Cara Menggunakan Kartu Kredit Transfer Saldo 0% Secara Bertanggung Jawab

Namun, bagi sebagian orang, ada cara keluar dari membayar tarif yang lebih tinggi ini, setidaknya untuk sementara. Jika Anda cukup beruntung untuk mendapatkan penawaran untuk transfer saldo tanpa bunga, Anda dapat memindahkan utang dari kartu berbunga tinggi saat ini ke kartu baru dan tidak membayar bunga sama sekali selama satu tahun dan satu tahun. setengah. Itu akan memberi Anda sedikit ruang bernapas dalam anggaran Anda sehingga Anda dapat membayar utang lebih cepat.

Jika Anda salah satu dari banyak orang Amerika yang terperangkap dalam hutang kartu kredit, ada ironi yang menyenangkan dalam hal ini. Tentu, kartu kredit membuat Anda terlibat dalam kekacauan ini - tetapi kartu kredit yang tepat dapat membantu Anda keluar.

Bagaimana Transfer Saldo Bunga Nol

Transfer saldo adalah seperti apa rasanya: memindahkan saldo pada satu kartu kredit ke kartu kredit lain. Ini bisa berupa kartu kredit baru atau yang sudah Anda miliki, asalkan dikeluarkan oleh bank yang berbeda dari kartu pertama. Akibatnya, Anda menggunakan kartu kedua untuk melunasi yang pertama.

Cukup panggil bank, atau masuk ke akun Anda, dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin mentransfer saldo. Diperlukan waktu beberapa minggu hingga transfer selesai, jadi Anda harus tetap membayar bank pertama hingga bank kedua memberi tahu Anda bahwa transfer telah selesai.

Anda dapat mentransfer saldo ke hampir semua kartu kredit, karena bank selalu senang Anda membayar bunga kepada mereka daripada pesaing mereka. Namun demikian, a bunga nol transfer saldo adalah kesepakatan khusus. Dalam upaya untuk menarik pelanggan baru, bank terkadang menawarkan mereka tingkat bunga sementara 0% ketika mereka mentransfer saldo ke kartu baru. Anda dapat menemukan contoh kartu kredit dengan penawaran tanpa bunga di NerdWallet dan Credit Karma.

Berapa Banyak yang Dapat Anda Simpan

Mentransfer saldo tidak sama dengan melunasinya. Anda masih berutang jumlah uang yang sama persis pada kartu kedua seperti yang Anda lakukan pada yang pertama. Namun, Anda akan memiliki jeda beberapa bulan di mana Anda tidak perlu membayar bunga atas utang itu, setidaknya selama periode pengantar. Tergantung pada seberapa besar hutang dan seberapa tinggi tingkat bunga pada kartu lama, ini dapat menambah penghematan besar.

Misalnya, Anda berhutang $ 3.000 pada kartu kredit dengan tingkat bunga 17% April. Pembayaran bulanan minimum Anda untuk utang ini sekarang $ 120. Jika Anda membayar jumlah ini setiap bulan, Anda butuh 32 bulan - lebih dari dua setengah tahun - untuk melunasi saldo, dan Anda akan membayar bunga lebih dari $ 700. Bahkan jika Anda melipatgandakan pembayaran bulanan, Anda akan membutuhkan 14 bulan untuk melunasinya dan membayar bunga sekitar $ 325.

Sekarang anggaplah Anda mentransfer saldo itu ke kartu yang menagih Anda tanpa bunga selama 15 bulan. Bahkan jika Anda hanya dapat membayar minimum $ 120, Anda akan memotong waktu pembayaran Anda menjadi 26 bulan dan menghemat hampir $ 600 dalam bunga. Jika Anda melipatgandakan pembayaran ini menjadi $ 240 sebulan, Anda akan melunasi seluruh saldo hanya dalam 13 bulan, sebelum suku bunga 0% berakhir, dan tidak membayar bunga sama sekali..

Hal-hal yang Harus Diperhatikan

Seperti setiap transaksi hebat, transfer saldo tanpa bunga datang dengan tangkapan - beberapa, pada kenyataannya. Sebelum Anda bergegas mencari kartu baru yang menawarkan penawaran ini, berikut adalah beberapa hal yang perlu Anda ketahui:

Mereka Tidak Tersedia untuk Semua Orang. Menurut NerdWallet, sebagian besar kartu kredit yang menawarkan transfer saldo tanpa bunga memerlukan skor kredit yang baik setidaknya 690. Jika peringkat kredit Anda lebih rendah dari ini, Anda mungkin lebih baik dengan pinjaman pribadi. Anda dapat menggunakan uang itu untuk melunasi kartu kredit Anda dan kemudian melunasi pinjaman dengan angsuran.
Mereka Tidak Gratis. Transfer saldo dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang, tetapi sebenarnya itu membuat Anda membayar di muka. Ketika Anda mentransfer saldo ke bank baru, itu membebankan biaya yang biasanya sekitar 3% dari total saldo. Jadi, jika Anda mentransfer saldo $ 3.000, Anda berhutang $ 90 langsung. Namun, tidak seperti banyak biaya bank lainnya, biaya transfer saldo tidak dibatasi, sehingga dapat mencapai 5%.
Jumlahnya Terbatas. Jika Anda membuka akun baru karena Anda ingin mentransfer saldo $ 10.000, Anda mungkin kecewa. Jumlah yang Anda benar-benar dapat transfer tergantung pada berapa banyak kredit yang bersedia diberikan oleh bank baru Anda - dan itu adalah sesuatu yang tidak dapat Anda ketahui sampai setelah Anda mengajukan permohonan untuk akun tersebut. Jadi, jika bank hanya memberi Anda batas kredit $ 7.000, Anda akan terjebak menyisakan $ 3.000 di akun lama dan berbunga tinggi Anda.
Suku Bunga Sementara. Tawaran transfer saldo tanpa bunga hanya bagus untuk waktu terbatas, yang dikenal sebagai periode pengantar. Biasanya, ini berkisar antara sembilan hingga 18 bulan setelah Anda membuka akun. Setelah periode waktu tersebut habis, bank mulai menagih bunga Anda - biasanya dengan bunga tinggi - pada saldo yang tersisa. Misalnya, jika Anda hanya berhasil melunasi $ 2.000 dari saldo $ 3.000 Anda selama periode pengantar, bunga yang Anda bayarkan pada saldo $ 1.000 yang tersisa bisa lebih tinggi daripada tarif yang Anda bayar pada kartu asli Anda.
Pembayaran Terlambat Dapat Membunuh Kesepakatan. Sebagian besar penawaran tanpa bunga mencakup peringatan cetak-cetak bahwa jika Anda terlambat melakukan pembayaran, periode tanpa bunga Anda segera berakhir. Jika Anda melewatkan pembayaran hanya dalam satu hari, suku bunga Anda bisa naik semalam ke tingkat "penalti" setinggi 30%. Ini akan membuat saldo apa pun yang Anda miliki jauh lebih sulit untuk dilunasi daripada jika Anda terjebak dengan kartu asli Anda.
Pembelian Baru Tidak Bebas Bunga. Tawaran transfer saldo tanpa bunga tidak sama dengan kartu kredit tanpa bunga. Anda tidak berutang uang pada saldo yang Anda transfer, tetapi jika Anda menggunakan kartu baru Anda untuk melakukan pembelian baru, Anda akan membayar bunga untuk itu. Beberapa kartu transfer saldo terbaik menawarkan April 0% untuk pembelian baru juga, tetapi biasanya penawaran ini hanya baik untuk enam bulan pertama. Dan, tentu saja, setiap pembelian yang Anda lakukan dengan kartu baru Anda hanya menambah jumlah total utang yang harus Anda lunasi.
Itu Dapat Mempengaruhi Nilai Kredit Anda. Melakukan transfer saldo tidak melukai nilai kredit Anda, karena jumlah utang Anda tetap sama. Namun, mengajukan kartu kredit baru untuk memanfaatkan penawaran transfer saldo tidak mengurangi skor kredit Anda. Melakukannya sekali bukanlah masalah besar, tetapi jika Anda mencoba mengulangi triknya sehingga Anda dapat memindahkan saldo Anda lagi ketika suku bunga pengantar Anda berakhir, pemberi pinjaman akan mulai melihat Anda sebagai risiko kredit yang buruk. Di sisi lain, jika Anda memanfaatkan transfer saldo tanpa bunga untuk membayar hutang Anda secara agresif, itu akan meningkatkan skor kredit Anda.

Cara Menggunakan Transfer Saldo Tanpa Bunga

Pada masa-masa sulit di awal abad ke-21, ketika suku bunga masih tinggi dan kredit mengalir bebas, beberapa blogger keuangan yang pintar menemukan cara menggabungkan dua fakta ini untuk menghasilkan uang dengan mengorbankan perusahaan kartu kredit. Mereka menggunakan transfer saldo tanpa bunga untuk meminjam uang, kemudian memasukkan uang tunai ke dalam rekening tabungan berbunga tinggi, menghasilkan 4% hingga 5%. Kemudian, tepat sebelum periode pengantar habis, mereka akan mengambil kembali uang tunai dari bank dan melunasi pinjaman, mengantongi semua bunga yang telah diperoleh sementara itu.

Praktik licik ini, yang disebut arbitrase kartu kredit, selalu rumit, menyerukan perhatian pada detail. Saat ini, ini lebih atau kurang mustahil. Penawaran tanpa bunga jauh lebih sulit didapat, dan rekening bank yang membayar lebih dari 1% hingga 2% hampir tidak pernah terdengar. Pada tingkat itu, hampir tidak mungkin untuk membuat cukup bunga untuk memenuhi biaya biaya transfer saldo.

Namun, masih dimungkinkan untuk menggunakan transfer saldo tanpa bunga untuk keuntungan Anda. Meminjam uang tanpa bunga dapat memberi Anda ruang gerak keuangan yang Anda butuhkan untuk melunasi hutang lain. Ini juga dapat memberi Anda uang darurat yang sangat dibutuhkan.

Bayar Utang Lainnya

Cara paling jelas untuk menggunakan tawaran tanpa bunga adalah mentransfer saldo dari kartu kredit lain. Melunasi hutang kartu kredit sering kali menantang karena tingginya suku bunga yang dikenakan oleh banyak kartu. Bahkan jika Anda berhenti menggunakan kartu untuk melakukan pembelian baru, sebagian besar pembayaran setiap bulan dimakan oleh bunga pada saldo yang sudah Anda kumpulkan. Mentransfer saldo ke kartu tanpa bunga memungkinkan Anda membayar seluruh pembayaran ke utang, sehingga Anda dapat menghapusnya lebih cepat.

Namun, hutang kartu kredit bukan satu-satunya jenis yang dapat Anda lunasi dengan transfer saldo. Beberapa bank juga akan membiarkan Anda mentransfer utang dari pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, jalur kredit ekuitas rumah, dan pembelian lainnya yang dilakukan secara kredit, seperti furnitur atau peralatan.

Seringkali, proses ini melibatkan penggunaan cek transfer saldo, juga dikenal sebagai cek akses. Ini berfungsi seperti cek biasa, tetapi alih-alih menggambar di rekening bank Anda, mereka menarik dana dari rekening kartu kredit baru Anda untuk melunasi hutang Anda yang lain. Anda kemudian memiliki waktu sembilan hingga 18 bulan untuk melunasi saldo, bebas bunga.

Menggunakan transfer saldo dengan cara ini berisiko. Jika Anda tidak berhasil melunasi saldo penuh selama periode tanpa bunga kartu, bunga yang Anda bayar pada sisanya akan naik ke tingkat baru yang lebih tinggi - mungkin jauh lebih tinggi daripada apa yang Anda bayar pada pinjaman yang Anda mulai dengan.

Menurut Value Penguin, tingkat bunga rata-rata pada pinjaman mobil lima tahun adalah sekitar 4%. Departemen Pendidikan mengatakan tingkat bunga untuk pinjaman siswa berkisar dari 3,76% hingga 8,5%. Sebaliknya, suku bunga kartu kredit yang melewati periode tanpa bunga bisa setinggi 25%. Jadi, jika Anda tidak melunasi saldo pada waktunya, Anda bisa membayar bunga lebih banyak daripada yang seharusnya Anda bayar jika Anda hanya terjebak dengan pinjaman awal Anda..

Namun, jika Anda memiliki pinjaman yang sudah hampir dilunasi, mentransfernya ke kartu tanpa bunga bisa menjadi langkah cerdas. Tanpa biaya bunga tambahan, Anda dapat membuang semua uang cadangan di saldo pinjaman dan menghapusnya sepenuhnya sebelum periode pengantar berakhir.

Dapatkan Uang Tunai untuk Keadaan Darurat

Cek transfer saldo tidak hanya berguna untuk membayar utang. Mereka juga dapat menyediakan uang tunai yang sangat dibutuhkan dalam keadaan darurat. Anda menulis cek cek pada kartu nol bunga baru Anda, menyimpannya di bank, dan menggunakan uang tunai itu untuk membayar tagihan. Setelah keadaan darurat Anda selesai, Anda memiliki sisa periode pengantar untuk membayar kembali uang itu sebelum Anda mulai berhutang bunganya.

Tentu saja, menggunakan cek transfer saldo dengan cara ini tidak sebagus memiliki dana darurat nyata dalam tabungan. Untuk satu hal, Anda harus membayar biaya transfer saldo di muka, sama seperti yang Anda lakukan dengan transfer lainnya.

Lebih serius lagi, Anda membayar tagihan Anda dengan uang pinjaman. Jika Anda tidak dapat membayarnya kembali dalam periode tanpa bunga, Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang tinggi. Jadi, jika Anda tidak yakin Anda dapat melunasi hutang secepat itu, Anda mungkin lebih baik dengan pinjaman pribadi, yang dapat Anda bayar kembali selama tiga hingga lima tahun..

Jika Anda memiliki hutang, Anda juga dapat menggunakan transfer saldo untuk membantu Anda membangun dana darurat. Biasanya, setiap dolar yang Anda gunakan untuk tabungan adalah dolar yang tidak akan melunasi hutang Anda, jadi bunganya terus menumpuk. Dalam situasi ini, Anda tergoda untuk membuang setiap dolar yang Anda miliki di hutang dan membayarnya lebih cepat - tetapi itu tidak memberi Anda apa-apa untuk keadaan darurat. Jika bencana terjadi, Anda akhirnya mengandalkan kartu untuk membayar tagihan Anda, yang hanya akan menambah saldo lebih banyak lagi.

Transfer saldo tanpa bunga dapat menghilangkan tekanan. Pertama, Anda mentransfer utang yang ada ke akun tanpa bunga yang baru. Tanpa bunga untuk dibayar, pembayaran kartu kredit Anda akan lebih rendah, dan Anda dapat memasukkan uang ekstra ke dalam tabungan. Dengan begitu, Anda dapat membayar utang dan menabung dalam waktu bersamaan.

Ini adalah rencana yang bagus jika Anda dapat melunasi hutang Anda secara penuh selama periode pengantar. Anda akan keluar darinya tanpa hutang dan sedikit uang receh disisihkan untuk tabungan darurat. Namun, jika Anda masih memiliki hutang saat suku bunga nol berakhir, Anda harus mulai membayar bunga dengan suku bunga lebih tinggi. Karena itu, jika Anda mencoba strategi ini, Anda perlu menghitung beberapa angka dan mencari tahu berapa banyak yang dapat Anda berikan untuk menabung setiap bulan sambil tetap mengurangi saldo pinjaman sebanyak mungkin..

Gunakan Transfer Saldo Secara Bertanggung Jawab

Jangan salah, penerbit kartu kredit tidak menawarkan transfer saldo tanpa bunga dari kebaikan hati mereka. Mereka melakukannya karena mereka mengharapkan mendapat untung. Mereka berharap Anda akan menggunakan kartu baru Anda untuk pembelian, kehilangan pembayaran, atau membiarkan saldo Anda tetap di sana sampai periode pengantar berakhir. Jika Anda melakukan hal-hal ini, mereka dapat menagih Anda dengan bunga tinggi yang akan lebih dari menebus pinjaman tanpa bunga yang telah mereka berikan kepada Anda.

Untuk menghindari masalah ini, para ahli merekomendasikan mengambil beberapa tindakan pencegahan dasar:

Baca Fine Print. Sebelum mendaftar untuk transfer saldo tanpa bunga, pastikan Anda tahu semua detailnya. Ini termasuk ukuran biaya transfer saldo, panjang periode pengantar, tingkat bunga yang akan Anda bayarkan begitu periode tersebut berakhir, dan apakah kartu baru yang Anda daftarkan memiliki biaya tahunan. Simpan salinan dokumen dengan semua ketentuan ini di file, sehingga Anda dapat merujuknya nanti.
Hindari Uang Muka. Pastikan benar-benar apa yang Anda daftarkan benar-benar adalah transfer saldo, bukan uang muka. Sementara transfer saldo kadang-kadang merupakan langkah keuangan yang cerdas, uang muka, yang datang dengan bunga dan biaya ekstra tinggi, hampir tidak pernah ada. Namun, penerbit kartu kredit telah dikenal mengirimkan cek akses untuk kedua jenis transaksi - terkadang bahkan berdampingan dalam amplop yang sama. Jadi, jika Anda menggunakan pemeriksaan akses untuk melakukan transfer saldo, lihat dengan sangat hati-hati untuk memastikan itu adalah jenis yang tepat.
Lakukan Matematika. Transfer saldo tanpa bunga menghemat uang Anda selama periode pengantar. Namun, Anda harus mengeluarkan uang untuk biaya transfer saldo, serta bunga atas saldo yang tersisa saat periode pengantar berakhir. Untuk mengetahui apakah penghematan lebih besar daripada biaya dalam kasing Anda, lihat kalkulator transfer saldo di CreditCards.com. Ini memungkinkan Anda untuk memasukkan semua detail tentang transfer Anda, seperti ukuran utang Anda, tingkat bunga yang Anda bayar sekarang, jumlah yang mampu Anda bayar setiap bulan, dan biaya yang terkait dengan transfer tersebut. Kemudian itu menunjukkan kepada Anda berapa banyak Anda akan menghemat - atau berapa banyak tambahan yang akan Anda bayar - dengan melakukan transfer.
Jangan Parit Kartu Lama. Ketika Anda menggunakan transfer saldo untuk melunasi salah satu kartu lama Anda, itu tidak berarti Anda sudah selesai dengan kartu itu untuk selamanya. Pertama-tama, Anda akan ingin memeriksa pernyataan berikutnya untuk kartu lama dan memastikan bahwa saldo dibayar penuh. Dan kedua, menutup akun dapat merusak skor kredit Anda dengan mengurangi kredit Anda yang tersedia. Lebih masuk akal untuk menyimpan kartu lama, membebankan sejumlah kecil setiap bulan, dan kemudian membayar saldo penuh ketika Anda mendapatkan tagihan Anda. Ini akan membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda saat Anda membayar utang Anda. Namun, jika kartu lama Anda memiliki biaya tahunan, teruskan dan buang. Ada cara lain untuk meningkatkan skor kredit Anda tanpa membayar $ 20 atau lebih setiap tahun untuk hak istimewa.
Jangan Gunakan Kartu Baru untuk Pembelian. Jika Anda membuka kartu baru untuk memanfaatkan transfer saldo tanpa bunga, jangan gunakan kartu itu untuk melakukan pembelian. Tujuan Anda harus membayar saldo secepat mungkin dan melunasinya dalam periode pengantar, bukan menjalankannya dengan membeli lebih banyak barang. Selain itu, dalam kebanyakan kasus, pembelian baru pada kartu tidak akan termasuk dalam penawaran tanpa bunga, jadi Anda harus segera membayar bunga tinggi. Jika Anda harus membeli secara kredit, tetap menggunakan kartu lama Anda, yang mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah.
Bayar Tepat Waktu. Ini sangat penting. Kehilangan pembayaran dengan kartu kredit selalu menjadi masalah, karena Anda kena bunga dan biaya keterlambatan. Tetapi dengan kartu tanpa bunga, kehilangan pembayaran - bahkan dalam satu hari - dapat mempersingkat transaksi tanpa bunga dan mengirim suku bunga Anda melalui atap. Jika Anda adalah tipe orang yang sering ceroboh membayar tagihan tepat waktu, transfer saldo tanpa bunga tidak bermanfaat.
Tetap dalam jalur. Awasi terus kartu baru Anda dan pastikan Anda berada di jalur untuk melunasi saldo sebelum periode tanpa bunga berakhir. Beberapa bulan sebelum periode pengantar berakhir, adalah ide yang baik untuk menelepon bank dan mencari tahu tanggal pasti kapan Anda harus melunasi saldo untuk menghindari bunga..

Kata terakhir

Transfer saldo tanpa bunga adalah pedang bermata dua. Mereka bisa menjadi alat yang hebat untuk keluar dari perangkap utang berbunga tinggi, tetapi jika Anda tidak hati-hati, mereka juga dapat memungkinkan Anda menggali lebih dalam. Jika semua yang Anda lakukan adalah memindahkan utang dari satu kartu ke kartu lainnya dan kemudian menaikan saldo Anda sekali lagi, Anda bisa berakhir dengan utang dua kali lebih banyak dari yang Anda mulai..

Untuk menghindari masalah ini, rajinlah melunasi hutang Anda setelah Anda mentransfernya. Lihatlah uang yang Anda simpan dalam bunga sebagai uang tunai tambahan untuk membayar hutang Anda sehingga Anda bisa mendapatkannya dari hidup Anda untuk selamanya. Jika Anda cerdas dan berhati-hati, Anda dapat memastikan bahwa tawaran tanpa bunga menguntungkan Anda - bukan perusahaan kartu kredit.

Untuk mempelajari lebih lanjut cara melunasi hutang, lihat artikel kami yang lain.

Apakah Anda pernah menggunakan transfer saldo tanpa bunga? Apakah Anda menemukannya bermanfaat atau berbahaya?