu beberapa menit untuk membuat pembekuan keamanan online, Anda harus melakukannya secara terpisah di masing-masing dari tiga biro kredit, dan Anda harus menghubungi masing-masing lagi jika Anda ingin menghapus pembekuan kredit. Plus, Anda perlu mengangkat pembekuan sementara setiap kali Anda mengajukan permohonan untuk akun baru atau menggunakan laporan kredit Anda untuk tujuan lain, seperti berbelanja untuk asuransi.

Namun, berkat undang-undang baru, membekukan kredit Anda jauh lebih mudah daripada sebelumnya. Anda tidak lagi harus membayar biaya untuk itu, dan jika Anda perlu mengangkat pembekuan sementara, Anda hanya perlu menunggu satu jam, bukan dua atau tiga hari yang diperlukan. Semua dalam semua, upaya yang terlibat adalah harga kecil untuk membayar perlindungan yang diberikan oleh pembekuan kredit.

Sudahkah Anda membekukan kredit Anda? Mengapa atau mengapa tidak?