Apa Bab 13 Kebangkrutan - Aturan & Informasi Pengarsipan

Tidak seperti kebangkrutan Bab 7, itu tidak sepenuhnya melunasi hutang Anda, tetapi memberi Anda struktur untuk melunasinya dengan menggunakan penghasilan Anda. Orang-orang yang mungkin mendapat manfaat dari kebangkrutan Bab 13 memiliki pendapatan reguler, tetapi tidak mampu membayar pembayaran utang dan biaya hidup mereka. Secara umum, di bawah kebangkrutan Bab 13, rencana pembayaran tiga hingga lima tahun dibuat dan setelah semua pembayaran dalam rencana tersebut dilakukan, sisa hutang dihapuskan.

Salah satu manfaat utama Bab 13 daripada Bab 7 kebangkrutan adalah Anda tidak dipaksa untuk menjual aset Anda. Ini karena utang dilunasi dengan pendapatan saat ini sebagai lawan dari hasil penjualan aset Anda.

Persyaratan Pengarsipan

Dalam permohonan Anda untuk kebangkrutan, Anda harus memberikan daftar semua hutang Anda, apakah Anda terlambat membayarnya atau tidak, serta perincian tentang pendapatan, aset, dan biaya hidup Anda. Anda juga perlu membuat dan mengajukan rencana untuk melunasi hutang Anda selama periode waktu tertentu. Anda harus memiliki pendapatan reguler dan juga mendokumentasikan pendapatan tersebut selama beberapa tahun terakhir untuk mendukung kemampuan Anda melakukan pembayaran utang.

Meskipun tidak ada batasan untuk berapa banyak utang yang dapat Anda miliki untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7, ada batas untuk kebangkrutan Bab 13 untuk utang aman dan tidak aman. Batasan ini naik setiap tahun karena inflasi, jadi selidiki level saat ini sebelum mengajukan aplikasi Anda. Mereka diberlakukan untuk membuatnya lebih mungkin bahwa Anda dapat melunasi utang melalui rencana pembayaran daripada membiarkan Anda lolos untuk sejumlah besar utang.

Selain itu, Anda harus menyelesaikan kursus konseling keuangan untuk membantu Anda mempersiapkan petisi kebangkrutan Anda dan mendiskusikan alternatif kebangkrutan. Konseling juga bertujuan untuk membantu Anda memahami perilaku apa yang menciptakan situasi sulit Anda, dan bagaimana mengubah perilaku Anda di masa depan..

Paket Pembayaran

Paket pembayaran Anda harus menyelesaikan setidaknya satu dari yang berikut:

Bayar semua hutang Anda dalam jangka waktu yang sesuai,
Komit semua penghasilan Anda pakai (sebagaimana didefinisikan di bawah) dalam jangka waktu untuk melunasi hutang, atau
Diterima oleh kreditor Anda jika paket tersebut tidak memenuhi salah satu dari dua syarat pertama.

Selain itu, rencana pembayaran Anda harus membayar setidaknya jumlah yang sama atau lebih dari utang Anda daripada jika Anda telah mengajukan kebangkrutan Bab 7 dan harus menjual aset Anda. Jika Anda memiliki banyak aset tetapi berpenghasilan rendah, Anda mungkin tidak dapat mencapainya. Dengan kata lain, Anda mungkin terpaksa menjual beberapa aset meskipun Anda mengajukan Bab 13.

Durasi

Bergantung pada penghasilan Anda, Anda akan memiliki tiga atau lima tahun untuk menyelesaikan rencana pembayaran Anda. Secara umum, Anda akan dikenakan rencana pembayaran hanya selama tiga tahun jika Anda memiliki kurang dari pendapatan rata-rata untuk wilayah Anda (mis. Telah lulus "tes sarana") atau lima tahun jika Anda tidak lulus "tes sarana". Either way, Anda diharuskan untuk menempatkan semua penghasilan Anda, sebagaimana didefinisikan di bawah ini, ke dalam rencana pembayaran.

Rencana pembayaran juga akan membuat ketentuan bagi Anda untuk melanjutkan pembayaran bulanan penuh atas hutang yang dijamin, seperti pinjaman mobil atau hipotek, selama dan setelah rencana pembayaran selesai jika jangka waktu pembayaran hutang-hutang itu diperpanjang selama itu. Namun, hutang tanpa jaminan apa pun yang tersisa setelah rencana pembayaran selesai akan dimaafkan.

Utang Prioritas

Rencana pembayaran Anda harus memprioritaskan utang tertentu untuk membayarnya secara penuh selama kursus. Ini disebut sebagai "utang prioritas" dan termasuk:

Biaya pengajuan kebangkrutan dibayarkan ke pengadilan, jika Anda tidak membayar penuh saat mengajukan.
Biaya pengacara untuk mengajukan kebangkrutan.
Kembali tunjangan tunjangan dan dukungan anak.
Setiap pembayaran kembali yang jatuh tempo pada hipotek Anda, pinjaman mobil, atau utang aman lainnya, dan segala biaya atau penalti yang dihasilkan dari pembayaran yang hilang. Ini dianggap prioritas hanya jika Anda ingin menjaga rumah, mobil, atau utang aman lainnya yang dilampirkan jaminan.
Sebagian besar hutang pajak, meskipun beberapa hutang pajak penghasilan lama dapat dimaafkan.

Utang yang dikonfirmasi kembali juga dibayar penuh setiap bulan berdasarkan rencana pembayaran. Namun, mereka tidak harus dilunasi pada akhir rencana pembayaran, selama jadwal pembayaran utang yang ditegaskan tetap dipertahankan.

Penghasilan Sekali Pakai

Penghasilan sekali pakai, sebagaimana didefinisikan oleh undang-undang kebangkrutan federal, mengacu pada penghasilan yang tersisa setelah membayar beberapa pengeluaran penuh setiap bulan, yang meliputi:

Biaya hidup, termasuk makanan, sewa atau hipotek, utilitas, transportasi, tagihan medis, dan tunjangan tunjangan anak atau tunjangan anak saat ini.
Pembayaran saat ini untuk hutang yang dijamin, seperti mobil atau rumah Anda, yang ingin Anda simpan.

Untuk menentukan penghasilan pakai Anda, kurangi biaya hidup Anda dan pembayaran hutang yang terjamin dari penghasilan bulanan Anda. Kemudian, kurangi pembayaran bulanan Anda untuk utang prioritas, yang perlu Anda sebarkan selama tiga atau lima tahun yang diperlukan untuk rencana Anda. Jumlah yang tersisa adalah penghasilan sekali pakai bulanan Anda, dan akan menjadi jumlah di mana komisi wali dihitung.

Wali kebangkrutan Anda harus dapat memberikan tingkat komisi saat ini (biasanya antara 3% dan 11%). Bagilah apa pun yang tersisa setelah mengambil komisi wali amanat di antara utang-utang Anda yang lain, sebanding dengan ukurannya. Meskipun Anda diharapkan untuk membayar sebanyak yang Anda bisa, Anda juga diharapkan tidak akan mampu membayar semua hutang Anda. Jumlah hutang non-prioritas yang tersisa setelah rencana Anda berakhir akan habis, atau musnah.

Tidak seperti kebangkrutan Bab 7, kebangkrutan Bab 13 memungkinkan Anda membayar utang menggunakan pendapatan saat ini daripada melikuidasi aset Anda. Namun, pemberi pinjaman dapat keberatan dengan rencana pembayaran jika aset Anda cukup untuk melunasi hutang Anda dan Anda mengklaim sedikit sekali pakai. Artinya, jika Anda memiliki banyak aset tetapi sedikit penghasilan, artinya rencana pembayaran Anda hanya akan membayar sebagian dari hutang Anda, kreditur dapat meminta pengadilan untuk memaksa Anda untuk menjual sebagian aset Anda juga..

Komisi Wali Amanat

Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, wali kebangkrutan Anda menangani banyak dokumen, masalah peradilan, dan negosiasi dengan kreditor. Wali kebangkrutan adalah kontraktor independen yang ditunjuk oleh pemerintah dan bukan pegawai pemerintah. Mereka juga memelihara kantor dan biasanya memiliki staf yang membantu mereka.

Dalam pembayaran untuk layanan ini, pengadilan kebangkrutan memungkinkan wali amanat untuk mengumpulkan komisi, yang dihitung sebagai persentase dari pendapatan Anda. Komisi wali amanat dianggap sebagai “utang prioritas” dan harus dibayar agar kebangkrutan diselesaikan. Komisi ini merupakan tambahan untuk setiap biaya pengajuan atau biaya pengadilan yang diperlukan.

Komisi wali amanat berkisar dari 3% hingga 11% tergantung pada yurisdiksi Anda, wali amanat individu, dan bagaimana komisi dihitung. Wali amanat mendapatkan komisi mereka setiap bulan. Anda hanya akan mengirim wali amanat jumlah total pendapatan yang dapat dibuang, dan mereka akan mengurangi komisi dan mengirimkan pembayaran kepada pemberi pinjaman dengan sisanya berdasarkan rencana pembayaran Anda.

Studi kasus

Katakanlah Tim mengajukan kebangkrutan berdasarkan Bab 13 dan memiliki penghasilan $ 1.600 per bulan. Biaya hidupnya, seperti makanan, pembayaran utilitas, biaya transportasi, dan hipotek, adalah $ 1.200 per bulan. Karena itu ia memiliki $ 400 per bulan dari pendapatan sekali pakai. Tim juga memiliki hutang sebagai berikut:

Dua pembayaran hipotek yang terlewatkan: $ 1.200
Hutang kartu kredit: $ 15.000
Tagihan medis: $ 10.000
Tagihan pajak penghasilan tahun lalu: $ 3.000
Komisi wali amanat: $ 1.440 dengan komisi 10%. Ini dihitung sebagai 10% dari pendapatan yang tersedia dalam rencana tiga tahun, yang dihitung dengan mengalikan $ 400 dengan 36 bulan dengan total $ 14.440, dan mengambil 10% dari jumlah itu.

Jika Tim memenuhi syarat untuk rencana tiga tahun, ia akan memiliki 36 pembayaran bulanan. Setiap utang prioritasnya - pembayaran hipoteknya yang terlewat dan tagihan pajak penghasilannya - harus dilunasi dalam jangka waktu tiga tahun. Dia juga akan diminta untuk membayar komisi wali amanat. Kemudian, sisa dari sisa pendapatan setelah membayar utang prioritas ini akan dialokasikan di seluruh utang lain yang proporsional dengan ukurannya.

Dalam contoh ini, setiap bulan Tim akan membayar $ 34 untuk pembayaran hipotek yang terlewat, $ 84 untuk tagihan pajak penghasilan, dan $ 40 untuk komisi wali amanat. Itu akan membuatnya $ 242 per bulan untuk kartu kredit dan tagihan medis, yang merupakan utang non-prioritas. Berdasarkan persentase mereka dari total utang yang tersisa, dia akan membayar $ 97 per bulan untuk tagihan medis dan $ 145 per bulan untuk hutang kartu kredit.

Di akhir rencana pembayarannya, Tim akan sepenuhnya melunasi pembayaran hipotek yang terlewat dan tagihan pajak penghasilan. Dia akan membayar $ 3.485 dari tagihan medis dan $ 5.227 dari hutang kartu kredit. Sisa tagihan medis Tim dan hutang kartu kredit akan habis.

Perhatikan bahwa Tim akan melakukan pembayaran langsung ke wali amanat yang mengawasi kasus kebangkrutannya, yang akan mengambil komisi, dan kemudian memastikan kreditornya dibayar..

Perawatan Properti dengan Pinjaman

Pinjaman yang dijamin oleh properti harus dibayar penuh setiap bulan untuk menjaga properti kecuali jika modifikasi pinjaman disetujui oleh pemberi pinjaman. Jika pembayaran bulanan untuk hutang yang dijamin tidak dibayar penuh selama rencana pembayaran atau masih ada pembayaran yang tidak dilakukan setelah rencana pembayaran selesai, pemberi pinjaman memiliki hak untuk menyita properti atau diambil alih. di atasnya. Ingatlah bahwa pembayaran yang terlewat dianggap sebagai utang prioritas terkait rencana pembayaran Anda dan harus dibayar kembali untuk menyelesaikan rencana dengan sukses.

Satu catatan yang perlu diingat adalah bahwa sementara pembayaran harus dilakukan, pinjaman tidak perlu dibayar penuh pada akhir rencana pembayaran pembayaran jika jangka waktu pinjaman lebih lama dari rencana pembayaran, seperti dengan hipotek rumah.

Menginap Otomatis

Jika Anda mempertimbangkan kebangkrutan, Anda mungkin telah menerima banyak perhatian yang tidak diinginkan dari kreditor Anda, dan proses penyitaan mungkin sudah dimulai di rumah Anda. Setelah Anda mengajukan kebangkrutan, langkah "tinggal otomatis" diaktifkan yang mengharuskan semua kreditur untuk segera menghentikan upaya penagihan mereka sampai pengadilan menentukan cara untuk melanjutkan.

Namun, pemberi pinjaman dapat mengajukan banding untuk melanjutkan penyitaan dalam beberapa kasus, seperti jika ada yang sedang dalam proses. Tetapi mereka harus melakukannya dengan izin dari pengadilan.

Perawatan Hutang

Membayar Utang Terjamin

Hipotek di rumah utama Anda, serta utang aman lainnya seperti pinjaman mobil, akan diperlakukan berbeda dari utang tanpa jaminan dalam kebangkrutan Bab 13. Secara umum, Anda akan melakukan pembayaran yang tidak terjawab sebelumnya dan denda atas hutang Anda yang dijamin selama tiga atau lima tahun, sambil tetap melakukan pembayaran bulanan yang diperlukan berdasarkan persyaratan pinjaman awal Anda..

Jika periode pinjaman lebih lama dari rencana pembayaran Anda, Anda harus tetap membayarnya setelah rencana berakhir untuk menjaga properti mendapatkan pinjaman. Artinya, utang aman tidak akan dimaafkan begitu Anda menyelesaikan rencana pembayaran.

Membayar Hutang Tanpa Jaminan

Pembayaran hutang tanpa jaminan, yang tidak memiliki jaminan yang melekat padanya, akan dibayarkan dari penghasilan Anda yang dapat dibuang selama rencana pembayaran. Tapi, tidak seperti utang aman, hutang tak aman apa pun yang tersisa di akhir rencana pembayaran Anda akan dimaafkan.

Hutang Non-Dischargeable

Bahkan proses kepailitan tidak dapat melepaskan jenis-jenis hutang tertentu termasuk, tetapi tidak terbatas pada, hutang pinjaman siswa, tunjangan anak, tunjangan, dan denda yang dikenakan untuk kegiatan kriminal.

Modifikasi Cram-Down

Dalam keadaan langka, pemberi pinjaman dapat dipaksa oleh pengadilan kebangkrutan untuk memodifikasi pinjaman jika saat ini bernilai lebih dari properti yang mengamankannya. Ini disebut modifikasi menjejalkan ke bawah. Ini biasanya terjadi pada mobil yang nilainya turun lebih cepat daripada pinjaman yang dilunasi (mis. Kredit mobil terbalik).

Namun, modifikasi menjejalkan hanya dapat dilakukan pada kredit mobil yang diambil lebih dari 30 bulan sebelum mengajukan kebangkrutan, atau pada properti pribadi lainnya di mana pinjaman itu diambil lebih dari 12 bulan sebelumnya. Itu mungkin, tetapi sangat sulit untuk melakukan modifikasi cram-down pada hipotek untuk tempat tinggal utama Anda.

Lien Stripping

Jika rumah Anda tidak sepadan dengan utang yang Anda miliki, Anda mungkin dapat memiliki hipotek kedua, pinjaman ekuitas rumah, atau jalur kredit yang "dilucuti." Dengan kata lain, pengadilan kebangkrutan mengkategorikan kembali pinjaman ini sebagai tidak aman dan memindahkan klaim mereka ke rumah Anda sebagai jaminan. Kemudian, hanya hipotek utama Anda yang tetap sebagai utang aman yang melekat pada rumah Anda.

Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit kemudian dilunasi dalam rencana pembayaran Anda seperti utang tanpa jaminan lainnya, seperti kartu kredit dan tagihan medis, yang bisa dikatakan, mungkin tidak secara penuh atau mungkin sama sekali. Bagi sebagian orang, strategi ini dapat membantu mereka membayar pembayaran hipotek asli.

Menegaskan Kembali Hutang

Jika Anda memiliki utang yang ingin terus Anda bayarkan setelah rencana pembayaran Anda selesai, Anda dapat meminta wali amanat untuk mengizinkan Anda “menegaskan kembali” hutang itu. Ini berarti Anda setuju untuk terus membayar hutang. Utang yang dikonfirmasi kembali sering kali adalah utang Anda yang semestinya diberhentikan dalam kebangkrutan tetapi ingin membayar kembali. Atau, utang dapat ditegaskan kembali pada properti yang ingin Anda pertahankan, seperti mobil atau rumah Anda.

Menegaskan kembali hutang membutuhkan persetujuan dari wali amanat dan pemberi pinjaman. Ketika Anda menegaskan kembali hutang, Anda terus membayarnya seperti yang disepakati dalam kontrak sebelumnya. Misalnya, jika Anda ingin mempertahankan rumah dan hipoteknya, Anda harus menebus semua pembayaran yang terlewat melalui rencana pembayaran Anda, dan di masa mendatang tepat waktu dengan pembayaran saat ini. Anda juga dapat menegaskan kembali hutang yang secara pribadi penting bagi Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki tagihan medis tertentu yang ingin Anda bayar untuk menjaga hubungan Anda dengan dokter itu, pastikan untuk menegaskannya kembali. Kalau tidak, itu akan musnah. Anda harus memberi tahu wali amanat bahwa Anda ingin menegaskan kembali utangnya beberapa saat sebelum rencana pembayaran Anda selesai.

Pinjaman dari Program Pensiun

Jika Anda mengambil pinjaman dari 401k Anda atau program pensiun lainnya dan mengalami kesulitan membayarnya kembali, Anda dapat memasukkan pinjaman 401k itu dalam daftar utang Anda. Anda akan diminta untuk melakukan pembayaran pinjaman 401k seolah-olah itu adalah utang tanpa jaminan, dan berapa pun jumlah utang yang tersisa setelah Anda menyelesaikan rencana pembayaran Anda akan habis. Ini sangat berbeda dari kebangkrutan Bab 7, di mana pinjaman dana pensiun tidak dapat dilunasi.

Kata terakhir

Bab 13 kebangkrutan adalah kesempatan bagi mereka yang berpenghasilan tetap untuk membayar utangnya selama beberapa tahun dengan tingkat bunga rendah atau tidak sama sekali sambil mempertahankan aset mereka. Namun, karena hampir setiap sen yang tidak digunakan untuk biaya hidup akan diarahkan ke pembayaran utang, itu sama sekali bukan cara mudah untuk keluar dari utang dan akan memiliki dampak jangka panjang pada kredit Anda. Jika Anda mempertimbangkan kebangkrutan, jelajahi semua opsi Anda dan pahami dampak kebangkrutan pada kualitas hidup Anda selama dan setelah proses..

Apa pendapat Anda tentang Bab 13 kebangkrutan? Apakah ini sesuatu yang Anda pertimbangkan untuk mengajukan?