Apa yang Menyakiti dan Mempengaruhi Skor Kredit Anda? 8 Faktor & Kesalahan Keuangan untuk Memperbaiki
Masalahnya adalah, tiga perusahaan pemantau kredit utama yang menentukan skor Anda (Equifax, Experian, TransUnion) mencapai angka penting melalui serangkaian algoritme dan faktor lainnya yang semakin kompleks. Jika Anda dapat mengetahui dengan tepat bagaimana skor FICO ditentukan, bagus untuk Anda. Anda mungkin orang paling cerdas di dunia. Untuk Anda semua, myFICO adalah sumber yang bagus untuk mempelajari lebih lanjut dan mencari tahu berapa skor kredit Anda.
Untungnya, ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda tanpa merasa sakit hati atas persamaan misterius itu. Ada juga banyak hal tidak melakukan. Berikut adalah 8 salah langkah keuangan yang dijamin akan merusak skor Anda.
1. Pembayaran Terlambat / Tidak Terjawab
Riwayat pembayaran yang konsisten dan tepat waktu terdiri 35% dari nilai kredit Anda. Ini tidak berarti bahwa satu pembayaran terlambat akan benar-benar merusak kredit Anda. Maksudnya adalah bahwa jika Anda terbiasa kehilangan pembayaran / penagihan atau terlambat membayar, skor Anda akan menurun. Selain itu, kreditor lebih dari bersedia untuk mengenakan biaya keterlambatan dan bahkan mendongkrak suku bunga Anda setelah beberapa kali. Jadi, Anda akhirnya membayar untuk ini dengan dua cara: biaya langsung karena melewatkan pembayaran, dan kenaikan suku bunga untuk pinjaman dan jalur kredit nanti. Ini biasa terjadi di beberapa biaya kartu kredit baru yang tidak adil.
2. Peningkatan Rasio Utang / Kredit
Jika saldo Anda tiba-tiba melonjak, tetapi Anda belum diperpanjang batas kredit baru, perhatikan penurunan skor Anda. Ini terutama benar jika saldo itu ada di kartu kredit dan tidak akan segera lunas. Persentase kredit yang diperpanjang yang Anda gunakan untuk 30% dari peringkat kredit Anda. Ini berarti bahwa Anda harus menyadari berapa banyak kredit yang diberikan, dan menjaga saldo serendah mungkin.
3. Pengangguran
Periode pengangguran melanda semua orang di beberapa titik. Itu sulit. Untungnya, ada tunjangan pengangguran untuk membantu kita melewati masa-masa sulit. Namun, ketika mendapatkan tunjangan pengangguran, ingatlah bahwa itu akan sedikit mempengaruhi skor kredit Anda, itulah sebabnya Anda ingin menerima tunjangan ini untuk jangka waktu sesingkat mungkin. Biro kredit tidak tahu bahwa Anda menganggur, tetapi mereka mengakui pengurangan penghasilan Anda. Ini dapat mengubah kemampuan Anda untuk membayar apa yang harus dibayar tepat waktu, yang akan merusak skor kredit Anda. Jika ini adalah Anda, inilah beberapa saran bermanfaat tentang cara mencari pekerjaan sementara tingkat pengangguran terus meningkat.
4. Terlalu Banyak Permintaan Kredit
Lonjakan permintaan kredit baru yang tiba-tiba mengirimkan pesan yang salah ke biro kredit, yang akan menurunkan skor Anda. Ini paling sering berlaku ketika mengajukan lebih dari satu jalur kredit (mis. HELOC - jalur kredit ekuitas rumah) dalam rentang waktu singkat. Misalnya, jika Anda mengajukan dua kartu kredit pada bulan Januari, pinjaman konsolidasi pada bulan Maret, diikuti oleh kredit mobil pada bulan April, Anda tentu dapat mengharapkan skor Anda menurun. Ini mungkin hanya sementara, terutama jika Anda memulai "babak baru" dalam hidup Anda, tetapi sangat menyadari seberapa sering Anda mengajukan kredit baru.
Catatan: Jika Anda memiliki beberapa permintaan untuk satu permintaan Tipe kredit dalam waktu singkat, seperti kredit mobil, itu akan dihitung sebagai satu pertanyaan.
Juga, perhatikan berbagai jenis kredit dan bagaimana mereka dapat mempengaruhi skor Anda. Misalnya, ketika datang ke pinjaman ekuitas rumah, ada perbedaan antara jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) dan pinjaman angsuran ekuitas rumah (HEIL). Yang satu akan sering berdampak negatif pada skor Anda dan yang lainnya tidak.
5. Hak Gadai Pribadi atau Pemerintah
Jika Anda memiliki hak gadai atas properti apa pun, itu akan melukai skor kredit Anda. Sayangnya, tidak masalah apakah gadai $ 100 atau $ 100.000. Setelah hak gadai dilunasi, skor kredit Anda akan mulai membaik, tetapi seperti kebangkrutan, hak gadai akan tetap pada laporan kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun. Jika hak gadai tidak dikenakan oleh negara bagian atau pemerintah federal, Anda dapat mengajukan permohonan pada biro kredit agar hak gadai dicabut. Ini jarang terjadi, tetapi masih patut dicoba.
6. Mengabaikan Tanggung Jawab Keuangan
Jelas, mengabaikan pinjaman dan jalur kredit akan merusak skor Anda. Tetapi bagaimana tagihan kabel, utilitas, dan medis yang tidak dibayarkan mempengaruhi nilai Anda? Jawabannya adalah: buruk. Sebagian besar perusahaan ini tidak melaporkan pembayaran rutin, tetapi Anda dapat bertaruh bahwa jika Anda menunggak, kredit Anda akan menderita. Jika perlu, buat rencana pembayaran dengan perusahaan-perusahaan ini untuk menghindari dampak negatif. Bagi banyak perusahaan ini, itikad baik sudah cukup untuk menjaga skor Anda tetap aman. Tetap berhubungan dengan perwakilan adalah salah satu hal paling mudah dan paling penting yang dapat Anda lakukan jika Anda mengalami masalah dengan tagihan.
7. Menutup Kartu Dengan Saldo Tersisa
Anda mungkin berpikir bahwa mengeluarkan kartu kredit itu dari catatan Anda baik untuk skor Anda, tetapi biasanya tidak demikian. Bahkan, jika Anda memiliki saldo yang tersisa pada kartu, menutup kartu itu akan berdampak pada skor kredit Anda. Karena sebagian dari skor Anda ditentukan oleh keseluruhan kredit yang diberikan kepada Anda, mengeluarkan kartu ini dari persamaan juga menghilangkan sejumlah kredit yang diberikan kepada Anda, sehingga merusak skor Anda. Misalnya, katakanlah antara pinjaman dan jalur kredit Anda, total kredit Anda yang tersedia adalah $ 22.000. Jika $ 12.000 dari kredit yang tersedia ini digunakan, dan $ 5.000 darinya dari kartu yang Anda tutup, kredit Anda yang tersedia turun dari $ 22.000 menjadi $ 17.000. Itu mungkin akan menjadi hal yang baik jika kartu tidak memiliki saldo, tetapi jika kartu yang Anda tutup adalah "maxed out," kredit Anda yang digunakan tetap pada $ 12.000. Peningkatan mendadak dalam rasio utang / kredit Anda (dari 54,5% menjadi 70,5%) akan menurunkan skor Anda secara nyata.
8. Mengabaikan Potensi Ketidaktepatan
Kegagalan untuk memeriksa laporan kredit Anda dan memperbaiki kesalahan bisa berakhir juga akan merusak skor Anda. Mereka mungkin berpikir bahwa mereka semua tahu dan melihat semua, tetapi bahkan agen pelaporan kredit membuat kesalahan. Kesalahan-kesalahan ini bisa berakhir dengan biaya ribuan dolar kecuali Anda cukup proaktif untuk menangkapnya dan memperbaikinya. Sangat mudah dan gratis untuk memeriksa laporan kredit Anda sekali setahun, jadi jangan biarkan tanggung jawab ini tergelincir.
Kata terakhir
Terserah Anda untuk memastikan bahwa laporan kredit Anda akurat dan bereputasi baik. Kegagalan untuk melakukannya dapat memberi Anda sakit kepala bertahun-tahun dan potensi masalah uang di jalan.
Jadi bantulah diri Anda sendiri dan hindari melakukan apa pun yang dapat merusak reputasi keuangan Anda. Ingat, itu mengikuti Anda ke manapun Anda pergi.
