Cara Mempersiapkan dan Merencanakan Pensiun

Dengan perencanaan yang matang, Anda dapat menghindari kesulitan ini. Perencanaan ke depan untuk masa pensiun memungkinkan Anda untuk memutuskan kapan dan bagaimana Anda akan pensiun, dan apakah Anda akan terus bekerja. Bahkan jika Anda belum mulai merencanakan, Anda masih dapat mulai mempersiapkan diri kapan saja - apakah Anda berencana untuk pensiun dalam beberapa tahun mendatang, atau dalam beberapa dekade mendatang. Penting untuk memberi diri Anda kesempatan terbaik untuk masa depan yang bahagia dan aman!

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Sudah Dekat Pensiun

Bahkan jika Anda mendekati usia pensiun, Anda masih punya waktu untuk merencanakan masa depan Anda.

Negosiasikan Manfaat Pensiun Anda dan Asuransi Kesehatan

Jika majikan Anda akan memberi Anda asuransi kesehatan dan tunjangan lain selama pensiun, Anda tidak harus puas dengan apa yang mereka tawarkan. Bergantung pada kebijakan atasan Anda, Anda sebenarnya dapat menegosiasikan jumlah yang akan Anda bayar untuk asuransi kesehatan, apa yang dicakupnya, dan apakah Anda dapat menjaga rencana gigi atau penglihatan.

Minta perwakilan SDM Anda untuk meninjau semua opsi yang tersedia untuk Anda selama pensiun. Juga, cari tahu apakah Anda dapat menyusun pensiun Anda secara berbeda. Ini mungkin berarti mengambil jumlah sekaligus bukan pembayaran tahunan atau bulanan. Perhatikan bahwa jika Anda mengambil opsi lump sum, Anda mungkin kehilangan manfaat pensiun lainnya, seperti layanan kesehatan yang disediakan perusahaan. Timbang pilihan Anda dengan hati-hati, karena keputusan Anda akan berdampak luas.

Jangan Mulai Mengumpulkan Manfaat Jaminan Sosial Sampai Benar-Benar Diperlukan

Banyak orang merenungkan kapan waktu yang tepat untuk mulai mengumpulkan manfaat jaminan sosial. Anda dapat mulai menerima manfaat sejak usia 62; Namun, mungkin lebih masuk akal untuk menunda manfaat ini sampai Anda mencapai usia pensiun penuh, antara usia 66 dan 67, tergantung pada tahun Anda dilahirkan.

Jika Anda dapat menunda menerima tunjangan jaminan sosial hingga mencapai usia 70, Anda akan menerima cek bulanan yang lebih besar. Jika Anda sudah mulai menerima cek, tetapi berharap Anda telah menunggu, Anda dapat membayar kembali apa yang telah Anda terima dan mulai menerima manfaat di kemudian hari..

Hubungi kantor Administrasi Jaminan Sosial setempat untuk perincian dan instruksi. Bahkan jika Anda menunda mendapatkan tunjangan jaminan sosial, pastikan untuk menghubungi Jaminan Sosial untuk mendaftar tunjangan Medicare dalam waktu tiga bulan sejak ulang tahun ke-65 Anda. Jika tidak, tunjangan Medicare akan tertunda dan mungkin menjadi lebih mahal.

Simpan Dana IRA untuk Nanti atau Konversikan ke Roth

Anda harus menunggu sampai Anda mencapai usia 59 ½ untuk menyadap IRA tradisional atau untuk mengakses rencana 401k perusahaan Anda tanpa dikenakan penalti yang curam, dengan sedikit pengecualian. Bahkan ketika Anda dapat menarik uang tanpa membayar penalti, pertimbangkan untuk meninggalkan uang di akun investasi untuk periode waktu yang lebih lama sehingga uang terus bertambah.

IRS mengharuskan individu mulai membuat distribusi minimum yang diperlukan dari paket 401k dan IRA tradisional (bukan dari Roth IRA) begitu mereka mencapai usia 70 1/2. Ingatlah bahwa jika Anda mengembangkan saldo yang besar dan kuat, penarikan Anda dapat menempatkan Anda pada golongan pajak yang lebih tinggi.

Untuk mengurangi ini - terutama jika Anda berencana untuk membiarkan dana Anda tumbuh selama pensiun - pertimbangkan untuk mengubah semua atau sebagian akun IRA atau 401k Anda menjadi Roth IRA. Dengan cara ini, dana dapat tumbuh bebas pajak setelah konversi dan Anda tidak harus menariknya pada ulang tahun ke-70 Anda.

Tentu saja, Anda harus membayar pajak untuk konversi Roth IRA, tetapi Anda tidak perlu membayar pajak untuk pertumbuhan akun, atau ketika Anda melakukan penarikan akun. Selain itu, karena Anda tidak harus melakukan penarikan pajak dari Roth, Anda dapat dengan mudah meneruskan dana ini sebagai warisan jika Anda menginginkannya..

Bersikap realistis tentang pekerjaan atau hobi yang ingin Anda kejar

Perencana keuangan sering mengatakan Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang di pensiun daripada yang Anda lakukan saat bekerja. Namun, mengambil hobi yang mahal atau kembali ke sekolah dapat menyebabkan tagihan bulanan Anda meroket. Sebelum menghabiskan pengalaman baru, uji air dengan hati-hati untuk memastikan Anda benar-benar mampu menghabiskan uang dan waktu.

Misalnya, jika Anda selalu ingin membeli perahu layar, daftarlah untuk pelajaran sebelum Anda membeli perahu untuk memastikan Anda dapat mengikuti tantangan fisik berlayar. Pertimbangkan bahwa 10 tahun dari sekarang, Anda mungkin tidak merasa lincah di kemudi. Bahkan mungkin lebih masuk akal untuk menyewa kapal ketika Anda ingin berlayar, daripada membeli satu. Atau, mungkin Anda mungkin memutuskan untuk membeli perahu layar bekas yang lebih kecil untuk melihat seberapa sering Anda menggunakannya sebelum Anda melakukan investasi mahal dalam hobi baru Anda..

Ciptakan keseimbangan antara "merebut hari" dan perencanaan ke depan. Pensiun Anda memungkinkan Anda menikmati hasil kerja Anda, tetapi Anda tidak ingin masuk ke dalam kepala Anda dengan hutang.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Satu Dekade atau Dua Dari Pensiun

Jika Anda tidak berencana pensiun selama satu dekade atau lebih, Anda punya waktu dan fleksibilitas untuk memaksimalkan tabungan yang ada dan memaksimalkan kontribusi pensiun Anda. Namun, Anda berada pada titik kritis ketika Anda dapat memperoleh manfaat dengan memasukkan kreativitas dan akal sehat ke dalam perencanaan pensiun Anda, di samping menginvestasikan lebih banyak uang.

Perampingan Rumah Anda

Setelah anak-anak terbang kandang dan Anda tidak lagi menggunakan untuk kamar tidur tambahan, Anda mungkin masih tinggal di rumah yang terlalu besar untuk kebutuhan Anda. Meskipun Anda mungkin menemukan kenyamanan dalam memelihara rumah yang telah Anda kenal selama bertahun-tahun, pilihan ini bisa sangat merugikan keuangan dan kesehatan Anda.

Pertimbangkan untuk pindah dari rumah keluarga besar Anda ke rumah yang lebih kecil dan lebih terjangkau. Dengan merampingkan rumah Anda, Anda dapat membebaskan banyak uang untuk ditabung untuk masa pensiun. Selain itu, seiring bertambahnya usia, rumah keluarga Anda yang lebih besar mungkin perlu dipasang untuk seseorang dengan mobilitas terbatas. Ini membutuhkan waktu dan uang, dan dapat membuatnya lebih sulit untuk menjual rumah. Bagaimanapun juga, jika Anda harus merenovasi rumah Anda untuk memudahkan navigasi, Anda kemungkinan besar tidak akan menutup investasi ini ketika Anda akhirnya menjual..

Cari rumah yang lebih kecil yang membutuhkan lebih sedikit perawatan dan mudah dinavigasi. Ini mungkin termasuk membeli rumah satu tingkat atau rumah dengan konter yang mudah dijangkau dan outlet listrik. Relokasi tidak menjadi lebih mudah dengan bertambahnya usia. Jika ada, itu menjadi lebih sulit.

Kurangi Biaya Bulanan Anda

Perampingan ke rumah yang lebih kecil, lebih murah juga membantu mempersiapkan Anda untuk pensiun dengan menurunkan biaya bulanan Anda. Jika Anda dapat menggunakan ekuitas di rumah Anda yang lebih besar untuk pembayaran uang muka yang signifikan di rumah baru, Anda dapat sangat mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda.

Jika Anda pindah ke rumah yang lebih kecil, Anda juga dapat menghemat uang untuk tagihan listrik, premi asuransi, pajak properti, dan biaya perawatan. Jika Anda membayar $ 2.000 setiap bulan untuk hipotek, pajak properti, dan asuransi di rumah dengan empat kamar tidur, dan membayar $ 500 tambahan untuk tagihan dan pemeliharaan utilitas, bayangkan berapa banyak yang akan Anda hemat dengan pindah ke kondominium atau kamar tidur dua kamar atau townhouse. . Sekarang bayangkan apa yang bisa Anda lakukan dengan semua uang yang Anda hemat!

Refinancing Hipotek Anda

Bahkan jika Anda memutuskan untuk tinggal di rumah Anda saat ini, Anda mungkin mendapatkan hipotek yang lebih kecil dengan pembiayaan kembali. Banyak pemilik rumah yang telah memiliki hipotek yang sama selama bertahun-tahun terkejut melihat betapa rendahnya pembayaran mereka setelah mereka membiayai kembali. Bahkan, jika Anda telah melakukan pembayaran hipotek selama bertahun-tahun, mengatur ulang "jam" ke jangka waktu 30 tahun pasti akan mengurangi pembayaran bulanan Anda.

Jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali hipotek Anda, lakukan pekerjaan rumah Anda dan berbelanja. Bandingkan tarif untuk mempelajari lebih lanjut tentang biaya penutupan, poin, dan suku bunga yang masuk akal. Pilih broker hipotek yang Anda rasa senang dan baca tulisan kecil untuk setiap kontrak dengan cermat.

Misalnya, pastikan Anda tidak berakhir dengan penalti pembayaran di muka hipotek jika Anda tidak menginginkannya. Juga, tentukan berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk mencapai titik impas dengan membandingkan berapa banyak yang akan Anda hemat dengan pembiayaan kembali, dan berapa biaya pembiayaan sebenarnya.

Kurangi Utang, Hindari Utang Baru, dan Jangan Ketuk Ekuitas Rumah Anda

Melunasi hutang yang Anda miliki sekarang dapat memberi Anda lebih banyak uang daripada hanya menyimpan uang ekstra di IRA Anda. Tingkat pengembalian yang akan Anda terima dari uang Anda di IRA juga menarik bagi Anda biasa membayar hutang Anda. Jika Anda malah fokus membayar hutang Anda, itu adalah tagihan bulanan lain yang tidak perlu Anda khawatirkan setelah pensiun.

Cobalah untuk menghindari mengambil hutang baru pada titik ini dalam karir Anda, karena kemampuan Anda untuk membayar utang dapat menurun ketika Anda meninggalkan pekerjaan penuh waktu Anda. Demikian pula, hindari memanfaatkan ekuitas rumah Anda kecuali benar-benar diperlukan. Membuka jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) mungkin tampak seperti langkah yang bijaksana, tetapi ketika jatuh tempo dalam 5 atau 10 tahun, Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran tersebut..

Selain itu, jika Anda akhirnya memutuskan untuk mendapatkan hipotek terbalik dan tidak memiliki banyak utang di rumah Anda, jumlah ekuitas yang dapat Anda gunakan jauh lebih besar, sehingga memberi Anda pembayaran yang lebih besar dari bank..

Mulailah Memindahkan 401k dan IRA Anda ke Investasi yang Lebih Stabil

Terlalu banyak orang menemukan cara sulit bahwa pasar saham tidak menghasilkan pengembalian tahunan yang nyaman dan dapat diprediksi. Ketika Anda mencapai titik tengah kehidupan kerja Anda, mulailah memindahkan sebagian uang Anda dari investasi berisiko dan menuju peluang investasi yang lebih aman.

Jumlah uang yang Anda pindahkan selama waktu ini tergantung pada berapa banyak uang yang Anda tabung, pada tingkat berapa investasi Anda ingin tumbuh, dan toleransi risiko investasi Anda. Meskipun Anda mungkin merasa seolah-olah Anda akan kehilangan uang dengan memindahkan sebagian tabungan Anda ke obligasi atau anuitas tingkat investasi, ini akan memberikan jaring pengaman jika pasar saham tiba-tiba jatuh, seperti yang sering terjadi..

Selain memindahkan uang ke obligasi atau anuitas, Anda juga dapat membeli saham dalam reksa dana siklus hidup, yang secara otomatis mendistribusikan kembali risiko portofolio sesuai dengan usia Anda, atau Anda dapat memilih sekuritas individual yang mengurangi risiko portofolio. Namun, jika Anda memutuskan untuk mengalokasikan tabungan Anda, kunjungi kembali portofolio Anda secara teratur untuk memastikan itu mencerminkan tujuan keuangan dan rencana pensiun Anda.

Berlatih di Usia Muda untuk Karier Baru

Jika Anda tertarik untuk bekerja setelah pensiun dan berencana untuk memulai karier baru, latihlah untuk itu lebih cepat daripada nanti untuk menentukan apakah itu tepat untuk Anda. Pelatihan sebelumnya juga lebih baik mempersiapkan Anda untuk mencari pekerjaan di bidang itu ketika Anda pensiun dari posisi Anda saat ini.

Misalnya, banyak orang lanjut usia mengejar karir baru dalam bidang keperawatan atau kedokteran, dan sekolah keperawatan dengan mudah menawarkan kelas malam dan akhir pekan bagi siswa yang memiliki pekerjaan penuh waktu. Ini bisa bekerja dengan baik jika Anda bisa bekerja paruh waktu di bidang itu saat Anda masih bekerja penuh waktu. Jika Anda menerima pelatihan sekarang, Anda dapat bersaing dengan mereka yang memiliki pengalaman lebih di bidang setelah Anda pensiun.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Beberapa Dekade Dari Pensiun

Jika Anda masih memiliki beberapa dekade hingga pensiun, Anda dapat memastikannya akan nyaman, karena waktu adalah faktor terpenting ketika mempersiapkan masa depan finansial Anda. Meskipun memulainya sekarang mungkin tidak terlalu penting ketika pensiun bertahun-tahun lagi, itu bisa berdampak besar pada ukuran telur sarang Anda. Juga, ini dapat membantu Anda jika Anda ingin menikmati pensiun dini.

Mulai Menabung Lebih Banyak untuk Pensiun Sekarang

Banyak orang tidak mulai memikirkan pensiun sampai usia 40-an atau 50-an. Pada saat itu, mereka telah melewatkan kesempatan untuk membiarkan tabungan mereka tumbuh seiring waktu. Anda mungkin tidak menghasilkan banyak uang selama tahun-tahun awal bekerja, dan mencoba menabung untuk masa pensiun dapat menjadi tantangan.

Namun, ketika Anda mulai menabung di awal karir Anda, Anda tidak harus menabung lebih banyak lagi untuk mencapai tujuan pensiun Anda. Menyisihkan bahkan 3% dari gaji Anda dalam 401k atau dalam IRA bertambah seiring waktu. Ketika Anda memasukkan perencanaan pensiun dalam anggaran Anda di usia yang lebih muda, Anda juga mengembangkan kebiasaan baik sejak dini alih-alih mencoba mempelajarinya di kemudian hari..

Proyeksikan Berapa Banyak yang Anda Perlu Simpan

Ada beberapa kalkulator online yang menjelaskan berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun. Ini dapat memberi Anda perkiraan sasaran penghematan, dan dapat sangat membantu jika Anda tidak terlalu suka bekerja dengan angka. Namun, untuk benar-benar menentukan tujuan tabungan pensiun pribadi yang logis, Anda harus mempertimbangkan pengeluaran Anda saat ini, bagaimana Anda mengharapkannya untuk berubah selama masa pensiun, laba atas investasi pensiun Anda, dan berapa lama Anda berharap untuk hidup.

Misalnya, anggap pengeluaran tahunan Anda saat ini termasuk hipotek, tagihan listrik, tagihan medis, bahan makanan, gas, pakaian, perjalanan, hiburan, dan premi asuransi bertambah hingga $ 40.000. Selanjutnya, anggaplah Anda berencana untuk berhemat sebelum pensiun dan, dalam dolar hari ini, Anda memperkirakan biaya pensiun Anda berkurang menjadi $ 35.000 per tahun.

Selanjutnya, pertimbangkan berapa banyak $ 35.000 akan bernilai ketika Anda pensiun berdasarkan inflasi. Meskipun inflasi sangat bervariasi selama bertahun-tahun, rata-rata selama dekade terakhir telah mendekati 3% setiap tahun.

Dalam contoh ini, jika Anda berencana untuk pensiun dalam 2o tahun, Anda harus menerima $ 63.214 per tahun, disesuaikan dengan inflasi ketika Anda pensiun. Selain itu, jika Anda berharap untuk hidup selama 30 tahun setelah Anda pensiun dan juga berharap untuk mendapatkan 5% dari investasi Anda setelah disesuaikan dengan inflasi, Anda akan membutuhkan telur di bawah $ 1 juta untuk memberikan penghasilan itu..

Setelah Anda menentukan tujuan tabungan, Anda perlu memastikan bahwa kontribusi pensiun dan pertumbuhan portofolio investasi Anda akan membantu Anda mencapai tujuan Anda. Misalnya, jika Anda baru saja mulai menabung dan memiliki 20 tahun hingga pensiun, Anda bisa memaksimalkan Roth IRA dan 401k setiap tahun hingga Anda pensiun untuk memenuhi tujuan Anda. Ini berarti Anda akan berkontribusi $ 21.500 untuk pensiun Anda setiap tahun. Namun, Anda harus mendapatkan setidaknya 7,9% dari dana tersebut setiap tahun untuk mendekati angka $ 1 juta.

Untuk memenuhi tujuan ini, Anda harus mengalokasikan portofolio Anda untuk fokus terutama pada investasi pertumbuhan yang dapat memberikan pengembalian tahunan sebesar 7,9%. Investasi pertumbuhan dapat mencakup reksa dana atau reksa dana ganda. Anda dapat melihat riwayat kinerja untuk melihat apa yang telah dilakukan dana di masa lalu, dan juga mencapai gagasan yang solid tentang pengembalian yang diproyeksikan yang dapat Anda harapkan untuk diterima. Namun, harus dikatakan bahwa kinerja masa lalu bukan jaminan hasil di masa depan.

Bahkan dengan perencanaan yang cermat, tujuan tabungan yang Anda hitung tidak menjamin pensiun yang nyaman. Perhitungan yang rumit ini memerlukan keterampilan matematika tingkat lanjut dan dipengaruhi oleh beberapa variabel yang berubah, seperti pengembalian investasi dan inflasi Anda. Bahkan, banyak dari perhitungan ini tidak memperhitungkan pajak. Gunakan nomor tujuan tabungan apa pun hanya sebagai patokan, dan kunjungi kembali tujuan tabungan Anda - dan cara-cara untuk mengurangi pengeluaran - secara teratur.

Jika Anda ingin menyesuaikan perhitungan pensiun Anda, pertimbangkan untuk mencari penasihat keuangan yang memiliki alat untuk memproyeksikan tujuan tabungan dan dapat menawarkan beberapa metode untuk mencapai tujuan itu..

Rencanakan secara pesimis

Ketika Anda menggunakan kalkulator pensiun untuk memproyeksikan berapa banyak yang perlu Anda tabung, Anda mungkin harus memilih usia di mana Anda berencana untuk pensiun dan memperkirakan seberapa cepat uang Anda akan tumbuh. Anda tidak dapat mengontrol salah satu dari faktor-faktor penentu ini, jadi hanya memeriksa skenario terbaik yang mungkin secara praktis menjamin bahwa Anda akan kekurangan tujuan tabungan Anda..

Jangan berasumsi bahwa Anda dapat bekerja selama yang Anda inginkan, dan jangan menganggap Anda akan menghabiskan seluruh tahun kerja Anda dengan bekerja. Anda mungkin mengalami periode waktu di mana Anda tidak dapat berkontribusi banyak pada tabungan pensiun Anda: kehilangan pekerjaan, cedera, dan fluktuasi pasar saham semuanya dapat berdampak negatif terhadap tabungan Anda. Ini tidak berarti Anda harus menganggap yang terburuk jika Anda tidak dapat memenuhi tujuan tabungan Anda, tetapi Anda harus melakukannya tidak berasumsi bahwa keuntungan besar di pasar saham dan tambahan tahun bekerja dengan gaji tinggi yang bagus akan berjalan dengan baik.

Simpan untuk Pensiun Anda Sendiri Sebelum Perguruan Tinggi Anak-Anak Anda

Kebanyakan orang tua lebih khawatir tentang biaya mengirim anak-anak mereka ke perguruan tinggi daripada biaya pendanaan pensiun mereka sendiri. Tampaknya gagasan untuk memprioritaskan diri sendiri di atas anak-anak Anda praktis merupakan kutukan bagi kebanyakan orang tua.

Tapi mari pertimbangkan fakta-faktanya: Anak Anda bisa belajar keras dan mendapatkan beasiswa kuliah, memilih sekolah negeri yang dihormati, atau mengambil community college selama dua tahun untuk menghemat biaya. Plus, ada banyak program pinjaman siswa yang berbeda dengan suku bunga rendah dan rencana pembayaran yang fleksibel, dan Anda sering dapat mengurangi bunga yang Anda bayar dari pinjaman dari pajak Anda. Anak-anak Anda juga dapat mencari cara untuk membayar dan membayar biaya kuliah tanpa hutang pinjaman siswa. Sekarang Anda telah mempertimbangkan hal ini, sebutkan semua program beasiswa yang akan membayar pensiun Anda.

Anak-anak Anda pasti akan menghargainya jika Anda menghemat uang untuk pendidikan di perguruan tinggi dan membantu mereka dengan biaya. Tetapi yang lebih mereka hargai adalah tidak harus meminjamkan uang kepada Anda selama masa pensiun atau mendukung Anda.

Pergi ke sekolah yang lebih murah atau mengambil pinjaman tidak akan membuat anak-anak Anda gagal. Namun, jika Anda gagal menyimpan cukup uang untuk masa pensiun Anda sendiri, itu tentu akan membuat hidup Anda jauh lebih sulit. Seorang anak yang cukup umur untuk kuliah cukup untuk memahami berapa biaya kuliah, dan dapat mempertimbangkan apakah sekolah yang lebih mahal sepadan dengan uang - baik uang Anda dan pinjaman mereka.

Jika Anda dapat menyimpan cukup uang untuk memenuhi tujuan tabungan pensiun Anda yang pesimistis dan membangun dana kuliah, lalu dengan segala cara, lakukanlah. Tetapi jangan remehkan dan menyerahkan diri Anda pada perjuangan puluhan tahun ketika Anda lebih tua hanya untuk menyelamatkan anak Anda dari pinjaman siswa atau sekolah negeri.

Kata terakhir

Seperti banyak hal lain dalam hidup, semakin cepat Anda memulai, semakin baik Anda. Tetapi bahkan jika Anda sudah dekat dengan pensiun, mengetahui pilihan Anda dan membuat keputusan berdasarkan informasi keuangan dan tujuan pribadi Anda akan terbayar dalam jangka panjang. Perampingan, redistribusi 401k Anda, menghitung tujuan tabungan pensiun, dan pembiayaan kembali hipotek mungkin tidak menyenangkan, tetapi Anda akan berterima kasih pada diri sendiri karena telah meluangkan waktu untuk mempersiapkan sekarang.

Kiat apa yang Anda miliki untuk menabung untuk pensiun? Sudahkah Anda mulai menabung untuk masa pensiun Anda??