Apa itu Asuransi Perawatan Jangka Panjang - Pro & Kontra

Asuransi perawatan jangka panjang (LTC) seringkali memberikan solusi untuk dilema ini. Namun, kebutuhan akan asuransi perawatan jangka panjang tidak selalu jelas, dan banyak yang secara keliru berasumsi bahwa polis asuransi kesehatan mereka saat ini mencakup jenis perawatan ini. Selain itu, biaya perawatan jangka panjang sangat tinggi. Apakah kebijakan LTC masuk akal bagi Anda dimulai dengan pemahaman tentang apa itu, apa yang dicakup oleh kebijakan kesehatan Anda yang lain, dan apakah Anda mampu membayar premi atau risiko tidak memiliki kebijakan di tempat..

Menjawab FAQ Asuransi Perawatan Jangka Panjang

1. Apa itu Asuransi Perawatan Jangka Panjang?

Asuransi perawatan jangka panjang menyediakan sarana untuk membayar berbagai layanan kepada individu yang tidak lagi mampu merawat diri mereka sendiri seperti dulu. Orang yang memanfaatkan tunjangan perawatan jangka panjang biasanya memerlukan bantuan dengan dua atau lebih kegiatan hidup sehari-hari, seperti mengemudi, pindah ke dan dari kursi, toilet, atau memberikan obat dengan benar. Kebijakan perawatan kesehatan biasanya tidak mencakup bantuan dengan kegiatan ini, itulah sebabnya asuransi perawatan jangka panjang terbukti sangat berguna.

Meskipun kebijakannya bervariasi, sebagian besar kebijakan perawatan jangka panjang memberikan perlindungan untuk kegiatan sehari-hari, perawatan kesehatan di rumah, layanan tangguh untuk pengasuh keluarga, perawatan di panti jompo atau fasilitas tempat tinggal yang dibantu, dan penitipan anak dewasa. Periode manfaat rata-rata untuk individu yang menggunakan kebijakan perawatan jangka panjang mereka adalah tiga tahun, dan manfaat itu dipicu ketika seorang individu atau anggota keluarga memanggil perusahaan asuransi untuk menunjukkan bahwa penerima manfaat tidak lagi dapat merawat diri mereka sendiri di rumah. Panggilan ini kemudian memicu evaluasi perawat status medis dan kognitif penerima, fungsi di rumah, dan obat-obatan saat ini untuk menentukan apakah mereka memenuhi syarat untuk mengakses manfaat.

4. Bagaimana dengan Medicaid? Bukankah Itu Membantu?

Medicaid terkadang dapat membantu mengurangi biaya perawatan jangka panjang, tetapi mengandalkan Medicaid bukanlah perencanaan keuangan yang bijaksana bagi orang-orang yang telah membangun aset selama masa hidup mereka. Memanfaatkan Medicaid harus menjadi pilihan terakhir bagi individu yang membutuhkan perawatan jangka panjang tetapi tidak memiliki pendapatan, tabungan, atau aset untuk menutupi biaya.

Katakanlah seseorang memiliki aset $ 125.000 sebelum membutuhkan perawatan jangka panjang. Jika orang itu tidak merencanakan ke depan, ia harus menghabiskan semua kecuali $ 2.000 dalam aset dengan membayar secara pribadi untuk perawatan jangka panjang sebelum memenuhi syarat untuk Medicaid. Untungnya, jumlah ini tidak termasuk beberapa aset yang dikecualikan: satu mobil, barang-barang pribadi, perabotan, aset pemakaman prabayar, asuransi jiwa $ 1.500, dan rumah, selama pasangan atau anak tanggungannya tetap tinggal di kediaman.

Aturan untuk mendapatkan Medicaid sangat rumit dan bervariasi di setiap negara, tetapi intinya adalah bahwa seseorang harus mengurangi aset likuidnya menjadi $ 2.000 sebelum menggunakan manfaat Medicaid. Sangatlah bijaksana untuk berbicara dengan seorang pengacara perawatan lanjut usia tentang kualifikasi Medicaid jika orang yang dicintai belum merencanakan sebelumnya dan jika tampaknya mereka membutuhkan perawatan jangka panjang..

Mengandalkan Medicaid juga membatasi pilihan individu. Tidak setiap panti jompo dan fasilitas hidup berbantuan menerima Medicaid, dan sangat sedikit layanan pengasuh di rumah yang menerima Medicaid atau asuransi apa pun selain asuransi perawatan jangka panjang. Seseorang yang bergantung pada Medicaid diharuskan untuk tinggal di fasilitas yang menerima pembayaran dari Medicaid, yang mungkin terasa tidak menyenangkan bagi beberapa orang, karena rumah jompo yang memiliki tempat tidur Medicaid tersedia pada saat dibutuhkan mungkin tidak memiliki tempat tidur mereka terisi untuk suatu alasan, atau mungkin terletak sangat jauh dari sistem pendukung individu. Dan begitu seseorang berada di panti jompo Medicaid, anggota keluarga mungkin menemukan bahwa sulit untuk mendapatkan transfer ke fasilitas yang berbeda..

5. Untuk siapa Ini?

Kebijakan perawatan jangka panjang bukan untuk semua orang. Biaya polis biasanya tinggi, yang mungkin tidak terbukti sebanding dengan pengeluaran untuk seseorang yang tidak memiliki pendapatan atau rekening tabungan yang besar. Menurut Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi, orang-orang yang satu-satunya berpenghasilan adalah Jaminan Sosial mungkin tidak boleh membeli polis karena hadiah potensial tidak sebanding dengan risiko keuangan. Selain itu, orang yang tidak dapat dengan mudah membayar pertanggungan tidak boleh membeli polis. Kebijakan perawatan jangka panjang paling baik dianggap sebagai perlindungan terhadap hilangnya pilihan dan tabungan di akhir hayat. Namun, seharusnya tidak secara drastis mengurangi kemampuan seseorang untuk membuat pilihan atau menghabiskan tabungannya di masa sekarang, karena itu akan mengalahkan tujuan kebijakan..

Peluang terbaik Anda untuk mendapatkan kebijakan dengan harga terjangkau adalah memulai proses sebelum timbulnya masalah kesehatan, yang cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Menurut LongTermCare.gov, biaya tahunan rata-rata asuransi perawatan jangka panjang untuk semua kelompok umur adalah $ 2.207 pada 2007. Namun, orang di bawah 40 dapat berharap untuk membayar hanya $ 881 per tahun. Jumlah ini dapat dimengerti meningkat menjadi $ 2.539 per tahun untuk orang berusia 65 hingga 69 tahun. Biaya ini membeli, rata-rata, cakupan pertanggungan 4,8 tahun senilai sekitar $ 160 per hari baik di rumah atau fasilitas pengaturan.

Bergantung pada kebijakannya, ia membayar penerima manfaat secara langsung untuk biaya perawatan, atau membayar fasilitas atau agen. Informasi tentang kebijakan tertentu semuanya ada dalam cetakan kecil, yang sangat penting untuk dibaca dengan cermat.

6. Kapan Saya Harus Pertimbangkan Membeli Kebijakan?

Beberapa ahli keuangan dan pengacara tidak merekomendasikan pembelian polis sebelum berusia 60 tahun, tetapi beberapa merasa sangat masuk akal jika seseorang membeli polis di usia 50-an. Terserah Anda dan keluarga Anda bagaimana Anda ingin menggunakan $ 2.000 per tahun - baik untuk polis, atau dalam bentuk tabungan lain. Tetapi jika Anda memiliki keinginan kuat untuk melindungi tabungan hidup Anda, dan Anda merasa bahwa Anda dapat dengan mudah membayar premi, maka biasanya baik untuk mempertimbangkan membeli polis sebelum usia pensiun..

Jika Anda menunggu lebih lama setelah usia pensiun, premi mungkin terbukti sangat tinggi, dan kebijakan memiliki aturan terhadap kondisi yang sudah ada sebelumnya. Jika Anda menderita demensia atau cacat sebelum membeli polis, kemungkinan ini sudah terlambat. Dan mengingat semakin tingginya tingkat perawatan di panti jompo untuk wanita, sangat penting bagi wanita untuk mempertimbangkan kebutuhan mereka akan perlindungan selama tahap kehidupan ketika mereka mampu membeli polis..

7. Apa yang Harus Saya Cari dalam Kebijakan?

Membeli polis asuransi perawatan jangka panjang dari perusahaan seperti Genworth bisa terasa seperti keputusan yang sulit. Premi seringkali tinggi, dan sulit untuk memikirkan dan merencanakan kemungkinan membutuhkan bantuan dengan kegiatan sehari-hari. Tetapi kebijakan perawatan jangka panjang adalah alat perencanaan keuangan yang sangat penting, yang dapat memastikan penyimpanan seumur hidup, belum lagi ketenangan pikiran.

Karena implikasi keuangan yang serius dari pembelian atau pengabaian kebijakan, Consumer Reports merekomendasikan untuk mendaftarkan kebijaksanaan perencana keuangan fee-saja dalam proses pengambilan keputusan untuk menentukan apakah itu ide cerdas secara finansial. Seorang perencana keuangan dapat membantu dengan pertanyaan tentang risiko dan imbalan, karena membeli kebijakan tidak tepat untuk semua orang. Consumer Reports juga merekomendasikan mencari agen asuransi independen untuk menjual polis. Agen independen ini membantu menyediakan beberapa penawaran dari perusahaan-perusahaan mapan.

Yang mengatakan, ada beberapa hal yang perlu dipikirkan saat Anda membandingkan kebijakan. Bagaimana Anda membandingkan kebijakan di luar stabilitas perusahaan tergantung pada situasi keuangan Anda dan tingkat perawatan dan tabungan yang ingin Anda pastikan.

Bicarakan pertanyaan ini dan bandingkan kebijakan dengan perencana keuangan Anda:

• Berapa peringkat keuangan perusahaan asuransi yang dimaksud? Pastikan Anda memilih satu dengan peringkat keuangan yang kuat.
• Bagaimana sejarah perusahaan asuransi dalam menaikkan premi? Bahkan dengan kenaikan premi, Anda harus memastikan bahwa Anda membeli polis yang dapat terus Anda bayar, terutama jika penghasilan Anda tetap.
• Bagaimana kebijakan menyesuaikan inflasi?
• Berapa banyak tabungan pribadi Anda yang dapat Anda berikan untuk biaya perawatan jangka panjang? Misalnya, jika Anda mampu menempatkan tabungan pribadi Anda ke setengah dari biaya, Anda dapat membeli tunjangan harian yang lebih rendah yang akan menghemat biaya premi.
• Bagaimana kebijakan memastikan bahwa Anda dapat mempertahankan cakupan Anda? Cari kebijakan yang memenuhi syarat pajak - ini berarti perusahaan tidak dapat membatalkan pertanggungan Anda selama Anda membayar premi.
• Berapa periode eliminasi antara membutuhkan dan menerima manfaat? Sekali lagi, jika Anda mampu membayar waktu jeda 180 hari, ini dapat membantu Anda menghemat premi. Jika Anda tidak memiliki banyak cara penghematan, Anda mungkin perlu jeda waktu yang lebih singkat.
• Apakah Anda memiliki preferensi untuk bagaimana manfaat diterima? Beberapa kebijakan memberikan pembayaran langsung kepada Anda, dan yang lain membayar penyedia.
• Berapa lama Anda ingin menjamin pertanggungan setelah Anda menerima manfaat? Lama rata-rata seseorang membutuhkan perawatan jangka panjang adalah tiga tahun, tetapi jaminan cakupan rata-rata adalah 4,8 tahun. Semakin pendek panjang pertanggungan, semakin sedikit biaya premi.
• Seberapa sering imbalan dibayarkan, baik kepada Anda atau ke penyedia perawatan?
• Apakah Anda lebih suka pertanggungan dalam hal batas waktu atau batas dolar?

8. Apa Itu Periode Eliminasi, dan Mengapa Itu Penting??

Anda bisa memikirkan ketentuan periode eliminasi dari kebijakan perawatan jangka panjang sebagai jenis yang dapat dikurangkan. Ini adalah cara bagi perusahaan asuransi untuk memastikan bahwa Anda atau keluarga Anda memiliki "kulit dalam permainan." Setiap polis memiliki periode eliminasi yang ditentukan, dan periode ini adalah jangka waktu antara mengajukan klaim dan benar-benar menerima manfaat - artinya Anda harus membayar manfaat secara langsung selama periode eliminasi.

Anggap saja seperti dikurangkan dari asuransi mobil: Pengurangan yang lebih tinggi berarti premi bulanan yang lebih rendah, seperti halnya periode eliminasi yang lebih panjang berarti premi bulanan yang lebih rendah. Jika Anda tahu bahwa keluarga Anda tidak memiliki banyak aset untuk menutupi pengeluaran sendiri untuk perawatan jangka panjang, Anda sebaiknya memilih periode eliminasi singkat. Jika Anda memiliki tabungan yang cukup besar dan tujuan utama Anda dalam asuransi perawatan jangka panjang adalah untuk melindungi sebagian besar dari tabungan (tetapi Anda tidak terlalu khawatir tentang pengeluaran yang tidak diperlukan), Anda dapat memilih periode eliminasi yang panjang untuk menghemat pada premi. Periode eliminasi dapat berkisar dari nol hari hingga 365 hari.

Sekali lagi, komponen kebijakan ini penting untuk ditinjau bersama perencana keuangan Anda, karena periode eliminasi yang Anda pilih bergantung pada jumlah tabungan yang Anda miliki atau ingin lindungi, dan secara langsung memengaruhi jumlah premi.

Kata terakhir

Selain implikasi keuangan, apa yang terbaik dalam suatu kebijakan sebagian besar didasarkan pada apa yang terbaik bagi seorang individu dan keluarganya. Kebanyakan orang Amerika tidak akan pernah perlu tinggal di panti jompo untuk waktu yang lama. Tetapi kebanyakan orang Amerika mungkin membutuhkan perawatan tambahan di rumah setelah mereka mencapai usia pensiun. Orang-orang ini - dan keluarga mereka - yang sering dirundung kekurangan sumber daya untuk membayar bantuan tambahan di rumah. Bahkan jika suatu polis tidak dapat menutupi biaya penuh dari penempatan di panti jompo karena premi yang sangat tinggi, sebuah kebijakan yang menawarkan setidaknya beberapa layanan tangguh untuk keluarga, atau beberapa jam sehari layanan pengasuh untuk bantuan mandi dan mandi, dapat memperoleh imbalan besar untuk keluarga yang ditugaskan merawat orang yang dicintai begitu mereka menjadi lemah.

Keluarga sering mendapati diri mereka tanpa pilihan yang baik untuk orang yang dicintai yang membutuhkan lebih banyak bantuan daripada yang dapat mereka berikan. Kebijakan dengan manfaat paling mendasar mungkin menawarkan opsi yang cukup untuk lebih mudah mempertahankan rasa kontrol atas situasi yang sulit dan tidak diinginkan. Bicarakan pilihan Anda dengan perencana keuangan dan broker asuransi untuk menentukan apakah asuransi perawatan jangka panjang sebagai alat perencanaan keuangan tepat untuk Anda.

Apa yang akan Anda lakukan ketika orang tua atau pasangan membutuhkan lebih banyak perawatan daripada yang bisa Anda berikan?

Posting ini terinspirasi oleh asuransi perawatan jangka panjang Genworth.