Berbagai Jenis Polis Asuransi Jiwa - Berapa Banyak yang Anda Butuhkan?

Meskipun ini bukan cara yang ideal untuk membeli asuransi jiwa, itu, bagaimanapun, cara dimana kebanyakan orang memperolehnya: Mereka tidak membeli asuransi jiwa - itu dijual kepada mereka.

Alasan Membeli Asuransi Jiwa

Seiring bertambahnya usia, menikah, memulai sebuah keluarga, dan memulai bisnis, saya menyadari bahwa asuransi jiwa sangat diperlukan dan mendasar bagi rencana keuangan yang sehat. Saya membutuhkan asuransi untuk melindungi keluarga saya jika saya meninggal dini atau ketidakmampuan saya untuk membangun sebuah perkebunan. Sementara jumlah pertanggungan yang saya butuhkan bervariasi ketika saya bertambah tua dan tanggung jawab saya berubah, manfaat mendasar asuransi jiwa - melindungi orang yang saya cintai dari risiko bahwa saya mungkin akan mati secara tak terduga - adalah konstan.

Selama bertahun-tahun, asuransi jiwa telah memberi saya ketenangan pikiran mengetahui bahwa uang dari berbagai kebijakan akan tersedia untuk membayar beberapa hal penting:

Biaya Akhir. Biaya pemakaman dan penguburan saya bersama dengan kewajiban keuangan lainnya akan sulit untuk ditanggung oleh istri dan keluarga saya di tahun-tahun muda kami. Namun, dengan asuransi jiwa yang memadai, saya yakin bahwa baik istri saya maupun orang tua saya tidak akan menderita secara finansial.
Biaya Perguruan Tinggi. Seperti kebanyakan ayah, saya ingin memastikan anak-anak saya memiliki pendidikan yang baik, jadi belilah cukup perlindungan untuk memastikan bahwa kematian dini saya tidak akan menghalangi hal itu..
Penghasilan Pasangan. Penghasilan istri saya sangat penting untuk gaya hidup kami. Saya juga menyadari bahwa jika dia meninggal sebelum waktunya, saya perlu bantuan dengan tugas-tugas yang telah kami bagi bersama dan tidak dapat saya lakukan sendiri, seperti membersihkan rumah, mencuci, memasak, konferensi orang tua-guru, pekerjaan sekolah, dan kunjungan dokter.
Hipotek Rumah dan Hutang Lainnya. Seiring berjalannya waktu, kami mulai mendapatkan aset - rumah, mobil, dan perlengkapan lain dari kehidupan yang baik. Namun, dengan aset ini muncul berbagai utang. Selain memberikan penghasilan untuk menutupi biaya hidup sehari-hari, saya membeli asuransi untuk menutupi utang (seperti hipotek) sehingga keluarga saya tidak perlu menjual rumah kami untuk tetap solvent.
Bagian Mitra Saya dari Perusahaan. Saya menggunakan asuransi jiwa pada kehidupan rekan bisnis saya untuk memastikan bahwa saya akan memiliki cukup uang tunai untuk membeli bunga dari ahli warisnya dan membayar bagiannya dari kewajiban perusahaan tanpa harus menjual perusahaan itu sendiri. Dia memiliki kebutuhan yang sama (risiko bahwa saya akan mati), jadi dia juga membeli asuransi seumur hidup saya. Pendanaan perjanjian jual-beli dilakukan dengan asuransi jiwa gabungan dengan pertanggungan pertama hingga mati.
Kemungkinan Pajak Bumi. Jika perlu, asuransi saya memastikan bahwa ahli waris saya tidak akan diharuskan untuk menjual aset apa pun atau membahayakan dana yang kami simpan untuk masa pensiun guna membayar pajak tanah. Penggunaan asuransi untuk tujuan ini paling umum di perkebunan besar dan menggunakan asuransi permanen, bukan jangka waktu, untuk memastikan bahwa pertanggungan tetap berlaku sampai akhir hayat.

Selama hidup saya, saya telah menghabiskan ribuan dolar dalam premi untuk asuransi jiwa, tetapi tidak pernah menyesali satu sen pun dari biaya.

Memahami Asuransi Jiwa

Dalam bentuknya yang paling murni dan paling sederhana, asuransi jiwa adalah kontrak antara individu dan perusahaan asuransi di mana asuransi jiwa setuju untuk membayar kepada penerima manfaat dari pemegang polis yang diasuransikan sejumlah uang tertentu dalam hal kematian tertanggung. Sebagai imbalannya, pemegang polis setuju untuk membayar premi kepada perusahaan asuransi selama kontrak masih berlaku. Perusahaan tidak mengasuransikan kematian, tetapi terhadap kematian dalam jangka waktu tertentu - 1 tahun, 5 tahun, 10 tahun, atau seumur hidup.

Dengan menggunakan hukum jumlah besar dan data statistik, aktuaris menghitung tingkat kematian untuk individu berdasarkan usia, jenis kelamin, penggunaan tembakau, status kesehatan, dan riwayat keluarga dari usia 1 hingga 100. Data ini, bersama dengan faktor-faktor biaya administrasi dan keuntungan , Digunakan untuk menetapkan tingkat premi yang harus dibayar oleh pemegang polis.

Contoh tabel kematian berdasarkan data 2007 tersedia dari Administrasi Jaminan Sosial. Menggunakan tabel kematian ini, seorang laki-laki pada usia 25, misalnya, memiliki tingkat kematian 0,1446 dalam kelompok 1.000 orang yang serupa. Sebagai akibatnya, ia akan membayar premi sebesar $ 1,45 ditambah biaya administrasi dan keuntungan untuk setiap $ 1.000 pertanggungan pada tahun pertama (0,001446 kematian yang diharapkan x $ 1.000 = $ 1,45).

Seiring bertambahnya usia orang ini, kemungkinan dia akan mati dalam tahun kontrak sedikit meningkat dengan kenaikan yang sesuai dalam biaya premi tahunan. Tabel yang sama menunjukkan bahwa tingkat kematian untuk pria berusia 65 tahun adalah 1,6723 per 1.000. Akibatnya, premi pria yang lebih tua untuk satu tahun pertanggungan akan menjadi $ 16,72 ditambah biaya administrasi dan keuntungan untuk setiap $ 1.000 pertanggungan (16,723 kematian yang diharapkan x $ 1.000 = $ 16,72), yang mencerminkan bahwa kemungkinan kematiannya dalam tahun kebijakan adalah 11,5 kali lebih besar dari 25 tahun.

Setiap perusahaan asuransi mengembangkan tabel kematiannya sendiri berdasarkan pengalaman kelompoknya. Namun, semua tabel kematian mencerminkan kemungkinan bahwa kemungkinan kematian meningkat seiring bertambahnya usia seseorang atau, sebaliknya, jumlah pertanggungan yang lebih besar tersedia untuk premi yang sama dengan usia yang lebih muda dari orang tersebut..

Asuransi Berjangka

Contoh dalam paragraf sebelumnya adalah jenis asuransi yang biasa disebut asuransi jiwa “berjangka waktu,” atau “murni,”. Ditulis untuk memberikan manfaat kematian spesifik dan melindungi seseorang untuk periode waktu tertentu sebagai imbalan atas pembayaran premi oleh pemegang polis. Jika tertanggung masih hidup pada akhir masa kontrak, premi hilang - dengan kata lain, tidak ada pembayaran oleh perusahaan asuransi kepada tertanggung atau ahli warisnya..

Premi baru, yang mencerminkan kemungkinan kematian yang lebih besar, selanjutnya dihitung oleh perusahaan asuransi dan dikumpulkan dari pemegang polis untuk memberikan tahun pertanggungan yang berhasil. Karena kemungkinan kematian meningkat setiap tahun kehidupan, pembayaran premi yang sama akan membeli jumlah asuransi yang lebih rendah setiap tahun berturut-turut. Atau dengan kata lain, untuk mempertahankan jumlah asuransi yang sama, premi naik setiap tahun untuk menutupi risiko kematian yang meningkat.

Asuransi berjangka tersedia dalam berbagai periode kontrak yang berbeda - setiap tahun (jangka waktu terbarukan tahunan), 5 tahun, 10 tahun, dan 20 tahun. Ketika periode kontrak melampaui satu tahun, perusahaan asuransi menambahkan tingkat kematian individu untuk setiap tahun dan menghitung premi rata-rata yang dibayar oleh pemegang polis untuk setiap tahun. Kebijakan berjangka lima tahun adalah total lima perhitungan individu dibagi lima untuk menetapkan pembayaran tahunan rata-rata. Kebijakan 10 tahun adalah jumlah dari 10 perhitungan individu dibagi 10, dan seterusnya. Preminya sama setiap tahun pertanggungan, lebih tinggi dari risiko kematian aktual yang dibutuhkan pada tahun-tahun sebelumnya dan lebih sedikit pada tahun-tahun berikutnya dari polis.

Asuransi Jiwa Permanen

Biasanya disebut asuransi seumur hidup, sebagian besar asuransi permanen hanyalah polis asuransi jangka panjang dengan elemen tabungan yang terakumulasi. Asuransi dirancang sedemikian rupa sehingga porsi investasi meningkat pada kecepatan yang sama dengan tingkat kematian. Ketika sisi investasi tumbuh, porsi jumlah nominal polis yang dibayarkan oleh asuransi berkurang dan jumlah nominal atau manfaat kematian tetap tidak berubah. Jumlah nominal polis dibayarkan kepada penerima manfaat pada saat kematian tertanggung atau pada usia 100 tahun, dengan anggapan bahwa premi dibayarkan sebagaimana diharuskan oleh kontrak. Biasanya dibayarkan dari kombinasi komponen investasi pokok dan elemen asuransi.

Beberapa perencana keuangan mencegah pembelian asuransi jiwa seumur hidup ketika hasilnya cakupannya lebih sedikit daripada yang dibutuhkan, lebih memilih untuk menjaga unsur-unsur tabungan dan asuransi terpisah. Dalam pengalaman saya, masalah yang lebih besar dengan asuransi seumur hidup adalah bahwa orang yang lebih muda memulai keluarga dan menanggung hutang jangka panjang yang signifikan sering kurang diasuransikan karena pertanggungan yang mereka mampu untuk premi asuransi permanen kurang dari apa yang dibutuhkan untuk keadaan mereka..

Asuransi jiwa universal adalah variasi yang lebih fleksibel dari asuransi permanen yang dirancang untuk mengatasi kekakuan investasi dan manajemen yang biasanya ditemukan dalam kebijakan seumur hidup. Secara efektif, bagian asuransi dan investasi terpisah, yang memungkinkan pemilik polis untuk memvariasikan manfaat kematian, akumulasi nilai tunai, dan premi bervariasi ketika situasinya berubah. Tidak seperti asuransi berjangka yang mungkin tidak tersedia atau dapat menjadi sangat mahal seiring bertambahnya usia Anda, polis asuransi jiwa universal menyediakan metode untuk memastikan perlindungan seumur hidup Anda, serta masalah perumahan permanen seperti biaya pemakaman dan pajak tanah.

Menentukan Berapa Banyak Cakupan yang Anda Butuhkan

Meskipun ada aturan praktis yang merekomendasikan jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan (8 hingga 10 kali pendapatan tahunan) dan sejumlah program online yang tersedia untuk menghitung jumlah asuransi yang harus dibeli, situasi setiap orang berbeda, dan kebutuhan berubah waktu. Sebagai konsekuensinya, Anda harus menilai situasi Anda setiap kali peristiwa besar dalam hidup Anda terjadi, seperti pernikahan, kelahiran, pembelian rumah, bisnis baru, kematian pasangan, atau pensiun.

1. Tentukan Jumlah Ideal
Untuk mendapatkan perkiraan kasar kebutuhan asuransi Anda, pertimbangkan pendekatan berikut:

Lipat gandakan penghasilan setelah pajak tahunan Anda dengan jumlah tahun yang Anda harapkan ada untuk asuransi jiwa. Misalnya, pasangan Anda mungkin membutuhkan penghasilan setelah pajak sebesar $ 40.000 hingga pensiun 40 tahun, atau total $ 1.600.000.
Tambahkan biaya acara besar, seperti anak-anak, kuliah, pembelian besar di masa depan, dan biaya akhir ($ 1.600.000 kebutuhan pasangan + $ 500.000 untuk anak-anak dan kuliah = $ 2.100.000).
Selanjutnya, kurangi nilai aset bersih (aset - liabilitas) yang Anda miliki untuk menentukan jumlah uang yang akan dibutuhkan ahli waris Anda selama bertahun-tahun ($ 2.100.000 kebutuhan - $ 100.000 aset = $ 2.000.000).
Akhirnya, tentukan nilai sekarang dari jumlah - ini adalah berapa banyak pertanggungan yang Anda butuhkan untuk membeli. Gunakan tabel nilai sekarang atau kalkulator dengan 40 sebagai jumlah tahun atau periode (dalam contoh ini, ini adalah berapa lama Anda mengharapkan kebutuhan akan asuransi jiwa ada) dan 2,0% sebagai tingkat bunga. Tingkat bunga konservatif memastikan bahwa ahli waris Anda dapat membuat uang asuransi bertahan setidaknya selama kebutuhan mereka. Tingkat pertumbuhan 2,0% setiap tahun bersifat konservatif dan realistis. Tabel nilai sekarang menunjukkan bahwa faktor nilai saat ini untuk tarif dan suku bunga ini adalah 0,4529. Lipat gandakan angka ini dengan jumlah total yang Anda tentukan untuk Anda sediakan ($ 2.000.000 x 0.4529 = $ 905.800). Dalam contoh ini, Anda memerlukan sekitar $ 910.000 dalam asuransi berjangka hari ini.
Demikian pula, tentukan jumlah pertanggungan minimum - mungkin pertanggungan yang lebih rendah untuk biaya kuliah atau penggantian pendapatan tahunan untuk pasangan Anda. Memiliki dua angka memberi Anda sesuatu untuk dikerjakan jika premi untuk jumlah pertanggungan yang ideal tidak terjangkau.

2. Hitung Jumlah Dana yang Anda Miliki untuk Premi Asuransi
Tentukan berapa banyak dalam premi yang Anda mampu bayar saat ini dan berapa banyak Anda mungkin mampu membayar di tahun-tahun berikutnya. Jika Anda belum memiliki anggaran pribadi, buatlah yang memenuhi kebutuhan hidup lainnya, seperti tempat tinggal, makanan, pakaian, transportasi, dan asuransi kesehatan, untuk menentukan apa yang Anda mampu.

3. Mengumpulkan Kutipan Dari Berbagai Penyedia Asuransi Untuk Cakupan Minimum & Maksimal Yang Dibutuhkan
Pastikan Anda memahami persyaratan penjaminan emisi yang terlibat dalam menentukan harga polis Anda. Misalnya, jika Anda merokok, dapatkan biaya polis perokok alih-alih bergantung pada premi yang diiklankan atau apa yang akan dibayar oleh perokok yang tidak merokok dalam kesehatan yang sempurna. Laki-laki berusia 25 tahun yang tidak merokok dalam keadaan sehat mungkin membayar premi antara $ 1.500 dan $ 2.000 per tahun untuk $ 910.000 asuransi berjangka.

4. Pilih Pemilik Optimal untuk Membeli Kebijakan
Meskipun Anda adalah orang yang diasuransikan, pemilik polis dapat menjadi kepercayaan, pasangan Anda, atau siapa pun yang memiliki minat yang dapat diasuransikan dalam hidup Anda. Anda ingin memastikan bahwa Anda memahami aspek pajak dari setiap hasil asuransi untuk penerima manfaat setelah kematian Anda. Misalnya, kepemilikan polis dapat dipegang oleh pasangan Anda, sehingga menghindari pajak tanah untuk hasil asuransi yang akan jatuh tempo jika pasangan yang ditanggung juga merupakan pemilik polis.

Karena ada persyaratan hukum untuk memastikan bahwa hasil tetap di luar perkebunan, selalu bijaksana untuk berkonsultasi dengan perencana atau pengacara perkebunan ketika berurusan dengan masalah-masalah kehidupan akhir.

Kebutuhan Asuransi

Dengan mengingat proses itu, berikut ini adalah contoh kebutuhan orang biasa untuk pertanggungan asuransi seumur hidup:

Pra-Pernikahan dan Anak-anak. Orang dewasa muda dan orang yang menikah tanpa anak biasanya tidak memiliki kebutuhan besar akan asuransi jiwa. Selain biaya pemakaman dan pembayaran pinjaman kuliah dan utang konsumen, kewajibannya minimal. Jika Anda dan pasangan Anda bekerja, tidak memiliki rumah, atau menumpuk hutang yang signifikan, ada sedikit kebutuhan untuk membeli asuransi untuk melindungi daya penghasilan Anda karena pasangan Anda yang masih hidup kemungkinan akan terus bekerja. Selain itu, pasangan muda yang masih hidup kemungkinan akan menikah lagi. Jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan biasanya kurang dari $ 50.000 untuk salah satu pasangan.
Beli Rumah atau Hutang Besar. Jika Anda lajang dan tidak ada orang lain yang diwajibkan atas hutang tertentu, aset tersebut dapat dijual dan hasil yang digunakan untuk pembayaran pada saat Anda meninggal. Jika Anda sudah menikah dan ingin aset tetap utuh, jumlah asuransi yang dibutuhkan akan mencakup sisa saldo hutang. Misalnya, jika hipotek Anda adalah $ 200.000, kebutuhan Anda adalah $ 200.000. Ketika hipotek dilunasi, jumlah asuransi yang dibutuhkan akan berkurang. Namun, Anda harus mempertimbangkan biaya asuransi rumah dan pajak yang berkelanjutan dalam biaya hidup sehari-hari Anda. Asuransi jiwa untuk seseorang dalam posisi ini mungkin berkisar antara $ 400.000 dan $ 600.000.
Anak-anak. Menurut sebuah studi baru-baru ini oleh Departemen Pertanian AS, biaya rata-rata membesarkan anak yang lahir pada tahun 2010 hingga usia 18 tahun adalah $ 226.920. Biaya kuliah adalah $ 21.447 per tahun di perguruan tinggi negeri. Sekali lagi, kebutuhan asuransi untuk menutup biaya-biaya ini berkurang ketika Anda terus hidup, bekerja, dan menabung. Di mana pada tahun pertama, Anda mungkin memerlukan sekitar $ 300.000 dalam cakupan untuk bayi baru lahir, termasuk biaya kuliah yang diproyeksikan, biaya yang mengurangi setiap tahun kehidupan anak. Ingat, asuransi dimaksudkan untuk memberikan penghasilan yang tidak dapat Anda berikan karena kematian dini; itu dibayarkan hanya jika Anda mati. Elemen tabungan terpisah, mungkin dalam bentuk akumulasi nilai tunai dalam polis asuransi permanen, diperlukan untuk menutup pengeluaran jika Anda masih hidup. Orang dengan anak-anak harus memiliki minimal $ 200.000 per anak dalam cakupan asuransi jiwa di samping kebutuhan mereka yang lain.
Memulai sebuah bisnis. Setiap kali pemilik bisnis meninggal, pajak tanah akan jatuh tempo. Asuransi jiwa adalah salah satu cara untuk menyediakan likuiditas ketika dibutuhkan kecuali Anda siap untuk menjual bisnis. Jika Anda berada dalam kemitraan, semua mitra ingin mendanai perjanjian jual-beli dengan asuransi untuk memastikan bahwa mereka tidak harus menanggung biaya kewajiban perusahaan yang ditanggung oleh mitra dan bahwa mereka juga memiliki uang tunai yang tersedia untuk membeli almarhum. kepentingan mitra dalam perusahaan dari ahli warisnya. Kebutuhan asuransi ini harus tercakup dalam kebijakan terpisah dengan pemilik yang berbeda dari asuransi yang dibeli untuk membeli keamanan keluarga.
Pajak Kematian dan Perkebunan. Pada saat kebanyakan orang mencapai usia pensiun, ada sedikit kebutuhan untuk asuransi jiwa kecuali orang tersebut memiliki tanah yang substansial (jauh di atas $ 1 juta). Dalam hal itu, terutama ketika aset mungkin sulit untuk dijual atau akan membutuhkan kesulitan oleh penerima manfaat, banyak orang mempertahankan asuransi jiwa hanya untuk nilai likuiditasnya. Jika harta Anda berada dalam kategori ini, kunjungi seorang pengacara untuk latihan perencanaan warisan lengkap - itu membayar sendiri dalam pajak yang disimpan.

Kata terakhir

Beberapa orang secara keliru percaya bahwa asuransi jiwa adalah penipuan karena uang untuk premi hilang jika kematian tidak terjadi selama masa pertanggungan. Mereka membandingkan asuransi jiwa dengan perjudian dan melupakan perlindungan.

Jangan bodoh. Tidak ada taruhan - Anda akan mati, dan tidak ada yang tahu kapan. Bisa jadi hari ini, besok, atau 50 tahun ke depan, tetapi itu akan terjadi. Asuransi jiwa melindungi ahli waris Anda dari yang tidak diketahui.

Apa faktor lain yang Anda pertimbangkan ketika menentukan jumlah asuransi jiwa yang Anda butuhkan?