Apa yang Terjadi Hutang Saat Anda Mati? - Berurusan Dengan Kolektor Utang Setelah Mati

Siapa yang membayar utangnya? Apakah hutang diteruskan ke orang yang dicintai? Meskipun tidak ada jawaban universal untuk pertanyaan-pertanyaan ini, ada beberapa prinsip umum yang dapat memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang apa yang mungkin, mungkin, dan dilarang.

Utang Pasca Kematian dan Penagih Utang

Sayangnya, beberapa penagih utang mengambil keuntungan dari orang-orang di masa kesedihan mereka. Tidak jarang anggota keluarga almarhum dihubungi oleh penagih utang yang mencoba meyakinkan mereka bahwa mereka harus membayar utang orang yang meninggal, atau mencoba membujuk mereka untuk menanggung hutang dan menjadi bertanggung jawab untuk membayarnya..

Jika ini terjadi pada Anda, mungkin Anda bertanggung jawab atas hutang yang belum dibayar yang ditinggalkan oleh kerabat yang sudah meninggal. Namun, ada kemungkinan bahwa penagih utang berusaha menagih utang yang Anda tidak harus bayar secara hukum.

Ketika penagih utang mencoba menagih utang yang belum dibayar, mereka harus mematuhi berbagai undang-undang negara bagian dan federal yang berlaku untuk tindakan penagihan. Misalnya, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyatakan bahwa seorang penagih utang harus berhenti menghubungi Anda begitu Anda mengirim pemberitahuan tertulis bahwa Anda tidak ingin ada kontak lebih lanjut. Meskipun seorang kolektor dapat menuntut Anda setelah Anda mengajukan permintaan, atau memberi tahu Anda bahwa ia telah menerima pemberitahuan tertulis yang Anda kirim, itu melanggar undang-undang penagihan utang jika ia mencoba kontak lebih lanjut setelah menerima pemberitahuan komunikasi berhenti Anda..

Namun, menulis surat tidak selalu cukup. Beberapa penagih utang dapat bertindak agresif, tidak bermoral, dan ilegal - sekalipun Anda mematuhi hukum. Jika Anda mengalami masalah dengan seorang kolektor, Anda mungkin ingin mengajukan keluhan kepada Komisi Perdagangan Federal, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, atau kantor jaksa agung negara bagian Anda. Dalam situasi di mana penagih utang telah melanggar hak Anda, Anda bahkan dapat menuntut mereka, bahkan jika Anda tidak dapat menunjukkan bahwa Anda menderita kerugian finansial karena tindakan mereka..

Hutang dan Probate

Probate adalah proses hukum yang mengendalikan apa yang terjadi pada hutang dan aset (secara kolektif disebut "warisan") yang ditinggalkan oleh orang yang meninggal, dan karena itu mengarahkan siapa yang bertanggung jawab atas hutang Anda atau orang yang Anda cintai setelah kematian. Setiap negara bagian memiliki undang-undang pengesahan hakim sendiri, dan meskipun mereka dapat berbeda secara signifikan dari satu negara bagian ke negara lain, undang-undang pengesahan hakim menetapkan proses yang sebagian besar sama tanpa memandang di mana Anda tinggal.

Misalnya, hampir semua negara bagian mengizinkan perkebunan kecil (perkebunan bernilai kurang dari jumlah tertentu) melalui proses pengesahan hakim yang disederhanakan. Namun, ukuran estate yang memenuhi syarat untuk proses ini berbeda secara signifikan tergantung pada negara. Di Oregon, perkebunan dengan properti pribadi kurang dari $ 75.000 dan real estat kurang dari $ 200.000 memenuhi syarat sebagai perkebunan kecil, sedangkan di Missouri perkebunan tidak boleh memiliki total aset lebih dari $ 40.000.

Dalam hal membayar hutang yang ditinggalkan oleh orang yang meninggal, ada tiga bagian penting dari proses pengesahan hakim:

1. Membuka Estate. Setelah seseorang meninggal, seseorang harus mengajukan petisi ke pengadilan hakim yang memintanya untuk membuka kasus hakim baru. Pengadilan kemudian menunjuk seorang administrator perumahan (disebut "pelaksana" atau "perwakilan pribadi") yang memiliki wewenang hukum untuk mengambil alih perkebunan tersebut..
2. Pembayaran Hutang dan Distribusi Waris. Administrator menggunakan dana warisan untuk membayar hutang yang ditinggalkan oleh orang yang meninggal. Hanya setelah administrator membayar semua hutang, barulah ia membagikan aset yang tersisa sebagai warisan.
3. Menutup Estate. Setelah administrator membayar semua klaim dan mendistribusikan properti real yang tersisa sebagai warisan, kasus pengesahan hakim berakhir.

Aturan Umum - Estate Anda Membayar Utang Anda

Sebagai aturan umum, administrator tanah yang ditunjuk pengadilan harus membayar hutang perkebunan, dan harus menggunakan aset real untuk melakukannya. Hutang almarhum tidak menjadi kewajiban anggota keluarga almarhum, kerabat, atau pewaris untuk membayar kembali dengan harta pribadi mereka, bahkan jika mereka menerima warisan dari warisan tersebut..

Hanya administrator yang memiliki wewenang hukum untuk membuang properti real, dan harus menggunakan dana real untuk membayar utang-utang itu. Ahli waris, pewaris, anak-anak, teman, mitra bisnis, agen di bawah kuasa yang sudah ada sebelumnya, atau siapa pun yang tidak diberikan kuasa untuk mengelola perkebunan oleh pengadilan pengesahan hakim tidak bertanggung jawab atas hutang orang yang meninggal, juga tidak memiliki kemampuan untuk menggunakan harta warisan uang untuk membayar mereka.

Sebagai contoh, katakanlah pamanmu meninggal dan pengadilan menunjuk Anda sebagai pelaksana warisan. Anda melakukan inventaris real dan mengetahui bahwa paman Anda meninggalkan aset $ 1.250.000. Anda menentukan bahwa ada $ 250.000 dalam hutang yang belum dibayar. Dengan asumsi semua klaim itu valid, Anda harus menggunakan aset real untuk membayar klaim itu, dan hanya setelah mereka dibayar Anda dapat mendistribusikan sisa $ 1.000.000 sebagai warisan.

Perhatikan bahwa membayar klaim mungkin mengharuskan Anda mengambil langkah-langkah tambahan. Misalnya, jika sebagian besar nilai tanah paman Anda berasal dari rumahnya, Anda mungkin harus menjual rumah dan mengumpulkan uang dari penjualan sebelum Anda dapat membayar kembali klaim.

Kebun Pailit

Selama aset real sudah mencukupi, administrator membayar semua hutang real dan kerabat almarhum tidak perlu khawatir. Itu ketika sebuah perkebunan melakukannya tidak memiliki aset yang cukup untuk menutupi hutang ketika sebagian besar masalah timbul. Estate dengan utang lebih banyak dari aset dikenal sebagai "real insolvent." Dalam situasi ini, beberapa hutang harus dibayar.

Ketika kreditor mengetahui bahwa utang mereka mungkin tidak dibayar kembali oleh perkebunan, mereka mungkin berusaha meminta orang lain (seperti anak-anak atau kerabat lainnya) untuk membayar utang itu. Dan bahkan dalam kasus-kasus di mana real estat merupakan pelarut, kreditor mungkin masih mengejar orang lain untuk utang real - ini terutama berlaku dalam kasus utang bersama.

Pengecualian terhadap Aturan

Ada beberapa keadaan di mana Anda atau anggota keluarga Anda bertanggung jawab atas hutang almarhum:

1. Utang Bersama

Utang bersama, yang merupakan utang yang dimiliki oleh dua orang atau lebih, adalah tanggung jawab perkebunan dan debitur yang masih hidup untuk membayar. Sebagai contoh, pasangan menikah sering memiliki rekening kartu kredit bersama. Tidak seperti pengguna yang diotorisasi pada akun, pemegang rekening bersama sama-sama bertanggung jawab untuk membayarnya.

Misalnya, katakanlah Anda dan pasangan Anda memiliki kartu kredit sebagai pemegang rekening bersama, tetapi pasangan Anda adalah satu-satunya orang yang menggunakan kartu itu. Pasangan Anda meninggal dan perusahaan kartu kredit menghubungi Anda menuntut Anda membayar saldo $ 10.000. Meskipun Anda tidak menggunakan kartu dan tidak menambah saldo, Anda masih harus membayar utangnya.

Meskipun harta milik pasangan Anda dapat membayar kembali utangnya, tidak ada jaminan itu akan terjadi. Kartu kredit adalah utang tanpa jaminan, dan biasanya sesuai untuk pelunasan hutang perkebunan. Jadi, jika tanah milik pasangan Anda tidak memiliki cukup aset untuk membayar semua utangnya, tanah itu tidak akan membayar hutang kartu kredit sama sekali, atau mungkin hanya membayar sebagian. Namun, karena Anda adalah debitor bersama, Anda masih wajib membayar seluruh hutang, dan perusahaan kartu kredit bisa menuntut Anda jika tidak.

Selanjutnya, kreditor tidak harus menunggu untuk pergi melalui proses pengesahan hakim untuk menagih hutang dari Anda. Karena Anda hanya bertanggung jawab atas utang seperti peminjam yang telah meninggal (pemegang rekening bersama), kreditor dapat mendatangi Anda untuk utang tanpa menunggu untuk menjalani proses pengesahan hakim meskipun ada cukup uang di dalam warisan..

Akun dengan penandatangan bersama atau penjamin juga menjadi tanggung jawab penyintas. Penandatangan bersama atau penjamin adalah seseorang yang bertanggung jawab untuk membayar hutang jika peminjam lalai, tetapi yang tidak menerima manfaat pinjaman - dan meskipun ada beberapa perbedaan antara penandatangan bersama dan penjamin, keduanya dapat bertanggung jawab untuk membayar hutang yang ditinggalkan oleh peminjam yang sudah meninggal.

Jika Anda adalah penanda tangan atau penjamin pinjaman dan peminjam meninggal, kreditor dapat mendatangi Anda untuk membayar kembali seluruh saldo yang belum dibayar atas pinjaman. Beberapa hutang, seperti pinjaman mahasiswa federal, memiliki klausa pengampunan kematian yang melepaskan tanggung jawab penandatangan bersama atas kematian peminjam, tetapi banyak yang tidak. Sebagian besar pinjaman siswa swasta, misalnya, tidak memiliki klausul seperti itu.

Penting untuk dipahami bahwa tidak semua orang yang menggunakan instrumen utang bertanggung jawab untuk membayarnya. Pengguna yang berwenang adalah seseorang yang diizinkan menggunakan kartu kredit atau jalur kredit bank, tetapi tidak memiliki kewajiban untuk membayar sisa hutang setelah kematian pemegang rekening asli - dan ini karena pengguna yang berwenang tidak debitur bersama.

Katakanlah pasangan Anda mendaftar untuk kartu kredit dan mencantumkan Anda sebagai pengguna yang berwenang - dan Anda adalah satu-satunya orang yang menggunakan kartu untuk melakukan pembelian. Pasangan Anda meninggal, meninggalkan saldo $ 10.000 pada kartu kredit - dan meskipun Anda menggunakan kartu itu untuk melakukan pembelian, Anda tidak diwajibkan untuk membayar utang karena Anda adalah pengguna yang sah, bukan pemegang akun.

2. Properti Komunitas

Pengecualian kunci lainnya terhadap aturan umum utang setelah kematian berlaku untuk pasangan menikah yang tinggal di negara bagian properti komunitas. Ada sembilan negara bagian komunitas properti: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin. Ketika pasangan meninggal di salah satu negara ini, ada kemungkinan bahwa pasangan yang selamat menjadi bertanggung jawab untuk membayar hutang yang ditinggalkan oleh almarhum karena cara negara-negara ini memperlakukan properti yang dimiliki oleh masing-masing pasangan..

Secara umum, pasangan menikah yang tinggal di negara bagian properti memiliki kepemilikan yang sama atas properti apa pun yang diperoleh pasangannya selama pernikahan, termasuk utang. Jadi, misalnya, jika pasangan Anda mengeluarkan kartu kredit saat Anda menikah, kartu itu menjadi milik komunitas. Jika pasangan Anda meninggal dan meninggalkan saldo kartu yang belum dibayar, saldo itu menjadi tanggung jawab Anda untuk membayar walaupun Anda tidak pernah mendaftar untuk kartu tersebut dan tidak pernah menggunakannya. Namun, undang-undang negara bagian tentang bagaimana utang diperlakukan setelah kematian di negara bagian properti masyarakat dapat berbeda, jadi Anda harus berbicara dengan pengacara wasiat jika Anda tinggal di negara seperti itu..

3. Hukum Tanggung Jawab Anak

Salah satu pengecualian yang lebih jarang dijumpai (dan berpotensi meresahkan) terhadap hutang umum setelah aturan kematian datang dalam bentuk undang-undang pertanggungjawaban anak. Juga dikenal sebagai "dukungan anak" atau "anak berbakti" hukum, ini adalah undang-undang negara yang memungkinkan kreditor untuk mengejar kerabat almarhum jika almarhum meninggalkan utang medis dan tidak mampu membayarnya. Meskipun undang-undang ini berbeda di antara negara bagian, mereka mengizinkan penyedia layanan (seperti fasilitas tempat tinggal dan panti jompo) kemampuan untuk menuntut kerabat untuk hutang kerabat yang meninggal, bahkan jika kerabat yang masih hidup tidak berperan dalam mendapatkan mereka.

Hukum tanggung jawab berbakti telah ada selama berabad-abad, awalnya muncul dari “hukum yang buruk” di Inggris pada abad ke-16. Undang-undang ini menciptakan sarana bagi kreditor yang berutang uang oleh orang-orang miskin untuk menuntut pasangan, orang tua, atau kerabat lainnya untuk memulihkan hutang yang belum dibayar.

Meskipun ada 29 negara bagian yang memiliki undang-undang semacam ini, undang-undang tersebut jarang digunakan di zaman modern hingga saat ini. Misalnya, pada tahun 2012, pengadilan banding Pennsylvania menguatkan kasus di mana putra dewasa seorang wanita yang memperoleh $ 93.000 dalam utang medis dianggap bertanggung jawab secara hukum untuk membayarnya kembali. Dalam kasus lain, pengadilan North Dakota memutuskan bahwa panti jompo dapat menuntut anak-anak dari orang tua yang meninggalkan $ 104.000 dari hutang medis yang belum dibayar yang dikeluarkan orang tua.

Negara-negara yang saat ini memiliki undang-undang tanggung jawab anak adalah Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Carolina Utara, Dakota Utara , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia, dan Virginia Barat. Undang-undang ini berbeda secara signifikan di antara negara-negara bagian, jadi Anda harus berbicara dengan seorang pengacara jika Anda memerlukan nasihat mengenai kemungkinan pertanggungjawaban.

4. Kelalaian Administrator atau Kesalahan

Secara umum, administrator perumahan, pelaksana, atau perwakilan pribadi tidak perlu menggunakan uangnya sendiri untuk membayar hutang perkebunan. Administrator memiliki tanggung jawab untuk mengelola harta warisan dan menggunakan uang warisan untuk membayar utang yang sah, tetapi tidak harus membayar utang itu sendiri.

Selain itu, administrasi dan manajemen sebuah perkebunan melalui surat pengesahan hakim dapat menjadi proyek yang panjang dan sulit, membutuhkan banyak waktu dan pekerjaan. Administrator biasanya berhak atas kompensasi untuk upaya mereka, dan dibayar melalui warisan.

Tetapi dalam beberapa situasi, seorang administrator dapat secara pribadi bertanggung jawab atas masalah, pengeluaran, hutang, atau kewajiban yang ditimbulkan oleh perkebunan. Jika administrator bertindak lalai atau ceroboh dalam melaksanakan tugasnya, ia dapat dimintai pertanggungjawaban atas kerusakan yang disebabkan.

Misalnya, Anda menjadi administrator dari rumah paman Anda, yang mencakup beberapa properti sewaan. Sebagai administrator, Anda bertanggung jawab untuk tidak hanya menentukan siapa yang mewarisi properti ini, tetapi juga untuk mengelolanya saat Anda menjalani proses penyelesaian warisan. Jika Anda gagal mengumpulkan uang sewa, gagal menggunakan dana real untuk membayar pajak properti atau tagihan listrik tepat waktu, atau salah mengatur properti, Anda mungkin harus membayar pendapatan yang hilang, penalti, biaya, atau kerusakan lain dari kantong Anda sendiri..

Kata terakhir

Meskipun mungkin bagi Anda untuk bertanggung jawab secara hukum atas hutang orang lain setelah orang itu meninggal, itu tidak biasa. Apa yang banyak lebih umum adalah penagih utang yang berusaha meyakinkan Anda bahwa utang semacam itu adalah tanggung jawab Anda. Dalam masa kesedihan Anda, dibombardir dengan surat-surat dari kreditor dan kolektor dapat terasa luar biasa, dan Anda dapat dengan mudah menjadi bingung dan bahkan setuju untuk membayar hutang yang bukan milik Anda.

Jika Anda merasa kewalahan dan membutuhkan nasihat tentang opsi, hak, dan tanggung jawab Anda, berbicara dengan pengacara wasiat atau konsumen selalu merupakan pilihan yang bijaksana..

Pernahkah Anda berhutang setelah masalah kematian sebelumnya?